Алекс Вельс
Как стать миллионером? Математика капитала, горизонт времени и цена финансовой свободы

Глава 1. Превратить миллион из символа в цель

Миллион легко произнести и трудно определить. Для одного человека это сумма на счёте, для другого — стоимость квартиры, для третьего — капитал, который должен приносить доход. Пока смысл не выбран, цель остаётся красивым словом. Она возбуждает воображение, но не подсказывает следующего действия.

Начните с вопроса: зачем вам миллион? Не отвечайте «чтобы быть богатым». Опишите покупку, защиту или свободу, которую должны дать деньги. Возможно, вы хотите создать резерв для семьи, внести первый взнос за жильё, получить возможность сменить работу или собрать капитал, который станет основой будущих вложений.

Одинаковая сумма ведёт к разным планам. Миллион на покупку через два года нельзя строить так же, как миллион для далёкой пенсии. В первом случае важнее сохранить деньги и получить их в точную дату. Во втором срок позволяет рассматривать инструменты с колебаниями, но требует терпения и готовности переживать снижение стоимости.

Запишите цель одним предложением: «К такой-то дате я хочу иметь один миллион рублей, предназначенный для такой-то задачи». Укажите владельца цели. Если копит семья, назовите общее решение и вклад каждого. Если сумма принадлежит только вам, не смешивайте её с неясными ожиданиями близких.

Далее определите, какой миллион вы считаете достигнутым. Есть сумма на всех счетах, чистый капитал и целевой капитал. Сумма на счетах не учитывает долги. Чистый капитал равен стоимости принадлежащих вам активов за вычетом обязательств. Целевой капитал включает только деньги и инструменты, которые вы действительно готовы использовать для выбранной цели.

Представьте, что у человека лежит миллион рублей, но одновременно есть кредит на восемьсот тысяч. Формально он миллионер по остатку на счетах. Однако его чистый капитал намного меньше. Если миллион предназначен для первого взноса, а половина суммы понадобится на погашение дорогого долга, целевой результат также ещё не достигнут.

Для этой книги будем считать первым миллионом целевой капитал в один миллион рублей без потребительского долга, который пришлось бы закрывать из той же суммы. Это рабочее определение, а не универсальный закон. Вы можете изменить его, но сделайте правило ясным до начала расчёта.

Не включайте в цель имущество, которое не собираетесь продавать. Рыночная стоимость квартиры может увеличивать чистый капитал, но не оплачивает ближайший отпуск или период без работы. Автомобиль тоже нельзя одновременно считать транспортом для семьи и свободными деньгами на счёте. У каждой единицы капитала должно быть понятное назначение.

Теперь проведите начальную инвентаризацию. Запишите доступные накопления, средства на вкладах, инвестиции, наличные, долги и ближайшие крупные платежи. Не округляйте всё в удобную сторону. Если налог, страховка или ремонт предстоят через месяц, деньги на них уже заняты и не входят в цель.

Марина считала, что накопила двести двадцать тысяч рублей. После инвентаризации выяснилось, что семьдесят тысяч понадобятся на ежегодные расходы, а сорок тысяч составляют долг по кредитной карте. Стартовый целевой капитал оказался равен ста десяти тысячам. Это число неприятнее, зато от него можно построить честный маршрут.

Отделите резерв от миллиона, если миллион предназначен для другой задачи. Без подушки любая поломка будет уменьшать целевой счёт. Тогда прогресс станет зависеть от удачи. Резерв может быть небольшим на первом этапе, но он должен закрывать хотя бы частые непредвиденные расходы, не превращая их в новый долг.

Если ваша цель и есть резерв, сформулируйте её через месяцы обязательных расходов. Миллион может оказаться слишком большим или слишком маленьким. Человеку с расходами восемьдесят тысяч он даёт один срок защиты, человеку с расходами двести тысяч — другой. Полезность денег определяется отношением к вашей жизни, а не круглой цифрой.

