Евгений Ходченков
Миллион для дочки. Уроки финансовой грамотности для всей семьи
Финансовые уровни
Мы различаем несколько уровней, по которым можно диагностировать финансовое положение людей. Можно опираться на них, чтобы понимать, куда вам дальше следовать.
Нулевой уровень
Финансовое банкротство. Простыми словами, это неплатежеспособность: человек не может содержать себя сам и либо живет в долг, либо за него платят родители, друзья.
Да, слово звучит страшно, но банкротство – это не только когда все ваше имущество распродают. По большей части банкротство – это неспособность выполнять финансовые обязательства.
Первый уровень
Финансовая безопасность. На этом уровне человек уже может платить за аренду жилья, за продукты, лекарства и одежду.
Мы все к нему стремимся, когда только начинаем работать. Это ситуация, при которой денег хватает на минимальное обеспечение.
Когда ребенок вырастает и начинает жить отдельно, какое-то время он получает деньги от родителей. Кроме того, он может получать стипендию, брать некоторую сумму в долг. Финансовой безопасности здесь пока нет. Она начинается лишь тогда, когда мы зарабатываем достаточно, чтобы закрыть базовые потребности: крыша над головой, еда, минимальный набор одежды и минимальное лечение при необходимости.
Да, на таком уровне может не хватать на дорогое лечение в частной клинике или поездки в путешествия три раза в год. Но полежать два-три дня дома уже можно себе позволить.
Второй уровень
Финансовая независимость. Это первая ступень, к которой стремятся резиденты нашего инвестиционного клуба «Активы».
Чаще всего участники приходят к нам, находясь на уровне финансовой безопасности, чтобы мы помогли прийти к финансовой независимости, когда человек не зависит от источника активного дохода. Ситуация, когда мы можем не ходить на работу годами, но все наши потребности все-таки перекрываются.
Путь от финансовой безопасности к финансовой независимости самый долгий. Он часто занимает от 10 до 30 лет, а у кого-то и вовсе никогда не случается. До недавнего времени люди двигались к нему классическим путем: работали на государство или на кого-то еще лет 30–50, а потом получали пенсию. Очень сомнительный уровень независимости, но раньше он работал. И в Штатах, и в СССР пенсионеры могли ездить на море, хорошо зарабатывали. И они четко знали: «Я свое уже отработал. Пятого числа пойду получу пенсию и прекрасно на нее проживу. На базовые продукты, путешествие к морю два раза в году и жизнь в приличной квартире мне хватит».
В текущий момент для достижения уровня финансовой независимости нужно создавать себе Источники Пассивного Дохода. Например, можно купить несколько квартир, сдавать их в аренду и жить на этот доход. А можно положить капитал в финансовый институт – в банк, или вложить в ценные бумаги, а затем получать с них доход – ежеквартальный, ежемесячный или ежегодный.
Уровень финансовой независимости – это когда мы перекрываем наши базовые потребности, на которые раньше зарабатывали на работе. То есть имеем пассивный доход, эквивалентный зарплате.
Допустим, вы получали 100 тысяч рублей в месяц и на них жили. Теперь вы не работаете, но получаете доход 100 тысяч рублей. Это значит, что активный источник дохода был замещен пассивным. Вот в этот момент можно сказать, что человек финансово независим.
Третий уровень
Финансовая свобода. Это ситуация, когда человек может покрыть пассивным доходом не только ежедневные потребности. Его капитал растет с такой скоростью и проценты так велики, что он может исполнять свои желания.
Уровень финансовой свободы – это когда вы можете за счет своего капитала или дивидендов от капитала исполнять свои мечты: путешествовать, покупать дома, автомобили и так далее.
Человек, получающий 100 тысяч пассивного дохода в месяц и имеющий семью, скорее всего, не в состоянии построить дом. Он не может отправиться в кругосветное путешествие. На уровне финансовой независимости человек работает на свои мечты. Потребности он уже закрыл: наелся, оделся, накопил финансовую подушку безопасности. Все застрахованы на случай болезни, все получают квалифицированную медицинскую помощь.
