Олег Лебедев
Банкротство. Об этом вам не говорят
В данной книге даны краткие и доступные ответы на основные вопросы, которые мы слышим на консультациях с нашими клиентами. Было отобрано 124 вопроса, касающихся всевозможных проблем, связанных с прохождением процедуры банкротства. Стараюсь отвечать без прикрас, теоретических рассуждений и юридического занудствования. Вся информация в книге базируется исключительно на практической работе автора и реальных делах о банкротстве, в которых мы с командой принимаем участие.
Вопросы должников сгруппированы в 6 глав:
Глава 1. Что такое банкротство физических лиц?
Глава 2. Как проходит банкротство граждан?
Глава 3. Стоимость банкротства. Документы
Глава 4. Когда долги по кредитам не спишут
Глава 5. Как взаимодействовать с кредитором/коллектором/приставом?
Глава 6. Последствия банкротства для должника и его родственников
Не удалось найти ответ на свой вопрос в данной книге? Вы можете задать мне вопрос на моем личном сайте: https://lebedev-credit.ru/bankrotstvo
Лебедев Олег – к.э.н., арбитражный управляющий, провел более 400 дел о банкротстве граждан (в различных ролях: представитель должника, финансовый управляющий). Является кредитным консультантом, специализируется на разрешении кредитных проблем граждан, включая рефинансирование и реструктуризацию кредитов, полное списание долгов по закону о банкротстве.
Глава 1. Что такое банкротство физических лиц?
1. Точно спишут? Банкротство = избавление от долгов?
Всегда ли при банкротстве должник может полностью избавиться от долгов? Здравый смысл должен подсказывать, что не всегда. Если человек действовал недобросовестно при получении, выплате кредитов или при прохождении самой процедуры банкротства, то списание долгов не будет справедливым. Но что значит, что должник действовал «недобросовестно»? К категории недобросовестных действий могут быть отнесены:
• предоставление кредиторам недостоверных сведений (самый частый случай – подделка документов о размере дохода при получении кредита);
• сокрытие имущества от кредиторов, иные действия по нанесению имущественного ущерба кредиторам (например, фиктивная распродажа имущества родственникам);
• мошеннические действия, т. е. ситуация, когда человек берет кредит и заведомо, умышленно не планирует его погашать (на практике «виновное» банкротство доказать довольно сложно, но подозрение всегда вызывает отсутствие каких-либо вообще выплат по кредитам);
• противодействие работе финансового управляющего при прохождении самой процедуры банкротства (искажение информации должником, невыполнение законных требований и др.).
Даже беглый взгляд на данный список приводит к выводу, что ряд позиций, например, «предоставление недостоверных данных», «нанесение вреда кредиторам», могут быть истолкованы весьма широко, и всегда будут отягощаться субъективной оценкой конкретного судьи. На практике данная ситуация не редкость. Таким образом, банкротство не есть однозначное избавление от долгов.
2. Каковы последствия банкротства?
Главный результат, ради которого должники и обращаются в суд самостоятельно с заявлением о банкротстве, это списание всех долгов. При условии, что поведение должника при получении и выплате кредитов, прохождении процедуры банкротства не признают недобросовестным, это выступает логическим завершением процедуры. Что касается негативных последствий, то они нижеследующие:
• следующие 5 лет после завершения процедуры необходимо уведомлять о прохождении банкротства банки при подаче заявки на кредит;
• нельзя в течение 5 лет повторно подавать заявление на банкротство в суд;
• запрещается в течение 3 лет выступать в качестве директора, члена совета директоров, иным образом участвовать в управлении юридическими лицами; при этом такой запрет на участие в управлении финансовыми организациями составляет 5 лет, банками – 10 лет. Запрет на получение статуса индивидуального предпринимателя действует только в том случае, если должник проходит банкротство как индивидуальный предприниматель, а не как просто физическое лицо.
Это исчерпывающий перечень возможных последствий. Как видно, ничего особо угрожающего в нем нет. Вопреки широко распространенным мнениям, законом не установлено никаких запретов на выезд заграницу, на получение ипотеки или кредита в будущем, на занятость в определённых сферах, на работу в государственных учреждениях, на оформление или распоряжение имуществом, на пользование банковскими картами и т. п..
3. Как происходит процедура банкротства?
Процедура банкротства происходит следующим образом. На первом судебном заседании, после признания заявления должника о банкротстве обоснованным, вводится одна из процедур: реструктуризация долгов или реализация имущества должника. Обычно реструктуризация долгов вводится только при наличии достаточно высокого дохода и реальной возможности восстановить платежеспособность должника. Однако в арбитражных судах некоторых регионов реструктуризация в качестве первой процедуры назначается практически всем. Такая сложилась судебная практика.
