Грант Сабатье
Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь
Рассчитав свои ожидаемые годовые расходы на основе текущих и/или будущих расходов, вы можете узнать свое новое число. В моем случае, если бы я хотел провести в Нью-Йорке всю оставшуюся жизнь, мое число было бы:
Процентная ставка вывода средств х ваше число = ожидаемые годовые расходы
0,04 число = $117 500
$117 500 / 0,04 = $2 937 500
Это на 1 687 500 долларов больше, чем первоначальные 1 250 000 долларов, при неизменных расходах 50 000 долларов в год. Это безумная плата за жизнь в Нью-Йорке.
Используя ту же стратегию, вы можете рассчитать, сколько денег сэкономите, переехав в менее дорогой город.
Если вы еще более предприимчивы и хотите жить за границей, есть несколько замечательных мест, где инфляция куда ниже, чем в Соединенных Штатах. Здесь, как правило, многие вещи дороже, чем в других частях мира. Но при определенных обстоятельствах стоимость жизни может и уменьшиться (процесс, известный как дефляция), поэтому некоторые места могут со временем стать менее дорогими.
Мои друзья Кристи и Брайс используют инфляцию в своих интересах, когда решают, куда переехать. Они используют термин географический арбитраж, чтобы описать свой процесс выбора места жительства в зависимости от уровня инфляции в разных странах. Сейчас они в Канаде и подсчитали, что могут прожить на 40 000 долларов в год. Если инфляция у них дома станет слишком высокой, они могут просто переехать в другую страну. «Если случится заварушка, – говорит Брайс, – мы поедем в Таиланд». Он невероятно доступный, потому что цены там не растут уже двадцать лет. На момент написания этой книги двенадцать наиболее доступных для проживания развитых стран – это Украина, Таиланд, Тайвань, Вьетнам, Мексика, Венгрия, Эквадор, Чешская Республика, Филиппины, Польша, Мальта и Испания.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ДОХОД ДЛЯ УМЕНЬШЕНИЯ ВАШЕГО ЧИСЛА
Пока вы рассчитываете и корректируете свое число, одна переменная может заметно уменьшить необходимую вам сумму – это размер вашего дохода, активного или пассивного. Вы можете подумать: «Если я получаю доход, значит, я на самом деле не на пенсии», что в общем-то верно, исходя из традиционного определения этого слова, но я предпочитаю думать, что вы на пенсии, если вам больше не нужно работать за деньги, и вы можете делать все что хотите. Помните, ваше число представляет собой сумму денег, на которую вы можете прожить всю оставшуюся жизнь, не работая. Если вы будете работать и дальше, вам потребуется меньше денег. Есть большая разница между вынужденной работой и любимым делом, которое дает вам дополнительный доход.
Чтобы измерить влияние стабильного ожидаемого дополнительного (активного или пассивного) дохода, вычтите свой средний годовой доход из целевой суммы вывода инвестиций. Предположим, к примеру, что вы зарабатываете на сдаче в аренду собственности или ведении блога 2000 долларов с учетом налогов. Тогда вам нужно будет ежегодно выводить из своих инвестиций на 24 000 долларов меньше.
Чтобы рассчитать влияние, которое это окажет на ваше число, просто вычтите дополнительный доход из годового целевого показателя расходов (суммы денег, необходимой вам на жизнь). Если ваши ожидаемые ежегодные расходы составляют 50 000 долларов в год, и вы зарабатываете 24 000 долларов (после уплаты налогов) дополнительного дохода, вам нужно будет вывести только 26 000 долларов из своих инвестиций, что на 48 процентов меньше, чем общая сумма.
Поскольку вам нужно всего 26 000 долларов вместо 50 000 долларов, вы можете скорректировать свое число, умножив эти 26 000 долларов на 25 (множитель, который вы использовали выше). Это дает вам новое число 26 000 долларов × 25 = 650 000 долларов! Это на 600 000 долларов меньше, чем вы изначально рассчитывали! А, значит, вам придется гораздо меньше откладывать, и все благодаря стабильному ежемесячному доходу в 2000 долларов.
