Йана Бориз
12 табуреток. Непридуманные истории о тех, кто не погашает кредиты
Теперь пора обратиться к истории самого дома, ставшего предметом интриг, стратегических изысканий и душевных потерь. Мурат и Камилла в пору своего пребывания в стадии полюбовного брачного союза благополучно приобрели за 9 000 000 тенге большой земельный участок площадью 20 соток в престижном районе города с недостроенной кирпичной коробкой.
Счастливая пара планировала в далёком предпенсионном будущем построить второй дом на этом же участке и переселить туда одного из сыновей. Второго же сына предполагалось оставить в родительском доме, дабы сохранять и поддерживать аллегорический очаг, который нынче успешно заменяет газовый котёл, а главным образом для того, чтобы скрашивать старость родителей-пенсионеров.
Помнится, в ту пору они получили у нас кредит в размере 5 000 000 тенге. Дом быстро достраивался, ремонтировался, однако до сих пор не был введён в эксплуатацию. Супруги по мере строительства и ремонта получали новые и новые транши. В общей сложности на непростую процедуру «доведения до ума» было потрачено 15 000 000 тенге как кредитных, так и собственных средств. После того, как семья переехала под только что отстроенную и отремонтированную крышу дома своего, они продали квартиру и погасили большую часть долга. Нетрудно посчитать, что в коттедж было вложено в общей сложности 24 000 000 тенге. На момент описываемых печальных событий справедливая стоимость спорного объекта недвижимости составляла порядка 40 000 000 тенге.
Если принимать во внимание объективные, то есть соответствующие букве закона расчёты, то один из супругов должен был получить дом, а второму выплатить 20 000 000 тенге. Либо можно было разделить земельный участок пополам и выплатить сумму, достаточную для того, чтобы построить дом в два раза меньше имеющегося, что приблизительно равнялось 10 000 000 тенге.
Но это только по закону. По справедливости же следовало посчитать, кто сколько внёс в сей предмет, послуживший истоком распрей, а также учесть, с кем будут проживать несовершеннолетние отпрыски, и, соответственно, на чьи плечи ляжет забота об их содержании. Все эти болезненные темы не умещаются в одной табуретке, поэтому нам следует уподобиться многочисленным адвокатам, которые вновь и вновь призывали супругов перед началом процесса найти компромиссное решение и заключить мировую.
Наша организация ещё не дала Мурату никакого ответа, и хотелось под тем или иным предлогом просветить неразумного, что не стоит строить козни ближнему своему, не говоря уж о законной супруге, дабы уберечься от острых зубов и когтей.
Не придумав ничего оригинального, я попросила Мурата пожаловать в офис вместе со его… родственницей. Мужчина не замедлил явиться ко мне и представил очаровательную девицу по имени Жанель как своего бизнес-партнёра.
– Каким же именно бизнесом вы намереваетесь заняться? – спросила я.
Жанель недоумённо вскинула на своего спутника огромные чёрные глаза в обрамлении пышных ресниц. Маленький пухлый ротик чуть приоткрылся от неожиданности. Мурата, как оказалось, вопрос тоже застал врасплох:
– Эээ… эээ… Это такой хороший бизнес, – покраснев, ответил мужчина.
Жанель от шокирующей откровенности подобного ответа испуганно вздрогнула, длинный шёлк густых чёрных волос перетёк с правого плеча на левое.
– Послушайте, мы же много раз брали и отдавали кредиты, – воззвал Мурат к моей отсутствующей совести, – просто поверьте, что и в этот раз мы не подведём.
– Дело в том, что каждый многочисленный прошлый раз вы подробно рассказывали, на какие именно цели берёте у нас деньги. А в этот раз вы как-то странно себя ведёте. Меня как кредитчика это очень настораживает.
– Я бы не хотел вдаваться в подробности, – помявшись, неуверенно протянул мужчина.
Видя его неготовность к поддержанию диалога, я обратилась к прекрасной спутнице женатого недотёпы.
– Жанель, может быть, вы мне расскажете о подробностях этого перспективного бизнеса?