Проверьте, не выбрана ли сумма ради внешнего впечатления. Желание сказать «у меня есть миллион» понятно, но оно плохо выдерживает годы регулярных взносов. Цель, связанная с безопасностью, жильём, свободой времени или будущим ребёнка, обычно легче переживает месяцы, когда результат кажется скучным.

Не требуйте от первой цели решить всю жизнь. Один миллион не гарантирует независимость, не защищает от всех ошибок и не превращает владельца в профессионального инвестора. Он может стать важной отметкой: доказательством, что вы умеете создавать капитал, сохранять его и выполнять длинное финансовое обещание самому себе.

Определите границу использования. До даты цели деньги нельзя тратить на отпуск, подарки, новую технику или помощь, которую вы не планировали. Исключения должны быть названы заранее: угроза здоровью, жилью или доходу. Чем туманнее правило, тем легче назвать любой импульс чрезвычайной ситуацией.

Создайте отдельное место для цели. Это может быть счёт, вклад или несколько инструментов, выбранных по сроку. Главное, чтобы сумма не растворялась среди денег на продукты и счета. Отдельное место делает прогресс видимым и снижает вероятность случайной траты.

Назовите стартовую дату и первый контрольный день. Ежедневная проверка не нужна. Для большинства планов достаточно одного дня в месяц, когда вы записываете остаток, взнос и изменение условий. Такой ритм позволяет замечать отклонения, но не превращает накопление в непрерывное наблюдение за цифрами.

Разбейте миллион на отметки. Первые сто тысяч показывают, что механизм заработал. Двести пятьдесят тысяч дают четверть пути. Полмиллиона меняют психологию цели: оставшаяся дистанция уже не выглядит абстрактной. Отметки нужны для проверки системы, а не для дорогих наград, которые съедают результат.

Каждой отметке назначьте маленькое подтверждение, не связанное с крупной тратой. Можно обновить таблицу, рассказать партнёру, устроить недорогой вечер или выбрать следующий уровень автоматического перевода. Награда поддерживает поведение, если не отменяет его финансовый смысл.

Не сравнивайте дату достижения с чужой. Человек с высоким доходом, жильём от семьи и отсутствием детей стартует в других условиях, чем родитель с арендой и долгами. Сравнивать полезно только свои возможности, выбранный срок и фактический взнос. Чужая скорость ничего не говорит о качестве вашего плана.

Первый результат главы — карточка цели. На ней должны стоять назначение миллиона, дата, стартовый капитал, отдельный резерв, допустимые источники пополнения и правило использования. Если любой пункт вызывает спор, решите его сейчас. Позже неопределённость будет стоить денег.

Когда цель получила назначение и границы, мотивационный лозунг больше не нужен. Остаётся математика. В следующей главе мы рассчитаем базовый ежемесячный взнос, проверим срок на прочность и найдём рычаг, который действительно меняет скорость.

Глава 2. Рассчитать срок и регулярный взнос

Самый честный расчёт начинается без доходности. Возьмите целевую сумму, вычтите уже собранный целевой капитал и разделите остаток на число месяцев до даты. Полученная цифра — базовый ежемесячный взнос. Она показывает, что требуется от вашего денежного потока, если рынок и проценты вообще не помогут.

Допустим, у вас есть сто тысяч рублей, а до цели осталось тридцать месяцев. Нужно собрать ещё девятьсот тысяч. Делим девятьсот тысяч на тридцать и получаем тридцать тысяч рублей в месяц. Такой расчёт грубый, но надёжный: в нём нет обещания будущей прибыли.

Если взнос помещается в бюджет, проверьте, сможете ли вы выдерживать его не один удачный месяц, а весь срок. Просмотрите прошлый год: отпуск, лечение, налоги, обучение, подарки, сезонные счета. Регулярная сумма должна учитывать обычную неровность жизни. Иначе план сломается при первом предсказуемом расходе.

