# Деньги: От монеты до алгоритма

Турист Мартовский

Книга Деньги: От монеты до алгоритма это глубокое и многогранное исследование эволюции денег: от физических монет и наличных как акта веры до цифровых валют, биометрических платежей и программируемых денег. Автор прослеживает, как технологии, геополитика и социальные изменения трансформируют не только способы хранения и передачи стоимости, но и саму природу доверия, власти и человеческой автономии. Через 14 глав от финтеха и крипто рынка до цифрового рубля и нейроинтерфейсов читатель сталкивается с главным вопросом: что остаётся от свободы, когда деньги становятся частью нас самих?

## Глава 1.Три минуты в январе


«Деньги-призраки: как исчезающая валюта меняет власть, доверие и будущее свободы»

Москва, 12 января 2025 года. Утро.


На Красной площади — −18°C и ветер с Неглинной. Туристы в пуховиках щёлкают фото на смартфоны. У памятника Минину и Пожарскому — пожилая женщина в платке продаёт магнитики. «300 рублей» — написано на картонке, но QR-код крупнее, чем надпись.


Мимо проходит студент. Достаёт телефон. Открывает СБП. Наводит камеру — бип.

— Спасибо! — говорит женщина. — А мелочь… не надо.

— Да я и не давал мелочи, — улыбается студент. — Я же по QR.

— А… — она кивает, но глаза неуверенные. Достаёт потрёпанную записную книжку, выводит карандашом: +300.

Пауза.

— А деньги-то… где они теперь? У вас? Или у банка? Или… их вообще нет?


Он пожимает плечами, уже уходя:

— Где-то в облаке. Наверное.


---


Этот диалог длился 47 секунд.

Но в нём — всё.

Вся история денег последних 500 лет — и их будущее на ближайшие 50.


Потому что главный вопрос эпохи уже не «Сколько?» — а «Где?»

И ещё: «Кто видит?», «Кто решает?», «Кто может забрать?»


---


Деньги — это не средство обмена. Это договор.


Мы привыкли думать о деньгах как о вещах: монеты звенят, банкноты шуршат, карта — пластиковая пластина с чипом.

Но с самого начала — от шумерских глиняных табличек до биткоин-транзакций — деньги были записью о доверии.


Когда крестьянин в 12 веке отдавал зерно в монастырь и получал деревянную бирку — он не верил дереву. Он верил монастырю.

Когда вы в 2025 году «пополняете счёт» — вы не верите серверам Сбера. Вы верите государству, которое гарантирует, что завтра эти цифры можно будет обменять на хлеб.


Но что происходит, когда доверие начинает кодироваться?


Когда договор перестаёт быть устным, письменным — и становится алгоритмом?


---


Эпоха призрачных денег


Сегодня в мире:

- 92% всех денег — цифровые записи в банковских базах.

- Менее 8% — наличные. В Швеции — 0.5%. В России — около 12% (но падает на 1.5% в год).

- 0.001% — криптовалюты в обороте (но 4% взрослого населения мира *владеют* ими).


А к 2040 году прогнозируют:

→ наличные — музейный артефакт (кроме «резервных зон»: военные базы, бункеры, сельская глубинка),

→ CBDC — основа госрасчётов,

→ частные стейблкоины — для глобальной торговли,

→ децентрализованные токены — для ниш: геймеры, художники, протестные сообщества.


Это не «переход на безнал». Это смена парадигмы:

Деньги перестают быть носителем ценности — и становятся *инструментом управления* этой ценностью.


Как электричество: вы не видите его. Но оно включает свет, греет дом, запускает машины — и может быть отключено.


---


Почему эта книга — не про технологии, а про свободу


Вы не купите эту книгу, чтобы узнать, как работает блокчейн.

Вы откроете её, потому что вдруг осознали:


- Ваша пенсия — цифры в системе, которую никто не объясняет.

- Ваш ребёнок впервые «заработал» — не монетами, а внутриигровой валютой, которую заблокировали за нарушение правил сервера.

- В новостях — «ЦБ запустил цифровой рубль», но никто не спросил: а можно ли отказаться?


Это книга о власти над невидимым.


О том, как:

- Китай может дать вам «социальный кредит» +10 за оплату налогов цифровым юанем — и −50 за подписку на «неправильный» канал,

- Швеция отказалась от кэша — и теперь 23% пожилых не могут купить билет в автобусе,

- Нигерия запустила eNaira — но 91% населения до сих пор пользуется неформальными мобильными кошельками (P2P-переводы через WhatsApp), потому что «государственные деньги — слишком медленные и подозрительные».


