Инна Филатова
Семейные финансы – это просто: Подсказки, советы и решения для вашего бюджета
Как снизить долговую нагрузку?
Существует 10 способов быстрее рассчитаться по долгам.
1. Реструктуризация долга
Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации, например при разводе, потере кормильца, увольнении или ухудшении здоровья. Уход в армию или декрет также рассматривается некоторыми банками как основание для реструктуризации.
Вам могут предложить такие варианты:
■ отсрочка на погашение кредита и процентов с временным снижением суммы платежа;
■ увеличение срока кредита со снижением суммы ежемесячного платежа.
В основном реструктурируют потребительские кредиты, ипотеку и кредитные карты. Кредитные карты при этом блокируются на определенный период, чтобы клиент не смог продолжать увеличивать долговую нагрузку. Необходимые для реструктуризации документы размещаются на сайтах банков. Если поступил отказ и он кажется вам несправедливым, можно обратиться в суд или к финансовому омбудсмену. Реестр всех организаций, которые должны сотрудничать с омбудсменом, опубликован на сайте Банка России или на сайте финансового уполномоченного. Самая частая причина отказов – просрочки по кредитам ранее или критическое снижение доходов.
Обратите внимание, что у данного способа есть подводные камни. Если увеличивается срок кредита, увеличивается и итоговая сумма процентов, которые нужно будет уплатить банку до конца срока кредита.
2. Рефинансирование кредита
Очень хороший и действенный вариант и для «хороших», и для «плохих» кредитов – рефинансирование. Нужно рассматривать возможность снижения ставки абсолютно всем, у кого в договорах не прописано, что рефинансирование невозможно.
Информация для оценки средневзвешенных ставок по кредитам и вкладам (на которые можете претендовать и вы) размещается на сайте ЦБ – «Статистика» – «Банковский сектор». Называется вкладка «Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности». Проанализируйте, насколько ставка вашего кредита отличается от ставок в системе.
Далее можно подсчитать на онлайн-калькуляторах банков (у каждого свой) или через сервис banki.ru условия по рефинансированию кредита. На banki.ru сразу можно отправить заявку в несколько банков.
Хотелось бы отметить, что рефинансирование может не подойти тем, у кого уже выплачена большая часть кредита, поскольку сначала банку выплачиваются проценты, а потом уже основной долг. При рефинансировании новый банк снова распишет проценты в начало платежей по кредиту.
Если удалось оформить рефинансирование, лучше направлять сэкономленное на досрочное погашение или погашение других кредитов. Например, если после рефинансирования ежемесячный платеж по ипотеке в размере 40 000 руб. уменьшился до 35 000 руб., то сэкономленные 5000 руб. разумнее отправлять на досрочное погашение.
3. Объединение кредитов
Если у вас несколько кредитов и ставки у них выше рыночных, удобнее их объединить. Психологически один кредит выплачивать легче, чем несколько. При этом можно уменьшить срок кредита или снизить переплату за счет снижения итоговой суммы. Просчитать этот вариант можно на сайтах банков в графах «Объединение кредитов» или «Рефинансирование нескольких кредитов в других банках».
4. Запрос на предоставление кредитных каникул
Кредитные каникулы – это отсрочка по обязательным кредитным платежам не более чем на шесть месяцев. При этом начисление штрафов не производится. Вводятся такие каникулы во время сложных финансовых ситуаций в стране, например при эпидемии коронавируса.
При подаче заявки нужно обратить внимание на уровень своего дохода – если за месяц до подачи заявки он снизился более чем на 30 %, банк может отказать. Кроме того, кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу законов о «кредитных каникулах». Эти законы регулярно обновляются в зависимости от экономической политики государства, актуальную информацию можно проверить на сайте «КонсультантПлюс»[9].
У такой меры есть существенный минус – на всем протяжении каникул будет накапливаться процент, а также увеличится переплата и срок кредитования. После перерыва заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом гасит пропущенные платежи.
5. Обращение за помощью к финансовому омбудсмену
Финансовый омбудсмен – уполномоченный, помогающий разрешить спорные вопросы между гражданами и финансовыми организациями. Обращаться к нему необходимо при возникновении спорной ситуации и несогласии с решением кредитной организации. Спорная сумма не должна превышать 500 000 руб.