Девушка неуверенно шмыгнула маленьким носиком, испуганно посмотрела на своего поводыря, но промолчала. Я повторила свой вопрос. Мурат вздохнул и отвернулся. А Жанель посмотрела мне прямо в душу влажными агатовыми зеницами и призналась:
– Я думала, меня пригласили в качестве залогодателя. А бизнеса никакого у нас нет.
Потом она обратилась к Мурату, нежно погладила его по куртке и успокаивающим тоном произнесла:
– Я же вижу, что она всё равно не отстанет.
– Конечно, не отстану, – подтвердила я смелое предположение, – Мурат, зачем вы хотели взять деньги?
– Я развожусь с Камиллой и собираюсь жениться на Жанель, – со вздохом вымолвил несостоявшийся интриган. – У нас идёт большой скандал, а потом намечается тяжелейший суд: мы не можем поделить дом. Это основное нажитое нами имущество. Поскольку в договоре продажи указана сумма 9 000 000 тенге, Камилла хочет отдать мне всего 4 500 000. Я не могу на это согласиться. Поэтому планировал взять у вас кредит, приобрести какое-нибудь жильё, а кредит мы с Камиллой будем выплачивать поровну, потому что так разделит суд, и это будет справедливо.
– Но вы же собирались полностью погасить кредит через три месяца? – воскликнула я. – Как это возможно?
– Я ошибся. Будем погашать ежемесячно пять или семь лет.
– Вместе с Камиллой?
– Да.
– Вот именно поэтому я и намеревалась взять её гарантом, – выложила я свои карты.
Мурат ушёл из нашего офиса опечаленным, а Жанель – озадаченной.
Не успели мы как следует обсудить за чаепитием внешность новой пассии своего закадычного заёмщика, как в офис прибежала запыхавшаяся Камилла.
– Вы принимали моего бывшего мужа вместе с его любовницей? – накинулась она на ни в чём не повинную начальницу, то есть на меня.
– А вы постоянно за ним следите, да?
– Нет, не слежу, я случайно узнала, – неуклюже соврала она, – но вы не должны были с ней разговаривать.
– Плохо представляю, на каком основании могу отказать в аудиенции посетителю, – развела я руками, – они же не домой ко мне в гости пришли. И потом: Мурат вам пока ещё никакой не бывший муж, а по закону самый настоящий.
– Никакой он не настоящий, он со мной пять лет сексом не занимался.
– Как пять? Даже не восемь? – удивилась я.
– Почему вы всегда придираетесь к цифрам?
– У меня работа с цифрами связана.
– Я вам доверяю, значит, вы не должны их консультировать против меня. А зачем, кстати, они приходили?
– Попросить, чтобы я вас не консультировала против них, – с улыбкой произнесла опытный консультант по бракоразводным делам.
***
Компромисс был найден только в январе, когда шумные кофейни опоясались красными шарфами, а рано спускающиеся сумерки блуждали в бесчисленных огнях праздничных гирлянд. Супруги решили поделить участок на две части, Камилла получила у нас кредит в размере 10 000 000 тенге и передала их Мурату для строительства дома. Пусть его новое жилище выйдет и не таким большим, как доставшееся ей фамильное гнездо, но ведь по сценарию и дети у него будут только гостить, а жить – с матерью.
Решение было справедливым и приемлемым для обеих сторон, хотя в действительности трудно себе представить разграничение опеки над детьми или зоны их тотального пребывания, учитывая, что два родительских дома будут стоять в непосредственном соседстве. Нам оставалось просто повеселиться, смакуя интриги, которые строили супруги накануне развода.
А следующим летом меня навестила неожиданная посетительница – высокая стройная девушка с длинными густыми чёрными волосами и огромными того же цвета глазами над пухленьким ротиком. Легкомысленное цветастое летнее платье обрисовывало обольстительный девичий стан, тонкая шея над низким вырезом кокетливо подчеркнута лёгкой шелковой косынкой Frey Wille. Она застенчиво улыбалась, а глазищи радовались моей скромной персоне, как будто мы были заядлыми подружками.
