Марк Тьюрин
Математика в жизни: Как считать деньги, время и решения без лишних формул

Почему мы ошибаемся не в формулах, а в вопросах

В понедельник утром Анна открыла банковское приложение и сказала Илье:

— Мы тратим на продукты около тридцати тысяч в месяц. Если сократить расходы хотя бы на двадцать процентов, за год накопим семьдесят две тысячи.

Илья быстро посчитал в уме:

— Тридцать тысяч умножить на двадцать процентов — это шесть тысяч в месяц. За год действительно семьдесят две тысячи.

Оба считали правильно. И оба могли ошибаться.

Проблема была не в умножении. Они не проверили, что именно входит в «продукты», за какой период набралась сумма в тридцать тысяч и что именно означает «сократить расходы». Анна мысленно включала сюда покупки в магазине у дома, доставку воды, школьные перекусы Маши и бытовую химию. Илья учитывал только чеки из супермаркета. Кроме того, тридцать тысяч были не обычным месячным расходом, а суммой за удачный месяц, когда они почти не заказывали готовую еду.

Если бы они начали с вопроса «Как уменьшить расходы на продукты на двадцать процентов?», расчёт выглядел бы убедительно. Но если сначала спросить: «Какие расходы на питание и связанные с ним покупки действительно повторяются каждый месяц и от каких из них мы готовы отказаться?», решение может оказаться совсем другим.

В бытовых задачах ошибка часто возникает ещё до появления чисел. Мы берём расплывчатую просьбу, подставляем в неё доступные данные, выполняем знакомое действие и получаем аккуратный ответ на вопрос, которого никто не задавал.

Первая задача — не считать

Формула полезна, когда уже понятно, что означают её числа. Но в жизни число почти никогда не приходит в одиночестве. За ним стоят период, единица измерения, источник и смысл.

Фраза «Сколько это будет стоить?» может означать как минимум четыре разных вопроса.

1. Сколько нужно заплатить сегодня?

2. Сколько денег уйдёт за весь срок использования?

3. Сколько это будет стоить в месяц?

4. Сколько придётся заработать, чтобы покупка не нарушила остальные планы?

Фраза «Сколько времени займёт дорога?» тоже неоднозначна. Можно считать время от выхода из квартиры до входа в офис, время в транспорте, путь вместе с ожиданием или всё время от момента, когда человек начал собираться.

Пока вопрос не уточнён, любой расчёт будет лишь одним из возможных ответов. Внутри выбранной модели он может быть точным, но для реального решения окажется бесполезным.

Анна и Илья как раз столкнулись с такой моделью. Они хотели создать финансовую подушку, переехать в более удобную квартиру и не превращать каждый свободный вечер в дополнительную работу. Их первоначальная просьба звучала просто: «Надо понять, сколько мы можем откладывать». Но это ещё не расчётный вопрос. В нём не указаны ни срок, ни обязательные расходы, ни допустимый уровень риска, ни цель накопления.

Более рабочая формулировка выглядела бы так:

«Сколько денег мы можем регулярно откладывать каждый месяц в течение ближайших шести месяцев, не занимая и не задерживая обязательные платежи, если доход Анны меняется?»

У такого вопроса уже есть границы. Нужно узнать доходы за несколько месяцев, обязательные и нерегулярные расходы, а также минимальную сумму, которая должна оставаться на текущую жизнь. Только после этого появятся основания для расчёта.

Факт, оценка и предположение

В разговоре все три типа утверждений звучат одинаково уверенно. Поэтому их так легко перепутать.

Факт — значение, которое можно проверить по документу, выписке, календарю, чеку или другому источнику.

Оценка — приблизительное значение, полученное на основе наблюдений или усреднения.

Предположение — версия о том, что произойдёт или что скрывается за имеющимися данными. Оно может оказаться верным, но пока не подтверждено.

Например, записи в семейном бюджете можно разделить так.

Факт: в феврале за аренду квартиры перечислено 48 000 рублей.

Факт: 15 февраля с карты списано 6 400 рублей за занятия Маши.

Оценка: на продукты обычно уходит около 26 000–32 000 рублей в месяц.

Предположение: если готовить дома на два вечера больше в неделю, расходы на еду уменьшатся на 5 000 рублей.

Факт: в марте Анна получила 92 000 рублей.

Предположение: в следующем месяце она заработает примерно столько же.

Последняя фраза особенно опасна. Прошлый доход часто принимают за будущий, хотя для специалиста с переменным заработком это разные величины. Предыдущая сумма показывает, что уже произошло. Она не гарантирует повторения.

Вопрос «Сколько мы можем отложить?» нельзя решать только по данным одного месяца. Если доход нестабилен, нужно определить не только среднее значение, но и нижнюю границу, на которую семья может рассчитывать без чрезмерного напряжения.

Анна нашла данные о доходах за последние шесть месяцев:

Январь — 88 000 рублей.

Февраль — 104 000 рублей.

Март — 71 000 рублей.

Апрель — 96 000 рублей.

Май — 123 000 рублей.

Июнь — 79 000 рублей.

Среднее значение посчитать нетрудно, но оно не ответит на главный вопрос. Средний доход за эти месяцы составил 93 500 рублей. Однако месяц с доходом 93 500 рублей не является гарантированным сценарием. В этой сумме смешаны слабые и сильные периоды. Если семья начнёт планировать обязательные платежи так, будто 93 500 рублей приходят каждый месяц, то при доходе 71 000 рублей возникнет дефицит.

Здесь нужно различать два вопроса:

«Каков был средний доход Анны за шесть месяцев?»

и

«Какой доход разумно принимать за основу обязательного бюджета?»

На первый отвечает арифметика. На второй — выбор уровня осторожности. Вторая величина может быть ниже средней, потому что её задача не описать прошлое, а защитить будущее решение.

Полезная реплика в такой ситуации звучит так:

«Это подтверждённое число, приблизительная оценка или наше предположение?»

Необязательно произносить её официальным тоном. Можно сказать проще:

«Мы видели это в выписке или просто так кажется?»

«Эта сумма повторяется каждый месяц или попалась один раз?»

«Мы считаем обычный сценарий или надеемся на удачный?»

Такие вопросы не мешают расчёту. Они не дают подменить данные удобной версией.

Когда единицы меняют ответ

Можно ошибиться, даже если все исходные числа точны. Достаточно перепутать единицы измерения.

Маша готовится к экзаменам и говорит:

— Я занимаюсь математикой по три часа в день, но результата почти нет.

Анна отвечает:

— Тогда надо заниматься ещё больше.

Но три часа могут означать разные вещи. Возможно, Маша сидит за столом три часа, из них сорок минут отвечает на сообщения, двадцать минут ищет нужный материал, а ещё полчаса переписывает решение, не проверяя, где именно возникла ошибка. Фактическое время решения задач — около восьмидесяти минут.

Здесь можно измерять разные величины:

время за рабочим столом;

время без телефона и других отвлечений;

время, потраченное на решение;

количество решённых заданий;

количество заданий, в которых исправлена типичная ошибка;

результат пробного варианта.

Если считать только часы, Маша может увеличить показатель и не приблизиться к цели. Если учитывать исправленные ошибки и долю правильно решённых заданий, станет понятнее, какие занятия действительно дают результат.

То же происходит с расходами. «Тридцать тысяч на продукты» может быть суммой за календарный месяц, за четыре недели, за несколько крупных покупок или средним значением за полгода. «Пять тысяч экономии» может означать снижение расходов в одном месяце, постоянную ежемесячную экономию или сумму, которую удалось не потратить один раз.

Перед расчётом нужно назвать единицу измерения полностью:

рублей в месяц;

рублей за одну покупку;

часов в неделю;

минут на одну поездку;

километров в день;

задач с проверенным решением;

рублей на одного человека;

рублей за весь срок договора.

Сравнивать можно только сопоставимые величины. Нельзя напрямую сравнивать расходы семьи за месяц с доходом Анны за одну рабочую неделю. Нельзя сравнивать стоимость двух квартир по ежемесячному платежу, если у них разные сроки кредита и первоначальные взносы. Нельзя сравнивать подготовку Маши по количеству часов, если в одном случае это время за столом, а в другом — чистое время работы.

Короткая проверка перед расчётом занимает несколько секунд:

«В каких единицах записано каждое число?»

«Одинаковый ли у них период?»

«Относится ли сумма к одному человеку, одной покупке или всей семье?»

«Сравниваю я поток расходов, разовую сумму или итог за весь срок?»

Если хотя бы на один вопрос нет ответа, считать рано.

Сцена с квартирой: ежемесячный платёж как приманка

Илья выбирал новый холодильник и заодно смотрел предложения по переезду в другую квартиру. Крупные покупки он привык сравнивать по ежемесячному платежу. Вариант А требовал 18 000 рублей в месяц, вариант Б — 21 500.

— Разница всего три с половиной тысячи, — сказал он. — Это можно выдержать.

Но 18 000 и 21 500 были несопоставимыми числами. В одном варианте коммунальные платежи уже входили в объявленную сумму, в другом — нет. Из одной квартиры дорога до работы занимала сорок минут, из другой — час двадцать. Для первой требовался залог, для второй — комиссия посреднику. Кроме того, Илья сравнивал только месячные платежи, хотя семья собиралась жить в квартире не один месяц.

Анна задала другой вопрос:

— Сколько будет стоить каждый вариант за первые шесть месяцев с учётом залога, комиссии, дороги и коммунальных платежей?

Расчёт пришлось расширить. В него вошли:

аренда за шесть месяцев;

коммунальные платежи;

залог, который временно замораживает деньги;

расходы на дорогу;

переезд и мелкие покупки для новой квартиры.

Затем они добавили к деньгам время. Если дорога в новом районе сокращалась на двадцать минут в одну сторону, это давало сорок минут в день. За двадцать рабочих дней — около 13 часов 20 минут в месяц. Для семьи, которая хотела освободить вечера, это было не примечанием к расчёту, а частью результата.

Илья сначала возражал:

— Но время нельзя сложить с рублями.

Действительно, нельзя просто прибавить часы к денежной сумме без дополнительного правила. Но можно поставить рядом две величины и принять решение с учётом обеих:

вариант А дешевле на 3 500 рублей в месяц, но отнимает 13 часов дороги;

вариант Б дороже на 3 500 рублей в месяц, но возвращает 13 часов.

Тогда настоящий вопрос звучит не «Какая квартира дешевле?», а «Готовы ли мы платить 269 рублей за каждый возвращённый час?» Это не универсальная формула правильного выбора. Она лишь делает скрытый обмен видимым. Семья может принять такую цену, отказаться от неё или решить, что важнее не время, а размер финансовой подушки.

Когда просьба «посчитать» скрывает другое решение

Люди часто просят посчитать не для того, чтобы узнать число. Число нужно им как разрешение, оправдание, аргумент в споре или защита от тревоги.

«Посчитай, выгодно ли взять это в рассрочку» иногда означает: «Мне очень хочется купить. Помоги доказать, что это не безответственно».

«Сколько я сэкономлю, если буду ездить на работу на велосипеде?» может означать: «Я хочу понять, стоит ли менять привычку, но не уверен, что выдержу».

«Сколько часов мне надо заниматься?» может означать: «Скажи, что существует точная норма, и мне не придётся разбираться, почему мои занятия не работают».

В таких случаях арифметика не исчезает, но становится вторым шагом. Сначала нужно выяснить, какое решение человек пытается принять.

Для этого помогают три спокойные реплики:

«Что изменится в зависимости от ответа?»

«Какое решение ты примешь, если число окажется больше ожидаемого? А если меньше?»

«Тебе нужно сравнить варианты, найти безопасный предел или просто проверить своё ощущение?»

Анна спросила Илью о квартире:

— Если новый вариант окажется дороже на пять тысяч в месяц, мы всё равно будем его рассматривать?

Илья задумался. Оказалось, что он хотел не столько выбрать квартиру, сколько убедиться, что переезд не разрушит бюджет. Значит, главным числом был не ежемесячный платёж, а минимальный остаток после всех обязательных расходов.

Если после аренды, коммунальных платежей, еды, транспорта, занятий Маши и регулярных платежей семье оставалось слишком мало, даже «выгодный» вариант становился рискованным. Если остаток сохранялся, можно было обсуждать удобство, время дороги и качество жилья.

Скрытая цель не делает исходную просьбу неправильной. Она показывает, какой расчёт действительно нужен.

Три бытовых вопроса, которые звучат одинаково, но требуют разных данных

«Сколько мы можем откладывать?»

Если цель — накопить подушку, нужен безопасный регулярный взнос, а не максимальная сумма в удачный месяц. Следует учесть обязательные расходы, переменный доход, редкие платежи и срок накопления.

«Стоит ли купить технику сейчас?»

Если цель — понять нагрузку на бюджет, нужно считать не только цену. Понадобятся первоначальный взнос, ежемесячный платёж, переплата, обслуживание, доставка и влияние покупки на другие цели.

«Сколько времени я освобожу, если передам задачу другому человеку?»

Если цель — получить отдых, нужно вычесть время на постановку задачи, контроль и исправление ошибок. Если цель — больше работать, важно учесть, принесёт ли освобождённое время дополнительный доход и какой ценой.

Один и тот же объект — деньги, покупка или часы — может быть частью разных задач. Сначала определяется решение, затем измеряется величина, которая на него влияет.

Бюджет Анны и Ильи: от расплывчатого «надо экономить» к рабочему плану

Вернёмся к семейному бюджету. В начале месяца Анна сказала:

— Нам нужно понять, где мы теряем деньги. Иначе мы не накопим подушку.

Фраза «где теряем» задаёт опасную рамку. Она предполагает, что часть расходов бессмысленна и достаточно лишь её обнаружить. Но среди расходов могут быть не потери, а плата за удобство, здоровье, время и стабильность.

Илья предложил убрать все необязательные траты. Анна попросила сначала разложить их по смыслу.

За последние три месяца они собрали такие данные:

аренда — 48 000 рублей в месяц;

коммунальные платежи и связь — в среднем 8 500 рублей;

продукты и бытовые товары — от 27 000 до 34 000 рублей;

транспорт — от 7 000 до 9 000 рублей;

занятия Маши — 6 400 рублей;

медицина и лекарства — не каждый месяц, в среднем за квартал около 4 000 рублей в месяц;

покупки для дома и одежда — неравномерно, от 3 000 до 18 000 рублей;

развлечения и готовая еда — от 5 000 до 14 000 рублей;

доход Ильи — 86 000 рублей после обязательных удержаний;

доход Анны — от 71 000 до 123 000 рублей.

Теперь можно было бы сложить все средние значения и объявить остаток. Но семья остановилась на трёх вопросах.

Первый: какие расходы обязательны?

Аренда, коммунальные платежи, занятия Маши и базовые расходы на еду никуда не исчезают. Лекарства нельзя записать в «лишнее» только потому, что они появляются нерегулярно. Их нужно учитывать как резерв на соответствующий период.

Второй: какие расходы переменны, но полезны?

Поездка на такси в день сильного дождя может быть оправданной, если помогает не опоздать на работу. Готовая еда после тяжёлой недели может поддерживать режим, если её стоимость известна и она не превращается в ежедневное решение без ограничений.

Третий: какие траты случайны, но незаметно повторяются?

Покупки «по мелочи», срочная доставка, платные подписки, небольшие заказы и спонтанные покупки по отдельности могут не выглядеть крупной статьёй. Но сначала нужно не обвинять их, а измерить.

Анна выписала расходы за три месяца и разделила их на три уровня:

база — расходы, без которых нарушается нормальная жизнь;

управляемые расходы — их можно менять в пределах выбранных правил;

разовые расходы — те, что нельзя честно превращать в постоянную месячную норму.

После этого вопрос изменился. Семья уже не пыталась понять, «сколько мы можем урезать». Она искала безопасную сумму накопления при разных доходах.

В слабый месяц доход семьи составлял 157 000 рублей: 86 000 у Ильи и 71 000 у Анны. Базовые расходы с резервом на нерегулярные платежи занимали около 129 000 рублей. Теоретический остаток составлял 28 000 рублей, но целиком направлять его в накопления было нельзя: часть могла понадобиться на одежду, ремонт, лекарства или незапланированную поездку.

В сильный месяц доход достигал 209 000 рублей. Было бы ошибкой назначить обязательное накопление в 80 000 рублей только потому, что однажды такая сумма осталась. Подобный план зависел бы от повторения сильного месяца.

Семья выбрала двухуровневое правило:

фиксированно откладывать 15 000 рублей каждый месяц;

из дохода Анны сверх заранее принятой базовой суммы направлять в подушку только часть, а не весь остаток.

Так они разделили обязательство и возможность. Обязательство должно выполняться в обычном или слабом месяце. Возможность используется в сильном. Это не идеальная математическая модель, а практическая защита от ситуации, когда хороший доход превращается в постоянные расходы.

