Грант Сабатье
Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь
Ежегодная инвестиционная прибыль на 1 миллион долларов при условии средней доходности 3 процента после вывода средств и отсутствия дополнительных годовых депозитов
Одно предостережение: прибыль на фондовом рынке непредсказуема и не гарантирована, поэтому вам следует учитывать рыночные условия, когда вы начинаете выводить средства. Хотя в долгосрочной перспективе фондовый рынок имеет тенденцию к среднегодовому росту от 6 до 7 процентов, он может сильно колебаться из года в год: в один год расти на 20 процентов, а на следующий падать на 11 процентов.
К счастью, чем дольше вы инвестируете деньги, тем меньше вам приходится беспокоиться о краткосрочных колебаниях рынка даже во время его спада. Если вы сумеете прожить первые десять лет с неизменным основным капиталом инвестиций и выводить всего по 4 процента, ваши шансы на успех приблизятся к 100 процентам, ведь после этого десятилетнего периода ваши инвестиции будут достаточно крупными, чтобы вы могли жить за счет своих доходов вечно. Конечно, крупный экономический коллапс может немного снизить ваши шансы на успех, поэтому следует обратить внимание на рынок и начать выводить средства только после того, как вы достигнете точки, когда сможете сделать это без уменьшения своего основного капитала.[5]
Еще одно преимущество того, что часть ваших инвестиционных доходов продолжает расти, заключается в том, что в будущем вы сможете снимать большие суммы, когда (если) они вам понадобятся, без риска, что деньги закончатся. Покупка дома на озере за 500 000 долларов в тридцать лет может уничтожить огромную часть ваших сбережений. Но если вы подождете, пока вам не исполнится пятьдесят, и позволите своим доходам расти двадцать лет, вы сможете позволить себе тот же самый дом, даже если из-за инфляции он будет стоить больше.
ВЫЧИСЛИТЕ СВОЕ ЧИСЛО
Зная все это, вы можете рассчитать свое число гораздо точнее, чем любой пенсионный калькулятор. Вам просто нужно выяснить, сколько денег необходимо вложить, прежде чем вы сможете жить исключительно за счет части своих доходов, при этом продолжая инвестировать оставшуюся прибыль, чтобы она могла увеличиваться.
Хотя наиболее точный способ рассчитать ваше число – это определить, сколько денег вам потребуется на каждый год до конца жизни после того, как вы решите выйти на пенсию (то есть ожидаемые годовые расходы), это почти невозможно сделать, потому что вы не знаете, как ваши цели, желания и потребности изменятся в следующие десять, двадцать, тридцать, сорок или более лет. Вот где пенсионные калькуляторы и специалисты по финансовому планированию терпят неудачу – они ожидают, что вы знаете, сколько денег захотите потратить в будущем, а затем основывают свои расчеты на этом числе.
Но даже лучшие специалисты по планированию не смогут определить точную цель ваших ожидаемых будущих годовых расходов. Вот почему я рекомендую вам подойти к этому более комплексно, определяя сумму денег, которая вам нужна, чтобы жить сегодня, и корректировать ее раз в год, пока вы меняетесь и растете.
Имея это в виду, я рекомендую использовать текущие годовые расходы для расчета вашего числа по двум причинам:
1. Если вы планируете выйти на пенсию в ближайшие несколько лет, ваши текущие расходы, скорее всего, не сильно изменятся.
2. Гораздо проще подсчитать, сколько вы тратите сейчас, чем сколько вы потратите через двадцать, тридцать или сорок лет.
Кроме того, независимо от нынешнего положения вы можете использовать свои текущие расходы, чтобы определить, сколько вам нужно для достижения следующего уровня финансовой свободы, поскольку уровни с 2-го по 5-й основаны на ваших текущих расходах.
2. Самодостаточность, когда вы зарабатываете порядочно денег, чтобы покрыть свои расходы = один ваш ежемесячный расход.
