Евгений Владимирович Рякин
Кредитные истории
Кредиторы. Это наш победитель рейтинга виновников невыплат кредитов. О многих банковских схемах я напишу далее более подробно, а сейчас просто сообщу, что банки сами виноваты в невозвратах кредитов. Возьмем простой пример – банк выдает кредит, в который включены указанные выше комиссии за ведение счета. И это несмотря на то, что в законе «О банках и банковской деятельности» сказано, что банк все операции обязан осуществлять «за свой счет». Это можно сравнить вот с чем: представьте, что вы заходите в автобус, передаете кондуктору деньги за проезд и еще дополнительно оплачиваете ему за то, что он билет оторвал. Или платите зубному врачу за работу, и еще дополнительную комиссию за жужжание бормашины. Звучит, как бред, но для банковской сферы это норма.
Вот пример: человек оформил кредит, где ежемесячный платеж – 6526 рублей, из них комиссия составляет примерно 30% – 2210 рублей в месяц. То есть, на протяжении 3 лет человек дополнительно заплатит банку 79560 рублей за то, что тот просто делает свою работу.
Кстати, мне всегда хотелось узнать, как выглядит эта высокооплачиваемая работа под названием «ведение ссудного счета». Неужели в тесном подвале при тусклом свете сидит старик-бухгалтер и на счетах сводит дебет и кредит? Так вроде бы нет, все это делается автоматически с помощью компьютеров и программного обеспечения. Интересно, а если бы банку не заплатили эту комиссию, то он отказался бы вести счет, что ли?
В общем, несколько лет, изо дня в день, сотни тысяч заемщиков несли в банк деньги, оплачивая эту комиссию. Даже страшно подсчитать, сумму с каким количеством нулей получили кредиторы, используя эту серую схему. Понятно, что однажды правда всплыла, когда вдруг, как гром среди ясного неба выяснилось, что комиссии эти – незаконные! (Сразу припоминается сцена из фильма Гайдая: «А царь-то ненастоящий!»). И тот люди поднимают договоры и понимают, что банки много лет их обманывали. А кредиторам нечем крыть – их оправдания в СМИ выглядят неумелыми попытками выгородить себя.
Но ведь банковские воротилы – это не студенты на первой практике. В банках договоры разрабатывают доктора юридических наук в профессорских очках. Там каждая буква сто раз прочитана и просчитана. Поэтому их отговорки: «Ой, а мы и знать не знали, это случайно произошло», больше всего подошли бы мелким мошенникам, но никак не федеральным банкам. Во-первых, это нарушение профильного закона «О банках». Во-вторых, это нарушение приносило им миллиарды рублей ежегодно. И кто поверит в такую случайность? Кстати, хоть один банк за это ответил? Нет. Схитрили, нарушили закон – и в кусты.
Скажите, и как после этого должны чувствовать клиенты банков? Они же понимают, что их обманули, «развели», если по-простому. И у них включается ответная реакция: некоторые перестают платить, другие требуют деньги обратно. Но в целом, отношение к кредиторам становится другим. «Если банкам можно нас обманывать, то почему нам нельзя обманывать банки», – думает смышленый человек, переписывает кредитный автомобиль на тещу и перестает платить. А как вы хотели? Нельзя надуть сотни тысяч человек и остаться белым и пушистым!
Так ведь комиссия за ведение счета – это одна из схем. Как я уже писал, их на порядок больше, и о многих я расскажу чуть позже. Все эти манипуляции нормами права привели к тому, что лимит доверия физлиц к банкам оказался исчерпан. Теперь никто не верит банкам, даже если они говорят правду. Помните, как в сказке про мальчика, который кричал «волки, волки»? Банки перешли черту, поэтому, когда какой-нибудь банкир начинает говорить о том, что заемщики нарушают обязательства и поступают нечестно, среднестатистический заемщик зевает и думает «чья бы корова мычала, а твоя бы помолчала».
