Евгений Ходченков
Миллион для дочки. Уроки финансовой грамотности для всей семьи
Что нужно сделать: 11 шагов на пути к созданию капитала
Уже много лет Евгений задает один и тот же вопрос участникам различных мастер-классов и встреч: «Сколько денег вы заработали за последние 30 лет?» А следом еще один простой вопрос: «Какая часть этих денег сейчас в вашем распоряжении?» Речь не о подвале, доверху забитом пачками денег: машины, квартиры и прочие Пассивы мы тоже берем в расчет. В лучшем случае у людей осталось 3–5 % от всей суммы. Куда исчезла оставшаяся часть?
Многие люди не умеют взаимодействовать с деньгами. Они пытаются распорядиться огромными суммами, которые могли бы обеспечить безбедную жизнь им, комфорт их родителям и успешный старт детям. Но деньги проходят через их руки и идут дальше – к тем, кто умеет ими распоряжаться.
Только представьте: если бы вы откладывали всего лишь по тысяче рублей каждую неделю с момента рождения вашего ребенка, к его совершеннолетию, с учетом сложного процента, вы бы накопили пять миллионов рублей. На эти деньги можно купить квартиру или оплатить престижное образование. Всего по тысяче рублей в неделю! Согласитесь, примерно столько же вы оставляете каждый раз в продуктовом магазине или покупая стаканчик кофе по утрам в ближайшей кофейне. А как насчет того, чтобы накопить для своего ребенка миллион?
Сколько это – миллион рублей? А долларов? На что вы могли бы потратить такую сумму? А лучше – во что вложить? Но главное: сколько бы вам потребовалось времени, чтобы накопить этот миллион, и что для этого нужно сделать?
Когда человек со средним достатком впервые задается такими вопросами, он, скорее всего, махнет рукой и решит: это фантастика, не стоит и начинать. И становится даже немного обидно, ведь он упускает шанс изменить и свое мышление, и свою жизнь. Миллион – вполне конкретная цель, и путь к ней может изменить все ваши подходы не только к деньгам, но и к жизни.
Эта книга – путеводитель, который поможет вам добраться из точки А, в которой вы сейчас находитесь, к точке Б – финансовому благополучию и стартовому капиталу для своего ребенка.
Путь, описанный в нашем путеводителе, состоит из 11 шагов. Какие-то из них получатся легко, а на каких-то вы можете забуксовать. Что-то придется пройти самому, а где-то понадобится помощь. Вы справитесь! Ведь чтение этой книги – уже начало пути. А сейчас мы дадим своего рода карту пути – расскажем, что вас ждет в книге.
Шаг 1. Определите свою точку А
Сначала вам необходимо понять, что у вас уже есть. Это касается не только суммы на счете, вкладов и недвижимости. Это касается и мышления, и финансовых привычек. Понимание того, чем вы владеете, нужно для того, чтобы осознать, где вы сейчас находитесь и как будете двигаться по направлению к цели.
Шаг 2. Проработайте мотивацию для изменения
Изменения чаще всего даются сложно. Особенно если это устоявшиеся привычки. Сделать это немного легче, если вы понимаете, для чего вы меняетесь, что вас вдохновляет. Сейчас мы поговорим не только о мотивации, но и о том, что формирует нашу картину мира, – об информации и окружении.
Шаг 3. Освойте финансовую грамотность
Нет смысла учить чему-то детей, если вы сами не верите в это и делаете наоборот. Дети копируют наши привычки и поступки. Поэтому важно демонстрировать им здоровые финансовые привычки, которые помогут сохранить и приумножить капитал. На этом шаге мы поговорим о базовой финансовой грамотности.
Шаг 4. Создайте Множественные Источники Дохода
Если табуретка стоит на четырех ножках и одна из них сломается, то усидеть на ней будет уже невозможно – она начнет падать. А если таких ножек 10 или даже больше? Ну сломалась одна, и ладно, табуретка-то все равно стоит! Здесь то же самое: если ваш единственный источник дохода – зарплата, то увольнение резко скажется на благосостоянии семьи. К тому же Множественные Источники Дохода помогут быстрее сформировать нужный капитал. На этом шаге мы поделимся практиками, которые помогут вам найти в самых обычных вещах источник дополнительного дохода.
