Грант Сабатье
Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь
ВРЕМЯ ПРОТИВ ДЕНЕГ
Традиционные финансовые советы так ограничивают сознание в основном потому, что основаны на ложном предположении, что деньги ограничены. Подавляющее большинство таких советов сосредоточено на сокращении расходов и не признает простую истину – если зарабатывать больше, ограничений не будет.
Деньги по своей сути бесконечны. Это человеческое изобретение, и пока люди помогают экономике расти, работая, тратя и инвестируя, правительства будут печатать больше денег, чтобы не отставать. Да, существует огромный разрыв между богатыми и бедными, и миллиарды людей живут там, где нет хороших возможностей заработка. Но теоретически в мире достаточно денег, чтобы у каждого было столько, сколько ему нужно.
Проблема в том, что многие люди не пользуются этими возможностями и просто принимают любые деньги, которые им дают – как правило, те, которые их начальство готово заплатить – не рассматривая другие способы заработка. Они говорят, что хотят получать больше, но тратят все свободное время на Netflix, игры или просто впустую.
Это очень плохо, потому что из-за нехватки денег мы в итоге жертвуем большим количеством времени, чтобы заработать и сэкономить. И, в отличие от денег, время ограничено по своей природе. В одной из моих любимых книг «Кошелек или жизнь?» автор Вики Робин предлагает нам задуматься над простым, но непостижимым вопросом: сколько стоят часы вашей жизни? На что вы готовы их обменять? Сколько денег вы готовы потратить на свое время?
Если мы считаем, что денег мало, мы потратим драгоценное время, пытаясь их сэкономить, хотя на самом деле в этом нет необходимости. Мы будем часами вырезать купоны, проезжать лишнюю милю, чтобы сэкономить три цента с галлона бензина, или искать онлайн-предложения, чтобы сохранить несколько долларов на своем счете. Однажды я потратил более четырех часов на поиски телевизора повыгоднее. Лишь потом я понял, что сэкономленные деньги вряд ли компенсируют потраченное мною время – время, которое я никогда не верну.
Так и с зарабатыванием денег: каждая минута, которую мы тратим на работу, – это минута, которую мы не можем использовать для чего-то еще – она ушла навсегда. Большинство людей отдают карьере от 70 000 до 80 000 часов жизни, но даже это не учитывает все время, которое они тратят на работу. Среднестатистический американец ежедневно тратит 52 минуты на поездку до работы и домой. За типичную трудовую жизнь накапливается примерно 8700 часов. В общем, вы проводите больше года в пути только для того, чтобы заработать деньги.
Даже эти суровые цифры не отражают всей картины. Средний американец трудится 34,4 часа в неделю. Если мы добавим время на дорогу, выйдет около 38,7 часа. В неделе 168 часов, после вычета примерно 56 часов на сон у вас останется 73,3 часа. Звучит солидно – почти вдвое больше, чем вы тратите на работу в неделю, – но учтите, что не все часы равноценны. Исследования показали, что мы наиболее бдительны и энергичны в начале дня, но обычно в это время мы работаем. К вечеру мы бываем так вымотаны, что не хотим ничего делать, кроме как сидеть на диване. Вот почему среднестатистический американец смотрит телевизор 5,4 часа в день.
Конечно, есть выходные, но как часто вы проводите их, суетясь и пытаясь наверстать упущенное за неделю? Дело в том, что вы обмениваете лучшие часы своей жизни на зарплату. Я не против работы, она мне нравится. Людям нужно работать, чтобы быть счастливыми. Но, как и время, не всякая работа одинакова. Существует огромная разница между работой, которую вы ненавидите, работой, которую вы любите и которой увлечены, и свободой делать что-то еще, если хотите.
Тот же компромисс возникает, когда вы смотрите на свою жизнь в целом. Как правило, в двадцать, тридцать и сорок лет у вас больше энергии и здоровья, чем в более поздние годы, но, если вам приходится тратить лучшие десятилетия, работая за деньги, вы прожигаете это время.
