Мауро Гильен
2030. Как современные тренды влияют друг на друга и на наше будущее
Богатство на верхушке возрастной пирамиды
Многие компании добились успеха, сфокусировавшись на седовласом рынке, а некоторые даже сумели избежать ликвидации, переориентировавшись на него. Возьмем для примера Philips, одну из старейших, крупнейших и знаменитейших транснациональных компаний в мире. Жерар Филипс основал предприятие со своим отцом Фредериком в 1891 г. в Нидерландах. В 1895 г. компания оказалась на грани банкротства. Жерар тогда подключил к работе своего брата Антона, который имел диплом инженера. Компания пересмотрела свои приоритеты и применила научный подход к созданию продуктов. На стороне Philips был дух новаторства, ведь именно нидерландцы были пионерами научной революции, начавшейся еще в 1600-е гг. Philips реализовала среди прочего следующие прорывные изобретения: лампочка накаливания с вольфрамовой нитью (1907 г.), электробритва (1939 г.), компакт-кассеты (1963 г.), кассетные видеомагнитофоны (1972 г.), компакт-диски (1983 г.), глобальный стандарт цифровой мобильной сотовой связи GSM (1983 г.) и DVD-плееры (1998 г.).
И все же Philips столкнулась со сложностями в 1980-х и 1990-х гг. под давлением потока недорогих товаров конкурентов из Японии, Южной Кореи и Китая. Компания начала терять миллиарды долларов. Руководство Philips перепробовало всевозможные средства, чтобы вернуть компании рентабельность: нанимало лучших консультантов; реструктурировало производство; перестраивало глобальную логистику; обновляло маркетинговую стратегию. В компании появилась система двойного подчинения и кросс-функциональные команды, где инженеры и маркетологи общими усилиями пытались создавать именно те товары, которые хотели видеть потребители, – но ничего не помогало.
За три десятилетия в Philips сменилось шесть генеральных директоров (для сравнения: на протяжении первых 100 лет существования у компании было пять руководителей). Наконец, в 2011 г. компанию возглавил Франc ван Хаутен. Это был человек Philips, проработавший в компании всю свою жизнь. Его отец входил в совет директоров Philips. Ван Хаутен не стал повторять ошибки своих предшественников. Вместо того чтобы идти против текущих общемировых экономических и демографических трендов, он решил воспользоваться ими. Доходы от электрических лампочек и телевизоров – ключевых позиций для компании – падали с каждым годом. Что мог сделать в этих условиях такой международный бренд, как Philips? Ван Хаутен предложил сменить ориентиры и сфокусироваться на связанных со здравоохранением электронных товарах, которые являются наукоемкими и индивидуализированными, в том числе на сканерах и оборудовании для визуализации информации. Спрос на подобную продукцию растет по мере старения населения во всем мире. В настоящее время более 2/3 корпоративных доходов Philips получает от своих медицинских подразделений. Прибыль компании резко выросла.
Переосмысление понятия «Старость»
«Моя мама недавно вышла на пенсию. Она достаточно технически подкованная пожилая дама, – пишет в USA Today Дженнифер Джолли. – Она классно играет в Words with Friends, умеет постить фото в Facebook… и делает приличные селфи. Возможно, подобные простые дозы обычной жизни в цифровой форме будут "прописываться" и пожилым, и любящим их людям». Исследование под руководством профессора Университета штата Мичиган Шейлы Коттен, результаты которого были опубликованы в Journal of Gerontology, показало, что пожилые американцы, которые пользуются интернетом, в меньшей степени страдают от депрессии. Сами престарелые не считают это удивительным. В свои 70 лет Аннена Макклески перенесла операцию по замене тазобедренного сустава. «Мне не хотелось оставаться в отрыве от друзей и всего остального, – говорит она. – [Интернет] дает мне возможность общаться с родственниками и друзьями и играть».
Мантра «технологии меняют все» определенно верна в том, что касается процесса старения. В первую очередь, прорывы в таких областях, как медицина, производство продуктов питания и биотехнология, позволяют все большему числу людей жить дольше. К 2030 г. среднестатистический 70-летний человек будет себя ощущать, как 50-летний в наше время.
