# С деньгами на «ты». Финансовая грамотность для детей

Cветлана Толкачева

Книга расскажет подросткам, чему надо научиться прямо сейчас, чтобы стать успешным и зарабатывать столько, сколько хочется, что значит быть взрослым на самом деле, сколько денег нужно для счастья, как заработать миллион, что важнее – зарабатывать или копить, зачем нужен финансовый план и как начать инвестировать.

Публикуется впервые


Все права защищены.

Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав.


© Толкачева С. В., 2026

© Оформление. ООО «МИФ», 2026

* * *

## От автора

Эта книга началась с одного вопроса. Молодой человек, который только что окончил колледж и отработал на своей первой работе две недели, спросил меня: «И что, так всю жизнь?» Он был удивлен и, наверное, немного напуган тем, как устроена взрослая жизнь. Работа от звонка до звонка, небольшие деньги, ежедневная рутина – неужели это все, что нас ждет?

Его вопрос заставил меня задуматься. На самом деле профессиональная реализация – а через нее проходит каждый из нас – может приносить и деньги, и удовольствие. Правда, для этого нужно сначала стать профессионалом, востребованным в своей области. Неважно, где ты работаешь: в офисе, на заводе или занимаешься фрилансом. Деньги – это не просто бумажки или цифры на счете, а показатель той ценности, которую мы создаем. Чем больше пользы ты приносишь миру, тем больше ты зарабатываешь.

С другой стороны, деньги – мощный инструмент, с помощью которого можно достичь финансовой независимости. А значит, иметь свободу выбора: чем заниматься, где жить, сколько времени уделять своим увлечениям, друзьям и близким. Финансовая грамотность учит планировать, мечтать с умом и строить будущее, в котором ты не боишься неожиданных трат или временной потери работы.

Понимание, как работают деньги, дает тебе опору. Ты начинаешь видеть возможности там, где другие видят только проблемы. Молодежь часто приходит к этому через свои ошибки. Кто-то тратит первую зарплату за день, а потом сидит без копейки. Кто-то берет кредит на модный гаджет, а потом месяцами его выплачивает.

Учиться на своем опыте – это нормально. Но еще лучше – учиться заранее, чтобы иметь представление о возможных шишках и подстраховать себя. Готов узнать, как превратить финансы в своего союзника? Тогда поехали!


## Глава 1. Счастье и деньги

### Сколько денег нужно для счастья?


Привет! Прежде чем мы отправимся в путешествие в мир финансов, давай на несколько минут перенесемся в обычный офис. Здесь есть отдел маркетинга одной компании, работающей в сфере информационных технологий (ИТ), – маркетологи, веб-разработчик, аналитики, дизайнеры. Возможно, в одном из похожих офисов работают и твои родители.

Пройдем по этому офису и зададим всем сотрудникам один вопрос: «Сколько денег тебе нужно для счастья ежемесячно?» И послушаем их ответы.

– В два раза больше, чем есть сейчас, – не задумываясь сказала аналитик Лера. Она снимает квартиру на одной из конечных станций метро, любит ходить в походы и часто путешествует.


– Сто двадцать тысяч мне хватило бы, – ответил маркетолог Дима, который все свободное время посвящает путешествиям по стране.

– Сто тысяч в месяц, – такую цифру назвала интернет-маркетолог Вика. Она занимается йогой, а ее сын ходит на футбол и обожает Месси.

Дизайнер Игорь, у которого недавно родился ребенок, признался:

– Раньше я сказал бы, что мне хватит сотни тысяч в месяц, а сейчас нужно сто пятьдесят.


Подумай и ты: какая из сумм кажется тебе достаточной? Скорее всего, когда ты подойдешь к последней странице этой книги, она изменится. Ведь ты еще не знаешь всех своих потребностей, а главное – возможностей.

Конечно, ты не раз слышал утверждения: «Не в деньгах счастье» и «За деньги счастья не купишь». Забегая вперед, скажем, что в этом есть доля правды. Тем более что ощущение счастья бывает разное в разные моменты жизни.