В таблице на странице 87 вы можете увидеть, насколько даже небольшая сумма регулярного ежемесячного и ежегодного дохода уменьшает ваше число.
Имейте в виду, что вы должны использовать это для уменьшения своего числа только в том случае, если доход действительно постоянный и вы рассчитываете продолжать получать его. Доход от аренды, вероятно, надежен (и наверняка со временем вырастет), тогда как дополнительный доход в онлайн-бизнесе может колебаться из месяца в месяц. Вот почему важно пересчитывать свое число не реже раза в год, учитывая изменение источников дохода.
Еще одно преимущество дополнительного дохода заключается в том, что он обеспечивает хеджирование[7] ваших инвестиционных результатов и дает больше уверенности в том, что ваших денег хватит на всю оставшуюся жизнь. Например, у Брэндона было достаточно денег, чтобы уйти на пенсию в тридцать два года, но он продолжал работать до тридцати четырех. Поскольку его блог приносит дополнительный доход, у него есть возможность тратить больше денег каждый год, если он хочет, и при этом не беспокоиться о том, что нужно извлечь как можно больше прибыли из инвестиций. Простое ведение блога позволило ему быстрее начать использовать время по своему усмотрению и обеспечило большую безопасность. К тому же Брэндон любит вести блог, так что это был беспроигрышный вариант. То же самое верно и для Стива, Джастина и Мишель, которые «вышли на пенсию» до того, как им исполнилось тридцать пять, и ведут блоги, чтобы компенсировать свои ежемесячные расходы и поддерживать рост своих инвестиций.
РАЗДЕЛИТЕ ЕГО
Хотя ваше число может показаться очень большим и недостижимым, его будет намного легче достичь, разделив на более мелкие цели. Поскольку людям сложно воспринимать большие числа и думать о будущем, разбивка итоговой суммы на более доступные цели действительно помогает. Я рекомендую разбить ваше число на годовые, ежемесячные, еженедельные и ежедневные цели накопления.
Допустим, вам нужно сэкономить 1 250 000 долларов (такова была моя цифра, когда я впервые сделал этот расчет). В зависимости от того, как скоро вы хотите достичь финансовой независимости, вы можете легко разбить цель на этапы, разделив ее на количество лет, месяцев, недель и дней, пока не достигнете нужной точки. Хотя любые деньги, которые вы инвестируете, будут увеличиваться, как только вы разместите их на рынке, в первом расчете лучше не учитывать ожидаемую норму доходности. Просто знайте, что благодаря росту рынка вы могли бы достичь этого числа гораздо раньше.
В приведенной ниже таблице показано, сколько денег вам предстоит откладывать, начиная с нуля, каждый год, месяц или день в зависимости от того, когда вы хотите выйти на пенсию. Чтобы выяснить это с помощью вашего числа, вы можете воспользоваться простым калькулятором, который я создал на сайте https://financialfreedombook.com/tools/.
При желании можете учесть ожидаемую 7-процентную годовую доходность, чтобы скорректировать числа на основе сложного процента. Этот расчет немного сложнее, но его достаточно легко сделать в Excel или с помощью онлайн-калькулятора, который я создал для вас. Чтобы сделать это вручную, используйте следующее уравнение:
C = (Ч − (1 + п)л) / (((1 + п)л − 1)/ п)
C = сколько вам нужно откладывать каждый год, чтобы достичь своего числа к тому времени, когда вы захотите выйти на пенсию;
Ч = ваше число;
И = сумма, которую вы уже инвестировали (то есть ваша основная);
п = годовая ставка начисления сложных процентов (в виде десятичной дроби: например, 7 процентов = 0.07);
л = количество лет до пенсии.
Итак, используя ваше число $1 250 000, получаем:
С = $1 250 000;
И = $0 уже инвестировано;
п = 7 процентов (0.07);
л = 5 лет;
С = (($1,250,000 − $0) / ((1 + 0.07)5)) / (((1 + 0.7)5 − 1) / 0.7) = $1,086,816.