Вопреки распространенному мнению, что виртуальная реальность, искусственный интеллект, нанотехнологии и другие новые отрасли в первую очередь ориентированы на потребности и желания молодежи, большая часть впечатляющих прорывов и разработок происходит сейчас как раз в связи с нуждами людей старше 60 лет.
Возьмем, например, Rendever – стартап по разработке приложений виртуальной реальности (VR) для содействия пожилым людям в преодолении чувства изоляции. «Rendever нацелен на обитателей домов престарелых, которые более не могут покидать помещение и самостоятельно исследовать мир, – заявляет генеральный директор и сооснователь компании Кайл Ранд. – VR позволяет вам побывать в любой точке мира… Вы играете в бинго, рисуете или мастерите что-то – и вдруг оказываетесь на вершине Эйфелевой башни». Изоляция ускоряет снижение когнитивных способностей и повышает угрозу гипертонии и иных проблем со здоровьем. Фишка заключается в том, что Rendever использует VR для создания условий для общения и игры. «VR-гарнитуры позволяют шести человекам одновременно проживать определенную ситуацию, – говорит Ранд. – Сетевые технологии дают им возможность испытывать новые ощущения коллективно». Для снижения уровня стресса также используется «терапия воспоминаниями». Возвращение в «значимое место, чтобы вновь пережить частичку чьей-то жизни с эффектом присутствия» оказывает умиротворяющее воздействие.
Еще одна заманчивая перспектива для улучшения качества жизни пожилых людей – разработки экзоскелетов (это что-то наподобие аппаратов из «Железного человека», только для людей постарше), которые приспособлены для таких потребностей, как подъем по лестницам, переноска пакетов с покупками, уборка кроватей или восстановление после перелома бедра. Еще раз отметим, что пожилые люди сконцентрированы на качестве жизни, независимости и самостоятельности. Японский стартап Innophys продал уже тысячу наборов Exo-Muscle – роботизированной опоры для спины, которая помогает людям поднимать такие тяжелые вещи, как сумка с покупками или чемодан. Цена на аппарат начинается с $6000. «Ключевой момент в разработке экзоскелетов заключается в обеспечении контроля: оборудование должно понимать, в какой момент начинать движение», – поясняет генеральный директор Innophys Такаси Фудзимото. Другие компании создают сенсоры, которые фиксируют электрические сигналы нервной системы для отслеживания движений мышц.
Япония находится в авангарде разработки робототехники для пожилых людей, поскольку в стране один из самых больших седовласых рынков в мире как в абсолютном, так и в относительном выражении. В Японии крайне сложно найти специалиста по уходу за доступные деньги. Ситуация обостряется отсутствием значительной иммиграции в страну (в большинстве стран, в том числе в США, около 90 % платных услуг по уходу за пожилыми оказывают иммигранты). К 2025 г. Японии потребуется дополнительно 1 млн медсестер, которых в стране в настоящий момент просто нет. Решат ли японцы эту проблемы с помощью роботов? Такие компании, как Toyota, разработали прототипы «роботов для ухода», которые могут принести лекарство, подать стакан воды или задернуть занавески по голосовой команде. Еще одна разработка – роботизированный тюлень Paro для больных, прикованных к постели. Paro оказывает поразительно успокаивающее воздействие на пользователей: отмечается не только уменьшение беспокойства и депрессии у пациентов, но и устранение у страдающих деменцией желания покидать контролируемую зону во время взаимодействия с тюленем. Paro на данный момент используется в 30 странах. Дания оснастила роботами Paro 80 % государственных домов престарелых. Можно задаться вопросом, почему робот получил облик именно тюленя, а не собаки или кошки. За этим кроются чисто гуманные соображения: собака и кошка – очевидные первоначальные варианты, однако, как отмечает изобретатель Paro доктор Таканори Сибата, пациенты сравнивали таких роботов с настоящими животными и «демонстрировали завышенные ожидания». К тому же «любителям собак не нравятся роботы-кошки, а любителям кошек – роботы-собаки». Тюленя же большинству людей просто не с чем сравнивать.
