# Запас прочности

Иван Олегович Гагарин

Книга рассматривает философию сохранения капитала. Издание будет интересно начинающим инвесторам.

## Для кого эта книга

На тему инвестиций написано немало книг. Некоторые из них являются полезными, другие же весьма опасными для частных инвесторов. Объединяет все эти произведения, пожалуй, одно: они написаны «профессионалами» приумножения капитала. Статус специально взят в кавычки, потому что есть ощущение, что определенные авторы намеренно обманывают своих читателей, или ещё хуже: сами обманываются в своих суждениях. Тем не менее нужно принимать во внимание, что есть действительно профессионалы, делящиеся своим опытом через книги.

Поводом написать данную книгу стало желание показать финансовый мир глазами инвестора, капитал которого достаточно скромен по сравнению с именитыми коллегами. Конечно, это не отменяет и того факта, что мысли автора могут быть полезными для всех.

Автор понимает, что большинство из тех, кто прочитал книги «профессионалов», не добьются поставленных целей, т.к. многие теории в них приукрашены и невыполнимы. В связи с этим в данной книге вы встретите мысли, которые позволят изменить взгляды на процесс сохранения и приумножения капитала.

Автор является финансовым реалистом с лёгкой долей оптимизма. Он понимает силу сложного процента, но знает, что без постоянных вложений – это всего лишь математика. Для него также понятен тот факт, что для большинства самыми удобными и правильными активами будут инструменты с фиксированными доходами. При этом автор понимает, что инвестиционный мир состоит не только из депозитов и фондового рынка, но также включает в себя криптовалюту, валюту и драгоценные металлы.

По мнению автора, любой индивид должен выстраивать вокруг себя «финансовый щит», особенно во времена профессиональной неопределённости, когда сегодня ты инженер, а завтра – учитель. Данный запас прочности нужен людям творческой природы или просто постоянно ищущим себя. Сбережения необходимы для внутреннего чувства безопасности, и выстраивать этот «щит» необходимо регулярно, превращая всё в игру с положительным исходом.

Стоить заметить, что в жизни любого человека будут возникать ситуации, когда запас прочности будет истощаться либо по причине неблагоприятной ситуации на рынке, либо при использовании финансовых средств для решения возникающих проблем. Автор верит, что как инвесторы, так и простые накопители, найдут в этой книги интересные мысли.

Удачи!

## Философия сохранения (инвестирования)

Почему в начале стоит «сохранение денежных средств», а «инвестирование» указано лишь в скобках? Все потому, что автор предполагает, что эти два понятия должны быть расположены рядом, но прежде нужно пробовать сохранять, и, если получилось, то приумножать, т.е. инвестировать. Далее автор будет использовать оба понятия в зависимости от ситуации, хотя «инвестирование» гораздо чаще. Также следует понимать, что и то и другое – это об одном и том же, только зависит от вероятности ситуации.

Итак, люди начинают инвестировать по разным причинам. Одни мечтают жить на пассивный доход, другие просто предаются модным тенденциям. В любом случае в долгосрочной перспективе инвестируют лишь те, кто верит и по-настоящему любит это.

Следует знать, что на финансовых рынках далеко не каждый добивается успеха. Впрочем, всё зависит от целей и задач конкретного индивида. Однако, если человек выполняет определенные действия, то вероятность накопления капитала существует. При этом нужно помнить, что мы живём в системе, диктующей правила, которые с течением времени претерпевают изменения.

Чтобы уметь адаптироваться к различным вариантам ситуации и принимать оптимальные решения, необходим определённый «пакет» знаний. Профессиональное образования в финансовой сфере добавляет шансы на успех, (вспомним о понятии «вероятность»), но и обычному человеку можно добиться положительного результата.

Тому, кто имеет деньги и желает инвестировать, начинают предлагать услуги «профессиональные» менеджеры и «профессиональные» мошенники. Хорошо, если вам попадётся добропорядочный управляющий, а если нет? Между тем в перспективе оба варианта кажутся сомнительными. Во втором случае все понятно: заберёт деньги и скроется, а первый выжмет ваш кошелёк за счёт комиссионных расходов.

Следующая категория – это блогеры. Сразу нужно принять во внимание, что есть честные создатели контента, не позволяющие абсолютные утверждения по поводу выбора инструментов и предупреждающие о рисках, но в нашем случае речь идёт о тех, кто пытается продать или навязать очередной «хайп». Если кто-то утверждает, что точно знает, какой актив принесёт прибыль, то необходимо относиться с особой осторожностью к мнению таких людей. Никто не знает будущего. Существует только вероятность, но никак не гарантия.