С финансовой точки зрения, если вы постепенно откладываете небольшой процент дохода сорок с лишним лет, вы теряете время, которое ваши деньги могли бы использовать для роста. Когда вы инвестируете, они растут в цене со временем, потому что (обычно – в долгосрочной перспективе) деньги приносят доход ежегодно. Если вы откладываете только 5–10 процентов годового дохода, вы не даете деньгам столько же возможностей для роста, как если бы начали инвестировать раньше и больше. Вы зря теряете время.
К счастью, связь между деньгами и временем не строго линейна: если вы хотите заработать больше, вам необязательно тратить на это больше времени. Не нужно далеко ходить, чтобы найти примеры людей, которые могут работать мало, а получать много, и не всегда потому, что они умнее, опытнее или работают в более прибыльной сфере. Вы даже можете найти людей, которые зарабатывают деньги, почти не тратя на это время, потому что заранее создали устойчивые долгосрочные источники дохода.
Точно так же инвесторы тратят минимум времени (помимо того, что требуется для создания и управления своими счетами) на увеличение капитала, потому что их вклады автоматически растут со временем. Это называется пассивным доходом, и это лучшая стратегия зарабатывания денег. Что может быть прекраснее возможности получать деньги, буквально ничего не делая?
Как только вы достигнете точки, когда вам больше не придется обменивать свое время на деньги, вы сможете жить так, как хотите – возможности безграничны.
Анита вышла на пенсию в тридцать три года и отныне могла спать каждый день и путешествовать по миру, не выпрашивая отпуск у босса и не беспокоясь о пропущенном важном письме. В тридцать два года Сара вышла на пенсию, чтобы научиться играть на скрипке и основать оркестр. Мишель сделала это в двадцать восемь лет, чтобы жить в фургоне, путешествовать по стране и на постоянной основе вести блог. Джастин сделал это, чтобы иметь возможность сидеть в гамаке в одиннадцать утра во вторник и читать хорошую книгу. Кристи и Брайс сделали это в тридцать один и тридцать два года соответственно, чтобы путешествовать по миру, когда захотят. Джей Пи сделала это, чтобы выгуливать собаку в середине дня, открывать для себя новые увлечения и заниматься семьей. Брэндон вышел на пенсию в тридцать четыре года, чтобы посвятить свое время музыке и новым хобби. Я сделал это, потому что не хотел провести лучшие годы жизни, работая в плохо освещенной кабинке на нелюбимой работе. И теперь у меня есть время, чтобы написать эту книгу и научить других, как избежать мышиной возни.
Так как же заработать достаточно денег, чтобы «выйти на пенсию» в кратчайшие сроки? Первый шаг – выяснить, сколько денег вам нужно.
РЕЗЮМЕ
1. Деньги безграничны. Время – нет. Не теряйте время.
2. В традиционном подходе к выходу на пенсию есть три главные проблемы:
I. Он не подходит большинству людей.
II. Вы тратите лучшие годы жизни, работая ради денег.
III. Он не поможет вам выйти на пенсию раньше.
3. Компаундинг экспоненциально увеличивает ценность ваших денег со временем, и чем раньше и больше вы начнете инвестировать, тем быстрее ваши деньги вырастут. Ключ к быстрой финансовой свободе – начать зарабатывать и инвестировать как можно больше денег как можно раньше и чаще.
4. Инфляция приводит к ежегодному росту цен на большинство основных товаров, таких как жилье, транспорт и продукты питания, но есть способы минимизировать влияние инфляции, чтобы позволить вашим инвестициям продолжать расти.
5. Не откладывайте свои мечты на потом. У людей в конце жизни два главных сожаления: «Жаль, что мне не хватило смелости прожить жизнь, оставаясь верным себе, а не чужим ожиданиям» и «Жаль, что я работал так усердно».