Решения омбудсмена должны выполняться финансовыми организациями без дальнейшего обращения в суд. Для клиента финансовой организации (банка, страховой компании, НПФ и т. д.) его услуги бесплатны, если же заявление подает третье лицо – придется заплатить за каждое обращение.
6. Объявление себя банкротом
Способ, который в последнее время приобретает все большую популярность, – банкротство физических лиц. Подходит он тем, кто уже попробовал остальные варианты избавиться от кредитной кабалы. Процедура банкротства проходит через суд и применяется в случае, если плата по долгам значительно превышает доход семьи, сумма задолженности более 500 000 руб. или просрочка более трех месяцев. Если сумма долга меньше 500 000 руб., можно оформить упрощенное внесудебное банкротство бесплатно через МФЦ. Суммы, которые учитываются в процедуре банкротства, со временем могут изменяться, поэтому лучше уточнять их по мере необходимости.
В результате банкротства долг прекращает расти, проценты, пени и штрафы перестают начисляться. Коллекторы больше не звонят, и после окончания процедуры долг списывается. Однако у такого шага есть свои минусы.
Процедура банкротства осуществляется через суд или через МФЦ. Услуга банкротства через суд платная и долгая (до нескольких лет). В этот период нельзя распоряжаться своими доходами, открывать счета, совершать сделки. Суд может запретить выезд из страны, а финансовый управляющий – выставить имущество должника на торгах. После списания долгов действует ряд ограничений. Например, в течение одного года нельзя регистрировать ИП и в ближайшие пять лет придется уведомлять о факте банкротства при оформлении кредита.
Внесудебное банкротство (через МФЦ) занимает шесть месяцев. Если за это время положение должника улучшается (появляется имущество или доход), процедура прекращается, и должник должен произвести расчет по долгам. В течение шестимесячной процедуры внесудебного банкротства гражданин не может брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства. Повторно такую процедуру можно оформить не ранее чем через 10 лет.
Все необходимые документы для начала процедуры размещаются на сайте МФЦ. Подробную инструкцию смотрите на «Госуслугах» в разделе «Как оформить банкротство через МФЦ без суда и госпошлины».
7. Досрочное погашение
Вот несколько вариантов выбора кредита для досрочного погашения:
■ Вариант 1. Выбирайте тот, у которого самая маленькая сумма задолженности. Его можно закрыть быстрее всех – успех даст стимул двигаться дальше.
■ Вариант 2. Закрывайте сначала тот кредит, где самая большая переплата.
■ Вариант 3. Начинайте с «плохих» кредитов.
При внесении досрочных платежей выгоднее, как правило, сокращать срок кредита, потому что банки начисляют процент именно на срок. Чем меньше месяцев вы будете отдавать долг, тем меньше процентов в итоге заплатите. С другой стороны, если текущая сумма ежемесячного платежа обременяет вас, можно направить досрочное погашение на ее уменьшение. А потом, когда платить по кредиту станет комфортнее, сокращать срок.
Не копите на досрочное погашение длительное время, а лучше вносите свободные деньги сразу. Так выгода будет больше, потому что на сумму, которую вы погасите, уже не будут начисляться проценты по кредиту.
8. Уменьшение лимитов по кредитным картам
После внесения на карту платежа (даже небольшого) лучше сразу уменьшить кредитный лимит. Так вы точно уже не потратите внесенную сумму, а долг уменьшится.
9. Работа над ошибками
Немаловажный этап в избавлении от кредитов – это анализ причин, из-за которых они появились. Ведь если не найти источник своих поступков, кредиты появятся опять.
Вот несколько причин появления долгов:
■ неумение вести бюджет;
■ бесконтрольные траты и жизнь не по средствам;
■ невнимательное изучение кредитного договора перед подписанием;
■ недооценка суммарной кредитной нагрузки на бюджет;
■ отсутствие знаний в области финансовой грамотности.
10. Увеличение доходов
Оптимизация расходов с целью погашения долгов – не единственный путь. Порой самый верный способ ускорить этот процесс – это начать больше зарабатывать.
На заметку
После закрытия кредита не забудьте взять в банке справку об отсутствии задолженности.
Выводы
1. Есть много способов избавиться от финансовых обязательств быстрее и с наименьшими потерями: реструктуризация, рефинансирование, досрочное погашение, банкротство и т. д. Выбирайте, что подходит именно вам, ставьте цели и планируйте процесс их достижения.
