Финансовый старт. Как создать капитал, даже если у вас маленькая зарплата

Введение: Почему эта книга – ваш личный финансовый тренер

Привет!

Давайте начистоту. Вы держите в руках эту книгу (или читаете с экрана), и, скорее всего, в вашей голове крутится одна из этих мыслей:

“Моя зарплата улетает в трубу, не успев прийти. Как вообще можно что-то откладывать?”

“Инвестиции – это для богатых парней в дорогих костюмах с Уолл-стрит, а не для меня, менеджера из Воронежа”.

“Я боюсь всех этих акций и облигаций. Вдруг все прогорит, как в 90-е?”

“Я бы хотел обеспечить себе будущее, купить квартиру, путешествовать, но с моими доходами это кажется фантастикой”.

Если хотя бы один из этих пунктов вам знаком, то вы – мой идеальный читатель. Эта книга – не заумный учебник по экономике. Это честный, прямой и максимально практичный разговор. Представьте, что мы сидим с вами на кухне за чашкой чая, и я, как ваш хороший друг, который уже прошел этот путь, раскладываю все по полочкам. Без сложных терминов, без обещаний “стать миллионером за ночь”, но с четким планом, который работает.

История Олега и Игоря

Позвольте рассказать вам историю двух друзей, Олега и Игоря. Они закончили один и тот же вуз, устроились в одну компанию на одинаковые должности с зарплатой в 60 000 рублей.

Олег был парнем “живу одним днем”. Он считал, что молодость дана для того, чтобы тратить. Новый айфон в кредит? Легко! Пятничные посиделки в баре, съедающие 10% зарплаты? Обязательно! Такси вместо автобуса, потому что “устал”? Конечно! Олег искренне верил, что “когда-нибудь потом” он начнет зарабатывать больше и вот тогда-то и займется финансами.

Игорь был другим. Он не был скрягой. Он так же любил встречаться с друзьями, но, возможно, выбирал места попроще или устраивал вечеринки дома. Он не покупал последний айфон, довольствуясь прошлогодней моделью, которая работала ничуть не хуже. Но главное – Игорь каждый месяц, в день зарплаты, делал одну простую вещь: переводил 10% (всего 6000 рублей) на отдельный счет. Сначала это был просто накопительный счет в банке, потом он открыл брокерский счет.

Прошло 10 лет.

Олег по-прежнему работал в той же компании. Его зарплата выросла до 100 000 рублей, но и аппетиты тоже. У него был потребительский кредит на машину, кредитная карта, постоянно балансирующая на грани лимита, и вечное ощущение, что денег не хватает. Его капитал был равен нулю. Точнее, он был отрицательным из-за долгов.

Игорь тоже работал и получал 100 000 рублей. Но за 10 лет его 6000 рублей в месяц, которые он дисциплинированно инвестировал под средние 12% годовых (вполне реальная цифра для российского рынка акций и облигаций), превратились… как вы думаете, во что?

Не в 720 000 рублей (6000 * 12 * 10). Благодаря магии сложного процента его капитал составил около 1 400 000 рублей.

Игорь не был гением. Он не получал гигантскую зарплату. Он просто начал рано и был последователен. Он использовал время – самый ценный актив, который есть у каждого из нас.

Эта книга о том, как стать Игорем. Как превратить даже самый скромный “денежный ручеек” в полноводную реку вашего будущего капитала. Мы пройдем с вами весь путь: от разбора завалов в ваших текущих финансах до сборки вашего первого инвестиционного портфеля. Мы будем говорить о психологии бедности и богатства, о том, как безболезненно сократить расходы, где найти дополнительные источники дохода, и как заставить ваши деньги работать на вас 24/7, даже когда вы спите.

Все примеры, инструменты и стратегии адаптированы под российские реалии 2025-2026 годов. Мы учтем и высокую ключевую ставку ЦБ, и геополитическую ситуацию, и особенности нашего налогового законодательства.

