Юлия Никитина
Женщина на миллион
Введение
Дорогая моя читательница, эта книга способна вдохновить на новые начинания в любом месте, в любом возрасте и с любым финансовым положением.
Деньги позволяют нам удовлетворять основные потребности – покупать еду и кров, платить за здравоохранение. Удовлетворение этих потребностей имеет большое значение, и если у нас не будет достаточно денег для решения насущных вопросов, то личное благополучие и благополучие общества в целом сильно пострадают. Мы все стараемся работать над созданием общества, в котором каждый имеет доступ к достаточному питанию, жилью и здравоохранению, где мы все в безопасности.
Наличие достаточного количества денег обеспечивает чувство безопасности, которое часто отсутствует, из-за того, что люди беспокоятся о непредвиденных медицинских расходах или потере работы.
А женщины чаще беспокоятся о своем финансовом положении, и это влияет на их психическое здоровье, отношения и даже на производительность труда. Нельзя отрицать, что наличие достаточного количества денег для покрытия расходов и накопления важно для нашего благополучия.
Более того, деньги могут увеличить наше краткосрочное счастье, давая нам возможность проводить свободное время именно так, как мы желаем. Также деньги предлагают возможность жить ближе к работе, работать меньше часов в неделю и проводить больше времени с семьей и друзьями. Деньги можно использовать для облегчения нашей жизни.
Исследования ученых показывают связь между низким доходом, плохим состоянием здоровья и меньшей продолжительности жизни. Для этого есть много причин, помимо того факта, что людям, живущим в бедности, как правило, нет доступа к здоровой пище и надлежащему жилью. Например, в районах с низким доходом часто больницы менее оснащены современным оборудованием, что в свою очередь, влияет на здоровье жителей этого района, продолжительность и качество жизни.
Бедность также часто создает эффект домино, увеличивая трудности. Например, бедность может вынуждать человека работать в молодом возрасте, лишая его возможности получить образование и, таким образом, получить доступ к более высокооплачиваемой работе.
Хотя наличие достаточного количества денег для удовлетворения основных потребностей и обеспечения социальной защиты имеет особое значение для благополучия, есть признаки того, что дополнительный доход не может значительно увеличить наше благосостояние, а в некоторых случаях может даже произвести негативный эффект.
Часто наше недовольство своим финансовым положением возникает из-за того, что мы не оправдываем ожидания окружающих нас людей.
Больше дохода может означать больше стресса и меньше удовольствия.
Другие исследования связывают более высокие доходы с более высоким уровнем стресса, повышенной вероятностью развода и меньшим удовольствием от мелких занятий.
Более высокий доход может означать больше работы, меньше свободного времени и сильных социальных связей. Другими словами, преимущества наличия большего количества денег могут быть компенсированы жертвами, которые люди приносят в других сферах своей жизни.
Мы, люди, не всегда знаем, что делает нас счастливыми, но верим, что деньги принесут нам счастье, и поэтому не обращаем внимания на то, что происходит на самом деле.
Счастье приобретения благ всегда мимолетное – оно быстро проходит. Например, мы можем быть очень рады купить большую машину, но со временем начинаем воспринимать ее как должное. А ежемесячное обслуживание автомобиля может ограничить наши возможности в приобретении других благ.
По мере того, как наш доход растет, мы чувствуем, что нуждаемся в более дорогих вещах, и эти высокие устремления поглощают почти весь наш полученный доход. Другими словами, мы используем увеличение дохода, чтобы купить более дорогой вариант того, что у нас уже есть.
Наши желания могут быть ненасытными – чем больше мы получаем, тем большего мы желаем. Это может привести к большому долгу, а как следствие и стрессу, который он приносит.
Большой материализм связан с массой негативных последствий: более низкой самооценкой, большим нарциссизмом, меньшим сочувствием и более конфликтными отношениями.
Беспокойство о деньгах явно сильно влияет на наше благополучие, и в этой борьбе трудно выйти за рамки повседневных потребностей. Но если мы остановимся на мгновение, то поймем, что у нас все еще есть способы улучшить свое благополучие, у нас есть выбор, как потратить деньги и время. И мы можем увидеть правду в том, что поначалу может показаться банальным – большинство важных удовольствий в жизни нельзя купить. Что действительно приносит нам удовлетворение в жизни, так это отношения, цель, смысл и связь с природой. Если мы будем помнить об этом, то сможем найти способы улучшить наше благополучие.