3. Передышка, когда вы перестаете жить от зарплаты до зарплаты = от 3 до 5 ваших ежемесячных расходов.
4. Стабильность, когда у вас есть накопления в размере шестимесячного дохода, а все ваши долги закрыты = 6 ваших ежемесячных расходов.
5. Гибкость, когда ваши доходы за два года инвестированы = 24 ваших ежемесячных дохода.
Самый простой способ подсчитать, сколько вы тратите за год, – это посмотреть, сколько вы тратили ежемесячно за последние двенадцать месяцев в категориях, указанных в таблице на страницах 67–69. Вы можете сделать это довольно легко, просмотрев выписки из своего банка и кредитной карты за последний год и подсчитав среднемесячные расходы в каждой категории.
Ознакомьтесь с простым инструментом на https://financialfreedombook.com/tools, который упрощает эту задачу, перенося расходы прямо со счетов. Вы также можете скачать таблицу в редактируемом виде, чтобы настроить ее под себя. Также, вероятно, стоит выполнить расчет вручную, чтобы увидеть, как работают числа. Каждый квартал я обновляю вручную электронную таблицу, которая выглядит так, как пример на страницах 67–69, и включает разбивку того, сколько среднестатистическое американское домохозяйство тратит на эти категории каждый год. Как соотносятся с этим ваши цифры?
После вычисления ожидаемых годовых расходов вы можете рассчитать базовое число. Для этого нужно будет использовать некоторые из своих математических навыков из шестого класса, чтобы определить сумму денег, которую вам предстоит вложить, прежде чем вы сможете снять достаточно, чтобы покрыть свои годовые расходы. Записанный в виде формулы расчет выглядит так:
Процент вывода средств × ваше число = годовые расходы
Допустим, вы тратите около 50 000 долларов в год. Предполагая, что вы будете снимать деньги по рекомендуемой ставке 4 процента (0,04) в год, ваш расчет будет выглядеть следующим образом.
0,04 * ваше число = $50 000
$50 000 / 0,04 = $1 250 000
или, иными словами: $50 000 * 25 = $1 250 000
Источник: Бюро трудовой статистики: https://www.bls.gov/news.release/cesan.htm
Хотя лично я использовал правило «25 раз», если вы предпочитаете быть более консервативными, я рекомендую использовать процент вывода в размере 3,5 %, чтобы обеспечить небольшую подушку безопасности:
$50 000 / 0,035 = $1 428 571
Если вы введете 50 000 долларов в пенсионный онлайн-калькулятор, он покажет, что вам нужно сэкономить от 3 до 4 миллионов долларов, если вы хотите выйти на пенсию в шестьдесят с небольшим. Но, основываясь на простом подсчете, вы обнаружите, что вам нужно меньше половины этой суммы, чтобы достичь финансовой независимости на тридцать лет раньше.
Однако, если ваши расходы увеличатся или уменьшатся, с вашим числом произойдет то же самое. Возможно, сейчас вы не зарабатываете больших денег и живете на 20 000 долларов, но надеетесь переехать из квартиры, которую сейчас делите с тремя соседями, и в один прекрасный день завести детей, что, конечно же, увеличит ваши расходы. А может, вы мечтаете о путешествии или о том, чтобы купить эту милую винтажную машину. Чем выше ваши расходы, тем выше и число, но даже сокращение нескольких расходов может уменьшить количество денег, которые вам понадобятся.
ВЛИЯНИЕ ОДНОГО ПОВТОРЯЮЩЕГОСЯ РАСХОДА НА ВАШЕ ЧИСЛО
На протяжении всей книги мы будем углубляться в то, как конкретно вы можете сэкономить деньги на своих трех самых больших расходах – жилье, транспорте и питании – но один простой способ сократить расходы, а, следовательно, и ваше число, – это рассчитать влияние на него каждого повторяющегося расхода, используя уравнение: ваши ежемесячные расходы × 12 месяцев × 25-кратный годовой множитель расходов = влияние этого повторяющегося расхода на ваше число.