Финансовая свобода же – это уровень, когда человек может исполнять свои мечты уже за счет роста Активов. Активы растут, и, следовательно, пассивный доход по ним тоже растет. И он может, например, продать 5–10 % своего капитала и купить себе дом. А этот капитал потом опять нарастет.
Можно без последствий отщипывать 5 % капитала в год, и они возвращаются обратно. Капитал не вырастет, но будет держаться на том же уровне.
На уровне финансовой независимости человек может выйти из гонки: можно остаться и с 50 тысячами рублей. Мы знаем инвесторов, которые очень скромно жили на данную сумму и быстро создали себе Активы в недвижимости, начали их сдавать и за несколько лет добились того, что доход от недвижимости составил нужные им те же 50 тысяч.
Для накоплений они использовали деньги банка. Это штурмовые инвесторские стратегии, конструкции, которыми уже просто так с нуля не заработать. Здесь существует два способа создать капитал. Первый – линейный, когда мы откладываем собственные деньги. Второй – ищем, как с помощью денег других людей или банка купить инвестиционный объект, чтобы получать от него доход, даже если он пока еще не наш.
Классический пример: купить большую квартиру в Санкт-Петербурге или в Москве, разделить ее на несколько частей и сдавать по отдельности. Таким образом практикуют, например, субаренду гаражей. Подробнее об этих и других способах инвестирования в недвижимость можно узнать на нашем инвест-практикуме. Подробнее: promo.gorodinvestorov.ru/4mdd
Где я? Определяем свой финансовый уровень
На каждом уровне есть градации. Можно измерять свой доход миллионами, но по-прежнему оставаться на уровне финансовой безопасности. Так происходит, если концентрироваться только на активном источнике дохода. Стоит его потерять – и все: придется идти добывать деньги.
Чтобы определить финансовый уровень, проанализируйте, как вы получаете свой текущий доход, и на что вам его хватает. Поставьте обозначение в таблице ниже.
Если ваш ребенок интересуется деньгами и задает вопросы, связанные с ценами разных товаров: «Это дорого? Мы можем купить это?», поговорите с ним о том, какие финансовые уровни в принципе бывают, и честно расскажите, где вы сейчас находитесь, что делаете, чтобы перейти на следующий уровень.
Есть такая особенность нашей психики: люди, которые находятся на уровнях банкротства или безопасности, думают: «Ну куда мне?» Всяк сверчок знай свой шесток.
Да, раньше это было актуально – выжить бы. В гражданскую войну, в Великую Отечественную, в период советской власти нельзя было показывать богатство. Переезд в другой город (не говоря уже о другой стране) превращался в огромную проблему, люди проживали жизнь на одном месте. Но в наше время это уже неактуально. Надо рассуждать по-другому и действовать.
Все изменилось, мир изменился. Человеку, который находится сейчас на уровне безопасности или банкротства, кажется, что путь дальше закрыт. Но вспомните: когда-то у вас вообще не было денег, потом вы начали зарабатывать как студенты по 2–3 тысячи. Через некоторое время – 10 тысяч. Но процесс в какой-то момент просто замирает. Человек растет, растет, а потом: «Ну все, куда больше-то?» Это ловушка нашего мышления. Выбравшись из нее, вы сможете зарабатывать любые деньги, которые поместятся в вашей голове.
Сейчас нет ограничений. Из любой точки мира можно зарабатывать любые деньги. Вопрос – какую ценность вы для этого мира произведете. Если у вас есть доступ в Интернет, руки, ноги и понимание, что делать, – действуйте!
Стеклянного потолка не существует! И даже если вы сейчас находитесь на уровне банкротства, то это не значит, что вы не сможете дорасти до уровня свободы.
Три вида богатства
Все материальные ценности, которые есть у людей, можно условно разделить на два типа.
Наличные/безналичные деньги, на которые мы покупаем еду, одежду, заправляем машину, продлеваем абонемент в спортзал, оплачиваем кружки детям и так далее.
Имущество. Например, дача, машина, акции. Так вот, любое имущество, которое у вас есть, можно отнести к одному из трех видов богатств, о которых мы поговорим подробнее ниже.
