# Архитектура Личной Эффективности

Евгений Всяких

Что такое личная эффективность? В своей основе – это умение грамотно планировать жизнь во всех ее проявлениях и последовательно эти планы воплощать. А если еще проще – способность пройти по кратчайшему пути от мечты к реальности. Эта книга предназначена для тех, кто подходит к жизни как к проекту. Неважно, работаете вы по найму, создаёте бизнес или находитесь в поиске себя.

В книге детально разбираются инструменты и методы построения личной эффективности. Мы создадим прочную архитектуру, которая позволит менять жизнь и окружающее пространство так, как вы того желаете. В арсенале – стратегическое планирование, методики личной организации, управление финансами, психологические техники для повышения продуктивности. Мы увидим, каким образом можно расширить интеллектуальные и физические возможности, затронем вопросы здоровья, отношений с близкими и коллегами, подключим современные методы автоматизации. А затем соберем все это в единую, слаженную систему.

## От автора

Дорогой читатель, эта книга предназначена для тех, кто подходит к жизни как к проекту. Неважно, работаете вы по найму, создаёте бизнес или находитесь в поисках себя. Если вы мыслите системно и готовы вкладываться в собственную эффективность, она станет вашим рабочим инструментом.

Изначально книга создавалась как практическое руководство для курса личной эффективности. Все методики, которые вы найдёте здесь, были отработаны на практике и доказали свою результативность в разных жизненных ситуациях. Сегодня книга существует в двух форматах: как самоучитель для самостоятельной работы и как дополнительный материал для участников курса.

Вы скажете, что подобных книг написано немало, и это правда. Однако почти в каждой из них в большом количестве предлагаются лишь разрозненные советы. Здесь же вы найдёте законченный алгоритм, чтобы выстроить собственную архитектуру – архитектуру вашей личной эффективности. Без «воды», лозунгов и ложной мотивации, но с чётким маршрутом из точки А в точку Б.

Мы собрали самые действенные и проверенные на практике инструменты и построили систему, которая связывает все ключевые области, имеющие отношение к человеческой эффективности.

Книга спроектирована как инструкция к действию:

Изучайте последовательно: главы выстроены как этапы сборки личной системы эффективности.

Внедряйте на практике: закрепляйте понимание, применяя идеи каждого нового раздела сразу после знакомства с ними.

Интегрируйте методики: главная ценность – в соединении всех элементов.

Используйте как справочник: возвращайтесь к нужным главам, когда это необходимо.

В конце вы найдёте примеры задач, решение которых является неотъемлемой частью нашего курса.

Завершая это короткое вступление, добавим лишь одно. Сегодня вопрос личной эффективности – это вопрос выживания в конкурентной среде, где перевес уже давно не на нашей стороне. Технологии стремительно обгоняют нас, постепенно отодвигая от принятия самостоятельных решений и возможностей на что-то влиять. В этих условиях системный подход к собственной жизни перестаёт быть просто методикой – он становится актом личного стратегического сопротивления. Сопротивления нашей собственной пассивности, навязанной реактивности и тотальной деквалификации в мире, где технологии стремятся думать и решать за нас.

## Введение

Что такое личная эффективность? В своей основе – это умение грамотно планировать жизнь во всех её проявлениях и последовательно эти планы воплощать. А если ещё проще – способность пройти по кратчайшему пути от мечты к реальности. Да, наша жизнь многогранна и порой непредсказуема. Однако мы в силах предвидеть большую часть возможных сценариев, заложив их в общую перспективу, и научиться ими управлять. Более того, ничто не мешает нам регулярно корректировать курс, не меняя конечной цели, но искусно лавируя на пути к ней.

В этой книге мы детально разберём, с помощью каких инструментов и методов можно выстроить свою личную эффективность. Мы создадим прочную архитектуру, которая позволит менять жизнь и окружающее пространство так, как вы желаете. В нашем арсенале – стратегическое планирование, методики личной организации, управление финансами, а также психологические техники для повышения продуктивности. Мы увидим, каким образом можно расширить интеллектуальные и физические возможности человека, затронем вопросы здоровья, отношений с близкими и коллегами, подключим современные методы автоматизации. А затем соберём всё это в единую, слаженную систему.

Некоторые подходы покажутся вам знакомыми. Но наша задача – не просто изучить их по отдельности, а внедрить в жизнь как единый комплекс, доведя до автоматизма. Только так сформируются устойчивые навыки, которые станут основой для новой, целостной структуры вашей жизни. Это и есть наша защита от деформаций под давлением внешних обстоятельств и внутренней нестабильности.

На протяжении 20 лет автор искал, создавал, комбинировал и адаптировал самые действенные методики, добиваясь максимального результата и баланса. Каждый элемент этой системы был проверен на практике, прежде чем попасть на страницы книги. Ключевая особенность данного подхода – в синтезе трёх сфер, превращающих управление жизнью из импровизации в точную дисциплину.