Готовы? Тогда заварите себе чай или кофе. Наше путешествие в мир финансовой свободы начинается прямо сейчас. И поверьте, оно гораздо увлекательнее, чем кажется.

Прежде чем сажать прекрасный сад (инвестиции), нужно расчистить участок от сорняков (долги), выровнять землю (бюджет) и понять, какая у вас почва (финансовое состояние). Нельзя строить небоскреб на болоте. Эта часть – самая важная. Пропустив ее, вы рискуете тем, что все ваши дальнейшие усилия пойдут прахом.

Глава 1. Психология денег: почему вы до сих пор не богаты (и как это исправить)

Все начинается в голове. Вы можете прочитать сотни книг об инвестициях, но если у вас “мышление бедняка”, вы будете подсознательно саботировать любой свой успех.

Вирусы в вашей финансовой программе

С детства в нашу голову закладывают определенные установки о деньгах. Часто они негативные и передаются из поколения в поколение, как семейные реликвии, от которых давно пора избавиться. Узнаете себя?

“Не в деньгах счастье”. Классика. Эта фраза – отличное оправдание для бездействия. Да, счастье не только в деньгах. Но их отсутствие – это гарантированный стресс, проблемы со здоровьем, упущенные возможности для себя и детей. Давайте переформулируем: “Деньги – это не счастье, а инструмент для достижения свободы, безопасности и комфорта, которые являются важной частью счастья”.

“Честным трудом больших денег не заработаешь”. Эта установка родом из 90-х и советского прошлого. Она заставляет нас с подозрением смотреть на богатых людей и подсознательно бояться больших денег, чтобы не казаться “нечестными”. Правда в том, что сегодня тысячи людей в России создают капитал абсолютно легально: через бизнес, карьеру и грамотные инвестиции.

“Я гуманитарий, цифры – это не мое”. Очень удобная отговорка, чтобы даже не пытаться разобраться в своих финансах. Управление личными деньгами – это не высшая математика. Это арифметика на уровне 5-го класса: сложение (доходы), вычитание (расходы), умножение и деление (проценты). Вы точно с этим справитесь.

“Нужно жить здесь и сейчас!”. Эту фразу обожают маркетологи. Она подталкивает нас к импульсивным покупкам и тратам. Но есть разница между “наслаждаться жизнью” и “бездумно транжирить”. Можно наслаждаться жизнью, гуляя в парке (бесплатно), а можно – спуская всю зарплату в модном ресторане. Баланс – вот ключ.

Практическое задание: Возьмите лист бумаги и выпишите все убеждения о деньгах, которые вы слышали от родителей, друзей, из фильмов. Напротив каждого негативного убеждения напишите новое, позитивное. Пример: “Деньги портят людей” -> “Деньги – это лупа, которая увеличивает то, что уже есть в человеке”. Повесьте этот лист на видное место.

Ответственность – ваше новое второе имя

Ключевой шаг к финансовому благополучию – это принятие 100% ответственности за свое финансовое положение.

Перестаньте винить:

Правительство: Оно всегда будет таким, какое есть.

Начальника: Он платит столько, на сколько вы договорились.

Экономический кризис: Кризисы приходят и уходят.

Родителей: Они дали вам то, что могли.

В тот момент, когда вы говорите: “Все, что происходит с моими деньгами – это моя и только моя ответственность”, – вы забираете себе руль. Вы перестаете быть пассажиром в машине, несущейся в неизвестность, и становитесь водителем.

Пример из жизни: Анна, 35-летний дизайнер, постоянно жаловалась подругам на низкую зарплату. “Начальник – жмот, клиенты – бедные, в стране кризис”. Годами ничего не менялось. Однажды ей это надоело. Она села и честно сказала себе: “Стоп. Это я сижу на этой работе. Это я не прошу повышения. Это я не ищу других клиентов”. Она взяла ответственность. За полгода Анна прошла курсы повышения квалификации, составила новое портфолио, нашла двух клиентов на фрилансе и на основной работе аргументированно попросила повышения зарплаты. Ее доход вырос на 40%. Не потому, что изменился начальник или страна. Изменилась она.

