Инна Филатова
Семейные финансы – это просто: Подсказки, советы и решения для вашего бюджета
Метод батарейки применительно к расходам, или Почему нужно откладывать на будущее
Метод батарейки позволяет анализировать не только доходы, но и расходы. Если при анализе доходов значение имел пассивный доход, то в случае с расходами нужно смотреть на то, сколько денег ежемесячно превращается в сбережения. Расходы, которые уходят в минус, «разряжают» бюджет, а те, что работают в плюс, его «заряжают». Улучшить финансовую картину можно двумя способами:
1. Увеличить доходы и накопительный фонд, не меняя привычный образ жизни;
2. Оставить доходы прежними, но уменьшить потребление, а образовавшийся остаток откладывать и превращать в сбережения.
Разберем пример, представленный в табл. 6. Мы видим ситуацию, в которой человек много работает, активно тратит, но практически ничего не откладывает на будущее – то есть каждый месяц полностью обнуляет свою батарейку. А затем прилагает массу усилий, чтобы зарядить ее на новый месяц. Чтобы сделать такой бюджет более рационально организованным, нужно формировать больше накоплений.
В нормальной ситуации на сбережения нужно выделять не менее 20 % месячного дохода. В примере картина далека от этого идеала – в резерв идет только 5 % дохода, при этом траты на импульсивные покупки составляют аж 10 %. Разумной мерой в такой ситуации является минимизация расходов на развлечения и направление сэкономленных средств в резерв.
Анализ по методу батарейки – лишь один из множества вариантов, и у вас может быть другой подход к формированию системы «зарядки» и «разрядки» бюджета. Главное, понимать суть процесса.
Задание
Создайте батарейку для своих расходов, следуя примеру в табл. 6, а затем ответьте на вопросы, которые помогут оценить материальное положение:
■ Каких расходов в текущем месяце у вас больше?
■ Какой картина была в прошлом месяце? Что изменилось? Почему?
■ Какое соотношение расходов вы бы хотели видеть в своем бюджете? Какие резервы вы собираетесь формировать?
■ Какие категории расходов вы бы хотели уменьшить? Что вы можете предпринять уже сегодня, чтобы начать двигаться в этом направлении?
Методы ведения бюджета: выбираем свой
Теперь, когда вы ясно видите структуру своего семейного бюджета, можно подобрать метод его ведения и улучшения баланса. Разберем самые простые и популярные схемы.
1. Метод Эндрю Тобиаса
При таком подходе 20 % доходов направляются на накопления и инвестиции, а 80 % – тратятся на жизнь. Наличие долгов этот метод не предполагает.
2. Kakebo
Эта система появилась в Японии еще 100 лет назад, но до сих пор имеет тысячи поклонников по всему миру. В Японии kakebo пользуются все – даже для малышей там разрабатывают специальные блокноты учета карманных денег. Предполагается, что бюджет по kakebo ведется вручную на бумаге (см. пример на рис. 4). Но любители информационных технологий не дремлют и давно создали электронные версии – от простых таблиц Excel до специализированных программ и мобильных приложений. Суть метода в том, что нужно планировать сначала то, сколько вы хотите получить, затем то, сколько вы хотите отложить в копилку, а уже потом – сколько собираетесь потратить. Система нацелена на строгую экономию денег и на их накопление, но в ней много игровых элементов, которые подталкивают к достижению новых уровней. Вот несколько принципов kakebo, которые можно взять на вооружение тем, кто давно хотел научиться откладывать деньги.
Рис. 4. Пример ведения бюджета по системе kakebo[3]
■ В конце дня проверяйте карманы и кошелек. В них осталась горстка монет? Превращайте ее в сбережения. Может показаться, что это слишком маленькая сумма для накоплений, но, как говорится, копейка рубль бережет.
■ Если вам вернули долг, не тратьте его, а отправляйте в сбережения – ведь это не доход, а просто деньги, без которых вы уже смогли обойтись.
■ Каждый раз после размена крупной купюры отправляйте небольшой процент в сбережения. Регулярное откладывание по 50–100 руб. позволит довольно быстро накопить солидный капитал.
■ Придумайте для себя систему штрафов. Пропустили тренировку? Поддались вредной привычке? Наказывайте себя, откладывая 100 руб. Так вы удвоите пользу: и разбогатеете, и станете более дисциплинированными.