Автор ничего не утверждает, только предполагает, и данная книга нацелена на рядового россиянина, не имеющего глубоких знаний и профессиональных компетенций в сфере инвестирования. По мнению автора, нужно собрать портфель из максимально простых, но эффективных инструментов для сохранения и приумножения капитала.

Далее будут представлены семь видов «активов», которые логически выстроены от достаточно простых к более сложным. При всем при этом позиция автора направлена на то, чтобы упростить выбор, но при этом создать такой портфель, который позволит диверсифицировать и обезопасить деньги.

Ключевые факторы выбора:

– простота (инструменты, которые понятны человеку с любым уровнем знаний);

– доступность (инструменты, которые приобретаются инвестором, должны быть без ограничений);

– баланс (инструменты, которые не коррелируют друг с другом);

– ликвидность (инструменты, которые можно максимально быстро продать).

По мнению автора, портфель рядового инвестора должен состоять из активов, которые не нужно контролировать каждый день. Человек может заниматься своими профессиональными обязанностями или любимым хобби. И по мере накопления денежной массы в определенных пропорциях распределять их по разным инструментам.

Автор не строит иллюзий по поводу превращения обычного инвестора в финансово независимого человека. Он всего лишь надеется, что по мере накопления капитала возникнет ситуация, когда инвестор почувствует уверенность в финансовом благополучии и впоследствии создаст фундамент для выбора дальнейшего жизненного направления.

## Психологический настрой

В различных источниках о финансах очень мало внимания уделяется аспектам психологии. В то же время в узких кругах материально обеспеченных людей образ мышления является одним из главных ключей к успеху.

Можно много зарабатывать, получить наследство или выиграть в лотерею, но, если отсутствует внутреннее понимание создания капитала, добиться цели не получится. Условно можно разделить наличие денег на две крайности: когда кэша избыток и недостаток.

Конечно, большинство читателей сейчас недоумевает: как можно иметь проблемы с большим количеством денег? Между тем, люди с огромными «цифрами» на счетах постоянно озадачены: как не потерять, а потом и как приумножить своё богатство. Да, у этой категории людей проблем меньше, чем у малообеспеченных граждан, но в итоге обеспокоены все.

Необходимо понимать, что есть спонтанные эмоциональные всплески, которые очень опасны при принятии финансовых решений. Кризис или начало военных действий – всё, что приводит к массовому падению активов. Как быть в такой ситуации? Во всех книгах по финансовой грамотности написано одно: закупайтесь на просадке, приобретайте первоклассные активы по «скидке». Легко сказать, но тяжело сделать. Очередная психологическая ловушка? А если нет? Никто ничего наперёд не знает. Все живут историей уже произошедшего.

Как справиться с импульсивными финансовыми решениями? Если автор вам скажет, что во время тревоги нужно успокоиться, то это не поможет. Вряд ли, когда ребёнку говоришь перестать плакать, его слезы заканчиваются.

Нужно понять, что ошибки – это нормальное явление, главное их не повторять. Терять деньги больно и неприятно, но, приобретая активы, всегда выигрывать не получится. Именно с такими мыслями нужно подходить к сохранению капитала.

Другое дело, что нужно подальше держаться от сложных инструментов, таких как фьючерсы и опционы, где оперативные решения важны.

## Норма сбережений

Если открыть любой источник по финансовой грамотности, то там написано: «откладывайте 10% дохода» и будет вам счастье. Безусловно, десятая часть дохода – это лучше, чем ничего, но давайте будем честны: богатыми таким образом не стать.

Так сколько нужно откладывать? Всё зависит от целей и, как ни странно, от реализации вашей профессиональной компетенции. Потребности можно контролировать, а вот уровень заработной платы – понятие индивидуальное.

Пример: Игорь – начальник отдела продаж, зарплата 200000 руб., Иван – слесарь по ремонту автомобилей, зарплата 40000 руб. Оба решили накопить абстрактно внушительный капитал для получения пассивного дохода. Что касается Ивана, то сколько бы он ни откладывал 10% или даже 20%, единственное к чему это приведёт – к очень серой действительности. Игорь же может добиться результата без особого ухудшения качества жизни.

Внимательный читатель наверняка возразит: конечно, у Игоря зарплата выше, чем у Ивана в 5 раз. Однако, как показывает практика, неважно сколько зарабатывает человек, потому что тратит он все до копейки, а иногда даже перекрывает доход взятием кредита, живя в долг.

