Светлана Каменских
Финансовая грамотность. Простые шаги к финансовому благополучию
© Светлана Каменских, 2023
ISBN 978-5-0060-7655-6
Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero
Введение
Финансовая свобода – это не миф и не недосягаемая мечта. Это реальность, которую может обрести каждый, кто готов действовать. Но для начала нужно избавиться от иллюзий и ложных представлений о деньгах, которыми нас кормит общество.
В детстве мы играли в цветные фантики, представляя их деньгами. Взрослея, понимали, что настоящие деньги нужно зарабатывать. Нам твердили: «Деньги не главное!» и «Богатство не делает счастливым». Так постепенно обесценивалась роль денег в нашем сознании. Мы перестали воспринимать финансовое благополучие как норму и достижимую цель.
Но если подумать логически, разве кто-то станет отрицать важность здоровья? Ведь быть здоровым – значит иметь возможность полноценно жить и наслаждаться каждым мгновением. Так и финансовая свобода дает нам шанс жить так, как мы того хотим, не оглядываясь на деньги.
Я убеждена – каждый может взять свои финансы под контроль и достичь финансовых высот. Нужно только поверить в себя и действовать. И эта книга поможет вам сделать первые шаги к финансовой свободе.
За 20 лет преподавания экономики я научила этому не одну сотню учеников. Многие из них сегодня успешны в бизнесе и инвестициях. Их истории вдохновили меня написать эту книгу.
В ней я поделюсь простыми, но действенными советами, как взять свои финансы под контроль. Расскажу об ошибках, которые люди чаще всего совершают на пути к финансовой свободе. Поделюсь методами, которые помогут вам эффективно управлять деньгами.
Эта книга – путеводитель к вашему финансовому успеху. В ней нет сложных формул и теорий. Только практические шаги, которые может сделать каждый.
Применяйте эти знания в жизни – и вы почувствуете себя уверенным хозяином своей финансовой судьбы. Начните действовать, и деньги перестанут быть проблемой. Они превратятся в инструмент для воплощения ваших мечтаний.
Пришло время развеять мифы о недоступности финансовой свободы. Вместе мы пройдем этот путь к благополучию. Я рада сопровождать вас на каждом шаге. Искренне желаю вам успеха!
Шаг 1. Определите свои финансовые цели
Друзья мои, прежде чем отправиться в путешествие под названием «финансовая свобода», давайте определимся – куда мы идем и зачем? Без четких целей легко сбиться с пути и потерять мотивацию. А правильно сформулированные цели придадут вам сил и вдохновения.
Представьте себе огромный корабль, который отправляется в плавание без капитана и компаса. Куда он в итоге приплывет – одному Богу известно. Так и мы, не имея финансового плана, плывем по воле волн и ветров, не зная, к какому берегу нас принесет.
Но если поставить конкретные цели и следовать им, шансы добраться до желанной пристани многократно вырастают. Поэтому первый шаг к успеху – определить, чего именно вы хотите достичь в финансовом плане.
Как правильно формулировать финансовые цели
Чтобы цели работали, они должны быть:
– Конкретными и измеримыми – «хочу зарабатывать 100 тыс. рублей в месяц»;
– Ориентированными на результат – «хочу накопить на квартиру за 5 лет»;
– Реалистичными и достижимыми – «хочу увеличить доход на 20% в этом году»;
– Ограниченными во времени – «хочу выплатить кредит до конца 2023 года».
Плохая формулировка цели – «хочу быть богатым». Хорошая – «хочу довести ежемесячный доход до 300 тыс. рублей к 2025 году». Уловили разницу?
Когда цели конкретны, вы можете составить детальный план их достижения. И знать наверняка, когда они реализованы. Расплывчатые цели не мотивируют и не приближают к мечте.
Например, Иван поставил себе цель: «Хочу быть богатым». Это расплывчатая формулировка. Что значит «быть богатым»? Как Иван поймет, что достиг цели?
Лучше сформулировать конкретно: «Хочу иметь пассивный доход от инвестиций в недвижимость в размере 300 000 рублей в месяц к 2025 году». Вот такая цель работает!
Какие бывают финансовые цели
Обычно люди ставят перед собой цели трех типов:
Накопление капитала
Скопить определенную сумму на крупную покупку (машина), создание бизнеса, пенсию и т. д.