Затем они проверили цель по сроку. Если на подушку нужно накопить 300 000 рублей и каждый месяц откладывать по 15 000, без дополнительных взносов потребуется двадцать месяцев. Само по себе это число не решило вопрос, но показало, какие есть варианты:

увеличить регулярный взнос, предварительно проверив, не станет ли бюджет слишком тесным;

добавлять часть дохода сильных месяцев;

сократить срок цели;

разделить подушку на первый резерв и дальнейшее накопление.

Здесь расчёт не заменил решение. Он показал его цену и ограничения.

Проверка здравого смысла: порядок величины

Порядок величины — это грубая оценка масштаба числа: единицы, десятки, сотни, тысячи. Она нужна не для точного ответа, а для того, чтобы заметить явную нелепость.

Если семья тратит на аренду 48 000 рублей в месяц, то за год это примерно 576 000 рублей. Если в таблице появляется 57 600 рублей, ошибка, скорее всего, не в сложной формуле, а в пропущенном нуле или неверно выбранном периоде.

Если Маша занимается по два часа четыре раза в неделю, это около восьми часов в неделю и примерно тридцати двух часов за четыре недели. Ответ «восемь часов в месяц» требует проверки.

Если поездка занимает сорок минут в одну сторону, то двадцать рабочих дней дают около 27 часов дороги в месяц: 40 минут умножить на две поездки, затем на 20 дней. Число «2 часа в месяц» сразу выглядит подозрительно.

Такую проверку полезно делать до подробного расчёта и после него. Она не обнаруживает каждую ошибку, но помогает поймать самые дорогие: перепутанные месяцы и недели, рубли и тысячи, одну покупку и регулярный расход, проценты и процентные пункты, часы и минуты.

В таблице Анны расход на готовую еду за три месяца составил 18 600 рублей. В строке «среднее за месяц» она сначала записала те же 18 600. Илья заметил:

— Если за три месяца потрачено 18 600, среднемесячный расход не может быть таким же, если только каждый месяц не было ровно 18 600.

Они разделили сумму на три и получили 6 200 рублей. Простая проверка масштаба вернула расчёт к реальности.

Для быстрой проверки можно задать себе четыре вопроса:

«Что должно быть примерно больше: итог за год или за месяц?»

«Согласуется ли ответ с тем, что я видел в реальной жизни?»

«Не потерялся ли множитель: количество месяцев, людей, поездок, покупок?»

«Не добавил ли я лишний множитель, например умножил месячную сумму на год, хотя она уже была годовой?»

Здравый смысл не отменяет точности. Он помогает понять, где точность применена к неправильной конструкции.

Разбор трёх типичных сбоев

Сбой первый: считать среднее по слишком короткому периоду.

Человек потратил в январе 40 000 рублей и решил, что это его обычный расход. Но если в январе были подарки, ремонт и поездка, такое среднее окажется завышенным.

Что делать: разделить регулярные и разовые расходы, посмотреть несколько периодов и отдельно отметить необычные месяцы.

Сбой второй: принимать обещание за результат.

В объявлении указано: «Экономия до 30 процентов». Читатель сразу подставляет свои расходы и считает выгоду. Но слова «до 30 процентов» обозначают верхнюю границу для некоторого сценария, а не гарантированный результат.

Что делать: выяснить, от какой базы считается экономия, какие условия необходимы и какая сумма получится в обычном случае.

Сбой третий: отвечать на удобный вопрос вместо важного.

Человек спрашивает: «Сколько я сэкономлю, если куплю большой набор?» — и не проверяет, использует ли всё содержимое. Арифметика цены единицы может быть безупречной, но покупка окажется дороже, если часть товара испортится или останется ненужной.

Что делать: сначала определить действие, которое должно измениться после расчёта. Если ответ никак не влияет на решение, выбран не тот вопрос.

Мини-упражнение: переделать вопрос

Возьмите любую ближайшую бытовую задачу. Например: «Надо меньше тратить на такси».

Не начинайте с поиска суммы. Перепишите задачу в четыре шага.

Сначала назовите исходную просьбу:

«Мы слишком много тратим на такси».

Затем отделите факт от ощущения:

«За прошлый месяц на такси списано 8 400 рублей» — факт, если это подтверждается выпиской.

«Это слишком много» — оценка: её нужно сопоставить с доходом, бюджетом или выбранной целью.

«Если ездить на общественном транспорте, мы сэкономим 6 000 рублей» — предположение, пока не учтены время, пересадки и отдельные поездки в дни плохого самочувствия.

После этого укажите единицу:

«Сколько рублей в месяц мы готовы тратить на поездки, сохраняя время дороги не более 50 минут в одну сторону?»

И наконец, определите решение:

«В какие дни мы используем общественный транспорт, а в какие допускаем такси?»

Получается уже не абстрактное «экономить», а правило, которое можно проверить через месяц.

По такому же шаблону можно переделать задачу Маши:

«Я много занимаюсь» превращается в «Сколько чистых минут в неделю я решаю задачи и сколько ошибок исправляю после проверки?»

Задача Анны:

«Я не понимаю, сколько откладывать» превращается в «Какую сумму я могу переводить в накопления даже в месяц с доходом 71 000 рублей, не нарушая базовый бюджет?»

Задача Ильи:

«Этот платёж вроде небольшой» превращается в «Сколько составит полная стоимость покупки за весь срок и какую сумму она оставит в бюджете после обязательных расходов?»

Такой переход может показаться медленным. На практике он экономит время. Две минуты на уточнение вопроса часто предотвращают часы работы с ненужной таблицей.

Скрипт для разговора с собой или с близким

Когда кто-то просит «быстро посчитать», не обязательно отказывать. Можно мягко направить расчёт в нужную сторону:

«Посчитаю. Сначала уточним, что именно должно получиться».

«Тебе нужна сумма на сегодня, стоимость за месяц или итог за весь срок?»

«Какие данные здесь подтверждены, а какие мы оцениваем?»

«Что будет считаться успехом: потратить меньше, сохранить время или не выйти за безопасный предел?»

«Какое решение мы примем после расчёта?»

«Давай сначала сделаем грубую оценку. Если порядок подходит, уточним детали».

«Проверим ответ на здравый смысл: он похож на реальную величину или отличается в десять раз?»

Эти реплики полезны не только в семье. На работе просьба «прикинь, сколько займёт задача» часто требует уточнить, входит ли в расчёт время на согласования, исправления и ожидание данных. В дружеском разговоре вопрос «сколько нужно денег на поездку» требует выяснить, включены ли в сумму дорога, жильё, питание и резерв. В интернет-магазине просьба «сколько выгоднее взять» требует понять, будет ли товар использован до окончания срока годности.

Главный разворот

Нам часто кажется, что математика начинается с числа. В прикладных задачах она начинается с границы: что именно мы считаем, за какой срок, для кого и ради какого решения.

После этого появляются четыре опорные точки:

факт, который можно проверить;

оценка, которую нужно обозначить как приблизительную;

предположение, которое нельзя выдавать за гарантию;

единица измерения, делающая сравнение честным.

Затем добавляется быстрая проверка масштаба. Она не требует специальных знаний и не заменяет расчёт. Её задача проще: заметить, что ответ противоречит периоду, количеству или обычному опыту.

И только после этого имеет смысл выбирать формулу. Иногда потребуется сложение, иногда деление, иногда простая таблица. Но формула уже будет отвечать на настоящий вопрос, а не маскировать его отсутствие.

Анна и Илья не нашли волшебного способа быстро накопить деньги. Они сделали более полезную вещь: перестали спрашивать, «где мы теряем», и начали спрашивать, «какую сумму можно откладывать устойчиво, не разрушая текущую жизнь». Илья не получил универсального ответа на вопрос, какая квартира выгоднее. Зато увидел полную цену выбора — деньги, время и запас прочности. Маша не стала автоматически заниматься больше. Она начала считать не часы за столом, а действия, которые меняют результат.

Это и есть практическая математика: не производить впечатление точностью, а превращать неясную ситуацию в проверяемый вопрос.

В следующей главе появится один из самых коварных инструментов повседневных расчётов — проценты. Мы разберём, почему скидка, наценка, рост дохода и доля от суммы могут выглядеть похожими, но отвечать на разные вопросы. Прежде чем считать проценты, придётся точно определить, от какой величины они считаются.

Проценты без ловушек

Анна открыла банковское приложение, посмотрела, сколько останется после обязательных платежей, и сказала:

— В этом месяце отложу десять процентов дохода. Это примерно шесть тысяч рублей.

Через минуту она пересчитала сумму и обнаружила, что взяла за основу зарплату Ильи, а не общий доход семьи. Ещё через несколько минут выяснилось, что часть денег придёт с задержкой, коммунальные платежи выросли, а обещанная скидка на зимнюю одежду распространяется только на одну из трёх вещей.

Ошибки в подобных ситуациях редко связаны с неумением умножать на 0,1. Сбой происходит раньше: непонятно, от какой суммы считать процент, к какому периоду относится изменение и что именно с чем сравнивается. Как только эти вопросы прояснены, вычисление обычно занимает несколько секунд.

Процент — не самостоятельная величина, а доля от выбранной базы. Поэтому сначала нужно назвать базу, затем определить изменение и только после этого считать. Этот порядок продолжает главный принцип предыдущей главы: надёжный расчёт начинается не с формулы, а с правильно поставленного вопроса.

Мифы, из-за которых проценты обманывают

Миф первый: десять процентов — всегда одна и та же сумма.

Десять процентов от тысячи рублей — 100 рублей, а десять процентов от ста тысяч — 10 000 рублей. Само число «10%» ничего не говорит без базы. В разговоре о доходах базой может быть зарплата за месяц, годовой доход или сумма после налогов. В разговоре о расходах — стоимость покупки, весь бюджет категории или остаток после обязательных платежей.

Фраза «цена выросла на 10%» тоже неполна, если неизвестно, от какой цены ведётся отсчёт. Обычно имеется в виду первоначальная цена, но при сравнении тарифов, зарплат или долей это нужно проверить.

Миф второй: скидка 20%, а затем наценка 20% возвращают цену к исходной.

Если товар стоил 10 000 рублей, после скидки 20% он будет стоить 8 000. Наценка 20% рассчитывается уже от 8 000, поэтому добавит только 1 600 рублей. Итоговая цена составит 9 600 рублей, а не 10 000.

При последовательных изменениях проценты действуют на разные базы. В первом случае базой были 10 000 рублей, во втором — 8 000.

Миф третий: рост с 5% до 7% означает рост на 2%.

Если речь идёт о ставке или доле, разница действительно составляет 2 процентных пункта. Но относительный рост равен 40%: показатель увеличился на две единицы по сравнению с исходными пятью.

В бытовой речи эти выражения часто смешивают, но в денежных расчётах и при принятии решений разница существенна.

Миф четвёртый: платёж по кредиту почти равен полной стоимости кредита.

Ежемесячный платёж показывает нагрузку на текущий бюджет, но не итоговую цену займа. Чтобы оценить полную стоимость, нужно сложить все платежи за весь срок, а затем отдельно учесть первоначальный взнос, комиссии, страховки и платные услуги, если они предусмотрены условиями. Небольшой платёж может быть следствием длинного срока, а не выгодной ставки.

Миф пятый: если результат выглядит правдоподобно, его можно считать правильным.

Число 2 400 рублей может оказаться скидкой, переплатой, новой ценой или долей расходов — в зависимости от того, что именно и как рассчитывали. Процентный результат нужно проверять обратным действием. Если из суммы вычли 15%, исходную сумму восстанавливают делением на 0,85, а не простым прибавлением 15%.

Правильная модель: база, изменение, период

Для любого процентного расчёта полезно проговорить четыре элемента.

Первый — что измеряется: цена, доход, количество часов, доля расходов, ставка или число заказов.

Второй — какая используется база. Это сумма или показатель, от которого считается процент.

Третий — какое произошло изменение: рост, снижение, доля от целого или разница между двумя показателями.

Четвёртый — за какой период и в каких единицах сопоставляются данные.

Самая короткая рабочая запись выглядит так:

процентная доля = часть ÷ целое × 100%.

Например, семья потратила за месяц 18 000 рублей на продукты при общих расходах 90 000 рублей. Доля расходов на продукты составит:

18 000 ÷ 90 000 × 100% = 20%.

Здесь 18 000 — часть, а 90 000 — целое. Если поменять их местами, получится 500%. Это математически допустимое число, но оно отвечает уже на другой вопрос: сколько процентов от расходов на продукты составляют все расходы семьи. Для исходной задачи такой расчёт неверен.

Для изменения используется другая запись:

изменение в процентах = (новое значение − старое значение) ÷ старое значение × 100%.

Ключевое слово здесь — «старое». Именно старое значение является базой сравнения.

Если месячный доход Анны вырос с 60 000 до 66 000 рублей, увеличение составило:

66 000 − 60 000 = 6 000 рублей;

6 000 ÷ 60 000 × 100% = 10%.

Если затем доход вырос с 66 000 до 72 000 рублей, второе увеличение тоже составило 6 000 рублей, но в процентах это уже не 10%, а примерно 9,1%. Одинаковая прибавка в рублях не обязана быть одинаковой прибавкой в процентах.

Для практики удобно держать в уме четыре множителя:

увеличение на 10% — умножить на 1,10;

увеличение на 25% — умножить на 1,25;

снижение на 10% — умножить на 0,90;

снижение на 25% — умножить на 0,75.

Это не новая формула, а компактная запись изменения. После роста на 12% остаётся 112% от исходного значения, то есть 1,12. После снижения на 12% остаётся 88%, то есть 0,88.

Такой подход особенно полезен, когда изменения происходят одно за другим. Каждый следующий множитель применяется к уже изменённой величине.

Практическая мастерская: один день с процентами

Представим субботу в семье Анны и Ильи. Они планируют купить зимнюю куртку, сравнивают тариф на домашний интернет, решают, сколько откладывать, и рассматривают предложение о рассрочке на мебель. На каждом шаге звучит слово «процент», но задачи при этом разные.

Шаг первый. Найти долю от целого

Анна хочет направлять в финансовую подушку 12% семейного дохода. За месяц она получила 54 000 рублей, а Илья — 86 000 рублей. Совокупный доход семьи равен 140 000 рублей.

Размер целевого накопления:

140 000 × 0,12 = 16 800 рублей.

Здесь нельзя брать 12% только от зарплаты Ильи, если договорённость относится ко всему семейному доходу. Если доход Анны меняется от месяца к месяцу, будет меняться и сумма накопления. Это не ошибка: процент остаётся фиксированным, а база меняется.

Если семья может откладывать деньги только после обязательных расходов, нужно заранее определить другую базу. Допустим, после аренды, коммунальных платежей, транспорта и минимальных выплат остаётся 105 000 рублей. Тогда 12% от свободного остатка составят 12 600 рублей, а не 16 800.

Обе суммы посчитаны правильно. Просто они отвечают на разные вопросы:

«Сколько составляет 12% от общего дохода?»

«Сколько составляет 12% от суммы, оставшейся после обязательных расходов?»

Перед расчётом полезно заменить слово «процент» конкретной фразой: «12% от чего именно?»

Шаг второй. Посчитать скидку

Куртка стоит 14 500 рублей. На неё действует скидка 18%.

Сначала найдём размер скидки:

14 500 × 0,18 = 2 610 рублей.

Затем определим новую цену:

14 500 − 2 610 = 11 890 рублей.

Можно посчитать и сразу:

14 500 × 0,82 = 11 890 рублей.

Проверка проста: скидка 18% означает, что покупатель платит 82% первоначальной цены. Если в расчёте получилось 13 900 рублей, скидка фактически составила около 4%. Значит, где-то перепутан множитель или сумма.

На ценнике может быть написано «до 50%». Это не означает, что любая вещь подешевела наполовину. Нужно проверить, к каким товарам относится максимальная скидка, распространяется ли она на выбранную модель и не действует ли вместо неё другая акция. Процент на рекламной вывеске — это условие, а не готовый результат для конкретной покупки.

Шаг третий. Разобраться с двумя последовательными изменениями

Через месяц магазин повышает цену куртки после окончания акции на 15% от текущей цены — 11 890 рублей:

11 890 × 1,15 = 13 673,50 рубля.

Цена всё ещё ниже первоначальных 14 500 рублей. Почему повышение на 15% не отменило скидку в 18%?

Потому что операции применялись к разным базам:

14 500 × 0,82 × 1,15 = 13 673,50.

Если нужно объединить последовательные изменения, множители перемножаются. В данном случае итоговый множитель равен 0,943, то есть конечная цена составляет 94,3% первоначальной. Общее снижение — 5,7%, а не 3% и не 0%.

Полезное правило:

последовательные изменения не складывают и не вычитают, а применяют по очереди.

Скидка 20%, а затем ещё скидка 10%:

0,80 × 0,90 = 0,72.