2. Старайтесь не выходить за допустимый уровень закредитованности. Кредитные платежи, равные 30–40 % дохода и более, считаются критически высокими.
3. Ищите источники дополнительных доходов, чтобы сбалансировать бюджет во время избавления от долгов.
ГЛАВА 6
Разбираемся, сколько денег нужно для комфортной жизни, и учимся владеть имуществом правильно
Невозможно все время экономить и во всем себя ограничивать. Расходы все равно будут увеличиваться, хотя бы из-за инфляции. Поэтому лучше не траты урезать, а наращивать доходы. В этой главе мы поговорим о том, как это можно сделать, а для начала определим, сколько денег нужно семье для жизни.
Определение денежного минимума и максимума семьи
Чтобы планировать бюджет, полезно выяснить размер прожиточного минимума своей семьи, а также определить, где начинается комфортный уровень жизни, а где – уверенный.
Прожиточный минимум семьи – это количество денег, которое нужно каждый месяц на самое необходимое, или та грань, за которую нельзя заходить в попытках экономить и сберегать.
Рис. 5. Три уровня жизни: минимальный, комфортный, уверенный
Что такое минимальный уровень жизни:
1. Все обязательные расходы;
2. Дополнительные расходы, жертвовать которыми вы не готовы.
Минимальная финансовая подушка безопасности, которую нужно накопить каждому, обычно складывается из трех– шести таких минимумов.
С ростом доходов растет и уровень жизни. Следующую ступень можно назвать комфортным уровнем. Она предполагает дополнительные траты: более высокий уровень жилья, возможность удовлетворить свои материальные желания. Уверенный уровень жизни – вариант, когда денег хватает не только на основные и дополнительные расходы, но и на сбережения и инвестиции.
Задание
Подсчитайте прожиточный минимум своей семьи. Оцените уровень вашей жизни (минимальный, комфортный, уверенный) и выясните, сколько вам нужно средств для каждого уровня (см. пример в табл. 11).
Оптимизация активов и пассивов: учимся правильно владеть имуществом
Имущество может работать и приносить доход, а может, наоборот, становиться обузой и порождать дополнительные расходы. Чтобы первый сценарий перевесил, нужно периодически проводить ревизию активов и пассивов.
Вся собственность и ресурсы, которые приносят еще и дополнительный доход, являются активами, например квартира, которая сдается в аренду и приносит пассивный доход. К активам нужно отнести и инвестиции: депозиты, ценные бумаги. А долги и обязательства – это пассивы. Активы нужно наращивать, а от пассивов избавляться.
Иногда под видом активов могут скрываться «активы-лентяи». Это ресурсы, которые вроде как помогают зарабатывать, но незначительно, и при этом поглощают ресурсы. Например, это может быть сдаваемая квартира, которую нужно постоянно ремонтировать, или крупный вклад под очень низкий процент. От таких нерентабельных активов нужно избавляться, направляя вырученные средства на приобретение других, качественных активов или на покрытие пассивов (долгов).
Выводы
1. Прежде чем ставить финансовые цели и идти к ним, нужно понять, какой уровень жизни вы имеете в данный момент (точка А) и какой хочется получить в будущем (точка Б).
2. Уровень жизни может быть минимальным, комфортным и уверенным.
3. Чтобы не транжирить ресурсы впустую, необходимо периодически проводить ревизию всего, чем вы владеете: наращивать активы и избавляться от пассивов.
ГЛАВА 7
Анализ прошлого – это полдела, планирование будущего – целое дело
В этой главе мы займемся финансовым планированием: определимся с целями и наметим пути их достижения. Каждый относится к этому процессу по-своему. Кому-то нужна жесткая дисциплина и строгие ограничения, а кому-то, наоборот, – легкость и игра. В зависимости от темперамента и мировоззрения можно выбрать разные подходы к реализации планов.
Подход 1. Сила маленьких шагов и эффект домино
Слишком амбициозные цели многих могут пугать и отталкивать. К тому же такие цели не всегда приводят к ожидаемому результату – коррективы может внести финансовый кризис, проблемы со здоровьем или другое внезапное событие. Чтобы не разочароваться, лучше действовать маленькими шагами. Для этого разделите глобальную цель на мелкие задачи и решайте их одну за другой. Основывается такой подход на эффекте домино: сбивая одну доминошку за другой, спокойно выполняя последовательность расписанных шагов, вы гарантированно улучшите свою жизнь и пойдете к цели более уверенно.
