Раймон Самсо
Денежный код. Как разгадать формулу финансового изобилия

Глава 3
Как пережить кризисные времена

Когда затрагивается тема кризиса, больше говорят о проблемах, чем о решениях. Плохая сторона кризисных решений заключается в том, что они обычно нам не нравятся, но являются наиболее эффективными. Окончательные решения часто бывают самыми неудобными, потому что требуют пересмотра старых убеждений и привычек…

Помимо кризиса, мы переживаем еще одно фундаментальное, структурное явление, которое с нами надолго, – глобализацию. Это два разных явления, которые теперь пересекаются во времени. Кризис носит конъюнктурный характер, глобализация – структурный. Одно пройдет, другое останется. Когда кризис закончится, мы поймем, что нам предстоит столкнуться с гораздо более сложным экономическим сценарием – мировой экономикой.

Все не будет таким, как прежде.

Одним из последствий глобализации является дислокация (офшоринг), которая начинается с рабочих мест для синих воротничков и позже будет распространяться на рабочие места для белых воротничков.

Сидеть и ждать, пока кризис пройдет или игнорировать глобализацию – это худшее решение. Когда мы справимся с первым (кризисом), нам преподнесут второе (глобализацию), к чему вряд ли готовится обычный человек. Например, если безработный повторяет «из меня ничего не выйдет», это значит, что, возможно, то, что он делал, больше не нужно или не стоит того, чтобы этим заниматься.

Обычный человек думает, что кризис – это проблема, которую необходимо решить. Но он не знает, что финансовая безграмотность усугубляет его положение перед лицом кризиса и делает беззащитным перед глобализацией.

Кризисы – естественные процессы, являющиеся частью жизни, как биение сердца. Они всегда были и будут.

Когда средства массовой информации зацикливаются на создании плохой атмосферы, они дают дополнительный повод для введения людей в заблуждение. Кризисы могут служить предлогом для избегания проблем и бездействия.

Как нам подготовиться к экономическому развитию в условиях двух явлений: кризиса и глобализации? Я думаю, у меня есть ответы:

Если вашу работу может выполнять компьютер, найдите другую.

Если вашу работу может выполнять робот, найдите другую.

Если ваша работа основана на опыте, найдите другую.

Если ваша работа не творческая, найдите другую.

Если ваша работа не несет значимости, найдите другую.

Если ваша работа – ручной труд, найдите другую.

Если вашу работу можно оцифровать, найдите другую.

Если ваша работа может быть выполнена за меньшие деньги, найдите другую.

Если вы не увлечены своей работой, найдите другую.

И в любом из вышеперечисленных случаев, если вы не найдете другую работу, создайте ее!

Информация для всех: занимайтесь тем, что требует таланта, выбирайте профессию, которая несет пользу людям, ищите творческую, новаторскую работу, требующую больших способностей. Короче говоря, избегайте производительного труда, как чумы.

ВЕЛИЧАЙШИМ

НЕУДОБСТВОМ ЛЮДЕЙ

И НАЦИЙ ЯВЛЯЕТСЯ

ЛЕНЬ, С КОТОРОЙ ОНИ

ПЫТАЮТСЯ НАЙТИ

РЕШЕНИЯ СВОИХ

ПРОБЛЕМ.

Необходимо учитывать две концепции: заменяемые и незаменяемые профессии. Все заменяемые профессии станут называться по-другому и передислоцируются на Восток. Профессии, не подлежащие замене, останутся на своих местах. Еще одна интересная концепция – это «близость». Если ваша работа требует близкого контакта с клиентом, то она будет менее подвержена риску замены или оцифровки.

Есть только одно послание: специализируйтесь на своем деле, проявляйте не поддающийся оцифровке талант, будьте незаменяемыми и развивайте сеть контактов. Производительная работа всегда может быть выполнена за меньшую оплату. Или, еще лучше, быть более высокого качества. Развивающиеся страны являются отличным резервом для аутсорсинга.

Руководители компаний уже поняли, что международный аутсорсинг на 100 % улучшает процессы и на 75 % снижает затраты.

В то же время хоумсорсинг повышает производительность всего лишь на 30 %.

Итак, где ваши конкуренты? (Да, у вас есть конкуренты.)

Ответ: везде. Люди, работающие из дома, профессионалы своего дела и компании за несколько тысяч километров.

Сотрудник штата конкурирует с самозанятыми, которые желают работать в этой же компании. Возможно, он не видит их в реальности, но вскоре почувствует дыхание у себя за спиной – и то, как они снижают его доход. С корпорациями происходит то же самое: они конкурируют не только с другими бизнесами в своем секторе, но и с самозанятыми, готовыми делать то же самое, используя такие же технологии, но уже с меньшими издержками и, следовательно, более конкурентноспособными по меньшей цене.

