Раймон Самсо
Денежный код. Как разгадать формулу финансового изобилия

Глава 8
Глобализация пришла, чтобы остаться

Средства массовой информации часто говорят о глобализации, но что это такое? Для меня это сложное понятие, но оно пришло, чтобы остаться с нами. У меня сложилось впечатление, что мы даже не подозреваем о том, что нас ждет в дальнейшем. Нам нужно будет научиться существовать в сверхсложном и изменчивом мире.

Интеллект – это способность выявлять тонкие различия. Одномерный плоский ум не сможет понять всю многомерность сложности глобализации.

На мой взгляд, в XX веке Европа пережила пятидесятилетний период, который не гарантирует государствам всеобщего благосостояния в будущем. Я скорее думаю, что сейчас мы вышли из пузыря и вернулись в реальный мир. Начавшийся в 1950 году этап устойчивого роста (величайший экономический бум за всю историю) закончился.

«Культура заслуг» – это потакание своим желаниям. Она слабая. Государство всеобщего благосостояния способствовало формированию приспособленного общества и ослабляло его. Тем самым мы предоставили правительству больше власти над нашей жизнью. Я думаю, пришло время перестать требовать права и по-настоящему взять на себя обязанности. Если мы хотим, чтобы уровень нашей жизни сохранился, необходимо присоединиться к «культуре усилий». Хосе Угарте, руководитель мегакооператива Mondragón, заявил: «У людей нет ни малейшего представления о том, сколько им нужно изменить, если они хотят сохранить то, что у них есть. Они не понимают, как быстро все происходит».

Если молодежь хочет соответствовать уровню жизни своих родителей, им придется напрячься. А если они хотят его улучшить, боюсь просто перемен недостаточно. Молодые люди столкнутся с «экономической войной», которая будет вестись сознательно и потребует от них тех же усилий, что и от их родителей.

Боевой старт!

Слишком долго люди думали, что государство позаботится о них и решит финансовые проблемы.

Суровая реальность говорит, что только мы несем ответственность за свое финансовое благополучие.

Решение наших экономических проблем будет зависеть не от государства, слишком занятого спасением собственных счетов, а от финансового интеллекта. Вы знаете, что это правда.

Феномен глобализации пришел, чтобы остаться. Это эффект сообщающихся сосудов, которые соединяют все экономики планеты. В краткосрочной перспективе глобализация наносит наибольший ущерб меньшинству, которое видит, как их привилегированный статус ослабевает. На другом конце света многие начинают мечтать о том, чтобы вырваться из нищеты и попасть в средний класс.

Так глобализация хорошая или плохая? Все зависит от обстоятельств: для того, кто теряет работу на Западе, это плохо, для того, кто находит ее на Востоке, – хорошо. Всемирный банк уже предупредил, что перераспределение рабочей силы на мировом рынке будет дорого стоить богатым странам. Европейцы и американцы могут извлечь выгоду из глобализации, но так сделают отнюдь не все. В игре на деньги будут победители и проигравшие. У талантов не будет конкуренции в глобальной среде, но те, кто конкурирует по цене, увидят, как ухудшается качество их экономического положения. Если сложить все последствия, я, несомненно, считаю, что глобализация полезна для всего человечества. Плохо то, что теперь настало время заплатить цену за «объединение».

А Испания? Мы не слишком сильно преуспели (нашей сильной стороной были солнце, кирпич и иностранные инвестиции), и кризис теперь будет более неудобоваримым, чем в других странах, которые стали инновационными и инвестировали. Еще кое-что. Продвигаться вперед с чрезмерным бременем бесчисленных государственных администраций – не лучший вариант (испанский работник содержит больше государственных служащих, чем остальные развитые страны). И если мы добавим низкую конкурентоспособность из-за постепенного снижения нашей производительности, полученный сценарий не поощряет к действиям. Давайте посмотрим на данные: в целом по Испании число чиновников (растет) уже больше, чем предпринимателей (сокращается). В Каталонии около 500 000 предпринимателей и около 400 000 чиновников. Разница сократилась на 100 % за один год. У нас все хорошо, чтобы оставаться в хвосте хороших показателей и во главе плохих.