Например, в 2017 году я тратил более 350 долларов в месяц на еду на вынос, поэтому, если эта дорогая привычка сохранится, мне понадобится: 350 долларов в месяц × 12 месяцев = 4200 долларов в год × 25x = 105 000 долларов. Другими словами, мне нужно будет накопить 105 000 долларов, чтобы поддерживать эту привычку до конца жизни. Если бы я мог просто сократить эту цифру до 200 долларов в месяц, то мне понадобилось бы: 200 долларов в месяц × 12 месяцев = 2400 долларов в год × 25 = 60 000 долларов или на 45 000 долларов меньше. Любой тип повторяющихся расходов увеличивает ваше число. Помните об этом, когда будете читать книгу и работать над экономией.
КАК СКОРРЕКТИРОВАТЬ ВАШЕ ЧИСЛО ДЛЯ БУДУЩИХ ЕДИНОВРЕМЕННЫХ РАСХОДОВ
Хотя 25-кратный множитель помогает вам оценить расходы на проживание, он не учитывает будущие единовременные расходы, которые могут увеличить сумму денег, которую вам придется снять. Большинство пенсионных калькуляторов также не предназначены для оценки будущих единовременных расходов. Но вы должны прикинуть, сколько денег вам может понадобиться на разных этапах жизни и на разовые большие расходы, например, на обучение ребенка в колледже. Если у вас есть такие расходы, вы должны включить их в свое число либо сегодня, либо в следующий раз, когда откорректируете свои расчеты.
Вот как это сделать. Если вы считаете, что вам потребуется 80 000 долларов на обучение ребенка в государственном колледже, комнату и питание, вам не нужно добавлять 80 000 долларов к своему числу, ведь вы не будете платить эти 80 000 долларов ежемесячными платежами всю оставшуюся жизнь (или, надеюсь, что не будете!). Вы добавляете их, оценивая, когда вам понадобятся деньги, и определяя, сколько вам нужно инвестировать, чтобы эта сумма выросла до 80 000 долларов, когда они вам понадобятся. Например, если вашему ребенку сегодня три года, эти 80 000 долларов на обучение в колледже не понадобятся в следующие пятнадцать лет, поэтому подсчитайте, сколько вам нужно сэкономить сегодня при ожидаемой годовой ставке начисления 7 процентов, чтобы через пятнадцать лет получить 80 000 долларов.
Используя действительно простой расчет (и один из самых ценных в личных финансах), известный как формула приведенной стоимости, который измеряет временную стоимость денег, вы можете посчитать, сколько вам нужно инвестировать сегодня, чтобы получить 80 000 долларов через пятнадцать лет:
НС (настоящая стоимость) = сумма денег, которую нужно инвестировать, чтобы достичь своей цели
БС (будущая стоимость) = сколько денег вам нужно на обучение в колледже (например, $80 000)
р = темп роста инвестиций с поправкой на инфляцию (например, 7 процентов обозначаются как 1,07)
л = количество лет для роста денег (например, 15 лет)
Итак, для нашего примера НС = $80 000 (1/(1,07)15) = $28 995,68.
Вам нужно сэкономить 28 995 долларов сегодня, чтобы получить 80 000 через пятнадцать лет. Вы должны добавить их к своему числу. Затем, в нужное время, вы сможете снять деньги на обучение в колледже сразу или по частям, чтобы позволить им продолжать расти. Вы должны использовать эту же формулу, чтобы скорректировать свое число с учетом любых крупных разовых расходов в будущем.
Еще один весьма непредсказуемый фактор – будущие расходы на медицинское обслуживание, которое не только становится все дороже в Соединенных Штатах, но и, вероятно, вырастет еще, когда вы станете старше, и вам потребуется больше ухода. Вот почему так важно планировать и регулярно пересматривать свое число: ежеквартально или хотя бы раз в год, чтобы вносить коррективы. Не волнуйтесь: вы очень быстро станете в этом профессионалом.