– Помните, я приходила к вам с Муратом? – начала она тонким голоском. – Он хотел взять кредит. Но это мне было совсем не нужно. А вот теперь мне нужен кредит, и я к вам обратилась.
– Разумеется, мы для этого и держим открытыми двери. Опять на общий с Муратом бизнес? – скептически спросила я, памятуя о неудачном выступлении пары в прошлогоднем сезоне.
– Нет, с Муратом у меня всё закончилось. Мы больше не встречаемся.
– Печально, – пробурчала я и невпопад добавила, – наверное.
– Нисколько, – девушка лучезарно улыбалась, – мне не нужны эти отношения: он старше меня, женат, у него дети, я найду себе молодого и холостого.
– Очень разумные рассуждения, – похвалила я красотку.
– Он просто был всегда таким настойчивым, что я не могла отказать, а потом набралась сил, – по гостье было видно, что она высоко оценивает свой подвиг, – он вернулся к жене, теперь они опять вместе.
– Вот это поворот, – не удержалась я, – насколько мне известно, он строит новый дом.
– Да, строил, пока я ещё поддерживала с ним связь. Но зачем мне ехать в этот дом по соседству с его женой?
– Согласна, каждый день будет новый спектакль.
– Я работаю фармацевтом уже пять лет. У меня своя квартира, я хочу заложить её и взять кредит на бизнес. Мы с подругой хотим открыть свою аптеку.
– Тогда рады вас приветствовать и позвольте пожелать вам всяческих успехов, как на ниве бизнеса, так и в личной жизни, – из меня вдруг полились тексты поздравительных открыток.
Жанель получила кредит и аккуратно его погасила, где-то между 25 и 28 ежемесячным взносом удачно вышла замуж и, наверное, забыла свои приключения с женатиком. Мурат и Камилла тоже, как всегда, досрочно погасили свой заём. Они тоже забыли или притворяются, что забыли, историю своих злоключений и живут счастливой жизнью в том самом коттедже, который не могли разделить путём мирных переговоров. Видимо, решили так: раз дом поделить не получается, значит, и брак расторгать незачем. Ну и правильно! Жизнь продолжается, а вместе с ней и работа; значит, наши двери всегда открыты для любимых клиентов вне зависимости от их семейного положения.
КРЕДИТНЫЙ ЛИКБЕЗ
В кредитовании есть гаджет под названием «гибкий график погашения». Закачайте его себе в операционную систему головного мозга и активно используйте в беседе с любыми кредитчиками. Можно подстроить размер выплат по займу под график предполагаемого дохода и платить какой-то период маленькими кусочками, а какой-то – жирными кусками. Особенно рекомендуется сельхозпроизводителям, которые имеют сезонный доход. Пример индивидуального графика: получение кредита весной, отсрочка по всем платежам до осени, осенью – полное погашение. Прямо как на полях.
ВРЕМЯ СОБИРАТЬ КАМНИ И АНАЛИЗИРОВАТЬ ДОХОДЫ
Табуретка двенадцатая
Офис микрофинансовой организации нередко служит оперативным штабом для тренировки в кулачных боях без правил, а также для наблюдения за любопытными экземплярами Homo Creditus и по совместительству – сценой для стендаперов.
Когда клиент впервые переступает наш порог, никто не предполагает, как будут развиваться отношения – собственно говоря, как и в любых человеческих отношениях. Может быть, клиент получит кредит, через полгода закроет, и мы больше никогда не увидим этого прекрасного человека. Возможно, мы будем вместе шагать рука об руку долгие годы, обогащая друг друга. (Это самый классный сценарий! Чертовски приятно осознавать, что некогда небогатый торговец средней руки в итоге долгого сотрудничества с нашей компанией превратился в преуспевающего владельца сети бутиков.) При худшем раскладе – клиент становится героем книги «12 табуреток», что тоже неплохо.