Тем не менее я наблюдаю за миром и воспринимаю два измерения (они ментальные, а не географические): в одном наблюдается кризис, а в другом – полная противоположность. Есть мировые экономики, находящиеся в состоянии рецессии, и есть страны с развивающейся экономикой. Вопрос в том, решите ли вы превратить свою личную экономику в «развивающуюся» или «рецессивную». То, что вы услышите, будет зависеть от того, с кем разговариваете. Исключительность пессимистических новостей не является тем, что заслуживает доверия, поскольку многомерность происходящего игнорируется. Люди рисуют «плоский» мир, в котором ничего хорошего не происходит.

Средства массовой информации надоедают всем. Я смотрю документальный фильм по телевизору, в нем рассказывается сюрреалистичная, но правдивая история: американский служащий из Тусона теряет работу, которую «перемещают» в Шанхай. Следовательно, китаец получает новую работу, попадает в средний класс, покупает маленькую комнатку в ужасном здании, но это будет его дом. В то же время американец больше не может выплачивать свою ипотеку, банк накладывает арест на его имущество, а дом продается с аукциона.

На Западе бытует мнение, что защищать рабочие места с низкой добавленной стоимостью – это большая ошибка. Защита таких должностей – агония, которая рано или поздно предсказуемо закончится (экспортом рабочих мест на Восток). В то время как создание других источников богатства решило бы проблему в среднесрочной перспективе. В итоге по прошествии нескольких лет или месяцев сохранение и защита рабочего места приведет к возникновению ужасной проблемы в бюро по трудоустройству.

Чем больше вы об этом думаете, тем хуже это выглядит.

Есть ли решение? Необходимо делать работника по-настоящему сильным, формируя его для смены отрасли, изменения мышления, помогая понять необходимость перехода в новый экономический контекст, поощряя предпринимать усилия для создания собственного источника дохода. В данный момент я предельно ясно говорю, что все будет не так, как раньше.

Глава 9
Финансовый интеллект и Финансовая свобода

Читая заголовок этой главы, вы, возможно, глубоко вздохнули, почувствовав безграничную тоску. Я хотел бы присоединиться к вашему вздоху. Позвольте мне сначала представить обе концепции.

Первая концепция – Финансовый интеллект (ФИ). Перестаньте работать за деньги (продавать время) и создайте систему с несколькими доходами, которая работает на вас. Можно сказать, ФИ призывает к отказу вставать каждый день и идти на работу. Отсутствие ФИ является причиной того, что, несмотря на тяжелый труд, люди не получают достаточного заработка и сталкиваются с экономическими трудностями. В работе нет ничего плохого, за исключением того, что большинство людей не хотят, чтобы их нанимали. Довольным своей работой и получаемым вознаграждением я скажу, что это не их книга, ее можно подарить другу. Уверен, найдется тот, кто ее оценит. Остальные могут продолжать читать. Я написал эту книгу для тех, кто хочет: а) больше свободы и б) большего успеха.

Я считаю, что необходимо иметь несколько источников для переменного дохода. Большинство из них будут пассивными. Я объясню концепцию «пассивного дохода» позже. На данный момент давайте просто скажем, что с финансовой точки зрения разумно диверсифицировать доход.

Многие люди ожидают, что правительство решит финансовые проблемы за них. Тем самым они передают свою личную власть и свободу под контроль государства.

Второе понятие – Финансовая свобода (ФС), которая не имеет ничего общего с количеством денег и относится ко времени. ФС измеряется месяцами, в течение которых вы можете продолжать поддерживать свой прежний уровень жизни, если прекратите работать. Чем больше месяцев, тем более вы финансово свободны. У каждого должно быть страховое покрытие на 6 или 12 месяцев. Но реальность подтверждает, что это не так. Вы были бы удивлены, узнав количество людей, у которых остался всего один месяц до банкротства. ФС заключается в том, чтобы перестать беспокоиться о том, откуда поступит следующий евро. В конечном счете это время, когда не нужно тратить деньги совсем.