---


Что вас ждёт впереди


В этой книге мы пройдём путь от руки к облаку:


1. От монеты в ладони — к токену в смартфоне,

2. От банка как храма доверия — к алгоритму как арбитру,

3. От деньги = свобода тратить — к деньги = обязанность тратить правильно.


Мы не будем проповедовать «возврат к золоту» или «всё в биткоин!».

Мы зададим вопрос честнее:


Что мы готовы потерять, чтобы деньги стали умнее?

Приватность? Спонтанность? Право на ошибку?


---


Цитата для размышления (в конце главы)


«Самая опасная иллюзия — думать, что новые деньги просто заменяют старые.

Нет. Они переписывают условия игры.

А правила пишут не те, кто платит — а те, кто выдаёт право платить».

— Анонимный разработчик, участвовавший в пилоте цифрового рубля (2024)


## Глава 2. Последняя монета

В 2023 году в одном из подмосковных музеев проходила временная выставка под названием «Вещи, которые скоро исчезнут». Там лежали дискеты, пейджеры, бумажные авиабилеты — и стеклянная витрина с надписью: «Последняя выпущенная монета». Внутри — никелевая пятирублёвка образца 2022 года. Тираж: 27 миллионов. Последняя партия — отчеканена в июле 2023-го. С тех пор Монетный двор в Санкт-Петербурге больше не производил монет для обращения. Только памятные, коллекционные, «для музеев и подарков».

Надпись под экспонатом гласила:

«Эту монету ещё можно найти в кармане. Но её больше не будут делать для будущего».


Это не символический жест. Это констатация.

Мир постепенно перестаёт чеканить деньги как физические объекты — не потому, что они «устарели», а потому, что их производство перестало быть экономически оправданным. В 2024 году Банк России сообщил: стоимость изготовления и доставки одной монеты номиналом 1, 2 или 5 рублей превышает её номинальную стоимость в 1,8–2,4 раза. То есть каждая такая монета, попадая в оборот, сразу становится долгом государства перед самим собой.


Но чтобы понять, почему мы так легко отпускаем монеты — нужно вернуться туда, где они начинались. Туда, где деньги ещё были *тяжёлыми*.


***


Первая подделка денег зафиксирована в 64 году до нашей эры. Древнеримский сенат обнаружил, что серебряные денарии, выпущенные при Юлии Цезаре, всё чаще содержат примесь олова. Кузнецы подтачивали края монет, сбрасывали стружку в общую кучу — и чеканили из неё новые. Так появилось выражение «кусать монету»: не от жадности, а от необходимости проверить, не подделка ли.


Деньги тогда были просты: металл — вес — доверие. Чем тяжелее монета, тем выше вера в неё. Цари взвешивали налоги на весах, торговцы носили с собой гири, дети учились считать, перекладывая медяки из одной кучи в другую.


Всё изменилось, когда деньги научились путешествовать быстрее, чем люди.


В XI веке в провинции Сычуань, Китай, купцы устали возить мешки с медью. Тяжело, опасно, долго. Они договорились оставлять металл у доверенного менялы — а взамен получать расписки на бумаге. На них ставили печать, имя владельца, сумму. Эти бумажки можно было передавать — и получатель приходил за металлом в тот же пункт. Так родился *банкнотный принцип*: деньги как долг, записанный на листе.


Но настоящий прорыв случился не в Китае и не в Европе. А в колониальной Америке.


В 1690 году правительство Массачусетса, отчаявшись собрать налоги в серебре, выпустило первые в истории бумажные деньги, обеспеченные… доверием. На них было написано: «Этот сертификат будет принят в уплату всех налогов в колонии». Никакого золота. Никакого серебра. Только обещание. И — что удивительно — это сработало.


Почему? Потому что деньги — не про металл. Деньги — про *согласие*.

Согласие считать, что кусок бумаги с печатью равен часу работы, корове, участку земли.


В Советском Союзе наличные — особенно мелочь — имели почти мистическое значение. Монеты достоинством в 1, 2, 3 и 5 копеек чеканились из алюминиевой бронзы. Их называли «бубликами», «шайбами», «лепёшками». Ими платили за булочку, за проезд в трамвае, за газету. Но самое важное — их сохраняли. В каждом доме была банка, в которой лежала «копилка на чёрный день». Не для инвестиций. Не для накоплений. А на случай, если «всё вдруг остановится».


В 1990-е годы эти банки опустели. Люди высыпали монеты на стол, сортировали по годам, откладывали редкие — 1961, 1970, с двойным штемпелем. Остальное — меняли на доллары, на водку, на сахар. Валюта поменялась. Но привычка осталась: держать *что-то твёрдое* в руке, когда мир становится жидким.