Независимо от того, насколько велико ваше число, вы можете подумать: «Эй, как я могу сэкономить столько денег?». Хотя 1 250 000 долларов были намного меньше, чем 3,5 миллиона долларов, о которых мне говорили пенсионные калькуляторы, сначала я был ошеломлен. Это слишком большие деньги для того, кто разорен. Я начал задаваться вопросом, действительно ли мне нужно столько денег.
В конечном счете, сколько денег вам нужно, зависит от одной большой переменной…
ФАКТОР ОБРАЗА ЖИЗНИ
Пока вы подсчитываете свое число и анализируете расходы, настало идеальное время, чтобы внимательно посмотреть, нужно ли вам тратить столько, чтобы жить так, как вы хотите. Очевидно, что, чем меньше ваши расходы, тем меньше денег вам понадобится, тем больше вы можете сэкономить и инвестировать, и тем быстрее деньги будут расти, чтобы вы смогли прийти к финансовой независимости. Есть ли способ тратить меньше денег и при этом жить так, как вам нравится? Откажитесь от всего, кроме самого необходимого – тех вещей, которые регулярно дают вам радость, смысл, цель и удовлетворение.
Деньги имеют значение только в том случае, если помогают вам жить жизнью, которую вы любите, но мы редко задумываемся о том, что нам действительно нужно. В результате часто тратим деньги на вещи, которые на самом деле неважны для нас – иногда в ущерб тому, что делает нас счастливыми.
Еще мы склонны тратить больше денег, когда начинаем больше зарабатывать, – эта тенденция, известная как инфляция образа жизни, объясняет, почему поп-звезда или спортсмен могут зарабатывать миллионы долларов в год и при этом оставаться в долгах. Это также объясняет, почему так много людей, зарабатывающих 100 000 долларов и более, все еще живут от зарплаты до зарплаты или имеют большие долги; они тратят больше, чем нужно, и ведут образ жизни, который им не по карману. Они сначала потребляют, а откладывают для себя в последнюю очередь, если вообще это делают. Всегда лучше сначала отложить для себя, инвестировав деньги.
Тратя деньги вместо того, чтобы их вкладывать, мы фактически забираем у себя – как время, которое потратили на работу, так и будущую свободу, которую можем купить.
В Соединенных Штатах нас с юных лет учат покупать все что нам нужно, или все что мы хотим под девизом «Я много работаю и заслуживаю этого». Еще нас учат решать проблемы, покупая что-то, особенно когда речь идет о наших основных потребностях.
Когда мы голодны, то покупаем или заказываем еду, вместо того чтобы пытаться вырастить собственную или приобрести ее у людей, которые это делают. Или мы заказываем еду, вместо того чтобы есть то, что у нас имеется. Вот почему так легко потратить 60 долларов на еду на вынос в среду вечером, или почему я за год потратил более 2000 долларов на мексиканский фастфуд. Это одна из областей, где мне трудно экономить, но я работаю над этим.
Когда нам нужно где-то жить, мы арендуем самую дорогую квартиру или покупаем самый большой дом, на который можем получить ипотеку. Мы снимаем роскошные гостиничные номера вместо того, чтобы искать возможности присмотреть за чужим домом в обмен на проживание, снять комнату, поселиться в кемпинге или переночевать с другом. Не поймите меня неправильно – мне нравится останавливаться в действительно хороших отелях по всему миру, поэтому я трачу на это свои деньги. Но я не могу позволить себе спустить 500 долларов на неоправданно дорогой сетевой отель в Питтсбурге.
Когда нам нужно добираться на работу, или когда мы получаем повышение по службе, бывает так легко оправдать покупку новой машины, даже если со старой все в порядке. Я стал жертвой этой ловушки, купив Mini Cooper за 20 000 долларов сразу после того, как получил первую работу после колледжа, гарантировав тем самым, что в ближайшие годы за него придется ежемесячно платить минимум 400 долларов. Мне следовало купить машину дешевле 1000 долларов, что я в конце концов и сделал.
