Квантовое инвестирование. Математические модели для рынка

Введение: Почему «Квантовое»?

Давайте начистоту. Название «Квантовое инвестирование» звучит сложно. Возможно, даже пугающе. В голове сразу возникают образы сложных формул, суперкомпьютеров и ученых в белых халатах, обсуждающих кота Шрёдингера. Но постойте, не закрывайте книгу!

Эта книга не о квантовой физике. Вам не придется разбираться в суперпозиции или квантовой запутанности. Я выбрал это название как метафору.

В квантовой физике мир предстает не таким, каким мы его видим. Привычные нам объекты распадаются на мельчайшие частицы – кварки, лептоны, бозоны, – которые живут по своим, совершенно иным законам. Но именно взаимодействие этих невидимых частиц и создает всю нашу реальность: от стула, на котором вы сидите, до звезд в далеких галактиках.

Финансовый мир устроен так же. Мы видим заголовки: «Рынок акций упал», «Доллар вырос», «Инфляция ускорилась». Это макроуровень, видимая реальность. Но за этими большими событиями стоят миллиарды маленьких, «квантовых» решений, действий и математических моделей:

Ваше решение отложить 10% зарплаты, а не потратить их на новый гаджет.

Формула сложного процента, незаметно работающая на вашем брокерском счете.

Алгоритм, который балансирует ETF, в который вы вложили деньги.

Психологическая ловушка, заставляющая тысячи людей продавать акции на дне паники.

«Квантовое инвестирование» – это подход, при котором мы спускаемся на уровень этих фундаментальных «частиц» личных финансов и инвестиций. Мы не просто смотрим на рынок, мы понимаем, из чего он состоит. Мы не просто следуем советам, мы строим собственную математическую модель финансового успеха.

Эта книга – ваш личный коллайдер

В Большом адронном коллайдере ученые разгоняют частицы до невероятных скоростей и сталкивают их, чтобы увидеть, из чего состоит Вселенная. Эта книга – ваш персональный финансовый коллайдер. Мы будем «сталкивать» простые идеи с реальными жизненными ситуациями, чтобы вы увидели фундаментальные законы, управляющие деньгами.

Мы разберем:

Законы сохранения: Как не терять деньги на глупостях (бюджетирование).

Силы притяжения и отталкивания: Как долги тянут вас вниз, а активы – вверх.

Эффект времени: Как работает магия сложного процента.

Теорию вероятностей: Как управлять рисками и не бояться волатильности.

Язык книги – максимально живой и простой. Вместо сухих определений – аналогии и истории из жизни. Вместо сложных выкладок – простые «модели» и правила, которые можно применять уже сегодня.

Готовы заглянуть под капот финансовой вселенной? Тогда пристегните ремни. Наше путешествие на квантовый уровень денег начинается.

Прежде чем строить ракету для полетов к далеким звездам богатства, нужно заложить прочный фундамент прямо здесь, на своей планете. Если в вашем личном финансовом космосе царит хаос – черные дыры долгов, астероидные поля непредвиденных трат, – любой инвестиционный корабль разобьется на старте. Эта часть посвящена наведению порядка в вашей собственной вселенной.

Глава 1. Первый закон финансовой термодинамики: Деньги не возникают из ниоткуда

В физике первый закон термодинамики гласит: энергия не может возникнуть из ниоткуда и не может исчезнуть в никуда, она лишь переходит из одной формы в другую. С деньгами почти так же. Они не появляются из воздуха (если вы не центробанк) и, к сожалению, имеют свойство «исчезать» в никуда, если за ними не следить. Наша задача – научиться управлять этим потоком энергии.

Аудит реальности: Куда утекают ваши деньги?

Большинство людей не знают точно, на что тратят деньги. Они похожи на капитанов кораблей с пробоиной в трюме: вода прибывает, а откуда – непонятно. Первое, что нужно сделать, – это найти все «пробоины».

Проведите простой эксперимент. В течение одного месяца записывайте абсолютно все свои траты. Каждую чашку кофе, каждую поездку на такси, каждую подписку на онлайн-сервис. Можно использовать приложение в телефоне (их десятки), таблицу Excel или старый добрый блокнот.

Через месяц вы испытаете шок. Вы увидите, что на «незаметные» мелочи уходит колоссальная сумма. Это и есть ваши финансовые черные дыры.

Великая формула: Доходы – Расходы = ?

Вся суть личных финансов сводится к одной простой формуле:

Доходы – Расходы = Дельта

Доходы: Ваша зарплата, подработки, доходы от сдачи квартиры и т.д.

Расходы: Все, на что вы тратите деньги.

Дельта: Это самый важный показатель. Он показывает, что осталось в итоге.

Есть три возможных сценария:

Дельта < 0 (Отрицательная): Вы тратите больше, чем зарабатываете. Вы живете в долг. Это путь к финансовому коллапсу. Ваша вселенная сжимается.

Дельта = 0 (Нулевая): Вы тратите ровно столько, сколько зарабатываете. Вы живете от зарплаты до зарплаты. Вы стоите на месте, пока инфляция съедает ценность ваших денег.