В процедуре реструктуризации долгов арбитражным управляющим проводится финансовый анализ, делаются выводы о возможности восстановления платежеспособности должника. Если кредиторы предлагают и утверждают план реструктуризации, который должен быть выполнимым исходя из величины доходов должника, то он продолжает платить по новому графику. Если план не утверждается (на практике это происходит в 99 % случаев), то за реструктуризацией следует переход в следующую процедуру «Реализация имущества должника».
В ходе процедуры реализации имущества все банковские счета должника блокируются и переходят под контроль арбитражного управляющего. Сам должник может получать только средства в пределах прожиточного минимума на него и его несовершеннолетних детей. Все имущество, кроме единственного жилья, подлежит реализации с торгов. В конце процедуры полученные средства от доходов и продажи имущества (конкурсная масса) распределяется между кредиторами, а все оставшиеся долги банкрота списываются.
4. Сколько длится процедура банкротства?
Длительность всей процедуры зависит от нескольких параметров: насколько быстро должник собирает документы, какой график судебных заседаний назначает судья, вводится одна или две процедуры, имеется ли имущество для реализации, имеются ли иные сложности (например, оспаривание сделок, возврат имущества в конкурсную массу и т. п.).
Обычно, если у должника не имеется никакого имущества для продажи с торгов и суд вводит сразу процедуру реализации имущества должника, то весь процесс занимает около 7–8 мес., начиная от начала подготовки документов и заканчивая уже полным списанием долгов. Если имеется имущество для реализации на торгах, то здесь, в зависимости от типа имущества, и того насколько быстро его выкупят (если выкупят вообще), обычно нужно прибавлять еще 2–6 месяцев.
Кроме того, суд может сначала ввести процедуру реструктуризации долгов, тогда вся процедура банкротства еще растянется на приблизительно 4–6 мес. В некоторых регионах она вводится практически для всех должников, поэтому это следует учитывать.
В нашей практике встречались процедуры, которые завершались за 4 мес., тогда как другие длились по два с половиной года. И это не предел, при сложных процессах с множеством активов и разногласий между участниками процесса процедуры могут длиться годами. Но когда мы говорим о физическом лице – банковском заемщике, подавляющее большинство процедур укладывается во временной лимит 6–12 месяцев.
5. Как списать долги без банкротства?
Если мы говорим о реальном, надежном способе полного избавления от долгов – это только процедура банкротства. Здесь не должно быть никаких иллюзий, банкротство выступает единственным легальным способом списания долгов, вне зависимости от воли и действий третьих лиц (кредиторов, приставов и др.). Разумеется, при условии отсутствия недобросовестного поведения должника (подробнее см. вопрос № 1).
Некоторые юристы «под соусом» процедуры списания долгов продают услуги по простому сопровождению долговых судебных разбирательств и исполнительного производства (то есть снижения в суде пеней и штрафов по кредитам, снижения удерживаемых приставом с дохода должника сумм). Очевидно, никакого списания долгов здесь не последует.
Еще менее добросовестные юристы предлагают услуги по «расторжению» кредитных договоров в судебном порядке, по надуманным различным обстоятельствам. Последнее не является реалистичным, не выдерживает серьезной правовой критики, и очень похоже на простой сбор денег с доверчивых граждан.
Есть еще одна альтернатива решения проблем с долгами – договориться с кредитором. В некоторых, впрочем, нечастых, случаях банки могут «пойти на мировую» и закрыть/продать третьему лицу долг за 20–30 % от его номинальной стоимости. Здесь много специфических нюансов, но в принципе это возможно.
В редких случаях может пройти и простой «авось». Если кредитор пропустил срок исковой давности, либо не предъявил вовремя исполнительный лист приставу повторно для возобновления принудительного взыскания, должник может быть освобожден от исполнения своих обязательств. Но кредиторы следят за сроками, и ошибки допускают крайне редко.
6. Как стать банкротом за 90 дней?
Думаете по поводу прохождения процедуры банкротства? Тогда наверняка встречали рекламные обещания о признании банкротом уже через 90 дней или даже 30 дней. При этом большинство юристов говорят о более продолжительных сроках, обычно это 6–12 месяцев. В чем здесь подвох?
Подвох заключается в необходимости четкого разделения понятий. Признание банкротом не равнозначно списанию долгов. Судья признает должника банкротом после проверки обоснованности его заявления и вводит процедуру реализации имущества должника, которая обычно длится 5–6 мес. и может быть в некоторых случаях продлена. Только после ее завершения долги списываются (или не списываются!).
Для того, чтобы состоялось само судебное заседание, необходимо потратить время на сбор документов, подготовку заявления. После направления заявления в суд, судебное заседание обычно назначается примерно через 1 месяц (по закону оно должно быть назначено в период от 15 дней до 3 мес.). Кроме того, до введения процедуры банкротства судья может истребовать дополнительные материалы, что обусловит отложение заседания. Это все занимает время.