Представьте, что у вас в банке есть цифра, которая позволила бы не работать в течение одного или двух лет, при этом не снижая уровень жизни. Как бы вы себя чувствовали при новости о сокращении? Я уверен, что спокойнее.

Позвольте себе признать, что финансово подкованные люди запрограммированы на увеличение переменного дохода с каждым годом. Они призывают увеличить доход за предыдущий год в процентах: например 10 %, 20 %, 30 %, 40 %, 50 % или больше. Конечно, это возможно только при наличии переменных дополнительных источников дохода. Как правило, заработная плата не растет выше уровня инфляции. Как вы уже знаете, зарплата – это потолок, и если она не дополнена переменным доходом, работа никого не выведет из бедности.

В голове миллионеров есть только два правила: № 1 не ограничивайте свой доход, № 2 никогда не забывайте правило № 1.

Предприниматели поступают следующим образом: они составляют годовые бюджеты доходов, а затем делают все возможное для достижения этой цифры. Люди могут «запрограммировать» себя на ежемесячные или годовые показатели дохода. Многие запрограммированы на низкие цифры или вводят одно и то же из года в год (они никогда не думают о том, чтобы вводить вдвое или втрое больше). Если это ваш случай, вы можете изменить это внутреннее ограничение и зафиксировать свой доход: выбрать, сколько вы собираетесь зарабатывать!

Каждый получает зарплату, которую сам себе назначает и которую сам согласился получать. За пределами реальной ценности вашей работы, которая может быть намного выше.

Мне кажется, я слышу вашу мысль: «Невозможно». Мы слишком часто используем это слово. На самом деле никто не знает, что оно означает. «Невозможно» – это то, что никогда не было сделано. Точка. «В наши дни мир движется настолько быстро, что человека, который говорит “невозможно”, обычно прерывает тот, кто уже делает», – я цитирую Э. Хаббарда.

Пример того, как сильно мир меняется за короткий срок: в 1990 году существовала всего одна веб-страница в Интернете, в 1994 году их было 10 000. Правда в это трудно поверить? Сегодня существует около 2,7 миллиарда страниц с 5 миллионами ежедневных загрузок. То же самое произошло с электронной почтой: в 1992 году учетные записи электронной почты были у правительств, научных и университетских учреждений. Сегодня их невозможно даже сосчитать, потому что они есть уже у четверти человечества.

В дополнение к финансовому интеллекту вам необходимо развивать эмоциональный интеллект (ЭИ).

Уоррен Баффетт сказал, что хороший инвестор должен контролировать свои эмоции. Я согласен. Для меня ЭИ дополняет ФИ. Развитие ЭИ предполагает самообладание: дисциплину, уверенность, принятие ошибок и отказов, безграничное терпение и предпочтение отсроченного удовлетворения сиюминутному. Поскольку такое поведение встречается нечасто, большинство инвесторов не имеют доступа к лучшему финансовому положению.

Изучите формулу:

Финансовая свобода = Финансовый интеллект + Эмоциональный интеллект.

Где находится традиционное обучение?

А коэффициент интеллекта?

Удача?

Нигде. Их не учитывают для Финансовой свободы.

А поскольку в школе не учат управлять ни эмоциями, ни деньгами, то из этого следует, что нас не готовят к тому, чтобы быть финансово свободными. Хотите проверить? Вот он, «парадокс школьных оценок», в котором говорится: «В любых школе и классе самые умные необязательно станут самыми богатыми». Разве эта статистика вас не раздражает? Подумайте об этом, пожалуйста.

Ключевой момент: дело не в том, что вы знаете (способности), а в том, кто вы есть (позиция). Что такое интеллект? Это способность находить более тонкие различия. Более точные. Итак, давайте сделаем это для получения дохода. Существует 3 класса доходов:

Финансово подкованный человек:

• Диверсифицирует свои источники дохода по этим трем категориям.

• Знает, что наличие одного дохода – это риск, который необходимо исключить.

• Ведет дела с клиентами, получает комиссионные с продаж из своего дома и в свободное время.