Психология денег: что нужно знать, чтобы вести (относительно) спокойную финансовую жизнь
Никто не бывает полностью рациональным, когда дело касается денег. Мы не составляем бюджет и не следуем ему, не откладываем что-то каждую зарплату, хотя считаем, что это будет в наших интересах. Мы знаем, что нам нужен финансовый план, но постоянно откладываем его составление. Мы тратим слишком много из-за безрассудства и изобилия, или слишком мало из-за чувства вины. Наше денежное поведение часто вызывает стыд.
Ваши деньги (а в более широком смысле – ваши личные финансы) – это не фиксированная единица, а скорее комплекс задач и возможностей, вокруг которых вы вращаетесь, взаимодействуете и к которым испытываете чувства. Вы принимаете решения о деньгах, которые влияют на ваше финансовое положение, и эти решения, в свою очередь, влияют на ваши чувства и поведение в будущем. Это и есть отношения с деньгами, которые развиваются на протяжении всей жизни.
Эмоции и деньги
Самые важные эмоции по отношению к деньгам – это страх, вина, стыд и зависть. (Более подробно об данных эмоциях вы узнаете из главы «Как страх, вина, стыд и зависть влияют на финансовые цели»). Стоит приложить некоторые усилия, чтобы осознать эмоции, которые связаны с деньгами, потому что без их осознания, данные эмоции будут преобладать над рациональным мышлением и управлять вашими действиями.
Распространенные страхи включают в себя страх нехватки, страх выглядеть глупо, страх спровоцировать зависть и страх быть разоблаченным или униженным.
Вина и стыд – не одно и то же чувство. Вина связана с плохим чувством из-за негативного влияния, которое вы оказали на других, в то время как стыд – это чувство, вызванное тем, что вы подвели себя или не живете в соответствии со своим собственным представлением о том, что правильно.
Вы можете чувствовать себя виноватым из-за того, что у вас больше денег, чем у ваших друзей, или вы не проявляли особой благотворительности, или деньги доставались вам слишком легко.
Стыд – одна из самых распространенных и сильных эмоций, связанных с деньгами и личными финансами. Это основная причина, по которой люди избегают делать то, что, как они знают, должны сделать. Вполне естественно хотеть избежать огласки того, за что вам стыдно.
Ниже представлены лишь некоторые из возможных вариантов постыдного чувства, связанного с деньгами:
У меня недостаточно денег.
Я избегаю думать о финансах.
Я избегаю делать то, что должна делать в отношении финансов (создавать страховку, планировать выход на пенсию, разумно составлять бюджет).
Я действительно ничего не знаю обо всем этом.
Я трачу слишком много.
Я покупаю вещи, когда я несчастна.
Стыд взаимодействует с избеганием, создавая порочный круг. Когда вы переполнены стыдом, естественной тенденцией будет избегать встречи с тем, что доставляет вам дискомфорт. Это избегание само по себе приводит к дополнительному стыду и еще большему избеганию.
Женщины, которые избегают решения финансовых проблем, часто думают, что их одолевает прокрастинация или считают, что они ленивые и недисциплинированные. Это уничижительно, осуждающе и бесполезно. Психологическая динамика избегания лежит в основе того, что мы склонны называть прокрастинацией. Мы запрограммированы применять различные маневры избегания, когда сталкиваемся с чем-то, что вызывает тревогу или дискомфорт. Хитрость заключается в том, что в краткосрочной перспективе избегание снижает тревогу. Поскольку это работает, вы будете действовать также в подобных обстоятельствах в будущем.