Театр начинается с вешалки, а кредит – с интервью, в процессе которого каждая сторона демонстрирует свои лучшие качества. Кредитный менеджер расписывает потенциальному заёмщику достоинства тех или иных кредитных продуктов, а клиент занимается саморекламой, доказывает, что он сможет погашать требуемую сумму.
Интервью проходит в доверительной обстановке, поэтому надо выделить на него побольше времени и предварительно хорошенько покушать, чтобы голодный блеск в глазах не сочли проявлением нездоровой жажды наживы. Кредитчик обязательно спросит про семью, потому что доход рассчитывается, исходя из количества едоков.
Разные кредитные учреждения по-разному исчисляют кредитную нагрузку. Совокупным доходом считается доход проживающих вместе особей. Например: у клиента трое детей и зарплата 200 тысяч. Первый вариант расчёта – просто 200/2, то есть 50 % от зарплаты на погашение кредита без учёта иждивенцев. Второй вариант сложнее: каждый член семьи умножается на 30 тысяч, итого – 120 тысяч уходит на содержание самого заёмщика и его детей, оставшиеся 80 можно потратить на ежемесячный взнос по кредиту. Обратите внимание, что мы не учли жену, потому что прекрасный пол – это бонус. Вторая половинка может быть очередным иждивенцем, тогда лучше о ней на интервью вообще умолчать, надев маску отца-одиночки, а может вносить свой вклад в семейный бюджет, и тогда её нужно выставить в авангард, потому что доход семьи возрастает на целую зарплату. При расчёте может быть не 30 тысяч на человека, а больше или меньше. Иногда взрослые стоят дороже детей. Поэтому, когда идёте подавать заявку, сначала хорошенько подумайте, женаты ли вы, сколько у вас детей, проживают ли с вами родители-пенсионеры, чьи пенсии тоже складываются в общую копилку.
Но максимальное внимание уделяется всё же не личной жизни, а доходной части.
О, вожделенный и недостижимый, светлый и незыблемый, мерцающий яркой звездой в тумане бытия ОФИЦИАЛЬНЫЙ ДОХОД! Кто не мечтает об официальном доходе?! Ведь его счастливому обладателю любое кредитное учреждение готово предоставить заём и вдобавок снять перед ним шляпу либо кепку, в крайнем случае – косынку. Но, увы, для большинства сограждан он как был, так и остаётся недостижимой мечтой. Что делать остальным, оставшимся за чертой пенсионных отчислений? Ни в коем случае не опускать руки! Микрофинансовые организации для того и существуют, чтобы кредитовать индивидуумов, которым отказали банки. У нас вы можете на пальцах объяснить, из каких источников собираетесь производить ежемесячные погашения, и вам поверят, потому что здесь работают очень доверчивые, хотя несколько язвительные сотрудники.
Дорогу, как известно, осилит идущий, а кредит получит работящий. Если менеджер попросил у клиента один документ, надо постараться принести три, а если попросил два, то лучше притащить семь. Чем толще кредитное досье, тем весомее аргументы. При анализе учитываются черновые записи с рынка, ветеринарные паспорта, договора купли-продажи за последние семь лет, объём двигателя вашего автомобиля и официальная зарплата внебрачных детей. Не следует стесняться демонстрировать переписку в телефоне даже в том случае, когда финансовые обязательства чередуются с любовными исповедями. Открытость и предприимчивость, выходящие за привычные рамки, – тоже козырь в пользу одобрения. Кредитчик, увы, не всегда носит имя Шерлок Холмс и не может догадаться, что потенциальный заёмщик держит в сарае 12 голов КРС и 50 овец, которые приносят стабильный доход и позволят выплатить кредит. Нужно познакомить его со всем поголовьем, предоставить фото наиболее симпатичных коровушек и дать ссылки на их профиль в Instagram.
На наших табуретках посидели люди, даже целые семьи, которые не имели никогда в жизни и копейки официального дохода, но при этом успешно получали и погашали по несколько кредитов в год. Фантастика? Увы, нет, просто реалии отечественной экономики.