Шаг 5. Начните инвестировать
Страх инвестирования действительно существует. Мы не понаслышке знаем, о чем говорим: этот страх испытывали многие новички нашего инвестиционного клуба до того, как начали покупать акции. И на первый взгляд он рационален, ведь, если вы уже дошли до него, значит, уже начали разбираться в личных финансах и не хотите их терять. Мы расскажем здесь, с какими стереотипами и страхами встречаются начинающие инвесторы, почему инвестиции – это не так уж сложно и вы точно можете за них взяться. На этом шаге вы узнаете, зачем нужно инвестировать, что для этого можно делать и где получить поддержку.
Шаг 6. Познакомьте ребенка с деньгами и научите финансовой грамотности
На этом шаге научите ребенка тому, что вы узнали сами, – финансовой грамотности. Да, это должны сделать вы, а не школа. А мы поделимся, как сделать обучение интересным, используя игры, книги и традиции. Мы приготовили для вас игры, в которые вы можете играть с детьми.
Шаг 7. Разрешите детям иметь свои деньги
Карманные деньги детей вызывают много споров. Но, если детям не выдавать деньги, они не научатся ими распоряжаться. Здесь мы поговорим, для чего детям нужны настоящие деньги и как с их помощью сформировать нужные навыки и научить ребенка тратить с умом, копить на мечту и делать наш мир лучше.
Шаг 8. Научите ребенка создавать деньги и инвестировать
После того как ребенок научится распределять, тратить и копить деньги, он поймет, что сможет позволить себе больше, если денег у него тоже будет больше. Как их получить? Например, зарабатывать и инвестировать. И здесь взрослые покажут, как можно создавать деньги, какие есть варианты подработки и даже бизнеса, а еще смогут познакомить с инвестированием.
Шаг 9. Разрешите себе ошибаться
Никто не гарантирует вам успех с первой попытки. Не важно, сколько раз вы упадете, – важно, сколько раз встанете. На этом шаге мы поговорим про ошибки: что делает с нами страх ошибиться, во что точно не стоит вкладываться, какие ошибки в инвестировании совершают чаще всего и что делать, если вы все-таки ошиблись. А еще вы узнаете о распространенных ошибках родителей, которые прививают финграмотность своему ребенку. Эти знания помогут вам обойти финансовые «грабли» и стать уверенней на своем пути.
Шаг 10. Составьте финансовый план
Финансовое развитие будет эффективным и понятным, если у вас появится план. Здесь поговорим о том, как составить Личный Финансовый План, что в нем нужно учесть и почему нет шаблона, который подойдет абсолютно всем. На этом шаге мы предложим вам составить собственный план, а если ваш ребенок – подросток, то можно попробовать составить его вместе.
Шаг 11. Продумайте, как передадите капитал ребенку
Часто нас спрашивают: «Вы что, просто возьмете и передадите миллион 18-летней девушке?» Вопрос передачи капитала ребенку вызывает много споров и решается по-разному: покупка недвижимости, передача портфеля ценных бумаг или ключевые условия, при которых ребенок сможет получить Активы. Мы поделимся своим опытом и историями резидентов клуба. Очень важно построить стратегию передачи капитала ребенку – именно это вас ждет на последнем шаге нашего путеводителя.
Таким путем мы пойдем в нашей книге и предлагаем вам пройти его с нами вместе. Не просто читать о финансовой грамотности, а действительно внедрять ее в свою жизнь, не только слушать рассказы о том, как другие инвестируют, но и начинать инвестировать самому. Для этого нужно работать с книгой.
Это книга-тренинг. Как с ней работать?
1. Читайте по одной главе. Выделите время, чтобы спокойно прочесть главу и разобраться в материале. Это практическая книга, и читать ее лучше поэтапно: прочитали главу, переварили, начали применять в жизни.