Как это происходит на деле? Вы думаете о том, чтобы сесть и внимательно изучить свое финансовое положение и составить практичный финансовый план. Но одна только мысль об этом поднимает уровень вашего беспокойства, потому что вы боитесь, что столкнувшись с реальным положением финансовых дел, поймете, что, например, у вас и близко нет достаточного количества сбережений для образования ваших детей. Эта тревога ведет к избеганию. Вы откладываете задачу и отвлекаетесь. В этот момент уровень вашего беспокойства сразу падает, давая вам положительное подкрепление за избегание. Вы повторяете этот цикл снова и снова. Но каждое немедленное снижение беспокойства не возвращает вас к прежнему исходному уровню дистресса. А со временем ваш общий уровень тревожности все увеличивается и увеличивается.
Когда вы сталкиваетесь с фактами, ваше беспокойство временно возрастает. Однако если вы последовательно разберетесь с финансовым планом, общий уровень тревожности будет неуклонно снижаться. Вы должны пережить это кратковременное усиление стресса, чтобы извлечь выгоду из долгосрочного снижения беспокойства. В конце концов, урок заключается в том, что реальность всегда на вашей стороне, и вам доступно ее корректировать под себя, а иллюзии однажды разобьются на мелкие осколки.
Психическое здоровье и психические заболевания
Проблемы с психическим здоровьем: расстройство, связанное с употреблением алкоголя, глубокая депрессия, биполярное расстройство или СДВГ/СДВ могут оказать существенное влияние на личные финансы.
Чрезмерное употребление алкоголя или других веществ приводят к недальновидности, невнимательности к финансам, опасностям при трудоустройстве и скрытности.
Депрессия может привести к остановке карьеры или даже к потере трудоспособности. Депрессивные люди часто не в состоянии нести финансовые обязательства из-за недостатка энергии или целеустремленности.
Биполярное расстройство особенно коварно. Текущие оценки распространенности говорят, что 2,4% населения страдают от этого генетически обусловленного состояния. Возможно, есть еще много людей с пороговыми или очень легкими формами, которые никогда не диагностируются. Люди с легкой экспрессией генов биполярного расстройства могут испытывать едва различимые «гипоманиакальные» состояния, при которых у них повышается энергия, снижается торможение, создаются планы, они легко входят в азарт и увеличивают свои траты. Многие творческие и успешные люди прекрасно справляются с такими состояниями ума. Но лучше избегать походов в крупные сетевые магазины, иначе вы вернетесь домой с новым телевизором и беговой дорожкой, а также с пятью ананасами и запасом ибупрофена на всю жизнь.
Взрослых с синдромом дефицита внимания (СДВ или СДВГ) обычно неправильно понимают. Название является неправильным. Вместо дефицита внимания они часто обладают способностью гиперфокусироваться или уделять интенсивное внимание, но только к тем задачам, которые их действительно интересуют. У них есть способность отсеивать то, что утомительно или обыденно. Детали и повторяющиеся задачи легко упускаются из виду (представьте, что счета накапливаются, конверты не открываются). Для этих людей делегирование повседневного финансового управления часто является лучшим курсом. Но при этом они могут быть эффективны в крупномасштабном планировании.
Влияние семьи и детства никогда не заканчивается
В каждой семье есть своя особая психология денег. О чем можно говорить, кто должен быть у руля, какие денежные обязанности возложены на каждого из членов семьи, насколько важны деньги или нет.
Кроме того, всегда есть истории о деньгах, которые являются частью убеждений семьи. Может быть, дедушка предприниматель потерял семейное состояние, вызвав чрезмерный консерватизм в последующих поколениях. Или было замечено, что блестящую бабушку обманом лишили ее истинного предназначения.
Возможно, вы испытывали тонкое давление, чтобы исправить ошибки, совершенные предыдущими поколениями или от которых они пострадали. Или вы можете чувствовать внутреннее давление, чтобы противостоять семейному денежному менталитету. Если вы первая в своей семье, кто добился успеха, возможно, вы захотите отплатить остальным членам семьи и пренебречь своими финансовыми потребностями.
Как использовать денежные эмоции
Эмоции не так уж плохи. Они говорят о том, чем вы увлечены, что действительно важно для вас. Это заставляет чувствовать себя живой. Беспокойство тоже не так уж плохо. Тревога от легкой до умеренной степени мотивирует. Используйте их, чтобы справиться с задачами на вашем пути к финансовому благополучию, и помните, что вы почувствуете себя более уверенной, когда разрешите все сложности.