Отложенное удовольствие: тренируем “финансовую мышцу”

Мы живем в мире мгновенного вознаграждения. Захотел пиццу – через 30 минут она у тебя. Захотел посмотреть сериал – вот он, онлайн. Этот паттерн переносится и на финансы. Мы хотим новую вещь сейчас и берем кредит, вместо того чтобы подождать и накопить.

Отложенное удовольствие – это способность отказаться от маленькой радости сегодня ради большой цели завтра. Это как со спортом. Сегодня вам лень идти на тренировку (сиюминутное удовольствие – полежать на диване), но вы идете, потому что ваша цель – красивое и здоровое тело в будущем.

Каждый раз, когда вы отказываетесь от импульсивной покупки чашки кофе за 300 рублей и переводите эти деньги на накопительный счет, вы тренируете свою “финансовую мышцу”. Сначала это сложно. Потом входит в привычку. А потом начинает приносить удовольствие, когда вы видите, как растет ваш счет.

Начните с малого. Поставьте цель: “всю следующую неделю я не покупаю кофе на вынос”. Посчитайте, сколько вы сэкономили. Похвалите себя. Вы поймете, что в этом нет ничего страшного, а сэкономленная 1000-1500 рублей – это уже маленький шаг к большой цели.

Глава 2. Большой аудит: узнаем врага (и друга) в лицо

Вы не можете вылечить болезнь, не поставив диагноз. Точно так же вы не можете наладить финансовую жизнь, не понимая, что в ней на самом деле происходит. Сейчас мы будем проводить полную диагностику ваших финансов. Будьте честны с собой. Цифры не лгут.

Доходы vs Расходы: главная битва

Все просто. Ваши финансы – это весы. На одной чаше – доходы, на другой – расходы.

Доходы > Расходы: Поздравляю, вы в плюсе! У вас есть дельта (разница), которую можно направлять на создание капитала. Наша задача – увеличить эту дельту.

Доходы ≈ Расходы: Вы живете “от зарплаты до зарплаты”. Это опасная ситуация. Любой форс-мажор (сломался холодильник, заболел зуб) выбивает вас из колеи.

Доходы < Расходы: Тревога! Вы живете в долг, залезая в кредитки или занимая у друзей. Ваша финансовая лодка тонет, и нужно срочно заделывать пробоины.

Как посчитать?

В течение одного месяца, а лучше двух-трех, скрупулезно записывайте все свои траты. Абсолютно все. От квартплаты до жвачки на кассе.

Инструменты для учета:

Приложения на смартфоне: Самый удобный способ. Coinkeeper, Monefy, Дзен-мани и многие другие. Они умеют считывать СМС от банков и автоматически распределять траты по категориям.

Банковские приложения: Почти все крупные банки (Сбер, Тинькофф, Альфа) имеют встроенную аналитику расходов. Это самый простой, но не всегда самый точный способ (например, перевод другу может быть неверно категоризирован).

Таблица в Excel / Google Sheets: Для тех, кто любит все контролировать. Создайте таблицу: Дата | Сумма | Категория | Комментарий.

Старый добрый блокнот: Если вы олдскул. Главное – не забывать записывать.

Категории расходов:

Разделите все траты на группы. Примерный список:

Обязательные:

Жилье (аренда, ипотека, коммуналка)

Еда (продукты домой)

Транспорт (проездной, бензин)

Связь (интернет, мобильный)

Кредиты и долги

Желательные:

Еда вне дома (кафе, рестораны)

Одежда и обувь

Развлечения (кино, концерты)

Хобби, спорт

Такси

Подписки (онлайн-кинотеатры, музыка)

Красота и здоровье (сверх необходимого)

Капитальные:

Покупка техники

Ремонт

Отпуск

Через месяц вы получите честную картину. И скорее всего, будете в шоке.