Математический подход даёт нам цифры, метрики и алгоритмы, чтобы планировать, рассчитывать и измерять прогресс. Управленческий опыт отсекает нежизнеспособные теории, оставляя лишь то, что реально работает. А психология отвечает на главный вопрос: почему даже самые продуманные планы так часто рушатся, а наши намерения не воплощаются в жизнь?

Мы, люди, часто оказываемся заложниками химических процессов в собственном теле. Мы адаптируемся к худшему, забываем о мечтах, теряем терпение и надежду, разрушаем то, что долго строили. Это наша природа, и изменить её мы не в силах. Но мы можем создать систему правил. Выполняя их, мы сведём к минимуму последствия нашего несовершенства и раскроем новые возможности, которые таит в себе неисчерпаемая человеческая способность к адаптации.

## Глава 1. Стратегическое планирование жизни

Чтобы почувствовать уверенность в завтрашнем дне, нам потребуется всего несколько универсальных и простых, но очень действенных инструментов. Давайте последовательно используем каждый из них и сформируем свои стратегические цели на ближайшие три–пять лет, чтобы на следующих этапах отыскать необходимые для их достижения методы и шаги. Мы ещё не связаны какими-либо ограничениями на данном этапе и можем ставить практически любые цели, которые не противоречат базовым предпосылкам и условиям.

### Личная миссия и ценности

Для начала давайте задумаемся вот над каким вопросом: какую эпитафию мы хотели бы получить в конце своей жизни? Давайте попробуем сформулировать её. Это может быть что угодно, от «Он был лучшим в мире поваром» до «Она лучше всех знала, как вдохновлять людей». Найдите всего 5 минут, поразмышляйте. Этого времени вполне хватит, чтобы найти подходящую для вас формулировку. Расслабьтесь, вспомните ваши мечты, давние желания и намерения, и смело напишите то, что придёт в голову. Даже если фраза окажется немного общей и оторванной от вашей текущей жизненной ситуации, это не страшно. Гораздо хуже на этом этапе зажать себя в какие-либо рамки сегодняшней действительности.

А теперь давайте превратим эту эпитафию в два–три предложения, которые станут ядром вашей личной миссии. Говоря современным языком, эти предложения должны стать источником ключевых слов при дальнейшем целеполагании. Нам важно на данном этапе определить те смыслы и ориентиры, которые могут и будут вас вдохновлять, каким бы тяжёлым потом ни оказался путь до конечной цели. Какие ценности стоят за вашей фразой? Что для вас по-настоящему важно? Подумайте об этом – и у вас всё получится.

Вот какие примеры мы могли бы привести, продолжая нашу линию на примере вымышленных персонажей, которые будут далее сопровождать нас:

Я Повар. Моя миссия – через кулинарное искусство дарить людям уникальный опыт, открывая новые грани вкуса и культуры. Я стремлюсь не просто готовить, а создавать произведения, которые пробуждают эмоции, становятся частью важных моментов жизни и задают новые стандарты в гастрономии. Мои ключевые слова – искусство, наследие, эмоции, эталонность.

Я Учитель. Моя миссия – быть катализатором позитивных изменений, помогая людям обнаруживать их скрытые таланты и смелость для движения к мечте. Через личный пример, искреннюю поддержку и ясные слова я создаю пространство, где рождаются уверенность и вдохновение. Мои ключевые слова – трансформация, вера в других, лидерство, энергия.

### Аудит ключевых сфер

Теперь, когда вы сформулировали свою миссию, у нас появился базовый каркас, что даёт возможность двигаться дальше и переходить к анализу текущей ситуации, имеющихся в нашем распоряжении ресурсов и возможностей. Мы проанализируем основные сферы вашей жизни и посмотрим, как там обстоят дела. Это тоже довольно простая задача, которая, тем не менее, открывает дорогу к целеполаганию.

Ниже представлены 15 ключевых сфер жизни с пояснениями. Оцените каждую сферу в диапазоне от 1 до 10 баллов. Составьте таблицу и запишите туда свои оценки. Не завышайте и не занижайте свои результаты, старайтесь поставить такой балл, который отразит ваше текущее состояние в ваших же системах координат. Если вы когда-то бегали марафоны, а теперь не можете встать с дивана, то, может быть, вы оцените своё физическое состояние на единицу. Но если вы никогда не занимались спортом, то вполне можете ощущать себя и на семерку, сидя на том же диване. Всё относительно. Чем ниже будет оценка, тем важнее для вас эта сфера, и тем больше внимания вы уделите ей на следующих этапах.

Долголетие и качество жизни – оценка общего физического состояния, долголетия, уровня энергии и отношения к здоровью.

Эмоциональное благополучие – стабильность эмоций, стрессоустойчивость, способность управлять настроением.