Ниже представлена разбивка для 1 250 000 долларов, которая демонстрирует силу компаундинга при постоянном инвестировании.
Итак, мне нужно сэкономить 1 086 816 долларов при 7-процентной ставке компаундинга, чтобы через пять лет получить 1 250 000 долларов. Конечно, у вас это число будет меньше, если вы не планируете выходить на пенсию как минимум пять лет. Используя этот расчет в электронной таблице, вы можете определить, сколько вам нужно экономить ежемесячно, разделив годовую сумму на 12, еженедельно – разделив ее на 52, и ежедневно – разделив годовую цель на 365.
Эти цифры казались мне дикими. Оказалось, что экономия примерно 2 долларов в день поможет мне выйти на пенсию на год быстрее (не через 35 лет, а через 34 года), а экономия 10 долларов в день поможет мне выйти на пенсию на два года быстрее (не через 25 лет, а через 23 года). Независимо от того, насколько велико или мало ваше число, чем больше денег вы зарабатываете и инвестируете, тем быстрее достигните его. Ваши деньги растут невероятно быстро, когда вы начинаете их складывать. Теперь, когда у вас есть ваше число, вы знаете, куда двигаться. Далее вам нужно выяснить, где вы сейчас находитесь.
РЕЗЮМЕ
1. Планирование выхода на пенсию – не точная наука, и нужная вам сумма денег будет меняться вместе с вами. Нужно поставить реалистичную цель, чтобы у вас было время поработать над ней, и корректировать ее хотя бы раз в год.
2. Нужное вам количество денег зависит от того, какой образ жизни вы хотите вести. Как выглядит ваш идеальный день? Скорее всего, вам нужна меньшая сумма, чем вы думаете, чтобы жить счастливо. Деньги имеют значение только в том случае, если помогают вам жить любимой жизнью.
3. Чем вы моложе, тем меньше денег вам придется накопить, чтобы выйти пенсию, потому что в молодости у вас больше времени для умножения инвестиций. Благодаря компаундингу, чем раньше и больше вы инвестируете, тем быстрее будут расти ваши деньги.
4. Чтобы ваших денег наверняка хватило на всю оставшуюся жизнь, придерживайтесь ряда конкретных рекомендаций, в том числе:
• Накопите минимум 25 ваших предполагаемых годовых расходов.
• Откладывайте получение вашей инвестиционной прибыли как можно дольше, используя дополнительный или пассивный доход.
• Имейте на руках наличные средства в размере суммы расходов за один год.
• Тратьте на жизнь как можно меньше инвестиционных доходов.
• Сохраните как можно большую часть своей основной суммы инвестиций (денег, которые вы изначально внесли).
5. Используйте текущие расходы, чтобы оценить свое число. Вычислив ожидаемые годовые расходы, вы можете рассчитать базовое число, используя множитель 25 или 30, а также скорректировать это число, чтобы включить в него будущие единовременные расходы. Вы можете использовать и свои прогнозируемые будущие расходы для определения более точного целевого числа.
6. Этот старинный автомобиль за 60 000 долларов на самом деле будет стоить вам 486 989 долларов в будущем. Каждый раз, когда вы что-то покупаете, вы платите за это часами своей жизни и жертвуете будущим потенциалом потраченных денег.
7. Правило 72: разделите 72 на ожидаемую ставку начисления сложных процентов (7 процентов), чтобы определить, за сколько лет ваши деньги удвоятся. При 7-процентном начислении сложных процентов 72/7 процентов = 10,2 года, поэтому при такой ставке сложных процентов ваши деньги будут удваиваться каждые десять лет. Постоянный дополнительный доход уменьшает количество необходимых вам денег и может ускорить наступление финансовой свободы.
8. Разбейте свое число на меньшие, более достижимые ежедневные, еженедельные, ежемесячные и годовые цели экономии. Корректируйте эти цели на основе различных сценариев доходности фондового рынка. Даже 1 лишний сэкономленный доллар в день может сильно вырасти со временем.
