От зарплаты до финансовой крепости. Строим неуязвимый капитал шаг за шагом
Влад Коневский

© Влад Коневский, 2025

ISBN 978-5-0068-8840-1

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Введение: Карта к вашему финансовому будущему

Представьте себе двух людей. Назовем их Игорь и Светлана. Оба работают в одной компании, на схожих должностях, получают примерно одинаковую зарплату – скажем, 100 000 рублей в месяц. Они оба умны, трудолюбивы и мечтают о хорошем будущем: о собственной квартире без ипотеки на 30 лет, о путешествиях, о возможности дать детям лучшее образование и, конечно, о спокойной старости, когда не придется считать каждую копейку.

Проходит десять лет.

Игорь живет всё так же. Его зарплата выросла, но вместе с ней выросли и расходы. Новый телефон каждый год, машина в кредит, который съедает львиную долю дохода, отпуск на последние деньги (а иногда и в долг). Любая непредвиденная ситуация – сломалась стиральная машина, заболел зуб – выбивает его из колеи и заставляет залезать в кредитную карту. Он чувствует себя белкой в колесе: много работает, много тратит, но с места не сдвигается. Его финансовое положение шаткое, как карточный домик.

Светлана же за эти десять лет построила нечто иное. Она тоже покупает новые вещи и ездит в отпуск, но ее финансовое положение кардинально отличается. У нее есть солидная «подушка безопасности» на случай форс-мажоров. У нее открыт брокерский счет, на котором растет капитал, приносящий ей пассивный доход. Она закрыла ипотеку на 7 лет раньше срока. Она не боится завтрашнего дня, потому что знает: у нее есть финансовая крепость, которая защитит ее от любых жизненных бурь.

В чем разница между Игорем и Светланой? Не в удаче. Не в богатых родственниках. И даже не в размере зарплаты. Разница – в знании и дисциплине. Светлана поняла простые, но фундаментальные правила управления деньгами, а Игорь – нет.

Эта книга – ваш путеводитель по пути Светланы. Это не сборник магических заклинаний, которые сделают вас миллионером за ночь. Это подробная, пошаговая инструкция по строительству вашей личной финансовой крепости в реалиях современной России 2025—2026 годов. Мы живем в интересное, но турбулентное время: высокая инфляция, плавающие ставки, геополитические изменения. В таких условиях финансовая грамотность – это не просто полезный навык. Это жизненная необходимость, такая же, как умение читать или водить машину.

Для кого эта книга?

– Для тех, кто устал жить от зарплаты до зарплаты.

– Для тех, кто хочет накопить на большую цель, но не знает, с чего начать.

– Для тех, кто слышал слова «инвестиции», «акции», «облигации», но боится в этом разбираться, считая, что это сложно и только для богатых.

– Для тех, кто хочет обеспечить себе и своей семье стабильное и безопасное будущее.

Мы будем говорить на простом и живом языке, без заумных терминов и сложных формул. Мы будем использовать примеры из реальной жизни, которые помогут вам понять даже самые непростые концепции. Мы разберем все по полочкам: от составления личного бюджета и избавления от долгов до выбора брокера и формирования своего первого инвестиционного портфеля.

Ваша финансовая крепость не построится за один день. Это марафон, а не спринт. Но каждый шаг, описанный в этой книге, будет делать ее стены толще, ров – глубже, а башни – выше. Вы научитесь не просто зарабатывать деньги, но и заставлять их работать на вас 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

Готовы взять финансы под свой контроль и начать строительство? Тогда переворачивайте страницу. Наш путь от зарплаты до финансовой крепости начинается прямо сейчас.

Часть I. Фундамент: Возводим стены и копаем ров

Любая неприступная крепость начинается с прочного фундамента. Бессмысленно строить высокие башни на болоте – они рухнут при первом же шторме. В мире личных финансов фундамент – это порядок в ваших текущих делах: доходах, расходах, долгах и сбережениях. Прежде чем думать о приумножении капитала, нужно научиться им управлять. Этот раздел посвящен именно этому – созданию надежной основы для вашего будущего благосостояния.

Глава 1. Финансовая ревизия: Где вы находитесь прямо сейчас?