Близкие отношения – регулярное общение с близкими, умение слушать и проявлять заботу, эмпатия.

Финансовая стабильность – доход, сбережения, долги, инвестиции, уверенность в будущем.

Удовлетворённость жизнью и радость – умение наслаждаться жизнью, чувствовать радость и удовольствие в моменте.

Цели и самореализация – наличие целей, их достижение, ощущение реализации потенциала и смысла.

Работа и карьерный рост – удовлетворённость работой, карьерное развитие, соответствие интересам и талантам.

Интеллектуальное развитие – интерес к обучению, когнитивное развитие, креативность, любознательность.

Баланс между работой и личной жизнью – наличие свободного времени, отдыха, баланс между задачами и личным пространством.

Окружение и сообщество – качество людей вокруг: поддержка, вдохновение, развитие через общение.

Уровень свободы – степень личной, временной свободы, способность жить по своим правилам.

Влияние и вклад – ваш вклад в других людей, в сообщество, в мир, способность оставить след, быть полезным.

Творчество и самовыражение – способность создавать, выражать себя, роль креативности в вашей жизни.

Духовность / внутренняя философия – связь с собой, смысл, внутренняя устойчивость, философия жизни.

Качество повседневной жизни – уровень уюта, красоты и комфорта вокруг, как вы ощущаете свою повседневность.

После выставления оценок выпишите 5 сфер с самыми низкими баллами – именно они потребуют первоочередного внимания при целеполагании. А при равных баллах выбирайте те сферы, которые сейчас для вас более важны.

### Целеполагание

Целеполагание может показаться чуть более сложным делом. Ведь наши цели должны покрывать как минимум все слабые сферы, чтобы потом не возникло дополнительного дисбаланса при их реализации. Если в процессе формулирования целей вы поймёте, что не совсем точно описали свою миссию, то нужно сразу вернуться на предыдущий этап и внести необходимые корректировки. Это нормально, ведь не так уж и часто мы пишем эпитафии для самих себя. Пользуйтесь компьютером или телефоном, чтобы вам было удобнее вносить нужные правки, и сразу видеть связку своей миссии с целями. Используйте электронные таблицы.

Чтобы цели работали, они должны удовлетворять определённым условиям. Для целеполагания мы задействуем два ключевых инструмента. Первый – использование критериев SMART (или КИДРО, если вам угодно получить русский аналог). Суть в том, что каждая наша цель должна удовлетворять пяти условиям, а именно: быть конкретной (понятной лично вам), измеримой (в цифрах и фактах), достижимой (с учётом имеющихся в моменте или потенциально ресурсов), релевантной (соответствующей вашей миссии) и ограниченной во времени (т. е. имеющей определенный срок достижения).

Другой метод – формулирование ключевых результатов OKR (или ЦКР, если дать сокращение на русском языке). Данный метод в каком-то смысле дополняет и расширяет предыдущий, добавляя конкретные метрики для измерения прогресса на пути к цели. Мы должны чётко определить свою цель, дать ей качественную, вдохновляющую формулировку, а затем описать несколько ключевых результатов (измеримых показателей), которые позже точно дадут понять, что мы на месте.

Давайте приведем примеры для наших вымышленных героев, используя для этого сразу оба инструмента.

Повар. Сфера: Работа и карьерный рост. SMART-цель: получить позицию шеф-повара в ресторане с рейтингом не ниже 4.7 на TripAdvisor в течение двух лет. Развиваем цель по модели OKR: cтать признанным новатором в региональной кухне и добиться следующих результатов:

Разработать и внедрить в меню на своём месте работы десять новых авторских блюд до конца текущего года.

Получить не менее трёх публикаций в федеральных гастрономических СМИ к концу следующего квартала.

Провести два мастер-класса для профессионального сообщества до конца текущего полугодия.

Повар. Сфера: Интеллектуальное развитие. SMART-цель: пройти стажировку у мишленовского шефа в Испании продолжительностью один месяц в течение следующих 18 месяцев. Развиваем цель по модели OKR: глубоко интегрировать техники молекулярной гастрономии в свою кухню и добиться следующих результатов:

Освоить две новых техники (например, сферификацию, эспумизацию) за четыре месяца.

Создать три фирменных блюда с использованием данных техник к концу текущего полугодия.

Получить 90% положительных отзывов от гостей на новые блюда до конца текущего года.

Учитель. Сфера: Влияние и вклад. SMART-цель: запустить онлайн-курс, который пройдут не менее 100 учеников в течение первого года. Развиваем цель по модели OKR: создать живое и вовлечённое образовательное сообщество и добиться следующих результатов:

Достичь показателя завершения курса среди начавших в 75% к концу текущего полугодия.

Собрать базу из 5000 живых подписчиков в Telegram-канале, посвящённом теме курса, в течение следующих двенадцати месяцев.