Примечание: Для справки в конце книги есть словарь терминов с определением ключевых понятий, описанных в книге.
Глава 4
Где вы находитесь сейчас?
Выясните состояние ваших финансов
Теперь, когда вы узнали свое число и разбили его на более мелкие цели, вам нужно понять, с чего вы начинаете, рассчитав свой капитал. Ваш собственный капитал – это разница между вашими активами (то есть вещами, которые имеют ценность, такие как наличные деньги, ваш дом, если вы им владеете, и инвестиции) и вашими обязательствами (то есть любыми долгами). Ваш собственный капитал – это самое важное число в личных финансах, которое надо отслеживать на регулярной основе. Я слежу за своим ежедневно, и вы тоже должны. (Хотя бы раз в неделю.)
Если вы никогда этого не делали или не занимались этим регулярно, может быть сложно сесть и проинспектировать свои финансы, но это обязательное условие. Если вы игнорируете собственные деньги, вы тратите драгоценное время, которое можно использовать для накопления богатства, потому что не получится наметить стратегию, не зная фактов. Каждый день, когда вы откладываете это дело на потом, вы тратите время зря. Поверьте мне: хотя сейчас может быть сложно смотреть на свои деньги, вы скоро привыкните к ним и однажды обнаружите, что ждете этого с нетерпением. Чем раньше вы начнете, тем быстрее достигнете финансовой свободы.
Чтобы выбрать самый простой и быстрый способ расчета собственного капитала, просто воспользуйтесь инструментом, который я создал, на https://financialfreedombook.com/tools. Если вы хотите сделать это по-старому, все что вам нужно, – это ручка, бумага и калькулятор. Даже если вы используете бесплатный онлайн-инструмент, я рекомендую выполнить расчет еще и вручную, чтобы увидеть, как все части головоломки сходятся воедино. Не стесняйтесь взять бокал вина, чашку кофе или любой другой напиток, который вам нравится, прежде чем мы начнем. Это поможет!
АКТИВЫ
Давайте начнем с ваших активов. Актив – это все, что имеет реальную ценность. Но для расчета собственного капитала вам не нужно выяснять, сколько стоит все, чем вы владеете, – это займет слишком много времени и может оказаться очень сложным. Вот что нужно сделать. Зайдите во все свои банковские и инвестиционные аккаунты и запишите остатки по каждому из них в таблицу на странице 98. Затем составьте список всех вещей стоимостью более 100 долларов, которыми вы владеете и можете продать, если надо, и за сколько вы можете это сделать. Если вы заплатили 500 долларов за диван, а теперь можете получить за него только 60 долларов, то он стоит 60 долларов. В числе активов может быть ваша машина, предметы искусства, ценные украшения, мебель или даже бабушкин набор антикварной посуды. Можно включать любую недвижимость, которой вы владеете, хотя я бы посчитал это в отдельной колонке. Запишите ценность каждого элемента (если вы не уверены, посмотрите в Интернете) и просуммируйте его по каждой категории. Сумма всех этих вещей и есть ваши общие активы.
Для примера давайте рассмотрим чужие активы. Джулии тридцать лет, она работает в отделе информационных технологий в крупной компании и дополнительно занимается бизнесом по продаже винтажной одежды в Интернете. Она зарабатывает 70 000 долларов в год (после уплаты налогов) и хочет как можно быстрее достичь финансовой независимости. Ее число – 1 миллион долларов. В настоящее время у Джулии есть активы на сумму 412 500 долларов.
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Теперь вам надо рассчитать свои обязательства, то есть сумму, которую вы должны кому-либо за что-либо, например, любая задолженность по студенческому кредиту, по кредитной карте, личным ссудам, автокредитам или ипотеке. Запишите их в таблице на странице 100 и отметьте процентную ставку, которую вы платите по долгу, в отдельном столбце. Это позволит вам быстро увидеть самые высокие процентные ставки, которые мы будем использовать для разработки стратегии погашения долга. Убедитесь, что вы честны; ничего не скрывайте. Важно быть откровенным с самим собой, даже если это неудобно. Независимо от того, сколько денег вы должны, есть выход и путь к богатству.
