Анастасия Веселко
Девушка с деньгами: Книга о финансах и здравом смысле
Как устроена эта книга
Книга состоит из трех частей.
В первой части мы немного разомнемся – как перед забегом. Запасемся мотивацией, чтобы потом рвануть на всех парах. Поговорим об отношениях с деньгами и о привычках, честно оценим свою ситуацию. Эта часть небольшая, но самая важная, без нее вас вряд ли заинтересует все остальное.
Во второй части мы рассмотрим, как вести бюджет, планировать расходы и как делать это с комфортом. Обсудим, зачем откладывать 10 % доходов, где найти деньги на отпуск, на образование и на пенсию. Заодно разберемся с кредитами, чтобы использовать их себе на пользу. В общем, возьмем бюджет в свои руки.
И в третьей части перейдем к инвестициям. Все не так страшно, как вы думаете. В США 52 % населения инвестируют. Аналитики даже выделяют отдельную группу инвесторов – «американские домохозяйки». Женщины, которые занимаются домом и детьми, не являются профессионалами биржевой торговли, но тем не менее инвестируют собственные средства. Мы тоже сможем. И справимся!
А еще в книге много полезных советов, чек-листов и лайфхаков. Пользуйтесь на здоровье!
Издательство «Альпина Паблишер» специально сделало эту книгу красивой и приятной на ощупь. Как педиатры рекомендуют нарезать полезную еду кубиками и надевать на зубочистки, чтобы ребенок охотнее ел, так и девушку можно заинтересовать книгой о финансах, если сделать ее эстетически привлекательной.
Зачем вам читать эту книгу?
Посчитайте, сколько денег вы заработали за последние 10 лет? Примерно. Если вы воскликнули «Вот черт! Где все эти тысячи?» – значит эта книга для вас.
Миллионы рублей проходят через наши руки и наши кошельки, но используем ли мы их эффективно? Получаем ли максимум возможного или живем по принципу «Идет как идет, а там разберемся»? И куда это вас привело?..
Пора менять свое отношение к деньгам, и я очень хочу вам в этом помочь.
● Если вы не раз занимали у подруг до зарплаты…
● Если вы способны спустить все сбережения на шопинг…
● Если вас беспокоят старость и пенсия, но вы не понимаете, что делать..
● Если вы давно хотите инвестировать, но не знаете, с чего начать…
● Если сомневаетесь, что вообще сможете осилить такую непростую вещь, как финансы…
…то эта книга – специально для вас!
Благодарности
Этой книги не получилось бы без участия замечательных людей. Хочу их поблагодарить.
Ирину Гусинскую, за предложение написать книгу и за ободряющие комментарии к черновикам.
Варю Веденееву, за то что Ирине обо мне рассказала.
Команду издательства «Альпина Паблишер» за то, что книга получилась такая классная и красивая.
Моего мужа за то, что не сомневался, что все получится (в отличие от меня), и следил за графиком сдачи текста.
Друзей и близких за то, что не рассмеялись, узнав, что я пишу книгу о финансах.
И самое главное – благодарю моих подписчиц за вопросы и комментарии, за идеи и за юмор, за искренние истории и за успехи, которые невероятно вдохновляют!
Часть первая,
которой мы говорим об отношении к деньгам, развенчиваем вредные установки и заряжаемся мотивацией
Начнем с небольшого теста.
Он с терапевтическим эффектом – внутренняя работа начинается уже во время ответов на вопросы. Если вы почувствуете раздражение, возмущение или досаду, значит, процесс пошел и вы готовы что-то менять.
Ответьте на вопросы. За каждый положительный ответ начисляйте 1 балл
1. Я знаю, сколько у меня денег, сколько долгов и сколько стоит мое имущество.
2. Я знаю суммы своих расходов по основным статьям.
3. Я знаю, сколько денег мне надо ежемесячно, чтобы жить комфортно.
4. Каждый месяц я составляю бюджет доходов/расходов и стараюсь его придерживаться.
5. Я откладываю часть своих доходов.