Например, ваша цель – зарабатывать на 40 000 руб. больше через три месяца. Для кого-то такая формулировка может оказаться пугающей. В этом случае лучше составить план небольших действий, которые гипотетически приведут к увеличению дохода, и начать потихоньку выполнять намеченное. Да, результат будет непредсказуем и не просчитан досконально, но он точно будет. Возможно, вы не увеличите доход на эти 40 000 руб., но добавите 5000, 10 000 или 15 000 руб. Чем не успех?
Задание
Перечислите 5–10 небольших финансовых действий, которые вы обязуетесь совершить в течение года:
1. ______________________
2. ______________________
3. ______________________
4. ______________________
5. ______________________
6. ______________________
7. ______________________
8. ______________________
9. ______________________
10. ____________________
После составления списка повесьте его на видное место и приступайте к свершениям.
Подход 2. Планирование по пятилеткам
В соответствии с этим методом нужно разделить будущую жизнь на пятилетние отрезки и расписать:
■ какой возраст будет у каждого члена семьи;
■ что хотелось бы иметь на том или ином этапе;
■ что должно случиться.
Пример такого планирования приведен в табл. 12.
Задание
Создайте таблицу по приведенному выше примеру для своей семьи. Затем составьте список действий, которые нужно совершить, чтобы достичь целей на первую пятилетку.
Подход 3. Для тех, кто любит заниматься самоанализом
Часто наши истинные цели и желания совсем не похожи на то, что мы привыкли писать в планерах и ежедневниках. В итоге можно потратить много времени на создание жизни, которой вы не хотели. Один из способов этого избежать – помечтать. Включите воображение и напишите пять фантазий на тему, какими бы вы хотели видеть себя через 20 лет. Предупреждаю, результаты могут вас удивить. Приведу пример одной девушки, которую я консультировала. Ее целью всегда была покупка элитного жилья в Москве. Но во время сеанса вот таких мечтаний вдруг оказалось, что на самом деле хочет она не городской жизни в небоскребе, а уютный дом за городом с газоном и цветущим садом. Когда она поняла свою истинную цель, ей стало в разы легче достичь ее.
Задание
Выделите пару дней на то, чтобы прислушаться к себе и разобраться в своих истинных желаниях. Внесите их в форму (табл. 13).
Как правильно ставить цели
Чтобы увеличить шансы на достижение желаемого и превратить мечту в цель, нужно правильно сформулировать свои намерения. В этом поможет техника SMART. Ее название – это аббревиатура из первых букв английских слов, которые служат условиями идеальной формулировки: Specific, Measurable, Achievable, Relevant, Time-bound. Рассмотрим каждое условие в отдельности.
■ Specific – цель должна быть максимально конкретной. Вы должны понимать, что получите в результате.
■ Measurable – цель должна быть измеримой. Это особенно важно при постановке финансовых целей – указывайте конкретные суммы.
■ Achievable – цель должна быть достижимой с точки зрения ваших текущих и будущих возможностей.
■ Relevant – цель должна согласовываться с другими целями и не противоречить вашим привычкам.
■ Time-bound – цель должна иметь четкие временные рамки для достижения. Хорошо, если вы обозначите промежуточные точки.
Пример неправильной формулировки цели: накопить на пенсию.
Пример правильной формулировки цели по SMART: за 20 лет сформировать капитал 10 млн руб. для получения пассивного дохода на пенсии 100 000 руб. ежемесячно.
На заметку
Не забывайте о таком неприятном явлении, как инфляция. Она увеличивает стоимость финансовых целей. Заложите процент инфляции в сумму, которая будет необходима для реализации вашей мечты.
Вот формула расчета:
Цена в будущем = текущая цена × (1 + величина инфляции/100)n,
где n – количество лет до цели.
Например, дом на Южном берегу Крыма в 2023 году стоит 8 млн руб., а в 2025 г. из-за инфляции 10,71 % он будет стоить приблизительно 9 805 363 руб.*
* Цифры для расчета взяты приблизительные.
Расчет:
8 000 000 × (1 + 0,1071) × 2 × [2025 г. – 2023 г.] = 9 805 363 руб.
Рассчитать можно с помощью калькуляторов будущей стоимости цели, которые размещают на своих страницах банки.
Не забываем, что ситуация меняется оперативно и расчеты все равно могут не совпасть с реальностью в будущем.
