Даулет Арманович Больше денег просто. За 10 простых шагов, доступных каждому уже сегодня

Капитализм

Мы живем в условиях капитализма. Капитализм, безусловно, — не идеальная система управления обществом, однако среди прочих он демонстрирует высокую эффективность. Эта система позволяет людям раскрыть свой потенциал, при этом не причиняя вреда другим, а, наоборот, способствуя общественному развитию. Основная идея заключается в том, чтобы предотвратить конфликты и конкуренцию на насильственном уровне. Вместо этого каждый капиталист имеет шанс продемонстрировать своё мастерство через создание всё более и более конкурентоспособных товаров и услуг.

В рамках капитализма существуют два ключевых класса: потребители и производители. Человек может переходить из одного класса в другой в зависимости от контекста. Идеальный капитализм предполагает взаимозависимость всех членов общества. Например, я, Даулет, могу писать книги благодаря тем, кто производит продукты, которые я могу купить за заработанные с продаж книги деньги. Таким образом, я могу сосредоточиться только на том, что мне по-настоящему нравится делать, не тратя время на самостоятельное производство продовольствия, охоту или строительство здания, сидя в котором я это сейчас печатаю. Идеальная капиталистическая система позволяет каждому человеку сосредоточиться на своём основном виде деятельности, обеспечивая его финансово и позволяя не заниматься ничем другим.

Каждый человек обладает своими сильными и слабыми сторонами, и идеальный капитализм предполагает, что каждый человек может заниматься только тем, что делает лучше всего, принося себе достаточно дохода для обеспечения своих потребностей и покрывая все остальные нужды за счёт доходов от его основного занятия.

Спрос и предложение

При капитализме главная концепция — это спрос и предложение. Мы имеем дело с потребностями населения и возможностью удовлетворить эти потребности через предложение соответствующих товаров и услуг. Другими словами, существует спрос на определённые товары, и предприниматели организуют производство этих товаров для удовлетворения спроса. Это основные механизмы функционирования капиталистической системы, и нет смысла предлагать товары или услуги, которые не находят спроса на рынке.

Для успешного ведения бизнеса важно правильно управлять этими двумя факторами: спросом и предложением. Например, продажа песка в пустынных районах будет неэффективной, но в то же время песок востребован в строительной индустрии или для создания пляжных зон. Эффективное управление спросом и предложением позволяет оптимизировать бизнес-процессы и находить свою нишу на рынке.

В этой книге мы будем разбираться в том, как определять спрос, организовывать предложение и предоставлять услуги различного характера.

Допустим, вы решили продавать золото по цене 100 долларов за килограмм. Такое предложение, безусловно, будет пользоваться спросом. Однако в этом нет никакого смысла, потому что золото имеет гораздо более высокую стоимость на рынке. Поэтому вы будете терять деньги по множеству причин, включая разницу между вашей ценой и рыночной ценой товара.

Товары и услуги

Всю предпринимательскую деятельность можно разделить на две категории: товары и услуги. Товары включают в себя практически любые материальные объекты, сырье и материалы. Услуги, в свою очередь, представляют собой практически всё, что не является материальным.

Например, действия уборщицы и поварихи относятся к категории услуг. Понимание этого базового разделения поможет вам более ясно и чётко определять характер вашей деятельности и принимать соответствующие решения.

Формирование активов

Нормальные предприниматели в массе своей занимаются тем, что благодаря своему бизнесу становятся обладателями активов, которые стоят денег, таких как недвижимость, ценные бумаги, доли других бизнесов (акции), долговые бумаги (облигации). И из всего этого формируется богатство. Когда вы узнаёте о финансовом состоянии человека, обычно речь идёт именно о совокупной стоимости его активов, а не о том, сколько денег у человека на счету или сколько он зарабатывает, когда постановочно гуляет по Патрикам и внезапно даёт интервью о деньгах в Тик-Токе.

