Алексей Родин
Энциклопедия молодого пенсионера. Как спланировать пaссивный доход и перестать работать на дядю

Серия «Звезда нонфикшн»

© Алексей Родин, текст

© ООО Издательство «АСТ»

Бабуля с палочкой, которая считает копейки. Или дедушка с папиросой.

При слове «пенсионер» мы представляем себе кого-то из них.

А что, если это современный молодой человек с деньгами?

В настоящей книге вы прочитаете о движении FIRE (сообщество молодых пенсионеров) и захотите влиться в его ряды. А я дам все необходимые инструменты. Научу создавать капитал даже с маленького дохода. Расскажу, как и куда инвестировать. И как избежать ошибок по дороге к пассивному доходу.

В этой книге под словом «пенсия» подразумевается не подачка от государства.

Это пассивный доход человека, который создал его сам планомерными разумными действиями.

Мой 25-летний опыт инвестора, практические советы, примеры, графики и расчеты – в вашем распоряжении!

В конце книги я дам вам доступ в закрытый раздел своего сайта, где собрал полезные материалы для эффективного управления своими финансами. Это лайфхаки эффективного использования денег, таблицы ведения бюджета, инвестиционные калькуляторы и много другой полезной информации.

Глава 1
Введение

Почему я решил рано выйти на пенсию? Потому что устал работать на дядю. Я был классическим трудоголиком, работал сутками и без выходных. Радовался сезонной простуде и гриппу – они давали право на больничный лист, а значит, отдых! Меня посещали мысли, что хорошо бы иметь доход, не зависящий от зарплаты. А так как денег не хватало в принципе, я начал искать возможности.

Сначала было несколько бизнесов параллельно основной работе. Они не пошли, так как бизнес требует полной вовлеченности. Параллельно я обращал внимание на финансовые рынки. Сначала были потери на Forex, потом я перешел на настоящий фондовый рынок.

Это было чуть больше 20 лет назад. Начал со своих мелких сбережений и денег отца, которые потихоньку копил. В общем, счет был небольшим.

У меня была цель – если и работать, то в удовольствие и для себя. А жить с инвестиций. Поначалу, конечно, были провалы, но я планомерно нарабатывал опыт. А однажды наткнулся на статью про фаеров и понял, что она про меня.

Кто это такие?

• это люди, которые не работают в найме,

• но при этом получают пассивный доход,

• они не богатые наследники,

• и не бездельники на шее у мамы или у жены,

• они откладывают деньги и грамотно их инвестируют.

Движение FIRE возникло за рубежом. Аббревиатура означает Financial Independence, Retire Early, что в переводе с английского – финансовая независимость, ранний выход на пенсию. Суть движения в том, чтобы разумно тратить, регулярно откладывать и обязательно инвестировать. Немного усилий, чуть-чуть самодисциплины, капелька ума – и никакого волшебства и тайных знаний.

Туристы, которые круглый год катаются по миру в свое удовольствие и вызывают зависть у связанных трудовым договором людей, – самые настоящие фаеры. И они:

• счастливы и благополучны,

• избавлены от ранних подъемов, дорожных заторов и криков начальства,

• сами решают, чем заниматься, с кем общаться и куда ходить,

• у них есть постоянный стабильный доход. Но тратят его эти люди с умом: не покупают в бутиках «тяжелый» люкс, престижные спорткары и новейшие айфоны. Это не про фаеров, это про мотов. А про фаеров – дисциплина, целесообразность, разумный подход. То, что в Швеции называют словом «лагом». Точного перевода нет, а приблизительный – «достаточно». То есть имею достаточно, мне хватает.

Я тоже хотел, чтобы мне хватало на жизнь, отдых и стабильное обеспеченное будущее. Я стал думать в этом направлении. Хотелось с кем-то обсудить. И однажды в пятничную посиделку в баре с друзьями я рассказал им про движение FIRE. Так и сказал: хочу стать молодым пенсионером. Начну, пожалуй, создавать капитал и инвестировать. И тут же пожалел о том, что это сделал: все дружно покрутили пальцем у виска.

Пенсионер? Фу! Подумай о детях.

Стереотипы в нашей голове очень сильны. Какие ассоциации у нас при слове «пенсия»? Старость, очереди к участковому врачу, дешевые продукты и некрасивая одежда. Поэтому фраза «молодой пенсионер» и вызывает отторжение. А ведь на самом деле это означает свободу от работодателя. Фаеры ни перед кем не отчитываются, путешествуют куда захотят, распоряжаются временем, встречаются с яркими людьми и не боятся увольнения. Еще раз: не встают ни свет ни заря, не трясутся в переполненном транспорте, не боятся нагоняя начальства, не корпят над отчетами – у каждого есть чем дополнить этот список.