Дельта > 0 (Положительная): Вы тратите меньше, чем зарабатываете. У вас остаются свободные деньги. Это единственный путь к созданию капитала и финансовой свободе. Ваша вселенная расширяется.

Цель этой главы – сделать вашу дельту стабильно положительной и как можно большей.

Пример из жизни: Две медсестры, два разных мира

Анна и Ольга работают медсестрами в одной больнице и получают одинаковую зарплату – 60 000 рублей.

Мир Анны: Анна любит комфорт. Каждое утро она покупает большой латте по дороге на работу (300 руб.). Обедает в кафе рядом с больницей (500 руб.). Вечером часто заказывает доставку еды (800 руб.). В выходные ходит по магазинам, покупает новую одежду, чтобы «порадовать себя». Она пользуется последней моделью iPhone, взятой в кредит. К концу месяца у нее не остается денег, и она с нетерпением ждет зарплату. Ее дельта – отрицательная.

Мир Ольги: Ольга подходит к тратам осознанно. Она варит кофе дома и берет его с собой в термокружке. Готовит еду на несколько дней вперед и приносит обед на работу. Ужинает дома. Она не отказывает себе в развлечениях, но планирует их заранее: поход в кино, встреча с друзьями в недорогом кафе. Одежду покупает на распродажах. У нее простой, но функциональный смартфон, купленный за свои деньги. Каждый месяц Ольга стабильно откладывает 15 000 рублей. Ее дельта – положительная.

Через 5 лет у Анны будут только долги по кредитам и шкаф, полный ненужных вещей. У Ольги будет накоплен капитал почти в 1 миллион рублей (с учетом инвестирования), который уже начнет приносить ей пассивный доход.

Одна и та же отправная точка, но совершенно разные финансовые вселенные.

Математическая модель: Бюджет 50/30/20 – просто, как дважды два

Не нужно быть гением, чтобы управлять деньгами. Достаточно простой и эффективной модели. Одна из лучших – правило 50/30/20.

Весь ваш доход после уплаты налогов («чистый» доход) делится на три части:

50% – На нужды (Needs): Это обязательные траты, без которых вы не можете жить. Аренда/ипотека, коммунальные платежи, продукты, транспорт, базовая одежда, расходы на здоровье.

30% – На желания (Wants): Это все, что делает вашу жизнь приятнее, но без чего можно обойтись. Кафе и рестораны, развлечения, хобби, подписки, путешествия, новая техника.

20% – На будущее (Future): Это самая важная часть. Сюда входят сбережения, инвестиции и погашение долгов (сверх минимальных платежей). Эти 20% – это плата самому себе за ваше будущее благополучие.

Как это работает на примере Ольги (зарплата 60 000 руб.):

Нужды (30 000 руб.): 20 000 на аренду комнаты и коммуналку, 10 000 на продукты и транспорт.

Желания (18 000 руб.): Ольга может потратить эту сумму на кафе, кино, одежду и небольшие поездки. Она не аскет, она просто контролирует эти траты.

Будущее (12 000 руб.): Эти деньги она направляет на накопления и инвестиции.

Это не жесткий закон, а ориентир. Если у вас высокая арендная плата, доля нужд может быть 60%. Тогда придется урезать желания до 20%. Главное – всегда, при любых обстоятельствах, стараться откладывать на будущее не менее 10-20% своего дохода. Это тот самый «квант» энергии, который со временем превратится в новую звезду вашего капитала.

Глава 2. Гравитация долга: Как кредиты притягивают бедность

В космосе гравитация – это сила, которая заставляет объекты притягиваться друг к другу. Массивные объекты, такие как черные дыры, обладают такой мощной гравитацией, что из них не может вырваться даже свет. В мире финансов такую же роль играют долги. Особенно «плохие» долги. Они создают гравитационное поле, которое притягивает к себе ваши будущие доходы и не дает вашему финансовому кораблю взлететь.

Хороший, плохой, злой: Разбираемся в видах долга

Не все долги одинаково вредны. Их можно разделить на три категории.

Хороший долг (Созидательный): Это долг, который в будущем поможет вам заработать больше денег или увеличить ваш капитал. Он инвестирует в вас.

Примеры: Ипотека на квартиру, которая растет в цене (и в которой вы живете, экономя на аренде). Кредит на образование, которое позволит вам получить более высокооплачиваемую работу. Кредит на открытие бизнеса.

Характеристики: Обычно имеет низкую процентную ставку. Взят на актив, который со временем дорожает.

Плохой долг (Потребительский): Это долг, взятый на покупку пассивов – вещей, которые теряют в цене сразу после покупки и не приносят дохода.

Примеры: Кредит на новый телефон, на отпуск, на дорогую одежду, на свадьбу. Автокредит (автомобиль – это почти всегда пассив, он дешевеет каждый день).

Характеристики: Высокая процентная ставка. Взят на пассив, который обесценивается.

Злой долг (Кабальный): Это худшая форма долга с грабительскими процентами. Он способен разрушить ваши финансы в кратчайшие сроки.