Когда наши дети расстроены или просто чтобы порадовать их, мы покупаем слишком много дорогих игрушек, которые им не нужны. Когда мы заболеваем, то идем в аптеку, чтобы купить сироп от кашля и пульверизаторы, или к врачу, чтобы получить лекарства, которые маскируют наши симптомы, но не устраняют основную причину. Мы принимаем лекарства, чтобы продолжать двигаться, что, в конечном итоге, вызывает больше проблем со здоровьем и потом обходится дороже, чем своевременный отдых.
Когда вам что-то действительно нужно, поиск бесплатных альтернатив, обращение за помощью к друзьям или родственникам или обмен могут сэкономить вам деньги. Почти всегда есть более дешевый или, во многих случаях, бесплатный способ, если вы проявите творческий подход. Все сводится к тому, сколько вы действительно хотите сэкономить. Например, если вам нужно платье для вечеринки, вы можете бесплатно одолжить его у подруги, взять напрокат или приобрести подержанное вместо того, чтобы покупать новое. Недавно я выменял у хозяйки гостиницы для собак целую неделю проживания для моего пса (стоимость проживания – 400 долларов) на помощь в ее рекламной кампании в Facebook; это заняло у меня всего около тридцати минут. Я создал простой веб-сайт для своего парикмахера за несколько часов в обмен на бесплатную стрижку (стоимостью 240 долларов). Это беспроигрышный вариант.
Если вы просто сделаете шаг назад и спросите себя, что вам действительно нужно, что действительно приносит вам радость, у вас лучше получится тратить деньги осознанно и с целью. Это не значит, что не следует покупать красивый винтажный Mercedes, останавливаться в пятизвездочных отелях или тратиться на дизайнерскую обувь, если эти вещи приносят вам радость; это просто означает, что вы будете тратить меньше денег в других сферах, которые не так важны, и вам придется учитывать эти вещи при расчете своих годовых расходов. Если вы зарабатываете 30 долларов в час после уплаты налогов и хотите купить автомобиль за 60 000 долларов, вы собираетесь обменять 2000 часов своей бесценной жизни на этот автомобиль. Если вы работаете сорок часов в неделю, вам нужно потрудиться пятьдесят недель – целый год, чтобы купить эту машину. Если эта машина стоит года вашей жизни, тогда отлично; просто осознайте, на какой компромисс вы идете.
Также поймите, что автомобиль за 60 000 долларов на самом деле стоит более 60 000 долларов, потому что вы теряете возможность вложить эти деньги в свое будущее. При 7-процентном компаундинге эти 60 000 долларов будут стоить 120 579 долларов через десять лет, 242 324 доллара через двадцать лет и 486 989 долларов через тридцать лет! Стоит ли сегодня эта машина за 60 000 долларов того, чтобы копить еще 486 989 долларов до вашего числа? Этот старый автомобиль за 60 000 долларов на самом деле обойдется вам в будущем в 486 989 долларов. Таким образом вы фактически меняете 2000 часов своей жизни и потенциал роста более чем на 400 000 долларов. Я бы предпочел получить деньги в будущем, но выбор за вами.
Как удвоить ваши деньги с правилом 72
Простой способ оценить, сколько что-то будет стоить при 7-процентном начислении сложных процентов, – использовать правило 72, при котором вы делите 72 на ожидаемую ставку начисления сложных процентов (7 процентов), чтобы определить, сколько лет потребуется, чтобы ваши деньги удвоились. При 7-процентном начислении сложных процентов – 72/7 процентов = 10,2 года, поэтому при такой ставке сложных процентов ваши деньги будут удваиваться каждые десять лет. Таким образом, если вы вложите 60 000 долларов вместо покупки новой машины, ваши деньги будут стоить 120 000 долларов через десять лет, 240 000 долларов через двадцать лет и так далее.