Хотя в целом США отстают от Японии в сфере робототехники для пожилых людей, страна все же принимает меры по продвижению технологических инноваций. Крупнейшая сеть сообществ пожилых людей Brookdale Senior Living с численностью более 100 000 человек делает ставку на контролируемых голосом цифровых помощников, которые особенно полезны для пациентов с артритом или макулодистрофией. Робот Brookdale – ElliQ – помогает пожилым людям оставаться активными с помощью онлайн-игр, видеочатов, просмотра выступлений в формате TED Talks и участия во всевозможных социальных мероприятиях. Пожилые люди, которые имеют возможность взаимодействовать с роботами, меньше подвержены депрессии и демонстрируют более высокий уровень вовлеченности. В Brookdale новую инициативу окрестили «роботы с распростертыми объятиями».
Японцы также рассматривают возможности использования робототехники другими возрастными группами. Робот Nao Evolution VS взаимодействует с детьми, которые вынуждены продолжительное время оставаться в больницах, обучает диабетиков отслеживать и контролировать уровень сахара в крови, проводит курсы физиотерапии и дает уроки учащимся по разным предметам. По всей видимости, детям очень нравится общаться с роботами, возможно даже больше, чем с людьми – специалистами по уходу.
Некоторые сочтут кошмаром будущее, в котором уход за пожилыми людьми и детьми возьмут на себя роботы. Но, честно говоря, у нас нет альтернативы в силу двух факторов: во-первых, в настоящее время рождается недостаточное количество детей, которые в дальнейшем смогут взять на себя уход за другими; во-вторых, правительства по всему миру целенаправленно пытаются ограничить поток иммигрантов, которые, как я уже отмечал выше, обычно брали на себя подобную работу.
Сами же пожилые люди занимаются учебой и предпринимательством. Майкл Тейлор, которому за 60, решил открыть для себя новые горизонты. «Я задал себе вопрос: кем я хочу быть, когда вырасту?» Он получил степень и бакалавра, и магистра в области дизайна интерьеров и основал собственный бизнес. «Как показывает Индекс предпринимательской активности Кауфмана, в 1997 г. 55–64-летние составляли лишь 15 % новых предпринимателей, – отмечается в статье журнала Entrepreneur. – В 2016 г. этот показатель составлял 24 %». С учетом будущей численности пожилого населения и большей продолжительности жизни вполне возможно, что к 2030 г. половина всех предпринимателей будет приходиться как раз на эту возрастную группу.
Заглянем в кошелек пожилых людей
На фоне старения населения стремительно изменяются не только здравоохранение, розничная торговля и робототехника, но и такая сфера мировой экономики, как финансы. Проще говоря, у людей с возрастом меняются финансовые потребности, предпочтения и подходы. Эта динамика представлена в недавнем исследовании двух экономистов из Федерального резервного банка Сан-Франциско. Авторы зафиксировали крайне высокую корреляцию на фондовом рынке США между старением населения и коэффициентом «цена/прибыль» для котируемых на биржах акций. Высокий коэффициент «цена/прибыль» говорит о том, что инвесторы готовы платить приличные деньги за участие в прибылях компании. Это свидетельство оптимистичного настроя, поскольку инвесторы полагают, что компания продолжит процветать и в будущем. Экономисты обнаружили, что между 1950-ми и началом 2010-х гг. средняя величина коэффициента «цена/прибыль» для всех котирующихся в США компаний снижалась по мере старения населения и повышалась по мере омоложения населения.
С чем связан этот феномен? Как вообще взаимосвязаны старение и цены акций? Долгосрочную корреляцию этих факторов можно объяснить следующим образом. Как инвесторы, люди в целом с возрастом становятся менее склонными к риску. Молодые предпочитают вкладывать сбережения в активы, которые демонстрируют рост стоимости и связаны с более высоким риском. Акции именно такой класс активов. В 50–60 лет люди начинают отдавать приоритет менее рискованным облигациям. Наконец, по достижении пенсионного возраста люди обналичивают свои инвестиции или приобретают аннуитеты – выплаты фиксированных денежных сумм через определенные промежутки времени.