2. Делайте заметки. Смело берите маркер и выделяйте ключевые мысли прямо в книге. Это поможет сделать книгу вашим рабочим инструментом. Каждый читатель обращает внимание на разное: что актуально для одного, может быть уже пройденным этапом для другого. А такая работа поможет сделать выжимку, полезную именно вам. Используйте специально отведенные места в книге для ваших ответов и заметок.
3. Обсуждайте прочитанное с семьей. Многое из того, о чем мы пишем, касается финансовых привычек семьи, распределения совместного бюджета. Это стоит обсуждать с членами вашей семьи – мужем, женой, подрастающими детьми. Так вам будет проще создавать стратегию Семейного Капитала, обсуждать планируемые траты и отказываться от импульсивных покупок. В одиночку вы не сможете изменить финансовые привычки всей семьи, действуйте вместе и сообща!
4. Применяйте знания на практике. Знания, которые вы не применяете на практике, обесцениваются. Иметь миллион и знать, как накопить миллион, – разные вещи, согласитесь? Вы не сможете поменять все свои финансовые привычки за один день. Не бывает такого, что вы дочитали книгу до последней страницы и жизнь полностью изменилась. Изменяете качество своей жизни вы сами! Поэтому обращайте внимание на то, что вы можете применить в своей жизни уже сегодня, и внедряйте это в свою жизнь непосредственно в моменте прочтения книги.
5. Пользуйтесь дополнительными материалами. В книге мы делаем отсылки на дополнительные материалы – блоги с прямыми эфирами, курсы, подборки игр или книг. Используйте эту возможность глубже изучить тему и получить от книги немного больше. Чаще всего мы даем ссылки, хештеги для социальных сетей или QR-коды.
• Найти информацию по хештегу можно, вписав его в строку поиска в социальной сети.
• Перейти по ссылке в QR-коде можно, если навести на него камеру (для iPhone), выбрать QR-сканер в инструментах (для Android) или установив приложение для считывания: для этого найдите в App Store или Google Play приложение по ключевому слову «Сканер QR-кодов».
В книге мы используем условные обозначения, они помогут вам выделить из всего текста определенный материал.
Игры с детьми. Мы уже говорили, что можно и нужно обсуждать книгу с семьей, в том числе с детьми. Правда, дети легче воспринимают знания в игровой форме. Поэтому по материалу книги мы подготовили игры, в которые вы можете поиграть с ребенком.
Вопросы для размышлений. Такие вопросы помогут вдумчиво читать книгу и переносить полученные знания в свою жизнь. Случается, что мы закрываем книгу, но все еще продолжаем о ней думать. С помощью таких вопросов вы сможете продолжить работу над собой и после прочтения: определить отношение к чему-либо, отследить привычки, выбрать правильный для себя путь.
Практика. Выполнение несложных заданий по материалу, который вы читаете, сделает книгу полезной и результативной для вас. Постарайтесь выполнять задания в моменте и не откладывать в долгий ящик.
Сейчас вы начинаете свой путь к финансовому благополучию, капиталу для своего ребенка, стартуете из своей точки А. В следующей главе мы расскажем, как ее определить и как понять, откуда вы начинаете двигаться к цели. В добрый путь!
Шаг 1. Определите свою точку А
Я никогда особенно не задумывался о деньгах – при-шли, ушли, снова пришли, и так по кругу. Просто старался покупать вещи подешевле, вовремя платить по ипотеке и выжить после отпуска, на который спускал кучу денег. Не хватает в конце месяца? Подработаю или ужмусь, у всех бывает.
Все поменялось, когда родилась дочка. Я понял, что теперь у меня есть ответственность перед этим маленьким человеком: болтаться между зарплатами больше не получится. Чем старше она становилась, тем больше мне хотелось, чтобы у нее всего хватало: игрушек, вкусностей, впечатлений. Я видел ее и вспоминал свое детство, в котором всегда чего-то не хватало, угощения были только по праздникам, а подарки – по поводу.