Однако, если вы похожи на большинство людей, то обнаружите, что такие впечатления, как путешествия, прогулки с друзьями, время, проведенное с семьей в парке, посещение музыкальных фестивалей, походы, встречи с новыми людьми и тому подобное могут принести в вашу жизнь больше радости, чем имущество. Для этого может потребоваться некоторое количество денег, но, скорее всего, не так уж много.
Финансовая свобода сводится к тому, чтобы быть честным с самим собой относительно того, что приносит вам радость, и что для вас важно. Тратьте деньги на то, что действительно цените, и экономьте на том, чего не цените. Все остальное – то, что делают ваши друзья или покупают ваши соседи, или говорят ваши родители, или приобретают ваши коллеги – это просто шум. Всегда найдется новинка, которую можно купить (вся экономика зависит от наших покупок!), но если вы будете тратить деньги только на важные для себя вещи, вы хорошо сэкономите и быстрее достигнете финансовой независимости.
Счастливая жизнь может сейчас показаться вам чуждой концепцией, особенно если вы не знаете, что делает вас счастливым. Не волнуйтесь, вы не одиноки. Многие люди понятия не имеют, в чем состоит их счастье, – им просто нужно больше времени, места и свободы, чтобы узнать это. Или они хотят как можно быстрее выйти из крысиных бегов, и это тоже круто. Это путешествие, и, исследуя новые способы сбережения и зарабатывания денег, вы найдете новые вещи, которые приносят вам радость и покой, придают смысл вашей жизни и делают ее более увлекательной.
Со временем, когда вы рассчитаете, сколько вам нужно тратить каждый год для счастья, вы, вероятно, обнаружите, что ваше число намного меньше, чем вы думаете. Например, Стиву никогда не нравилось работать в сфере ИТ, поэтому несколько лет назад он решил, что хочет досрочно выйти на пенсию, и понял, что ему предстоит сэкономить солидную сумму денег. Он начал с тщательного анализа расходов и оценки того, сколько денег ему нужно каждый год, чтобы быть счастливым. Он полагал, что может тратить 40 000 долларов или меньше в год, живя в трейлере со своей женой и не обременяя себя покупкой дома.
Конечно, Стив мог бы заработать больше денег, оставаясь на своей работе, и он знал, что ранний выход на пенсию будет означать, что ему придется жить немного скромнее, чем раньше. Но еще он знал, что время дороже денег или вещей, которые можно купить, поэтому ушел на пенсию в тридцать пять лет, инвестировав 890 000 долларов. Переоценив все, что делало его счастливым, и определив свое число, он смог уйти с работы намного раньше, чем думал, и жить за счет прибыли от инвестиций, которые продолжали при этом расти! Со временем Стив сможет тратить более 40 000 долларов в год, если позволит своим деньгам накапливаться достаточно долго. Он также нашел несколько подработок, которыми может заниматься в свободное время, например, вести блог, чтобы дополнить свои инвестиции и уменьшить долю изымаемых денег.
Возможно, вы сумеете «выйти на пенсию» уже сейчас
Возможно, вы зарабатываете 120 000 долларов в год, но вам нужно всего 40 000 долларов, чтобы покрыть свои расходы. Если у вас уже накопилась приличная сумма сбережений, вы можете бросить свою напряженную работу и заняться делом поспокойней, которое покрывает ваши ежемесячные расходы, и при этом стать счастливее. Или, если вы хотите больше времени проводить с семьей, можно работать неполный день. Слишком много людей остаются на ненавистной работе просто потому, что:
1. Не чувствуют, что у них есть выбор, или
2. Не понимают, что им не нужно больше денег, или
3. Не осознают, что могут прожить на меньшие деньги, покрывая свои расходы, выполняя работу, которую они любят.
Много людей говорили мне: «Я застрял на своей работе и ненавижу ее», но они никогда не обращали пристального внимания на свои расходы, чтобы узнать, сколько денег им действительно нужно. Значит, они не хотят менять свой образ жизни и становиться счастливее. Жизнь слишком коротка, чтобы не получать от нее удовольствия.
