полная версия

И. Я. Ковальчук
Банковское право России второй половины XIX – начала XX века

Справившись с кризисом, власти ввели новые ограничения для акционерных коммерческих банков: по мнению Государственного совета от 5 апреля 1883 года¹⁰⁰, учредить банк могли теперь только не менее 5 человек (ст. 1), половину его капитала фактически вносили учредители с таким расчётом, чтобы они не могли затем задействовать его, лишив банк реальных средств с сохранением формальных¹⁰¹, а ещё половину – акционеры (ст. 2), руководство не могло получать кредит ценными бумагами в своём же банке (ст. 7), наличными и на счетах должно было обеспечиваться не менее 10% обязательств, сами обязательства не должны были превышать пятикратные капиталы, кредит одному заёмщику не мог быть больше 10% основного капитала (ст. 3, 4, 6) – многие нормы, как видно, применялись в то время одинаково как для акционерных коммерческих, так и для городских общественных банков – свидетельство широкой деятельности и тех, и других и даже их сближения. Получив желаемый результат – определённую санацию этой части банковской системы – к её законодательному регулированию вернулись только в начале XX века с целью скорее закрепить полученные результаты, а не произвести реформы. 29 апреля 1902 года новое мнение Государственного совета¹⁰² запретило руководству банка пользоваться любым кредитом в нём, а кроме того, были существенно расширены (доведены практически до произвольных) возможности назначать государственные ревизии министром финансов. Сравнительно небольшой объем правотворческой деятельности в отношении этого сегмента рынка можно объяснить тем, что акционерные коммерческие банки, начав во время промышленного подъема перед войной широкое финансирование промышленности и всё большее объединение своих средств с силами этих предприятий¹⁰³, развернув ещё более активную по сравнению с 1860-ыми – 1870-ыми годами деятельность, привлекая значительные капиталы, тем не менее, так и не стали близким простому потребителю источником средств, и в конце концов после кризисов и ограничений сосредоточились на работе с крупными торгово-промышленными игроками – поэтому и государству не было необходимости прибегать к дополнительным мерам регулирования вплоть до самого 1917 года. Тем не менее в финансовой сфере происходили очень интересные события: складывались влиятельнейшие группы компаний, получившие вскоре рычаги давления на само государство¹⁰⁴, иностранные банки и предприятия вкладывали немалые средства в перспективные отрасли российской промышленности и формировали собственные финансово-капиталистические группы (степень их такого участия на долгое время станет дискуссионным вопросом в науке¹⁰⁵), рождалось то, что впоследствии назовут монополистическим и далее – государственно-монополистическим капитализмом в России¹⁰⁶.