6. Подавляющее большинство советов по личным финансам сосредоточено на том, чтобы помочь вам экономить, а не зарабатывать. Они сосредоточены на бережливости и не признают, что деньги ограничены только в том случае, если вы не пытаетесь зарабатывать больше.
7. Связь между деньгами и временем не строго линейна: если вы хотите заработать больше денег, вам необязательно жертвовать для этого большим количеством времени.
Глава 3
Какое у вас число?
(Возможно, оно меньше, чем вы думаете)
Только зная место назначения, вы сможете построить лучший маршрут. Вам надо узнать свое число – то есть понять, какая сумма денег принесет вам финансовую свободу.
Мое число – это 6-й уровень финансовой свободы (финансовой независимости), или моего числа ФН. В этой главе я собираюсь показать вам, как вычислить свое число ФН, или, как я буду называть его далее, ваше число. Независимо от того, на каком уровне финансовой свободы вы находитесь сейчас, поиск вашего числа для шестого уровня поможет вам рассчитать сумму для уровней 2, 3, 4 и 5, о которых я расскажу в этой главе.
Это ни в коем случае не точная наука, ведь несколько переменных – ваш образ жизни, место жительства, количество детей, доходность фондового рынка, желаемое время «выхода на пенсию» и влияние инфляции, и это лишь некоторые из них, – повлияют на то, сколько денег вам понадобится в будущем.
Хотя вы сможете рассчитать примерную сумму, работая с этой главой, нереально придумать идеальное число сегодня, потому что ваши мечты, ценности и цели могут измениться в будущем. Если только у вас уже не вложено много денег и вы не получаете относительно высокую зарплату, солидную часть которой откладываете, вам, скорее всего, понадобится не менее пяти – десяти лет, чтобы накопить достаточно денег и сделать работу необязательной.
Вы уже не тот человек, каким были пять лет назад, и не будете тем же человеком через пять, десять или двадцать лет. Вот почему ваше число должно и будет меняться вместе с вами. Но, потратив время на его примерную оценку, вы сможете лучше спланировать стратегию, необходимую для достижения цели, и скорректировать ее со временем. Я рекомендую пересматривать свое число хотя бы раз в год, чтобы убедиться в его точности. Поверьте мне – со временем вы научитесь лучше его вычислять.
Необходимая вам годовая сумма напрямую связана с образом жизни, который вы хотите вести. Чем он дороже, тем выше ваши расходы и тем больше денег вам понадобится и, вероятно, больше времени на работу. Готовы ли вы пойти на компромисс, зависит от вас. Но если вы внимательно посмотрите на то, что действительно делает вас счастливым, вы можете проанализировать, сколько денег вам нужно.
Как выглядит ваш отличный день, месяц и год? Что вы делаете? С кем вы? Где вы? Вы устраиваете барбекю с друзьями? Играете во дворе с детьми? Путешествуете в экзотическую страну? Идете по Тропе Джона Мьюира? Музицируете в местном баре? Танцуете до поздней ночи? Играете в гольф ясным воскресным днем? Читаете в гамаке? Готовите еду со своим партнером? Потратьте несколько минут, чтобы записать, как выглядит для вас отличный день. Почему он такой прекрасный? Почему он приносит вам радость?
Затем хорошенько подумайте, сколько денег вам нужно, чтобы жить такой жизнью. Отбросьте старомодное потребительское мышление, если хотите быстрее достичь своих показателей. Иногда мы тратим деньги на ненужные безделушки просто потому, что так воспитаны или потому, что так делают окружающие нас люди. Если вы действительно оцените то, что вам нравится, вам может потребоваться намного меньше денег, чем вы думаете, чтобы прожить хорошую жизнь. Будьте честны с собой: что вы цените больше всего?
Чем больше денег я зарабатываю, тем меньше трачу, и тем меньше мне нужно, чтобы заниматься любимым делом. Я никогда не ждал этого ощущения, но как только понял, что у меня достаточно денег, чтобы купить почти все, что я хочу, мне больше не захотелось это покупать. Достаточно было просто иметь возможность купить.