Правда, частый пример интервью с такими «реалиями» выглядит немного удручающе:
– Уважаемый заёмщик! С каких доходов планируете погашать заём?
– Со своих, – недоумённо отвечает посетитель.
– Я вообще-то и так понял, что не с моих, – огрызается нервный кредитный менеджер, – с каких именно?
– Ну… У меня есть доход, – важно заявляет гость.
– Очень рад за вас! – язвит наш сотрудник. – Позвольте полюбопытствовать, какой именно?
– А вам зачем? – пугается клиент.
– Размер дохода можете указать? – гнёт свою линию сидящий за компьютером.
– Хороший у меня доход, – довольно вещает расположившийся напротив него.
– Из каких источников? – менеджер заходит с другой стороны.
– Из разных.
– Послушайте, мне необходимо выяснить, в состоянии ли вы оплачивать ежемесячно взнос по кредиту.
– Конечно, в состоянии, – лаконичности посетителя можно только порадоваться.
Мы не удивляемся, услышав на входе от клиента фразу: «У меня нет никакого официального дохода». Даже радуемся. Но, тем не менее, надо как-то понимать, может этот конкретный клиент погашать кредит или собирается податься в края не столь отдалённые – например, в придорожный трактир, где просадит всю полученную сумму.
Для определения вероятности того или иного исхода существуют специальные методики: например, гадание на картах или, как альтернатива, на кофейной гуще. Поскольку результат деятельности возглавляемой мною компании показывает очень низкий процент невозвратов, значит, гадалок мы выбираем квалифицированных.
Если нет официального дохода, – нужен твёрдый залог. Непростая формула, и некоторым потенциальным клиентам никак не удаётся её донести.
Разумеется, залог обязателен далеко не для всех, есть такие прекрасные люди, а ещё чаще – расчудесные компании, для которых просто их слово является достаточным обеспечением. Речь идёт о том самом пресловутом купеческом слове, которое дороже золота. Такими словами могут распоряжаться физические лица и компании, имеющие не только стабильный и немалый официальный доход, но и хорошую репутацию. Однако не стоит путать между собой слова разной весовой категории, а пуще того – заменять их празднословием. То есть не имеет смысла вопить о доходах, если нет документального подтверждения.
Согласно статистике, лишь 30 % трудоспособного населения Казахстана имеет какой-то подтверждённый доход. Неподтверждённый доход, предположительно, имеют все 100 %, потому что мы не видим в сводках СМИ, что люди массово гибнут от голода. Если сограждане отыскивают пропитание, значит, имеют какой-то доход. В некоторых случаях речь идёт не только о пропитании. Иногда подъезжает свежая дорогая иномарка с вполне представительным дорого одетым человеком за рулём, который предоставляет в залог отличный дом или квартиру, но у него уже лет 10-15 нет ни копейки подтверждённого дохода.
Долгими часами приходится выкапывать из сумрачной паутины недоверия крупицы истины. Но мы никогда не рассматриваем заявок, если доход не бывает полностью понятен. Понятен – это не значит подтверждён. У большинства рыночных торговцев доход можно понять лишь путём ревизии склада и анализа черновых записей, что позволяет дать с натягом приблизительную оценку. Лица, занимающиеся частным извозом, фермеры и надомники вообще никак не могут подтвердить свой доход. Но в помощь кредитным учреждениям есть аналитическая таблица, в которой можно почерпнуть информацию о среднестатистическом заработке специалистов подобного профиля.
Как кредитчик с многолетним опытом, поделюсь страшным секретом: МЫ НЕ ИДИОТЫ! Когда за кредитом обращается сотрудник автомойки и приносит липовую справку о зарплате в 500 000 тенге… хм… могу только порадоваться проницательности нашего Первого Президента. Сотрудники МФО тоже ходят в магазины и имеют знакомых разных профессий, поэтому знают, где и над кем проливаются денежные ливни. Не надо пытаться «втереть очки». Лучше сказать менеджеру правду, как она есть. Он сам заинтересован в одобрении проекта, ему вовсе не хочется работать вхолостую. Из чего следует вывод, что менеджер сам придумает, как лучше «навешать лапшу» на недоверчиво торчащие ушки членов кредитного комитета. Он посоветует, какие документы подготовить, и как придать им максимально правдивый вид, покапав жирком и посыпав песочком. Так что, чем играть в сказочников, лучше доверить дело получения кредита профессионалам.