6. У меня есть конкретная финансовая цель с суммой и сроками.
7. У меня есть план Б на случай увольнения, болезни или развода.
8. У меня есть свое жилье.
9. У меня нет долгов по кредитной карте.
10. Одалживая деньги друзьям и близким, я не стесняюсь уточнить дату возврата.
11. Я могу удержаться от покупки ненужной вещи.
12. Я знаю, что такое «волатильность», «торговая война» и «бюджетное правило».
13. Если я чего-то не понимаю, то, не смущаясь, задаю уточняющие вопросы.
14. Я регулярно прохожу курсы/семинары по управлению личными финансами.
15. Финансовое благополучие – один из моих приоритетов.
А теперь подсчитаем результат:
12 баллов и более. Отлично, да вы уже Девушка с Деньгами! Подарите эту книгу подруге, и у вас появятся новые темы для разговоров.
7–11 баллов. Могло бы быть и лучше. Вы на верном пути, но пока делаете недостаточно.
Меньше 6 баллов. Дальше так жить нельзя. Благодарите судьбу за эту книгу! Пообещайте мне прямо сейчас, что возьмете на вооружение все описанное в следующих главах!
Деньги в России
Если результат теста у вас не слишком высок, вы не одиноки. В России вообще низкая финансовая грамотность. Мы беспечно и легкомысленно относимся к деньгам. Хрестоматийный русский «авось» – вот наша базовая финансовая стратегия. И она воплощается в грустной статистике:
● 2/3 россиян не имеют сбережений.
Вообще никаких сбережений. Живут впритык, от зарплаты до зарплаты. Любая внезапная неприятность (а неприятности всегда внезапны): сокращение, перелом руки, поломка холодильника – пробьет серьезную брешь в бюджете, и придется обращаться за кредитом.
● 44 % россиян имеют хотя бы один кредит или заем (ФОМ), а средний размер кредита наличными в 2018 году составил 264 тысячи рублей (данные ОКБ – Объединенного кредитного бюро).
Все это на фоне средней зарплаты 43 тысячи рублей – и ситуация ухудшается. За 2018 год объем кредитов вырос на 22 %, а сбережений – всего на 9,4 %. Вы видите позитивную динамику? Я тоже не вижу.
● 30 % не понимают, что высокая доходность означает высокий риск (ФОМ).
Чем выше потенциальная доходность, тем выше риск. Это закон. Но нам он не нравится – мы хотим всё и сейчас. Поэтому россияне вкладывают деньги в пирамиды, где обещают 600 % годовых. Или отдают сбережения в управление «инвестиционным группам», которые гарантируют 20 % за два дня. Девушки, такая доходность бывает в казино. Вы бы поставили все деньги на рулетку?
● 40 % «инвестируют» в дорогостоящие покупки (ФОМ).
Этой темы мы еще коснемся подробнее, а пока просто запомните: дорогой автомобиль – это не инвестиция. Золотые серьги – не инвестиция. Шуба – представьте себе! – тоже не инвестиция. Такие покупки не принесут вам прибыли, а еще они изнашиваются, ломаются и выходят из моды. Отбросим иллюзии – это просто расходы.
● 62 % считают, что их благополучие – это ответственность государства («Левада-центр»).
Надеюсь, вы не разделяете такого крайне наивного заблуждения. Иначе бы вы не купили эту книгу. «Все в наших руках, – говорила великая Коко Шанель, – поэтому их нельзя опускать». И эта фраза как нельзя лучше подходит для финансовой стороны жизни.
Если всё перечисленное не убедило вас взяться за ум, я уж и не знаю, что еще добавить. Хотя нет – знаю!
● 50 % браков заканчиваются разводом, и 70 % отцов не платят алименты на детей (по данным Росстата).
Эта информация специально для тех, кто рассчитывает решить все финансовые проблемы удачным замужеством.
Вот теперь и правда всё.
Зачем?