> Кстати, а именно сейчас ты счастлив?

Приносят ли тебе счастье деньги, которые просто лежат в виде бумажек в твоем кошельке или отображаются цифрами на счету твоей карты? А если ты купишь на них стаканчик любимого мороженого? Или книгу, о которой давно мечтал? Или сходишь в кино, на каток, на аттракционы с друзьями? Понимаешь разницу, да?

Счастливыми нас делают не сами деньги, а возможности, которые они дают. Например, интернет-маркетолог Вика хочет трижды в неделю ходить на йогу, регулярно путешествовать и платить за футбольную секцию сына. Это сделает ее довольной и счастливой. Кроме того, Вике нужно оплачивать коммунальные услуги, покупать продукты, одежду, лекарства надлежащего качества.


Каждому человеку необходим хотя бы минимальный уровень комфорта. Вряд ли кто-то по доброй воле готов от него отказаться. Рассказы наших родителей, бабушек и дедушек о том, как они жили без центрального водоснабжения и канализации, электричества, холодильника, телевизора, стиральной машины, не вызывают особого воодушевления. А сегодня ты вряд ли обойдешься и без интернета – ведь иначе просто не сможешь решать личные и рабочие задачи.

У большинства из нас основные потребности (еда, одежда, жилье) в той или иной степени закрыты. Однако для их удовлетворения в любом случае необходимы денежные средства, без них человеку не выжить. Но если у нас есть на что жить, то зачем зарабатывать больше?

Главное, что дают деньги, – это возможность выбирать! Причем не только в малом (еда, одежда, гаджеты), но и в большом (где учиться, где отдыхать, где жить). В целом счастливый человек более мотивирован на достижение целей, более креативен; у него хорошие отношения с родными, коллегами и друзьями.

И все-таки, какой суммы достаточно для счастья?

> ЭТО ИНТЕРЕСНО

> В 2021 году Мэтью Киллингсворт, доктор философии, который многие годы занимался исследованием природы и причин человеческого счастья, пришел к выводу, что положительные эмоции связаны с увеличением дохода – как в моменте, так и в последующем, при воспоминаниях. Бедняка делает счастливее каждый дополнительный доллар. Но с увеличением дохода это ощущение притупляется, однако доход не перестает иметь значение для человека, ведь его потребности также растут.

> Правда, как ни парадоксально, счастливыми себя назвали только те участники исследования, которые не приравнивали размер заработка к успеху или счастью. Значит, если человек чувствует себя несчастным, деньги не решат его проблем, они всего лишь инструмент. Однако люди с более высокими доходами отметили, что деньги дают им чувство контроля над жизнью и позволяют получать удовольствие от настоящего, не откладывая все на будущее.

Ты, возможно, удивишься такому факту: счастье человека важно не только для него самого и его близких, но и для страны в целом. В каких-то странах уже существуют министерства по делам счастья, а также проводится регулярное измерение так называемого индекса счастья. Из чего складывается счастье человека? Помимо денег (которые, как мы выяснили, несомненно, влияют на счастье), можно назвать такие факторы, как, например, ожидаемая продолжительность жизни, чувство безопасности и уверенности в завтрашнем дне, гарантированные возможности заниматься любимым делом и другие.

А что делает нас счастливыми здесь и сейчас? Как, купив сегодня кофе в кофейне, ты сделаешь немного счастливее не только себя, но и владельца кофейни? Когда один человек тратит свои деньги, другие люди получают доход. Заработав на продаже кофе, владелец кофейни купит себе велосипед, о котором давно мечтал. Мастер-керамист положит плитку у тебя в ванной, получит деньги за заказ и сможет купить новые инструменты для мастерской и оплатить услуги стоматолога. Преподаватель английского языка, с которым занимается твой друг, в свою очередь, получив дополнительный доход, оплатит отдых на выходные для своей семьи.