После того и в зависимости от того, как удалось составить более-менее реалистичную картину жизни и быта очередной бизнес-модели, кредитный менеджер ловким движением снимает маску доверчивого слушателя и надевает другую – опытного следователя. Последователь Шерлока Холмса ищет и очень часто находит несоответствия в показаниях подозреваемого, поэтому этот этап больше всего напоминает квест. Если дистанция успешно пройдена, в досье всё равно остаются зияющие дыры, поэтому менеджер находит время и желание, чтобы посетить жилище и место ведения бизнеса. Его цель – понять, процветает ли семья на эти неподтверждённые доходы, и достаточно ли будет заработков, чтобы покрывать взносы по кредиту.
Самый коварный ход со стороны кредитчиков – посетить бизнес под видом тайного покупателя. Тот из менеджеров, которого заёмщик еще не видел в лицо, попроще одевается и притворяется простодушным болтливым клиентом, приценивается, обсуждает рынок и хозяев точки. Вот здесь чаще всего и прокалываются неумелые режиссёры.
– Добрый день! Этот цветочный киоск здесь недавно открылся? Что-то я раньше вас здесь не видел, – начинает плести сеть наш засланный казачок.
– Уже почти полгода, – любезно информирует молоденькая симпатичная продавщица.
– Я хотел бы заказать цветы для банкета. Очень много цветов. Вас объём не испугает?
– Мы возьмём у партнёров, сколько надо, и украсим ваш банкет, – хватается девушка за жирного клиента.
– Но предварительно хочу обсудить размер скидки. Можете поговорить с хозяином?
– Наша хозяйка сейчас за границей, позвоните на вотсап, – услужливо подсказывает продавщица.
Упс! А к нам вчера приходил мужик, который представлялся хозяином бутика, заверил, что работает пятый год и заказывает оптом партии роз из Голландии. Вот так и поживаем, перебиваясь то байками, то анекдотами.
Безотказный вариант – опросить завистливых соседей, сеющих зло. Менеджер едет на базар, немножко ошибается с номером контейнера и начинает разыскивать и расспрашивать про своего знакомого:
– Вы Антона из 215-го бутика знаете? – пристаёт он к продавцу в 225-м.
– Да, конечно. Сегодня не его смена, – втягивается в беседу торговец: пока покупателей не видно, можно и поболтать.
– Он же на этом рынке уже лет пять стоит, – лениво роняет наш менеджер.
– Куда там! Он в прошлом году этот контейнер у Шухрата в аренду взял. Шухрат в городе большой магазин открыл, ему бутик на барахолке не нужен, – вещает информатор, – Антон раньше на соседнем рынке коврами торговал, но прогорел, теперь долги отдаёт, платками и сумками торгует.
– Торговля-то хорошо идёт? У вас, гляжу, бутик угловой, самый выгодный.
– Грех жаловаться, – торгаш доволен, что гость оценил преимущества его точки.
– А у Антона, наверное, не так хорошо, – притворно печалится менеджер.
– Куда там! Его конкурент через два контейнера стоит, всех покупателей отбивает. Эх, опять прогорит парень, – такими словами говорит зависть.
Много работы проделывается впустую, но рано или поздно мы всё-таки отыскиваем жемчужины, которые хотим любовно сложить в свой портфель.
Если все параметры найденного жемчуга удовлетворяют пристрастному и притязательному анализу, менеджер углубляется на пару часов в свои нелёгким трудом добытые бумаги, фотографии, черновые записи и пишет литературное произведение под названием «Предложение кредитного менеджера кредитному комитету». Творчески настроенный автор выпекает вполне съедобную легенду, и утлая лодочка кредитной заявки отправляется на станцию с названием «Одобрение кредитного комитета». В этот момент клиенту начинают звонить, задавать каверзные вопросы, просят что-то сфотографировать, что-то посчитать, сплясать польку, спеть басом и т. д. Клиент в панике: в чём дело, вдруг мы намерены отказать?!