Поскольку время ограниченно, необходимо, чтобы часть доходов была пассивной, то есть чтобы после создания они автоматически воспроизводились. Например, портфель клиентов является пассивным источником дохода, потому что после создания он будет приносить прибыль бесконечно.

Очевидно, что финансово подкованный человек не продает только свое время. Он продает свои или чужие товары, собственные или чужие услуги.

Доход богатых людей – это пассивный доход от бизнеса и инвестиций (а не от продажи времени).

Финансово подкованный человек, когда у него возникает экономическая проблема, решает ее с помощью воображения, а не денег. Он не влезает в долги, не берет из своих сбережений. Он получает вознаграждение за результаты своей работы, у него есть переменный доход. Вы можете позволить себе немного роскоши только после того, как создали поток доходов, но не раньше. Соблюдайте правило богатого человека № 1, которое гласит: «Никогда не ограничивайте свой доход». А поскольку вы знаете, что заработная плата – это предел, вы не заинтересованы в том, чтобы иметь заработную плату в качестве единственного источника дохода.

Реальность такова, что почти все думают: «Если есть работа и босс – это нормально». Я не считаю нормальным, когда кто-то говорит вам, что и как вы будете делать, с кем, когда и где вы будете работать, какому ежедневному графику нужно следовать, когда отдыхать, какой ежегодный отпуск вы возьмете и сколько денег вы заработаете. Извините, но как бы часто это ни происходило, мне это не кажется нормальным. И от одной только мысли у меня звенит в ушах и повышается давление.

В НАШИ ДНИ

МИР ДВИЖЕТСЯ

НАСТОЛЬКО БЫСТРО,

ЧТО ЧЕЛОВЕКА,

КОТОРЫЙ ГОВОРИТ

«НЕВОЗМОЖНО»,

ОБЫЧНО ПРЕРЫВАЕТ

ТОТ, КТО УЖЕ ДЕЛАЕТ.

Тимоти Феррис в своей гениальной книге «Четырехчасовая рабочая неделя» пишет: «Работа по восемь часов в день – это социальное соглашение и анахроничное наследие измерения результатов по объему. Как это возможно, чтобы все люди в мире нуждались ровно в восьми часах для выполнения своей работы? Невозможно. Время с девяти до пяти выбрано произвольно». Я даже думаю, что без расписания, которое нужно соблюдать, любая работа была бы выполнена за гораздо меньшее время. В новой экономике будут оплачиваться не часы, а результаты работы. Читатели, когда вас спросят, чем вы занимаетесь, рассказывайте о том, чего конкретно вы добились.

Закон Паркинсона гласит: «Работа заполнит все время, отпущенное на нее».

Чем больше времени у вас есть на то, чтобы что-то сделать, тем больше вы его тратите, чтобы этого не делать. То есть, если бы рабочий день был короче, мы бы выполнили больше дел. Тривиальные занятия (80 %) отошли бы в сторону, освобождая место для жизненно важных (20 %). Результаты стали бы лучше. Теперь я понимаю дзен-поговорку «чем меньше, тем лучше».

Хотите узнать секрет, как успевать делать больше? Пусть у вас будет меньше времени (а не наоборот, как считается). Да, вы правильно прочитали. Например, студент сдаст больше контрольных работ за неделю, чем за месяц. И сотрудник выполнит больше задач за последние полчаса рабочего дня, чем за весь день. Это простая математика.

Работая в банке, я выяснил, что самые состоятельные клиенты размышляют совсем иначе, нежели люди с низким доходом. Первые думали о большем, а вторые – о меньшем. У обоих похожий мозг, но разный склад ума. В этом и кроется причина, которая отличает их финансовое положение. У них разный образ мыслей, убеждения, взгляды, привычки и поведение. Все это создает полярные экономические реалии.

Есть много причин, но одна из них заключается в том, что богатые знают Денежный код. Я надеюсь, что с выпуском этой книги код будет раскрыт. В настоящее время те и другие демонстрируют различия на уровне сознательного мышления и бессознательных убеждений.

Единственная разница между преуспевающим человеком и тем, кто таковым не является, заключается в том, что первый создает свою экономическую реальность сознательно, а второй – бессознательно. Их объединяет только то, что они оба ее создают.