Во время кризиса мы устаем слышать такие аргументы, как: «сейчас неподходящее время», «не тот момент для инвестиций», «это рискованно». На самом деле они подразумевают: «я боюсь», «мне не нравится», «я не знаю, как это сделать». Дело не в кризисе, не в безработице, не в долгах и не в рынке. Речь всегда идет о нас, о вас. Мы! Вы! Речь идет о людях, которые не верят в себя и свои возможности. Они проецируют собственное недоверие на ситуацию. Кризисы – это в значительной степени дефицит доверия (если бы у человека была полная уверенность в результате, его желания исполнялись бы мгновенно).

Поделюсь с вами следующей цитатой Пола Ромера: «Кризис – слишком ценная возможность, чтобы ее упускать». Он также заявляет: «Мы все хотим экономического роста, но никто не хочет перемен». Как и он, я считаю, что кризисы – это возможность стать лучше. Они символизируют необходимость перемен, а деньги любят скорость перемен. Кризис – отличительный признак того, что новое не за горами.

Самый блестящий ум прошлого века, Альберт Эйнштейн, сказал: «Давайте не будем притворяться, что все изменится, если мы будем продолжать делать то же самое. Кризис может стать настоящим благословением для любого человека и нации. Ибо все кризисы приносят прогресс. Творчество рождается из страданий точно так же, как день рождается из темной ночи. Именно в кризисе рождаются изобретательность, открытия и большие стратегии. Тот, кто преодолевает кризис, преодолевает себя, не будучи побежденным. Тот, кто винит кризис в своих неудачах, пренебрегает собственным талантом и больше интересуется проблемами, чем решениями. Некомпетентность – это истинный кризис. Величайшим неудобством людей и наций является лень, с которой они пытаются найти решения своих проблем. Без кризиса нет проблем. Без проблем жизнь становится рутиной, медленной агонией. Без кризиса нет достоинств. Именно в кризис мы можем проявить лучшее в себе. Без кризиса любой ветер становится нежным прикосновением. Говорить о кризисе – значит продвигать его. Не говорить – значит превозносить конформизм. Давайте вместо этого усердно работать. Давайте остановим раз и навсегда угрожающий кризис, который представляет собой трагедию нежелания его преодолеть».

Слова мудреца.

Глава 4
Почему возникают экономические проблемы

Наверное, вы знаете, что среднестатистический сотрудник выживает от зарплаты до зарплаты. Я с этим очень хорошо знаком, потому что 10 лет проработал менеджером в банковской сфере. Каждый месяц, когда наступали третья и четвертая недели, приходили новые счета. А их владельцы, испытывая финансовые трудности, ждали следующей зарплаты. И так месяц за месяцем.

Ничтожная жизнь.

Люди берут пожизненную ипотеку с большей радостью, чем когда-либо прежде. Из-за огромной суммы сроки ее погашения достигают 40 лет. Но если этого недостаточно, чтобы волосы встали дыбом, подождите, услышьте следующее: все больше и больше людей, после того, как полжизни платили за покупку своего дома, в старости повторно закладывают его, но теперь с помощью «обратной ипотеки», чтобы получать ежемесячный доход для дополнения их скудных пенсий.

Ничтожное наследство.

У многих людей после пожизненной тяжелой работы средняя цифра накоплений составляет 30 000 евро. С таким капиталом и небольшой пенсией по социальному обеспечению первое, что сделает человек, выходя на пенсию, – найдет работу. По достижении пенсионного возраста большинство покидает средний класс, переходя в низший. Таким образом, годы выхода на пенсию, которые считались золотыми, превращаются в горько-сладкий период (скорее кислый, чем сладкий) с покупательской способностью, значительно ниже той, которая была при активной профессиональной деятельности. К чему ведет работа на всю жизнь?

Ничтожная панорама.

Столкнувшись с таким сценарием, я думаю, что могу услышать ваши мысли: «Это несправедливо». Возможно. Но таковы факты. И они являются следствием каких-то причин, а не случайностей. В этой книге мы рассмотрим обстоятельства, которые приводят к таким ситуациям, и исправим их, когда это еще возможно.

Я бы хотел донести, что двойные усилия с помощью неработающего рецепта, только ухудшают качество рагу.

Больше работы или высокая заработная плата – не выход. Мои утверждения могут показаться невероятными, но вскоре вы поймете, что виновата не скорость, а направление.