Прежде чем прокладывать маршрут, нужно понять свое текущее местоположение. Представьте, что вы стоите посреди незнакомого леса с картой. Первое, что вы сделаете, – это оглядитесь и найдете на карте точку с пометкой «Вы здесь». В финансах все точно так же.

Первый шаг – это честная и безжалостная ревизия вашего финансового состояния. Многие боятся этого шага, потому что интуитивно догадываются, что картина будет не самой радужной. Но без этой правды невозможно двигаться дальше.

Шаг 1: Собираем все доходы

Это самая простая и приятная часть. Ваша задача – посчитать, сколько денег к вам приходит каждый месяц. Учитывайте абсолютно все:

– Основная зарплата (после вычета НДФЛ, то есть «чистыми» на руки).

– Подработки, фриланс, премии, бонусы. Если они нерегулярны, посчитайте среднюю сумму за последние 6—12 месяцев.

– Пассивные доходы: проценты по вкладам, доход от сдачи квартиры в аренду, дивиденды (если уже есть).

– Социальные выплаты, пособия, пенсии.

– Прочие доходы: кэшбэк по картам, доход от продажи ненужных вещей на «Авито» и т. д.

Сложите все эти цифры. Полученная сумма – это ваш совокупный месячный доход. Запишите ее.

Пример из жизни: Марина, дизайнер. Ее зарплата – 85 000 рублей. Раз в квартал она получает премию около 30 000 рублей (в среднем 10 000 в месяц). Иногда она берет небольшие проекты на фрилансе, что приносит ей еще 5 000 – 15 000 рублей (возьмем среднее 10 000). Кэшбэк по карте – около 1 500 рублей в месяц. Итого, ее средний доход: 85 000 +10 000 +10 000 +1 500 = 106 500 рублей.

Шаг 2: Вскрываем все расходы

А вот это уже сложнее и неприятнее. Большинство людей понятия не имеют, куда на самом деле уходят их деньги. Им кажется, что они не делают больших трат, но к концу месяца кошелек пуст. Деньги утекают сквозь пальцы мелкими, незаметными ручейками. Наша задача – найти все эти «протечки».

В течение одного месяца (а лучше двух-трех для большей точности) вам нужно фиксировать абсолютно все свои траты. До последней копейки. Да, это нудно. Да, это требует дисциплины. Но это самое важное упражнение, которое вы можете сделать для своего финансового здоровья.

Как это делать?

– Банковские приложения: Самый простой способ. Почти все банки автоматически категоризируют ваши траты. Просто откройте аналитику за прошлый месяц и изучите ее.

– Специальные приложения: CoinKeeper, Monefy, YNAB и другие. Они позволяют вести учет трат с нескольких карт и наличных, создавать свои категории и видеть наглядные диаграммы.

– Старая добрая таблица в Excel или Google Sheets: Для тех, кто любит все контролировать вручную.

– Блокнот и ручка: Если вы предпочитаете аналоговый метод.

Важно: фиксируйте всё! Чашка кофе по дороге на работу (250 рублей), поездка на такси (400 рублей), подписка на онлайн-кинотеатр (399 рублей), шоколадка в магазине (120 рублей). Именно эти мелочи и съедают бюджет.

После того как вы соберете данные за месяц, разбейте все траты на категории. Например:

– Обязательные постоянные расходы: аренда/ипотека, коммунальные платежи, кредит, оплата детского сада/школы, интернет, мобильная связь.

– Обязательные переменные расходы: продукты, бытовая химия, транспорт, лекарства.

– Необязательные, но желательные расходы: спортзал, курсы, хобби.

– Импульсивные и развлекательные расходы: кафе и рестораны, кино, доставка еды, такси «потому что лень», спонтанные покупки одежды и гаджетов.

Пример из жизни: Возвращаемся к Игорю из нашего введения. Его доход 100 000 рублей. Он решил отследить свои траты и был в шоке. Оказалось, что:

– Кофе с собой каждый рабочий день: 250 руб. * 22 дня = 5 500 руб.

– Бизнес-ланчи: 450 руб. * 22 дня = 9 900 руб.

– Доставка еды на ужин 3 раза в неделю: 1 200 руб. * 12 раз = 14 400 руб.