Итак, стратегия сбережения. Развиваем профессиональную компетенцию до комфортного уровня. Работаем там, где финансово ценят наш труд. Минимальный порог – 75-50%, а возможно ниже, базовые потребности и обязательства (ипотека, ЖКХ, детский сад, еда, бытовая химия, лекарства, общественный транспорт). Планируем, какую сумму необходимо сберечь, и двигаемся к этой цели, ежемесячно откладывая по частям.

Психологический дискомфорт появляется в двух случаях: первый, когда не можешь отложить ранее намеченную сумму, второй – денег осталось больше, чем планировал. Безусловно, избыток денежной массы может показаться смешным, но для фанатиков определенной системы является проблемой. Как быть тому, у кого нет денег для сбережений в текущем периоде? Необходимо объяснить себе, что ничего критически важного не произойдёт, если он не пополнит «кубышку». Либо отложить недостающую сумму в следующий или другой период для душевного равновесия.

## Социальные крючки

В голове человека часто рождаются идеи, куда потратить излишек финансовых средств. Телефону уже больше трех лет, неплохо бы поменять «почти» новые обои, а может слетать в Турцию на новогодние праздники. В таких мыслях нет ничего зазорного, и каждый человек хочет получать удовлетворение от своей жизни.

При этом существует ощущение, что многие вещи, которые используются для получения счастья, являются иллюзией. Опять же всё индивидуально, кто-то действительно не может прожить год без пляжа, а кому-то чтение в одиночестве – самая главная радость. Просто современная индустрия создаёт определенный «пакет» ценностей, которым должен обладать каждый. Однако природа человека индивидуальна.

Что с этим делать? Честно спросить самого себя: что действительно важно, и без чего жизнь не потеряет смысл. Существует простой метод определения важности того или иного. Если при мысли о вещи или действии возникают сомнения, дискомфорт и приходится как будто уговаривать себя, значит, это вам не нужно. Настоящее и необходимое будет приобретаться без уговоров, в буквальном смысле делаться без сомнения.

## Дорогие игрушки или кому-то повезло меньше

Существует некоторая статистика, которая говорит, что 90% всех денег находится у 10% людей. Эти данные лишь подтверждают, что один из десяти человек может жить достойно и пользоваться всеми благами жизни. А что остаётся остальным девяти? Жить по средствам и довольствоваться существующим. Но большинство пытается демонстрировать более высокий уровень жизни, несоизмеримый с их доходами.

Вне зависимости от возраста, пола и нации у каждого человека есть свои «игрушки»: у кого-то немецкий автомобиль возле дома, у кого-то дом на берегу моря, а кто-то тратит последние деньги на путешествия. И главное, что каждый по-своему прав, и каждый имеет смысл и понимание необходимости приобретения этих вещей.

Большинству людей никогда не удастся сформировать солидный капитал, потому что их доходы находятся на среднем или низком уровне. Им придётся либо отказаться от своих «игрушек», либо забыть о финансовой устойчивости. Безгранично повезло тем, чьё хобби бесплатное или стоит недорого.

Несмотря на это необходимо признать, что жизнь не сводится к бесконечному накапливанию денег. В любом случае этот процесс в итоге должен приносить удовольствие. Вопрос лишь в том, является это удовлетворением потребности «здесь и сейчас», или гипотетической финансовой стабильностью на протяжении определенного времени.

Здесь нужно акцентировать внимание на понятии «ощущение счастья». В случае, если индивид понимает и осознает, что это «игрушка» всей его жизни, то никакие инвестиционные и накопительные счета не имеют значения. Все люди хотят быть максимально удовлетворены здесь и сейчас. И если это счастье продаётся, то его нужно покупать.

Другая сторона заключается в том, что, счастье не купишь, и оно не проявляется в материальных вещах, но каждый решает это самостоятельно и по-своему отвечает на этот вопрос.

## О выборе партнёра

Для частного инвестора наращивание капитала является занятием индивидуальным. Сколько сэкономил – столько и сохранил, сколько приумножил – столько и получил. Стоит заметить, что человек, как правило, не существует в этом мире один. Его окружают семья, дети, родители, родственники. Соответственно, распределение капитала также распространяется на близких людей. Понятно, что могут возникать различные условия распоряжения деньгами, но обычно люди в окружении человека используют его финансы.

В связи с этим частные инвесторы должны быть бдительны при выборе партнёров. Безусловно, родителей не выбирают, да и родственники не всегда бывают благоразумными. Поэтому при заключении брака нужно брать во внимание многие аспекты, в том числе и финансовый, как бы меркантильно это не звучало.