Это нормально, просто такой ход в игре. У кредитчиков бытует обоснованное мнение, что заёмщик должен потрудиться, попотеть для того, чтобы получить свой заём. Что легко приходит, легко и уходит. Чувачок должен доказать своим поведением, что действительно нуждается в этих деньгах, готов пахать и не опускает руки ни при первой, ни при десятой трудности. Побеждают настойчивые и целеустремленные заёмщики.
В конце концов кредитный комитет в составе замдира, рисковика, главбуха, юриста и вашей покорной слуги собирается в моём кабинете. Поскольку все старые клиенты нам уже поднадоели со своими бесконечными приключениями и жалобами, комитет всегда хочет одобрить новую заявку, чтобы посмотреть на новые лица и пополнить коллекцию табуреток.
– Уважаемые члены кредитного комитета, к нам обратилась клиентка Иванова с заявкой на предоставление займа в размере 2 000 000 тенге, – привычной радостной скороговоркой начинает ведущий, он же кредитный менеджер.
Плавный монотонный рассказ убаюкивает и не предвещает остросюжетных линий:
– Иванова работает на рынке, вот её черновые записи, у неё средний доход в размере 120 000 тенге в месяц плюс процент от продаж, в залог предоставляет свою квартиру.
Менеджер долго и нудно перечисляет достоинства новой знакомой, и членов кредитного комитета начинает клонить в сон.
– Теперь я должен сказать о целевом назначении кредитных средств. Клиентка планирует выйти замуж, а её жених работает в госучреждении. Он совершил правонарушение и сейчас сидит в тюрьме. Клиентка хочет дать взятку, чтобы его выпустили. На это и требуются деньги.
– А всё так хорошо начиналось, – разочарованно протянул юрист.
– Даже если взятка не поможет, она-то всё равно работает на рынке, сама будет погашать кредит, – парирует выпад менеджер, он же новоиспечённый адвокат.
– А вдруг за дачу взятки её тоже посадят? И будут сидеть они вместе? – мне нравится придумывать сюжеты со счастливым концом.
– Да вряд ли.
– Вряд ли поймают или вряд ли посадят?
– Вряд ли они будут сидеть вместе: колонии-то разные.
После этого проходит открытое голосование, и каждый ставит свой автограф в одной из трёх граф: «За», «Против», «Воздержался».
По итогу голосования кредитный комитет решает клиентке Ивановой найти нового жениха.
Второй КМ тоже не пришел с пустыми руками, он представил проект, где заёмщиком выступает помощник частного судебного исполнителя, который хочет приобрести автомобиль «БМВ», его и ставит в залог. У помощников официальной зарплаты тоже нет, частный судебный исполнитель делится с ними своим вознаграждением за взысканные суммы. Щедрое законодательство способствует хорошему аппетиту судебных исполнителей, и вознаграждение выливается в неплохую сумму. Даже налог оплачивается, но самим судисполнителем, а не его помощниками, которые просто получают деньги на руки по договорённости. Обычная и вполне работоспособная модель.
– Я за, – начал зам.
– Я тоже, – подхватила его великодушное начинание бухгалтер, – доход у него нестабильный, но постоянный.
– Эти ребята очень часто меняют место работы, у «частника» в любой момент могут отозвать лицензию, и вся команда останется на улице, – попытался было оказать сопротивление наш юрист.
– Сегодня любой человек может внезапно оказаться без работы. Тогда мы никого не должны кредитовать, – поставил точку зам.
Таким образом, транспортная проблема помощника частного судебного исполнителя решена, и он становится счастливым обладателем «БМВ» 2005 года выпуска.