Когда вы видите истинную ценность денег, вы, естественно, тратите меньше. Многие из самых богатых и успешных людей, которых я знаю, самые бережливые. Но это не значит, что они нищие. Бережливость заключается не в том, чтобы не тратить, а в том, чтобы не тратить зря – ваши деньги, ваше время и ваши ресурсы. Речь идет о покупке и использовании только того, что вам нужно.
Потребности отличаются от желаний. Раньше нашими потребностями были просто еда, кров и одежда, но теперь они могут включать вещи, необходимые для нашего умственного, физического, эмоционального и духовного выживания и благополучия. Я здесь не для того, чтобы говорить, что покупать или не покупать, но определенно есть тонкая грань между желаниями и потребностями. Только вы можете знать, что вам действительно нужно. Просто задайте себе этот вопрос перед тем, как что-либо купить. Подождите тридцать, шестьдесят или даже девяносто дней, прежде чем купить это, и вы, возможно, расхотите. Импульсивность – враг финансовой свободы. В следующий раз, когда подумаете о покупке, спросите себя: Стоит ли ради этого жертвовать моим временем?
И помните:
Чем вы моложе, тем меньше денег вам нужно накопить, прежде чем вы сможете «уйти на пенсию», если вы будете следовать нескольким простым правилам.
Вы можете «уйти на пенсию» с меньшим количеством денег в тридцать лет, чем вам понадобится в шестьдесят, и не работать эти тридцать лет! Это звучит как безумие, но такова магия компаундинга.
Чем вы моложе, тем больше у ваших денег времени на рост. В нашем случае это 30 лет. Даже если вы вычтете из своего инвестиционного портфеля 3–4 процента инфляции, ваши деньги все равно вырастут как минимум в 3–4 раза к тому времени, когда вам исполнится шестьдесят. Таким образом, если вы сэкономите миллион долларов к тридцати годам и будете тратить 3 или 4 процента, то вы сможете прожить на эти деньги тридцать лет, и ваш баланс вырастет до 3–4 миллионов долларов или даже больше. И вы сумеете скорректировать снятие средств с учетом инфляции и со временем потратить больше денег. Это станет реальностью, если вы захотите.
Давайте копнем немного глубже, чтобы вы могли увидеть, как сделать так, чтобы ваших денег хватило навечно. Типичный финансовый совет предполагает, что перед выходом на пенсию вам следует сэкономить как минимум в 25 раз больше ожидаемых годовых расходов (то есть суммы денег, которую вы планируете тратить каждый год на свою пенсию). Этот расчет стал стандартным советом благодаря популярной академической статье, известной как исследование Тринити. Я не буду вдаваться в подробности этого исследования, но вот его основы. Авторы проанализировали, как долго продержится инвестиционный портфель, основываясь на динамике фондового рынка США в период с 1926 по 1997 год в зависимости от двух переменных, о которых вы много узнаете из этой книги:
1. Распределение активов (процент акций по отношению к облигациям, который определяет уровень риска/вознаграждения в портфеле).
2. Ставка вывода средств (сумма денег, которую человек выводит из инвестиционного портфеля каждый месяц, чтобы покрыть свои текущие расходы).
Авторы проанализировали, насколько вероятно, что ваших денег хватит на тридцать лет, основываясь на вашем распределении активов и скорости вывода средств. Тридцать лет выбрали потому, что на момент исследования среднестатистический американец выходил на пенсию в возрасте от шестидесяти двух до шестидесяти пяти лет, поэтому, исходя из средней продолжительности жизни, тридцать лет – вполне достаточный срок для анализа.