Обычно в конце месяца люди считают, что повышение заработной платы было бы гарантированным решением их проблем. Я думаю, что это не так. Почему? Потому что в тот самый момент, когда повысят зарплату, и они начнут тратить пропорционально полученному, увеличатся налоги, уровень расходов и долгов. Положение не изменится.

Очевидно, что люди, у которых есть долги, тратят больше, чем вкладывают. Я не уверен, что увеличение их доходов решило бы ситуацию, потому что их траты, несомненно, возрастут. Им нужно иметь не много денег, а избавиться от привычки тратить больше, чем они вкладывают. Да, вы правильно прочитали. Говоря вкратце, они нуждаются в финансовом обучении. В конце концов, выигрывает игру не тот, кто много заработал, а тот, кто сохранил, когда пришло время подводить итоги.

Давайте представим, что кому-то повышают зарплату. Спустя несколько месяцев этот человек обнаруживает, что его сильнее напрягают новые рабочие обязанности, а свободного времени остается все меньше. Кроме того, теперь он вознаграждает себя возросшими расходами и, следовательно, ежемесячно откладывает столько же. То есть ноль. Он много работает и тратит, занимает и тратит, он даже тратит то, что еще не заработал. Первоклассный покупатель!

С другой стороны, подоходный налог также вырос на несколько пунктов. Ситуация улучшилась, чтобы в итоге ухудшиться. После продвижения по службе ваш доход увеличится, но также станет больше обязанностей, налогов и расходов и меньше времени, свободы и жизни… Роберт Фрост, обладатель четырех Пулитцеровских премий, безупречно сформулировал этот феномен: «Добросовестно работая 8 часов в день, вы можете стать боссом и работать 12 часов в день». Вы понимаете, почему успех сотрудника может стать его фиаско? Кажется, никто не замечает этого.

Решение заключается не в высокой зарплате, а в усовершенствованном мышлении.

Заработная плата не становится больше – в реальности она снижается. Достаточно взглянуть на рынок труда, чтобы понять, что спрос на рабочую силу – не дефицитный товар, а наоборот. Из-за закона спроса и предложения цена работы постоянно снижается. Растут ли зарплаты на 20 % в год? Или 10 %? Конечно, нет. На самом деле с учетом инфляции заработная плата становится только меньше. Почему? Потому что миллиарды соискателей работы приводят к этому снижению.

Выход крупных азиатских компаний на мировой рынок обеспечивает 2,4 миллиарда человек. Вы действительно думаете, что это не повлияет на вас только потому, что они находятся в нескольких часах полета? Спутники связи открыли двери для западных и восточных работников. Это происходит сейчас: синие воротнички летят самолетом в Европу, а белым воротничкам достаточно зарегистрироваться в Интернете (им даже не нужно перемещаться в пространстве – они подключаются к оптоволокну). Представьте, что завтра, когда вы придете на работу, то столкнетесь с огромной очередью из соискателей перед дверями вашей компании. И они готовы работать за десятую часть того, что вы получаете… В некотором смысле так и происходит.

Независимо от того, чем вы занимаетесь – производством или услугами, ручным или интеллектуальным трудом, ваша работа рано или поздно станет виртуальной, автоматизированной, или будет передана на аутсорсинг.

Иначе быть не может: вся экономическая деятельность будет разбита на части, большинство из них будет переведено в цифровую форму или передана на аутсорсинг не только для снижения затрат, но и для улучшения качества! Кто больше всего выиграет от всего этого? Не заблуждайтесь в своих выводах, это не только корпорации, это также и потребители (все мы), располагающие лучшими товарами и услугами по более выгодной цене.

Я написал предыдущий абзац не для того, чтобы вызвать у вас тревогу. Это призыв к действию, и лучшее решение – не протестовать, перекрывая дорогу, а изменить свое мышление. Смысл в следующем: развивайте свой талант и преподносите его творчески. В глобальном мире появятся великолепные возможности для тех, кто трансформирует свое обычное мышление, но это будет сложный период для тех, кто созерцает момент так, будто он не имеет к ним никакого отношения.

Обычно мы получаем такой совет: «Иди в школу, получи степень бакалавра в университете, ищи надежное рабочее место, усердно трудись всю жизнь». Это худший совет, который я когда-либо слышал в своей жизни. От одной мысли мурашки по коже. Но почему такое категоричное заявление настолько популярно? Представьте людей, которые верят в этот абсурд. Представьте, как обстоят дела в их финансовых делах: на грани. Вы хотите такого же для себя? Тогда не следуйте устаревшим советам.