Когда речь идет о публичных компаниях, листингованных (доступных к продаже и покупке) на биржах, обычно можно узнать, кто их владелец и сколько долей (акций) той или иной компании есть во владении этого человека. Далее количество этих долей перемножается на их рыночную стоимость. Так мы обычно и узнаём, насколько богаты ребята из списка «Форбс», во всяком случае, если они владеют публичными компаниями.

Приятная новость заключается в том, что каждый из нас тоже может стать таковымю Об этом, кстати, была моя первая книга «1 000 000 долларов в инвестициях на пальцах», в общих чертах мы затронем тему построения капитала и тут. Суть в том, чтобы на заработанные деньги, на которые вы обменяли ваше время, здоровье, а соответственно, и жизнь, которая с каждым днем становится всё короче, вы покупали не пассивы, которые с каждым днём теряют свою ценность, а активы, которые с каждым днём дорожают. В этом и есть вся суть этой книги, остальное — детали.

Избавление от пассивов

Долю пассивов, в свою очередь, вам следует медленно и планомерно уменьшать. Пассивы — это объекты вашей собственности, которые забирают ваши деньги, хотя иногда вы можете получать что-то взамен за эти расходы. Личный автомобиль, допустим, является пассивом, так как требует затрат на содержание, становится дешевле с каждым годом (конечно, есть исключения, но на то они и исключения). Однако если у вас таксопарк, то автомобиль становится активом, но это уже не личный транспорт.

На другой чаше весов активы — объекты, которые приносят вам доход. Например, инвестиции в акции или недвижимость могут стать вашими активами, так как они могут приносить прибыль. Некоторые пассивы могут стать активами, так что всё очень индивидуально в определённых контекстах. Даже айфон, купленный вами в кредит, может стать активом, но будем честны: надеется на это каждый второй берущий кредит, но становится правдой это только для пары человек из сотни.

Банки представляют собой существенную часть любой экономики, в первую очередь благодаря своей функции предоставления кредитов. Кредиты — основной продукт банковской деятельности. Представьте, что вы берёте в кредит 100 долларов от банка, а банк соглашается предоставить вам эти 100 долларов с условием возврата 110 или 120 долларов. Таким образом, банк получает свою прибыль, а вы, в свою очередь, правильно распоряжаясь этими деньгами и расширяя свой бизнес, зарабатываете больше. В идеальном мире работает это именно так.

Помимо кредитов, банки зарабатывают с транзакционных комиссий, ведь, оплачивая что-либо картой, производитель получает деньги за вычетом комиссии за «Эквайринг». Если комиссия 1%, а товар стоит 100 долларов, то за 100 транзакций банк зарабатывает 100 долларов.

Кредиты

Кредиты представляют собой мощный инструмент для стимулирования экономического роста и развития бизнеса. Например, если у меня есть завод и спрос на мою продукцию превышает предложение, у меня есть два варианта: я могу поднять цены для увеличения прибыли с того же объёма продаж или могу расширить производство.

Однако у меня может быть недостаточно собственных средств для расширения бизнеса. В этом случае я могу обратиться в банк за кредитом. При идеальном сценарии это позволит мне увеличить объём производимой продукции при уменьшении себестоимости (даже с учётом заложенного банковского процента). И если будет очень надо, я даже смогу немного снизить свою цену, стать привлекательней, чем конкуренты, для потребителя.

Таким образом, кредиты являются ключевым фактором, позволяющим компаниям расширяться и расти, но актуально это в первую очередь для среднего и крупного бизнеса. Для того чтобы начать бизнес, кредит вам не нужен, и далее вы узнаете — почему.

Инфляция

У кредитов есть свои риски, связанные с инфляцией. Инфляция — это процесс, который обычно происходит с деньгами. Давайте более подробно рассмотрим понятие инфляции в денежном обороте.

Инфляция может затронуть любую валюту. Например, если завтра будут обнаружены огромные запасы золота, это неизбежно повлияет на стоимость золота на мировом рынке. Золото является ценным ресурсом и вполне может выполнять роль валюты, так как широко используется в различных отраслях промышленности и торговли. Если объём золота внезапно кратно увеличится, а спрос останется прежним, цена на золото снизится. То же самое касается валют, сырья, ценных бумаг и даже степени удовлетворённости вашей жизнью: всё это обесценивается, если этого слишком много.