***

Сегодня в России ежегодно из оборота изымается около 500 миллионов монет. Их не переплавляют — складируют на спецскладах ЦБ в Перми, Новосибирске, Екатеринбурге. Хранение стоит 30 копеек в год на одну монету. То есть через 16 лет содержание монеты обходится дороже, чем её номинал.


Постепенно монеты уходят из повседневности.

— В супермаркетах округляют итог до 5 рублей.

— В метро — бесконтактные карты и телефоны.

— В такси — оплата в приложении, сдача — бонусами.

Даже в церкви многие теперь «бросают» на требы не монетки в ящик, а QR-код на экране рядом с аналоем.


И всё же монеты не исчезают мгновенно. Они уходят, как уходят диалоги по стационарному телефону: не потому, что стали невозможны, а потому, что перестали быть естественными.


Однажды в редакцию одного финансового журнала пришло письмо от читателя из Вологодской области. Пенсионер, 78 лет. Он писал:


«Я до сих пор храню монеты 1961 года. Не для продажи. Просто беру в руку — и чувствую: они *тёплые*. Не от температуры. А от того, что их касались тысячи рук. Каждая царапина — чья-то спешка, чей-то выбор, чья-то нужда. А ваши цифровые рубли… они холодные. Их никто не держал. Их просто *выдал*. Как лекарство по рецепту. Я не против нового. Но скажите честно: если деньги больше нельзя потерять, уронить, спрятать в матрас — разве они ещё принадлежат вам?»


Этот вопрос — один из самых трудных в этой книге.

Потому что ответ на него требует признать: когда деньги становятся удобнее, они становятся менее *вашими*.


Монеты исчезают не из-за технологий.

Они исчезают потому, что общество выбирает контроль вместо случайности, точность вместо свободы, эффективность вместо непредсказуемости.


И это — не хорошо и не плохо.

Это — цена следующего шага.


Следующий шаг — вовсе не в отказе от монет.

А в том, чтобы понять: что мы готовы оставить в прошлом — вместе с ними.

## Глава 3. Кэш как акт веры


В Берлине, в районе Нойкёльн, работает кафе под названием «Nur Barzahlung» — «Только наличными». Надпись — не вывеска, а принцип. На двери — стикер: «Карты — это данные. Деньги — это свобода». Внутри — деревянные столы, кофе в фарфоровых кружках, Wi-Fi отключён по умолчанию. Хозяин, Мартин Вагнер, бывший журналист, говорит: «Я не против технологий. Я против того, чтобы каждая чашка кофе становилась записью в чужой базе».


В 2024 году около 40 процентов всех розничных операций в Германии по-прежнему совершалось наличными. В Японии — 53 процента. В Швейцарии — 46. В России — чуть больше 12, и эта цифра снижается, но нелинейно: в крупных городах — 6–8 процентов, в сельской местности — до 40.


Наличные не умирают равномерно. Они отступают — но удерживают плацдармы. И делают это не из инерции. А осознанно. Как последний бастион прямого, недокументированного обмена.


В 2016 году премьер-министр Индии Нарендра Моди объявил о демонетизации: банкноты номиналом 500 и 1000 рупий — с полуночи становятся недействительными. Цель — обезвредить теневую экономику, вывести миллиарды из-под матрасов, ускорить переход к цифровой Индии. В течение 50 дней гражданам давали возможность обменять старые купюры в банках — при условии декларирования источника происхождения.


Результаты были двойственными.


С одной стороны — бум мобильных платежей. Система UPI, созданная в 2016 году, за три года выросла с нуля до 2 миллиардов транзакций в месяц. Девушки в сари сканировали QR-коды на базарах, таксисты принимали оплату голосом через приложение, фермеры продавали урожай, получая деньги напрямую на телефон.


С другой — коллапс в малом бизнесе. Лоточники, ремесленники, уличные музыканты потеряли заработок на недели. Очереди в банках растягивались на километры. Пожилые люди, не владевшие смартфонами, несли сбережения в мешках — и уходили с пустыми руками: не прошли верификацию, не нашли поручителя, не смогли объяснить, откуда у них 200 тысяч рупий.


Один из самых известных кейсов — история семьи из штата Уттар-Прадеш. Глава семьи, 68-летний Рамеш, 40 лет проработал на железнодорожной станции. Каждый месяц он откладывал по 200 рупий в жестяную коробку — на похороны. К 2016 году накопил 93 тысячи. Пришёл в банк. Ему сказали: без справки с работы подтвердить легальность невозможно. Он принёс удостоверение пенсионера. Не подошло. Через месяц он обменял 50 тысяч — через соседа, уплачивающего налоги. Остальное сгорело. Он не роптал. Просто сказал: «Теперь я не верю ни в банки, ни в правительство. Только в руки, которые сами прячут».