Ключ – самосознание. Большая часть нашего эмоционального мира бессознательна. Но если вы знаете, на что обращать внимание и имеете представление о денежных эмоциях и семейных мифах, которые могут повлиять на ваши личные отношения с деньгами, то ваша дорога к финансовой стабильности будет более-менее расчищена.
Преимущества финансовой грамотности
Многие преимущества приведения ваших финансов в порядок очевидны. Но есть несколько менее известных причин, которые необходимо всегда учитывать.
1. Меньше стресса и лучше здоровье. В опросе, проведенном психологической ассоциацией, 73% женщин назвали деньги фактором номер один, влияющим на их уровень стресса. Это проблема, потому что постоянный стресс не просто неприятен – он смертелен. Стресс является важной причиной множества серьезных физических заболеваний, таких как сердечные заболевания, инсульт, депрессия и даже ожирение. Выполняя действия, необходимые для поддержания своих финансов в порядке, вы добавляете себе несколько лет жизни и повышаете ее качество.
2. Семейные отношения. Проблемы с деньгами тяжело сказываются на отношениях. Определенный день выплаты по счетам (например, когда должен быть выставлен счет по кредитной карте или ипотечному кредиту) может привести к поиску виновных и заставить пары отвернуться друг от друга, а не работать вместе над решением проблемы. Пары с разумным, взаимно согласованным финансовым планом могут не получить всего, чего хотят, но они менее склонны обвинять друг друга в недостатке финансов в семейном бюджете.
3. Больше возможностей в жизни. Когда вы правильно распоряжаетесь деньгами и планируете завтрашний день, то лучше контролируете свою жизнь. Напротив, кто погряз в больших долгах, являются рабами своих платежей и того, что им постоянно навязывают банки, например увеличение лимита по кредитной карте или реструктуризация долга с повышенной процентной ставкой, но с более продолжительным сроком выплаты.
Хотите иметь финансовую подушку безопасности, необходимую для смены карьеры? Хотите иметь больше вариантов, связанных с образованием ваших детей? Тогда принесите небольшие жертвы сейчас, которые дадут возможность позже реализовать большие мечты.
4. Свобода быть щедрым. Люди, которые финансово стабильны, имеют большую подушку безопасности из сбережений. Другими словами, они не живут от копейки до копейки. Они встраивают в финансовый план своего рода буфер на случай форс-мажора. Это прекрасное чувство, когда вы внезапно сталкиваетесь с ситуацией, которую необходимо срочно решить, и у вас есть для этого средства.
5. Финансово стабильные дети. Дети, которые растут в семейной культуре финансовой грамотности и ответственности, имеют больше шансов стать финансово стабильными во взрослой жизни. И поверьте, это замечательно иметь взрослых детей, которые могут позаботиться о себе и которым не нужно снова и снова возвращаться к родительскому колодцу во взрослой жизни, чтобы свести концы с концами. Но не думайте, что они выучат все финансовые уроки путем подражания родителям. Будьте сознательны в обучении детей основам управления деньгами.
Быть финансово стабильной женщиной – значит иметь огромные преимущества в общем здоровье и благополучии, выходя далеко за рамки способности оплачивать счета вовремя.
Душевное здоровье
Исследования показали неоспоримую связь между плохим финансовым состоянием (в частности, увеличением суммы долга) и проблемами психического здоровья. Дети, живущие в бедности, также сталкиваются со многими препятствиями во время взросления.
Половина всех взрослых, которые рассказывают, что у них «неоплаченные долги», также испытывают проблемы психического здоровья.
Для достижения и поддержания финансовой стабильности вы должны сделать свое психическое здоровье приоритетом и в первую очередь позаботиться о себе. Найдите доступные ресурсы в своем окружении, поговорите с подругой и начните работать над улучшением психического состояния. Ваше финансовое благополучие последует.
Стресс и общее состояние здоровья
Точно так же одно из наиболее важных преимуществ финансовой стабильности заключается в том, что она может помочь снизить уровень стресса. К сожалению, финансовый стресс является широко распространенным явлением. В то время как хронический стресс любого рода способствует множеству длительных проблем со здоровьем, беспокойство о деньгах, в частности, имеет свой собственный набор недостатков.