Главное было найти такой уровень расходов, который делал бы меня счастливым. Я выяснил это, сократив расходы до минимума, а затем постепенно добавив вещи, действительно важные для меня. Я проверил свой нижний порог расходов и понял, что он ведет к истощению. Тогда я поднял его и нашел баланс. Мы с семьей осознали, что не хотим путешествовать и есть вне дома так часто, как раньше думали. Поймите, что для вас важно и какие траты делают вас счастливыми. Становится легче, когда вы испытываете свои границы.
– Брэндон, достигший финансовой независимости в тридцать два и вышедший на пенсию в тридцать четыре
После нескольких лет наблюдения за своими расходами и сокращения трат я смог определить, что могу жить жизнью, которую действительно люблю, тратя 50 000 долларов в год в Чикаго.
Это моя золотая середина: когда я трачу больше, это не делает меня счастливее, а мою жизнь – намного богаче. Но, хотя моя цель – 50 000 долларов, я неидеален, и, тратя менее 50 000 долларов в год с 2010 по 2015-й и достигнув финансовой независимости, в 2016 году я потратил более 200 000 долларов на множество несерьезных покупок, о которых вскоре пожалел. В 2016 году я сделал много финансовых ошибок, и это свело на нет многие мои расчеты. Мне пришлось заново все перенастроить и вернуться к своему пути, что я и сделал. Если вы совершаете финансовые ошибки, не позволяйте им пустить вас под откос. Просто вернитесь на свой путь.
Сейчас, в тридцать два года, я знаю, что мое понятие счастья будет меняться со временем. Скорее всего, я еще несколько раз перееду и, возможно, захочу изменить образ жизни, поэтому пересматриваю свой годовой целевой показатель расходов и учитываю его в любых корректировках своего числа, по крайней мере, раз в год.
Когда вы станете чувствовать себя более комфортно и разовьете более глубокие отношения с деньгами, вы научитесь лучше понимать, на какие компромиссы можете пойти сегодня, чтобы жить жизнью, которую любите, все оставшееся вам время.
МЕСТО, МЕСТО, МЕСТО
Жилье – это, безусловно, самый большой расход для американцев. То, где вы живете, сильно влияет на то, сколько денег вам нужно. Если вы хотите особняк в Хэмптоне и квартиру на Манхэттене, вам понадобятся дополнительные миллионы долларов, а с ними и огромные жизненные компромиссы ради экономии этих денег.
Но если вы готовы на такие жертвы, я советую подумать, что конкретно вам нравится в этих местах, прежде чем двигаться дальше. Может быть, вы хотите жить в Хэмптоне, потому что любите океан. Но обязательно ли владеть домом в холодном Хэмптоне, чтобы наслаждаться пляжным отдыхом шесть месяцев в году? Может, лучше снять там жилье на нескольких недель летом (возможно, разделив стоимость с друзьями)? Вариант еще лучше – присмотреть за чьим-то домом и пожить в Хэмптоне бесплатно. Если вам действительно нужен дом на берегу океана, как насчет переезда в более доступное место, например, в Уилмингтон, штат Северная Каролина, где среднестатистический дом стоит 10 процентов от того, что стоил бы в Хэмптоне?
Незадолго до того, как я закончил эту книгу, мы с женой решили переехать в Нью-Йорк. Мы не планируем жить там вечно, иначе мне понадобилось бы как минимум в 2 раза больше, чем 1 250 000 долларов, которые я накопил к тридцати годам. Чем доступнее место, где вы живете, тем меньше денег вам придется накопить, чтобы достичь финансовой независимости. И если вы сочетаете низкую стоимость жизни с возможностями высокого дохода, как в Миннесоте, где много крупных компаний с высокооплачиваемой работой, но все относительно дешевое, вы можете достичь финансовой независимости еще быстрее.