Этот случай не исключение. В Индии после демонетизации вырос спрос на *новые* способы хранения наличных: водонепроницаемые сумки, скрытые ниши в мебели, специальные пояса с карманами. Люди не отказались от денег. Они отказались от системы, которая внезапно заявила: «Твои сбережения — подозрительны, пока не докажешь обратное».


В Японии наличные держатся по иным причинам. Здесь речь не о недоверии к власти, а о культуре.


Японцы называют это genkin shugi — «принцип наличных». Основан на трёх столпах: уважение, прозрачность, достоинство.


Когда вы платите наличными, вы смотрите в глаза продавцу. Вы вручаете деньги двумя руками. Получаете сдачу — тоже двумя. Это ритуал. Он замедляет обмен, делает его осознанным. В отличие от бесконтактного платежа, который — как мимолётный кивок: удобно, но без личного контакта.


Кроме того, в Японии глубоко укоренено представление: если вы не можете заплатить наличными, вы, возможно, не можете позволить эту покупку. Кредитки есть, но используются редко — в основном для крупных трат: путешествия, бытовая техника. Повседневные расходы — строго наличными. Это встроенная система самоконтроля.


Пенсионеры в Токио до сих пор ходят в банк раз в неделю, чтобы снять наличные. Не потому, что не умеют пользоваться приложением. А потому, что чувствуют деньги. Один из них, господин Такахаши, 82 года, сказал в интервью NHK: «Когда я вижу, как тоньше становится пачка в кошельке — я понимаю, что потратил. А когда нажимаю кнопку — я просто надеюсь, что хватит».


Банки это учитывают. Даже в 2025 году японские банкоматы выдают купюры, упакованные в бумажные ленты с печатью отделения — как когда-то. Это не технологическое отставание. Это уважение к привычке.


А в России наличные — особенно крупные купюры — всё чаще становятся *знаками сопротивления*.


После 2022 года резко вырос спрос на купюры номиналом 5000 рублей. Не для трат — для хранения. Люди боялись блокировок, санкций, «исчезновения» денег на счетах. В регионах начали появляться объявления: «Приму в аренду сейф под наличные. Без документов». Ювелирные мастерские сообщали о всплеске заказов на браслеты с потайными отсеками — «для экстренных 10 тысяч».


Одновременно с этим росла и другая практика — *наличный патриотизм*. В соцсетях появлялись фото: «Сегодня оплатил ремонт наличными — чтобы налоговая не думала, что я бедный». Или: «Заплатил за обучение ребёнка купюрами — чтобы репетитор получил всё, без комиссии банку». Это не уход в тень. Это заявление: «Я выбираю прямой обмен. Без посредников. Без отчётов».


Интересно, что Центральный банк в своих отчётах называет это «неформальной финансовой устойчивостью» — термин, признавший: когда доверие к институтам колеблется, люди возвращаются к самому древнему инструменту — физическому предмету, который можно спрятать, передать, потерять.


Но за каждым «за» наличными — стоит и «против».


Издержки огромны. По оценкам Всемирного банка, обслуживание наличных обходится развитым странам в 0,5–1,2 процента ВВП ежегодно. Это — инкассация, пересчёт, защита от подделок, перепечатка изношенных купюр, уничтожение. В России ежегодные расходы на выпуск и обращение наличных — около 90 миллиардов рублей. При этом, по данным Росстата, 68 процентов купюр в обращении — банкноты 1000 и 5000 рублей. То есть основная масса наличных не участвует в мелком обмене. Она лежит. Где-то. В коробках, сейфах, под подушками.


Мошенничество — ещё одна проблема. Фальшивомонетчики больше не печатают на струйных принтерах. Они используют полиграфические комбинаты в соседних странах, где контроль слабее. В 2024 году в России было выявлено более 11 тысяч поддельных банкнот — почти вдвое больше, чем в 2021-м. Большинство — 5000-рублёвки. Причина проста: чем выше номинал, тем выше выгода при том же риске.


И всё же — ни одно государство пока не пошло на полный запрет наличных. Даже Швеция, где кассы с надписью «Cash-free» стали нормой, в 2023 году приняла закон, обязывающий банки *сохранять возможность* обмена цифровых средств на наличные по первому требованию. И не на год, не на пять — бессрочно. Почему? Потому что наличные — это не просто деньги. Это *опция выхода*. Право сказать «нет» — и уйти в офлайн.