Те, кто испытывает финансовый стресс, с большей вероятностью будут вести себя нездорово. Они могут включать употребление алкоголя, курение, переедание или другие нездоровые механизмы в ответ на их тревогу. К сожалению, это приводит к большему стрессу, который связан с еще большим риском для здоровья.
Меньше денег на уход за собой.
Те, кто изо всех сил пытается свести концы с концами, гораздо менее склонны платить за «дополнительные» услуги, такие как профилактические осмотры, базовое медицинское обслуживание или стоматологическая помощь, когда удовлетворение основных потребностей является приоритетом. К сожалению, когда небольшие проблемы со здоровьем остаются без внимания, они могут перерасти в более серьезные проблемы, что, в свою очередь, приведет к еще большему стрессу в долгосрочной перспективе.
Меньше сна.
Когда люди испытывают финансовый стресс, у них возникают проблемы со сном, что со временем может привести к дефициту сна. Это не только вызывает хроническую усталость, но и ухудшает иммунную функцию и когнитивные способности, а также вызывает дополнительную капризность.
Нездоровые эмоции.
Финансовое напряжение и особенно долги могут вызвать нездоровые эмоции, которые могут нанести огромный ущерб вашему здоровью. Часто тревога, разочарование и чувство безнадежности сопровождаются увеличением долга и неспособностью даже выплатить нарастающие проценты. Это вызывает только дополнительный стресс и ухудшение психического здоровья и самочувствия в целом.
Финансовая стабильность может помочь уменьшить разрушительное воздействие хронического стресса на наше тело и разум, а также уменьшить интенсивность стресса, который возникает, когда мы живем от зарплаты до зарплаты.
Стабильность в семье
Возможно, финансовая стабильность позволяет вам вовремя оплачивать счета за домашнее хозяйство и с готовностью удовлетворять потребности вашей семьи, но знаете ли вы, что это способствует укреплению наших отношений и семейного благополучия в целом?
Прежде всего, браки и романтические отношения складываются лучше без дополнительного давления финансового стресса. В одном опросе одна треть пар назвала финансы самым напряженным аспектом своих отношений, за ними следуют личная жизнь, дети и родственники.
В целом деньги были источником напряженности в браке для 84% респондентов, а 13% сообщили о ссорах из-за денег несколько раз в месяц (при этом разногласия по поводу финансовых приоритетов возглавляли список проблем). К счастью, финансовая стабильность и открытое общение могут помочь создать более здоровые и счастливые отношения, которые распространятся и на остальную часть дома.
Например, большинство опрошенных сообщают, что в детстве они слышали, как их родители спорили о деньгах. Это не только создает напряжение в доме, но и непреднамеренно влияет на детей. В семьях, которые живут в условиях хронического финансового стресса, беспокойство о том, как свести концы с концами, часто распространяется на детей.
Кроме того, не каждое финансово нестабильное домохозяйство соответствует федеральным критериям бедности, многие из них соответствуют, и исследования показали огромное влияние бедности на детей. Важно иметь в виду, что дети более уязвимы к негативным последствиям бедности, чем взрослые.
К сожалению, дети, которые прямо или косвенно сталкиваются с факторами риска, связанными с бедностью, имеют более высокие шансы столкнуться с проблемами в здоровье во взрослом возрасте, такими как болезни сердца, гипертония, инсульт, ожирение, некоторые виды рака и даже более короткая продолжительность жизни.
Дети, выросшие в финансово стабильной семье, сами будут искать способы стать финансово стабильными. Важно не только учить детей обращаться с деньгами, но и сами родители могут служить образцом для подражания. Демонстрация детям важности финансовой грамотности, а также ее преимуществ поможет заложить основу для их будущего финансового здоровья и успеха во взрослой жизни.