Создание подушки безопасности как финансовая цель
Согласно исследованию компании «Ромир»[10], проведенному в мае 2022 г., 53 % россиян имеют подушку безопасности. Это запас денег, который создается в спокойное время и нужен, чтобы быть готовым к кризису. По одним ориентирам, подушка безопасности должна составлять от трех до шести месячных зарплат семьи, по другим – от трех до шести месячных прожиточных минимумов семьи.
Как быть с крупными финансовыми целями
Если вам кажется, что вы запланировали что-то сложно реализуемое, воспользуйтесь следующими методами:
■ Ешьте слона по кусочкам. Большая финансовая цель может отпугнуть крупной суммой или сроками достижения. Разбейте ее на маленькие задачи, а затем шаг за шагом решайте их, постепенно приближаясь к желаемому.
■ Поищите более выгодные варианты. Подумайте, как уменьшить стоимость цели без снижения качества. Например, можно купить автомобиль не новой модели, а предыдущей с минимальным пробегом.
■ Расставляйте приоритеты. Сразу же купить и квартиру, и машину – вряд ли реалистичная перспектива. Значит, нужно определиться, что важнее в тот или иной период.
■ Корректируйте цели и пересматривайте временные рамки. Даже если вы поставили цель по SMART, жизнь обязательно внесет свои коррективы. Не бойтесь менять параметры своей цели. В зависимости от темпа, в котором вы приближаетесь к цели, возможно ускорение или замедление.
■ Рассматривайте «хорошие» кредиты. Если вы уверены, что достижение финансовой цели приведет к вашему развитию и к погашению долга, прибегайте к займам.
■ Откажитесь от ненужных целей. Если вы вдруг поняли, что какая-то цель совсем вам не нужна, меняйте курс.
Сбережения: как копить, приумножать и хранить
1. Часть суммы хранить в наличных. Держать деньги дома невыгодно из-за инфляции. Зато какая-то сумма всегда будет под рукой.
2. Сделать вклад в банке. Депозит – самый простой банковский инструмент, который доступен без посещения офисов. Открыть его можно онлайн и подобрать удобные условия. Также можно открыть накопительный счет. Депозиты до 1,4 млн руб. застрахованы государством и максимально защищены. Удобнее всего открывать вклады в разных банках на сумму не более страховой, тогда деньги будут под государственной защитой.
3. Вложить деньги в ценные бумаги. Рискованный метод, который может выстрелить или оставить вас ни с чем. Нужно научиться составлять диверсифицированный инвестиционный портфель и разобраться в работе фондового рынка. Наименее рисковыми на рынке ценных бумаг являются ОФЗ (облигации федерального займа).
4. Отдать деньги в доверительное управление. Если вам самостоятельно сложно разобраться в работе фондового рынка, то можно инвестировать через управляющую компанию, которой платят комиссию за управление. Например, вы можете инвестировать в ПИФ (паевой инвестиционный фонд) и будете знать, в какие инструменты вложился этот фонд: акции, облигации, недвижимость. Сами вы этот портфель не формируете.
5. Купить инвестиционную недвижимость. Приобрести можно как жилые, так и коммерческие помещения. Такая покупка станет хорошим подспорьем в старости. Но нужно помнить, что недвижимость требует расходов на ремонт и содержание.
6. Купить валюту на счета. Этот способ сейчас очень рискован по некоторым видам валют из-за скачков курса. Если вы доверяете иностранной валюте больше, покупайте ее постепенно и следите за геополитической ситуацией.
7. Заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Это финансовый инструмент для формирования будущей пенсии. С ним можно получить налоговый вычет по отчислениям и реинвестировать деньги. Среднегодовая доходность – от 4 до 7 % в зависимости от фонда.
8. Заключить договор со страховой компанией. Аналогом пенсионного обеспечения выступают программы страхования жизни. Договор заключается, как правило, на длительный срок – от пяти до 30 лет и более.
9. Инвестиции в закрытые паевые инвестиционные фонды недвижимости (ЗПИФ). Инвестирование в ЗПИФ недвижимости имеет небольшой уровень риска, но и доходность будет не слишком высокой.
10. Драгоценные металлы, монеты и слитки – способ вложения денежных средств в обезличенные металлические счета (ОМС), монеты и слитки. Совершение операций возможно с золотом, серебром, платиной и палладием.