Елена Феоктистова
Финансовое спокойствие. Программа сохранения и приумножения денег в трудные времена + видеосеминар в подарок
По факту идея в том, чтобы человек во время кредитных каникул ничего не платил. Если вы будете что-то оплачивать в период кредитных каникул, то платежи будут зачисляться на погашение тела кредита и это сделает кредит для вас дешевле – меньше переплата по процентам.
И вот нам одобрили каникулы – проценты по кредиту во время каникул будут продолжать начисляться и увеличивать тем самым ваш долг перед банком.
Если у вас ипотека, то проценты будут такими же, как по условиям договора. А по кредитным картам и потребительским кредитам в период кредитных каникул ставка должна быть не более 2/3 от среднерыночной ставки на дату обращения.
Поясню – в 2013 году был принят закон, который ограничил максимальный доход по кредиту для кредитной организации. Это делается через вычисление среднерыночной ставки по всем видам кредитов (займов) – Банк России (он же ЦБ РФ) раз в квартал рассчитывает и опубликовывает так называемое среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по разным категориям и для разных кредитных организаций (для банков, для МФО, для КПК, для ломбардов и т. д.).
Любая организация не имеет права заработать больше, чем 1/3 от этого среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа).
В период кредитных каникул по потребительскому кредиту или кредитной карте процентная ставка не должна превышать 2/3 от рассчитанного ЦБ РФ среднерыночного значения полной стоимости по кредиту у конкретного кредитора. Ведь ставки отличаются – у МФО, в ломбарде или в банке. Вы сможете это проверить, запросив размер процентной ставки на период кредитных каникул – вам покажут расчет.
Если были долги до кредитных каникул – то суммы процентов, неустойки (штрафа, пени) за нарушение условий кредитного договора будут зафиксированы и должны быть оплачены в порядке установленным законом. А лучше договоритесь с банком сразу и подпишите соглашение об их погашении, иначе это основание для подачи иска на вас в суд.
После подачи заявления об отсрочке банк пересмотрит график платежей и сдвинет срок погашения займа на срок кредитных каникул. По истечении срока каникул вы должны вернуться в свой график оплаты – в противном случае вас ждут штрафы и пени.
Набежавшие за период каникул проценты по кредитным картам нужно оплатить в течение двух лет равными ежемесячными платежами – первый платеж должен быть не позднее чем через 30 дней с даты окончания периода отсрочки.
Обращаться в банк нужно в течение действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года. При этом кредитные каникулы, которые устанавливаются для заемщика, могут отставать от дня требования на 30 дней по ипотечным кредитам и на 14 дней по потребительским кредитам. Это означает, что если не хотите платить 10 мая по ипотеке, то бежать нужно было с заявлением в банк до 10 апреля, а по потребу – до 25 апреля.
И если вы осознаете, что кредитные каникулы вам не помогут, потому что нет понимания, как ситуация будет складываться через полгода, то напишите заявление в банк о реструктуризации кредита или поищите рефинансирование на других условиях, которые будут выгодны вам.
Отличие реструктуризации от рефинансирования ипотечного или любого другого кредита.
Если вы хотите изменить условия действующего кредитного договора, то можете подать в банк заявление о его реструктуризации, в рамках которой вам могут пересмотреть условия действующего между вами договора – увеличить срок кредита, предоставить отсрочку по оплате долга на какой-то период, пересмотреть процентную ставку. Цель таких заявлений – облегчить выплату долга заемщикам, попавшим в сложную ситуацию. У каждого банка свои условия и порядок реструктуризации договоров. Выяснить их вы можете на сайте банка или после подачи заявления на консультации с сотрудником банка.
Если же вы не можете договориться со своим банком о пересмотре условий действующего договора, то вы можете оценить замену действующего договора на новый договор. Это будет считаться рефинансированием – заменой существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство. Рефинансирование кредита можно осуществить как в вашем текущем банке, так и в новом. По опыту могу сказать, что если ваш банк отказал в реструктуризации, то и на рефинансирование не пойдет.
Формы заявлений в банк для получения кредитных каникул или для рефинансирования или реструктуризации кредита вы можете скачать по этой ссылке: https://trening.fincult.ru/bonus_april
Ваша задача – снизить ежемесячную нагрузку на бюджет. В идеале, полностью пересмотреть с банком условия договора, чтобы спустя полгода не бежать опять к нему с просьбой изменить условия. Ведь потом все обязательства вступят в полную силу.