Забегая вперед, скажу, что друзья, которые крутили пальцем у виска, через несколько лет кардинально изменили свое мнение. Перемены в моей жизни стали настолько очевидны, что они сами заинтересовались фаерством. Из этого я сделал вывод, что мы верим не словам, а действиям. И как не странно, тогда и родился замысел этой книги – действия, алгоритмы, способы и, конечно же, мотивация здесь на каждой странице.

Наверняка вы тоже вкалываете по 9–12 часов, тянете от зарплаты до зарплаты и не ходите в отпуск годами. Или ходите, но никуда не ездите. А если ездите, то не дальше Турции один раз в год. Уверен, что начальство одобрительно кивает и накидывает вам работы. Единственная жизнь с ее шансами и плюшками бодро шагает мимо, а вы вприпрыжку катитесь к зрелости, имея в активах хроническую усталость и кредиты.

Не сомневаюсь я и в том, что вы связываете свою идентичность с профессиональной принадлежностью и размером зарплаты. Это значит, что в случае потери работы или понижения зарплаты вас ждет серьезный удар по самооценке. Кризис идентичности. То, что представляется надежным фундаментом – работа, профессиональный опыт, стаж – окажется хрупким льдом.

Надо сказать, что в то время я часто ездил в гости к любимой бабушке. Эти поездки укрепили меня в решении досрочно выйти на пенсию. Картина была артхаусная. Дождь. Люди мокнут в ожидании транспорта на остановке. Большинство из них – пенсионеры с грустными глазами и плохой осанкой. Вы когда-нибудь задумывались, почему большинство пожилых людей носит одежду на несколько размеров больше? Еще Бальзак, Гюго и Горький отмечали, что под гнетом безнадеги и безденежья человек словно усыхает, клонится к земле. Борьба за существование опустошает, убивает радость жизни, гасит ее краски. Одежда – яркий показатель. Ее донашивают, она дешевая и сидит мешком. «Вот мое будущее», – думал я, стоя на остановке.

Моя бабушка жила одна на скромную пенсию и принципиально не принимала помощи ни от кого. Я видел, как ей плохо и трудно, но ничего не мог с этим поделать. Когда я рассказывал о покупке дороже пятисот рублей, она расстраивалась и укоризненно качала головой. Личный автомобиль для нее был чем-то из разряда фантастики. Человек, совершенно не знакомый с деньгами! И вот я смотрел на любимую бабушку и думал: неужели это ждет меня в старости? Неужели я тоже буду считать копейки и грустно качать головой?

Я часто слышу, как люди с маленькой зарплатой жалуются, что денег им катастрофически не хватает. Для полноты ощущений я решился на эксперимент: прожить на 6 тысяч рублей в месяц. Решил попробовать на себе – а на что этой суммы хватит мне? От каких привычек придется отказаться и на чем экономить?

Забегая вперед, скажу, что на 6 тыс. в месяц жить тяжело, но можно. В смысле, можно не умереть. Я расписал себе примерный рацион:

• крупы,

• 1 раз в неделю кусочек мяса,

• овощи, хлеб, картошка,

• дешевый чай.

Продукты я покупал на продуктовом рынке оптом – например, сразу несколько пакетов гречки. Сахар из меню исключил вообще. Хлеба ел много, это помогало не чувствовать себя голодным.

В день уходило полбуханки. Самым сложным было – и физически, и психологически – сократить употребление мяса. Я его люблю, мне оно необходимо, организм мой его требует. Не удивительно, что самочувствие мое очень скоро ухудшилось. Без животного белка меня стало трясти в буквальном смысле. Гречка быстро надоела и отбивала аппетит одним своим видом. Жизнь словно остановилась. Кино с девушкой, кафе друзьями и одежду не из секонд-хенда можно было смело вычеркивать.

Чуть не забыл! Оплата счетов ЖКХ, сотовой связи, домашнего интернета! В мой эксперимент-«шеститысячник» эти расходы укладывались плохо. Чтобы звонить по мобильнику, серфить в интернете, мыться горячей водой, надо было повышать лимит до 10 тысяч рублей.

Я пришел к выводу, что если стоит задача выжить, продержаться, не дать себе умереть, то 6 тысяч рублей в месяц будет достаточно. Хватит их аскету с отшельником. А вот современному человеку, который хочет достойно жить, читать книги и смотреть фильмы, общаться с людьми и следить за событиями, нужно как минимум 10. Это нижняя граница, которая позволит не чувствовать себя бедняком.