Итоговая цена составляет 72% от исходной, значит, общее снижение равно 28%. Не 30%, потому что вторые 10% считаются уже от уменьшенной цены.

Рост на 20%, а затем снижение на 20%:

1,20 × 0,80 = 0,96.

Итог — 96% от исходной величины, то есть снижение на 4%. Это один из самых частых бытовых парадоксов: одинаковые проценты в противоположных направлениях не компенсируют друг друга.

Шаг четвёртый. Отличить проценты от процентных пунктов

Илья сравнивает два тарифа на связь. В одном абонентская плата составляет 800 рублей, в другом — 920 рублей. Цена выросла на:

120 ÷ 800 × 100% = 15%.

Теперь рассмотрим другую ситуацию. В тарифе доля услуг, включённых без дополнительной оплаты, выросла с 60% до 75%. Разница между показателями составила:

75% − 60% = 15 процентных пунктов.

А относительный рост показателя равен:

15 ÷ 60 × 100% = 25%.

Сказать «доля выросла на 15%» в таком случае означает сообщить другое. Это можно понять как рост с 60% до 69%, а не до 75%.

Процентные пункты используют, когда сравнивают сами процентные значения: ставку 8% со ставкой 10%, долю 40% с долей 55%, уровень выполнения 72% с уровнем 80%.

Проценты используют, когда измеряют относительное изменение показателя: насколько больше стала ставка, доля или сумма по сравнению с исходной величиной.

Пример с банковской ставкой. Ставка по вкладу увеличилась с 7% годовых до 9% годовых. Она выросла на 2 процентных пункта. В относительном выражении рост составил примерно 28,6%:

2 ÷ 7 × 100% ≈ 28,6%.

Для бытовой задачи чаще достаточно сказать: «Ставка выросла на два процентных пункта». Это точнее описывает разницу между самими ставками.

Шаг пятый. Оценить переплату по рассрочке или кредиту

Илья выбирает мебель стоимостью 180 000 рублей. В магазине предлагают два варианта.

Первый — заплатить сразу 180 000 рублей.

Второй — внести 30 000 рублей сразу, а затем в течение 12 месяцев платить по 14 500 рублей.

Общая сумма второго варианта:

30 000 + 12 × 14 500 = 204 000 рублей.

Переплата:

204 000 − 180 000 = 24 000 рублей.

Переплата в процентах от цены товара:

24 000 ÷ 180 000 × 100% ≈ 13,3%.

Это приблизительная оценка стоимости предложения, но не обязательно полная стоимость кредита в юридическом смысле. Если к договору добавлены страховка, комиссия, платная карта, обслуживание или другие обязательные платежи, их нужно включить в общую сумму.

Илья обычно смотрит на ежемесячный платёж:

— Четырнадцать с половиной тысяч — терпимо. Мы почти не почувствуем.

Анна отвечает:

— За месяц — возможно. Но за год это 174 тысячи плюс первоначальный взнос. Давай сравним не платёж, а всю сумму.

Это важная смена масштаба. Ежемесячный платёж отвечает на вопрос: «Какую нагрузку мы несём в течение одного месяца?» Общая сумма — на вопрос: «Сколько в итоге стоит покупка?» Для семейного бюджета нужны оба показателя.

Если условия кредита сложнее, действуйте по порядку:

1. Сложите все обязательные платежи за весь срок.

2. Прибавьте первоначальный взнос.

3. Отдельно учтите обязательные комиссии и услуги.

4. Вычтите цену товара или сумму, которую получаете на руки.

5. Разделите переплату на исходную сумму и умножьте на 100%.

Например, если на руки вы получаете 300 000 рублей, а за весь срок возвращаете 354 000 рублей, простая оценка переплаты составит 54 000 рублей, или 18% от полученной суммы. Это не заменяет изучения полной стоимости кредита и условий договора, но быстро показывает масштаб расходов.

Есть и дополнительная ловушка: одинаковая переплата в рублях может означать разную нагрузку. Переплата 30 000 рублей при займе 100 000 — это 30%, а при займе 500 000 — 6%. Поэтому денежную сумму всегда нужно сопоставлять с базой.

Что делать, если изменения идут каждый месяц

Анна получает доход от нескольких проектов. В январе она заработала 80 000 рублей, в феврале — 100 000, в марте — 90 000. Она говорит:

— В феврале доход вырос на 20%, а в марте упал на 10%. Значит, почти вернулись к январю.

Первое утверждение неверно:

(100 000 − 80 000) ÷ 80 000 = 25%, а не 20%.

Второе действительно верно:

(90 000 − 100 000) ÷ 100 000 = −10%.

Но итог марта по сравнению с январём выглядит иначе:

(90 000 − 80 000) ÷ 80 000 = 12,5% роста.

Прибавление 25% и последующее снижение 10% нельзя заменить простым вычитанием: 25% − 10% = 15%. Правильный расчёт выглядит так:

1,25 × 0,90 = 1,125.

Итоговый доход составляет 112,5% январского, то есть вырос на 12,5%.

Если изменения происходят регулярно, их удобно записывать как цепочку множителей. Это особенно полезно при расчёте цен, зарплат, коммунальных платежей и накоплений.

Например, аренда квартиры выросла на 8%, а через полгода — ещё на 5%:

1,08 × 1,05 = 1,134.

Общий рост составил 13,4%, а не 13%. На одной тысяче рублей разница невелика, но при крупном платеже и за несколько лет она становится заметной.

Почему обратное действие важнее уверенного вида результата

Допустим, магазин сообщает, что после скидки 20% товар стоит 16 000 рублей. Какая была цена до скидки?

Неверный ход — прибавить к 16 000 двадцать процентов:

16 000 × 1,20 = 19 200.

Проверим эту цену. Скидка 20% от 19 200 составляет 3 840 рублей. После вычитания остаётся 15 360 рублей. Значит, ответ не подходит.

Правильное действие: после скидки осталось 80% первоначальной цены. Поэтому:

16 000 ÷ 0,80 = 20 000 рублей.

Проверка:

20 000 × 0,80 = 16 000.

Так работает обратный расчёт:

если после роста на 15% известна новая сумма, делите её на 1,15;

если после снижения на 15% известна новая сумма, делите её на 0,85;

если известны часть и её доля, делите часть на долю.

Например, 24 000 рублей — это 30% месячного дохода. Доход равен:

24 000 ÷ 0,30 = 80 000 рублей.

Проверка:

80 000 × 0,30 = 24 000.

Не нужно запоминать множество отдельных правил. Достаточно спросить: какой множитель превратил исходное значение в известное? Затем отменить этот множитель обратным действием.

Полевые сбои: где расчёт обычно ломается

Сбой первый: перепутана база.

Фраза «расходы выросли на 2 000 рублей, это 10%» требует проверки. Если прежние расходы составляли 20 000 рублей, всё верно. Если они были равны 100 000, рост составил только 2%.

Исправление: запишите рядом старую сумму, новую сумму и разницу. Процент изменения считайте от старой суммы.

Сбой второй: сравниваются разные периоды.

Доход за месяц сравнивают с расходами за неделю, а цену за килограмм — с ценой упаковки. Числа могут выглядеть сопоставимыми, но база и период различаются.

Исправление: приведите всё к одной единице. Для бюджета — месяц к месяцу, для товаров — рубли за одинаковый вес или объём, для времени — часы к часам.

Сбой третий: процент применён к неверному остатку.

После скидки 30% человек вычитает ещё 10% от первоначальной цены, хотя в условиях указано, что дополнительная скидка действует от текущей цены. Если товар стоил 10 000 рублей, правильный итог:

10 000 × 0,70 × 0,90 = 6 300 рублей.

Если обе скидки считать от исходной цены, получится 6 000 рублей. Разница в 300 рублей возникает из-за разных правил применения скидок.

Исправление: выясните, применяются ли скидки последовательно или действует единая скидка от первоначальной цены.

Сбой четвёртый: процентные пункты принимают за проценты.

Доля расходов на транспорт увеличилась с 12% бюджета до 15%. Это рост на 3 процентных пункта, но в относительном выражении — на 25%. В отчёте, разговоре и при принятии решения могут требоваться разные показатели.

Исправление: используйте выражение «процентные пункты», если вычитаете одно процентное значение из другого.

Сбой пятый: забыта проверка здравого смысла.

Снижение на 70% не может привести к цене выше исходной. Рост на 15% не может уменьшить сумму. Доля части от целого обычно находится между 0% и 100%, если часть не превышает целое. Такие проверки не заменяют расчёт, но быстро обнаруживают ошибку в знаке или множителе.

Упражнение на десять минут

Возьмите один реальный документ или экран: чек из магазина, квитанцию, расчёт зарплаты, тариф или объявление о рассрочке. Не выбирайте абстрактный пример — нужна цифра, которая влияет на ваше решение.

Запишите четыре строки:

что изменилось;

какой была старая величина;

какой стала новая величина;

за какой период и в каких единицах это измерено.

Затем определите тип задачи.

Если нужно узнать часть от целого, умножьте целое на долю.

Если нужно узнать, на сколько процентов изменилось значение, разделите разницу на старое значение.

Если нужно восстановить исходную величину после изменения, разделите известное значение на соответствующий множитель.

Если сравниваются две ставки или две доли, сначала назовите разницу в процентных пунктах, а затем, только если это требуется, посчитайте относительный рост.

После расчёта выполните обратную проверку. Измените полученную исходную сумму тем же процентом в нужную сторону. Если результат не возвращается к известному числу, ищите ошибку в базе или множителе.

Для семейной практики можно использовать короткий чек-лист:

База названа?

Старое и новое значения не перепутаны?

Периоды совпадают?

Единицы измерения одинаковы?

Последовательные изменения применены по очереди?

Проценты не перепутаны с процентными пунктами?

В кредитной или рассрочной схеме учтены все обязательные платежи?

Расчёт проверен обратным действием?

Чек-лист нужен не для того, чтобы усложнить простую покупку. Он нужен в ситуациях, когда цена ошибки выше стоимости двух минут проверки: при оформлении крупного кредита, переезде, смене тарифа или планировании накоплений.

Большой семейный расчёт

Через несколько месяцев Анна и Илья нашли квартиру ближе к работе и школе Маши. Аренда была на 12% выше нынешней, зато дорога сокращалась почти на час в день. Илья посмотрел только на ежемесячную плату и решил, что переезд не оправдан. Анна собрала полный расчёт.

Нынешняя аренда — 50 000 рублей. Новая — 56 000 рублей. Рост составил:

6 000 ÷ 50 000 × 100% = 12%.

Но транспортные расходы должны были уменьшиться с 18 000 до 11 000 рублей в месяц. Это снижение:

7 000 ÷ 18 000 × 100% ≈ 38,9%.

Дополнительные расходы на аренду составляли 6 000 рублей, а экономия на транспорте — 7 000. Только по этим двум статьям новый вариант давал улучшение на 1 000 рублей в месяц.

Дальше они оценили время. Каждый взрослый экономил по 35 минут в одну сторону, Маша — 25 минут. За 20 учебных и рабочих дней семья получала:

Анна: 35 × 2 × 20 = 1 400 минут;

Илья: 35 × 2 × 20 = 1 400 минут;

Маша: 25 × 2 × 20 = 1 000 минут.

Всего — 3 800 минут, или 63 часа 20 минут в месяц.

Проценты не дали единственного «правильного» решения, но помогли разложить спор на сопоставимые части. Аренда выросла на 12%, транспортные расходы снизились примерно на 39%, семейный денежный итог улучшился на 1 000 рублей в месяц, а время в дороге уменьшилось на десятки часов.

Илья сначала сказал:

— Но 12% звучит много.

Анна ответила:

— Много относительно чего? От аренды — да. Но решение зависит не от одного процента. Нужно посмотреть на все статьи и на тот результат, который мы получаем вместе с квартирой.

В этом и состоит практический смысл процентного расчёта. Он не превращает решение в механическое умножение, а показывает, какую базу мы выбрали и что именно сравниваем.

Маша использовала тот же принцип при подготовке к экзаменам. В начале месяца она решила заниматься на 25% больше. Но выяснилось, что время за письменным столом увеличилось с 20 до 25 часов в неделю, а число решённых задач — только с 80 до 84.

Время занятий выросло на 25%, а количество задач — на 5%. Если измерять результат, а не просто время, проведённое за столом, увеличение оказалось гораздо скромнее.

Так процент помог задать более точные вопросы: «На сколько выросло время?» и «На сколько вырос результат?» Это разные показатели, и один автоматически не следует из другого.

Фиксация результата

Процентный расчёт становится надёжным, когда после него остаётся не только число, но и короткая подпись:

«12% от общего дохода за месяц»;

«рост расходов на 8% относительно прошлого месяца»;

«разница между ставками — 2 процентных пункта»;

«переплата — 24 000 рублей, или примерно 13,3% от цены при оплате сразу»;

«после скидки 20% цена составляет 80% исходной».

Такая подпись защищает от повторной ошибки. Через неделю голое число 13,3% уже может оказаться непонятным: это доля скидки, переплата или рост расходов? Единица измерения и база должны идти рядом с результатом.

Если расчёт связан с решением, зафиксируйте ещё и действие:

«Откладываем 12% общего дохода, но не менее 10 000 рублей»;

«Сравниваем кредиты по общей сумме выплат, а не по ежемесячному платежу»;

«Тариф подорожал на 120 рублей, что составляет 15% прежней платы»;

«Доля расходов на транспорт выросла с 12% до 15%, то есть на 3 процентных пункта».

В таком виде процент перестаёт быть украшением в рекламе или отчёте. Он становится частью понятного рассуждения.

Проценты особенно полезны там, где нужно сопоставить величины разного размера: расходы, доходы, сроки, доли и результаты. Но иногда среднее значение создаёт иллюзию порядка и скрывает резкие различия между наблюдениями. В следующей главе мы разберём, когда среднее действительно описывает данные, а когда честнее использовать медиану или смотреть на распределение значений.

Среднее, медиана и другие честные способы смотреть на данные

После разговоров о правильном вопросе и процентах появляется следующая ловушка: число выглядит точным — а значит, будто бы заслуживает доверия. «Средний доход семьи — 120 тысяч рублей». «Среднее время ответа — пять минут». «Средняя оценка за пробный экзамен — 78 баллов». Такие фразы звучат убедительно, пока не спросишь, кто именно оказался в этом среднем и насколько реальные люди от него отклоняются. Среднее способно прояснить картину, а может — аккуратно спрятать главный факт.

Семья Анны и Ильи столкнулась с этим в быту. Анна считала, что в среднем откладывает 25 тысяч рублей в месяц. Илья возражал: в прошлом месяце они отложили всего 8 тысяч, а месяцем раньше — вообще ничего. Маша говорила, что занимается по три часа в день, но результаты пробных работ почти не меняются. Все трое опирались на числа, однако каждый выбирал из данных тот показатель, который подтверждал его версию.

Здесь начинается не спор о математике, а спор о смысле. Одно и то же множество чисел можно описать несколькими честными способами. Задача не в том, чтобы найти самое красивое значение, а в том, чтобы выбрать показатель под конкретный вопрос.

Когда одно число скрывает несколько разных историй

Представьте пять расходов семьи за неделю: 1 200, 1 500, 1 800, 2 000 и 18 000 рублей. Средний расход составит 4 900 рублей. Арифметика верна: все расходы сложены и разделены на пять дней. Но если Анна спросит: «Сколько мы обычно тратим за день?», число 4 900 рублей введёт её в заблуждение. В четыре дня семья тратила от 1 200 до 2 000 рублей, а один крупный платёж резко поднял итог.

У этого среднего есть полезный смысл: если распределить общую сумму равными долями между пятью днями, получится 4 900 рублей в день. Но это не означает, что семья действительно жила по такому ежедневному сценарию. Среднее отвечает на вопрос о равномерном распределении общей суммы, но не всегда — о типичном дне.

Полезно держать перед глазами несколько различий.

Среднее показывает, сколько пришлось бы на одного участника или один период, если бы общий итог распределился равномерно.

Медиана показывает середину упорядоченного ряда: половина значений не больше неё, половина — не меньше.

Разброс показывает, насколько значения отличаются друг от друга.

Минимум и максимум обозначают границы наблюдений, но сами по себе ещё не описывают обычную ситуацию.

В приведённом ряду медиана — 1 800 рублей. Это число ближе к четырём обычным дням и не меняется из-за одного крупного платежа так сильно, как среднее. Если вопрос звучит как «какой расход был типичным?», медиана полезнее. Если же нужно понять, какова общая сумма в пересчёте на день, среднее остаётся уместным.

Сигнал 1. В ряду есть один или несколько очень больших платежей

Что это значит. В данных есть выбросы — значения, которые сильно удаляются от основной группы. Выброс не обязательно является ошибкой. Это может быть аренда, лечение, ремонт, отпуск, покупка техники или годовой платёж. Но он способен непропорционально изменить среднее.

