Анастасия Веселко
Девушка с деньгами: Книга о финансах и здравом смысле

Часть вторая,
в которой мы честно оцениваем текущую ситуацию, оптимизируем расходы и практикуем великую мантру «у меня все есть»

Моя мама не любит взвешиваться. Она понимает, что увиденное ей не понравится, так лучше и не знать вовсе, чтобы не расстраиваться лишний раз. Многие ведут себя похожим образом с деньгами, пока ситуация не станет угрожающей.

М. пришла на консультацию, когда за долги пришлось продать квартиру, а на кредитке снова образовалась задолженность. «Кажется, хватит прятать голову в песок».

Часто девушки начинают учитывать расходы и понимают, что ничего хорошего не происходит. Результат им не нравится: вот-вот придется столкнуться с неприятной правдой «я трачу больше, чем могу себе позволить». И они забрасывают это дело.

А продуктивная работа начинается только в тот момент, когда вы честно увидели текущее положение и признали: «Пора что-то менять!»

Мне нравится аналогия с кораблем. Чтобы проложить верный маршрут к месту назначения, вам надо не только знать, куда вы хотите попасть, не только иметь верную карту и компас, вам надо знать, где вы сейчас. Погрязли в кредитах или скопили кругленькую сумму? Приструнили шопинг или разобрались с инвестициями?

Я наблюдаю четыре основные стадии финансовой эволюции человека. Давайте смотреть, на какой из них находитесь вы.

Финансовая эволюция

Стадия беспомощности

Если денег постоянно не хватает, если у вас долги по кредитным картам, если вашим настроением рулит график платежей – вы на стадии беспомощности, увы.

Скорее всего, у вас нет никаких целей или задач – не до них пока. Или, наоборот, цели слишком оторваны от реальности. Вам бы найти 50 тысяч на долги по кредитке, а вы мечтаете о загородном доме, о новом автомобиле или о поездке на Сейшелы.

В конце концов, вы просто хотите хорошо жить. Сегодня, сейчас, а расплачиваться потом: «Я подумаю об этом завтра». Подобная беспечность очень быстро загонит вас в кредитную яму.

Именно на этой стадии люди берут микрозаймы, ввязываются в сомнительные авантюры в надежде быстро разбогатеть, чтобы разом решить все проблемы, а в итоге скатываются все ниже.

Пора признать: вы не умеете обращаться с деньгами, не умеете себя контролировать, не понимаете финансовых инструментов.

На этой стадии могут оказаться и обеспеченные, и даже богатые люди. Вспомним Майкла Джексона с его полумиллиардным долгом.

Риски этой стадии: банкротство и разорение. И это не шутки. Отсюда можно и нужно выбираться. Но потребуются дисциплина, усилия и самоограничение. Придется поработать.

Стадия ложного спокойствия

Вам на всё хватает. Живете настоящим, о больших целях и отдаленных перспективах пока не задумываетесь. Хорошо бы подумать о квартире… но пока не время. Надо бы озадачиться пенсией, но какие мои годы. На кафе, на одежду, на отпуск хватает – о чем еще волноваться?

Чем опасно такое ложное спокойствие? Во-первых, есть риск скатиться на ступень ниже, залезть в долги и кредиты при первых же непредвиденных расходах. Во-вторых, без внимания остаются долгосрочные задачи вроде собственной пенсии или образования детей. А ими придется заниматься рано или поздно. И наконец, здесь нет прогресса. Человек доволен тем, что у него есть (и это само по себе неплохо), но и к большему он не стремится.

Стадия «Деньги есть»

У вас есть свободные деньги. То есть ваши доходы больше расходов. Поздравляю!

Однако на этой стадии мы обнаружим два типа людей.

Первый – случайные пассажиры. Возможно, вы недавно получили повышение и еще не успели освоиться с новым бюджетом, пока не привыкли столько тратить и деньги остаются. К сожалению, это временно. Расходы быстро подрастут. Оглянуться не успеете, как опять будете жить впритык.

У меня именно так и было. Я перешла в новую компанию с повышением зарплаты в два раза. Первое время деньги и правда у меня оставались, но я их тратила на что попало: обновила машину, съездила на шопинг в Италию, стала чаще есть в кафе. В общем, больше тратить. И через год, когда я надумала брать ипотеку, в кредит пришлось брать 90 % суммы, так как накоплений не было. И следующие 8 лет я за это расплачивалась.

Так что мой вам совет – откладывайте часть денег от каждого повышения доходов.

Второй тип – те, кто осознанно организовал бюджет таким образом, чтобы оставались свободные деньги. И если вы уже скопили некий капитал, тогда вы на этой ступени находитесь вполне заслуженно.

Проблема в том, что у людей на этой стадии деньги не работают. Максимум – лежат на депозите и кое-как догоняют инфляцию. И в этом принципиальное отличие от следующей стадии – инвестора. Если вы боитесь рисковать, не уверены в банках, не доверяете брокерам, то теряете возможность заработать.

Риск этой стадии – слишком избегать рисков.

Стадия «Девушка с Деньгами»

Свободные деньги: а) есть; б) работают.

Ваши финансы не пылятся в шкатулке, они вложены и работают. Часть на рублевом вкладе, часть на валютном, что-то в облигациях, а что-то в фондах. Возможно, у вас еще есть недвижимость, которая приносит пассивный доход, а в подарок на день рождения вы бы хотели получить не новый парфюм, а акции Facebook. Вы понимаете, что инвестиции – это надолго, и готовы идти к своим целям постепенно, не пытаясь сорвать куш сегодня.

Ну как, узнали себя?

Определите, на какой вы стадии

За каждый положительный ответ закрашивайте по клетке.