■ Откладывайте на месяц покупки, которые «не горят» в данный момент. Если через 30 дней вы все так же будете намерены приобрести ту или иную вещь – смело покупайте. Но, как показывает практика, часто выясняется, что и без нее можно обойтись.
■ Используйте правило 10 секунд. Каждый раз, когда у вас появляется желание положить в корзину что-то, чего нет в списке, остановитесь на 10 секунд и спросите себя, почему вы хотите это купить.
3. Метод 50–30–20
Каждый месяц нужно распределять свои доходы следующим образом:
■ 50 % – на траты, без которых не обойтись: покупка продуктов, оплата коммунальных услуг, транспорта, аренды и т. д.;
■ 30 % – на расходы, которые не так необходимы, но которые позволяют поддерживать комфортный уровень жизни и радовать себя: красивая одежда, развлечения, хобби;
■ 20 % – в копилку на будущее.
4. Правило 60–10–10–10–10
Согласно этому методу, 60 % бюджета должны составлять расходы «на жизнь», а оставшиеся 40 % в равных пропорциях распределяются по четырем кубышкам:
■ на непредвиденные расходы;
■ на развлечения;
■ на пенсию;
■ на долгосрочные цели и крупные покупки.
Такой подход удобен тем, что не требует детально расписывать все расходы. Главная задача – укладываться в заложенные пропорции.
5. Метод четырех конвертов
Получив доход, первым делом необходимо отложить 10 % на будущее. Оставшиеся 90 % распределяются в равных долях по четырем-пяти конвертам. Далее средства нужно расходовать по принципу «одна неделя – один конверт», опустошать другие конверты нельзя.
Этот метод – отличный способ потренироваться в финансовой дисциплине и уложиться в месячный лимит. Некоторые моменты можно подстраивать под себя. Например, в какой-то из конвертов откладывать более крупную сумму, если на определенной неделе планируются большие траты.
6. Метод шести кувшинов[4]
При таком методе ведения бюджета нужно делить свой доход на шесть частей. Процентная доля денег в каждом «кувшине» может быть разной в зависимости от ваших целей и приоритетов.
Вот примерное распределение:
■ 55 % – основные расходы;
■ 10 % – отдых и развлечения;
■ 10 % – развитие (образование, спорт);
■ 10 % – подушка безопасности;
■ 10 % – сбережения/инвестиции;
■ 5 % – непредвиденные расходы и праздники.
Как видим, каким бы ни был метод ведения бюджета, везде соблюдается один и тот же принцип: при поступлении дохода сначала необходимо отложить определенный процент и отдать долги, а остальное распределить. Причем необязательно направлять на сбережения сразу же 20 %, как по методу Эндрю Тобиаса или методу 50–30–20. Начинать можно и с 5 %, главное – делать это регулярно. Как только вы поймете, что для семьи стало комфортно откладывать 5 %, увеличивайте сумму до 10 % и т. д.
Задание
У каждого метода свои преимущества и недостатки. Определите, какой подойдет именно вам. Выберите из подборки наиболее приглянувшиеся варианты и устройте тест-драйв. Наблюдения можно представить в виде таблицы, как показано дальше (табл. 7).
И помните, вы ведете бюджет не ради самого бюджета, а для того, чтобы сократить ненужные расходы и добиться новых финансовых целей.
Выводы
1. Бюджет может быть дефицитным, профицитным или сбалансированным. Нужно стремиться к третьему варианту.
2. Анализировать расходы и доходы можно с помощью метода батарейки. Он показывает, насколько разумен наш подход. В случае с доходами нужно стремиться к пассивным источникам, а в случае с расходами – к сбережениям.
3. Чтобы вести бюджет, можно использовать разные методы и инструменты. Некоторые из них превращают процесс учета финансов в увлекательную игру.
ГЛАВА 4
Спонтанные покупки и их учет, эффект Дидро
Кто из нас не поддавался соблазну сиюминутного «хочу» и не совершал покупки импульсивно? Идешь в магазин только за хлебом, а возвращаешься с огромными пакетами и без хлеба. Как устоять? Тысячи маркетологов каждый день в поте лица трудятся, чтобы усыпить нашу бдительность и продать то, что не входило в наши планы. Согласно статистике, опубликованной ВЦИОМ (Всероссийский центр изучения общественного мнения) 27.12.2021[5], из 10 наших походов в магазин как минимум четыре сопровождаются спонтанными покупками.