Что делать. Сначала посмотрите на все значения по порядку. Затем сравните среднее с медианой. Если они заметно расходятся, выясните причину крупных значений. Не удаляйте их автоматически: иногда именно они отвечают на главный вопрос.

Для семейного бюджета полезно считать не один показатель, а два. Первый — средний расход за весь период, включая крупные платежи. Он нужен, чтобы оценить реальную финансовую нагрузку. Второй — медианный расход обычного дня или недели. Он помогает понять повседневный уровень трат.

Анна сначала считала только средний расход за месяц. В январе семья потратила 142 тысячи рублей, в феврале — 96 тысяч, в марте — 101 тысячу. Среднее за три месяца составило 113 тысяч рублей. Анна решила, что именно на эту сумму им нужно планировать бюджет. Но в январе были страховка и ремонт автомобиля, а расходы в феврале и марте оказались похожими. Среднее за квартал помогло оценить общую нагрузку, но не ответило на вопрос: «Сколько нужно обычному месяцу?»

После разбора Анна разделила платежи на три группы:

1. Регулярные расходы: жильё, продукты, транспорт, связь.

2. Нерегулярные обязательные расходы: лечение, ремонт, сезонная одежда, страховка.

3. Разовые решения: крупная покупка, поездка, подарок.

Данные стали честнее не потому, что из них убрали неудобные значения, а потому, что каждому виду расходов назначили свой вопрос. Регулярные траты Анна стала оценивать по медиане за месяц. Нерегулярные — распределять по году: например, если за год на ремонт и лечение обычно уходило 120 тысяч рублей, в план добавлялся резерв 10 тысяч в месяц. Разовые решения больше не маскировались под «среднюю жизнь».

Скрипт для разговора о среднем

Когда кто-то говорит: «В среднем получается…», не обязательно сразу спорить с числом. Достаточно уточнить:

«Среднее здесь отвечает на вопрос о суммарной нагрузке или о типичной ситуации?»

Если собеседник не может ответить, разговор ещё не дошёл до правильного показателя. Следующий вопрос:

«Есть ли значения, которые заметно отличаются от остальных?»

И третий:

«Что изменится в выводе, если посмотреть на медиану и крайние значения?»

Эти реплики полезны на работе, в семье и при чтении рекламы. Они не обвиняют человека в манипуляции, но заставляют раскрыть устройство показателя.

Медиана и «обычная» ситуация

Медиану часто называют типичным значением, но это сокращение требует осторожности. Она показывает центральное место в упорядоченном ряду, а не обязательно наиболее частое значение.

Возьмём время дороги до работы пяти сотрудников: 25, 30, 32, 35 и 90 минут. Среднее — 42,4 минуты. Медиана — 32 минуты. Если сотрудник планирует обычную поездку, 32 минуты дадут ему более реалистичный ориентир. Если руководитель рассчитывает, сколько рабочего времени коллектив в сумме теряет на дорогу, среднее может оказаться полезнее. Сотрудник с 90-минутной поездкой — не ошибка в данных. Его ситуация важна, но она не должна незаметно превращаться в опыт всех остальных.

Медиана особенно полезна, когда распределение неравномерно. Это часто бывает с:

доходами;

ценами на жильё;

временем ожидания;

длительностью выполнения задач;

суммами заказов;

числом обращений клиентов;

расходами на отдельные покупки.

Например, зарплаты пяти специалистов составляют 55, 60, 62, 65 и 240 тысяч рублей. Средняя зарплата — 96,4 тысячи, медианная — 62 тысячи. Фраза «средняя зарплата в отделе почти 100 тысяч» формально верна, но для кандидата на обычную позицию может создать ложное ожидание. Медиана показывает центральное положение в ряду, а разрыв между 65 и 240 тысячами подсказывает, что внутри отдела есть разные уровни ответственности или один необычно высокий доход.

Сигнал 2. Показатель касается людей с очень разными доходами, ролями или условиями

Что это значит. Группа неоднородна. В ней могут быть начинающие и опытные сотрудники, клиенты с маленькими и крупными заказами, квартиры разного размера, задачи разной сложности. Одно среднее значение стирает различия между подгруппами.

Что делать. Спросите, можно ли разделить ряд на сопоставимые категории. Зарплаты — по должностям или уровням, время ответа — по типам обращений, расходы — по обязательным и необязательным статьям, оценки — по предметам и типам заданий.

Сравнивать среднюю скорость обработки простых и сложных обращений в одной строке несправедливо. Если оператор отвечает на простые вопросы за две минуты, а на технические — за двадцать, общий показатель зависит от доли каждого типа. Рост среднего времени не всегда означает ухудшение работы: возможно, в этот период стало больше сложных случаев.

Медиана тоже решает не всё. Если значения образуют две отдельные группы, центральное число может не принадлежать ни одной из них. Представьте сроки выполнения задач: часть закрывается за один-два дня, часть — за десять-двенадцать. Медиана в пять дней создаст впечатление устойчивого среднего сценария, которого в реальности почти нет. Здесь нужно показать распределение по диапазонам или разделить задачи по типам.

Для бытового решения полезно применять такое правило:

Если значения собраны вокруг одного центра, медиана обычно хорошо описывает типичную ситуацию.

Если есть длинный хвост крупных или маленьких значений, сравнивайте медиану со средним.

Если видно две или больше отдельных групп, ищите причину разделения и считайте показатели отдельно.

Если важна общая сумма, не заменяйте среднее медианой только потому, что медиана выглядит «честнее».

Разброс — не дополнительная деталь, а часть результата

Два класса могут иметь одинаковую среднюю оценку — 70 баллов. В первом результаты учеников такие: 68, 69, 70, 71 и 72. Во втором: 45, 55, 70, 85 и 95. Среднее одинаково, но ситуация различается радикально. В первом классе уровень близок у всех. Во втором заметна поляризация: кому-то материал понятен, а кому-то нет.

Разброс — это способ описать удалённость значений друг от друга. Для бытового анализа не всегда нужны сложные показатели. Часто достаточно увидеть:

минимум и максимум;

разницу между ними, то есть размах;

медиану;

нижнюю и верхнюю половины ряда;

долю значений в выбранном диапазоне.

Если время доставки составляет от 25 до 35 минут, среднее в 30 минут выглядит устойчивым. Если оно колеблется от 10 до 70 минут, то то же среднее требует осторожности. Клиенту важно знать не только, что доставка занимает «в среднем 30 минут», но и какова вероятность задержки.

Сигнал 3. Среднее выглядит приемлемо, но личный опыт постоянно расходится с ним

Что это значит. Показатель может быть рассчитан по правильной формуле, но не отражать именно вашу ситуацию. Либо разброс настолько велик, что среднее не годится для планирования.

Что делать. Запросите диапазон и долю случаев за пределом приемлемого значения. Вместо «доставка занимает в среднем 30 минут» полезнее узнать: «Сколько заказов доставляют за 20–40 минут? Как часто ожидание превышает час?»

Для семейной подушки этот принцип особенно важен. Если Анна в среднем может откладывать 25 тысяч рублей, это ещё не означает, что она может автоматически назначить такую сумму обязательным переводом первого числа каждого месяца. При переменном доходе среднее не гарантирует наличие денег в конкретный месяц.

Здесь лучше использовать несколько ориентиров:

медианный доход за последние 6–12 месяцев;

самый слабый обычный месяц;

обязательные расходы;

доля месяцев, в которых удавалось откладывать заданную сумму.

Если доход Анны по месяцам составлял 70, 85, 90, 110, 130 и 180 тысяч рублей, среднее равнялось 110,8 тысячи, а медиана — 100 тысячам. Для решения «какой резервный минимум планировать?» полезнее ориентироваться на слабые месяцы и обязательные расходы. Для решения «какой доход дала работа за полгода?» среднее отвечает лучше.

В семейном разговоре Илья сказал:

«Раз средний остаток после расходов — 28 тысяч, значит, мы можем каждый месяц откладывать 28».

Анна открыла список платежей и показала, что в двух месяцах остаток составлял 6 и 9 тысяч, а высокий показатель появился благодаря разовой подработке. После этого они договорились о двух правилах: фиксированно переводить в накопления сумму, которую выдерживают даже слабые месяцы, а дополнительный доход делить по заранее установленной пропорции. Среднее осталось в расчётах, но перестало изображать гарантию.

Разброс в работе и отдыхе

Маша столкнулась с той же проблемой при подготовке к экзаменам. За две недели она занималась 2, 3, 4, 1, 5, 0 и 6 часов в день. Среднее составляло примерно три часа. Маша решила, что работает достаточно. Но при разборе оказалось, что шесть часов она потратила на переписывание конспектов, а в дни с нулевым результатом не проверяла ошибки. Количество часов не совпадало с количеством полезных действий.

Маша стала записывать не только время, но и результат: сколько заданий решила, сколько ошибок исправила, какие темы после занятия смогла объяснить без подсказки. Среднее время осталось одним из показателей, однако теперь рядом с ним появились вариативность и связь с результатом.

Одну тему она изучала в среднем 45 минут и решала 12 задач. На другую тратила 90 минут, но решала только 10 задач, потому что долго перечитывала теорию. Это не означало, что нужно везде ускоряться. Следовало выяснить, где дополнительное время даёт рост результата, а где превращается в механическое сидение за столом.

Для любого процесса полезно различать:

объём усилий;

результат;

стабильность результата;

цену неудачного исхода.

Если человек в среднем отвечает на 20 обращений в час, но в каждом десятом случае допускает ошибку, увеличение скорости не обязательно является успехом. Если Маша в среднем набирает 78 баллов, но в сложных заданиях теряет почти все баллы, среднее скрывает направление дальнейшей работы.

Взвешенное среднее: когда наблюдения имеют разный вес

Простое среднее предполагает, что каждое значение имеет одинаковую важность или занимает одинаковую долю в общем результате. Это предположение часто нарушается незаметно.

Представьте оценки Маши: контрольная работа — 60 баллов, пробный экзамен — 80, домашние задания — 95. Если просто сложить значения и разделить на три, получится 78,3. Но контрольная и домашняя работа могут составлять небольшую часть итоговой оценки, а пробный экзамен — большую. Тогда простое среднее отвечает не на тот вопрос.

Взвешенное среднее учитывает вклад каждого значения. Оценку умножают на её долю, затем результаты складывают. Если домашние задания дают 20 процентов итоговой оценки, контрольная — 30 процентов, а пробный экзамен — 50 процентов, расчёт будет таким:

95 × 0,2 + 60 × 0,3 + 80 × 0,5 = 19 + 18 + 40 = 77 баллов.

При простом среднем получилось 78,3, при взвешенном — 77. Разница невелика, но при других исходных данных она может изменить решение.

Сигнал 4. Вы усредняете показатели, но наблюдения имеют разный размер или значение

Что это значит. Маленькие и большие группы смешаны без учёта их вклада. Например, средняя оценка двух классов складывается из оценок каждого класса, хотя в одном 10 учеников, а в другом 30. Или средний расход двух недель сравнивается без учёта разной продолжительности.

Что делать. Найдите вес каждого значения: количество людей, дней, заказов, рублей, часов или долю в итоговом результате. Затем посчитайте общий результат, а не усредняйте промежуточные средние механически.

Класс А из 10 учеников получил среднюю оценку 90, класс Б из 30 учеников — 70. Простое среднее двух оценок даёт 80. Но общая средняя оценка всех учеников равна:

10 × 90 + 30 × 70, разделить на 40, то есть 75 баллов.

Число 80 описывает две группы как равноправные единицы. Число 75 описывает всех учеников. Оба расчёта могут быть математически корректными, но отвечают на разные вопросы.

Такой же конфликт возникает в расходах. В январе семья потратила 90 тысяч рублей за 30 дней, в феврале — 60 тысяч за 20 дней. Простое среднее месячных расходов — 75 тысяч рублей, но если оценивать дневную нагрузку, оба месяца дают по 3 тысячи рублей в день. Среднее по месяцам и среднее по дням различаются, потому что единицы взвешивания разные.

Прежде чем усреднять, задайте вопрос: что является одним наблюдением? День, человек, заказ, поездка, класс, месяц или рубль? Если вы не определили единицу, среднее может выглядеть аккуратно, но не иметь ясного смысла.

Антипример с рекламой

Рекламное объявление о курсе подготовки обещает: «Наши ученики в среднем повысили результат на 25 баллов». Это может быть полезной информацией, но пока неизвестны детали:

каков был исходный уровень;

сколько учеников участвовало;

за какой срок считали изменение;

у всех ли был рост;

учитывали ли тех, кто прекратил занятия;

какой показатель брали — средний или медианный;

как выглядели результаты без курса.

Если один участник вырос с 40 до 90 баллов, а остальные почти не изменились, среднее повышение может быть заметным. Если из 100 записавшихся результаты измерили только у 20 самых дисциплинированных, показатель нельзя переносить на всех клиентов. Если сравнили результат до и после, но не учли, что ученики параллельно занимались с репетиторами, причина роста остаётся неясной.

Скрипт для проверки рекламного среднего:

«Сколько наблюдений вошло в расчёт?»

«Какой период сравнивали?»

«Что произошло с медианным результатом?»

«Какова была разница между минимальным и максимальным изменением?»

«Учитывали ли всех участников или только тех, кто завершил программу?»

«С чем сравнивали: с исходным результатом, прошлым годом или другой группой?»

Если рекламодатель отвечает только повторением среднего значения, это ещё не доказательство обмана, но достаточная причина не делать вывод о личном результате.

Небольшая выборка и случайность

Три удачных недели ещё не доказывают устойчивую тенденцию. Два плохих дня ещё не доказывают, что система не работает. Чем меньше наблюдений, тем сильнее случайные события влияют на среднее.

Анна получила четыре заказа на консультации: 18, 22, 25 и 60 тысяч рублей. Средний заказ составил 31,25 тысячи. Если на основании этих данных она решит, что обычный клиент приносит около 31 тысячи, то построит план на слишком хрупкой основе. Медиана — 23,5 тысячи — ближе к первым трём заказам, но и она основана всего на четырёх наблюдениях.

Маленькая выборка может быть полезна для первого сигнала, но не всегда пригодна для уверенного решения. Различайте два утверждения:

«В последних четырёх случаях было так».

«Обычно у меня бывает так».

Первое — описание наблюдений. Второе — обобщение, для которого нужно больше данных.

Сигнал 5. Вывод строится на двух-трёх случаях

Что это значит. Случайность может занимать слишком большую долю результата. Один клиент, один крупный расход, один удачный ролик или один провальный день меняет среднее сильнее, чем при большом числе наблюдений.

Что делать. Увеличьте период наблюдения или сформулируйте вывод скромнее. Вместо «этот канал приносит клиентов» говорите: «За последние две недели из него пришли три обращения; данных недостаточно, чтобы оценить устойчивость».

Не обязательно ждать идеальной статистики. Достаточно заранее установить порог для решения. Например:

до 5 наблюдений — фиксировать факты, но не менять стратегию;

от 5 до 20 — искать повторяющийся сигнал и проверять причины;

больше 20 — сравнивать группы, медиану, среднее и разброс;

при дорогом или рискованном решении — собирать данные дольше и проверять качество выборки.

Эти границы не являются универсальным законом. Для разных задач важны частота событий, цена ошибки и однородность данных. Но они защищают от поспешных выводов.

Случайность особенно заметна в рабочих показателях. Менеджер обработал 40 обращений за день и получил высокий процент продаж. На следующий день заявок было пять, но продаж не было. Если сравнить только проценты, второй день выглядит катастрофой: одна продажа из пяти — это 20 процентов, ноль из пяти — ноль. Но пяти обращений слишком мало, чтобы уверенно судить о качестве работы. В первый день могли преобладать горячие заявки, а во второй — вопросы людей, не готовых покупать.

Здесь важны не только доли, но и количество случаев, из которых они получены. «Конверсия 40 процентов» без числа посетителей или обращений неполна. Четыре покупки из десяти и четыре тысячи покупок из десяти тысяч дают одинаковую долю, но разную устойчивость оценки.

Как читать рабочие и рекламные показатели

На работе красивое число часто появляется в конце длинной цепочки измерений. Например:

«Среднее время ответа — 3 минуты».

Но клиенту может быть важнее, сколько ответов он получил за 3 минуты, сколько ждал больше 20 минут и сколько обращений вообще осталось без ответа. Показатель можно улучшить технически: простые вопросы закрывать мгновенно, а сложные откладывать. Среднее сократится, но опыт клиентов не станет лучше.

Полевой справочник рабочих метрик выглядит так.

Если показатель — среднее время, спросите о медиане и верхнем хвосте. Среднее в 5 минут при медиане 2 минуты может означать, что большинство получает быстрый ответ, но часть клиентов ждёт очень долго. Если медиана и среднее равны 5 минутам, распределение может быть более равномерным, но без диапазона полной уверенности всё равно нет.