Если рецепт плохой, то неважно, насколько хорошо вы готовите, результат все равно будет разочаровывающим.

Мы все слышали разговоры, в которых кто-то выступает за покупку квартиры вместо аренды жилья. Аргумент всегда один и тот же: «Если вы арендуете, то выбрасываете деньги на ветер». И это правда. Давайте теперь перейдем к сфере труда: «Если вы работаете на других, то теряете время, но если работаете на себя (и создаете актив), у вас всегда будет что-то свое». Это тоже правда, но ее осознают немногие.

Работа в обмен на заработную плату никогда не приносит достаточного дохода. У вас никогда не будет собственности, которую можно было бы продать или иметь от нее доход в будущем. Плохо то, что, трудясь на одном месте, вы каждый день начинаете с нуля, а вечером опять ставите отметку на старт. Вам ничего не принадлежит, независимо от того, сколько лет вы проработали.

Работа – источник «арендного» дохода. Проблемы начинаются, когда компания решает больше не «сдавать» рабочее место одному сотруднику.

Итак, если решение состоит не в том, чтобы получить лучшую работу или большую зарплату, то каково решение? Мы рассмотрим этот вопрос позже, но я предупреждаю вас, что Денежный код – паспорт финансовой свободы – связан с собственной системой доходов. Звучит неплохо, правда? Мы скоро доберемся до этой части книги.

Решение денежных проблем заключается не в доходе, а в другом мышлении.

Сколько раз человек получает определенную сумму денег и думает, что это положит конец его бедам и старой жизни! Богатые ничем не отличаются от остальных, просто у них другой менталитет и, следовательно, больше денег. Все сталкиваются с экономическими и финансовыми проблемами, разница в том, что они сталкиваются с ними, имея другое мышление.

Людей делает богатыми коэффициент финансового интеллекта, а не деньги.

Интеллект – это способность проводить более тонкие различия. А финансовый интеллект позволяет различать способы заработка и расхода. Когда вы закончите читать эту книгу, то сможете увидеть, что не видят другие.

На данный момент вы понимаете, что деньги – это следствие, а причиной всегда является определенное мышление. Если вы сосредоточены на последствиях (деньгах), а не на причине (мышлении) – ничего не изменится. А если даже произойдет наоборот, изменения будут недолговечны.

Я обнаружил, что экономические проблемы существуют потому, что игнорируется древний закон движения жизни: быть, делать, иметь. Каждый хочет большего, но очень немногие понимают, что для того, чтобы иметь больше, нужно быть тем, кто уже этим обладает. «Сначала скажи себе, каким ты хочешь стать, а потом делай, что должен» (Эпиктет). Чтобы чего-то добиться, сначала нужно подумать и почувствовать, словно это уже стало реальностью, и вести себя так, будто это уже происходит с вами. Например, если кто-то хочет процветать, сначала он должен начать мыслить как успешный человек. И поступая так же, вы добьетесь успеха. Быть, делать, иметь, а не наоборот, как считают некоторые.

Еще одна причина экономических проблем заключается в том, что у людей практически отсутствует финансовая грамотность. У платежеспособных слоев населения финансовое образование лучше, чем у неплатежеспособных. Не академическое, а финансовое. Если вы просмотрите список самых богатых людей в мире, вы обнаружите, что они достигли успеха не благодаря учебе в университете, а из-за их мироощущения. Их жизненная позиция имела значение. И все же каждый день легионы людей выходят из дома, жаждущие дипломов (они на 100 % сосредоточены на физической подготовке и на 0 % – на своей личной позиции). Прямо сейчас я рву на себе волосы от негодования.

Системы образования готовят нас к финансовому краху. Конечно, без злого умысла, но важны не намерения, а результаты. Давайте согласимся с тем, что традиционное образование в том, что касается финансовой свободы, бессмысленно. Следующий перечень имен – это люди, которые бросили колледж (потому что там их не могли научить тому, чему они хотели учиться). Как вы увидите, дела у них шли неплохо: Ричард Брэнсон, Томас А. Эдисон, Агата Кристи, Тед Тернер, Моцарт, Майкл Делл, Стив Джобс, Билл Гейтс, Генри Форд, Амансио Ортега…

Перефразируя Эйнштейна: обучению мешает образование.

ПЫТАТЬСЯ

ВЕСТИ ЖИЗНЬ,

ПОЛНУЮ СВОБОДЫ

И БОГАТСТВА, ПЛОХО

ЛАДЯ С ДЕНЬГАМИ,

БЕССМЫСЛЕННО.