Исследование показало, что с вероятностью 98 процентов денег хватит на 30 лет, если вы будете снимать 4 процента в первый год, затем 4 процента плюс инфляция (6–7 процентов) каждый последующий год, и при этом сохраните портфель, инвестированный либо в 100 процентов акций, либо в 75 процентов акций и 25 процентов облигаций. Коэффициент эффективности в конечном счете зависит от распределения активов и скорости вывода средств. Диаграмма из исследования на стр. 54 показывает прогнозируемый уровень успеха целевого распределения активов на основе ожидаемого уровня вывода средств. Обратите внимание, что эти цифры скорректированы с учетом инфляции.
Согласно исследованию Тринити, ваш процент распределения активов и скорость вывода определяют сумму денег, которую вам нужно накопить на всю оставшуюся жизнь. Если вы хотите снимать 4 процента каждый год с поправкой на инфляцию, вы должны накопить в 25 раз больше ваших ожидаемых годовых расходов (100 / ожидаемая скорость вывода = 25 раз), с целевым распределением активов не менее 75 процентов акций и 25 процентов облигаций, чтобы ваших денег хватило на тридцать лет.
Но исследование Тринити рассматривало процент эффективности только за 30-летний период, а это означает, что если на 31-м году на вашем банковском счету останется 0 долларов, это все равно будет успех. Исследование было основано на использовании как вашей инвестиционной прибыли, так и основной суммы (внесенной вами суммы). Но это не очень поможет, если вы выйдете на пенсию в тридцать лет, и вам нужны будут деньги, чтобы продержаться еще шестьдесят лет.
Исследование также основано на исторических данных, и будущие показатели фондового рынка неизвестны.
Но другие исследования, проведенные после исследования Тринити, показали, что даже в условиях наихудшего спада на рынках уровень изъятия инвестиций от 3 до 4 процентов (плюс поправка на инфляцию) дает чрезвычайно высокий коэффициент эффективности в течение пятидесяти с лишним лет. Хотя первые десять лет доходности фондового рынка после того, как вы «выходите на пенсию», важны, за долгое время фондовый рынок всегда восстанавливается и продолжает расти. Еще имейте в виду, что если ваши инвестиции вырастут на 40 процентов за несколько лет, и вы будете жить, скажем, на 4 процента плюс 2 процента для покрытия инфляции = 6 процентов, то ваш чистый прирост составит 34 процента и будет продолжать расти. Таким образом, после вывода средств ваш 1 000 000 долларов будет стоить 1 340 000 долларов.
Если ваши расходы останутся примерно одинаковыми за пять лет, но ваш портфель значительно вырастет за тот же период, тогда процент вывода средств, необходимый для покрытия ваших расходов, фактически снизится. Со временем этот разрыв, вероятно, еще больше увеличится, а это означает, что чем дольше и больше растут ваши деньги, тем выше вероятность, что вы сможете увеличить свои расходы и снятие средств, но при этом деньги никогда не закончатся. И, как я уже упоминал ранее, вполне реально, что ваш инвестиционный портфель может увеличиться в два, три или четыре раза в любой тридцатилетний период, если вы откажетесь от стандартных 3–4 процентов плюс прибавки на инфляцию.
Чтобы увеличить вероятность того, что ваших денег хватит на всю оставшуюся жизнь (или даже больше), вы должны быть готовы к некоторым вещам, немного отличающимся от рекомендаций исследования Тринити. По сути, вы должны стратегически минимизировать снятие средств с инвестиций, чтобы оставить как можно большую часть своих денег во вложениях, которые будут со временем расти. Хотя мы позже подробнее остановимся на этой идее, важно понять ее суть, чтобы задать некоторый контекст.
Вот как вы можете рано «уйти на пенсию» и увеличить вероятность того, что ваших денег хватит на всю оставшуюся жизнь (и даже больше).
1. Вы можете сэкономить более 25 ожидаемых годовых расходов. Некоторые молодые «пенсионеры» достигают 30 и более. Лично я использую коэффициент 25 и чувствую себя очень комфортно с ним, потому что у меня есть дополнительный буфер в размере годового дохода наличными, который я могу использовать, несколько побочных источников дохода и навыки, которые позволят мне заработать деньги, если это потребуется в будущем. И я все еще зарабатываю деньги.