Если показатель — средняя производительность, спросите, одинаковы ли задачи. Десять простых обращений и одна сложная консультация не должны автоматически оцениваться одной мерой. Разделите результаты по типам работы.

Если показатель — средняя выручка на клиента, уточните, одинаковы ли клиенты по размеру заказа. Один корпоративный контракт способен сильно поднять среднее. Сравните медианный заказ и долю крупных сделок.

Если показатель — средний рост, выясните исходный уровень и группу сравнения. Рост с 20 до 40 баллов и рост с 80 до 90 — это разные ситуации, хотя в абсолютных числах прибавка составляет 20 и 10 баллов. Процентное изменение тоже требует базы: это уже знакомая нам проверка, без которой число превращается в рекламный эффект.

Если показатель — средняя удовлетворённость, посмотрите на распределение ответов. Средняя оценка 4,2 из 5 может означать, что почти все поставили 4, а может — что половина поставила 5, а половина 3. Для решения о проблемах поддержки эти картины различаются.

Рабочая реплика для совещания:

«Показатель вырос. Как изменились медиана, разброс и количество наблюдений?»

Если времени мало, добавьте:

«Этот рост касается большинства случаев или его создали несколько крупных значений?»

Такой вопрос переводит обсуждение с впечатлений на структуру данных.

Когда среднее нужно оставить

После знакомства с выбросами и медианой легко впасть в другую крайность — считать среднее подозрительным всегда. Это будет новой ошибкой.

Среднее уместно, когда нужно распределить общий ресурс или оценить суммарную нагрузку. Если семья хочет понять общий расход за год в пересчёте на месяц, среднее по году логично. Если предприятие рассчитывает общий объём часов, отработанных сотрудниками, среднее по сотруднику помогает увидеть нагрузку. Если нужно оценить общий расход топлива на поездки, среднее может быть полезно при достаточно однородных маршрутах.

Среднее также хорошо работает, когда значения близки друг к другу. Результаты 98, 100, 101, 102 и 104 не требуют сложной защиты от выбросов. Среднее здесь действительно отражает центр ряда.

Выбор показателя зависит от цели.

Если нужно разделить итоговую сумму поровну, используйте среднее.

Если нужно понять центральное наблюдение в неравномерном ряду, смотрите медиану.

Если нужно оценить устойчивость и риск отклонений, добавляйте разброс.

Если наблюдения имеют разный вес, используйте взвешенное среднее.

Если данных мало, ограничьте силу вывода и продолжайте наблюдение.

Если есть разные типы случаев, разделите их перед расчётом.

Дерево решения для повседневного анализа

Сначала определите вопрос.

Если вопрос звучит как «какова общая нагрузка за период?», считайте сумму и среднее на выбранную единицу времени.

Если вопрос звучит как «какова обычная ситуация для человека или заказа?», начните с медианы и проверьте крайние значения.

Если вопрос касается риска задержки, перерасхода или провала, одного среднего недостаточно. Найдите максимум, диапазон и долю плохих исходов.

Если наблюдения различаются по размеру или важности, назначьте им вес. Не усредняйте средние автоматически.

Если значений мало, описывайте факт, а не делайте широкое обобщение.

Если показатель используется в рекламе или отчёте, проверьте период, размер выборки, базу сравнения и тех, кто не вошёл в расчёт.

Если после этого вывод остаётся устойчивым, его можно использовать для решения. Если нет, сначала соберите данные или сузьте формулировку.

Момент истины: среднее не обязано быть главным числом

Через месяц Анна и Илья снова обсуждали накопления. Анна подготовила не одну цифру, а короткую картину за восемь месяцев:

средний доход — 119 тысяч рублей;

медианный доход — 105 тысяч;

доход в самом слабом месяце — 72 тысячи;

средние обязательные расходы — 76 тысяч;

месяцев с накоплением не менее 20 тысяч — четыре из восьми;

крупные нерегулярные расходы — в течение двух месяцев.

Илья сначала посмотрел на средний доход:

«При доходе 119 тысяч мы точно можем откладывать 20».

Анна ответила:

«В половине месяцев доход был не выше 105 тысяч. В слабом месяце после обязательных расходов, с учётом ремонта, мы ушли в минус. Поэтому 20 тысяч — не обязательный перевод, а цель для сильных месяцев».

Они установили базовый перевод в 8 тысяч рублей — сумму, которую можно выдержать при обычном доходе, — и дополнительное пополнение в месяцы, когда доход превышает медианный уровень и ближайшие крупные платежи уже покрыты. Среднее помогло увидеть ресурс за период. Медиана показала обычный уровень. Разброс предупредил о риске. Ни один показатель не был отброшен, но ни один не стал единственным основанием для решения.

Маша сделала похожий вывод о подготовке. Её средние три часа занятий в день выглядели внушительно, однако медианное число решённых задач и доля исправленных ошибок говорили о качестве подготовки больше. Она сократила бесполезное переписывание конспектов, оставила время на разбор ошибок и стала раз в неделю смотреть не только на средний балл, но и на провалы по темам.

Скрытый мотив красивого числа

Числами часто пользуются не для того, чтобы обмануть, а чтобы защитить определённую версию событий. Руководителю удобно сказать: «Среднее время обработки снизилось», — потому что это подтверждает успех проекта. Сотруднику удобно показать «средний доход за год», если несколько сильных месяцев поддерживают оптимистичную картину. Покупателю хочется услышать о «среднем платеже в месяц», а не о полной стоимости. Родителю проще говорить о «средней оценке», чем разбираться, почему ребёнок стабильно теряет баллы в одной теме.

Психологическое столкновение начинается в тот момент, когда показатель становится аргументом о человеке: «ты должен справляться», «мы работаем хорошо», «это выгодно», «результат уже растёт». Тогда вопрос о медиане и разбросе воспринимается как попытка испортить хорошую новость. Но честная проверка не уничтожает результат. Она показывает, кому он достался, какой ценой и насколько повторяем.

Скрипт мягкого несогласия:

«Я не спорю с самим числом. Хочу понять, что оно описывает: общий итог, типичный случай или только часть наблюдений».

Если нужно остановить поспешное решение:

«Давайте зафиксируем среднее, но прежде чем менять план, посмотрим на медиану, диапазон и число случаев».

Если показатель используется против вас:

«Какой результат считается нормальным для моей группы и сколько наблюдений лежит в основе этого сравнения?»

Такие формулировки возвращают разговор к данным, а не к борьбе за правоту.

Проверка реальности за пять минут

Возьмите любой показатель из своей жизни: средние расходы, время в дороге, количество часов работы, оценку за месяц или средний чек.

Запишите все исходные значения за выбранный период, не ограничиваясь готовым средним из приложения или отчёта.

Уточните единицу наблюдения: день, покупка, поездка, клиент, неделя или месяц.

Упорядочьте значения от меньшего к большему и найдите медиану.

Отметьте минимум, максимум и размах между ними.

Спросите, есть ли крупные значения и объясняется ли их появление обычной причиной.

Проверьте, одинаковый ли вес у наблюдений. Если нет, подумайте о взвешенном среднем или пересчёте через общий итог.

Сформулируйте вывод с ограничением: «За этот период…», «В этой группе…», «При таком количестве наблюдений…».

Например: «За последние восемь месяцев средний доход семьи составил 119 тысяч рублей, медианный — 105 тысяч; в двух месяцах были крупные разовые поступления, поэтому обязательные накопления планируем от медианного дохода, а не от среднего».

Это длиннее, чем «наш средний доход — 119 тысяч», но именно дополнительные слова защищают от неверного решения.

Честное число редко бывает одиночным

Хороший анализ не обязан превращаться в большой отчёт. Иногда достаточно пары показателей: среднего и медианы, медианы и диапазона, среднего и доли случаев выше порога. Главное — не перегружать читателя числами, а дать ему возможность увидеть структуру.

Для семейного бюджета минимальный набор может выглядеть так:

средний расход за месяц;

медианный расход;

самый дорогой обычный месяц;

сумма нерегулярных обязательных платежей за год.

Для рабочих задач:

средний результат;

медианный результат;

разброс или верхний хвост;

количество наблюдений и доля случаев с плохим исходом.

Для рекламного обещания:

исходный показатель;

изменение среднего и медианы;

размер выборки;

период и группа сравнения.

Если показатель не выдерживает этих простых вопросов, проблема не в том, что читатель «не любит статистику». Возможно, число действительно недостаточно для решения.

Дальше в книге мы будем смотреть не только на готовые показатели, но и на то, как они появляются в обычной жизни. Часть потерь обнаруживается не в сложных расчётах, а в мелких повторяющихся действиях: лишней поездке, незамеченной подписке, ожидании, которое никто не записал, или часе работы без результата. Следующая глава предложит неделю наблюдений — не для тотального контроля, а для обнаружения мест, где числа исчезают из поля зрения.

Интерлюдия. Неделя наблюдений: где исчезают числа

После разговоров о правильном вопросе, процентах и честном взгляде на данные пора проверить эти навыки не на примерах, а на собственной неделе. Ошибки редко возникают в тот момент, когда человек открывает калькулятор. Обычно число исчезает раньше: расход не записан, час растворился между делами, решение принято по первой заметной цифре. Эта интерлюдия нужна не для тотального контроля, а для короткого наблюдения: где именно ваша жизнь перестаёт быть измеримой.

Анна однажды сказала Илье:

— Я вроде бы почти ничего лишнего не покупаю. Но к концу месяца денег снова меньше, чем должно быть.

Илья ответил:

— У меня наоборот. Я знаю, сколько получаю. Просто не понимаю, почему после обязательных платежей свободного времени не остаётся.

В соседней комнате Маша готовилась к экзамену. Она занималась каждый день по два часа, но не могла сказать, сколько заданий решала без подсказки неделю назад и сколько решает сейчас. У каждого в этой семье была своя проблема с числами. Деньги, время и усилия существовали только в памяти, а память сохраняла не последовательность событий, а самые яркие эпизоды: крупную покупку, особенно тяжёлый вечер, неприятный разговор.

На семь дней семья договорилась ничего не менять и не устраивать финансовую реформу. Они решили только наблюдать.

Зачем нужна неделя наблюдений

Неделя не покажет всю жизнь. В неё может попасть премия, болезнь, поездка или внезапный ремонт. Поэтому не стоит объявлять результат недели «средним месяцем». Задача проще и полезнее: увидеть повторяющиеся места, где расчёт обрывается.

За семь дней можно обнаружить:

1. Расходы, которые кажутся мелкими по отдельности, но повторяются почти каждый день.

2. Время, которое уходит не на основную работу, а на переключения, ожидание и переделки.

3. Решения, которые постоянно откладываются, хотя условия для них уже созданы.

4. Ситуации, в которых используется неподходящая единица измерения: например, ежемесячный платёж принимают за полную стоимость или считают «час работы», забывая о подготовке и восстановлении.

5. Одну точку, исправление которой даст больший эффект, чем попытка контролировать всё сразу.

Наблюдение отличается от контроля. Контроль начинается с заранее заданного плана и оценки отклонений. Наблюдение сначала собирает факты. Если начать неделю с запрета на кофе, сокращения всех расходов и расписания по пятнадцать минут, данные исказятся: вы будете изучать не обычную жизнь, а жизнь в режиме эксперимента.

Правило недели простое: не улучшать специально, пока не увидели, что происходит обычно.

Три журнала без лишней бюрократии

Для наблюдения нужны три журнала. Это могут быть заметки в телефоне, один лист бумаги на холодильнике или три страницы в блокноте. Не нужно скачивать отдельное приложение, строить графики и записывать каждую копейку с точностью до рубля. Важно, чтобы запись появлялась в момент события или в конце короткого блока дня.

Первый журнал — деньги.

Записывайте не все покупки подряд, а четыре поля:

сумма;

категория;

причина;

признак неожиданности.

Например:

«420 рублей, продукты, ужин после поздней работы, незапланировано»;

«189 рублей, доставка, не было сил готовить, незапланировано»;

«3 600 рублей, лекарства, здоровье, вне обычного недельного ритма»;

«1 500 рублей, перевод в накопления, планово».

Причина нужна не для самооценки. Запись «купила от усталости» полезнее, чем «лишняя трата»: она указывает на механизм. Категория тоже должна быть достаточно крупной. На этой неделе хватит шести-семи групп: жильё и обязательства, продукты, транспорт, здоровье, дети и обучение, отдых и личные покупки, прочее.

Не обязательно заносить каждую плановую оплату, если она известна и повторяется. Но отметьте её как обязательную, чтобы потом не принять свободный остаток за деньги, которые уже имеют назначение.

Второй журнал — время.

Здесь не требуется фиксировать начало и конец каждого действия. Записывайте крупные блоки и переходы между ними:

«8:00–9:00 — сборы, дорога, сообщения»;

«9:00–11:20 — работа над отчётом»;

«11:20–11:45 — поиск файла и ответы на срочные вопросы»;

«19:00–20:30 — ужин, уборка, разговоры»;

«20:30–22:00 — Маша занимается, Илья помогает по дому».

Отмечайте не только занятое время, но и ожидание, переключения и восстановление. Эти отрезки часто не воспринимаются как расход, хотя именно они меняют реальную стоимость решения. Работа, которая длится два часа, но ещё час не позволяет человеку заняться чем-то другим, занимает не два часа.

В третьем журнале фиксируются решения.

Сюда попадают не только крупные решения вроде покупки автомобиля или переезда. Записывайте повторяющиеся микрорешения, которые отнимают силы или создают последствия:

«решили не готовить еду заранее»;

«отложили оплату и получили напоминание»;

«согласились на срочную задачу, хотя календарь был заполнен»;

«купили услугу по ежемесячному платежу, не посчитав итоговую стоимость»;

«Маша выбрала ещё один час чтения вместо проверки ошибок в решённых заданиях».

Для каждого решения достаточно указать:

что решили;

какие были варианты;

на каком основании выбрали;

какой результат получили.

Если решение пока не дало результата, укажите дату, когда его нужно проверить. Иначе журнал быстро превратится в список тревог.

Семидневный маршрут

Чтобы неделя не закончилась фразой «надо было записывать внимательнее», распределите наблюдение по дням.

День первый. Зафиксируйте исходную картину

Запишите три уже известных числа:

сколько денег доступно до следующего поступления;

сколько часов в ближайшие семь дней занято обязательными делами;

какие два решения вы сейчас откладываете.

Не пытайтесь сразу вычислить правильный месячный доход или точное количество свободных часов. Достаточно фактов на сегодня. Если доход переменный, запишите минимальную сумму, которую обычно удаётся получить, и отдельно — текущий остаток. Не смешивайте ожидаемые деньги с уже полученными.

День второй. Наблюдайте расходы по причине

В этот день каждая незапланированная покупка получает короткое объяснение. Не «плохо потратил», а «не взял еду из дома», «нужно было быстро добраться», «хотелось снять напряжение», «не учёл расход». Такая формулировка переводит внимание с характера человека на обстоятельства и выбор.

День третий. Ищите пропавшие отрезки времени

Вечером восстановите день по часам. Отметьте три вида потерь:

ожидание;

переключение;

переделка.

Анна обнаружила, что её «быстрый ответ клиенту» занимал не десять минут, как ей казалось. Она открывала рабочий чат, искала прошлую переписку, уточняла данные, отвечала, а потом ещё долго возвращалась к основной задаче. В среднем на один такой ответ уходило около двадцати пяти минут, но в памяти оставались только пять минут печати.

День четвёртый. Поймайте решение до действия

Перед одним привычным действием остановитесь на полминуты и запишите альтернативу. Например: купить готовый ужин или использовать продукты дома; взять новую задачу или предложить срок на завтра; продолжить решать типовые задания или проверить ошибки.

Не обязательно выбирать альтернативу. Смысл упражнения — заметить, что выбор существует. Пока человек видит только один путь, он не считает цену решения.

День пятый. Проверьте повтор

Просмотрите записи за первые четыре дня и найдите событие, которое повторилось хотя бы дважды. Повтор может быть не одинаковым по форме. «Доставка после работы», «такси из-за опоздания» и «покупка готовой еды у дома» могут оказаться одним сценарием: позднее возвращение без подготовленного варианта ужина.

День шестой. Посчитайте один сценарий

Выберите повторяющийся сценарий и оцените его за неделю. Не нужно делать вывод о годовой сумме, если данных мало. Запишите количество случаев, среднюю стоимость одного случая и примерное время, которое он занимал.

Если за четыре дня доставка стоила 760 рублей, а готовая еда у дома — ещё 540 рублей, нельзя просто назвать 1 300 рублей «лишними». Часть этих расходов могла заменить продукты, которые всё равно пришлось бы купить. Честный вопрос звучит иначе: сколько из 1 300 рублей было платой за отсутствие подготовленного решения?