Итак, давайте подведем краткие итоги.
Банковская система в России существует в рамках организованного хаоса, где кредитные организации пытаются «срубить бабки из воздуха», а заемщики мечтают «отжать бабки и не отдавать». Банкиры вооружены арсеналом юридических схем, которые создают для них суперпрофессиональные юристы и экономисты, у должников в запасе только русский «авось», но каким-то невероятным образом именно это их и спасает. Государство в лице трех ветвей власти и регулятора реально ни на что не влияет, тем самым развязывая руки как недобросовестным банкирам, так и не менее недобросовестным заемщикам. И агрессивным коллекторам, конечно.
Глава 2. Подводные камни финансовых потоков.
В этой главе я расскажу о святая святых – методах, которые используют банки, чтобы получить как можно большую прибыль. Не стоит беспокоиться, я не буду вас мучить «портянками» договоров и цитатами из Гражданского кодекса. Попытаюсь дать информацию доступно и лаконично. Однако и расслабляться тоже не стоит, если вы хотите понять, как устроен этот механизм в целом. Мозг нужно будет держать во включенном состоянии, предупреждаю!
Итак, для того, чтобы эффективно делать деньги из воздуха, банкам нужно в совершенстве уметь использовать юридические, финансовые, маркетинговые и даже психологические инструменты. С юридическими и финансовыми все понятно, в банковском бизнесе без этого никак. Кредитные договоры в банках составляют целые группы докторов юридических наук, профессоров и даже академиков. Поэтому мне иногда хочется засмеяться, когда на очередном заседании суд заявляет, что стороны равны и должник прекрасно понимал, что подписывает. Судья как бы говорит, что фрезеровщик Николай сам по доброй воле отправил оферту карточного кредита, сам попросил банк акцептировать ее, либо совершенно осознано совершил конклюдентные действия, активировав карту и, соответственно, сам несет ответственность за то, что взял кредит под 87% годовых. А фрезеровщик Николай стоит, выслушивая пояснения суда, хлопает глазами и соображает, куда это его сейчас послали.
Банк и заемщик настолько же равны, насколько равны профессиональный боксер и новичок на ринге. Да, де-юре у них обоих есть две руки, две ноги, голова и перчатки на руках. Но де-факто новичок со стопроцентным результатом окажется в нокауте со сломанным носом и синяком под глазом. Банкиры умеют считать деньги, знают нюансы правовых норм и дадут фору даже опытному юристу, что уж говорить о простых людях.
Кроме того, не нужно забывать и о психологии. Поставьте себя на место потенциального заемщика. Вот он приходит в банк в надежде получить кредит. Он заранее собрал все необходимые справки, на всякий случай принес документы на собственность, но все равно волнуется, опасаясь, что кредит не дадут. На самом деле, оказавшись в банке в качестве заемщика, человек ощущает себя просителем, зависящим от решения банка. Подсознательно человек чувствует, что он ниже, меньше, незначительней, чем огромная федеральная организацией с сотнями офисов. Это важный психологический момент, который нельзя не учитывать.
Вот его придирчиво оценивает менеджер, задает вопросы, спрашивает, куда ему понадобились деньги, разглядывает справки. Потом говорит, что заявка отправлена, просит подождать, и у клиента начинается период ожидания. Он ходит по кругу, читает банковские рекламки, сидит, стоит, снова сидит, листает телефон. Хочет сходить покурить, но менеджер просит никуда не отлучаться. Вот заемщик начинает немного переживать, он устает от ожидания, грызет себе ногти и в десятый раз перечитывает рекламные буклеты. И, когда надежда во взгляде сменяется отчаянием – все, клиент дозрел! Кредит одобрен!