Такую концепцию привел Роберт Кийосаки в книге «Второй шанс: Для ваших денег, вашей жизни и нашего мира». Данное разделение поможет понять, какого типа богатства у вас больше, а какого нет совсем. Кийосаки справедливо пишет, что держать все яйца в одной корзине достаточно опасно. Бывает, что люди чересчур увлекаются инвестированием. На последние деньги они покупают квартиру, чтобы сдавать ее внаем, и получают тем самым низколиквидное имущество, которое можно продавать много лет. Акции, в которые вложены все сбережения, могут упасть в цене, эмитенты облигаций – быть признаны банкротами. В каждый инвестиционный инструмент заложен определенный риск. И вот разделить материальные ценности по этим категориям также важно, чтобы понимать, есть ли у вас потенциальное движение в сторону конкретного богатства. Это понимание и действия по диверсификации [7] помогут компенсировать риск инвестиций. Итак, что это за три типа богатства?
Первичное богатство. Это богатство нашей планеты. Земля, золото и серебро, сырьевые ресурсы, нефть, озера и реки. Ими владеет либо государство, либо частные лица. Мы тоже можем владеть золотом и серебром, покупать земельные участки. Как говорил Марк Твен: «Покупайте землю, ее больше никто не производит». Невозобновляемость отличает первичные богатства. Природные ресурсы в обозримом будущем невозобновимы. И чем больше станут добывать редких металлов (золото, титан, никель), тем дороже они будут. То же самое с землей. После Олимпиады 2014 года цены на землю в Сочи в радиусе 50 километров от города выросли сначала в два раза, потом в пять, потом в 10 раз. Сейчас, на момент написания книги, некоторые участки стоят от 1 до 2 миллионов рублей за сотку земли из-за их расположения (например, участки около курорта Красная Поляна).
Вторичное богатство. Это то, что произведено из первичного богатства. Допустим, автомобили. Металл и все материалы добыты из недр земли и в дальнейшем переработаны. Завод, выпускающий автомобили, тоже является вторичным богатством.
Третичное богатство. Это производное от первичного и вторичного богатства. Например, существует шахта, которая добывает золото. Золото – первичное богатство. Компания-золотодобытчик является вторичным богатством, а вот акции золотодобывающей компании – это уже третичное богатство. Те, кто владеет третичным богатством, получают преимущество низкого входа на рынок. При этом фактически вы не владеете ни золотом, ни заводом. У вас есть лишь право требования прибыли. Но вы не можете на правах акционера спуститься в шахту и отколоть себе кусочек золота. Вы не можете зайти в офис компании и заявить, что это ваша компания.
Третичное богатство – самое рискованное, потому что цена акций может упасть, прибыль по облигациям могут перестать выплачивать. Не стоит слишком увлекаться этим видом богатства и сильно увеличивать его долю в вашем общем капитале.
Хотя третичное богатство довольно рискованный инструмент, но к нему имеет доступ любой человек. Его легко продать – вы можете быстро через брокера реализовать свои акции, если вам срочно нужны деньги. А чтобы продать земельный участок, вам может потребоваться не один год.
Стоит отметить, что имущественные права на первичное богатство достаточно просто забрать. Вас легко могут лишить владения землей по решению суда или при разводе. Тогда как в третичном богатстве вы можете лучше защитить свой капитал. Покупая землю у государства, вы думаете, что она принадлежит вам. Но попробуйте не платить налоги хотя бы три-четыре года, попробуйте на земле сельскохозяйственного назначения что-нибудь построить или, например, неправильно подвести электричество. И вы точно поймете, кому «ваша» земля принадлежит реально.
Как лучше всего распределить свои накопления?
• Если вам еще нет 30 лет, то 20 % капитала лучше вложить в первичное богатство, 10 % – во вторичное, оставшиеся 70 % – в третичное.
• Если вам на момент планирования больше 40 лет, то также 20 % своего капитала можно направить в первичное богатство, 30 % – во вторичное, а половину Активов – в третичное.
• После 50 лет доля первичного богатства должна составлять 30 % Активов, доля вторичного – вырасти до 40 %, а долю третичного богатства можно уменьшить до 30 % ваших Активов.