Корреляция есть также между возрастом и потреблением. Люди меняют потребительское поведение по мере старения. С возрастом они реже покупают машины или бытовую технику, а также менее склонны приобретать недвижимость. Более того, пожилые люди склонны сокращать размеры своих активов. С учетом изменения поведения инвесторов и потребителей с возрастом неудивительно, что показатели фондового рынка отражают демографические тренды. В преддверии 2030 г. мы можем с определенной уверенностью говорить, что отношение цены акций к прибылям компаний будет не столь высоким, как в прошлом. Однако если мы сможем пересмотреть свое отношение к старению в целом до 2030 г. и воспользуемся преимуществами, которые связаны со старением, то связка между фондовым рынком и старением может оказаться очень даже удачной.
Процесс старения повлияет на сферу банковских услуг очень сильно. Спрос на ипотеку и потребительские кредиты, скорее всего, упадет при одновременном росте потребности в продуктах, которые снижают риски, связанные с инвестициями сбережений. Кроме того, у пожилых людей увеличивается интерес к получению дохода от домов, в которых они проживают. Сервис Airbnb, как мы увидим в главе 7, здесь приходится как нельзя кстати. Во многих частях мира банки теперь предлагают «обратную ипотеку», при которой владельцы домов соглашаются после смерти передать свою собственность банку в обмен на единовременную выплату или ежемесячные выплаты. Это позволяет собственнику дома продолжать жить в своем доме и в то же время получать от него доход.
Традиционные банки в настоящее время сталкиваются со значительным давлением и вынуждены восстанавливать доверие, внедрять технологии и предлагать инновационные продукты. Старение создает еще один вызов – сокращение уровня сбережений, ведь после преодоления определенной возрастной планки люди склонны больше тратить, нежели экономить, а для банков депозиты клиентов традиционно были самым дешевым источником средств. Это может привести к повышению процентной ставки по потребительским кредитам.
В то же время старение населения будет стимулировать рост спроса на такие услуги, как консалтинг, управление активами и аннуитеты. Проблема в том, что не только банки предлагают такие высокоприбыльные продукты. За седовласый рынок теперь борются и всевозможные финансовые посредники и стартапы, занимающиеся «финансовыми технологиями». Финтех-сектор должен «переключиться с технологических решений для людей в возрасте 18–35 лет на решения, которые отвечают потребностям всех людей по мере старения», считает основатель Unconventional Ventures и бывший директор по рыночным инновациям AARP Теодора Лау. Финансовые технологии создают прекрасные возможности для межпоколенческой интеграции услуг. «Принципиальным моментом в данной стратегии является поддержка экосистемы, которая поддерживает пожилых людей, включая тех, кто ухаживает за ними», – подчеркивает Лау.
Еще одна проблема, которую может решить финтех, – это предложение решений в случае потери дееспособности или смерти супруга, отвечающего за семейные финансы, подчеркивает газета American Banker. Что делать 40 млн овдовевших американцев, которые совершенно не представляют, как поступить с деньгами, если их вторая половинка не сможет управлять ими? Брэд Котански столкнулся с данной проблемой после смерти своего отца. «У меня ушло три года на то, чтобы разобраться со всем… За 80 лет накопилась огромная масса дел… Первое, что я сделал, переговорил с матерью», которая полагалась в финансовых вопросах на мужа. В 2017 г. Котански решил создать Onist – приложение, которое позволяет членам семей и другим причастным лицам обмениваться такими финансовыми данными и документами, как завещания, доверенности и права собственности на недвижимость. Это помогает семье разобраться с финансами после смерти родственника. Onist продает свое ПО банкам и другим финансовым структурам.