Нужно отметить, что жена или муж являются главной инвестицией в жизни любого человека. Если выбор сделан правильно, то 50% финансового успеха обеспечено. Когда подведут бизнес-партнёры, когда потеряно «тёплое профессиональное местечко», на помощь может прийти супруга или супруг, но если выбор сделан неправильно, то 50%, а возможно и более, придётся заплатить за неверное решение. Что автор имеет в виду? Сначала инвестору необходимо оплачивать неразумные «хотелки» близкого человека, а после неминуемого развода «отломить» свою половину капитала.

Однако нужно напомнить, что эта книга не про отношения между мужчиной и женщиной, и поэтому некоторые мысли могут быть оспорены. Однако статистика Росстата неутешительна: более 73% семейных союзов заканчиваются разводом.

## Наличные средства

Первый инструмент сохранения денежных накоплений – наличные средства. Для большинства эта информация покажется несерьёзной. Причём речь идёт именно о рублях, а не о различных видах валюты. Скептики быстро начнут напоминать о высокой инфляции и о том, что держать деньги под матрасом абсурдно. Противников наличности переубеждать нет никого смысла, и можно даже согласиться с минусами данного инструмента.

Однако нельзя преуменьшать плюсы «живых» денег, такие как доступность и ликвидность. Первое – это максимально близкое расстояние от человека до наличности. Второе подразумевает моментальное превращение денег в определенный товар.

В жизни каждого человека происходила ситуация, когда на кассе неработающий терминал наводил панику на всех покупателей. И ведь в данном случае спокойным остаётся только человек с наличными деньгами. Гипотетически можно представить, что откажут все терминалы во всех структурах на неопределённый срок. И что тогда? Для многих это покажется преувеличением проблемы и возможностью приписать автора к «армагедонщикам». Но вероятность того или иного события невозможно предсказать. И самый страшный риск в финансовой сфере сродни самому опасному удару в боксе: это тот, который ты не видишь.

И вновь хочется напомнить, что мы живём в системе, диктующей определенные условия игры, и правила могут поменяться неожиданно и быстро. Сегодня электронные деньги – это удобное решение для всех, а завтра, возможно, «цифры» на банковском счёте станут неугодными. Здесь не нужно предаваться унынию и думать, что при таком сценарии только бумажные деньги станут спасением. Возможно, если все пойдёт прахом, то и наличка не пригодится. И всё же есть ощущение, что при некотором раскладе в определенный момент времени именно инфляционные бумажки смогут решить жизненно важные проблемы. Автор понимает, что не нужно держать львиную долю капитала в наличности, а лишь напоминает, что в жизни возможны разные сценарии.

Во многих источниках пишут о том, что подушка безопасности должна составлять 3-6 месячных расходов. Для большинства именно наличка может стать спасательным кругом в случае возникновения форс-мажорной ситуации. Хотя кэш не спасает конкретного индивида от банальной кражи, но является максимально удобным инструментом.

Как действовать? Человек, решивший нарастить капитал, изначально закрывает все кредиты и далее начинает накапливать наличность. Определенное количество бумажных денег – это способ договориться с самим собой о начале пути к их сохранению. На этом этапе начинают возникать мысли и постоянные противоречия о целесообразности данного действия. Жить здесь и сейчас или отложить потребности на потом? Этот этап можно воспринимать как игру, где деньги – это очки, набираемые с увеличением денежной массы.

## Накопительный счёт

Накопительный счёт – второй инструмент для сохранения рублёвой денежной массы. В данном случае средства находятся в банке, и вкладчик получает вознаграждение в виде процентов. Почему накопительный счёт, а не депозит? На самом деле у того и другого есть свои достоинства и недостатки.

Депозит имеет фиксированную ставку на определенный период с выплатой процентов в конце срока. Накопительный счёт – это, по сути, бессрочный вклад, который, обычно, имеет процентную ставку ниже по сравнению с депозитом, но вознаграждение приходит каждый месяц.

Процентная ставка для депозитов и накопительных счетов зависит от ключевой ставки центрального банка и от реакции вашего банка на это событие. Накопительный счёт имеет гибкую процентную ставку, которая может меняться на усмотрение кредитно-финансового учреждения. У депозитов ставка фиксируется на стадии заключения договора и необходимо уметь ловить хороший момент входа для фиксации ставки. Оба инструмента застрахованы в агентстве страхования вкладов до 1,4 млн. руб.