– Такси по выходным и иногда на работу: около 8 000 руб.

– Подписки (музыка, кино, игры): 1 500 руб.

– Итого только на эти «мелочи»: 39 300 рублей! Почти 40% его зарплаты! Он даже не замечал, как улетает эта сумма.

Шаг 3: Составляем личный баланс (Активы и Пассивы)

Теперь давайте посмотрим на картину в целом. Нам нужно составить ваш личный финансовый отчет, как у большой компании. Он состоит из двух частей: активы и пассивы.

Активы – это всё, что у вас есть и что имеет ценность.

– Ликвидные активы: Наличные, деньги на дебетовых картах и накопительных счетах, краткосрочные вклады. Это то, что можно быстро превратить в деньги.

– Инвестиционные активы: Акции, облигации, ПИФы, недвижимость для сдачи в аренду.

– Личное имущество: Квартира, в которой вы живете, машина, дача. (Спорный актив, так как он часто требует расходов, а не приносит доход, но для общей картины его стоит учесть по рыночной стоимости).

Пассивы – это все ваши долги.

– Ипотека: Остаток долга.

– Автокредит: Остаток долга.

– Потребительские кредиты.

– Долги по кредитным картам.

– Долги друзьям и родственникам.

Теперь вычитаем из суммы всех активов сумму всех пассивов. Полученная цифра – это ваш чистый капитал.

– Если он положительный – поздравляю, вы уже на верном пути.

– Если он отрицательный (долгов больше, чем активов) – не отчаивайтесь. Это лишь отправная точка. Теперь вы знаете врага в лицо, и у вас есть план, как это исправить.

Итог главы: Пройдя через эту ревизию, вы получаете кристально ясную картину. Вы знаете, сколько зарабатываете, куда тратите, чем владеете и сколько должны. Это может быть неприятно, но это необходимо. Вы больше не слепы. Вы включили свет в темной комнате своих финансов. Теперь можно приступать к планированию и строительству.

Глава 2. Бюджет: Чертеж вашей финансовой крепости

Если финансовая ревизия – это определение точки на карте, то бюджет – это сам маршрут. Бюджет – это не диета и не тюрьма. Это не про то, чтобы отказывать себе во всем и питаться гречкой. Бюджет – это осознанный план распределения ваших денежных потоков. Это инструмент, который позволяет направить деньги туда, куда вы хотите, а не туда, куда их засасывает водоворот спонтанных трат.

Многие думают, что вести бюджет – это скучно и сложно. Но на самом деле, это дает невероятное чувство контроля и свободы. Вы становитесь хозяином своих денег, а не их рабом.

Основные принципы бюджетирования

– Реалистичность: Не пытайтесь урезать расходы до нуля. Если вы любите кофе, не нужно полностью от него отказываться. Возможно, стоит сократить количество походов в кофейню с 22 до 10 в месяц. Бюджет, который заставляет вас страдать, обречен на провал.

– Гибкость: Жизнь непредсказуема. Всегда будут возникать незапланированные траты. Ваш бюджет должен иметь «буфер» на такие случаи.

– Ориентация на цели: Бюджет – это не самоцель. Это инструмент для достижения ваших финансовых целей (накопить на первоначальный взнос, закрыть кредит, создать капитал). Всегда держите эти цели в голове.

– Принцип «Сначала заплати себе»: Это золотое правило личных финансов. Сразу после получения зарплаты первым делом переведите определенную сумму (например, 10—20%) на накопительный или инвестиционный счет. И только потом распределяйте оставшиеся деньги на жизнь. Вы привыкнете жить на меньшую сумму, а ваш капитал будет расти автоматически.

Популярные методы ведения бюджета

Не существует единого «правильного» метода. Выберите тот, который удобен именно вам.

1. Метод «50/30/20»

Это простой и популярный метод, предложенный Элизабет Уоррен. Вся ваша зарплата делится на три части:

– 50% – на нужды (Needs): Это все обязательные траты, без которых вы не можете жить. Ипотека/аренда, коммуналка, продукты, транспорт, базовая одежда, здоровье.