«Собратьями» больших акционерных коммерческих банков, нацеленными, в отличие от последних, как раз на обычных потребителей – небогатых клиентов, были общества взаимного кредита. Как и коммерческие банки, они создавались и управлялись множеством людей, имеющих свою долю в капиталах учреждения, и предоставляли краткосрочные ссуды всем сословиям под выгодный процент. Но общества взаимного кредита представляли собой товарищества, где конкретные совладельцы играли основополагающую роль: были одновременно и клиентами общества (одно время единственными), могли выходить и входить в него, при этом так или иначе меняя его капитал в соответствии с получаемыми и вносимыми средствами¹⁰⁷. Первое такое общество появилось в 1862 году для помощи пострадавшим от пожара в Санкт-Петербурге торговцам¹⁰⁸ – они объединялись в товарищество и помогали друг другу. Выгодность подобных учреждений и государственное покровительство привели к быстрому распространению обществ взаимного кредита по России и даже попыткам превратить их в условиях кризиса коммерческих банков в нечто большее, чем организацию взаимопомощи нуждающихся. Но этому не суждено было сбыться: с 1879 года министр финансов так принимал и изменял уставы обществ, чтобы они не могли выдавать большие кредиты и как можно меньше работали с клиентами, не являвшимися их членами. Ещё до этого закон 1872 года применял многие из вводимых им ограничений (например, существование образцовых уставов, уменьшение возможностей по работе с ценными бумагами, запрещение покупки недвижимого имущества не для собственных нужд) и к обществам взаимного кредита, введя для них одновременно и специфические условия, в том числе определённое ограничение расслоения его участников: взнос одного из них и выдаваемый ему кредит теперь не мог превышать взнос и кредит любого другого больше чем в 50 раз. К 1870-ым годам сформировалась устойчивая модель общества, функционировавшая в конечном счёте до 1917 года: по образцовым уставам, например, по уставу Новочеркасского общества взаимного кредита¹⁰⁹, учреждение создавалось по воле не менее 50 человек (параграф 7), обладающих имущественной благонадёжностью или предоставляющих надлежащее обеспечение кредиту, получаемому при вхождении в него (параграф 10), каждый участник просил общество предоставить ему определённый кредит и в качестве вступительного взноса должен был заплатить 10% этого кредита (параграф 3), желающий выйти мог получить обратно внесённые 10% и часть полученной обществом прибыли за вычетом убытков (параграф 14), общество занималось теми же операциями, что и коммерческий банк, но в значительно меньшем масштабе и с разграничением услуг на оказываемые только участникам и предлагаемые всем желающим (параграф 15). В 1880-ых годах в связи с закреплением положения дел на рынке частного краткосрочного кредита была реализована лишь одна мера: как обществам взаимного кредита, так и акционерным коммерческим банкам предоставили права закладывать¹¹⁰ ценные бумаги в других кредитных учреждениях как дополнительный источник дохода. Тем не менее при сохранении установленных принципов функционирования в конце XIX – начале XX века в условиях ускоряющегося развития экономики к обществам возникает новый интерес, небогатые предприниматели разворачивают активную деятельность и всё охотнее объединяются и кредитуют друг друга, что в конце концов приводит к бурному росту числа обществ взаимного кредита, превосходящему, как и в случае с коммерческими банками, рост 1860-ых – 1870-ых годов. К 1909 году их становится так много, что они решают объединиться в Центральный банк обществ взаимного кредита¹¹¹ – своеобразное общество для обществ, благодаря своей поддержке ещё больше увеличившее их число. Только Первая мировая война привела к спаду в учредительстве, не сделав, однако, общества невостребованными или бесполезными: они продолжали активные операции вплоть до 1917 года.

В противовес установлениям краткосрочного кредита в Российской империи существовали частные учреждения кредита долгосрочного – ипотечного. С определённого времени оказываясь во взаимодействии с государственными ипотечными банками (Крестьянским и Дворянским), частные установления не имели одной организационно-правовой формы, фактически будучи представленными банками и обществами поземельного кредита, основанными на круговом ручательстве заёмщиков, акционерными земельными банками и городскими кредитными обществами.