Когда, например, Национальный банк начинает выпускать новые деньги, общий объём денег в обороте увеличивается, но объём товаров и услуг остаётся неизменным. Это приводит к снижению покупательной способности денег и уменьшает их стоимость. В 2000 году буханка хлеба стоила 10 тенге, сегодня —250, буханка осталась той же, но ценность денег снизилась, потому что количество производимых буханок росло не так быстро, как количество денег. Так деньги и обесцениваются.

Базовая ставка

В инфляции участвуют две стороны. Первая сторона — это Национальный банк (в Казахстане, а в США — это Федеральная резервная система, а в России — Центральный банк), который устанавливает базовую ставку. Базовая ставка определяет общую стоимость денег, и банки не могут выдавать кредиты по ставке ниже этой. Это потому, что многие банки берут деньги взаймы у Национального банка или других крупных финансовых учреждений, чтобы предоставлять кредиты розничным клиентам на различные цели, включая потребительские кредиты, расширение бизнеса, ипотеку и т. д.

Инфляция может привести к уменьшению покупательской способности денег, что, в свою очередь, снижает реальные доходы. При этом расходы увеличиваются, цены растут, а зарплата не растет, жить становиться тяжелее.

Однако некоторые группы людей могут извлечь выгоду из инфляции. В первую очередь это экспортёры, которые продают свои товары за твёрдую валюту, такую как доллары или евро. В условиях быстрого роста инфляции их расходы, скорее всего, останутся стабильными, в то время как доходы, полученные от экспорта, будут увеличиваться. Это позволяет экспортёрам сократить свои расходы и увеличить свою прибыль.

Тем не менее, для большинства людей быстрая инфляция — это плохо. Это означает, что их доходы уменьшаются в реальном выражении, а их покупательная способность снижается. Я надеюсь, вы не запутались ещё, дальше будет проще.

Расширение бизнеса

Банки часто участвуют в финансировании и расширении бизнеса. Если у компании есть потребность в дополнительных средствах для расширения производства, она может обратиться в банк за кредитом. Однако использование кредитов не всегда является лучшим решением. Например, когда компания производит товары с низкой маржинальностью и основное конкурентное преимущество — это цена. Так, в 2024 году китайские автомобили хлынули на рынок Казахстана благодаря «серым» дилерам, маржинальность автодилеров упала, те из них, кто был по уши в долгах, были вынуждены продавать товары в минус, только чтобы не закрыться, а некоторые закрылись, даже несмотря на это. Так что кредиты для расширения бизнеса — это прекрасно, когда у вас всё хорошо, и ужасно, когда ваши дела плохи.

Потребительские кредиты

Нет рабства безнадёжнее, чем рабство тех рабов, себя кто полагает свободным от оков.

Потребительские кредиты — это те кредиты, которые вы берёте на отдых, думая, что вам надо зарядиться энергией, прочистить чакры, освежить разум, проявить к себе любовь, или на коучинг-сессию у какого-нибудь мошенника. Именно эти кредиты висят на шее у доброй половины жителей СНГ и у четырёх из пяти взрослых граждан Казахстана. Они, как ни странно, очень полезны для бизнеса, продающего в кредит, поскольку расширяют пул потенциальных клиентов, в том числе для тех, у кого совсем плохо и с финансовой грамотностью, и с финансовым положением.

Для простых граждан — это, по сути, аутсорсинг финансовой дисциплины банку, за что банк получает вознаграждение. Вы можете брать кредиты, это не запрещено, однако важно осознавать, что много денег накопить вы вряд ли сможете, если всё время будете сидеть в потребительских долгах. В момент взятия кредита ваши будущие деньги становятся собственностью банка, а ваши деньги — это время, время — это жизнь. Именно так незаметно люди массово попадают в современное рабство.