– 30% – на желания (Wants): Это все, что делает вашу жизнь приятнее, но без чего можно обойтись. Кафе, рестораны, путешествия, хобби, новая электроника, подписки.

– 20% – на сбережения и инвестиции (Savings): Это та самая часть, которая строит вашу финансовую крепость. Сюда входит пополнение подушки безопасности, погашение долгов (сверх минимального платежа) и инвестиции.

Пример из жизни: Семья Петровых, общий доход 150 000 рублей.

– 50% (75 000 руб.) на нужды:

– Ипотека: 35 000 руб.

– Коммунальные услуги: 8 000 руб.

– Продукты и бытовая химия: 25 000 руб.

– Транспорт (проездные, бензин): 7 000 руб.

– 30% (45 000 руб.) на желания:

– Развлечения (кино, кафе): 15 000 руб.

– Одежда и косметика: 10 000 руб.

– Спортзал и хобби: 8 000 руб.

– Отпуск (откладывают ежемесячно): 12 000 руб.

– 20% (30 000 руб.) на будущее:

– Досрочное погашение ипотеки: 10 000 руб.

– Инвестиции на брокерский счет: 20 000 руб.

Эта система дает четкую структуру и не заставляет считать каждую копейку. Главное – уложиться в рамки трех больших категорий.

2. Метод «Четырех конвертов» (или счетов)

Этот метод хорошо подходит тем, кто склонен к импульсивным тратам.

– Получив зарплату, вы сразу же оплачиваете все обязательные постоянные расходы (ипотека, коммуналка) и откладываете деньги на сбережения/инвестиции («заплати себе»).

– Оставшуюся сумму (на переменные расходы – еда, развлечения, транспорт) вы делите на 4 равные части.

– Каждую неделю вы можете тратить деньги только из одного «конверта» (или с одного отдельного счета/карты). Если деньги в конверте закончились в пятницу, до понедельника вы живете без необязательных трат.

– Если в конце недели в конверте остались деньги, вы можете перенести их на следующую неделю или отправить в копилку.

Этот метод создает искусственные ограничения, которые помогают выработать дисциплину.

3. Нулевой бюджет (Zero-Based Budgeting)

Это самый дотошный, но и самый эффективный метод. Его суть в том, что к концу месяца у вас не должно оставаться «лишних» денег. Формула проста: Доходы – Расходы = 0.

Это не значит, что вы должны все потратить. Это значит, что вы должны распределить каждый рубль. Часть пойдет на еду, часть на ипотеку, часть на развлечения, а оставшаяся часть – на сбережения, инвестиции, погашение долгов. Каждому рублю дается своя «работа».

Этот метод требует больше времени на планирование в начале месяца, но дает полный контроль над финансовыми потоками.

Инструменты для ведения бюджета

– Банковские приложения: Многие банки (например, Тинькофф, Сбербанк) предлагают встроенные инструменты для анализа расходов, установки лимитов по категориям и создания «копилок» (целей).

– Специализированные приложения: CoinKeeper, Monefy, YNAB (платный, но очень мощный) и т. д.

– Таблицы (Excel/Google Sheets): Позволяют создать полностью кастомизированную систему под себя. В интернете можно найти множество готовых шаблонов.

Главное – не инструмент, а регулярность. Выберите то, что вам удобно, и сделайте ведение бюджета своей привычкой, как чистка зубов. Через 2—3 месяца вы начнете чувствовать себя гораздо увереннее. Вы будете точно знать, сколько можете потратить на отпуск, не влезая в долги, или какую сумму направить на инвестиции. Хаос превратится в порядок. А порядок – это первый и главный элемент любой крепкой крепости.

Глава 3. Враг у ворот: Как победить долги и кредиты

Долги, особенно потребительские кредиты и долги по кредитным картам, – это главный враг вашей финансовой крепости. Это не просто пассивы в вашем балансе. Это активные диверсанты, которые каждый день подтачивают ваш фундамент. Проценты по кредитам – это анти-инвестиции. Если вы инвестируете под 15% годовых, а платите по кредитке 30% годовых, вы не богатеете, а беднеете.

Поэтому, прежде чем активно строить инвестиционный капитал, необходимо разобраться с «плохими» долгами.