Резюмируя, можно утверждать, что за 90 дней долги списать невозможно. Всегда рекомендуем насторожиться, если кто-то предлагает варианты, которые слишком хороши, чтобы быть правдой.
7. Я работаю, могу ли объявить себя банкротом?
В силу каких-то причин, некоторые наши клиенты считают, что наличие занятости и постоянного источника дохода выступают препятствием для прохождения процедур банкротства. Это заблуждение, которое не имеет под собой никакого основания.
Для того чтобы вас признали банкротом, вы должны быть неспособны в полной мере погасить обязательства перед всеми кредиторами. Заработная плата и иные доходы, за вычетом прожиточного минимума на должника и несовершеннолетних детей, будут всего лишь направлены на формирование конкурсной массы в период прохождения процедуры банкротства.
На практике, банкротство выступает своего рода особенностью исполнительного производства (т. е. принудительного исполнения приставом решения суда по взысканию кредита), когда имеется множество кредиторов, одновременно предъявляющих требования по денежным обязательствам, а имущества должника недостаточно для удовлетворения всех требований. Только роль пристава-исполнителя здесь выполняет финансовый управляющий.
Результатом банкротства физических лиц выступает списание долгов, поскольку сама процедура преследует реабилитационные цели, а именно – дать должнику шанс начать финансовую жизнь с чистого лица. Разумеется, если отсутствуют признаки его виновного, недобросовестного поведения при получении и/или выплате кредитов.
8. Долг менее 500 т.р. как списать?
Бытует мнение, что подать заявление на банкротство возможно только при сумме долга более 500 т.р. Действительно, в Законе о банкротстве в статье 213.3 (устанавливает общее правило возбуждения дел о банкротстве) указано, что арбитражный суд принимает заявление о признании гражданина банкротом при сумме долга более 500 т.р., просрочки при этом должны составлять более 3 месяцев.
НО! В законе также установлены специальные правила обращения самого должника в арбитражный суд с заявлением о признании его несостоятельным. И они имеют приоритетное значение. Согласно данным правилам, должник может подать на собственное банкротство в случаях, когда он не способен исполнить обязательства перед всеми кредиторами, а также не имеет достаточного имущества, чтобы «закрыть» им все обязательства. При соблюдении данных условий размер неисполненных обязательств значения не имеет.
Мы встречали в практике определение суда по списанию долга всего в 120 т.р. Но надо понимать, что при небольшой сумме долга, расходы на прохождение банкротства могут превысить задолженность по кредитам, что делает саму процедуру экономически нецелесообразной.
9. А что, если назначат реструктуризацию?
В процедуре банкротства граждан судом может вводиться процедура реструктуризации долгов, когда доходы должника позволяют выплатить всю задолженность в течение 3 лет, либо имеются основания полагать, что у него появится возможность погасить долг в течение данного периода.
Вообще, процедура реструктуризации выступает реабилитационной процедурой, то есть она направлена на то, чтобы избежать реализации имущества с торгов и дать должнику дополнительный шанс расплатиться по обязательствам без потери имущества.
На практике же, некоторые судьи в силу своеобразного толкования закона вводят данную процедуру всем должникам подряд, безотносительно их реальной способности погасить долги. Данный подход, по сути, не реабилитирует, а финансово наказывает должника, поскольку, утверждая заведомо бесперспективную процедуру, суд попросту накладывает на должника дополнительные расходы.
В результате никаких реальных последствий эта процедура не имеет (кроме дополнительных судебных расходов), поскольку план реструктуризации не утверждается, и впоследствии вводится уже процедура реализации имущества, по результатам которой должник обычно освобождается от исполнения обязательств.
10. Что за обязательные публикации о банкротстве?
Почему от должников требуют покрыть расходы на «какие-то публикации в газете»? Хотя юристы и могут быть вполне искусны в деле выманивания денег из кошелька клиента под разными предлогами, данные публикации – действительная необходимость.
Законом о банкротстве установлено, что арбитражный управляющий обязан публично объявлять о важных фактах банкротства должника. Такое объявление осуществляется через публикации в газете «Коммерсант» и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Цель таких публикаций – известить всех возможных кредиторов и другие заинтересованные стороны об основных событиях в ходе прохождения банкротства (введение процедуры, проведение собрания кредиторов, принятые решения собранием, порядок реализации имущества и др.).
Должника данные юридические тонкости, конечно, редко интересуют. НО (!) по закону все расходы по размещению публикаций несет сам должник. На практике, для каждой процедуры они составляют около 15 тыс. руб. При наличии имущества, будут требоваться дополнительные затраты на публикации и организацию торгов. И если имущество не будет реализовано, то возмещение всех расходов, как правило, перекладывается на должника.
11. Что делает финансовый управляющий?
