Алекс Вельс
Как стать богатым? Финансовые привычки, решения и система накопления капитала

Глава 1. Определить, что для вас означает богатство

Слово «богатство» легко превращается в картинку: большой дом, дорогая машина, путешествия и отсутствие тревоги. Картинка ничего не говорит о финансовом положении человека. Дом может быть куплен в долг, машина требовать половину дохода, а роскошная поездка оплачиваться кредитной картой. Видимое потребление и капитал — разные вещи.

Капиталом в этой книге будем называть то, что принадлежит вам и сохраняет или создаёт экономическую ценность после вычета обязательств. Деньги на счетах, доля в понятном бизнесе, некоторые финансовые активы и имущество могут входить в капитал. Долги уменьшают его. Личная вещь может радовать, но это ещё не делает её надёжным активом.

Богатство начинается с способности принимать решения не только ради ближайшей недели. Человек с запасом может пережить задержку дохода, отказаться от невыгодной работы, оплатить важное лечение или переезд. Поэтому первая практическая мера богатства — не стоимость впечатляющих покупок, а число вариантов, которые выдерживают ваш бюджет.

Ирина хорошо зарабатывала, но каждый месяц ждала следующей зарплаты. Доход вырос за три года почти вдвое, вместе с ним выросли квартира, поездки и привычные рестораны. Ирина считала, что пока недостаточно зарабатывает для накоплений. Когда компания задержала премию, ей пришлось занять деньги у подруги.

Её коллега Андрей получал меньше. Он жил скромнее, держал резерв и заранее откладывал часть каждого поступления. Это не делало его богаче во всех смыслах, но давало финансовое время. Когда отдел сократили, Андрей три месяца искал работу без срочного согласия на первое предложение. Разницу создал не статус, а запас.

Не сравнивайте старт Ирины и Андрея как моральный экзамен. У людей разные доходы, здоровье, семейные обязанности, жильё и поддержка. Система накопления должна начинаться с ваших фактов. Если после необходимых расходов почти ничего не остаётся, первым действием может быть защита дохода и поиск помощи, а не строгий процент сбережений.

Запишите определение богатства без предметов престижа. Закончите фразу: «Мне нужен капитал, чтобы иметь возможность…». Подойдут конкретные действия: прожить полгода без зарплаты, сократить рабочую неделю, помочь родителям, оплатить образование или переехать. Цель должна объяснять, какую свободу покупают деньги.

Затем разделите сроки. Что должно стать возможным в течение года, трёх лет и более долгого периода? Деньги для ближайшего платежа и деньги на далёкую цель не должны автоматически храниться одинаково. Чем ближе срок, тем важнее доступность и сохранность суммы. Чем дальше цель, тем больше времени есть пережить колебания, но риск всё равно требует осознанного выбора.

Первый финансовый снимок состоит из двух частей. В первой укажите активы: деньги, которые доступны сейчас, долгосрочные накопления и имущество, которое вы действительно готовы продать ради цели. Во второй перечислите обязательства: остатки кредитов, займы, рассрочки, налоги к уплате и долги близким.

Не завышайте стоимость вещей. Телефон покупали за сто тысяч, но это не значит, что сегодня его можно продать за ту же сумму. Для осторожной оценки используйте реальную цену быстрой продажи за вычетом расходов. Личное жильё можно учитывать отдельно: оно создаёт безопасность, но его не всегда можно превратить в деньги без изменения жизни.

Разница между активами и обязательствами даёт чистую стоимость капитала. Число может оказаться маленьким или отрицательным. Оно не описывает характер и не предсказывает будущее. Это точка на карте. Если скрыть неприятный долг, маршрут станет красивее на бумаге, но опаснее в реальности.

Вторая часть снимка — поток денег за месяц. Запишите все поступления и все расходы, включая редкие. Годовую страховку разделите на двенадцать, ремонт техники оцените по прошлому опыту, подарки и поездки внесите заранее. Месяц без редких платежей создаёт ложное ощущение свободных денег.

Разность между доходом и расходами называется финансовым запасом месяца. Если она положительна, часть потока можно направлять в капитал. Если равна нулю, любое накопление требует изменения дохода, расходов или сроков целей. Если отрицательна, долг или прежние сбережения уже финансируют текущую жизнь.

Не начинайте сокращения до проверки данных. Часто человек помнит крупные платежи и не замечает повторяющиеся небольшие. Возьмите выписки за три месяца, удалите внутренние переводы и распределите расходы по назначению. Нужна не идеальная бухгалтерия, а правдивый порядок величин.

Разделите расходы на необходимые, договорные и выбираемые. Необходимые поддерживают жильё, питание, здоровье и базовую безопасность. Договорные следуют из уже принятых обязательств: кредит, аренда, обучение. Выбираемые можно изменить быстрее, хотя они тоже дают качество жизни. Граница зависит от ситуации, поэтому не копируйте чужие списки.

Ирина обнаружила, что её проблема не заключалась в одном «лишнем кофе». Основную часть роста расходов создали квартира, автомобиль и сервисы, которые автоматически продлевались. Отказ от мелких удовольствий почти не менял итог. Ей пришлось рассматривать крупные решения, принятые в годы роста дохода.

Это важный вывод: богатство редко строится только на силе воли в магазине. Его определяют повторяющиеся решения о жилье, транспорте, долгах, страховании и доле дохода, которую человек оставляет будущему себе. Мелкие траты имеют значение, когда повторяются часто, но не стоит делать их единственной причиной финансовых трудностей.

Выберите три показателя для ежемесячного наблюдения. Первый — чистый капитал. Второй — размер доступного резерва в месяцах обязательных расходов. Третий — доля поступлений, которая осталась в накоплениях после всех изъятий. Эти числа показывают направление лучше, чем впечатление от удачного месяца.