Допустим, вы давно мечтаете о собственном доме за городом. В этом случае цель может быть: «Накопить на первоначальный взнос для ипотеки в размере 3 млн рублей в течение 5 лет».
Погашение долгов
Выплатить кредиты, займы, ипотеку. Избавиться от долговой кабалы.
К примеру, у вас есть кредит на 500 000 рублей под 10% годовых, который необходимо выплатить. Цель: «Погасить потребительский кредит в 500 000 рублей в течение 2 лет».
Получение стабильного дохода
Достичь желаемого уровня ежемесячного или годового дохода от всех источников.
Допустим, ваш текущий доход составляет 40 000 рублей в месяц. Вы хотите увеличить его вдвое. Цель: «Увеличить среднемесячный доход до 80 000 рублей в течение одного года».
Конечно, цели могут быть и другими. Главное – чтобы они были значимыми, конкретными и реалистичными для вас.
Примеры хорошо сформулированных финансовых целей
✔ Накопить на первоначальный взнос для ипотеки сумму в размере 500 000 рублей за 2 года.
✔ Погасить кредитную карту с лимитом 100 000 рублей в течение 1 года.
✔ Довести ежемесячный пассивный доход от инвестиций до 30 000 рублей в течение 3 лет.
✔ Скопить на обучение ребенка в университете сумму 800 000 рублей к 2025 году.
Рассмотрим пример конкретной ситуации
Виктория зарабатывает 50 000 рублей в месяц. У нее есть кредитная карта с лимитом 300 000 рублей, на которой уже задолженность в размере 280 000. Виктория хочет полностью закрыть этот долг в течение полутора лет.
Ее цель: «Погасить кредит по кредитной карте с текущей задолженностью 280 000 рублей до конца 2024 года».
Это хорошо сформулированная конкретная цель, ориентированная на результат. И сроки определены. Такая постановка мотивирует действовать.
Как поставить финансовые цели правильно
Давайте рассмотрим пошаговый процесс.
1. Оцените свое текущее финансовое положение
Посчитайте совокупный доход, расходы, активы и обязательства. Это поможет реалистично оценить свои возможности.
Например, Андрей решил поставить финансовые цели на следующий год. Для начала он проанализировал ситуацию:
– Ежемесячный доход – 35 000 рублей
– Расходы в месяц – 30 000 рублей
– Накопления – 10 000 рублей
– Кредит – 250 000 рублей с ежемесячным платежом 9 000 рублей
Это позволило Андрею адекватно оценить свои возможности для дальнейших целей.
2. Подумайте, чего вы хотите достичь в финансовом плане
Мечты бывают разные – купить дом, открыть бизнес, обеспечить семью. Выделите 3—5 приоритетных целей.
Дмитрий решил сосредоточиться на трёх основных целях:
– Накопить на автомобиль
– Начать инвестировать в акции
– Увеличить ежемесячный доход на 20%
3. Установите сроки достижения целей
Когда вы планируете это сделать – в ближайшие 1—2 года или в долгосрочной перспективе 5—10 лет? Будьте реалистами.
Дмитрий определил сроки для своих целей:
– Скопить на автомобиль – 2 года
– Начать инвестировать – в течение полугода
– Увеличить доход – в течение 1 года
4. Определите конкретные суммы, которые нужно накопить или заработать
Рассчитайте суммы, необходимые для реализации каждой цели. Это придаст им конкретику.
Дмитрий посчитал, что ему нужно:
– 800 000 рублей на автомобиль
– 50 000 рублей для старта инвестирования
– Довести доход до 80 000 рублей в месяц
5. Разбейте цели на этапы, если нужно
Если цель масштабна, разбейте ее на несколько менее масштабных целей-этапов с промежуточными сроками.
Для накопления на автомобиль Дмитрий поставил промежуточные цели:
– К концу 2022 года накопить 350 000 рублей
– К концу 2023 года накопить 800 000 рублей
6. Запишите цели и разместите их на видном месте
Закрепите цели визуально. Это будет мотивировать вас и фокусировать усилия.
Дмитрий записал все свои цели в блокноте и повесил на стену на видном месте. Теперь каждый день он будет их видеть и стремиться к их исполнению.