День седьмой. Выберите одну цифру

В последний день не составляйте длинный список исправлений. Выберите один показатель, который будете менять в следующей главе или новом цикле наблюдения. Например:

снизить число незапланированных покупок после 21:00 с пяти до двух в неделю;

сократить время ответа на рабочие сообщения, разбив его на два окна;

увеличить долю денег, переводимых в резерв сразу после поступления;

увеличить число заданий, которые Маша решает без подсказки, с шести до девяти из десяти.

Цифра должна быть связана с поведением, а не с абстрактным желанием. «Тратить меньше» — не показатель. «Не больше двух покупок готовой еды в рабочие дни» — показатель, который можно проверить.

Упражнение первое. Разделите расход и его причину

В субботу Илья вернулся из магазина с новой дрелью. Он давно хотел заменить старую, но покупка не была запланирована. В чате с Анной он написал: «Взял по акции, всего 2 900 рублей». Для него это была выгодная покупка: он сравнил цену с обычной стоимостью инструмента. Анна спросила:

— А с чем ты сравниваешь? С другой дрелью или с нулём?

Вопрос показал разницу между скидкой и необходимостью. Снижение цены не превращает покупку в экономию, если товара не было в плане и он не решает задачу, которая действительно возникнет.

Запишите любой заметный расход в двух строках.

Факт: что куплено, сколько стоило и когда оплачено.

Причина: какую проблему покупка решала и какой был самый дешёвый приемлемый вариант.

Для дрели запись могла бы выглядеть так:

Факт: 2 900 рублей, инструмент, суббота, незапланированно.

Причина: старая дрель плохо держит заряд; альтернативы — ремонт за 900 рублей, аренда или покупка позже.

Такой формат не вынуждает выбрать ремонт. Он возвращает в расчёт варианты и срок. Если инструмент нужен для ремонта в ближайшие два дня, аренда может оказаться дешевле покупки. Если дрель используется каждый месяц, покупка может быть оправданной. Но решение уже сравнивается не с рекламной ценой, а с задачей.

Частые ошибки:

Считать любую незапланированную покупку ошибкой. Иногда внеплановый расход предотвращает больший ущерб — например, лечение или срочный ремонт.

Считать причиной формулировку «было выгодно». Это описание цены, а не потребности.

Сравнивать покупку только с полной ценой товара и не учитывать обслуживание, доставку, расходные материалы и место в бюджете.

Упражнение второе. Восстановите настоящую цену часа

Маша говорила, что занимается математикой два часа в день. По её словам, на подготовку уходило четырнадцать часов в неделю. В журнале обнаружилось другое: в понедельник она начала в 18:40, но первые двадцать минут искала нужную тетрадь и просматривала сообщения; в середине занятия долго переписывала условие; после ужина ещё полчаса возвращалась к одной задаче. Чистое решение заданий заняло примерно семьдесят пять минут.

Здесь не нужно обесценивать усилия Маши. Её два часа действительно были заняты подготовкой, но не два часа давали учебный результат. Для каждого повторяющегося дела попробуйте разделить время на четыре части:

время подготовки;

время основного действия;

время ожидания или переключений;

время исправления и восстановления.

Затем задайте вопрос: какая часть должна считаться результативной именно для этой цели?

Если цель — лучше сдать экзамен, то для Маши результативным показателем может быть не длительность занятия, а количество заданий, решённых без подсказки, и число ошибок, которые она смогла объяснить. Два часа чтения решений не равны двум часам самостоятельной практики.

Илья применил то же упражнение к работе. Он обнаружил, что часовая встреча занимала ещё двадцать минут на подготовку и пятнадцать — на фиксацию договорённостей. Для сравнения задач он стал использовать не «один час встречи», а «девяносто пять минут рабочего времени». Это изменило его календарь сильнее, чем попытки заполнить каждую свободную клетку.

Частые ошибки:

Считать только время, когда движутся руки или открыта нужная программа. Ожидание и возвращение к задаче тоже расходуют ресурс.

Приравнивать длительность к качеству результата. Долгая работа может включать множество переделок.

Улучшать показатель за счёт увеличения напряжения. Если человек просто заставит себя сидеть за задачей на час дольше, это не обязательно повысит результат. Сначала нужно убрать потери, а затем менять объём.

Упражнение третье. Разберите сорванное решение как цепочку

Анна несколько месяцев собиралась начать откладывать деньги. В дни получения дохода она переводила небольшую сумму на отдельный счёт, но при нестабильном заработке иногда оставляла всё на текущие расходы. К концу месяца остатка не было, и она делала вывод: «Значит, откладывать пока не получается».

На неделе наблюдений она записала три случая:

получила оплату за проект и не перевела деньги сразу;

через четыре дня оплатила крупную покупку для дома;

через десять дней увидела, что свободный остаток уменьшился.

Решение сорвалось не в конце месяца. Его отложили в день поступления денег, когда сумма ещё была видна и выбор оставался простым. Потом деньги смешались с текущими расходами, и решение стало неприятнее.

Разбирайте сорванное решение по пяти звеньям:

1. Какой результат требовался?

2. В какой момент нужно было действовать?

3. Какие данные были известны в этот момент?

4. Что помешало действию?

5. Какой маленький шаг изменил бы следующий такой случай?

Для Анны ответ мог быть таким: результат — регулярно формировать резерв; момент — день поступления оплаты; известные данные — полученная сумма и ближайшие обязательные платежи; помеха — неопределённость, сколько денег понадобится; следующий шаг — переводить не фиксированную сумму, а заранее определённую долю от поступления, если после перевода сохраняется минимальный текущий остаток.

Это не готовое бюджетное правило и не совет переводить деньги любой ценой. Если дохода не хватает на обязательные платежи, накопление может быть временно невозможно. Но тогда это нужно увидеть в числах, а не объяснять отсутствием дисциплины.

Частые ошибки:

Разбирать только итог: «не сделал», «потратил», «не успел». Итог скрывает момент, когда ещё можно было изменить ход событий.

Приписывать провал качеству личности. Усталость, неясные правила, отсутствие напоминания и неподходящий срок — это условия системы, а не диагноз человеку.

Искать одного виноватого. Решение часто срывается из-за цепочки: поздно вспомнил, не знал сумму, не оставил запас, переключился на срочное.

Как увидеть повторяющийся сценарий

Отдельная запись почти ничего не объясняет. Четыре записи, одинаковые по механике, уже образуют гипотезу.

Ищите не одинаковые покупки, а одинаковую последовательность:

ситуация;

автоматическое действие;

краткая выгода;

отложенная цена.

Например:

После работы человек голоден.

Покупает готовую еду.

Сразу экономит время и силы.

Позже получает более высокий расход и остаётся без продуктов на завтра.

Или:

Появляется срочная рабочая просьба.

Человек соглашается, не проверив календарь.

Сразу избегает неловкости отказа.

Позже работает вечером и переносит личные дела.

Или:

Нужно готовиться к экзамену.

Маша выбирает знакомые задания.

Сразу чувствует, что справляется.

Позже обнаруживает, что ошибки в сложных темах не уменьшаются.

Для поиска сценариев соединяйте записи стрелками. Не «потратил слишком много», а «устал после дороги → не было готовой еды → купил ужин → лёг спать позже → утром опоздал → взял такси». Цепочка показывает, что одна трата может быть связана со следующей, а не существовать отдельно.

Полезно проверить четыре признака повторения:

событие происходит примерно в одно и то же время;

ему предшествует похожее состояние — усталость, спешка или неопределённость;

выбор каждый раз приносит короткое облегчение;

цена проявляется позже, когда менять решение уже сложнее.

Если совпали хотя бы три признака, перед вами рабочая гипотеза, а не окончательная истина. Её нужно проверить ещё несколько раз.

Разбор без самообвинения

Самообвинение плохо работает как аналитический инструмент. Фраза «я опять всё испортил» не указывает ни на сумму, ни на момент, ни на действие, которое можно изменить. Для разбора используйте язык наблюдателя.

Вместо «я безответственно трачу» — «за семь дней было четыре покупки еды после 20:30, средняя сумма — 430 рублей».

Вместо «я ничего не успеваю» — «три рабочих дня закончились после 21:00; в каждый из них появились незапланированные задачи после 16:00».

Вместо «Маша ленится заниматься» — «в пяти занятиях из семи она выбирала знакомые типы заданий; количество самостоятельно решённых сложных задач не проверялось».

Нейтральное описание не оправдывает последствия. Оно делает их управляемыми. Если проблема в поздних покупках еды, решение может быть связано с подготовкой ужина, временем возвращения, запасом простых продуктов или распределением домашних дел. Если назвать проблему «слабой волей», останется только требовать от себя больше воли.

Минимальный набор данных для следующей части

В конце недели соберите не весь архив, а компактный набор, с которым можно начать разговор о личном бюджете.

По деньгам нужны:

сумма фактически полученных доходов за наблюдаемую неделю;

обязательные платежи, которые пришлись на эту неделю или ближайший срок;

необходимые переменные расходы;

незапланированные расходы с причинами;

долги и регулярные платежи по ним, если они есть;

сумма, которую удалось отложить фактически, а не та, которую планировалось отложить.

По времени нужны:

обязательные рабочие и бытовые блоки;

среднее время дороги;

повторяющиеся потери на ожидание, переключения и переделки;

один блок, который чаще всего сдвигал вечер или утро;

реальное, а не желаемое время восстановления.

По решениям нужны:

два-три отложенных решения;

одно решение, принятое поспешно;

один повторяющийся сценарий;

момент, в который его можно было изменить;

маленькая проверка, которую стоит сделать на следующей неделе.

Не подменяйте данные оценками. «Много потратил» замените суммой. «Долго работал» — длительностью блока. «Часто откладываю» — количеством случаев и сроком задержки. Если точного числа нет, укажите диапазон и пометьте его как оценку. Диапазон от 2 000 до 3 000 рублей честнее, чем условные 2 500, записанные с видимостью точности.

Как выбрать одну цифру

В конце наблюдения обычно обнаруживается слишком много проблем. Хочется одновременно сократить расходы, раньше ложиться, не соглашаться на лишнюю работу, готовить заранее и учиться эффективнее. Такой список создаёт ощущение действия, но быстро превращается в очередной незавершённый проект.

Выберите одну цифру по трём критериям.

Первый критерий — повторяемость. Случайный ремонт не станет главным показателем недели, даже если сумма велика. А четыре одинаковых небольших расхода могут быть хорошей точкой приложения усилий.

Второй критерий — управляемость. Вы не контролируете цену проезда или дату начисления зарплаты, но можете контролировать способ подготовки к дороге, момент перевода части денег или количество окон для сообщений.

Третий критерий — связь с целью. Если семья копит резерв, показатель должен влиять на остаток, а не просто отражать занятость. Если цель — освободить вечер, полезнее считать количество незапланированных рабочих включений, чем число выполненных задач.

Для Анны одной цифрой стало число дней, когда после получения оплаты она не определила сумму на обязательные расходы. Для Ильи — итоговая стоимость крупной покупки вместе с доставкой и обслуживанием, а не размер ежемесячного платежа. Для Маши — доля сложных заданий, решённых без подсказки.

Хорошая цифра отвечает на три вопроса:

что именно считаем;

за какой период;

какое изменение считаем успехом.

Например: «В ближайшие семь дней — не более двух покупок готовой еды после 20:00, при этом дома должны быть продукты для трёх быстрых ужинов». Здесь есть показатель, период и условие, которое не позволяет улучшить число ценой голода или чрезмерной нагрузки.

Критерии удачной недели наблюдений

Неделя прошла не зря, если к её концу вы можете назвать:

один расход, который раньше терялся в общей сумме;

один участок времени, который раньше не считался;

одно решение, сорванное не в финале, а на более раннем шаге;

один повторяющийся сценарий;

одну цифру для следующего цикла.

Не требуется получить идеальную статистику. Если часть записей пропущена, это не повод выбрасывать неделю. Пометьте пробелы и отделите факты от предположений. Например: «точно было три покупки после работы; возможно, ещё одна в среду, но чек не найден». Такая запись пригодится больше, чем попытка восстановить прошлое по памяти с точностью до рубля.

Анна и Илья не решили все проблемы за семь дней. Но они увидели, что их трудность не сводится к «мало денег» или «не хватает времени». У Анны часть расходов возникала из-за неопределённости после нерегулярных поступлений. У Ильи крупные решения оценивались по удобному ежемесячному платежу, а не по полной цене и влиянию на резерв. У Маши продолжительное занятие не гарантировало нужного результата, потому что в нём было мало проверки ошибок.

Следующий шаг для семьи — не запретить все привычные расходы и не превратить дом в бухгалтерию. Им нужно собрать бюджет, который учитывает обычные недели, переменный доход, обязательные платежи, нерегулярные покупки и запас на случай сбоев. Именно этим займётся следующая глава. Наблюдения уже дали главное: бюджет будет строиться не из желаемой картины, а из фактов, которые выдержали проверку жизнью.

Личный бюджет, который выдерживает обычную жизнь

Анна открыла приложение банка и увидела на счёте 73 400 рублей. На первый взгляд сумма выглядела убедительно: зарплата Ильи уже пришла, два заказа Анны были оплачены, до конца месяца оставалось девять дней. Но почти сразу начался привычный мысленный вычет: 40 000 рублей за аренду, продукты, занятия Маши, коммунальные платежи, лекарства, поездка к родителям, подарок племяннику. «Свободных денег» оказалось не 73 400, а примерно 11 000. И то лишь при условии, что холодильник не сломается, Маша не попросит купить материалы для подготовки, а заказчик Анны не задержит следующий перевод.

Предыдущие разборы дали для этой ситуации всё необходимое: цель, факты, единицы измерения и период. Теперь их нужно собрать в одну рабочую модель. Бюджет — не запрет на траты и не попытка угадать каждую покупку. Это расчёт, который заранее отделяет деньги на обязательства, обычную жизнь, будущие расходы и действительно свободный остаток.

Популярный миф о бюджете

Обычно бюджет начинают с вопроса: «Сколько денег у меня осталось?» Для проверки баланса он подходит, но для управления деньгами — плохо. Остаток на счёте смешивает несколько разных сумм:

деньги на уже обещанные платежи;

деньги на повседневные расходы до следующего дохода;

деньги на редкие, но предсказуемые события;

резерв на неприятные неожиданности;

деньги, которые можно потратить без последствий.

Если не разделить эти слои, банковский счёт создаёт иллюзию достатка. На нём может лежать крупная сумма, но часть её уже принадлежит арендодателю, школе, страховой компании или будущему ремонту.

Второй миф звучит так: «Нужно просто тратить меньше». Иногда это действительно необходимо, но как руководство к действию фраза слишком расплывчата. Семья может месяц экономить на кофе и доставке, а потом потратить годовую сумму на страховку, ремонт автомобиля или одежду к учебному году. Если редкие расходы не внесены в план, они выглядят внезапными провалами, хотя само событие было предсказуемым.

Третий миф: «Свободные деньги — это всё, что осталось после обязательных платежей». Нет. После аренды и коммунальных услуг останутся продукты, лекарства, транспорт, одежда, подарки, школьные расходы и обслуживание техники. Свободные деньги появляются только после учёта не только сегодняшних, но и будущих обязательств.

Семья с хорошим доходом и плохим периодом

Анна и Илья живут втроём с дочерью Машей. Илья работает по найму и получает 110 000 рублей в месяц после удержаний. Анна занимается проектной работой: в удачный месяц её доход достигает 80 000 рублей, в слабый опускается до 35 000. Маша готовится к экзаменам, поэтому расходы на занятия и учебные материалы стали заметной частью семейного бюджета.

Их общая проблема казалась странной: семья не считала себя малообеспеченной, но регулярно переносила покупки на кредитную карту, брала деньги из накоплений или отказывалась от заранее намеченных целей. Они хотели создать финансовый резерв, через год переехать в более удобную квартиру и не превращать каждую свободную субботу в дополнительный рабочий день Анны.

До разговора о бюджете они ориентировались на средний доход. За последние шесть месяцев Анна получила:

45 000 рублей;

62 000 рублей;

38 000 рублей;

74 000 рублей;

51 000 рублей;

68 000 рублей.

Среднее значение составило 56 333 рубля. Если прибавить зарплату Ильи, получался средний семейный доход около 166 000 рублей. На этой цифре семья и строила планы.

Но средний доход плохо подходит для обязательств, которые нужно оплачивать каждый месяц. В один месяц Анна получает 38 000 рублей, в другой — 74 000. Арендодатель, школа и поставщики коммунальных услуг не подстраиваются под среднее значение. Поэтому для базового бюджета они взяли не средний доход, а осторожную нижнюю границу — 45 000 рублей Анны. Это был её минимальный доход в обычном месяце, если не считать редкие провалы.

Расчётная база стала такой:

Илья — 110 000 рублей;

Анна — 45 000 рублей;

минимальный доход семьи для планирования — 155 000 рублей.