Активы
Пример: Активы Джулии
Обязательства
Примеры: Обязательства Джулии
Хотя Джулия хорошо копит, у нее есть много долгов, и она должна деньги трем разным кредитным организациям. У нее есть еще три студенческих ссуды, личный заем, ипотека и автокредит, которые уменьшают ее собственный капитал.
ПОСЧИТАЙТЕ СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ
Чтобы рассчитать собственный капитал, просто возьмите общую сумму активов и вычтите общую сумму обязательств. Таким образом, собственный капитал Джулии составляет 412 500 долларов (активы) – 256 800 долларов (обязательства) = 155 700 долларов. Если бы Джулия продала все, что имеет, по той цене, которую она определила, а затем использовала эти деньги для выплаты всего долга, у нее бы осталось 155 700 долларов.
Если вы не накопили много денег, но при этом выплачиваете кучу долгов, то ваш чистый капитал может быть отрицательным. Это удручает, но не волнуйтесь. Когда я начал свое путешествие, у меня было более 20 000 долларов долга по кредитным картам, и многие люди, достигшие финансовой независимости, начинали с гораздо большего долга.
Если ваш собственный капитал сейчас отрицательный, прибавьте долги к своему числу. Когда я впервые сделал эти расчеты, моя цифра составляла 1 250 000 долларов, но у меня был долг в 20 000 долларов, поэтому мне предстояло сэкономить 1 270 000 долларов плюс любые проценты, которые я заплатил бы за свои 20 000 долларов, чтобы достичь цели. На самом деле, с процентами мне нужно было сэкономить около 1 280 000 долларов.
КАК ПОДСЧИТАТЬ СВОЕ ЧИСЛО С УЧЕТОМ СОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА
Важно отметить, чем отличаются ваше число и собственный капитал. Ваше число – это сумма денег, которую вам нужно вложить, чтобы вы могли жить за счет дохода от своих инвестиций до конца жизни. Ваш собственный капитал включает (или будет включать) ваши инвестиции, но он включает и другие активы, которые могут не приносить вам доход, например, ваш дом или коллекцию виниловых пластинок. Вы можете оплатить ужин за счет инвестиционного дохода, но если не сдадите одну из свободных комнат, чтобы ваш дом приносил доход, то не сможете заплатить за ужин своим домом.
Чтобы понять, насколько вы близки к своему числу, вычтите приносящие доход вложения из своего числа. Если мы вернемся к примеру Джулии и предположим, что ее прогнозируемые расходы составляют 40 000 долларов в год после уплаты налогов, тогда ее целевым числом будет 1 миллион долларов (40 000 долларов × 25). Хотя ее собственный капитал составляет 155 700 долларов, на инвестиционных счетах находится 121 000 долларов. Таким образом, она вложила 121 000 долларов в свой 1 миллион долларов, и ей нужно сэкономить еще: (1 миллион – 121 000 долларов) = 879 000 долларов. Сейчас Джулия имеет: 121 000 долларов / 1 миллион долларов = 12,1 процента от итоговой цели.
Хотя Джулия живет в своем доме и не сдает в аренду комнату, она может добавить в свои расчеты доход от недвижимости, если решит либо сдать комнату в аренду, либо продать свой дом и инвестировать любую прибыль! Скажем, она сдает комнату за 1000 долларов в месяц, что составляет 12 000 долларов в год, и не планирует продавать свой дом. Джулия может просто подсчитать 40 000 долларов (ее целевые расходы) – 12 000 долларов (постоянный доход от аренды) = 28 000 долларов. Теперь ей нужно будет ежегодно снимать только 28 000 долларов из своих инвестиций, поэтому ее число сокращается до 28 000 × 25 = 700 000 долларов, что на 300 000 долларов меньше первоначального расчета. Вот такая огромная рентабельность инвестиций всего лишь за сдачу в аренду одной из комнат за 1000 долларов в месяц.