***
Раз уж мы упомянули счастливого клиента, получившего одобрение кредитного комитета, разрешите познакомить вас с ним поближе. Итак, везунчика звали Ринат. На следующий день после одобрения кредитный администратор подготовила договоры залога, и клиент появился в офисе, радостно потирая руки. Если до этого дня с ним лично был знаком только менеджер, то теперь, получив статус законной «табуретки», парень приветливо раскланивался со всеми членами экипажа.
На дворе стояло погожее осеннее утро. Устав от яростных летних трудов, солнце лениво карабкалось по небосклону, путаясь лучами в редких прозрачных облаках. Мокрый от утренней росы ковёр трав и палых листьев источал запах свежести и прохлады. В воздухе кружились паутинки, танцуя вальс с капризными золотыми лучиками, пробивавшимися сквозь колебания листвы.
Поклонник баварского автопрома оказался высоким спортивным юношей 27 лет от роду с открытой приятной улыбкой. При росте 1,90 м широкие плечи и прямая осанка способны любого мужчину сделать писаным красавцем, тем более молодого. Кажется, Ринат никогда и не слышал, что у людей бывает лишний вес. Правильные черты гладко выбритого лица разбавляла одна примечательная деталь: у него были разноцветные глаза. Один изучал мир серым задумчивым взглядом, а второй смотрел светло-карим весёлым. Это нисколько не портило молодого человека, а, напротив, придавало ему шарма. Будущий автовладелец выбрал для посещения нашего офиса тёмный костюм и салатовую рубашку. Костюм был недорогой, но при таких бесспорных достоинствах телосложения выглядел более чем привлекательно. Ринат не был женат и пока не планировал, вместо жены он выбрал в спутницы жизни нешуточные амбиции и планировал добиться финансового успеха. После этого завидный жених всё равно не планировал обзаводиться семьей, а хотел получить собственную лицензию частного судебного исполнителя и расти как специалист и процветающий буржуа. Отличный настрой и вектор развития для молодого человека.
Поскольку сферы кредитования и принудительного взыскания тесно соприкасались, мне было интересно познакомиться с ним лично для оценки перспектив сотрудничества. Ринат с блеском осветил некоторые профессиональные вопросы, затронутые в ознакомительной беседе, продемонстрировав глубокое знание практики. В общем, парень мне понравился не только внешне. С лёгким сердцем и очаровательной улыбкой я подписала распоряжение о выдаче кредита.
Первые два месяца платежи поступали аккуратно, а потом Ринат куда-то пропал с горизонта вместе со своей машиной, как яхта исчезает с радаров, став жертвой беспощадного шторма. По сводкам информбюро, его работодатель был уличён в ненадлежащем исполнении решений гуманного суда и остался без лицензии, что равнозначно – без работы. Мы были опечалены и раздосадованы, но всё же верили в благополучный исход, как друзья и поклонники отважного яхтсмена до последнего верят, что их кумир не погибнет при крушении, а выплывет из морской пучины с прекрасной русалкой на плече. Почему бы нет? Садко тому примером.
В отношении Рината каманда МФО предполагала, что грамотному и трудолюбивому парню нетрудно будет найти другого судебного исполнителя, который с радостью возложит на широкие плечи нашего заёмщика часть своих трудов. Прошёл Новый год, и «вести с полей» ухудшились: Ринат разбил машину в ДТП и нуждается в деньгах для её восстановления. Теперь уже ничего не оставалось, кроме как изменить своё отношение к разноглазому симпатяге и призвать его к ответу посредством судебного заседания.
Составление и подача документов заняли какое-то время, достаточное для того, чтобы последний снег растаял и бурные талые воды устремились по городским арыкам. В этот период юрист компании передал бывшим коллегам бывшего помощника бывшего судебного исполнителя определение об изъятии автомобиля и водворении на штрафстоянку. Мы заранее предупредили ребят, что за рулём может оказаться их хороший приятель, чтобы встреча не стала сюрпризом и обошлось без взаимных мальчишеских обид. Поздним вечером накануне Светлого праздника Пасхи мне позвонили наши бодрые наёмники и отрапортовали, что «БМВ» находится на стоянке в конторе нашего приближенного ЧСИ.