Нью-Йорк – это совсем другое дело. Но даже в этом дорогом городе стоимость жизни сильно варьируется. Например, если вы купите квартиру в Квинсе, у вас все равно будет доступ к прелестям Манхэттена, но без огромного ценника.
Вот пример самых дорогих и дешевых мест для жизни в Соединенных Штатах. Эти данные предоставляются Советом по общественным и экономическим исследованиям и ежеквартально обновляются на его веб-сайте.
Десять самых дорогих и самых дешевых городских районов с учетом индекса стоимости жизни (ИСЖ) Второй квартал 2017 года Средний показатель по стране для 253 городских районов = 100
Индекс стоимости жизни измеряет региональные различия в стоимости потребительских товаров и услуг, исключая налоги и непотребительские расходы, для профессиональных и управленческих домохозяйств в квинтиле[6] высшего дохода. Он основан на более чем 90 000 цен, охватывающих почти 60 различных товаров, цены на которые собираются три раза в год торговыми палатами, организациями экономического развития или прикладными экономическими центрами университетов в каждом участвующем городском районе. Небольшие различия в индексных числах не следует интерпретировать как существенные.
Сводный индекс основан на шести компонентах: жилье, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт, здравоохранение и прочие товары и услуги.
ИСТОЧНИК: Индекс стоимости жизни, опубликованный C2ER (coli.org). http://coli.org/quarter-2-2017-cost-of-living-index-release.
Один из способов сравнить финансово два места проживания – использовать множитель конкретного местоположения для сравнения этих мест. Например, пока я пишу эту книгу, я живу в Чикаго, но потом перееду в Манхэттен, и мне придется умножить мои текущие расходы на 2,35 (множитель для Нью-Йорка). Ниже приведена диаграмма, в которой сравниваются мои текущие расходы (около 50 000 долларов в год) с тем, что мне пришлось бы потратить в Нью-Йорке.
Если вы знаете, где хотите быть в будущем, можно сделать более детальные прогнозы, углубившись в каждую конкретную категорию расходов. Если вы хотите сравнить стоимость жизни в двух конкретных городах, за небольшую плату можно найти действительно подробную разбивку на https://store.coli.org/compare.asp. Или воспользуйтесь бесплатным калькулятором стоимости жизни (рекомендую Bankrate) и проведите собственный анализ, чтобы получить конкретные оценки в зависимости от желаемого образа жизни. Например, индекс стоимости жизни или калькулятор расскажет вам, какова средняя цена дома на определенном рынке или насколько дороже или дешевле дома в двух разных городах, но данные основаны на медианных и средних значениях – не на вашем образе жизни. Может быть, вы хотите дом, который превышает среднюю стоимость, или тратить меньше денег на еду, чем среднестатистическая семья. И то, и другое можно спрогнозировать, более детально изучив расходы.
Лучший способ такого прогнозирования – еще раз просмотреть свой перечень расходов и максимально подробно его описать. Если вы хотите знать, сколько будет стоить определенный образ жизни в определенном месте, сделайте более подробный прогноз, основанный на этом месте, и скорректируйте его.
Например, вы можете легко найти дом, похожий на тот, в котором хотели бы жить, на Zillow или Trulia, или на другом сайте по поиску жилья и посмотреть, сколько будет стоить арендная плата или ипотека и налоги на недвижимость в этом доме. Эта информация даст более точную проекцию, например, о том, сколько будет стоить жить в доме вашей мечты на озере в Мичигане. Вы также можете выполнить аналогичный поиск по стоимости топлива в этом районе и другим транспортным расходам. Хотя сейчас может показаться, что здесь слишком много деталей, этот подход пригодится вам в будущем, когда придет время скорректировать свое число. Еще это эффективный способ понять, на какие компромиссы вы готовы пойти (например, жить в меньшем доме, чтобы больше путешествовать). Вы можете использовать ту же таблицу, что и для анализа текущих расходов, чтобы спроектировать расходы в другом месте (онлайн-версия доступна по адресу https://financialfreedombook.com/tools).