Деньги — плод труда

Труд играет ключевую роль в заработке денег — как умственный, так и физический, в зависимости от ваших навыков. Нельзя сказать, что кто-то зарабатывает деньги без труда; если вы труда не видите, это не означает, что его нет. Например, создание контента для интернета, хотя и не требует физической силы, включает в себя постоянные усилия по его производству, распространению и монтажу, и это тоже является трудом.

Если вы ведете мыслительную деятельность во время отдыха, это также может считаться трудом, однако далеко не весь труд превращается в деньги; зачастую совершенно бестолковые, но трудные занятия ни к чему вас не приведут. Так, допустим, если решите стать пешим межконтинентальным гонцом для того, чтобы доставлять письма пешком, вряд ли вы сможете составить достойную конкуренцию мессенджерам. Соответственно, этот труд не будет иметь смысла, несмотря на то, что подобная услуга требует много труда.

Производительный и непроизводительный труд

Адам Смит описал два типа труда: производительный и непроизводительный. Производительный труд является основой экономики и включает в себя производство товаров для потребления. Непроизводительный труд, например, балет, музыка, кино, не создаёт новых товаров, но может вносить вклад в распространение знаний и культуры. Важно, чтобы обе формы труда существовали в экономике.

В Казахстане производительным трудом занимаются, например, нефтяники и производители товаров, а непроизводительным — маникюрщицы, парикмахеры, писатели, блогеры и художники. Оба вида труда важны для экономики, но без производительного труда существование второго невозможно. Условно, если завтра работники добывающей отрасли — газовики, шахтёры, нефтяники — дружно отправятся на ретрит на Бали, то представители непроизводительного труда, включая блогеров, музыкантов, балерин и даже учителей, просто не смогут продолжать свою деятельность. Без базовых ресурсов невозможно создавать искусство, преподавать или вести шоу: всё это держится на тех, кто производит фундаментальные ценности.

Фордизм и принцип конвейера

Давайте окунёмся в историю Генри Форда! Этот человек навсегда изменил мир автомобилей. Все знают марку Ford, но главный вклад Форда — не просто машины, а революция в производстве. Именно он первым внедрил конвейерную сборку, которая перевернула индустрию.

Представьте: один высококвалифицированный мастер способен собрать машину за месяц. А теперь разделим этот процесс на 10 этапов и поставим на каждый свою команду специалистов — вместо 10 машин в месяц получаем уже 100! А если увеличить количество этапов до 100, то на выходе — 10 000 автомобилей в месяц. Причём вместо дорогостоящих мастеров можно нанимать обычных рабочих, выполняющих простые задачи, что резко снижает затраты.

Это, конечно, упрощённое объяснение, но суть ясна: такой подход дал жизнь фордизму — принципу, который изменил не только автомобилестроение, но и всю мировую промышленность. Генри Форд не просто создал завод, он создал новую эру производства, влияние которой мы ощущаем до сих пор.

Промышленная революция

Первая промышленная революция произошла благодаря появлению парового двигателя, когда люди перешли от ручного труда к машинному. Вторая промышленная революция была технологической и сделала процессы ещё более эффективными, она сопровождалась появлением электричества и расширением сети железных дорог. Третья промышленная революция стала цифровой и сопровождалась внедрением цифровых технологий, интернета и глобализации.

Сейчас мы в эпицентре четвертой промышленной революции, когда в производственные процессы вовлекаются искусственный интеллект и роботы. Сопровождаться она будет растущей безработицей и появлением новых рынков, так же, как это было со всеми предыдущими промышленными революциями.

Это событие имеет важное значение по нескольким причинам. Во-первых, оно позволяет капиталистам сократить рабочие места и повысить эффективность производства, что ведёт к увеличению прибыли и, скорее всего, к увеличению разрыва между бедными и богатыми. Во-вторых, оно ставит перед обществом новые вызовы в области образования и профессиональной адаптации. С появлением роботов и автоматизации некоторые профессии становятся устаревшими, требуя от работников новых навыков и знаний.