Или возьмем еще одну весьма часто возникающую ситуацию: человек в годах теряет работу, однако финансово не готов уйти на пенсию досрочно. Обзор опций по программам социального обеспечения и медицинского страхования – чрезвычайно сложная задача, впрочем, как и подготовка эффективного финансового плана в стрессовой ситуации. Ситуацию обостряет и заниженная самооценка, которая зачастую появляется на фоне потери работы. Рамая Джозеф основала Pefin, когда ее отец потерял работу. Каждый из 5000 клиентов компаний за счет ИИ и больших данных получает индивидуализированные сервисы по планированию финансов, получению рекомендаций и анализу возможных вариантов инвестиций. «В конечном счете, хотя деньги и являются основным объектом услуг, наше предприятие нацелено на помощь людям в достижении наиболее важных для них целей в жизни, а не на консалтинг и рекомендации, – отмечает генеральный директор Кэтрин Флакс. – Когда появляются лишние деньги, стоит ли приберечь их, расплатиться с долгами или оптимизировать свой пенсионный план 401(k)?» Компания также продает свое ПО крупным пенсионным фондам.
Еще одной важной сферой, заслуживающей нашего внимания с прицелом на будущее, должны быть финансовые злоупотребления – растущая проблема, которая сильно затрагивает старшее поколение. Тревожит то, что к подобным вещам зачастую причастны родственники, друзья, соседи, опекуны, адвокаты, сотрудники банков и лидеры религиозных общин. Нередки также случаи хищнического кредитования и кражи персональных данных. Как отмечает Национальная ассоциация служб поддержки лиц пожилого возраста, каждый двадцатый пожилой человек сообщает о финансовых злоупотреблениях в его отношении, однако официально заявления о подобных преступлениях подаются лишь в одном случае из 44. По подсчетам Национальной коалиции по вопросам старения, потери от финансовых злоупотреблений и мошеннических действий составляют не менее $3 млрд и могут доходить до $36 млрд в год только в США. Широкий разброс оценок указывает, как мало мы, в сущности, знаем о нарастающей волне мошенничества. По данным AARP, каждая жертва преступлений в среднем теряет $120 000. Не исключено, что решение проблемы лежит в сфере технологий, которые могут помогать людям всех возрастов отслеживать доходы, расходы, сбережения и активы. Однако здесь возникают сложности иного порядка – киберпреступность в финансовой сфере, которой тяжело противодействовать. Возможно, удастся найти способ запрограммировать роботов таким образом, чтобы они обеспечивали уход за нуждающимися и при этом не обворовывали их.
Финтех также может помочь тем пожилым людям, которых сбивают с толку обманчивые схемы. «Моя мать в свое время работала бухгалтером, и нельзя сказать, что она финансово безграмотна», – рассказывает сооснователь и генеральный директор EverSafe Говард Тишлер. Однако поскольку она потеряла зрение, ей пришлось «нанять человека, который должен был оплачивать ее счета, но он попутно перечислял деньги себе. В конечном счете мать лишилась всех своих сбережений. Пока не стало очевидно, что у нее проблемы с памятью [это была болезнь Альцгеймера], я даже не подозревал, что ее доверием злоупотребляют». Сооснователь EverSafe Элизабет Лоуи прежде руководила подразделением по борьбе с преступлениями против пожилых людей в прокуратуре района Манхэттен. Помимо иных громких дел, она добилась обвинительного приговора Энтони Маршаллу, единственному сыну Брук Астор, мецената и представительницы высшего общества. Маршалл отсидел два месяца в тюрьме за кражу миллионов у матери. Зачем он это сделал? Ему стало известно, что мать, состояние которой составляло $100 млн, собирается урезать его наследство вдвое, до $14,5 млн. Его мать была не в силах защитить себя, поскольку болезнь Альцгеймера помутила ее рассудок.
EverSafe также использует машинное обучение для фиксирования необычных изменений в финансовом поведении пользователей, которые могут говорить о злоупотреблениях со стороны третьих лиц. «Основная идея заключается в том, чтобы предоставить потребителю и его родным или специалистам персонализированный отчет о подозрительной активности и уведомить о происходящем, пока положение не стало кризисным, – поясняет Тишлер. – Мы учитываем те типовые ситуации, с которыми Элизабет сталкивалась в суде по делам о финансовых злоупотреблениях в отношении пожилых людей, дополняем их алгоритмами машинного обучения и предупреждаем пользователей о таких вещах, как недополученные взносы в фонды социального или пенсионного обеспечения, а также об изменениях в расходах, необычной инвестиционной активности и несанкционированных входах в аккаунт и т. п.».