Теперь он будет подписывать все, что скажут. Заемщик будет радоваться, что добрый «дядя Банк» дал ему деньги и уже мысленно их тратит. Он будет счастлив, что мучение закончилось и наконец-то можно выйти на свежий воздух. И, если в таком состоянии человек увидит в договоре какую-то новую, ранее не обговоренную услугу, то с огромной вероятностью он на нее согласится. Проведите эксперимент – скажите ребенку, что купите ему шоколадку, а чуть позже скажите, что, к сожалению, купить не получится. Ребенок расстроится, но не сильно. А теперь дайте ему в руки шоколадку, распечатайте ее, расскажите, какая она вкусная и… попробуйте отобрать. Чувствуете разницу? Так вот, мы с вами в этом плане ушли недалеко от детей.
«В этом нет никакой мистики», – сообщает нам область науки, которая называется поведенческая экономика. Один из ее постулатов говорит о том, что мы относимся к нашему будущему более легкомысленно, чем к настоящему. Поэтому человек не может бросить курить – рак легких когда-нибудь потом не так страшен, как остаться без пачки сигарет на работе сегодня. Чем скорее мы получим наслаждение, и чем дальше расплата за это наслаждение, тем проще человек на это соглашается. Кредит на неопределенный срок за две тысячи рублей в месяц является идеальным примером этого постулата. А в жизни он превращается в миллионы банковских карт по почте – кредитов, которые заемщики погашают по семь лет и остаются должны еще больше, чем брали. Но об этом я расскажу дальше.
Продолжим. Человек, который дождался одобрения кредита и уже почти получил деньги на руки, согласится даже на такие условия, на которые при внимательном изучении он ни за что не дал добро. Например, раньше среди банков была распространена комиссия, которая позволяла им снимать деньги за «услугу» по выдаче кредита. Причем я лично сталкивался со случаями, когда такая комиссия составляла 18% от суммы кредита. Условно, если человек оформлял кредит на 100 тысяч, то на руки он получал всего 82 тысячи (хотя проценты платил со ста). Помнится, я тогда еще спросил в банке, в чем конкретно заключается услуга по выдаче кредита? В том, что кассир достает деньги из кассы? А если не оплачивать такую услугу, то банк оформит кредит и не выдаст деньги? Или, может быть, телепортирует их?
Вот, на примере выше, заемщик заплатил банку за то, что менеджер нажала несколько клавиш и щелкнула мышкой, чтобы перевести деньги с одного счета на другой. Причем, нужно понимать, что деньги со счета на счет не перевозят инкассаторы в бронеавтомобилях. Просто меняются электронные цифры на экране монитора. То есть то, что на счете заемщика появились циферки, будет стоить ему 5990 рублей. Если заемщик поставит подпись под договором, то, значит, он сам на это согласился. Осталось лишь убедить его это сделать, что, как мы уже выяснили выше, не так уж и сложно.
А если у заемщика все же начнут возникать какие-то вопросы, например: «Что это за страховка указана?», то компетентный обаятельный менеджер с улыбкой успокоит, сказав, что это простая формальность. Он скажет, что страховка просто увеличивает шанс получения кредита, и от нее можно отказаться в любой момент, написав соответствующее заявление. И человек подпишет, обязательно подпишет договор, потому что так мы устроены. Отказаться от денег, когда они так близки, мы, чаще всего, не в состоянии. Конечно, вышеописанное происходит не во всех банках и не всегда, но вот такие вопросы мы получаем почти каждый день:
Да что там говорить о людях, далеких от юриспруденции? Я сам попадался на уловки банка, уже имея за плечами значительный опыт руководства компанией «Кредитный советник». А история была такова.
Мы зашли в гипермаркет, чтобы купить продуктов. На втором этаже магазина размещалась меховая ярмарка, и жена предложила подняться туда на пару минут и просто посмотреть, что там продается. После нескольких примерок она наткнулась на дубленку и решительно заявила, что именно ее-то она и искала всю свою жизнь. Консультант отреагировала мгновенно, предложив пятипроцентную скидку и все было тут же решено. Вот, правда, столько денег с собой не было, но нам сразу предложили кредит на шесть месяцев с минимальной переплатой. Паспорт оказался с собой.