Вы можете скорректировать свои расчеты, вычтя любой надежный постоянный доход из целевого показателя расходов, как описано в предыдущей главе. И если Джулия сделает еще один шаг и продаст свой дом, скажем, за 200 000 долларов, она сможет инвестировать эти деньги без уплаты налогов. Несмотря на то что теперь ей потребуется жилье, если она живет в месте, где арендная плата аналогична той, что была у нее по ипотеке, то ее расходы не изменятся, и поскольку Джулия инвестировала 200 000 долларов, теперь у нее есть (121 000 долларов + 200 000 долларов) = 321 000 долларов, что составляет 32,1 процента от ее цели в 1 миллион долларов!
КАК НАСЧЕТ ДОЛГА?
Многие книги по личным финансам советуют вам выплатить долг, начав с наименьшего остатка. Идея состоит в том, что легче выплатить меньший остаток, чем больший, и что после того, как вы выплатите один долг, вы почувствуете себя лучше и эффективнее справитесь с остальными.
Если вы хотите выйти на пенсию как можно быстрее, вам нужно погасить долг так, чтобы сэкономить (и инвестировать) как можно больше денег, а не просто поскорее погасить займ. По этой причине вы должны начать с выплаты долга с самой высокой процентной ставкой, независимо от того, насколько велик остаток.
Это игра с числами, просто математика. Если у вас есть долг, который накапливается со скоростью от 15–20 процентов (или выше), то он, вероятно, растет быстрее, чем ваши инвестиции. Обычно кредитные карты (особенно кредитные карты для конкретных магазинов, в отличие от кредитных карт, выпущенных банком) имеют самые высокие процентные ставки, в то время как студенческие ссуды и ипотеку, как правило, отличают относительно низкие процентные ставки. Просто посмотрите на процентные ставки, которые вы записали в таблице несколько страниц назад, чтобы понять, где вы находитесь. Сначала выплачивайте долг с самой высокой процентной ставкой, а не самый большой или самый маленький остаток.
Некоторые гуру личных финансов предлагают выплатить весь свой долг, прежде чем начать откладывать деньги, но это часто бывает ужасной идеей, потому что, пока вы ждете выплаты долга, вы упускаете любую прибыль, которую могли бы получить, если бы деньги находились на фондовом рынке. Во многих случаях доход, который вы получаете на фондовом рынке, на самом деле выше, чем проценты, которые вы платите по своему долгу. И теоретически вы могли бы растянуть долг (например, ипотеку) на всю оставшуюся жизнь, продолжая выплачивать остаток благодаря высокой доходности от инвестиций на фондовом рынке. Однако большинство людей полностью выплачивают ипотечный кредит перед выходом на пенсию, чтобы просто исключить ежемесячный платеж по ипотеке из своих расходов.
Несмотря на то что я мог бы легко погасить долги за свой дом, у меня есть ипотека на него под 2,625 процента на 15 лет, и я собираюсь сохранить ее, потому что предпочитаю вложить эти деньги под 7 процентов плюс доходность, а не использовать их для погашения ипотеки. Инвестирование в акции дает мне более высокую доходность; я также могу воспользоваться налоговыми преимуществами владения недвижимостью, такими как проценты по ипотеке и налоговые вычеты. Если процентная ставка по вашему долгу выше, чем любой доход, который вы могли бы реально получить от инвестиций, то вы должны погасить этот долг, прежде чем инвестировать, потому что он растет быстрее, чем любые деньги, которые вы инвестируете.
Компаундинг работает в обоих направлениях, поэтому всегда принимайте наиболее выгодное для вас решение, основываясь на цифрах. Например, процентные ставки по кредитным картам обычно невероятно высоки, поэтому чаще всего имеет смысл выплатить их, прежде чем инвестировать. Предположим, годовая процентная ставка по вашей кредитной карте составляет 22 процента, а это означает, что ее баланс будет расти на 22 процента каждый год. Это безумно много, но, к сожалению, довольно часто случается! По состоянию на май 2016 года, задолженность жителей США по кредитным картам составила 953 миллиарда долларов.