Получить не менее тридцати видеоотзывов от учеников об изменении их жизни до конца второго квартала текущего года.

Учитель. Сфера: Финансовая стабильность. SMART-цель: увеличить пассивный доход от образовательных продуктов до 50% от общего дохода в течение трёх лет. Развиваем цель по модели OKR: построить устойчивую финансовую модель своего призвания и добиться следующих результатов:

Запустить три новых продукта (мини-курс, книга, коучинг) в течение текущего года.

Достичь ежемесячной выручки в 200 000 рублей от собственных онлайн-проектов до конца четвёртого квартала текущего года.

Сформировать финансовую подушку безопасности, равную шести месяцам текущих расходов до конца следующего года.

Если подходить к разработке целей творчески, то это может оказаться довольно интересным занятием. Особенно если рядом с вами есть ИИ-помощник, который может быстро предлагать самые разные варианты, подводя вас всё ближе и ближе к тому результату, который покажется самым адекватным, актуальным, вдохновляющим и реальным.

Мы показали вам принцип работы с целями на конкретных примерах. Теперь ваша задача – применить этот же алгоритм ко всем сферам жизни, которые вы отметили для развития в своём аудите. Переведите свои ценности и амбиции в такую же систему измеримых целей и ключевых результатов, чтобы мы смогли идти дальше.

И ещё одно. Когда мы записываем цели, происходит не только аналитическая, но и важная психологическая работа. Мы письменно, визуально формулируем конкретные намерение, берём на себя обязательства. В этот момент цель перестаёт быть просто мыслью или мечтой. Помните об этом.

### Карьерная траектория

Жизнь подавляющего большинства связана с работой по найму и именно здесь чаще всего реализуется главная миссия. Лучшие годы и значительную часть продуктивного времени, отведённого нам, мы проводим на работе. Поэтому давайте отдельно рассмотрим ещё один инструмент, который позволяет активно управлять своей карьерой и развиваться в заданном направлении. Удачно подобранный вектор приводит к изменениям и в других связанных сферах.

Суть метода, который носит называние «Построение карьерной карты», состоит в том, чтобы наметить, визуализировать весь путь от своей текущей позиции к целевой, с обозначением ключевых поворотов, необходимых навыков и «точек входа». Мы создаём своего рода схему своей карьеры, где каждая следующая роль становится логичной ступенью, дающей новые компетенции для финальной или промежуточной цели через 1, 3 или 5 лет.

Вам потребуется декомпозировать большую карьерную цель на конкретные, управляемые этапы, последовательно отвечая на вопросы: «Что мне нужно освоить/сделать в этом году?», «Какую должность занять через 3 года?», «Кем я стану как профессионал через 5 лет?». Карьерные цели, как вы уже догадались, нужно формулировать с использованием методов SMART и OKR, которые мы рассмотрели в предыдущем разделе. Давайте приведём примеры для наших героев.

Повар. Карьерная карта: Повар холодного цеха → Повар горячего цеха → Су-шеф → Шеф-повар → Бренд-шеф ресторанной группы → Владелец собственного гастрономического проекта. План развития:

1 год: Освоить станции гриля и соусов, пройти курс управления закупками.

3 года: Занять позицию су-шефа, разработать сезонное меню, получить первые публикации в СМИ.

5 лет: Возглавить кухню в статусе шеф-повара, начать консультирование других ресторанов.

Учитель. Карьерная карта: Учитель в школе → Методист → Завуч → Директор школы → Эксперт по образовательным технологиям → Основатель собственной онлайн-школы. План развития:

1 год: Разработать авторский элективный курс, освоить платформы для онлайн-обучения.

3 года: Занять позицию методиста, запустить свой образовательный блог/канал.

5 лет: Возглавить направление цифровизации в школе или запустить прибыльный онлайн-курс.

Вы могли заметить, что карьерная карта скорректировала некоторые цели из предыдущего раздела. Так и должно быть. Каждый инструмент – SMART, OKR, Карьерная карта – показывает нашу реальность под новым углом. Именно эти «противоречия» – ценный сигнал. Они помогают проверить цели и уточнить их, опираясь на стратегическую перспективу, текущие ресурсы и возможности. Теперь ваша очередь проделать аналогичную работу, если, конечно, вы планируете работать по найму.

### Итог

Итак, ваши цели сформулированы. Следующий шаг – планирование движения к ним. Но прежде, чем мы перейдём к конкретным шагам, нам предстоит познакомиться с рядом инструментов и методов. Они станут средством для решения задач из вашего будущего плана, а некоторые – сами превратятся в долгосрочные цели, требующие отдельного освоения.

Как часто необходимо пересматривать стратегические ориентиры в дальнейшем?

Миссию и ценности – рекомендуется пересматривать раз в три–пять лет или в моменты глубоких жизненных перемен.