Люди постоянно участвуют в цикле потребления: получая деньги за свой труд и что-то приобретая, они обеспечивают работой других специалистов. Таким образом производится и потребляется все больше товаров и услуг в стране. Именно так мы стимулируем потребление, рост экономики страны, свое счастье и счастье других людей.


> Задай себе вопросы

> Как твои потребности позволяют зарабатывать другим людям?

> Сколько денег тебе нужно, чтобы чувствовать себя счастливым человеком?

> Что еще, помимо денег, влияет на твое ощущение счастья?

### Что такое сценарий бедности?

В бедности можно оказаться в любом возрасте – изначально родиться в небогатой семье или прийти к безденежью со временем в силу разных обстоятельств. Кто-то много учился, хорошо зарабатывал, но тратил все деньги без мыслей о будущем и к пенсии остался ни с чем, кроме небольшой поддержки от государства. Другой же попал в аварию и получил травму, которая не позволила в дальнейшем зарабатывать достаточно, чтобы полностью обеспечивать свои потребности.


Напрашивается вопрос: значит ли это, что дети, родившиеся в небогатых семьях, обречены жить бедно? Нет, не значит. Они могут хорошо учиться в школе, побеждать на олимпиадах, сдать ЕГЭ на высокий балл и поступить в престижный университет, а затем, освоив востребованную специальность, хорошо зарабатывать. Либо имеют шанс, отучившись в колледже, получить не менее востребованную рабочую специальность, стать профессионалом своего дела и опять же хорошо зарабатывать. Другой вопрос: сумеет ли человек воспользоваться всеми этими возможностями?

А теперь давай вернемся к ребятам из отдела маркетинга и узнаем, как складывалась их судьба. Например, маркетолог Дима, который любил путешествовать, был обычным мальчишкой и рос в небольшом городке. С детства ему нравилась история, он много времени уделял учебе и после окончания школы поступил на исторический факультет крупного университета. Правда, так уж вышло, что еще в середине обучения Дима заинтересовался маркетингом и по своей основной специальности не проработал ни дня. Но хорошее знание истории помогает ему в его поездках по стране.


В поисках своего предназначения Дима неоднократно менял работу, долгое время занимался маркетингом в сфере туризма. Однако, заметив возрастающий интерес к развитию цифровых технологий, он на свой страх и риск ушел в ИТ-компанию. Навыков и знаний в ИТ-сфере Диме явно не хватало, но, продолжая много времени уделять самообразованию, он стал со временем востребованным маркетологом в ИТ.

> ЭТО ИНТЕРЕСНО

> В 2022 году ученые НИУ ВШЭ провели исследование, в результате которого они выяснили, что уровень зарплаты россиянина на протяжении всей жизни очень нестабилен. Пик дохода приходится на период с 33 до 42 лет. Затем доход падает, сравниваясь к пенсии с уровнем дохода неопытного специалиста. Выяснилось, что одной их ключевых причин является устаревание навыков, то есть отсутствие непрерывного обучения на рабочем месте.

Современный цифровой мир предоставляет обширное пространство для заработка – даже если ты живешь в маленьком городе. Можно получать образование онлайн или работать удаленно. А знание иностранных языков позволяет сотрудничать с заказчиками или работодателями из любой страны. Но почему же тогда, имея столько возможностей, люди могут остаться в сценарии бедности?

Образование – это один из ключевых факторов жизненного успеха, но и оно может устаревать. Поэтому фраза «Век живи – век учись» довольно точно обрисовывает и текущую ситуацию, и выход из нее. Да, не в твоих силах охватить все области выбранной тобой сферы, к тому же технологии неизбежно будут меняться. Но это не означает, что учиться вовсе нет смысла. Более того, учиться придется не только в школе, колледже или университете. Самообразование в течение всей жизни помогает расширять знания в профессии, а новые навыки ведут как минимум к сохранению дохода или к его увеличению.

> Кто из твоих знакомых зрелого возраста продолжает учиться до сих пор?