Примеры: Долги по кредитным картам (если не погашать их в льготный период), микрозаймы (МФО).

Характеристики: Чрезвычайно высокая процентная ставка (может достигать сотен процентов годовых). Попасть в эту долговую яму легко, а выбраться – невероятно сложно.

Ваша задача: использовать «хорошие» долги с умом, избегать «плохих» и бежать как от огня от «злых».

Пример из жизни: iPhone в кредит против ипотеки

Два друга, Денис и Максим, оба зарабатывают по 100 000 рублей в месяц.

Путь Дениса: Денис хочет жить «здесь и сейчас». Выходит новый iPhone за 150 000 рублей. У Дениса нет таких денег, но он берет его в кредит на 2 года под 25% годовых. Ежемесячный платеж – около 7 900 рублей. Через год выходит новая модель, и старый iPhone уже не кажется таким крутым. Денис продает его за 70 000, но ему еще год платить кредит за вещь, которой у него уже нет. Он попал в гравитационный колодец потребительского долга. Его деньги работают на банк.

Путь Максима: Максим тоже хочет свой угол. Он несколько лет копит на первоначальный взнос, используя простые инвестиционные инструменты. Наконец, он берет ипотеку на небольшую студию за 3 000 000 рублей под 10% годовых. Его ежемесячный платеж – 26 000 рублей. Да, это большая сумма. Но:

Он живет в своей квартире и не платит за аренду.

Его квартира со временем, скорее всего, подорожает, обогнав инфляцию.

Каждый платеж увеличивает долю его собственности в квартире. Его деньги работают на него. Он использует «хороший» долг для создания актива.

Математическая модель: Снежный ком против лавины – как погасить долги быстрее

Если у вас несколько кредитов, возникает вопрос: какой гасить первым? Есть две популярные математические стратегии.

Метод «Снежный ком» (психологически комфортный):

Расположите все свои долги по возрастанию суммы – от самого маленького до самого большого.

По всем кредитам платите минимальные платежи.

Все свободные деньги, которые у вас есть (ваша «дельта» из главы 1), направляйте на погашение самого маленького долга.

Когда самый маленький долг погашен, вы испытываете прилив мотивации! Теперь всю сумму (минимальный платеж от погашенного кредита + все свободные деньги) вы направляете на следующий по размеру долг.

Продолжайте так, пока не погасите все. Ваш «снежный ком» платежей будет расти с каждым погашенным кредитом.

Метод «Лавина» (математически выгодный):

Расположите все свои долги по убыванию процентной ставки – от самой высокой до самой низкой.

По всем кредитам платите минимальные платежи.

Все свободные деньги направляйте на погашение долга с самой высокой ставкой.

Когда этот долг погашен, переходите к следующему по величине ставки.

Какой метод выбрать? Математически «Лавина» выгоднее, так как вы быстрее избавляетесь от самых дорогих кредитов и в итоге платите меньше процентов банку. Однако «Снежный ком» дает быстрые победы, что очень важно психологически. Закрытие даже маленького кредита дает огромный заряд мотивации продолжать борьбу. Выберите тот метод, который подходит вашему темпераменту. Главное – выбрать и начать действовать. Вырваться из гравитационного поля долга – это первый шаг к звездам.

Глава 3. Щит от черных дыр: Финансовая подушка безопасности

В космосе полно опасностей: астероиды, вспышки на звездах, черные дыры. Любой космический корабль должен иметь прочные щиты, чтобы пережить непредвиденные катаклизмы. В вашей финансовой вселенной таким щитом является подушка безопасности.

Это запас денег на случай форс-мажора. Не на отпуск, не на новый телефон, а на реальные проблемы:

Потеря работы

Внезапная болезнь (ваша или близких)

Срочный ремонт автомобиля или квартиры

Любая другая ситуация, требующая срочных и непредвиденных трат.

Зачем нужен запасной парашют?

Многие думают: «Зачем мне держать деньги просто так? Лучше я их инвестирую, пусть работают!» Это опасное заблуждение. Представьте, что вы летите на самолете. Вы же не будете выбрасывать запасной парашют со словами: «Он просто занимает место, лучше возьму еще один чемодан»?

Подушка безопасности выполняет две критически важные функции:

Защищает вас от «злых» долгов. Когда случается беда, а денег нет, куда бежит человек? В банк за кредитной картой или, что еще хуже, в МФО. Подушка позволяет вам решить проблему своими деньгами, не попадая в долговую кабалу.

Защищает ваши инвестиции. Представьте, что вы вложили все деньги в акции. Вдруг вам срочно понадобились средства. А на рынке в этот момент кризис, и ваши акции упали в цене на 30%. Вам придется продавать их в огромный убыток, фиксируя потери. Подушка безопасности позволяет вам переждать рыночные бури, не трогая свой основной капитал.

Важно: Подушка безопасности должна храниться в максимально ликвидном и надежном месте. Это не акции или облигации. Идеальный вариант – банковский вклад с возможностью быстрого снятия без потери процентов или накопительный счет. Деньги должны быть доступны вам в течение 24 часов.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.