Крупные цели – корректируйте ежегодно, сверяя с миссией, результатами аудита и достигнутыми за прошедшее время результатами.

Аудит сфер – проводите регулярную диагностику раз в год.

Наши герои – Повар и Учитель – смогут ли они дойти до полной реализации своих целей? Пока мы не можем сделать никаких предположений на этот счёт. Всё зависит от того, хватит ли им решимости и настойчивости идти до самого конца, невзирая на возможные неудачи. Возьмут ли они какие-то новые инструменты из того арсенала, что мы предоставим им? Будут ли они регулярно планировать свой каждый день, неделю, месяц, год и решительно исполнять поставленные перед самими собой задачи? Смогут ли они сохранить концентрацию на своих целях в тот момент, когда первый успех вскружит им голову? Хватит ли у них сил следовать намеченному плану даже тогда, когда все вокруг них будут крутить пальцем у виска?

Мы не знаем ничего этого, но постараемся помочь, создав систему правил и стратегический план для каждого из них, а затем пожелаем удачи. В чём мы сейчас абсолютно уверены, так это в том, что они сделали первый, очень важный шаг и ответили на главный вопрос – чего они намерены добиваться в ближайшем будущем, что наполняет их жизнь теплотой даже в самый холодный и пасмурный день. Теперь они точно видят, что это реально и находится прямо перед ними, всего в нескольких месяцах пути.

## Глава 2. Управление финансами

Практика показывает: даже те, кого считают очень обеспеченными, часто сталкиваются с нехваткой денег. Мы не знаем, каков ваш уровень дохода, но обращаемся к финансовой теме сразу после стратегического планирования не случайно. В современном мире деньги – ключевой ресурс, открывающий доступ к возможностям, свободе и развитию.

Есть всего три главных и проверенных опытом принципа, которые будут полезны всегда, каким бы ни был ваш достаток. Во-первых, тратьте меньше, чем зарабатываете. Хотя бы на один рубль, но меньше.

Во-вторых, избегайте долгов. Брать кредиты на потребление – значит отсекать последнюю возможность, использовать крайнее средство. Человек, знающий цену деньгам, либо откажется от вещи, которую не может себе позволить, либо купит её в расчете только на имеющиеся средства. Исключения из этого правила, если и возможны, то лишь в ситуациях, граничащих с вопросом «жизни и смерти». Кто-то, может быть, добавит сюда кредит на образование или ипотеку. Однако даже такие долги несут те же риски – они ставят под вопрос ваше будущее время и свободу, вынуждая работать на банк.

Ну и в-третьих, заставьте весь свой свободный капитал, каким бы малым он ни казался, работать на вас. Эти прописные истины известны всем, но почему-то они редко исполняются в реальной жизни.

Для того чтобы личная финансовая система работала эффективно, нам потребуется использовать несколько базовых инструментов, а также определенные знания, если мы планируем инвестировать свои средства.

### Учёт доходов и расходов

Личными или семейными деньгами нужно управлять точно так же, как это делает бизнес. Чем он крупнее, тем более сложные используются инструменты. Однако самым базовым является простой учёт доходов и расходов. Это не что иное, как таблица, которую можно вести в Excel или любом аналогичном электронном редакторе таблиц. Кроме того, существует множество специальных приложений, включая встроенный функционал в мобильном банкинге. Однако мы рекомендуем работать с таблицами, чтобы настроить все поля удобным для себя образом.

Когда мы только приступаем к управлению финансами, то ещё не имеем никакой статистики, чтобы что-то планировать, поэтому её нужно собрать. Для этого требуется регулярно записывать свои прошлые доходы и расходы, разбивая их по статьям. Вы наверняка без труда сможете перечислить все виды своих доходов, такие как заработная плата, проектные выплаты (подработка), дивиденды, доход от аренды и пр.

Аналогичным образом достаточно просто представить и ваши основные расходы: аренда жилья, коммунальные расходы, интернет, телефон, транспорт, одежда, продукты питания, бытовые услуги, школа, медицина, кафе и рестораны, досуг и, разумеется, прочие или непредвиденные расходы. В вашем случае статьи могут немного отличаться, но главное, что все они поддаются чёткой классификации. А это позволяет увидеть, сколько и на что вы тратите каждый месяц и каждый год (что нам потребуется для последующих бюджетирования и финансового планирования).

Теперь каждый раз потратив или получив деньги, необходимо вносить это в таблицу – сразу по факту, раз в день или раз в неделю, если у вас хорошая память. Вы можете вести детальную таблицу с разбивкой по дням, если хватит времени и терпения, но в общем случае достаточно видеть картину в масштабе месяца. Уже через 30 дней у вас будет ключевая статистика, а по итогам первого квартала вы накопите достаточно цифр, чтобы перейти на следующий этап.