Даже когда на фондовом рынке происходит скачок, он все равно будет приносить намного меньше 22 процентов. Вот почему кредитные карты так выгодны для банков – вряд ли есть инвестиции, при которых можно было бы получить 22-процентную прибыль за свои деньги. Если вы используете кредитную карту, делайте все возможное, чтобы каждый месяц выплачивать полную сумму остатка. Если не можете этого сделать, пересмотрите свои расходы. Если у вас уже есть долг под 15 с лишним процентов, постарайтесь погасить его как можно быстрее, прежде чем вкладывать деньги во что-либо.
Есть одно обстоятельство, при котором вы всегда должны вкладывать деньги, независимо от того, какой у вас долг или проценты по нему – и это тот случай, когда ваша компания предлагает выплачивать аналогичный процент от взносов, которые вы вносите на ваш счет 401(k). Как правило, компания, имеющая пенсионный план, предлагает покрыть каждый доллар (или часть каждого доллара), который вы вносите на свой счет, в пределах определенного процента от вашей зарплаты (обычно от 3 до 6 процентов). Это бесплатные деньги, и когда вы ими пользуетесь, вы получаете от 50 до 100 процентов окупаемости своих инвестиций. Вы никогда не получите такой прибыли на рынке, поэтому, если не воспользуетесь в полной мере преимуществом компании, вы упустите невероятную возможность. Если ваша компания предлагает такой вариант, вам точно следует инвестировать достаточно много средств, чтобы в полной мере воспользоваться этим преимуществом. Таким образом, если ваша компания делает взносы до 3 процентов от вашей зарплаты, вам следует инвестировать не менее 3 процентов в свой 401(k). Если ваша компания также оплачивает 50 процентов вашего вклада, скажем, в промежутке между 4 и 6 процентами, тогда вы должны вносить как минимум 6 процентов. Правило номер один увеличения вашего богатства: никогда не оставляйте деньги на столе.
ОСТАВЬТЕ ЭМОЦИИ ЗА ДВЕРЬЮ!
Кроме политики, религии или секса, вероятно, нет ничего, что вызывает у людей больше эмоций, чем деньги. Люди буквально убивали и гибли за них. Семьи, общины и целые общества рушились из-за денег. Но когда дело доходит до создания богатства, одна из самых больших ошибок, которую вы можете совершить, – это позволить эмоциям встать на пути принятия правильного решения.
Поскольку мы связываем с деньгами нашу историю, эмоции, желания и мечты, важно научиться осознавать и контролировать свои реакции на них. Это требует некоторой практики, но чем чаще вы взаимодействуете со своими деньгами, тем легче становится. Если вы действительно хотите разбогатеть, вы добьетесь большего успеха, если оставите эмоции за дверью.
Когда я впервые начал инвестировать, я купил акции на сумму 3000 долларов, потратив кучу времени на их изучение. В то время это были почти все мои деньги, поэтому на следующий день я постоянно обновлял информацию на телефоне, проверяя стоимость акций. В тот первый день я потерял около 500 долларов, и это было все, о чем я мог думать. Я не мог выбросить это из головы. Через неделю, потеряв почти 1200 долларов, я продал все. В следующие несколько лет цена этих акций выросла более чем вдвое. Если бы я сдерживал эмоции и рассчитывал на долгую игру, я бы вышел вперед.
Даже после этого урока я много раз волновался, когда фондовый рынок и мои инвестиции ненадолго падали. Я помню, как сказал одному из друзей: «На этой неделе я потерял 10 000 долларов на фондовом рынке!» На деле убыток осознаешь только тогда, когда продаешь свои вложения. По сути, я ничего не потерял, потому что сохранил свои деньги вложенными (и они все еще вложены!).