На сознательном уровне все люди хотят финансового благополучия. Однако на бессознательном проявляются ограничения: необоснованные страхи, чувство невозможного, вызывающие привыкание убеждения, предрассудки. На мгновение остановитесь в чтении и спросите, как у вас пойдут дела, если вы отключите свои внутренние ограничения.

Проблема в том, что многие даже не подозревают, что их ограничивают невидимые убеждения. Сегодня мы знаем, что бессознательное с его программами управляет нашей жизнью. И, к счастью, финансовый коучинг оказывается очень полезным для устранения всех внутренних барьеров на пути к благосостоянию.

Когда кто-то устраивается на работу, он отдает свой интеллект в аренду за зарплату. Вместо этого предприниматель заставляет свой ум работать на него, поскольку считает, что это его «денежный сейф». Бизнесмены не могут позволить сдавать интеллект в аренду – он нужен им самим!

Глава 10
Чему вас никто не учил о деньгах

Сядьте рядом, я собираюсь рассказать о том, что всегда проверяют на семинарах по финансовой свободе, а именно – никто из присутствующих не получал финансового образования. Ни один. Мои слушатели соглашаются с утверждением: «Никто не учил меня чему-то о деньгах и способах заработка. Ни родители, ни школа не показали мне, как добиться финансового успеха». Это постыдный факт, потому что мы все ежедневно тратим деньги. Со временем все эти люди почувствовали, что им нужно что-то менять, решили обратиться за помощью и пройти обучение.

Страны должны конкурировать не с производственными системами, а с системой образования. Возможно, таким образом они улучшат ее качество.

Схемы, которые использует традиционное обучение на Западе, относятся к столетию или двум назад. Сегодня вы ходите в такую же школу, какой она была в начале прошлого века.

Сменилась фотография главы государства, поменяли краску на стенах кабинета. Зайдите в сегодняшнее отделение банка и сравните его с отделением пятидесятилетней давности. Вы увидите колоссальную разницу. А где эволюция в системе образования?

Действительно ли кто-нибудь верит, что таким образом мы готовим наших ребят к миру, с которым они столкнутся? Дэниел Х. Пинк писал, что главная проблема заключается в «несоответствии систем образования новым потребностям». Система образования «закладывает» семена правильного трудоустройства в умы молодежи и каждый год поощряет повышение по службе – вот и урожай будущих сотрудников.

Скольких богатых работников найма вы знаете? Я – ни одного. Неужели никто не замечает этой детали?

Майкл Крайтон, врач и автор бесчисленных бестселлеров, по которым снимали кино, хотел учиться на писателя. Поступил в Гарвард, где получал плохие оценки. Обескураженный, он подарил профессору знаменитое эссе Джорджа Оруэлла как свое собственное. Профессор не заметил плагиата и не одобрил его. Разочарованный, Крайтон решил научиться писать самостоятельно. Его ключ к успеху – активное использование воображения.

Чем больше вы читаете, тем лучше понимаете, что многие из финансовых проблем, с которыми сталкиваются люди, можно избежать, имея хорошую финансовую подготовку. Но в школе не учат, как обращаться с деньгами. В системе начального и высшего образования оценки являются показателем успеваемости, но в реальной жизни они бесполезны. Что еще хуже, образовательные программы смотрят в прошлое (поощряют память), нежели в будущее (наказывают за воображение). В настоящее время изучается мир, которого не существует.

Да, мира, который мы изучаем, уже нет. Если вы мне не верите, посмотрите на политическую карту Европы тридцатилетней давности и сравните с нынешней. Сегодня меня отстранят от занятий по политической географии. К счастью, мои клиенты не обращаются ко мне за консультациями о столицах Европы. Меня также не спрашивают о моих заметках по рисованию или гимнастике. Я плод системы образования, которая заставила меня выучить наизусть список готских королей. По сей день я еще не смог использовать эту информацию ни в одном из разговоров.

СТРАНЫ ДОЛЖНЫ

КОНКУРИРОВАТЬ

НЕ С ПРОИЗВОДСТВЕН-

НЫМИ СИСТЕМАМИ,

А С СИСТЕМОЙ

ОБРАЗОВАНИЯ.