В бизнесе такой учет называют движением денежных средств, и наработанная на личных финансах привычка однозначно пригодится, если вы откроете свою компанию. Поэтому предлагаем вам безотлагательно приступить, если вы, конечно, ещё не сделали этого, к регулярному ведению учёта своих доходов и расходов. Подготовьте необходимую таблицу и заполняйте её.

Учитывая формат книги, у нас совсем нет возможности приводить примеры подобных таблиц. Это будет ваша задача – подобрать подходящий шаблон или пример в сети и начать с ним работать.

### Бюджетирование

Теперь у вас есть информация, которая позволит нам двигаться дальше. Это своего рода финансовая история, и она является основой для внедрения следующего очень полезного инструмента. Если финансовый учёт представляет собой взгляд в зеркало заднего вида, то годовой бюджет строится для того, чтобы активно управлять будущим.

На основе данных за первые месяцы мы можем сформировать таблицу, в которую заранее внесём ваши доходы и расходы на год вперед. Просто представим себе, что они будут плюс минус такими же, как и раньше. В процессе формирования годового бюджета вы наверняка вспомните о дополнительных ежегодных тратах, которые ещё не встречались в вашей накопленной статистике. Это может быть налог на машину, страховка, ежегодная подписка и всё, что угодно ещё. Таким же образом могут появиться и дополнительные доходы.

Теперь, когда у вас есть ваш годовой финансовый бюджет, мы можем ответить на один важный вопрос: сколько денег у вас будет через год, если вы продолжите жить, как живёте сейчас, ничего не меняя в своей структуре доходов и расходов.

Быть может, вас полностью удовлетворит сложившаяся картина, а может быть, вы с удивлением обнаружите, что при текущих расходах вам никак не обойтись в каком-то из месяцев без долгов. Говоря языком бизнеса, вы можете наткнуться на неизбежный кассовый разрыв.

Отсутствие кассовых разрывов – это хорошая новость и может говорить о сбалансированности ваших трат. Тем не менее, анализируя свой бюджет дальше вы начнёте замечать, что суммы расходов по некоторым статьям в годовом выражении неожиданно превышают те уровни, которые жили в вашем представлении до этого. И это очень важный момент. Именно здесь начинается настоящая работа с бюджетом, переходящая в финансовое планирование.

Технически, таблица бюджета становится естественным расширением вашей первоначальной таблицы учёта. Вы просто увеличиваете горизонт планирования, как минимум до двенадцати месяцев. В этой единой таблице появятся столбцы для плановых показателей, которые вы заполните на основе собранной статистики. А рядом с ними вы будете вносить фактические данные после завершения каждого месяца.

Дальнейшая работа приобретает цикличный характер: в начале месяца вы опираетесь на план, а по его окончании – вносите фактические данные. Таким образом, когда у вас готова такая комплексная таблица, необходимость в отдельном файле для учёта может отпасть. Все ваши финансовые данные – и история (факт), и план – теперь находятся в одном месте.

### Финансовое планирование

Помимо базовых ежедневных, ежемесячных и ежегодных платежей, у вас, конечно же, есть определённые финансовые цели – или хотя бы мечты. Отпуск, новая машина, ремонт. А может быть, пора завести детей. В личной жизни всё работает так же, как и в бизнесе, которому может требоваться новое оборудование или офис. Вот здесь мы и начинаем планировать, искать возможности для этих приобретений.

Если бюджет не сильно обременён регулярными базовыми тратами, то мы легко включаем в него относительно дорогие покупки, потому что можем себе это позволить. Ну а если нет, то тогда нужно сперва на чём-то сэкономить. Напомним себе, что долги (кредиты) мы в расчёт не берём. Если вы всё же решите отступить от этого правила, то все выплаты по ним придётся включить в ваш бюджет как новую обязательную статью.

Крупные компании, как и состоятельные домохозяйства, нередко составляют финансовые планы не на год, как мы с вами, а на более долгий срок (три, пять и более лет), так как у них могут быть долгосрочные инвестиции и обязательства. Если вы решите взять длинный кредит или ипотеку, то в этом случае будет крайне полезно и даже необходимо проделать такую же работу, чтобы увидеть, сколько вы в итоге заплатите за весь срок погашения. Также полезно знать, во что превратится ваш актив (например, квартира) или пассив (например, автомобиль) с точки зрения его стоимости к моменту, когда будет уплачен долг. Возможно, итоговый расчёт разубедит вас или, наоборот, уверит в правильности ваших намерений.