В деле банкротства гражданина ключевую роль играет утвержденный судом финансовый управляющий. Это специально обученный специалист, который выполняет ряд установленных законом действий:
• проводит инвентаризацию имущества должника, при необходимости возражает против некоторых требований при признаках искусственного, «фиктивного» создания задолженности (это делается для вывода имущества из конкурсной массы);
• организует собрания и голосование кредиторов по важным вопросам, например, по порядку реализации имущества;
• проводит финансовый анализ деятельности должника с целью обнаружения признаков фиктивного или преднамеренного банкротства;
• управляет имуществом должника в период процедуры банкротства, реализует имущество с торгов и распределяет полученные от этого средства между кредиторами.
По закону, выполняя все вышеперечисленное, финансовый управляющий должен соблюдать баланс интересов между кредиторами и должником. При подаче заявления на банкротство, должник указывает в заявлении наименование организации, являющейся объединением арбитражных управляющих, из которой уже и предлагается кандидатура финансового управляющего.
12. Как самостоятельно подать заявление о банкротстве?
Сама подготовка и подача заявления о банкротстве в суд – дело, по своей сути, нехитрое, которое носит в целом технический характер. Предположим, что в силу каких-то причин, должник все же самостоятельно готовит заявление.
Для этого ему необходимо собрать документы по всем кредитным и иным обязательствам, по имущественному положению, по занятости и доходам за последние 3 года, выписки по счетам за последние 3 года, данные по супругу, по совершенным сделкам и др. (полный список см. в пункте 3 статьи 213.4 Закона о банкротстве).
После этого по установленной форме с указанием адреса суда, должника, кредиторов, саморегулируемой организации арбитражных управляющих, должник подготавливается заявление, к которому прикладываются собранные документы, а также квитанции по оплате госпошлины в 300 руб. и внесению 25 тыс. руб. на депозит арбитражного суда в качестве вознаграждения арбитражному управляющему. Каждому кредитору и налоговой службе необходимо отправить подготовленные документы по почте, квитанции об их извещении также прикладываются к заявлению.
Конечно, получив необходимую консультацию, должник способен самостоятельно подготовить заявление и подать документы в суд. Однако, как показывает прктика, простое написание и отправка в суд заявления, без проведения квалифицированной юридической экспертизы конкретного банкротного дела, не будет для должника разумным решением: в подавляющем большинстве случаев прибегнуть к профессиональной помощи рано или поздно все же придется.
13. Что будет, если не платить по кредитам?
Если у должника возникают просрочки, и он не может их полностью погасить, то в подавляющем большинстве случаев ситуация развивается следующим образом:
• Звонки из службы безопасности банков с требованиями погасить просрочку и различными «пугалками»: штрафами, арестами, судом, приставами и пр.
• Передача долга коллекторам. Если банк не видит перспективы возвращения должника в график платежей, то долг продается профессиональным сборщикам просроченной задолженности (коллекторам). Последние звонят более навязчиво, чаще при взаимодействии с должником действуют с нарушением закона и угрозами.
• Взыскание через приставов. Завершающим этапом выступает подача кредитором заявления на должника в суд с последующим принудительным исполнением решения суда через судебного пристава. Последний обращает взыскание на имущество должника, накладывает запрет на выезд заграницу, удерживает 50 % текущего дохода до полного погашения задолженности.
Однако, в некоторых случаях банк может и сам подать на банкротство должника, чтобы назначить своего арбитражного управляющего, который проявит большое усердие по розыску имущества, оспариванию сделок должника, чтобы погасить просроченные обязательства.
Многие должники придерживаются пассивной стратегии «ничегонеделания» при возникновении проблем с выплатой по кредитам. Подобный подход дорого обходится для заемщика (в финансовом отношении), так как при молчании должника суд может удовлетворить все требования кредитора, включая чрезмерные штрафы и пени за просрочку, предусмотренные большинством стандартных кредитных договоров.
14. Как много человек уже прошли процедуру банкротство?
Институт банкротства граждан в нашей стране пока ещё довольно новый (введен в 2015 г.). Если с банкротством предприятий ситуация более устоявшаяся и понятная, то с физлицами пока число «потенциальных» банкротов существенно больше, чем количество поданных гражданами заявлений в арбитражные суды, а судебная практика все еще нарабатывается.
Тем не менее, по официальной статистике Федресурса, только в 2019 году были признаны банкротами 68 980 российских граждан. На начало 2020 г. всего уже прошли банкротство более 160 тыс. граждан. Однако только по данным из бюро кредитных историй, которые владеют данными о платежной дисциплине должников по кредитам и займам, неплатежеспособных заёмщиков в нашей стране более 1 млн. человек.
При этом следует отметить значительный прирост заявлений на банкротство из года в год. По всей вероятности, число таких заявлений будет только расти. Граждане начинают осознавать, что институт личного банкротства работает и реально помогает избавиться от долговых проблем.