Конечно, будет сложно, но чем сильнее вы отдаетесь эмоциям, тем меньше будете зарабатывать, тем меньше сэкономите и тем сложнее будет максимально использовать потенциал ваших денег. Так что постарайтесь сохранять спокойствие! Поверьте, со временем это станет намного проще. Недавно был день, когда мои инвестиции подешевели на 50 000 долларов за неделю, и это меня нисколько не смутило. В то время как большинство СМИ предсказывали, что фондовый рынок готовится к краху, я был спокоен как удав, потому что пришел сюда надолго. Я даже немного посмеялся, вспомнив, как сильно нервничал. Чем больше у вас опыта обращения с деньгами, тем легче контролировать свои эмоции.
Одна из основных причин, почему существуют финансовые консультанты, заключается не в том, что управление деньгами – это такая сложная задача (после прочтения этой книги вы узнаете почти все, что вам нужно знать), а в том, что они знают, как остановить своих клиентов от принятия глупых решений, когда дело касается денег. У финансовых консультантов полно историй о панических телефонных звонках, которые они получают от клиентов каждый раз, когда рынок падает. В панике клиенты думают, что должны продать все свои акции, чтобы избежать будущих убытков, но инвестирование – это долгосрочная игра, поэтому реагировать на каждое колебание рынка – почти всегда ужасная идея. Так что расслабьтесь и сосредоточьтесь на общей картине. Играйте в долгую игру.
Вам нужно не только научиться не терять присутствия духа, когда рынок падает, но и научиться идти на просчитанные риски – даже чувствовать себя комфортно, принимая риски. Я знаю людей, которые так боятся инвестировать, что просто держат деньги на сберегательном счете, зарабатывая 1 процент или меньше, фактически себе в убыток, поскольку инфляция растет на 2–3 процента каждый год. Конечно, вы можете потерять деньги, инвестируя, но проиграть у инфляции – это гарантированная потеря! И если вы инвестируете разумно, то в большинстве случаев в долгосрочной перспективе рост намного больше, чем спад. Но мы, люди, естественно, боимся потерять что-то гораздо сильнее, чем наслаждаемся победой (концепция, метко прозванная отвращением к потерям), поэтому некоторые люди либо вообще не инвестируют, либо застревают на эмоциональных американских горках, все время гоняясь за следующим большим выигрышем или сходя с ума и принимая опрометчивое решение во время падения рынка. Но инвестирование – это не азартная игра, и, как вы увидите в разделе об инвестировании, есть способы минимизировать риски.
То же самое происходит и с выплатой долга. Некоторые люди могут быть настолько разочарованы, напуганы или смущены из-за того, что несут большую долговую нагрузку, что не хотят вкладывать средства, пока не выплатят всю сумму. Хотя цифры показывают, что это обычно не лучшее решение, люди позволяют эмоциям взять верх. Добавьте к этому нежелание рисковать, и этим людям повезет, если они вообще когда-нибудь улучшат свое благосостояние. Короче говоря, помните, что деньги – это просто игра с числами: они работают одинаково, независимо от того, что вы чувствуете или во что верите. Чем раньше вы начнете инвестировать и чем больше узнаете о том, как работают деньги, тем больше у вас будет уверенности и тем легче станет это делать.
ЕЖЕДНЕВНЫЕ ПРИВЫЧКИ = БОГАТСТВО
Большинство людей не обращают внимания на свои деньги, поэтому либо вообще ничего не делают, либо принимают неверное решение. Слишком многие люди смотрят на свои деньги только раз в месяц или раз в год, когда наступает срок уплаты налогов. Они планируют сэкономить то, что осталось в конце месяца, но в итоге остается очень мало, либо вообще ничего. Поэтому люди ждут до следующего месяца, и происходит то же самое. Другая проблема заключается в том, что многие не следят внимательно за своими расходами, поэтому либо думают, что у них больше денег, чем на самом деле есть, либо просто тратят слишком много. И когда они тратят слишком много средств, это часто приводит к чувству вины и страху перед деньгами, а это самые большие препятствия на пути к накоплению богатства.