Таким образом, вам необходимо корректировать свой бюджет: сокращать одни статьи расходов (где это возможно и целесообразно) и наращивать другие, подгоняя итоговую таблицу под условия, которые соответствуют вашим целям и возможностям. Именно так мечты обретают структуру, подкреплённую цифрами и сроками. Вы можете увидеть, например, что уже через несколько месяцев сможете собрать достаточно средств на отпуск или обучение детей, если перестанете ходить в рестораны и будете откладывать эти деньги. Вы увидите траты, которые без какого-либо ущерба можно полностью исключить. Вы буквально почувствуете свои финансовые потоки и легко сможете просчитывать самые разные манёвры, которые позволят решать поставленные задачи, не вылетая при этом с трассы.

Безусловно, больше денег от одного лишь финансового планирования у вас не появится. Зато вы лучше начнёте представлять, что вам по карману, а что – пока нет. Выстроенная система – учёт, бюджетирование и планирование – это единый контур управления личными финансами. Давайте же вы проделаете всю необходимую работу – подготовите и заполните таблицу и хотя бы раз в месяц будете с ней работать, обновляя данные. В тот момент, когда вы однажды увидите, что можете регулярно откладывать сумму без конкретной потребности сразу её потратить, – вы готовы к следующему шагу. Это значит, что у вас появились средства, которые можно инвестировать.

### Базовые стратегии инвестирования

Сказать фразу «пусть деньги работают на вас» проще простого, но на практике лишь немногим удаётся пристроить свои свободные деньги так, чтобы они регулярно приносили значительную прибыль, а не жалкие несколько процентов в год, едва покрывающие инфляцию.

Почему так происходит? Первая причина – отсутствие проработанной инвестиционной стратегии и необходимых знаний о рынке, экономике и самих инструментах. Большинство людей подходят к инвестициям хаотично, безгранично веря в свою удачу и чужую экспертизу: сегодня купили то, что посоветовал друг, завтра продали из-за паники, потом вложились во что-то «модное». Такой подход больше похож на азартную игру и его результат почти всегда предсказуем – потеря средств.

Инвестиционная стратегия – это персональный финансовый план, который отвечает на три ключевых вопроса:

Какова ваша цель? (Зачем вы инвестируете: пенсия, покупка недвижимости, пассивный доход?)

Какой у вас горизонт инвестирования? (Когда вам понадобятся эти деньги: через 5, 10, 20 лет?)

Какова ваша терпимость к риску? (Насколько спокойно вы перенесёте временное падение стоимости ваших активов на 10%, 20% или 50%?)

Вторая причина – наша человеческая психология. Почти всегда мы действуем как толпа, покупая в момент, когда уже очень дорого, а продавая по самым низким ценам, пытаясь в панике сохранить хотя бы часть своих средств. Чтобы преодолеть это, необходим практический опыт работы на рынках, так же, как и в любом другом деле. А может быть даже и больше, ведь речь идёт о нашей внутренней сути, изменить которую невозможно.

Эта книга слишком коротка, чтобы научить вас инвестициям, гораздо важнее предостеречь от тех действий, которые поставят под удар ваш заработанный огромным трудом капитал и лишат надежд на будущее.

Тем не менее, если вы решите потратить часть своего времени на то, чтобы научиться осознанно вкладывать свои средства, ниже мы приводим базовые инструменты, с которыми стоит разобраться, прежде чем начинать. Нарабатывать опыт лучше на небольшом объёме вложенного капитала, так, чтобы понять принципы, но и не потерять слишком много.

В самом простом случае используются банковские депозиты, но нужно помнить про порог страхового покрытия в случае отзыва лицензий или других неприятных событий. Можно вкладывать в недвижимость, но для этого лучше следить за этим рынком. Недвижимость, пожалуй, единственный актив, стоимость которого последние 200 лет только росла, но бывали и сильные спады, которые уничтожали крупные капиталы. Примерно то же самое происходило и с золотом.

Можно вкладывать деньги в собственный бизнес, но риски здесь уже гораздо выше, статистика выживания компаний в первый год–два довольно плачевна. Дальше перед нами открываются классические финансовые инструменты: облигации, акции, ETF и многие другие. Каждый из них обладает своим уровнем риска и доходности, которые, как правило, находятся в прямой зависимости: чем выше потенциальная прибыль, тем выше риск потерь.

Давайте кратко обозначим их природу:

Облигации – по сути, вы даете деньги в долг государству или компании под проценты. Это инструмент с относительно предсказуемым, но обычно невысоким доходом. Риск ниже, чем у акций, но бывают случаи полной потери капитала, если выбрать не то время или не ту компанию (государство).

Акции – вы покупаете долю в бизнесе. Ваш доход складывается из роста стоимости этой доли и/или дивидендов. Здесь потенциал роста выше, но и риск существеннее – цена акций может сильно колебаться. Даже крупные и хорошо известные компании иногда исчезают с рынка, а люди теряют состояния.

ETF (биржевые инвестиционные фонды) – это «корзины» из множества акций или облигаций. Покупая одну акцию ETF, вы сразу становитесь владельцем мелких долей в сотнях компаний. Это один из лучших инструментов для начинающего, так как он обеспечивает диверсификацию и снижает риски.