Ну, хорошо, начали оформлять документы. Август. Жара. Трехлетняя дочь ползает по коленям и хочет играть в прятки. Кредитный эксперт медленно заполняет документы. Я говорю ей, чтобы не включала в заявку страховку. Кредитный эксперт кривится в улыбке и говорит, что посмотрит, что можно сделать. Я повторяю, что ничего смотреть не нужно, страховка нам не нужна. Эксперт неуверенно соглашается и отправляет заявку.
Проходит полчаса. Август все не кончается, жара усиливается, кондиционеры отсутствуют. Трехлетний ребенок идет вразнос от духоты и ожидания. Я за руку с ней уже в который раз обхожу весь магазин, играя в прятки и успевая поглядывать на кредитного эксперта. А ответ из банка все не приходит.
Проходит еще полчаса. Кредитный эксперт, с сочувствием поглядывая на меня, предлагает нам с дочкой выйти на улицу, подышать свежим воздухом. В ее глазах столько участия и женской доброты, что я соглашаюсь выйти на несколько минут. Когда я возвращаюсь назад, моя жена уже подписывает кредитный договор с включенной в него страховкой. Кредитный эксперт смотрит на меня жестким взглядом и говорит: «Все уже, документы подписаны, вам ничего там больше смотреть не нужно, если что-то не устраивает, напишите в банк заявление и деньги обратно вернут».
Я понимаю, что меня, руководителя компании, специализирующейся на кредитных правоотношениях, только что обманули. Я знаю, что никакую страховку мне обратно не вернут и слова эксперта – это ложь. Я смотрю на уставшую жену, она смотрит на меня. И я понимаю, что этот раунд борьбы с банками я проиграл.
Страховка по кредиту.
Раз уж я начал рассказывать о страховке, то, пожалуй, эту тему и продолжу. Комиссия за подключение к программе страхования, страхование жизни и здоровья заемщика, страховка от риска потери работы – каких только названий у нее нет. Но везде и всегда она означает одно и то же – дополнительные траты заемщика на приобретение того, что ему не нужно.
Если вы подумали, что страховка по кредиту специально предназначена для того, чтобы помочь заемщику в сложной ситуации, то спешу вас огорчить – вы очень сильно ошибаетесь. На самом деле страховка пришла на смену комиссии за ведение кредита. Скорее всего, однажды один из президентов банка собрал своих самых креативных сотрудников и сказал следующее: «Парни, мне нужно, чтобы вы придумали такую услугу, которая бы нам снова принесла миллиарды. И не облажайтесь, как в прошлый раз с комиссией за ведение счета. Нужно, чтобы с точки зрения закона ни один юрист ни до чего не докопался. В общем, ставлю задачу – придумайте, как сделать так, чтобы у нас все было, но нам ничего за это не было». И толковые ребята придумали страховку, которая оформляется при оформлении кредита. У нее есть масса преимуществ перед комиссией за ведение счета – смотрите сами.
Во-первых, страховка назад не возвращается. Да, иногда договоры Сбербанка, например, предусматривают возможность отказа от страховки, но обычно ситуация складывается с точностью до наоборот. Все дело в том, что статья 958 Гражданского кодекса ясно указывает, что «при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное». И, конечно же, договором иное не предусмотрено, наоборот, черным по белому дополнительно указывается, что «при досрочном прекращении договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит». Поэтому, если улыбчивый кредитный эксперт в банке говорит, что от страховки потом можно отказаться и получить деньги обратно, то знайте, что он бесцеремонно и нагло лжет.
Во-вторых, если вы обратитесь в страховую компанию напрямую, то убедитесь, что те же услуги по страхованию жизни и здоровья там стоят во много раз дешевле. Это происходит потому, что банк, оказывая посреднические услуги, берет за эти услуги, скажем так, некоторую сумму. Некоторые банки эту сумму пишут в договорах, не стесняясь.