Финансовую грамотность следует преподавать в школе с начальных классов. (Изучали ли вы такие предметы, как «богатство I» и «богатство II» или похожие на них? Я – нет.) И под финансовой грамотностью я подразумеваю не изучение отдельных теорий, а практические законы, которые каждый может понять и применить в отношении денег. Системы образования стимулируют к учебе, чтобы устроиться на работу, но хорошая финансовая подготовка учит не нуждаться в рабочем месте. Дэниел Пинк, писатель-провидец, в своей книге «Нация свободных агентов» изложил следующую мысль: «Образовательная модель Америки – это то, что я называю моделью индейки на День благодарения: мы помещаем детей в печь формального образования на 11 лет, пока они не будут хорошо подготовлены, а затем они обслуживают работодателей. Меньшинство получит дополнительное приготовление в течение четырех лет в колледже». Я чувствую, что меня слишком долго «запекали» не в той духовке. Экономический факультет научил меня быть сотрудником, а не работодателем или предпринимателем. Следовательно, я потратил на это больше лет, чем было необходимо.

Вы не зарабатываете желаемое лишь потому, что в денежных вопросах есть что-то, чего вы еще не знаете.

Следующая причина стольких финансовых проблем заключается в том, что большинство людей не продают ничего, кроме своего времени. Обычная работа состоит из продажи времени по контракту: 40 часов в неделю в обмен на заработную плату. И я бы предпочел сообщить как можно скорее: продавая время, невозможно получить финансовую свободу. Вот почему богатые становятся богаче, а остальные, включая средний класс, беднее.

Как вы знаете, время ограничено: вы не можете работать более 8, 10 или 12 часов в день. Как бы хорошо ни был оплачен час, нельзя продавать больше времени, чем возможно. Вот почему богатые не продают свое время, не нанимают себя, а создают системы или предприятия для получения дохода.

Вы бы открыли магазин с 8, 10 или 12 товарами на полках? Конечно, нет. В конце дня вас бы ждала ничтожная выручка. Именно это делает тот, кто торгует своим временем. У него мало товаров, что обходится слишком дорого.

У постоянной работы есть свои преимущества. Но есть и два больших недостатка: а) сильно ограничивает свободу, б) стопорит экономическое процветание. По этой причине в определенный момент профессиональной карьеры я потерял всякий интерес к работе. Внезапно мне понадобилось избавиться от нее. Я понял, что свобода, к которой я стремился, будет предоставлена мне не внутренним продвижением по службе или переходом из одной компании в другую, а радикальным изменением мышления.

Разве вы не заметили, что те, кто делает ставку на безопасность, не имеет достаточно энтузиазма и целеустремленности? Вы можете быть очень хороши в своем деле и иметь ужасное финансовое положение, потому что продавать время – это предел возможностей. С другой стороны, я не знаю ни одного успешного предпринимателя, который был бы очень хорош в своем деле и действовал бы честно. Причина? Их доходы не ограничены. Ваш финансовый успех определяется не тем, насколько вы хороши в профессии, а тем, ограничиваете ли вы свой доход. Неужели никто этого не замечает?

Еще одна причина, по которой возникают экономические проблемы, заключается в том, что, как и у всего в жизни, у денег есть цена. Дело в том, что слишком многие люди верят, что можно получить что-то даром. Американский миллионер Хант сказал: «Секрет успеха в том, чтобы знать, чего вы хотите, и быть готовым заплатить цену, чтобы это получить».

Первое – знать «что».

Второе – заплатить свою «цену».

Цена денег в основном оплачивается храбростью, творчеством, терпением, воображением, страстью, дисциплиной, усилиями, настойчивостью, уверенностью, волей и многими другими качествами, которые не все готовы развивать.

Я дам вам бесплатный совет: всякий раз, когда вы чего-то хотите в жизни, сначала выясните, какова цена вашего желания, а затем с радостью заплатите ее.

Я люблю платить за все – это гарантия результатов.

И, наконец, финансовые проблемы существуют, потому что они в некотором смысле естественны. Правда в том, что у всех есть денежные трудности, даже у богатых, разница в их решении.

Что касается денег, я всегда говорю, что пытаться решать материальные дела с помощью денег, а не финансового интеллекта – большая ошибка.

Экономические проблемы решаются воображением.

Я хочу, чтобы эта книга разрушила старые парадигмы о деньгах. Пытаться вести жизнь, полную свободы и богатства, плохо ладя с деньгами, бессмысленно. Когда эта простая мысль будет понятна, можно сделать гигантский шаг к свободе и успеху.