В целом это был очень глубокий опыт, но я не хочу, чтобы он повторился. За эти несколько месяцев я сильно похудел, как-то выцвел и сгорбился, мой взгляд стал неуверенным и настороженным. От меня пахло бедностью!

Своим сегодняшним успехом я обязан этому эксперименту. Он стал триггером, отправной точкой, стартом. Мне стало страшно за свое будущее, и я твердо решил изменить жизнь. Я подумал, что стратегия выхода на пенсию похожа на процесс управления мотоциклом. В то время у меня был Honda Steed. Я любил ездить размеренно, километров 40 в час. Для круизера (у нас их еще чоперами называют) это прекрасная скорость. Представьте, что под вами стальной зверь. Теплый бак мягко вибрирует между ног. Эта вибрация передается на тело и от руля через руки. Я могу ускориться, но не хочется. Теплый ветер приятно обдувает лицо. Мне не просто приятно, мне комфортно. Я улыбаюсь.

В какой-то момент я понял, что могу изменить стиль езды. Я могу свернуть с проселочной дороги на автостраду и выкрутить ручку газа.

Мне не обязательно всю жизнь придерживаться 40 км в час, я могу собраться, стать внимательнее, опустить забрало шлема и поддать газку. Да, будет сложнее, потребуется больше концентрации, иногда напряжения. Но я доберусь до конечной точки быстрее. А там, в конце, можно уже будет кататься как хочется. Хоть 20 км в час.

Так вот, можно тащиться медленно, а можно ускориться. Главное – хорошо понимать, куда и зачем едешь, учитывать дорожную обстановку, а также уметь управлять своим мотоциклом. Иначе можно не доехать и разбиться.

Итак, перед нами 3 пути:

✓ тянуть лямку до 60 лет,

✓ стать свободным от работодателя лет в 40–45,

✓ породниться с нефтяным магнатом или унаследовать богатство умершей тетушки. Мы его не рассматриваем. Как говорится, отдел фантастики – рядом.

Я выбрал второй путь. От мысли «Так жить нельзя!» до выхода на пенсию у меня ушло 15 лет. Мне было всего сорок, когда я перестал вставать по будильнику и ходить на скучные совещания. Я сам решал, как строить день и свою жизнь. Только представьте: еще молодой и полный сил мужчина не торчит по утрам в автомобильных пробках, не задерживается по вечерам на работе, не мечтает об отпуске, а берет и покупает в любое время года билет на самолет! Вы тоже можете жить такой жизнью – неважно, сколько вам лет – 20 или 45. Разница лишь в том, что если начнешь раньше, то и в пункт назначения придешь быстрее. Я, как вы поняли, начал в 25.

Я расскажу вам одну историю. Она повествует о дальновидном отце и его двух сыновьях, братьях-близнецах Алексее и Александре. Когда им исполнилось 25, отец сказал: «Вам пора создавать капитал. Ваша пенсия под вопросом, ведь через 20–30 лет на одного работающего будет 4 пенсионера. А пенсии складываются из налогов, которые платят те, кто работает. Поэтому рассчитывайте только на себя».

Алексей подумал: «Я молодой, и у меня есть возможности. Буду-ка я, пожалуй, откладывать с каждой зарплаты немного денег. Когда женюсь и появятся дети, делать это будет гораздо сложнее».

Александр же решил: «Поживу-ка я лучше в свое удовольствие. А старость придет – что-нибудь да придумаю». И вот первый брат 10 лет инвестировал по 5 тысяч рублей каждый месяц – десятую часть от своей месячной зарплаты. В 35 прекратил делать это из-за ипотеки и расходов на детей. Но рублевый капитал был уже создан, крутился и рос со средней доходностью 15%. Это среднестатистическая доходность на длительном промежутке в рублях.

(В своих расчетах здесь и далее я буду брать средние показатели за длительный период времени: доходности различных классов активов, волатильности, инфляции, процентов по вкладам, кредитам и условиям по ипотеке. Если сейчас, когда вы читаете книгу, на дворе кризис, высокая инфляция, большие ставки по кредитам, вкладам и облигациям, то надо понимать, что завтра экономика остынет и рынок акций рванет вверх. Процентные ставки снизят, упадет доходность вкладов, облигаций, снизятся проценты по кредитам и станет доступнее ипотека. Для расчетов и планирования на длительные горизонты разумно брать статистические средние показатели. Например, в спокойное время инфляция 6%, в кризис 15%, а в среднем, на двадцатилетнем промежутке времени, инфляция на уровне 8%. Так же и с фондовым рынком. В кризис 2008 года рынок российских акций упал на 65%, после кризиса вырос на 130% за год, и в среднем его доходность 15% годовых).