Пример из жизни: Марина, 28-летний бухгалтер, была уверена, что тратит деньги разумно. Она начала вести учет в приложении и через месяц села анализировать. Выяснилось, что на “кофе с собой + булочка по дороге на работу” у нее ушло 4500 рублей. На обеды в кафе рядом с офисом – 8000 рублей (хотя можно было брать еду из дома). На такси по вечерам, потому что “лень ждать автобус”, – еще 3000 рублей. Итого 15 500 рублей – почти треть ее зарплаты – улетала на мелочи, которые она даже не замечала! Эти деньги могли бы стать основой ее инвестиционного портфеля.

Активы и Пассивы: ваша личная бухгалтерия

Давайте упростим эти бухгалтерские термины.

Актив – это то, что кладет деньги в ваш карман (или может быть легко превращено в деньги).

Пассив – это то, что вытаскивает деньги из вашего кармана.

Примеры активов:

Наличные деньги

Деньги на банковских счетах и вкладах

Инвестиции (акции, облигации, фонды)

Квартира, которую вы сдаете в аренду

Золото, драгоценности

Ценный антиквариат

Примеры пассивов:

Потребительские кредиты

Долги по кредитной карте

Ипотека

Автокредит

Долги друзьям и родственникам

Спорные моменты:

Квартира, в которой вы живете. Это пассив. Она ежемесячно тянет из вас деньги на коммуналку, налоги, ремонт. Она не генерирует доход. Да, она может расти в цене, но чтобы получить эти деньги, ее нужно продать.

Машина, на которой вы ездите. Это стопроцентный пассив. Бензин, страховка, ТО, налоги, ремонт, потеря стоимости… Она пожирает деньги. Исключение – если вы на ней работаете (например, в такси) и ваш доход от работы превышает расходы на ее содержание.

Практическое задание: Составьте свой личный балансовый отчет. Разделите лист на две колонки. В левую выпишите все свои активы и их примерную рыночную стоимость. В правую – все свои пассивы (долги).

В данном примере чистый капитал равен нулю. Он может быть и отрицательным, если долгов больше, чем сбережений. Не пугайтесь, если у вас так. Наша цель – сделать так, чтобы эта цифра постоянно росла. Это ваш главный финансовый показатель, как температура для врача.

Глава 3. Личный финансовый план (ЛФП): карта вашего путешествия к богатству

Представьте, что вы отправляетесь в путешествие из Москвы во Владивосток. Вы же не поедете наугад? Вы посмотрите карту, проложите маршрут, решите, где будете останавливаться на ночлег, сколько денег вам понадобится на бензин и еду.

Личный финансовый план (ЛФП) – это такая же карта для вашего финансового путешествия. Без него вы будете просто бесцельно дрейфовать.

Ставим цели правильно: метод SMART

Финансовая цель “Хочу быть богатым” – это не цель, а мечта. Она не мотивирует, потому что непонятно, что делать. Цель должна быть конкретной, измеримой, достижимой, актуальной и ограниченной по времени (SMART).

S (Specific / Конкретная): Что именно я хочу?

Плохо: “Хочу накопить на отпуск”.

Хорошо: “Хочу накопить на 10-дневную поездку в Турцию, в отель 4 звезды “все включено””.

M (Measurable / Измеримая): Сколько это стоит?

Плохо: “Накопить на машину”.

Хорошо: “Накопить 500 000 рублей на первоначальный взнос на Lada Vesta”.

A (Achievable / Достижимая): Реально ли это с моими доходами?

Цель “накопить на Bugatti за год” с зарплатой 50 000 рублей – недостижима. Она только демотивирует. А вот “накопить 120 000 рублей за год, откладывая по 10 000 в месяц” – вполне реально.

R (Relevant / Актуальная): Эта цель действительно важна для меня?

Если вы ненавидите водить, но все друзья покупают машины, то цель “купить машину” для вас не актуальна. Возможно, вам важнее накопить на образование или путешествия.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.