Банки и общества с круговым ручательством заёмщиков – объединением сил и ресурсов получателей ссуд и совладельцев учреждений в одном лице – были переходными институтами, возникшими в 1860-ых годах и во многом напоминавшими общества взаимного кредита. Начавшаяся в это время дискуссия о создании новых ипотечных установлений, которые смогли бы так же обеспечивать нужды дворянства, как упразднённые в ходе реформы старые учреждения, не привела к появлению в те годы новых непосредственно государственных организаций, специализирующихся на долгосрочных ссудах, – реформаторы больше не видели в них пользы и к тому же были заняты проведением других важнейших преобразований в обществе¹¹². Они давали понять, что хотели бы видеть частный сектор в сфере ипотечного кредитования. Однако специально созданная для разрешения вопроса комиссия, предложившая учредить частные земские банки, не нашла поддержки в обществе и была распущена, так и не проведя закон о земских банках через Госсовет. Имея острую необходимость в долгосрочном кредите, дворянам пришлось самим начать разрабатывать проекты уставов частных установлений: сначала хотели создать Поземельный банк для всей страны и всех сословий, затем предлагали устроить Литовское земельное кредитное общество для работы только в определённом регионе, потом снова предложили общеимперское учреждение – Товарищество поземельного банка¹¹³. И в том, и в другом, и в третьем случае проекты не были одобрены рядом самих помещиков – основных потенциальных клиентов. Они отрицательно смотрели на попытку отдать то, что раньше было государственным, в руки частных дельцов, перейти от в определённой степени феодального охранения государством их интересов посредством недорогого кредита к буржуазным законам рынка, где им уже не будет «поблажек». Но после довольно долгой жизни страны без существенного ипотечного кредита появилась благоприятная обстановка даже для создания частного кредитного учреждения – в 1864 году был высочайше утверждён устав Земского банка Херсонской губернии¹¹⁴. Он стал первым и, в конечном счёте, единственным известным успешным банком, основанным на круговом ручательстве заёмщиков. Его создавали объединившиеся помещики, закладывавшие банку свои имения, получавшие под них долгосрочные ссуды и отвечавшие своей землёй по всем обязательствам банка (параграфы 2-4, 22). Выдача ссуд в конце концов становилась возможной за счёт стартового капитала, полученного в том числе от правительства, продажи на рынке собственных ценных бумаг (гл. 5) и получения банком процентов по ссудам и возвращения самих ссуд (параграф 23). Несмотря на такой, казалось бы, не слишком обычный для новых капиталистических условий способ ипотечного кредитования, он оказался эффективен – Земский банк Херсонской губернии осуществлял достаточно активную деятельность и был рентабелен, просуществовав вплоть до 1917 года, а его устав стал единственным образцом для всех новых банков этого вида по закону 1872 года. Единственное же общество с круговым ручательством заёмщиков – Общество взаимного поземельного кредита – было учреждено высочайше утверждённым уставом в 1866 году¹¹⁵. Общество в какой-то мере было наследницей всех ранее предлагаемых и отвергнутых проектов – его учредителями выступили их многие авторы. Оно предполагало внесение паев – денежных сумм, вкладывавшихся в капитал Общества (параграф 2), которые по мере получения прибыли постепенно возвращались владельцам (параграф 7), выпускало собственные ценные бумаги (гл. 5), но в первую очередь было направлено на приём в залог достаточно дорогих имений и выдачу долгосрочных и дополнительных краткосрочных ссуд (гл. 3). Заёмщики в основном становились участниками Общества, однако среди последних были многие пайщики и владельцы ценных бумаг (параграф 29) – Общество строилось не только на принципе кругового ручательства берущих ссуды. Ещё одной его особенностью было преимущественное использование в расчётах звонкой монеты, а не кредитных билетов – бумажных рублей (параграфы 4, 95), что, с одной стороны, позволяло распространять его ценные бумаги не только в России, но и заграницей, для чего они ещё и были связаны не только с рублём, но и с иностранными валютами¹¹⁶, и одновременно давало их русским держателям более устойчивую прибыль, привлекая к «золотому банку» всё больше внимания. С другой же стороны, Общество и его заёмщики не могли отказаться от работы с кредитными билетами – они находились в России и пользовались её валютой – и потому с падением курса бумажных денег в результате новой войны с Турцией 1877-1878 гг., когда правительство было вынуждено допечатывать их в большом количестве, заёмщикам стало сложно выплачивать звонкой монетой свои кредиты, а Обществу – рассчитываться со своими кредиторами – обладателями ценных бумаг. С этого момента Общество взаимного поземельного кредита, уже превратившееся чуть ли не в общеимперское учреждение – имевшее множество подразделений по всей стране и многих участников из самых разных губерний, всё чаще стало прибегать к государственной поддержке и к 1890 году смогло существовать только в качестве уже не частной, а скорее государственной «благотворительной организации» для дворян-участников, что предопределило его присоединение к Дворянскому банку.