Деньги – это ресурс. Вы получаете их, обменивая на свое время, способности и навыки. И было бы неплохо применять их с пользой для себя, так, чтобы они служили вашим интересам и достижению ваших целей.
Обидно, если, как американские индейцы, вы обменяете золото на стеклянные бусы, то есть свое время и силы – на шкаф, забитый ненужными вещами, на продукты, выброшенные в мусорное ведро, на косметику, которая скоро за ненадобностью «переедет» в косметичку к маме или сестре.
Деньги должны работать на достижение ваших целей!
Как это бывает: вы увидели в Instagram фотографию знакомой в новом греческом отеле, или в миланском магазине, или на курсах ораторского мастерства. Идете «просто посмотреть и почитать отзывы», а через полчаса обнаруживаете себя с купленным абонементом, бронью или собранной сумкой.
А ведь вы давно хотели поехать наконец на спа-курорт, выучить испанский, пройти чек-ап и отвезти маму на море. Но, увы, на эти желания денег снова не осталось. Я уж не говорю про масштабные будущие задачи вроде «домика у моря» или «образования детям». Расходы бесконечны, а доходы ограниченны – кажется, очевидная истина, но мы как будто не хотим с ней соглашаться.
Если пустить бюджет на самотек и не принимать осознанных решений насчет того, как потратить деньги, за вас с этим успешно справятся реклама, друзья, менеджер банка, коллеги или родители. Сестра зовет в магазин за новым платьем к вечеринке. Родители твердят, что пора бы купить квартиру. «Ведь ты этого достойна!» – добивает рекламный плакат.
Как соблюсти баланс? Как научиться лавировать между сиюминутными желаниями и долгосрочными планами?.. Решение есть, и вы его знаете: планирование бюджета и осознанное потребление. Да-да, я знаю, у вас сразу зубы свело от скуки. Как сводит их и от другой бесспорной истины: «Чтобы похудеть, надо меньше есть». Что ж поделать, если только это и работает – как с похудением, так и с деньгами. Когда вы возьмете финансовый руль в свои руки, вам станет гораздо комфортнее и спокойнее жить сейчас и смотреть в будущее.
Вы представляете свои возможности и знаете цели: отпуск в Италии этим летом, образование ребенку через 10 лет, загородный дом – к 60. Приятно осознавать, что на непредвиденный случай деньги есть, и на отпуск отложено, и на юбилей мамы останется. А заодно вы уверены, что вам завтрашней не придется отдавать долги, которые вы могли бы наделать сегодня. Наоборот, вы будете получать проценты от инвестиций и жить в свое удовольствие.
Представьте, как снижается ежедневный стресс от беспокойства о будущем. Мало нам экологии, рабочих авралов и родительских собраний? Давайте хотя бы в деньгах наведем порядок. К тому же стресс – причина старения. Считайте, что таким образом вы вкладываете время и силы в собственную красоту и молодость.
Да, для этого придется поработать. Разобраться, научиться, наделать ошибок в первое время, но оно того стоит. Постепенно вы начнете понимать, что к чему. Инвестиции перестанут быть абстрактной категорией, а воплотятся вполне реальными процентами по депозиту, возвратами кешбэка, полученными дивидендами. И финансовые новости для вас будут уже не китайской грамотой, а захватывающим действом. К вам начнут обращаться за советом подруги. На встрече вы будете обсуждать не общих знакомых, а инвестиционные стратегии. Финансы – это огромный, интересный слой жизни, зачем проходить мимо него? Наконец, разве вы не хотите показать здоровый пример детям?
Часто повесть о собственной финансовой беспомощности мы начинаем с нудной песни «родители не научили, не показали, не объяснили», или «в семье было не принято говорить о деньгах», или «для мамы финансы – это темный лес, она даже карточкой пользоваться не хочет». Пусть у ваших детей все будет по-другому. Вы же прививаете им любовь к овощам и к спорту, приучаете чистить зубы и говорить «пожалуйста». Точно так же привычка думать о деньгах пригодится им в будущем – сбережет нервы, время и средства. И вам, кстати, тоже.