Стратегия заключается в том, чтобы постепенно уменьшать долю третичного богатства в своем портфеле. Чем старше человек становится, тем больше он уходит в более безопасные Активы. Проанализируйте, как сейчас распределены ваши накопления по видам богатств.
Помогите ребенку понять разницу между разными видами богатств. Вы можете объяснить концепцию трех видов богатств. После – взять три коробочки с цифрами 1, 2, 3, сделать самодельные карточки и написать на них, что у вас есть, например дачный участок, машина, квартира, серебряные монеты. А потом попросить ребенка рассортировать по коробочкам материальные ресурсы, вместе посмотреть, в какой коробочке их больше, а в какой – совсем мало.
Мышление бедных, действия богатых
Кроме ревизии финансовых ресурсов и имущества, проведите ревизию своего мышления. Потому что от того, как мы мыслим, в конечном счете зависит не только уровень нашего финансового интеллекта, но и уровень нашего благосостояния. Мышление бедных людей кардинально отличается от мышления богатых. Ниже представлены самые популярные убеждения: ставьте галочку рядом с каждым утверждением, которое вам откликается, – так вы сможете наглядно отследить паттерны своего мышления.
Бедные: от меня ничего не зависит.
Богатые: я творец своей жизни.
Бедные люди боятся что-то начинать, потому что считают, что все уже куплено, что они люди маленькие, что каждое их начинание задавят на корню.
Бедные: работают, чтобы не стать беднее.
Богатые: работают, чтобы стать богаче.
Как размышляет бедный? Он считает траты, главное, чтобы хватило покрыть расходы впритык.
Как размышляет богатый? Как я могу быть еще более полезным обществу, чтобы еще увеличить свой доход? Что мне нужно сделать для мира, чтобы начать зарабатывать в 2–10 раз больше, чем сейчас? Это кардинальная разница в подходе: один считает расходы, другой – думает о доходах.
Бедные: ХОТЯТ стать богатыми.
Богатые: ДЕЙСТВУЮТ, чтобы стать богатыми.
Бедные постоянно говорят, что хотели бы сделать. Они находятся в постоянном состоянии выбора лучшего решения. А богатые уже имеют план и реализуют его. Например, находят подработки, постоянно учатся, прокачивают себя. У бедных всегда не лучшее время, они постоянно ждут лучшего момента, потому что живут в постоянном кризисе. А богатые действуют перманентно.
Бедные: зациклены на препятствиях.
Богатые: рассматривают возможности.
Можно найти множество причин, чтобы не делать чего-то, что изменит вашу жизнь к лучшему, находить отговорки и думать, что сейчас неподходящее время. А можно на каждое препятствие найти несколько путей его преодоления. Сделать кочку трамплином! В этом заключается разница между богатыми и бедными: одни зациклены на проблемах, другие – на возможностях.
Бедные: не любят себя хвалить, не любят рекламу и продажи.
Богатые: заявляют о себе и своих достоинствах.
Богатые знают себе цену и смело продают свои услуги, принося пользу миру, а бедные считают это зазорным и презирают любую рекламу. Бедным стыдно или некомфортно рассказывать, что они делают что-то хорошо, и они боятся брать за это деньги.
Вы замечали как «бедные» и «богатые» слова в нашей речи определяют наше мышление и поведение?
Лексоиды бедности – фразы, программирующие вредоносный способ мышления.
Более подробно тему мышления и «слов бедности» мы рассматриваем на практических занятиях в клубе «Активы». Попробуйте отследить у себя установки, которые мешают формировать мышление богатого человека. Среди них могут быть самые разные, например: «Не жили богато, нечего начинать», «Я не могу себе этого позволить» и другие. Вы удивитесь, как много таких фраз существует в нашей речи. И подумайте, на что вы можете заменить эти установки. Вот несколько примеров.
Это дорого. Я не могу себе этого позволить → Это не входит в наш бюджет.
У нас на это нет денег → Что я могу сделать, чтобы получить эту услугу/товар?
Ну и задрали же цены → Как я могу не переплачивать?
Деньги – зло → Деньги – отличная возможность быть еще более полезным миру.