2. Вы должны отложить получение прибыли от инвестиций на как можно больший срок. Если вы действительно решите выйти на пенсию и имеете побочный или пассивный источник дохода, который либо компенсирует, либо, возможно, полностью покрывает ваши ежемесячные расходы, тогда вам нужно меньше вложенных денег, и вы, не снимая ничего, можете позволить своим инвестициям продолжать расти. Хороший пример этого – инвестировать в недвижимость и использовать доход от сдачи ее в аренду для покрытия расходов на проживание, что позволит вашим инвестициям в акции продолжать расти. Кроме того, поверьте мне: последнее, что вам захочется делать, если вы выйдете на пенсию в тридцать лет, – это никогда больше не работать; то, что вам больше не нужно зарабатывать деньги, не означает, что вы не захотите этого делать. Так что позже, когда вы действительно заработаете деньги, вы сможете жить на них, а не тратить прибыль от своих инвестиций.
3. Приближаясь к выходу на пенсию, вам следует увеличивать свой шестимесячный резервный фонд, чтобы им можно было покрыть годовой расход. Вы никогда не знаете, что произойдет в будущем, поэтому резервный фонд на один год даст вам больше гибкости. Вам не нужно будет изымать деньги из своих инвестиций для покрытия непредвиденных расходов или снимать средства, если фондовый рынок действительно просядет. Резервный фонд также дает вам возможность тратить больше денег, если вы этого захотите, без необходимости отказываться от своих инвестиций. Буфер из «бонусных денег» дает вам бо́льшую гибкость. На самом деле вам не нужно хранить их наличными, так как вы потеряете деньги из-за инфляции, но размещение их на счетах ДС (депозитных сертификатов) – это мудрое решение.
4. Когда вы начнете изымать прибыль от инвестиций, тратьте как можно меньше, даже когда рынок находится на подъеме. Например, если фондовый рынок вырос на 23 процента за последний год, но вы снимаете только 3 процента от роста ваших инвестиций, вы можете сохранить 20 процентов прибыли на рынке, чтобы продолжать наращивать ее в будущем. Это со временем создаст гораздо больший инвестиционный профицит, чем вам понадобится, и даст вам возможность в будущем вывести больше денег. Если рынок падает, подумайте о том, чтобы использовать свои наличные или начать подработку, чтобы вывести как можно меньше денег.
5. Наконец, постарайтесь сохранить основную сумму инвестиций (деньги, которые вы первоначально внесли), потому что ваша основная сумма – это самый большой баланс, определяющий рост ваших инвестиций. Исследование Тринити было основано на изъятии как ваших инвестиционных прибылей, так и основного баланса, но если вы сохраняете основной капитал и большую часть инвестиционных прибылей, шансы на то, что ваших денег хватит больше, чем на тридцать лет, возрастают экспоненциально.
И помните, это ни в коем случае не точная наука, но она дает нам достаточно информации, чтобы более точно вычислить ваше число. Что мы сейчас и сделаем.
СКОЛЬКО ДЕНЕГ ВАМ НА САМОМ ДЕЛЕ НУЖНО?
Чтобы рассчитать, сколько вам понадобится денег для выхода на пенсию, почти каждый банк, продающий пенсионные продукты, предлагает пенсионный калькулятор. Он довольно легок в использовании: просто зайдите на веб-сайт банка и введите кучу цифр (например, сколько денег вы уже накопили для выхода на пенсию, сколько планируете вносить в свой пенсионный план каждый год, сколько денег в год вам понадобится после выхода на пенсию, когда вы планируете выйти на пенсию и так далее); затем калькулятор представит сумму, которая, по его мнению, вам нужна.