Если сумма не помещается, это не приговор и не повод искать чудесную доходность. В расчёте есть четыре переменные: цель, стартовый капитал, срок и взнос. Вы можете увеличить срок, повысить доход, временно снизить стоимость цели или внести дополнительную сумму из безопасного источника. Риск не обязан становиться пятой переменной.

Посчитайте три сценария. Минимальный строится на сумме, которую вы внесёте даже в трудный месяц. Базовый отражает обычный бюджет. Ускоренный включает премии, подработку или рост дохода, но не считается обязательным. Сценарии уменьшают страх перед отклонением и показывают цену каждого решения.

Денис мог стабильно откладывать двадцать тысяч, иногда — тридцать пять. Раньше он обещал себе переводить максимум и каждый третий месяц срывался. В новом плане обязательным стали двадцать тысяч, а всё сверх них попадало в ускорение. Через полгода сумма оказалась выше прежнего результата, хотя обещание выглядело скромнее.

Назначьте взнос сразу после поступления дохода. Остаточный принцип почти всегда отдаёт приоритет текущим желаниям. Автоматический перевод не создаёт деньги, зато исполняет уже принятое решение до того, как внимание займут покупки. Дату можно установить на день зарплаты или на следующий рабочий день.

При нерегулярном доходе фиксированная сумма может быть неудобна. Используйте сочетание минимума и процента. Например, небольшой обязательный перевод каждый месяц плюс заранее выбранная доля каждого поступления. Это сохраняет ритм в слабый период и использует сильный месяц без нового торга с собой.

Разделяйте поступление сразу. Часть идёт на налоги и обязательства, часть — на жизнь, часть — в резерв, часть — к миллиону. Самозанятому особенно опасно считать выручку личным доходом до расходов и налогов. Взнос должен исходить из денег, которыми вы действительно вправе распоряжаться.

Не стройте план на премии, которые ещё не назначены. Возможная премия относится к ускоренному сценарию. Когда она поступит, заранее установленная доля переводится к цели. Если премии не будет, базовый маршрут остаётся целым и вам не придётся закрывать выдуманную дыру кредитом.

Проверьте влияние небольшого повышения взноса. Если добавить пять тысяч рублей в месяц на трёхлетнем горизонте, собственные перечисления вырастут на сто восемьдесят тысяч. Это понятный и контролируемый вклад. Чтобы получить такую же разницу только доходностью, пришлось бы принимать неопределённость, которой нельзя управлять по расписанию.

Теперь оцените срок в обратную сторону. Разделите недостающую сумму на реальный взнос. Если нужно девятьсот тысяч, а доступно пятнадцать тысяч в месяц, без доходности потребуется шестьдесят месяцев. Пять лет могут казаться долгими, но это полезный ответ. Он показывает масштаб задачи и позволяет выбрать изменение осознанно.

Срок нельзя сокращать одним оптимизмом. Фраза «как-нибудь заработаю больше» не входит в расчёт. Рост дохода становится частью плана, когда указаны действие, дата и проверяемая сумма: пройти обучение, предложить новую услугу, попросить пересмотр оплаты, сменить роль или найти второго клиента.

Создайте два календаря. Первый показывает ежемесячные взносы. Второй — действия по увеличению дохода. Так накопление не превращается в бесконечное урезание расходов. Если экономия уже касается сна, здоровья, питания или отношений, дальнейшее ускорение следует искать на стороне ценности и заработка.

Сокращать расходы полезно там, где трата не соответствует вашим приоритетам. Подписка, которой вы не пользуетесь, дорогая доставка по привычке или комиссия, которую можно избежать, освобождают поток без заметной потери качества жизни. Не объявляйте войну каждой чашке кофе, если главная проблема — слишком низкий доход или дорогой долг.

Рассчитайте годовые нерегулярные расходы и разделите их на двенадцать. Если отпуск, страховка, подарки и обслуживание автомобиля требуют сто двадцать тысяч в год, бюджет должен ежемесячно резервировать десять тысяч. Иначе в месяце платежа вам покажется, что взнос к миллиону внезапно стал невозможен.