Главный принцип, который объединяет работу с любым из этих инструментов – диверсификация. Проще говоря, это правило «не класть все яйца в одну корзину». Ваш капитал должен быть распределён между разными активами, отраслями и даже странами. Так вы защитите себя от ситуации, когда проблемы в одной компании или секторе экономики нанесут сокрушительный удар по всем вашим сбережениям.

Всё, что мы перечислили – это базовые, самые известные и распространённые способы приумножения (или потери) капитала. Существуют товарные и сырьевые рынки, рынки криптовалют, а также огромное количество производных (синтетических) инструментов, которые используют профессионалы.

В заключение раздела мы предлагаем вам добавить в свои стратегические цели изучение данного вопроса. Потребуется время, прежде чем вы осознанно сможете сформировать свою инвестиционную стратегию и следовать ей. Поэтому начинать можно прямо сейчас, пока, возможно, ваш свободный капитал ещё не так велик, чтобы цена ошибки была не слишком высокой.

### Управление налоговыми отчислениями

Налоги платят все – и компании, и обычные люди, – поэтому данная тема тоже заслуживает отдельного рассмотрения. Но, как и в предыдущем разделе, мы не будем детально погружаться, а лишь обратим внимание читателей на важные с нашей точки зрения моменты. Налоги составляют немалую часть в наших платежах и определённые знания позволят честно и законно сохранить часть доходов, направив сэкономленные средства на достижение собственных целей, а не на покрытие излишних обязательств.

В первую очередь нужно помнить о вычетах, которые вам полагаются при определённых условиях. И вычеты эти могут составлять значительную часть от вашего годового дохода. Раз они существуют, значит государство планировало их выплачивать, а ваша задача их получить. Бывают вычеты социальные, имущественные и инвестиционные. Достаточно заглянуть в интернет, чтобы сразу найти инструкцию, как правильно оформить и подать необходимые документы. Рекомендуем хотя бы раз в год сверяться с изменениями в законодательстве, чтобы быть в курсе и не упускать возможность пополнить свой бюджет.

Предпринимателям необходимо помнить: бухгалтеры слишком загружены рутинной работой для того, чтобы думать о лучшей для компании системе налогообложения. Для них – чем меньше перемен, тем лучше, поэтому они не проявляют особой инициативы, а делают то, к чему давно привыкли. Бывают исключения, но не стоит рассчитывать, что именно ваш случай попадет в эту категорию. Задача владельца бизнеса – быть грамотным руководителем. Задавайте вопросы, интересуйтесь альтернативами, требуйте расчётов для разных систем налогообложения и трудоустройства. Ваш бухгалтер – исполнитель, стратегию определяете вы.

### Итог

Итак, ваш личный финансовый фундамент заложен. От простого учёта – к бюджету, от бюджета – к финансовым планам и первым инвестициям. Вы увидели, что деньги любят порядок. Как же поддерживать финансовую систему в дальнейшем?

Свяжите ваши стратегические цели с финансовым планом. Это самое главное. Теперь, когда вы знаете, чего хотите достичь, необходимо подкрепить свои намерения соответствующим финансовым обеспечением. В момент синхронизации вы можете найти нестыковки и тогда вам предстоит снова пересмотреть либо цели, либо финансовый план.

Не реже раза в месяц актуализируйте свои финансовые таблицы, размышляйте, экспериментируйте с цифрами. Ежегодно сверяйтесь со стратегическими целями. Найдите время, чтобы хоть немного погрузиться в мир инвестиций. Рано или поздно у вас появятся свободные средства, которые вы захотите преумножать.

А что же наши герои – Повар и Учитель? Станут ли они теперь избегать импульсивных покупок и откладывать хотя бы немного денег на будущее? Найдут ли в себе дисциплину вести таблицы, несмотря на бесконечную рутинность? Удержатся ли от кредита на новую машину, помня о своих долгосрочных целях? Решатся ли они на первые, пусть и крошечные, инвестиции, преодолев сомнения?

Мы не знаем. Однако мы дали им самое главное – систему. Систему, позволяющую планировать свои ресурсы. Теперь их финансы – это инструмент для достижения поставленных целей. И этот инструмент в их руках. Осталось начать им пользоваться – сегодня, с первой записи в таблице и с первого взвешенного финансового решения.

## Глава 3. Личная организация

Как же действовать в повседневной жизни, чтобы в рамках отведённого времени успевать больше других, но не сойти с ума от перегрузок и стресса? Мы начнём с того, что научимся планировать и расставлять приоритеты. Затем узнаем, как делегировать, передавать свои дела другим. После этого займёмся вниманием и концентрацией – научимся работать интенсивно. И в конце концов получим полный набор инструментов, которые позволят нам выйти на новый уровень продуктивности.