До этого я периодически отслеживал траты в онлайн-приложении банка и посматривал, сколько еще осталось выплат по ипотеке. Теперь мне нужно было научиться управлять деньгами, распределять их и откладывать. А для этого необходимо понять, где я прямо сейчас нахожусь в финансовом плане – сколько и куда мы тратим, на что копим, какие деньги получится откладывать, а какие можно свободно тратить. Но главное, я понял – чтобы на все хватало и денег было больше, к ним следует относиться иначе. Сначала я даже не мог толком понять, что делать, собирал знания по крупицам. Потом понял, что нужно идти к тем, кто уже разобрался в данной теме, чего-то достиг: смотреть, как у них получилось, и спрашивать о своей ситуации. Так я попал в клуб «Активы».
Василий М., 34 года
Чтобы добраться из точки А в точку Б, нам нужны маршрут, карта или план. И когда с картой в руках вы собираетесь приступить к движению, первым делом вы ищете на ней место, где находитесь сейчас, цепляясь за любой подходящий ориентир. Чтобы начать двигаться в мире финансов и доходов, точно так же необходимо понять, где вы находитесь в данный момент. Этим мы и займемся на этом шаге.
Что вам даст эта глава? Вы сможете определить, на каком финансовом уровне сейчас находитесь, какое богатство у вас уже есть, и проанализировать его. Еще вы оцените другой актив – свое мышление. И поймете, чем отличается мышление богатых и бедных людей и каким образом можно поменять свое собственное.
Проведите ревизию
Кажется, что мы знаем, сколько денег у нас есть и что мы имеем. Но чтобы адекватно оценить свое материальное положение, всегда лучше наглядно видеть, что именно у вас есть. Для этого запишите то, что имеете, – доход, имущество, накопления, Активы [3]. Также укажите кредитные обязательства. Чтобы вам было проще, мы подготовили вопросы, ответы на которые помогут провести финансовую ревизию.
Какой у вас доход
• Проанализируйте, откуда вы получаете доход.
• Какие в семье источники постоянного дохода, какие – ситуативного (включая даже незначительные – налоговый вычет, кэшбек по карте)?
• Есть ли в семье пассивный доход?
• Посмотрите статистику: годовой доход семьи и среднемесячный.
• Хватает ли вам денег, чтобы покрывать текущие потребности семьи?
• Проанализируйте, сколько в среднем у вас остается каждый месяц после того, как вы закроете свои потребности.
• Если сейчас вы перестанете работать, сколько вы сможете поддерживать такой же уровень жизни?
• Пользуется ли семья какой-либо поддержкой (материнский капитал, ситуативные перечисления от родственников, социальные выплаты, стипендии, пенсии)?
Что у вас есть
• Перечислите имущество семьи, включая недвижимое и движимое, и оцените в капитале по текущей стоимости.
• Есть ли у вас уже ценные бумаги (облигации [4], ак-ции [5], ETF-фонды [6])? Какая сумма в вашем портфеле сейчас?
• Есть ли драгоценные металлы?
• Какие накопления у семьи есть, в какой они валюте?
• Укажите, сформирована ли подушка безопасности.
• Есть ли нематериальные Активы, которые приносят доход (курсы, книги, монетизированный блог)?
• Вспомните, есть ли у вас какие-то объекты, которые вы забыли учесть как капитал (гараж, оставшийся от дедушки, домик в деревне, забытый земельный участок).
Кому вы должны
• Есть ли у вас крупные кредиты (например, ипотека)?
• Проанализируйте, часто ли вы берете мелкие кредиты, займы или деньги в долг у друзей и родни. Есть ли мелкие кредиты у вас сейчас?
• Пользуетесь ли вы кредитной картой?
• Укажите суммы кредитов, если они у вас есть.
Теперь, когда вы провели ревизию и зафиксировали ее результаты, пришло время проанализировать материальное положение и определить точку А.
Если вы просто проскочили эти вопросы, мы настоятельно просим вернуться к ним и вдумчиво ответить, выписав для себя важные пункты. Пришло время посмотреть правде в глаза.