В расчёт включали только деньги, которыми действительно можно распоряжаться после обязательных удержаний. Если бы Анна называла сумму до уплаты налога, взносов, комиссии площадки или других обязательных платежей, сначала пришлось бы вычесть их и лишь затем считать доступный доход. Бюджет строится не от суммы в договоре и не от обещанного гонорара, а от денег после всех удержаний.

Я попросил их не открывать список покупок, а сначала записать обязательства по периодам. Получилась такая картина.

Фиксированные расходы в месяц:

аренда квартиры — 40 000 рублей;

коммунальные услуги и обслуживание дома — 8 000 рублей;

связь и домашний интернет — 2 000 рублей;

занятия Маши — 9 000 рублей;

проездные и регулярный транспорт — 5 000 рублей.

Всего фиксированных расходов — 64 000 рублей.

Фиксированный расход не обязательно означает, что сумма навсегда останется неизменной. Аренда может вырасти при переезде, коммунальные платежи меняются по сезону, стоимость занятий может пересматриваться. Здесь слово «фиксированный» означает другое: расход возникает регулярно, и его размер можно достаточно заранее оценить.

Переменные необходимые расходы:

продукты — 34 000 рублей;

бытовые товары — 5 000 рублей;

лекарства и медицинские расходы — 3 000 рублей;

поездки сверх проездных — 4 000 рублей;

одежда и обувь — 3 000 рублей.

Всего — 49 000 рублей.

Эти расходы меняются от месяца к месяцу, но не исчезают. Если в одном месяце семья потратила на одежду ноль, это не значит, что одежда больше не входит в её жизнь. Расход просто переместился в другой период.

Гибкие расходы составили 8 000 рублей: небольшие кафе, кино, встречи, недорогие подарки и личные покупки. Анна сначала хотела поставить здесь ноль. Илья возразил:

— Если мы запишем ноль, это будет не план, а обещание сорваться через две недели.

Реплика оказалась точной. Бюджет, который запрещает все приятные траты, часто выдерживает только первые дни. Затем одна покупка начинает восприниматься как нарушение, а после неё человек перестаёт считать вообще. Небольшая заранее разрешённая сумма делает план устойчивее.

Самая неприятная часть обнаружилась в расходах, которые происходили не каждый месяц.

Нерегулярные расходы не означают непредсказуемые

За год семья платила:

24 000 рублей за обязательную страховку и связанные с ней платежи;

18 000 рублей за школьные материалы, пробные экзамены и разовые занятия;

36 000 рублей на ремонт и обслуживание бытовой техники;

24 000 рублей на подарки и семейные события;

60 000 рублей на отпуск и поездки к родственникам;

12 000 рублей на ежегодные налоги и другие обязательные платежи.

Итого — 174 000 рублей в год.

Чтобы перевести эту сумму в месячный эквивалент, её разделили на 12:

174 000 : 12 = 14 500 рублей.

Эти 14 500 рублей не нужно каждый месяц тратить. Их нужно каждый месяц учитывать. Если в январе не было ремонта, деньги не становятся свободными: они предназначены для страховки, поездки или другого платежа, который возникнет позже.

После этого семейный план выглядел так:

фиксированные расходы — 64 000 рублей;

переменные необходимые расходы — 49 000 рублей;

гибкие расходы — 8 000 рублей;

резервирование на годовые расходы — 14 500 рублей.

Всего на обычную жизнь и будущие обязательства — 135 500 рублей.

При минимальном доходе 155 000 рублей оставалось 19 500 рублей. Но это ещё не была сумма, которую можно бездумно потратить. Семья решила направлять 10 000 рублей в финансовый резерв и 7 000 рублей на переезд. Оставшиеся 2 500 рублей стали запасом текущего месяца: ими можно было покрыть небольшое превышение расходов на продукты или транспорт, не разрушая весь план.

До этого Анна говорила: «Мы можем откладывать примерно 20–30 тысяч, если месяц удачный». Новый расчёт показал более точную картину: 17 000 рублей можно направлять на две заранее названные цели даже в слабый обычный месяц, а всё сверх минимального дохода распределять отдельно.

Это одна из главных функций бюджета: не обещать себе накопления из денег, которые, возможно, придут, а показать сумму, которую можно откладывать без постоянного напряжения.

Доход выше минимума: не награда за удачный месяц

Через месяц Анна получила 72 000 рублей. Доход семьи составил 182 000 рублей — на 27 000 больше расчётной базы.

Раньше такие деньги растворялись. Появлялась мысль, что месяц «получился», и семья позволяла себе несколько покупок: новую куртку, доставку еды, бытовую технику в рассрочку, поездку на выходные. Каждая трата выглядела разумной, но вместе они съедали весь избыток.

Теперь у семьи появился сценарий для дохода сверх минимума:

50 процентов отправлять в резерв или на крупную цель;

30 процентов оставлять на заранее отложенные желания и отдых;

20 процентов использовать для компенсации перерасхода или будущих расходов.

Из дополнительных 27 000 рублей 13 500 пошли в накопления, 8 100 — на отдых и личные желания, 5 400 остались гибким запасом. Это не универсальные доли, а рабочее правило, которое семья могла изменить. Важен сам принцип: дополнительные деньги получают назначение до того, как возникнет список спонтанных покупок.

Анна спросила:

— А если в следующем месяце будет только 35 тысяч?

Тогда базовый бюджет нельзя считать выполненным автоматически. При переменном доходе нужен не только план, но и порядок сокращений. Семья заранее определила, какие расходы можно уменьшать, а какие нельзя.

При доходе Анны 35 000 рублей общий доход составляет 145 000 рублей. До минимального бюджета не хватает 10 000 рублей. Сначала временно убираются гибкие расходы — 8 000 рублей. Оставшиеся 2 000 покрываются из месячного запаса. Если низкий доход повторяется, семья не делает вид, что это случайность: пересматривает постоянные обязательства, темп накоплений или стоимость дополнительных занятий.

Здесь проявляется разница между бюджетом и фантазией. Фантазия предполагает, что плохой месяц будет исключением. Бюджет задаёт порядок действий на случай, если он повторится.

Кейс на одного человека: почему семейный бюджет нельзя строить как один общий кошелёк

Доходы и расходы Анна и Илья сначала записали общей суммой. Это помогло увидеть картину, но создало новую проблему: стало непонятно, какие деньги действительно общие, а какие должны оставаться у каждого без согласования.

Илья покупал обед возле работы и иногда оплачивал такси после поздних смен. Анна тратила деньги на рабочие сервисы, кофе между встречами и небольшие покупки для себя. Если относить каждую такую покупку к общей категории, появлялись споры: кто потратил больше и почему.

Они разделили бюджет на три части.

Первая — общая. Сюда вошли аренда, коммунальные услуги, продукты для дома, занятия Маши, семейные поездки, резерв и крупные цели.

Вторая — личные деньги Анны и Ильи. Каждый получал одинаковую сумму, например по 5 000 рублей, если семейный доход позволял. Эти деньги можно было тратить без отчёта друг перед другом.

Третья — рабочие расходы. То, что связано с заработком Анны или Ильи, не должно маскироваться под личные покупки. Если Анна оплачивает рабочую связь, дорогу к заказчику или необходимые материалы, это расход, связанный с доходом. Его нужно учитывать отдельно, иначе заработок от проекта будет казаться выше, чем есть на самом деле.

Для бюджета одного человека принцип тот же, только не нужно делить расходы на общие и личные. Человек записывает доход после удержаний, затем отделяет обязательные платежи, обычные переменные расходы, нерегулярные траты, резерв и свободную сумму. Если он живёт один, крупные годовые расходы часто остаются незаметными: страховка, налоги, ремонт техники, лечение, отпуск. Поэтому индивидуальный бюджет особенно легко переоценивает свободные деньги в спокойном месяце.

Практическая формула для одного человека выглядит так:

свободные деньги = доход после удержаний − регулярные расходы − средняя доля редких расходов − пополнение резерва − сумма на цели.

Если доход меняется, в формулу подставляют не лучший месяц, а осторожную базу. Если доход стабилен, можно использовать фактическую сумму, но всё равно проверять её по реальным тратам.

Семейный бюджет не требует полного слияния денег. Он требует ясной договорённости: какие цели общие, какую сумму каждый вносит, какие траты не требуют разрешения, а какие обсуждаются заранее. Это не только математический вопрос. Неясные правила превращают обычную покупку в спор о справедливости.

Резерв: не деньги на всё подряд

Анна и Илья называли резервом любую сумму, которая оставалась на счёте. Поэтому после оплаты аренды и покупки продуктов они считали, что «подушка» у них есть. Но если эти деньги предназначены для коммунальных платежей и школьных расходов, их нельзя одновременно считать резервом.

Финансовый резерв — это деньги для непредвиденного события или тяжёлого периода, а не для заранее известных платежей. Годовой налог не становится неожиданностью только потому, что о нём вспоминают в последний момент. Поломка стиральной машины может быть непредсказуемой по дате, но сама возможность ремонта относится к обычной жизни.

В семейном бюджете резерв появился отдельной строкой — 10 000 рублей в месяц. Сначала это была временная цель: накопить 120 000 рублей, чтобы при потере части дохода или крупной поломке не занимать деньги. После достижения этой суммы пополнение можно было уменьшить, а высвободившиеся средства направить на переезд.

Для расчёта размера резерва полезно задать не абстрактное «побольше», а конкретный сценарий. Например, сколько семье нужно, чтобы покрыть два месяца базовых расходов без гибких покупок и накоплений на отпуск. У Анны и Ильи базовые расходы без досуга и переезда составляли около 127 000 рублей в месяц. Но резерв в 250 000 рублей не был обязательным первым рубежом: семья могла начать с суммы, равной одному месяцу, а затем постепенно наращивать её.

Резерв нельзя использовать для оплаты плановой поездки, подарков или покупки телефона, если эти расходы можно было включить в отдельные накопления. Иначе он превращается в общий счёт, который постоянно опустошается.

Скрипты, которые помогают договориться о деньгах

Семейные разговоры о бюджете часто ломаются не на арифметике, а на формулировках. Фраза «ты опять всё потратил» вызывает защиту и переводит разговор к прошлым обидам. Намного полезнее обсуждать период, категорию и следующее действие.

Вместо «у нас нет денег» можно сказать: «На обязательные расходы до следующего дохода нужно 52 000 рублей, а свободно на счёте 31 000. Покупку лучше перенести или выбрать более дешёвый вариант».

Вместо «ты слишком много тратишь на еду» — «В этом месяце продукты уже заняли 27 000 из запланированных 34 000 рублей. До конца месяца девять дней. Давай решим, уменьшаем ли покупки или переносим часть суммы из другой категории».

Вместо «раз уж заработала больше, можно купить» — «Минимальный план уже закрыт. Из дополнительных 20 000 рублей 10 000 отправляем в резерв, 6 000 оставляем на отдых, а 4 000 не трогаем до конца месяца».

Вместо «мы не можем себе это позволить» — «Мы можем купить это только за счёт резерва, накоплений на переезд или дополнительного дохода. Какой источник выбираем и что тогда переносится?»

Последняя формулировка особенно полезна при обсуждении рассрочек и крупных покупок. У решения появляется цена не только в рублях, но и в отменённых целях.

Что было бы, если бы семья переехала

Илья нашёл квартиру на 12 000 рублей дороже. Она была ближе к работе, с отдельной комнатой для Маши и меньшими расходами на дорогу. В объявлении разница выглядела небольшой: «всего 12 000 в месяц».

Но новый бюджет нужно было считать полностью. Аренда вырастала с 40 000 до 52 000 рублей. Коммунальные платежи могли увеличиться ещё на 2 000. Транспорт, наоборот, сокращался на 3 000. Дорога Анны к заказчикам становилась короче, что давало экономию примерно в 1 000 рублей. Итоговое увеличение регулярных расходов составляло:

12 000 + 2 000 − 3 000 − 1 000 = 10 000 рублей в месяц.

За год это 120 000 рублей. Кроме того, требовались залог, переезд и, возможно, комиссия посреднику. Если разовые расходы составят 90 000 рублей, решение обойдётся в первый год примерно в 210 000 рублей сверх текущей стоимости.

При минимальном семейном доходе 155 000 рублей свободный остаток после переезда уменьшится с 2 500 рублей до отрицательной величины. Значит, переезд возможен только при одном из условий: Анна подтверждает более высокий устойчивый доход; семья уменьшает другие постоянные расходы; цель накопления временно приостанавливается; либо появляется достаточный резерв, способный покрыть разницу на период адаптации.

Квартира может быть действительно лучше и всё равно не подходить текущему бюджету. Это не отказ от идеи, а честная оценка срока и условий.

Что было бы, если бы Илья взял покупку в рассрочку

Илья рассматривал ноутбук за 120 000 рублей. В магазине предлагали платить по 10 000 рублей в течение года. Его аргумент звучал привычно:

— Десять тысяч мы найдём. Это не сорок и не пятьдесят.

Но ежемесячный платёж — только одна единица измерения. Нужно увидеть и вторую: общую сумму и место покупки в плане. Если 10 000 рублей появляются каждый месяц, они уменьшают свободный остаток с 2 500 до минус 7 500 рублей в минимальном сценарии. Значит, рассрочка финансируется не из свободных денег, а за счёт будущих сокращений: личных расходов, накоплений, резерва или дополнительных заказов Анны.

Проверка должна звучать так: «Какая сумма останется после платежа в слабый месяц? Что мы будем делать, если доход Анны снизится? Какой план накопления остановится?» Если ответа нет, маленький ежемесячный платёж маскирует большую нагрузку.

Если ноутбук нужен для работы Анны и способен приносить дополнительный доход, расчёт меняется, но не отменяется. Нужно оценить, сколько дополнительных заказов он позволит принять, через сколько месяцев покупка окупится и что произойдёт, если ожидаемые заказы не появятся. Цена покупки продолжается не только после кассы, но и в бюджете следующих периодов.

Что было бы, если бы Маша попросила дополнительные занятия

Расходы на подготовку к экзаменам уже составляли 9 000 рублей в месяц. Маша попросила добавить ещё два занятия стоимостью 6 000 рублей. Родители сначала обсуждали это как вопрос желания: «Нужно ли нам это?» Полезнее было сформулировать задачу иначе: «Какой результат должны дать дополнительные 6 000 рублей и как мы его проверим?»

Маша тратила много времени на занятия, но не всегда понимала, что именно улучшилось. Семья договорилась на месяц определить измеримый признак: например, закрыть конкретные темы и выполнить два пробных варианта с разбором ошибок. Если результат не появится, расходы не продлеваются автоматически.

В бюджете это выглядело бы так: дополнительные 6 000 рублей нельзя просто прибавить к постоянным расходам. Они должны стать либо временной строкой на один-два месяца, либо заменой другой образовательной траты, либо расходом, который покрывается из дохода сверх базового. Такой подход не превращает обучение в соревнование цифр, но связывает деньги с ожидаемым результатом.

Бюджет после факта: расследование вместо самокритики

Первый план редко оказывается точным. Его задача не в том, чтобы предсказать каждый рубль, а в том, чтобы показать расхождения и помочь изменить модель.

Через месяц Анна и Илья сравнили план с фактами. Доход семьи составил 173 000 рублей, то есть на 18 000 больше минимальной базы. Расходы выглядели так:

продукты — 37 000 вместо 34 000;

бытовые товары — 4 500 вместо 5 000;

лекарства — 8 000 вместо 3 000;

дополнительный транспорт — 5 000 вместо 4 000;

одежда — 2 000 вместо 3 000;

гибкие расходы — 9 000 вместо 8 000;

плановые регулярные расходы — без изменений;

ремонт — 12 000 рублей.

Ремонт был учтён в годовом эквиваленте: на него уже откладывали по 3 000 рублей ежемесячно. Поэтому вся сумма 12 000 не должна считаться неожиданным провалом. А вот лекарства, которые оказались на 5 000 рублей дороже плана, стали разовым медицинским событием. Превышение расходов на продукты на 3 000 рублей уже требовало отдельной проверки цен, состава покупок и количества заказов, а не автоматического увеличения лимита.

После разбора они внесли три изменения.

План на продукты подняли с 34 000 до 36 000 рублей, но добавили еженедельную проверку. Если расход вырастет из-за разовой закупки, месячный лимит не меняют автоматически.

На лекарства добавили отдельную годовую строку в размере 12 000 рублей. Это не означает, что каждый месяц нужно тратить по тысяче. Деньги будут постепенно накапливаться для периодов лечения.

Ремонт оставили в прежнем годовом эквиваленте, но разделили его на два фонда: бытовая техника и мелкие работы. Так стало видно, на что именно уходят накопления.

Корректировка после факта не должна превращаться в наказание. Если расходы превысили план, возможны четыре объяснения:

план был слишком оптимистичным;

событие оказалось разовым;

категория выбрана неправильно;

реальные условия жизни изменились.