Не проверяйте их каждый день. Цена некоторых активов меняется, расходы приходят неравномерно, а тревога подталкивает к лишним действиям. Для начала достаточно одной даты в месяц. Сравнивайте результат с собственным прошлым и планом, а не с чужой публикацией о доходе.

Сформулируйте минимальный признак прогресса на год. Например: перестать увеличивать потребительский долг, собрать один месяц обязательных расходов и настроить регулярное пополнение. Цель должна быть трудной, но совместимой с реальным потоком денег. Недостижимая планка быстро превращает систему в чувство вины.

Богатство не гарантирует спокойствия, здоровья или хороших отношений. Деньги решают финансовые задачи и расширяют часть возможностей. Когда им поручают доказать ценность человека, сумма всегда оказывается недостаточной. Поэтому капиталу нужна работа: защищать жизнь и приближать выбранные цели.

В конце главы сохраните одну страницу: определение свободы, три срока, активы, обязательства, месячный поток и первый показатель года. В следующей главе мы создадим разницу между доходом и расходами, из которой капитал действительно растёт.

Глава 2. Создать пространство между доходом и расходами

Капитал возникает из денег, которые не были потрачены сегодня и получили назначение на будущее. Эта фраза проста, но ей мешают две силы. Первая — низкий или нестабильный доход. Вторая — способность расходов быстро привыкать к любой новой сумме. Поэтому финансовый запас нужно не ждать, а проектировать.

Начните с минимальной суммы, которую можно повторять. Процент выглядит красиво, однако при тяжёлом месяце превращается в запрет. Фиксированная небольшая сумма помогает создать движение. Когда доход стабилен и запас растёт, добавьте процент от каждого поступления. Система должна выдерживать обычную жизнь, а не только идеальный месяц.

Переводите деньги в день поступления. Если оставить накопление на конец месяца, каждое решение конкурирует с будущей целью. Автоматический перевод снимает часть переговоров с собой. Он не должен создавать нехватку на еду или обязательный платёж; сначала выберите безопасный размер и проверьте два месяца.

Назначение счёта влияет на поведение. Деньги без имени легко вернуть в текущие расходы. Разделите хотя бы резерв и ближайшую цель. Если банк позволяет создавать отдельные накопительные разделы, используйте их. Если нет, ведите простую таблицу, чтобы одна сумма не казалась доступной сразу для отпуска, ремонта и непредвиденного лечения.

Финансовый запас увеличивают четыре действия: повысить доход, снизить повторяющийся расход, убрать дорогой долг и не превращать разовый рост поступлений в постоянный образ жизни. Они имеют разную скорость и цену. Нет смысла экономить час на поиске небольшой скидки, если тот же час способен увеличить оплату вашей работы.

Сначала ищите крупные повторяющиеся расходы. Жильё, транспорт, долгие подписки, связь и регулярные услуги создают больше пространства, чем случайный отказ от десерта. Но крупное изменение может затрагивать безопасность и отношения. Не принимайте его только ради красивой нормы накоплений; сравните экономию с полной ценой решения.

Например, переезд в более дешёвую квартиру экономит аренду, но добавляет дорогу, перевозку вещей и возможную смену школы. Продажа автомобиля убирает страховку и обслуживание, но может сделать работу недоступной. Финансовое решение нужно считать целиком, включая время и последствия.

Для каждого повторяющегося платежа задайте три вопроса. Использовал ли я это в последние тридцать дней? Купил бы я это сегодня по той же цене? Что произойдёт, если отказаться на месяц? Ответы помогают отменить забытые услуги без обещания навсегда жить строже.

Переменные расходы удобнее ограничивать не запретом, а отдельной суммой на неделю. Месячный лимит слишком легко потратить в первые дни и потом считать себя неудачником. Недельный ритм быстрее показывает отклонение. Неиспользованный остаток можно перенести или направить на цель по заранее выбранному правилу.

Не называйте любое удовольствие расточительством. Бюджет, в котором запрещено всё приятное, редко живёт долго. Выберите расходы, которые действительно поддерживают вашу жизнь, и сохраните их сознательно. Сокращайте то, что оплачивается по инерции, конкурирует с важной целью или приносит меньше ценности, чем казалось.

Особенно внимательно относитесь к постоянным расходам после повышения дохода. Новая аренда, автомобиль или обслуживание продолжают требовать денег, даже если премия исчезнет. Разовую выплату безопаснее сначала разделить между резервом, долгом и выбранной целью. Новый постоянный платёж должен выдерживаться обычным доходом.

Правило для повышения можно определить заранее. Например, половину прибавки направлять на капитал, а остальное использовать для улучшения жизни. Точная доля зависит от положения человека. Важен момент решения: до того, как новый доход полностью растворился в привычках.

Если доход меняется от месяца к месяцу, стройте бюджет от осторожной базы. Возьмите нижнюю устойчивую сумму, а превышение распределяйте после поступления. Создайте отдельный запас для месяцев слабого дохода и обязательных сезонных платежей. Не считайте лучший месяц новой нормой.

Андрей получал проекты неравномерно. Раньше после большого заказа он покупал то, что откладывал, а через шесть недель снова занимал. Он установил себе базовую личную выплату, остальное оставлял на налоги, расходы работы, резерв и цели. Доход не стал ровнее, но личный бюджет перестал повторять каждую волну.

Семейный бюджет требует общих правил, а не тайного контроля. Партнёры могут иметь личные суммы и разные привычки, однако крупные обязательства и цели должны быть видимыми. Договоритесь, какая покупка обсуждается заранее, кто ведёт платежи и как часто вы смотрите на цифры.