● У меня нет микрокредитов.

● У меня нет долгов по кредитной карте.

● Платежи по кредитам не превышают 30 % моих доходов.

● Я веду учет расходов.

● Я знаю, сколько денег в месяц мне надо на жизнь.

● Я планирую крупные покупки заранее (отпуск, юбилей мамы, страховка, карта в фитнес-клуб).

● У меня есть дополнительные источники дохода.

● У меня есть сбережения.

● У меня есть сбережения в валюте.

● Мои доходы больше расходов.

● Я знаю, на что буду жить в старости.

● Я уже открыла брокерский счет и хочу инвестировать.

● Я уже инвестирую.

Наша цель – прийти на четвертую стадию. Стать девушкой финансово образованной и финансово сознательной. Стать Девушкой с Деньгами.

Сколько вы стоите?

В бухгалтерии есть такое понятие – «чистая стоимость». С его помощью можно узнать, сколько вы стоите. Вообще, есть ли у вас что-то ценное?

Так банк оценивает заемщика, когда рассматривает заявку на кредит. Он проверяет, что с человека можно взять, если он перестанет платить по кредиту. И наличие крупной собственности повышает уровень доверия.

И в обычной жизни мы так оцениваем людей или семьи. Молодой человек с машиной и квартирой – завидный жених. Дом в Испании у родителей – перспективная семья. Мы интуитивно понимаем, что собственность повышает устойчивость человека.

Помню, как подавала в банк заявку на ипотечный кредит. Я принесла документы, подтверждающие собственность на:

● ¼ родительской квартиры в Подмосковье;

● участок 10 соток там же (до сих пор, кстати, не могу его продать);

● видавший виды автомобиль.

Cпрашиваю менеджера: «Ну как вы думаете, одобрят?» Помню ее ответ: «Конечно, одобрят, у вас столько активов!»

Активов?! Ого, я под таким углом никогда не думала. У меня, оказывается, есть активы. Плечи распрямились. С тех пор нежно люблю это слово.

Давайте посчитаем, сколько вы стоите

А какие активы есть у вас? Считаем только крупную собственность. Я понимаю, хочется приплюсовать и ноутбук, и iPhone, и золотой браслетик. Но, девочки, давайте не мелочиться. Учитываем землю, машины, недвижимость и деньги – только то, что по документам принадлежит вам. Если бабушка завещала вам свою квартиру, но пока жива-здорова, тьфу-тьфу-тьфу, то и квартира еще принадлежит ей, к вам эта недвижимость не имеет отношения.

Вторая часть расчета – обязательства. Таким красивым словом финансисты называют долги. И я могла сразу написать «долги», но хочу, чтобы вы новый термин освоили. Блеснете как-нибудь. Складываем все наши задолженности: остаток по кредиту, долги подруге или родителям, долг по кредитке и т. д.

Теперь вычитаем одно из другого – и получаем вашу чистую стоимость.

Хорошо бы получить положительное значение. Это значит, что вы финансово устойчивы, у вас все хорошо. Отрицательное значение говорит о том, что вы переборщили с долгами, они превышают ваши возможности.

Бывает и так, что у человека нет ни собственности, ни долгов. В этом случае ваша чистая стоимость – «ноль».

Чистую стоимость можно рассчитать для себя лично или для всей семьи и следить за этим показателем год за годом. Смотреть, как тает ипотека и как прирастают активы.

Табличку для расчета можно скачать здесь

devushkasdengami.ru/book/networth.

Сколько вы тратите?

Теперь проверим, насколько вы рентабельны. Так говорит Наталья Смирнова, финансовый советник и инвестор^[4]. Звучит цинично, но на самом деле если вы себя не обеспечиваете, то это повод задуматься.

Посчитайте, сколько вы тратите, сколько денег вам нужно на нормальную комфортную жизнь.

И тут есть подвох. Мы склонны учитывать только самые необходимые, краткосрочные расходы, те, которые повторяются из месяца в месяц: продукты, транспорт, маникюр, детский сад, квартплата и т. д. И при этом часто забываем про среднесрочные расходы, которые возникают раз в году: летний отпуск, новогодние подарки, фитнес-карта, налоги и страховки, медицинское обследование и пр. И уж совсем мало кто помнит о долгосрочных планах – об образовании, пенсии, о покупке жилья или авто.

Если мы не учитываем эти расходы, то занижаем планку требований. Вот результаты недавнего исследования «Ромир»: россияне считают, что для нормальной жизни семье из трех человек достаточно 78 тысяч в месяц^[5]. И что-то мне кажется, они учитывали только самое необходимое, ежемесячные траты, но забыли посчитать отпуск, лечение и покупку квартиры.

Чтобы не забыть о важном, посмотрим на бюджет в перспективе. И разберемся, сколько денег нам нужно на самом деле.

Заполните матрицу бюджета.

Подумайте, какие статьи расходов есть у вас. Внесите суммы в соответствующие ячейки. И посчитайте, какой бюджет вам нужен в месяц.

Какие-то категории фиксированные, и вы их легко заполните: «ЖКХ», «кредиты», «фитнес» или «КАСКО». Расходы, которые бывают реже, чем раз в месяц, разбейте на количество месяцев. Например, карта в фитнес-клуб стоит 36 тысяч рублей, значит, на нее резервируем по три тысячи в месяц.

Другие пункты вызовут сложности. Сколько мы тратим на продукты? А на рестораны? Кажется, я слишком много трачу на одежду, но так ли это? И детские игрушки – это просто черная дыра!

Чтобы оценить масштаб и увидеть, сколько денег вы тратите на самом деле, нужно уметь вести учет расходов.