Следуя этим шагам, вы сформулируете цели правильно. А далее нужно будет лишь последовательно идти к ним. Успех обеспечен!
5 главных идей главы
– Финансовые цели должны быть конкретными, измеримыми, реалистичными.
– Основные типы целей – накопление капитала, погашение долгов, получение дохода.
– Для постановки целей оцените текущее финансовое положение.
– Определите суммы, сроки и этапы для каждой цели.
– Зафиксируйте цели письменно и разместите их на видном месте.
Шаг 2. Проанализируйте текущее финансовое положение
Друзья, вы уже определили для себя финансовые цели и теперь приступаете к планированию их достижения. На этом этапе очень важно объективно оценить свое текущее финансовое положение. Это как взглянуть на карту перед путешествием – чтобы знать, откуда начинать движение.
Давайте сравним финансовое планирование с путешествием. Представьте, что ваша цель – добраться из пункта А в пункт Б. Разумеется, сначала нужно выяснить, где вы находитесь сейчас. Иначе можно значительно заблудиться и сбиться с маршрута.
То же самое и в финансовом планировании. Необходимо понять свое текущее положение, чтобы верно спланировать шаги к цели. А для этого нужно сделать полный анализ личных финансов.
Например, представьте туриста Петра. Он мечтает совершить путешествие из Санкт-Петербурга в Москву. Но прежде чем покупать билеты и планировать маршрут, Петр решил выяснить свое местонахождение. Оказалось, что из-за неточной навигации он заблудился и находится сейчас где-то под Вологдой. Только узнав это, Петр смог спланировать оптимальный маршрут до Москвы.
Как проанализировать свое финансовое положение
Для начала давайте определимся, что входит в понятие «личные финансы»:
– Доходы – зарплаты, премии, доходы от бизнеса, инвестиций и пр.
– Расходы – обязательные платежи, покупки, развлечения и пр.
– Активы – недвижимость, автомобиль, вклады, ценные бумаги, наличные.
– Обязательства – кредиты, займы, ипотека.
Чтобы проанализировать это, нужно провести полный аудит личных финансов.
Например, Анна решила разобраться со своим финансовым положением. Вот что входит в её личные финансы:
Доходы:
– Зарплата – 45 000 рублей
– Доход от сдачи квартиры – 15 000 рублей
Расходы:
– Ипотека – 13 000 рублей
– Коммунальные платежи – 5 000 рублей
– Продукты – 10 000 рублей
Активы:
– Квартира – 3 000 000 рублей
– Вклад в банке – 150 000 рублей
Обязательства:
– Ипотека – 2 500 000 рублей
Шаг 1. Соберите всю финансовую документацию
Это могут быть выписки с карт и счетов, квитанции об оплате услуг, налоговые декларации, документы по активам и обязательствам.
Анна собрала договора, квитанции, выписки по карте за несколько месяцев. Это помогло составить полную картину.
Шаг 2. Посчитайте ваш ежемесячный доход
Сложите зарплату, доходы от бизнеса, инвестиций, сдачи недвижимости в аренду и другие постоянные доходы.
Доход Анны в месяц составил 60 000 рублей.
Шаг 3. Составьте список ежемесячных расходов
Включите сюда обязательные платежи, покупки, кредиты, аренда, бензин и пр.
Расходы Анны – 28 000 рублей в месяц.
Шаг 4. Соотнесите доходы и расходы
Посмотрите, насколько расходы соответствуют доходам или превышают их.
У Анны доходы покрывают расходы, и ещё остается 32 000 рублей в месяц.
Шаг 5. Составьте список активов
Перечислите имеющуюся недвижимость, автомобили, деньги на счетах и вкладах, ценные бумаги, драгметаллы.
Анна подсчитала, что общая стоимость её активов – 3 150 000 рублей.
Шаг 6. Составьте список обязательств
Включите сюда все имеющиеся кредиты, займы, ипотеку с остатками задолженности.
У Анны только ипотека в 2 500 000 рублей.
Шаг 7. Сравните активы и обязательства
Определите чистую стоимость активов, вычитая из них обязательства.
Чистые активы Анны составляют 650 000 рублей.
Проанализировав всё это, вы получите полную картину личных финансов. Это позволит реалистично оценить текущее положение и наметить дальнейшие шаги.