Хотя финансовая стабильность приносит множество больших преимуществ, для ее достижения требуется тяжелая работа, мотивация и преднамеренность (а иногда и откат назад). Независимо от того, на каком этапе вашего финансового пути вы находитесь, ниже представлены рекомендации, которые помогут улучшить ваше финансовое здоровье:
Создайте бюджет. Вы можете поискать шаблоны в Интернете или создать тот, который соответствует вашим предпочтениям и стилю жизни. При составлении бюджета важно не забывать ставить реалистичные цели, отделять свои потребности от желаний, определять и распределять свои доходы и расходы, а также учитывать сезонные расходы (такие как дни рождения, другие праздники, школьные покупки и т. замена масла, ежегодное прохождение технического обслуживания или расходы на отпуск). В целом, бюджет должен использоваться, чтобы составить план и придерживаться его. Составляя свой бюджет, покажите своим детям, как сделать это самостоятельно. Это отличный урок, который поможет вашим детям стать финансово независимыми в будущем.
Используйте наличные деньги, когда это возможно. Использование способа оплаты на вашем телефоне, кредитных карт или даже дебетовых карт – все это указывает на то, что некоторые финансовые консультанты называют «расходами на автопилоте». Если вы работаете на автопилоте, у вас гораздо больше шансов перерасходовать средства. Использование наличных позволяет вам «почувствовать», что деньги физически покидают ваши руки, что снижает навязчивые расходы. Точно так же не ходите за продуктами, когда вы голодны, и избегайте просмотра веб-страниц, когда вы устали или плохо концентрируетесь. Такое поведение слишком часто приводит к импульсивным, а иногда и дорогостоящим расходам.
Составьте план по сокращению а, в конечном итоге, ликвидации всех долгов. Есть несколько отличных онлайн-ресурсов, которые могут помочь в составлении плана по сокращению долгов: начиная от образцов плана платежей и заканчивая таблицами отслеживания долгов. Начните с наименьшего долга и постепенно переходите к более крупным долгам. Посмотрите, куда вы можете выделить больше денег в течение месяца и направить их на свои сбережения. Даже небольшая сумма поможет в долгосрочной перспективе. Небольшие дополнительные деньги каждую неделю могут существенно повлиять на проценты, которые вы платите.
Помимо погашения старых долгов, избегайте накопления новых долгов. Большинство форм потребительского долга легко получить, но они имеют как прямые, так и скрытые комиссии, а также чрезвычайно высокие процентные ставки. Это может показаться заманчивым, но важно сосредоточиться на своих финансовых приоритетах.
Начни экономить – пусть даже немного. Наличие даже небольших сбережений может помочь во времена, когда новый долг кажется единственным выходом, у вас будет возможность не брать быстрый кредит или взять гораздо меньшую сумму в долг. Сначала заплатите себе в виде откладывания небольших сумм денег. Это также поможет уменьшить стресс, потому что вы будете знать, что у вас есть небольшой буфер на случай чрезвычайной ситуации.
Поговорите со своими детьми о деньгах. Финансовая стабильность (и нестабильность) передается из поколения в поколение. Прививая детям ценности в отношении сбережений, трат и вложений денег, вы поможете им добиться успеха в дальнейшей жизни. Начать никогда не рано и не поздно.
Точно так же убедитесь, что вы и ваш партнер согласны с финансами семьи. Будете ли вы делить один банковский счет или два? Кто за что будет платить? Что каждый человек ценит больше всего? Разговоры о деньгах важно вести, когда все спокойно и собранно, а не в пылу спора. Кроме того, важно убедиться, что у каждого человека в отношениях есть выделенная сумма «свободных денег» в бюджете. Сумма не имеет значения – цель состоит в том, чтобы никто не чувствовал себя в ловушке. Кроме того, наличие небольшой свободы действий с «дополнительными услугами» поможет напомнить вам, что деньги – это действительно актив, а не бремя, а также позволит избежать более серьезных споров и диспутов в отношениях позже.
Помните, что финансовая безопасность требует времени и не может быть достигнута в одночасье (даже в случае выигрыша в лотерею). Делая маленькие шаги к своему финансовому благополучию, вы не только улучшите свое физическое и психическое здоровье, но и снизите стресс и повысите стабильность вашей семьи в целом. Взять на себя финансовую стабильность – это также отличный урок, который вы можете преподать своим детям, когда будете учить их ценить деньги.