А теперь отследите эти установки у себя и найдите им замену.
Другие способы трансформации мышления можно узнать на наших онлайн-мероприятиях. Найдите подходящие для вас на странице с бонусами для читателей книги: promo.gorodinvestorov.ru/4mdd
Мышление родителей оказывает влияние на детей. После того как вы проанализировали свои установки, посмотрите, как относится к деньгам ваш ребенок. Проанализируйте, копирует ли он в чем-то ваше отношение.
Наши установки формируются под воздействием многих факторов: воспитания и взглядов наших родителей и близких, людей, с которыми мы общаемся, и информации, которую мы воспринимаем: книги, фильмы, мультфильмы. Дети с ранних лет могут вобрать в себя установки, которые будут мешать их финансовому благополучию.
Установки, впитываемые от родителей, мы разобрали выше. А какие образы дети видят в книгах и мультфильмах? Предприниматели и в целом люди с достатком в сказках часто выставляются в негативном свете – они скупые, глуповатые, жестокие. Кощей чахнет над златом, несимпатичный Полкан, чтобы впечатлить Забаву, желает выкупить Летучий корабль, а не построить, да и вкусы у богача из «Кота в сапогах» были сомнительные, ведь он оказался людоедом. Это не значит, что вместо народных сказок ребенку с детства нужно читать Кийосаки, но обсуждать прочитанные сказки и проговаривать спорные моменты необходимо.
Найдите с ребенком героев сказок, комиксов и мульт-фильмов, которые достигли финансового благополучия. Например, Кощей, Скрудж Макдак, Колыван из «Трех богатырей», Бэтмен, Железный человек, Круэлла де Виль. Обсудите образ этого героя, каким его видит ребенок – добрым или злым, и почему? Обсудите мотивы, почему конкретный персонаж сделал так, а не иначе.
В каждом из нас могут быть установки из мышления бедных. Сейчас в инвестиционном клубе: «Активы» мы учим принципу: общайтесь с богатыми людьми, узнавайте, как они стали богатыми. Но в начале нашего пути мы сами иногда нарушали данный принцип.
Когда я только начинал карьеру, во мне были сильны многие привычки, свойственные бедным людям, ведь я вышел из небогатой семьи. В школе я постоянно завидовал одноклассникам из богатых семей. Я не ходил к ним в гости, ни с кем из них дружил. Я спрашивал себя: «Ну почему в этих семьях все есть, а у нас нет ничего?» Если бы я бывал у них в домах, то увидел бы не только, как они живут, но и чем занимаются. Возможно, это вдохновило бы меня.
В те годы я не был открытым, не стремился к позиции Win-Win [8]. Может быть, и сам мог бы помочь ровесникам из обеспеченных семей: собрать компьютер, написать реферат, подтянуть английский. И тем самым обеспечить себе классное окружение. Я смотрел на богатых людей как на врагов. Тогда у меня и мысли не было смотреть на этих людей как на пример для подражания.
И ведь мнение, что все богатые люди априори плохие, тогда активно муссировалось по телевизору. Все сериалы про криминал и бандитов с деньгами снимались в Питере, в пригороде которого я жил. Как ни приедешь в Петербург, всегда наткнешься на съемки очередного «мыла» про новых русских и бандитов, которые все купили. Деньги и богатство тогда ассоциировались со спекулянтами, преступниками и взяточниками.
Люди в своей голове могут придумать сотни причин, чтобы не пробовать, – начиная с элементарного «Мне просто не нужно столько денег» и заканчивая банальным: «Мне ничего не надо. И так нормально». Они не верят, что есть люди, способные им реально помочь. Даже не сделав первый шаг, они уже представляют, что все пойдет не так. А если в любом случае все пойдет не так, то и стараться нечего. Готовность изменить свое мышление, привычки, взгляд на вещи – один из важнейших шагов на пути к финансовому спокойствию и благополучию.
✓ Мы в семье провели финансовую ревизию.
✓ Мы определили, на каком финансовом уровне находится наша семья и обсудили это с детьми.
✓ Я проанализировал(а) свои установки по отношению к деньгам. Для ограничивающих установок определил(а) замену.