Однажды в одном из московских банковского отделений сидел пожилой мужчина. Он снял 200 тысяч рублей и попросил разменять их — на купюры по 500 и 1000. Кассир спросила: «Зачем так много мелочи?»

Он ответил тихо:

«Я не ношу с собой много денег. Но я хочу, чтобы они были *живыми*. Чтобы их можно было дать соседке на лекарства, отдать внуку на автобус, бросить в шапку уличному музыканту — и чтобы никто об этом не знал. Ни вы. Ни государство. Ни алгоритм.

Это не деньги. Это… вежливость к другим людям».


В этом — суть наличных.

Они неэффективны. Они неудобны. Они умирают.

Но пока они существуют — у человека остаётся последнее право:

право на незаметную, незарегистрированную, неподконтрольную доброту.


Или — на тихое неповиновение.


## Глава 4. Невидимая река


В 1950 году в небольшом ресторане в Бруклине, Нью-Йорк, произошёл спор. Официант отказался принять у посетителя листок бумаги с подписью и номером счёта в другом банке. «Это не деньги, — сказал он. — Это обещание». Посетитель, Джозеф Уильямс, владелец небольшой кредитной компании, ушёл, не оставив чаевых. Через три года он запустил первую в мире универсальную платёжную карту — Charge-It. Она работала только в пределах одного района, банк выступал гарантом, а расчёты велись почтой. Но принцип был заложен: деньги могут не менять владельца физически — достаточно, чтобы о них договорились две стороны и посредник.


С тех пор безналичные деньги превратились в невидимую реку, которая течёт под поверхностью повседневности. Мы в неё не смотрим. Мы в неё не заходим. Мы просто пользуемся тем, что она доносит до нас.


Первые банковские переводы были медленными и опасными. В XIX веке, чтобы отправить деньги из Санкт-Петербурга в Одессу, нужно было найти купца, едущего туда с товаром, и передать ему пакет с векселем. Банки обменивались письмами — по почте, иногда месяцами. Ошибки были обычным делом. Если в адресе банка опечатались на одну букву — деньги уходили в никуда. Восстановить их было почти невозможно.


Прорыв случился с появлением телеграфа. В 1872 году Western Union запустила систему Money Transfer — первую в мире сеть мгновенных денежных переводов. Достаточно было прийти в одно отделение, назвать сумму и имя получателя — и через несколько часов деньги можно было забрать в другом городе. Комиссия — 25 центов за каждые 10 долларов. Люди называли это «телеграфным чудом». На самом деле это был первый шаг к тому, что мы сегодня называем платёжной инфраструктурой: не деньги движутся — движутся инструкции.


В СССР подобную систему создали в 1930-х. «Платёжные поручения» передавались по телетайпу между отделениями Госбанка. Всё — вручную, на бланках с водяными знаками. Перевод из Москвы в Владивосток занимал до пяти дней. Но главное — он был гарантирован государством. В отличие от капиталистических систем, где отказ был возможен, советский расчётный механизм работал по принципу: если деньги есть на счёте — перевод состоится. Всегда.


Эта идея — безусловного исполнения платежа — до сих пор лежит в основе российской системы. Только теперь вместо телетайпа — цифровые каналы, и время сократилось с пяти дней до 1,8 секунды.


В 1973 году 239 банков из 15 стран объединились и создали SWIFT — Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Это не банк. Не валюта. Не регулятор. Это — курьерская служба для банков. SWIFT не пересылает деньги. Он пересылает сообщения: «Банк А просит Банк Б списать со счёта X и зачислить на счёт Y». Сам перевод происходит позже, через корреспондентские счета.


Долгое время SWIFT был нейтральным инструментом. Пока в 2012 году США не исключили из него иранские банки. Потом — российские в 2022-м. Тогда мир впервые столкнулся с тем, что платёжная система — это не техника. Это геополитика в чистом виде. Отключить страну от SWIFT — всё равно что отключить от кислорода. Экономика не останавливается мгновенно, но задыхается постепенно.


Россия ответила созданием собственной системы — Системы быстрых платежей, или СБП. Запущенная в 2018 году как эксперимент, к 2025 году она стала главной артерией внутренних переводов. Её суть проста:

— Вы вводите номер телефона получателя.

— Выбираете банк — свой и чужой.

— Переводите деньги.

Всё. Никаких счетов, БИКов, корреспондентских договоров. Среднее время перевода — 7,3 секунды. Комиссия — ноль для физлиц.


Но главное — СБП работает даже тогда, когда банки не доверяют друг другу. Потому что доверие заменено *гарантией Центрального банка*. Он выступает гарантом каждого перевода. Если у отправителя деньги есть — получатель их получит. Точка.