ВОЗМОЖНО, ТАКИМ

ОБРАЗОМ ОНИ

УЛУЧШАТ ЕЕ КАЧЕСТВО.

Школьные знания не помогут стать богатыми и свободными. Давайте признаем это.

Что следует дальше, может показаться невероятным, но это правда.

Нас учили, что ошибки – плохо. Они отклоняют от истины. Ошибки – это нормально, необходимо учиться.

На самом деле миллионеры рекомендуют «удвоить количество ошибок» людям, которые хотят добиться успеха. Так я понял, что «слишком мало» ошибался в жизни и в дальнейшем решил увеличить это число. Больше дидактических ошибок – больше успеха. Теперь я знаю, что, ошибаясь, смогу найти правильный путь. Желательно каждый раз ошибаться в разных вещах, а не повторять одни и те же ошибки! Проще говоря, формула успеха такова: ошибка, увеличенная до энного количества раз, равна неизбежному успеху.

Финансовая подготовка – это переменная, которая имеет огромное значение для экономического успеха.

Чтобы заработать вдвое или втрое больше, не нужно ни знать, ни работать вдвое или втрое больше. Имеет ли это какое-то значение для вас? Я объясню на примере: директор компании может зарабатывать в два раза больше, чем его подчиненные. Он не умнее их всех вместе взятых (наоборот), но обладает определенными способностями, которые не развили сотрудники. Другой пример: на Олимпийских соревнованиях между третьим и четвертым призерами может быть незначительная разница, тысячная доля секунды, но достаточная для того, чтобы последний не поднялся на пьедестал.

Я не говорю, чтобы вы не получали образование или не отправляли своих детей в колледж. Я утверждаю, что сегодня карьера или степень магистра не гарантируют финансовой свободы. Наличие степени необходимо, но недостаточно. Тем более согласно исследованиям ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития), высшее образование в нашей стране имеет самую низкую рентабельность среди развитых стран. Что действительно будет иметь значение, так это стратегия, далекая от привычной: «Учитесь, получите диплом, найдите надежную работу, много трудитесь, откладывайте сбережения и выходите с ними на пенсию». Прекрасная парадигма (было бы блестяще, если бы это было правдой). Нет, это не кажется мне чудесным рецептом. И что еще хуже, он больше не работает – это прямой путь к провалу.

Сегодня выпускники знают больше, чем когда-либо, и зарабатывают меньше, чем раньше. Хорошее академическое образование необходимо, но оно не гарантирует финансового успеха.

Но.

В мире перемен, чтобы не остаться позади, необходимо постоянное самообразование.

Если вы хотите добиться успеха в своей области, вам придется всегда тренироваться. Для этого нужно самостоятельно разрабатывать свой «учебный план». Вы понимаете, почему Марк Твен сказал: «Я никогда не позволял школе вмешиваться в мое образование»?

Является ли Европа культурным континентом? В учебниках истории и музеях, возможно, так и есть, но это не касается университетов. Давайте посмотрим, как это все работает. Из статистики следует, что количество лауреатов, получивших образование в американских университетах, превосходит число тех, кто получил образование в европейских университетах (в соотношении семь к одному). Причина? В Соединенных Штатах на высшее образование выделяется 2,9 % ВВП, в то время как в Европе – 1,5 %. Неслучайно на данный момент они являются лидерами в области техники и науки. Кстати, в Испании ни один из университетов не входит в сотню лучших в мире.

Сейчас Китай производит вдвое больше техники, чем США. Азиатские университеты заняли лидирующие позиции в области технологического обучения, так что через несколько лет они будут не только производить высокотехнологичные продукты, но и разрабатывать их. Я могу представить, как европейцы и американцы эмигрируют в поисках возможностей в Азию, как в прошлом многие искали их в Европе или Америке. Сколько поворотов в жизни.

Мегагуру Элвин Тоффлер писал: «Система образования – это организация второсортного уровня, которая выдает устаревшую информацию устаревшими способами».