Возраст до 30 лет, пожалуй, один из самых важных и плодотворных в жизни. Ведь в этот период человек обладает огромными физическими ресурсами – и вполне способен одновременно учиться, работать и даже путешествовать. Однако многим в 20 лет кажется, что впереди у них большой запас времени и они еще всё успеют. Поэтому они упускают те возможности, которые предоставляет молодость, растрачивая ресурсы впустую. Помимо навыков, образование дает возможность «прокачать» свое окружение, а иногда и полностью его поменять. И это тоже играет немаловажную роль в достижении жизненного успеха.

После 30 лет, как ты понимаешь, расходы возрастают очень быстро: дети, кредиты, медицинские проблемы, разные другие жизненные ситуации. А там и до пенсии недалеко, и, значит, нужно успеть заранее сформировать капитал, чтобы и без работы поддерживать привычный уровень жизни. Это не так просто и быстро, как ты можешь подумать, однако абсолютно реально. И здесь опять выигрывает тот, кто начинает раньше сберегать и инвестировать.

Очевидно, что у любого жизненного сценария, включая сценарий бедности, есть два компонента: внешние обстоятельства и собственные усилия человека. Если какого-то одного компонента не хватает, то придется добавить больше второго. Собственные усилия помогают человеку выбраться из сценария бедности и даже крайней бедности.

«Но как же понять, что эти усилия не пройдут даром?» – спросишь ты. Только на практике. Как говорится в известной поговорке, никогда не знаешь, где найдешь, а где потеряешь. Прокачивая регулярно себя и свое окружение, ты скорее будешь готов к новым возможностям и сумеешь ими воспользоваться. А кто к ним не готов, может и вовсе их не заметить.

Однако не будем сбрасывать со счетов внешние обстоятельства: тяжелую болезнь, пандемию, неурожай, закрытие компании, окончание трудоспособного возраста, наконец. Кстати, немногие об этом задумываются до наступления таких событий. На все эти случаи можно и нужно иметь финансовое подкрепление – капитал, который поможет пережить тяжелые времена и сохранить привычный уровень жизни. Подробнее о том, как это сделать, мы поговорим в следующих главах.


> Задай себе вопросы

> Какие возможности у тебя есть сейчас для прокачки своих навыков?

> Как ты можешь расширить свое окружение, чтобы увидеть новые возможности?

> Как можно противостоять внешним негативным обстоятельствам?

### С чего начать путь к финансовой независимости?


Для одних финансовая независимость – это возможность покупать то, что хочется, здесь и сейчас, для других – много путешествовать, для третьих – жить за городом в своем доме. А кому-то она позволяет заниматься любимым делом, проживая на берегу моря.

> Кстати, а как ты сейчас представляешь свою финансовую независимость?

С возрастом меняются наши потребности и возможности, а значит, и понятие финансовой независимости также претерпевает изменения. Сначала это мысли о наличии дохода, достаточного для обеспечения минимальных потребностей, например: сходить в кино или кафе с друзьями, купить новый телефон, оплатить подписку на игру или музыку. Затем возникает тема собственного жилья, которое позволяет почувствовать себя еще более самостоятельным.


А для кого-то финансовая независимость – это когда ты не ходишь ради заработка каждый день в офис. Правда, чтобы при этом сохранять привычный образ жизни, тебе понадобится сформировать существенный капитал заранее. И тогда получится уделять работе столько времени, сколько решишь ты, а не твой работодатель или клиенты.

Перед тем как пойти по пути финансовой независимости, давай снова обратимся к ребятам из ИТ-компании. Узнаем у дизайнера Игоря, недавно ставшего папой, как он выходил из финансовой зависимости.

Его история не уникальна, хотя в ней есть и весьма примечательные моменты. Родился Игорь в небогатой семье, в которой жили от зарплаты до зарплаты, а о новом телефоне можно было только мечтать. Однако он хорошо учился, увлекся веб-дизайном и стал подрабатывать, еще будучи студентом. Окончив региональный университет, Игорь продолжил обучение на краткосрочных курсах, чтобы улучшить навыки в сфере дизайна.