В первом случае сумму пересматривают. Во втором добавляют резерв на редкие события, если они начинают повторяться. В третьем меняют структуру категорий. В четвёртом пересчитывают весь бюджет, а не пытаются удержать старую цифру силой.

Мини-алгоритм, который можно применить сегодня

Сначала возьмите доходы, которые действительно поступают после обязательных удержаний. Для переменного дохода выберите осторожную базу: минимальный обычный уровень за несколько месяцев или сумму, которую вы уверенно получаете даже при задержках заказов.

Затем выпишите регулярные расходы. Разделите их на обязательные фиксированные и переменные необходимые. Не смешивайте продукты, аренду и развлечения в одну строку «жизнь».

После этого соберите список расходов за год: страховки, налоги, лечение, ремонт, одежда, обучение, подарки, поездки, обслуживание техники. Сложите каждую группу и разделите на 12. Получившийся месячный эквивалент нужно учитывать независимо от того, был ли платёж в текущем месяце.

Далее назначьте сумму резерва. Отделите её от накоплений на конкретную цель. Резерв защищает от непредвиденного, а накопления оплачивают известное желание или проект.

Только после этих шагов определяйте свободные деньги. Если результат отрицательный, бюджет не сломан — он показал, что план требует изменений. Сначала сокращают гибкие расходы, затем пересматривают крупные обязательства, сроки целей и источник дохода. Не следует «экономить» на годовых платежах, записывая их в ноль: это перенос проблемы, а не решение.

В конце месяца сравните план с фактом. Для каждой заметной разницы задайте один вопрос: это новый постоянный уровень, разовая ситуация или ошибка классификации? Ответ определит следующее действие.

У Анны и Ильи после такой сборки исчезло ощущение, что деньги просто пропадают. Не потому, что они стали тратить вдвое меньше. Они увидели четыре разные суммы: минимальный доход, стоимость обычной жизни, обязательства будущих месяцев и свободный остаток. В удачные месяцы свободных денег становилось больше, но этот избыток уже не растворялся бесследно. В слабые месяцы семья знала, что сокращать и какие цели временно замедлить.

Главный инсайт

Устойчивый бюджет — не самый строгий план. Строгий план может требовать от человека поведения, на которое он не способен в обычной жизни. Устойчивый заранее включает обычную еду, небольшой отдых, лекарства, подарки, ремонт, слабые месяцы и право каждого взрослого на личные деньги.

Свободная сумма — не остаток после сегодняшних покупок. Это деньги, которые остаются после всех известных обязательств текущего и будущих периодов, пополнения резерва и выбранных целей. Пока годовые платежи не переведены в месячный эквивалент, а переменный доход не приведён к осторожной базе, свободный остаток почти всегда завышен.

Проверка бюджета нужна не для того, чтобы доказать себе дисциплинированность. Она помогает отличить решение, которое семья действительно может себе позволить, от решения, доступного только в удачный месяц. Следующий шаг — применить ту же честность к покупке: увидеть не только сумму на ценнике, но и все расходы, которые продолжаются после кассы.

Стоимость владения: цена покупки продолжается после кассы

Илья стоял у кассы магазина и листал условия рассрочки на телефон. На экране было написано: «Всего 3 490 рублей в месяц». Рядом Анна подсчитывала в заметках расходы на ближайшие недели: коммунальные платежи, продукты, занятия Маши, пополнение резерва.

— Платёж небольшой, — сказал Илья. — Мы даже не заметим.

Анна посмотрела на последнюю строку договора:

— А сколько мы заметим за два года?

Этот вопрос изменил разговор. Ежемесячная сумма действительно укладывалась в бюджет. Но сам телефон стоил 83 760 рублей. Если добавить чехол, защитное стекло, доставку, возможную замену аккумулятора через несколько лет и потерю стоимости прежнего устройства, покупка начинала выглядеть совсем иначе. Дело было не в том, что телефон оказался плохим. Просто цена на ценнике описывала только момент оплаты, а не весь срок пользования.

Предыдущие расчёты помогли Анне и Илье понять, сколько денег действительно остаётся после обычных расходов, редких платежей и пополнения резерва. Но одного остатка теперь было недостаточно. Крупная покупка может не нарушить бюджет в день оплаты, а затем создать регулярные расходы на месяцы и годы.

Следующий вопрос звучит так: сколько будет стоить не просто купить вещь, а владеть ею?

Цена и стоимость владения

Цена — это сумма, которую вы платите за получение товара или услуги. Стоимость владения — все расходы, возникающие из-за выбора и использования этого товара или услуги за определённый период.

Для простой вещи расчёт может выглядеть так:

Стоимость владения = цена покупки + получение и запуск + регулярные расходы + обслуживание и ремонт + стоимость времени и неудобств − остаточная стоимость.

Остаточная стоимость — сумма, которую можно вернуть при продаже или сдаче вещи после периода использования. Для автомобиля она может составлять значительную часть расчёта. Для недорогой бытовой техники обычно близка к нулю. У обучения остаточной стоимости, как правило, нет, зато может появиться дополнительный доход или экономия, если полученный навык действительно используется.

Формула не требует точности до рубля. Её задача не в том, чтобы безошибочно предсказать будущее, а в том, чтобы сделать видимыми расходы, которые обычно скрываются за ценником.

Начать стоит с трёх уточнений.

Первое: какой срок вы сравниваете? Для телефона это может быть два или три года, для стиральной машины — пять лет, для автомобиля — три или пять, для обучения — период до конкретного результата.

Второе: как часто вещь или услуга будет использоваться? Разовая поездка, ежедневная дорога и редкий выезд на дачу требуют разных решений.

Третье: с чем сравнивается покупка? Не с абстрактным «ничем», а с реальной альтернативой: арендой, поездками на такси, совместным использованием, ремонтом прежней вещи, самостоятельным обучением или отказом от задачи.

Если срок не задан, цены нельзя честно сравнить. Покупка за 120 000 рублей на десять лет и покупка за 60 000 рублей на два года — это не две одинаковые суммы. В первом случае условная плата за сам доступ к вещи составляет 12 000 рублей в год, во втором — 30 000 рублей, ещё до учёта ремонта и других расходов.

Но годовой расчёт тоже не должен превращаться в ловушку. Вещь, которой пользуются каждый день, может оправдывать более высокие расходы, если экономит время или снижает риск. Поэтому после подсчёта нужно проверить частоту использования и последствия отказа.

Дерево решения: что считать сначала

Для любой покупки можно пройти одну и ту же последовательность. Она помогает не утонуть в деталях и не сравнивать несопоставимые варианты.

Если покупка нужна редко, сначала проверьте аренду, совместное использование или оплату разовой услуги.

Если вещь будет использоваться часто, посчитайте стоимость одного использования, а затем добавьте обслуживание, расходные материалы и время.

Если покупка необходима для работы или учёбы, включите последствия простоя: сколько стоит день без неё, срочная замена или потеря результата.

Если расходы трудно предсказать, используйте три сценария: обычный, осторожный и неблагоприятный. В обычном возьмите наиболее вероятные затраты, в осторожном — верхнюю границу ожидаемых расходов, в неблагоприятном — один серьёзный ремонт, простой или досрочную замену.

Если сравниваемые варианты служат разное время, приведите их к одному периоду. Например, не сравнивайте цену автомобиля с расходами на каршеринг за один год, если автомобиль планируется использовать пять лет. Сначала оцените пять лет владения, затем сопоставьте их с расходами на альтернативу за тот же срок.

Если разница между вариантами невелика, решающим становится не ценник, а удобство, риск и время. Когда один вариант дешевле на 5 000 рублей за несколько лет, но требует десяти дополнительных поездок в сервис, экономия может существовать только на бумаге.

Если покупка съедает резерв или переносит важный расход на кредит, расчёт нужно остановить и вернуться к бюджету. Полная стоимость включает не только будущие платежи, но и цену финансовой хрупкости. Эту тему мы подробно разберём дальше, когда перейдём к кредитам и рассрочкам.

Доставка, запуск и расходные материалы

Самая частая ошибка — считать только сумму в карточке товара. Но вещь редко начинает работать сразу после оплаты.

Для мебели понадобятся доставка, подъём, сборка и иногда вывоз упаковки. Для крупной техники — доставка, установка, подключение, дополнительные шланги или крепления. Велосипед потребует настройки и периодического обслуживания. Автомобиль — оформления, страховки, шин, сезонного хранения и первого технического обслуживания.

Эти расходы бывают разовыми и регулярными. Их нужно разделять: иначе покупатель либо забывает о них, либо механически прибавляет всё к ежемесячному бюджету.

Разовая стоимость запуска возникает один раз:

1. Доставка и подъём.

2. Установка или сборка.

3. Дополнительные элементы для начала работы.

4. Настройка, диагностика или обучение.

5. Утилизация старой вещи, если она необходима.

Регулярные расходы на поддержание возникают снова и снова:

1. Электроэнергия, вода, топливо или связь.

2. Фильтры, картриджи, моющие средства и другие расходные материалы.

3. Плановое обслуживание.

4. Ремонт и замена изнашиваемых деталей.

5. Платное хранение, подписка или доступ к сервису.

Полезно записывать расходы не длинным списком, а по ритму: один раз, каждый месяц, раз в год, раз в несколько лет. Редкий платёж нужно превратить в месячный эквивалент — так же, как Анна и Илья уже делали с расходами бюджета.

Если фильтр стоит 3 000 рублей и меняется раз в полгода, это не «внезапные 3 000 рублей дважды в год», а 500 рублей в месяц на протяжении всего периода использования. Если комплект шин стоит 40 000 рублей и служит четыре года, в расчёте нужно учитывать 10 000 рублей в год, даже если в этом месяце покупка не запланирована.

Есть и важная граница: не все расходы одинаково связаны с конкретной покупкой. Еда, которую человек покупал бы в любом случае, не становится стоимостью владения автомобилем. А вот топливо, парковка и обслуживание появляются именно из-за машины — их нужно включить в расчёт.

Пример с бытовой техникой

Анна выбирает стиральную машину. В магазине есть две модели.

Модель А стоит 29 000 рублей. Доставка и установка — 4 500 рублей. По оценке магазина, она потребляет около 1,2 киловатт-часа за цикл. Семья стирает четыре раза в неделю. За пять лет ожидаются два небольших ремонта общей стоимостью около 12 000 рублей. Из-за более долгой программы Анна тратит примерно на двадцать минут больше каждую неделю на загрузку, перестановку и контроль стирки.

Модель Б стоит 42 000 рублей. Доставка и установка — 4 000 рублей. Потребление составляет около 0,8 киловатт-часа за цикл. Ремонт за пять лет оценивается в 6 000 рублей. Программа короче и требует примерно на десять минут меньше внимания в неделю.

Чтобы не спорить на уровне ощущений, семья задаёт общий срок — пять лет.

Для модели А:

цена и запуск — 33 500 рублей;

электроэнергия: 1,2 киловатт-часа умножить на 4 стирки в неделю, затем на 52 недели и на 5 лет — около 1 248 киловатт-часов. При условной цене 7 рублей за киловатт-час это 8 736 рублей;

ремонт — 12 000 рублей;

дополнительное время: 20 минут в неделю умножить на 52 недели и на 5 лет — около 87 часов.

Без оценки времени денежная сумма составляет 54 236 рублей.

Для модели Б:

цена и запуск — 46 000 рублей;

электроэнергия: 0,8 умножить на 4, 52 и 5 — около 832 киловатт-часов, или 5 824 рубля;

ремонт — 6 000 рублей.

Итого без учёта времени — 57 824 рубля. На этом этапе дешёвая модель действительно выглядит выгоднее примерно на 3 600 рублей.

Но затем семья оценивает не «цену часа жизни вообще», а конкретное решение. Анна работает из дома, а стирка часто совпадает с рабочим временем. Дополнительные 87 часов за пять лет — это около 17 часов в год. Они не превращаются автоматически в зарплату, но создают неудобство и повышают вероятность того, что стирка будет отложена, вещи понадобятся срочно, а программу придётся запускать ночью.

Если семья условно оценивает это время в 300 рублей за час, добавка к стоимости модели А составит 26 100 рублей. Тогда сравнение меняется:

модель А — 80 336 рублей с учётом времени;

модель Б — 57 824 рубля без дополнительной оценки сэкономленного времени.

Это не доказывает, что дорогая модель всегда лучше. Если человек запускает одну стирку в неделю, дополнительное время уменьшается в четыре раза. Если он не замечает разницы между программами, оценка времени не нужна. Если ремонт модели А легко выполняется по гарантии, ожидаемые расходы могут оказаться ниже.

Проверка реальности здесь состоит из двух вопросов: действительно ли расход отличается при вашей частоте использования и действительно ли сэкономленное время будет использовано, а не просто появится в виде свободного запаса? Если на оба вопроса ответ «да», более дорогая модель может иметь меньшую полную стоимость. Если нет, переплата не оправдана.

Почему дешёвый вариант иногда дороже

Дешёвая покупка становится дорогой не только из-за низкого качества. Причин несколько.

Первая — короткий срок службы. Вещь за 10 000 рублей, которую нужно заменить через год, может оказаться дороже вещи за 25 000 рублей, работающей четыре года. При этом нельзя автоматически считать, что дорогая вещь прослужит дольше. Нужны данные: гарантия, ремонтопригодность, доступность деталей, отзывы пользователей с похожей нагрузкой.

Вторая — несовместимые расходные материалы. Дешёвый принтер, кофемашина или очиститель воздуха могут требовать дорогих картриджей, капсул или фильтров. Низкая цена устройства иногда компенсируется высокой стоимостью каждого использования.

Третья — простой. Если устройство нужно для работы, неисправность может привести к срочной аренде, поездке в сервис, переносу заказа или потере рабочего дня.

Четвёртая — лишние операции. Вещь может быть дешёвой, но требовать ручной очистки, частой настройки, поездок за расходными материалами или постоянного контроля.

Пятая — неверный масштаб. Покупатель приобретает вариант с минимальной ценой, но использует его в режиме, для которого тот не предназначен. Тогда ранний износ становится не исключением, а ожидаемым результатом.

Илья столкнулся с этим, когда выбирал автомобиль. Его привлекла машина с низкой ценой на вторичном рынке. Он сравнил только покупку: один вариант стоил 1 200 000 рублей, другой — 1 450 000. Разница в 250 000 показалась достаточной, чтобы выбрать более дешёвую машину.

Но после разговора с мастером Илья добавил в расчёт:

первоначальное обслуживание после покупки;

замену шин;

вероятный ремонт подвески;

диагностику;

расход топлива;

страхование;

транспортный налог;

парковку;

потерю стоимости при последующей продаже.

У дешёвого автомобиля ожидаемый ремонт в первый год составил около 180 000 рублей. Более дорогой требовал 55 000 рублей на обслуживание и мелкие работы. Разница в цене покупки сократилась до 70 000 рублей. Один крупный ремонт уже мог полностью её уничтожить.

Это не означает, что подержанный автомобиль с низкой ценой нужно исключить. У него может быть прозрачная история, недавно заменённые узлы и хороший предыдущий владелец. Но цену нужно сравнивать не с ценой другого автомобиля, а с пятью годами предполагаемых расходов и рисков.

Расходы автомобиля за пять лет

Рассмотрим условный автомобиль за 1 200 000 рублей. Через пять лет его можно продать за 700 000 рублей. Обесценивание составит 500 000 рублей, или 100 000 рублей в год.

За год семья тратит:

84 000 рублей на топливо;

35 000 рублей на страхование и обязательные расходы;

5 000 рублей на транспортный налог;

45 000 рублей на обслуживание и текущий ремонт;

18 000 рублей на шины и сезонные расходы;

36 000 рублей на парковку;

12 000 рублей на мойку, мелкие принадлежности и непредвиденные платежи.

Годовая стоимость владения до учёта покупки и продажи:

84 000 + 35 000 + 5 000 + 45 000 + 18 000 + 36 000 + 12 000 = 235 000 рублей.

Добавляем годовое обесценивание — 100 000 рублей — и получаем 335 000 рублей в год. За пять лет это 1 675 000 рублей. Сумма уже учитывает, что автомобиль можно будет продать за 700 000 рублей, поскольку в расчёт вошла только потеря стоимости, а не вся цена покупки.

Если машина используется 220 дней в году, стоимость одного дня владения составляет примерно 1 520 рублей. Но это ещё не стоимость поездки: за один день может быть несколько маршрутов. При 800 поездках в год стоимость одной поездки по этой модели — около 419 рублей, без учёта времени водителя.

Теперь Илья сравнивает альтернативу. Семья может пользоваться общественным транспортом для обычных поездок, а для редких маршрутов — каршерингом и такси. Допустим, это обходится в среднем в 14 000 рублей в месяц, или 168 000 рублей в год. За пять лет — 840 000 рублей.