Заметим, что шопинг онлайн менее опасен, чем офлайн, где совершается 80 % всех импульсивных покупок. В онлайн-магазине есть возможность отвлечься, подумать и наполнить корзину более рационально. Плюс, когда товар будет доставлен, мы можем остыть, передумать и отказаться от него.
Не только яркие, красивые этикетки на товарах, специально выставленный свет на прилавках и продающие слоганы побуждают нас к бездумным покупкам. Мы сами усугубляем склонность к ним, когда отправляемся в магазин:
■ голодными;
■ в одиночестве;
■ в плохом настроении;
■ с детьми;
■ в день зарплаты.
Глядя на эту информацию, напрашивается простой вывод: чтобы уменьшить утечку денег на ненужные покупки, нужно минимизировать эти факторы и по максимуму заказывать товары через интернет.
Эффект Дидро: почему мы покупаем ненужные вещи
Мы живем в эпоху потребления. И вещи, которые мы надеваем на себя или которыми обустраиваем дом, не только выполняют свою первоначальную функцию (согреть, прикрыть наготу и т. п.), но и становятся для нас показателем статуса и способом самовыражения. Часто такое стремление к проявлению себя выходит из-под контроля и превращается в бесконечную погоню за материальными благами, которая не делает человека счастливым, но опустошает его кошелек и загоняет в долги. Все мы знаем истории про людей, которые каждый год влезают в кредиты, чтобы купить новую модель iPhone.
Одним из первых об этом явлении заговорил Дени Дидро в своем эссе «Сожаления о моем старом халате»[6]. История философа сама по себе оказалась показательной. Он жил скромно, но все изменилось после покупки красного атласного халата. Бедное убранство жилища Дидро не вязалось с роскошью новой вещи. Чтобы соответствовать, пришлось влезть в долги и приобрести дорогой письменный стол, гравюры, зеркало, кожаное кресло. «Я был абсолютным хозяином своего старого халата, но я стал рабом своего нового», – написал Дидро.
В 1988 г. канадский ученый Грант Дэвид Маккракен описал стремление к импульсивным покупкам уже с точки зрения науки и назвал его эффектом Дидро. В основе эффекта лежит идея, что товары, которые человек покупает, соответствуют друг другу и создают общий вещественный континуум («единство Дидро»). Если приобрести товар, который не укладывается в это единство, вся старая система рушится и начинает формироваться новая. Каждая купленная вещь «тащит» за собой другие. В итоге запускается очередной цикл потребления, а значит, начинаются и новые траты.
Вот несколько примеров проявления эффекта Дидро в жизни:
■ Мы едем в отпуск на Мальдивы. Хочется выглядеть красиво. Значит, нужно купить новую одежду, дорогой купальник, несколько пар обуви, брендовые солнцезащитные очки и далее по списку. Похоже, чтобы соответствовать, придется взять кредит.
■ Мы решили узаконить отношения. Но свадьба должна быть пышной. Поэтому мы организуем выездную регистрацию, купим дизайнерское платье, закажем самый дорогой ресторан, вызовем лучших диджеев и фотографов. А медовый месяц проведем на Бали. Кого волнует, что после возвращения из отпуска нам придется несколько лет выплачивать кредит?
■ Я наконец-то решила заниматься спортом и купила абонемент в фитнес-клуб. Но теперь мне нужны еще и новые кроссовки, спортивный костюм, купальник в бассейн, очки и шапочка.
■ Мечта сбылась – я купил дорогущий автомобиль. Осталось только заказать для него новые диски, покрыть его пленкой, поставить автозапуск, вебасто. Стоп, а на что я буду заправляться?
Задание
Прежде чем пытаться контролировать проявления эффекта Дидро в своей жизни, нужно понять, где именно он проявляется. Признание проблемы, как говорится, – половина ее решения. Сядьте и запишите случаи, когда ваши покупки были продиктованы эффектом Дидро. Актуальны ли они на данный момент или ваш запал уже давно прошел, а маховик потребления все еще крутится?
1. ______________________
2. ______________________
3. ______________________
4. ______________________
5. ______________________
Я тоже проанализировала свои покупки. Для примера поделюсь своими записями.
1. Чтобы научиться профессионально делать себе макияж, я записалась на курсы к визажисту. После нескольких уроков купила кучу разной косметики, но пользовалась в итоге только несколькими средствами. Не жалею, что прошла обучение и набралась опыта, но в реальности не все купленное оказалось нужным.