Начав свой путь к финансовой свободе, я поставил перед собой цель сэкономить 1 миллион долларов за пять лет. Это было красивое большое число, и оно определенно дало бы мне отличное финансовое положение, но достаточно ли его, чтобы «уйти на пенсию» в тридцать? Я начал экспериментировать с онлайн-калькуляторами, но они всегда говорили, что мне нужно накопить просто нелепую сумму денег – что-то вроде 3,5 миллиона долларов[4] к моим шестидесяти пяти годам, исходя из ожидаемых годовых расходов в 50 000 долларов. Даже если бы я откладывал максимальную сумму на пенсионный счет 401(k) (которая сейчас составляет 19 000 долларов в год), растущую на 7 процентов в год, через тридцать лет я бы в итоге получил всего 1 939 384 доллара – чуть больше половины того, что мне якобы понадобится. Это какая-то шутка?
Чтобы еще больше усложнить ситуацию, я попытался понять то, что мне понадобится не через сорок лет, а через пять. Если бы мне требовалось 3,5 миллиона долларов в шестьдесят пять, и я, вероятно, прожил бы еще двадцать пять – тридцать лет, разве мне не следовало копить еще больше, чтобы этих денег хватило на шестьдесят – семьдесят лет?
Только по-настоящему погрузившись в цифры, я понял, что ответ отрицательный. Это еще одна проблема стандартного выхода на пенсию. Компании, предоставляющие финансовые услуги, предполагают, что вы планируете выйти на пенсию в старости, поэтому их калькуляторы не учитывают все переменные, которые могут измениться, если вы планируете выйти на пенсию раньше.
Во-первых, они предполагают, что каждый сэкономленный доллар будет стоить намного меньше с точки зрения покупательной способности в будущем (так, несомненно, и случится из-за инфляции), но цены растут не на все, и вы можете активно искать способы жить вне инфляции, ведь она влияет только на то, что вы покупаете, а не на то, что у вас уже есть, что вы выращиваете или производите. Например, цены на дома растут, но, если у вас уже есть дом, за исключением налогов инфляция не повлияет на вас. Жизнь вне инфляции не учитывается в модных пенсионных калькуляторах, поэтому цифры, которые они предоставляют, сильно завышены. Но если вы хотите достичь финансовой независимости в ближайшие пять-десять лет, деньги, которые вы сэкономите сегодня, обесценятся гораздо меньше к тому времени, когда вы будете готовы выйти на пенсию, поэтому вам не нужно столько сбережений.
Другая проблема калькуляторов – независимо от того, в каком возрасте вы планируете выйти на пенсию, – заключается в том, что они предполагают, будто сумма, которую вы накопите, – это все, на что вам придется прожить всю оставшуюся жизнь. Другими словами, выйдя на пенсию, вы будете получать фиксированную сумму, которая перестанет расти и приносить доход, как делала до этого момента. Значит, если вы выйдете на пенсию в шестьдесят пять лет и сэкономите 3,5 миллиона долларов, вам нужно, чтобы этих денег хватило на любое время.
Но инвестирование работает не так. Если вы живете за счет пенсионного или другого инвестиционного счета, маловероятно, что вы снимаете все деньги сразу. Вместо этого вы берете только часть, оставляя бо́льшую сумму инвестированной в рынок. Чем дольше вы храните вложенные деньги, тем сильнее они вырастут. БУМ! Таким образом, если вы выйдете на пенсию в тридцать и доживете до восьмидесяти, у вас будет еще пятьдесят с лишним лет для компаундинга. А если вы выйдете на пенсию в шестьдесят лет, у вас останется только двадцать лет для него. Конечно, в шестьдесят вам нужно меньше денег на всю оставшуюся жизнь, чем в тридцать, но у этих денег меньше времени на рост. Помните, что ключ к компаундингу заключается в том, что чем раньше и больше вы инвестируете, тем быстрее будут расти ваши деньги. Это еще одна причина, по которой компаундинг – это так круто!