Давайте поясню, что написано выше: из тех денег, что заемщик заплатил за оформление страховки, банк (или аффилированная страховая компания) оставляет себе 98% в качестве платы за услугу! Для примера, если бы по этой схеме человек покупал пакет молока стоимостью тридцать рублей, то при покупке через банк он стоил бы полторы тысячи. Вот такая арифметика.
Представьте, приходит человек в банк, чтобы взять кредит. Допустим, ему нужна вполне разумная сумма 100 000 рублей. В офисе кредитной организации консультант оформляет заявку. Потом сообщает обрадованному заемщику, что банк одобрил кредит, но только со страховкой. Ну, вдруг человека уволят или с ним что-то случится и он не сможет платить кредит – в этом случае страховка поможет. Раздосадованный заемщик спросит, можно ли отказаться от страховки? Клерк отрицательно покачает головой, мол, тогда нужно будет второй раз отправлять заявку, а это уже сто процентов отказ.
А человек-то уже настроился на кредит, более того, он уже обрадовался, что ему одобрили, и тут такая фрустрация, форс-мажор, облом, одним словом. И, немного поколебавшись, он соглашается. В итоге он получает не сто тысяч, а почти сто сорок тысяч. И проценты будет платить не со ста тысяч, а со ста сорока, ведь страховку банк дает тоже в кредит.
А теперь давайте посчитаем и сравним:
Вариант заемщика
Вариант банка
Кредит 100 000,00 рублей
Кредит 140 000,00 руб.
Размер ежемесячного платежа: 3 600,60 руб.
Размер ежемесячного платежа: 5 040,84 руб.
Общая сумма выплат: 172 828,77 руб.
Общая сумма выплат: 241 960,28 руб.
При условии, что и в первом и во втором случае на руки заемщик получил одни и те-же сто тысяч рублей, разница в сумме выплат составила 69131,51 рублей. Почти семьдесят тысяч – именно столько стоят слова кредитного эксперта о том, что без страховки кредит уже не получить. Но ведь это незаконно, скажет грамотный человек – страховку нельзя так навязывать! И будет совершенно прав.
Однако умные доктора юридических наук, составляющие кредитные договоры, все это предусмотрели, конечно. Поэтому договоры содержат пункты, в которых прописано, что заключение договора страхования не является обязательным, что заемщик сам добровольно попросил заключить с ним этот договор, что получение кредита не зависит от оформления страховки и тому подобные фразы, после которых любые жалобы и обращения в суд являются бесполезными.
Именно поэтому кредитный эксперт в банке может наговорить всего, что угодно. Может сказать, что без заключения договора страхования кредиты не получить. Или, что если подключить страховку, то шансы на получение кредита повысятся. А может и вообще ничего не говорить, просто показать, где ставить подписи. Он может наврать с три короба, ведь в случае судебного разбирательства банк в любом случае будет прав. А кредитному эксперту ничего не будет, кроме, быть может, премии от работодателя.
Один раз я брал потребительский кредит. В договоре, помимо суммы и процентов стояла цифра 900,84 рубля – страхование жизни и 900,84 рубля – страхование здоровья. Так вот, когда я сказал, что мне страховка не нужна, то девушка менеджер начала рассказывать, что это вовсе не страховка. Просто банк как бы предлагает мне застраховаться, а потом сам эту страховку и погашает, поэтому и суммы одинаковые – 900,84. Да, да, именно так – банк сам меня страхует и сам погашает за меня страховку! На мои вопросы, что это за схема такая сложная и зачем она нужна, девушка ответила уклончиво набором несвязанных между собой терминов: «аннуитетный платеж, транзакция, скорринг и т.д.». Не знаю, как в банках, но в простонародье это называется «ездить по ушам». Я от такой страховки отказался и ничего – кредит выдали.