2. Я собиралась в отпуск и хотела сделать его незабываемым. Для этого обновила свой гардероб и прическу, сделала маникюр, педикюр и депиляцию. Эффект Дидро в данном случае привел к положительному результату, но в какой-то момент стало понятно, что нужно остановиться, иначе на сам отпуск денег не хватит.
3. Я искала новое хобби и загорелась желанием шить. Для этого мне нужна была швейная машинка. Арендовать или покупать самую простую для новичков не хотелось, и я замахнулась на новую и хорошую. Далее пришлось покупать все для шитья: ткани, нитки, иглы, раскройные ножницы, портновский мелок и т. д. Плюс я записалась на курсы. Задел был основательный, но вскоре моя страсть к шитью остыла. Итог – практически все новое я продала на «Авито» за полцены.
4. Чтобы каждое утро радовать семью вафлями всех видов, я купила мультипекарь. Вскоре мне пришлось купить к нему дополнительные насадки – иначе не удалось бы использовать весь функционал. Но ожидание и реальность, увы, не сошлись. После пары тест-драйвов мультипекарь переехал жить к маме. Оказалось, что перед работой у меня недостаточно времени, чтобы готовить, а потом мыть все детали.
Далеко не каждая покупка под влиянием эффекта Дидро негативна. Важно понимать, какая потребность затягивает в долговую яму, а какая ведет к желанию больше зарабатывать и развиваться.
Проанализировать покупки поможет табл. 8. Я составляла ее для себя и до сих пор периодически вношу в нее цепочки трат, чтобы отследить, к какому результату они меня приводят. Если я понимаю, что какая-то цепочка покупок ведет в тупик из-за утраты актуальности (как, например, с шитьем или мультипекарем), то я прекращаю направлять туда ресурсы, а приобретенное стараюсь продать или подарить.
Попробуйте заполнить такую таблицу для себя, шаблон можно скачать на сайте.
Как контролировать импульсивные покупки
Мало просто избегать импульсивных покупок, это вряд ли приведет к качественному результату. Я предпочитаю подходить к проблеме комплексно, то есть предусматривать ситуации, когда такие покупки вероятны, и по возможности предотвращать их.
Вот мои приемы:
1. Периодически прохожусь по квартире и собираю вещи, которыми не пользуюсь: платья и туфли, которые не ношу, непрочитанные книги, старые детские игрушки. Далее разбираю найденное. Что-то продаю, что-то выбрасываю.
2. Веду тетрадь импульсивных покупок (см. табл. 9). В нее я вписываю вещи, в которых изначально сомневалась. Когда покупаю, например, новый разрекламированный крем, то вношу его в таблицу и пишу напротив, сколько потратила. Через месяц я возвращаюсь к записям и смотрю, пользовалась купленным или нет. Если вдруг я захочу снова купить крем, то буду знать, что он у меня уже есть. Или другой пример. Когда мои дети в очередной раз просят купить им новые машинки, я открываю таблицу и вижу, когда подобные игрушки уже покупала. Если это было, скажем, неделю назад, возникает резонный вопрос: а где старые машинки?
3. Считаю стоимость использования вещи. Этот метод я заимствовала у Олофа Ховерфельта[7], который в течение трех лет анализировал эффективность своего гардероба. Допустим, брюки стоили 6000 руб., а надевала их я всего два раза. Значит, цена одного выхода в этих брюках составляет 3000 руб. Дороговато. А вот цена использования футболки, купленной за 2000 руб., но надетой 50 раз – всего 40 руб. Такой подсчет помогает более осознанно относиться к своему потреблению, а следовательно, экономить на импульсивных покупках. Но нужно понимать, что грань тут очень тонкая. Нам требуются вещи разной функциональности и стоимости для разных событий.
Что советуют эксперты:
■ Не покупайте сразу все, что понравилось. Дайте себе время подумать.
■ Помните о своих глобальных целях. На что вы копите – на мечту и комфортное будущее или на покупку детских машинок раз в неделю?
■ Отложите определенную сумму на удовольствия. Полностью отказаться от импульсивных трат вряд ли получится. Деньги – это инструмент для осуществления желаний, и жестоко отказывать себе в маленьких радостях.
■ Отпишитесь от новостных рассылок, которые побуждают к покупкам здесь и сейчас.
■ Покупайте вещи, которые сочетаются с уже существующими, чтобы не запускать новую спираль потребления.
■ Установите лимиты трат по картам.
■ После замены старой вещи на новую тут же избавьтесь от старой.
■ Составляйте список покупок и старайтесь придерживаться его.