В качестве примера представьте, что вы вложили 1 миллион долларов, и ваши инвестиции за год выросли на 7 процентов (с поправкой на дивиденды и инфляцию, это 70 000 долларов). Теперь вы инвестировали 1 070 000 долларов. Допустим, у вас больше нет дохода, и вы можете жить на 40 000 долларов (4 процента от ваших первоначальных инвестиций) в год после уплаты налогов. Если ваши деньги находятся на налогооблагаемом инвестиционном счете, вы можете снять 40 000 долларов, но у вас еще останется 1 030 000 долларов. Вы даже не потратили первоначальный вклад, а остаток (1 миллион долларов плюс 30 000 долларов) будет приносить прибыль, пока остается инвестированным. Суть в том, чтобы никогда не касаться основной суммы ваших вложений и снимать только небольшую часть инвестиционного дохода, на которую вам нужно жить. Тогда вы не только будете жить за счет роста инвестиций, но и общая стоимость ваших инвестиций может легко удвоиться, утроиться или даже стать в четыре раза больше в последующие годы.
И даже если деньги находятся на счете с льготным налогообложением, на котором обычно предусмотрены штрафы за досрочное снятие средств, есть способы избежать их, о которых я расскажу. Вот почему вам действительно нужно меньше денег для выхода на пенсию в 20–30 лет, чем в 60–70 лет. Благодаря магии инвестирования ваше число достигнет той точки, при которой вы сможете полностью жить за счет прибыли, которую приносят ваши инвестиции, и это число, вероятно, намного меньше, чем вы думаете.
Компаундинг делает стратегию еще более мощной, потому что, в дополнение к первоначальным инвестициям, ваши доходы тоже будут приносить прибыль. Продолжая описанный выше сценарий, предположим, что 1 030 000 долларов, которые вы инвестируете, вырастут еще на 7 процентов. К концу этого года вы заработаете 72 100 долларов вместо 70 000. Если вы увеличите свою годовую ставку вывода средств до 4 процентов (вместо фиксированных 40 000 долларов), ваши деньги продолжат расти на 3 процента в год (предполагая средний доход в 7 процентов годовых), и даже если вы никогда больше не будете пополнять этот счет, вы получите – на минутку! – 3 262 037 долларов в шестьдесят пять лет! Вам не только не придется работать в эти сорок лет, но и баланс вашего портфеля вырастет более чем на 2 миллиона долларов, почти утроив общую стоимость.
Опять же, время здесь на вашей стороне. Если вы не накопите 1 миллион долларов до сорока пяти лет, ваши деньги будут расти только двадцать лет, пока вы не достигнете шестидесяти пяти, и превратятся только в 1 820 020 долларов, а вы будете работать еще двадцать лет!
Конечно, это гипотетический сценарий, но он иллюстрирует тот момент, что из-за начисления сложных процентов вам действительно нужно меньше денег для выхода на пенсию в молодом возрасте, при условии, что вы сохраняете сложную часть своей инвестиционной прибыли. Анита вышла на пенсию в 2015 году в тридцать три года с 700 000 долларов США, и поскольку у нее было 30 000 долларов наличными и налоговый вычет, ей не нужно было снимать деньги со своих инвестиций до 2017 года. За этот период общий фондовый рынок вырос на 11 процентов, а ее портфель – примерно до 900 000 долларов. Теперь она изымает 3 процента из своего инвестиционного портфеля, чтобы покрыть расходы, оставляя остальную часть вложенной прибыли продолжать расти и умножаться. При таком темпе через тридцать лет она, вероятно, будет иметь $3 000 000–$4 000 000 в своем портфеле, и у нее больше не будет необходимости зарабатывать деньги.
Кристи и Брайс вышли на пенсию в тридцать два года с 1 миллионом долларов и живут на 4 процента от прибыли, но их инвестиции выросли на 13 процентов за последний год. Стив ушел на пенсию с 800 000 долларов, но всего через год его инвестиционный портфель превысил 1 миллион долларов, сократив процент, который он должен вывести в следующем году, чтобы покрыть свои расходы на жизнь.