■ Заведите фонд «Без импульсивных покупок» и в течение месяца вносите туда сумму, которую вы хотели потратить на эмоциях. Так вы научитесь удерживать себя от бездумных трат и накопите на что-то нужное.
На заметку
В мире появилось движение Zero Waste, которое пропагандирует отказ от покупок в течение одного года. На эту тему есть книги Кейт Фландерс «Год без покупок: Как я отказалась от бессмысленных трат и обнаружила, что полноценная жизнь дороже всего, что можно купить в магазине» и Виолетты Рябко «Zero waste на практике: Как перестать быть источником мусора»[8]. Основной принцип последователей Zero Waste – не покупать то, без чего можно обойтись.
Выводы
1. Сколько существует человек, столько же, пожалуй, будет действовать эффект Дидро. Хотеть одного, а потом другого – наше естественное состояние. Но, постоянно наращивая свой уровень потребления, вряд ли можно стать абсолютно счастливым: наши «хочу» бесконечны. Это хорошо видно по детям, которые, получив желаемую игрушку, очень быстро остывают к ней и просят другую. Умение себя контролировать и позволять себе маленькие радости в разумных пределах – признак повзрослевшей личности. Самый очевидный способ ускорить взросление – научиться рационально распоряжаться своими ресурсами, чем мы в этой книге и занимаемся.
2. Не пренебрегайте советами экспертов и найдите свой способ борьбы с импульсивными покупками.
3. Подсчитайте стоимость использования нескольких редко надеваемых вещей по методу Олофа Ховерфельта. Сколько дней вам нужно было на них работать при текущем уровне дохода?
ГЛАВА 5
Формируем план сокращения долговой нагрузки
Эта глава не только для тех, кто не справляется с займами и живет, во всем себе отказывая. Помимо экономии мы поговорим и о других аспектах:
■ каковы причины появления задолженностей и пути решений долговых вопросов;
■ как разобраться со способами сокращения долговой нагрузки и выбрать подходящий;
■ как грамотно погашать кредитную задолженность, чтобы оставаться в плюсе.
Откуда берутся долги
У каждого свои причины брать кредит. В одних случаях, когда в запасе есть финансовый резерв и разумная цель, эта мера помогает приумножить капитал, а в других, когда должник как следует не изучил условия и не имеет сбережений, кредит несет много опасностей.
Почему люди берут в долг? Вот восемь самых распространенных вредных привычек, которые приводят к кредитам:
1. Жизнь не по средствам и неумение отказываться от сиюминутного «хочу» (хочу в отпуск, хочу новую машину).
2. Зависимости (азартные игры, алкоголизм, шопоголизм и т. д.).
3. Отсутствие планирования на долгосрочную перспективу.
4. Стремление создать видимость богатства.
5. Покупка того, чем не будешь пользоваться.
6. Нежелание вести бюджет.
7. Отказ от экономии и поиска новых источников дохода.
8. Отсутствие накоплений.
Найти у себя что-то из перечисленного абсолютно нормально. Главное – вовремя это обнаружить и попытаться исправить. Начнем с того, что нужно по максимуму сокращать долговую нагрузку и при этом формировать финансовый резерв. Чем меньше у вас долгов, тем больше свободных денег, которые можно потратить на нужные вещи, отложить, инвестировать.
Задание
Если у вас есть кредиты, оцените уровень своей закредитованности. Для этого найдите договоры, откройте приложения банков и выпишите условия по каждому кредиту. Затем сложите задолженности по всем кредитам и подсчитайте, сколько процентов от месячного дохода составляет общий ежемесячный платеж. Кредитные платежи в размере 30 % и более от дохода считаются критически высокими (заградительным барьером для кредитования является долговая нагрузка выше 50 %), 25–29 % – приемлемый платеж, но высокий, 16–24 % – безопасный показатель.
Также определите, «хорошие» у вас долги или «плохие». К «хорошим» относятся кредиты на увеличение активов, на развитие, образование, а также ипотека. К «плохим» – кредиты на пассивы, то есть на то, что денег не приносит. Более активно нужно заниматься погашением «плохих» кредитов.
Для удобства воспользуйтесь табл. 10. Пример ее заполнения приведен ниже.
Доход семьи из этого примера составляет 150 000 руб. в месяц, а платеж по кредитам – 71 000 руб., то есть 47 % бюджета. Это больше критического уровня (30 %), а следовательно, нужно искать решения по сокращению долговой нагрузки.
