Стань богатым по законам Вавилона

Предисловие

В 1920-х годах в США вышла книга американца Джорджа Сэмюэла Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне». Ее автор – успешный издатель и бизнесмен – рассказывал о том, как достичь финансового благополучия, приумножить доходы и как правильно относиться к деньгам. Что необычно, все эти советы он вложил в уста жителей древнего Вавилона, выведя на страницах своей книги ярких и самобытных персонажей: богача Аркада, ростовщика Алгамеша, бывшего раба Дабасира и многих других. Именно их истории стали основой повествования. Вдвойне интересно то, что содержание книги не было стопроцентной фантазией Клейсона. Он руководствовался историческими источниками, глиняными клинописными табличками, которые нашли археологи на бывшей территории древнего Вавилона – одного из самых богатых городов-государств древности. Эти записи оставили торговцы, предприниматели, купцы… А в ХХ столетии они стали доступны широкому кругу читателей и могли послужить руководством к действию.

«Но неужели записки вавилонских купцов и ростовщиков, живших несколько тысяч лет назад, могут быть полезны современному человеку, желающему овладеть финансовой грамотностью? – можете спросить вы. – Да и сам Клейсон, будь он хоть трижды успешным предпринимателем, вряд ли может нас чему-то научить – он начинал свою карьеру на рубеже XIX и XX веков!» Не спешите с выводами. Никто не предлагает вам зарабатывать на перепродаже верблюдов или производстве кирпича для стен Вавилона. Вся суть – в общей теории. Как ни странно, многие советы трехтысячелетней давности вполне актуальны и сейчас.

Мы предлагаем вам воркбук по книге Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне». Приведенные в нем задания и упражнения помогут научиться рассчитывать свои средства, составлять бюджет (личный и семейный), избегать долгов. Для работы с воркбуком заведи личный дневник или поле для заметок в телефоне.

Пусть опыт и мудрость древних финансистов станут для вас опорой в современном мире!

Часть 1
Семь заплат для дырявого кошелька

Десятина в свою пользу

Часть книги построена на том, что купец Аркад, достигший богатства и благополучия, рассказывает своим друзьям и ученикам о том, с чего он начинал, когда был еще бедным писарем. Один заказчик – ростовщик Алгамеш – дал ему совет: откладывать минимум одну десятую от любого своего дохода и так начать рост своих капиталов. Это деньги, которые можно назвать доходом (или десятиной) в свою пользу. Почему бы не попробовать то же самое?

Определите, сколько примерно в месяц составляет ваш доход. Учитывать нужно только те деньги, которые приходят регулярно. Например, 10 000, выигранные в лотерее в августе, – одноразовый доход. Его уже нельзя считать активом в сентябре. А вот если вдобавок к зарплате вы сдаете квартиру или комнату за 25 000 в месяц, эту сумму можно вписать в доходы.

Вписать общую сумму дохода можно в личном дневнике или заметках телефона.

Мой доход в месяц в среднем – ХХХ рублей.

Теперь посчитайте свои расходы за месяц. Учитывайте все: продукты, одежду, проезд на общественном транспорте, оплату детских кружков и секций. Если вы можете все восстановить в памяти, сделайте общий конспект в личном дневнике или заметках телефона. Если нет – постарайтесь в течение месяца подробно записывать в табличку в компьютере или специальное приложение (о них чуть подробнее рассказано в части 3) все свои траты и вернитесь к заданию в конце месяца. Записывайте все тщательно, чтобы никакие расходы не остались неучтенными. Самые крупные суммы составляются из мелочей: поэтому не забудьте учесть походы в кофейню, покупку бытовой химии или, например, билеты в музей.

Мы заполнили за вас начало списка, а дальше вы напишите свои личные траты.

Мои расходы на месяц – ХХХ рублей.

Из них:

продукты ХХХ рублей;

проездные билеты (бензин) ХХХ рублей;

одежда ХХХ рублей.

А теперь посчитайте, сколько в месяц вы сможете откладывать? Минимум – 1/10 от дохода. Если есть возможность отложить больше, запланируйте больше. Не получается? После всех необходимых трат у вас не остается денег? Подумайте, на чем можно сэкономить. Если же ситуация совсем плохая, например, вы погрязли в кредитах, то нужно сначала разобраться с самыми насущными проблемами. Решение запишите в личном дневнике или заметках телефона.

Я могу откладывать в месяц ХХХ рублей.

Можно сэкономить на (отказаться от покупки…)

Приступайте к накоплению десятины!

Если вы семейный человек и все приобретаете сообща, в этом задании нужно обязательно это отразить. Например, доходы – общие, на всю семью, и расходы такие же. Соответственно, и сумма, которую вы можете отложить, будет примерно равна 1/10 от общего дохода на каждого взрослого члена семьи.

Оно нам надо?

Нам бывает сложно отказаться от покупки вещей, без которых вполне можно обойтись, но возникает множество причин, чтобы их купить: «ну хочется же», «я это надену – и все упадут», «хочу как у всех», «ну и что, что врач сладкое запретил, – охота в кафешке тортика поесть». Но давайте попробуем оценить, каких трат за последние 2–3–4 месяца вполне можно было избежать? Вспомните, может, вы купили одежду, которая была не так уж и нужна? Или запаслись едой, которая в итоге испортилась в холодильнике?

Постарайтесь объективно оценить свои ненужные траты последнего времени. А потом заполните список, который покажет вам, сколько можно было на этом сэкономить. Пример мы вам дали.

Мои (наши) ненужные покупки за 2 (3, 4 и т. д.) месяца:

Коврик в спальню. Плохое качество, колючий, собирает пыль.

Сколько можно было сэкономить:

3500 рублей.

В рамках бюджета

Одно из важнейших умений для развития финансовой грамотности – умение составлять бюджет. Как личный, так и семейный. Как правильно это делать?

Практика составления бюджета очень схожа с описанием расходов. Разница в том, что при планировании бюджета вы составляете план на будущее; то есть в одной графе таблички записываете доходы, а в другой – план расходов. Этот план может охватывать ближайшую неделю, месяц или год. А в идеале ваш бюджет должен быть многоступенчатым, с распланированными покупками как на ближайшее время, так и на долгосрочную перспективу. Какие основные правила нужно соблюдать и о чем помнить?

• Не путайте необходимое с «хотелками». В первую очередь мы всегда планируем приобретение и оплату того, без чего не обойтись: продукты, квартплата (ипотека), лечение. Только когда закрыты все необходимые потребности, можно задумываться о покупке, например, красивого платья или новых приложений для компьютерной игры. В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» есть хороший пример: если вьючного осла спросить, что он предпочтет нести через пустыню: овес и воду или дорогие ткани и золото, он наверняка предпочтет овес и воду. Это не значит, что нужно уподобить себя ослу и жить, видя вокруг только тяготы. Но необходимое – прежде всего.

• Да, конечно же, не стоит превращаться в скрягу и отказывать себе во всех радостях жизни. Иногда нужно побаловать себя вкусной едой, красивыми вещами или чем-то в таком роде. Но делать это можно только после оплаты необходимого и откладывания десятой части. Если у вас есть возможность потратить часть денег на приятные мелочи после того, как вы запланировали все необходимые траты, не спешите тратить «лишнее». Лучше отложите еще немного денег на непредвиденные расходы или увеличьте вашу обычную десятину.

• Принцип «живем только раз» хорош до определенного момента. Да, на свете немало людей, которые живут сегодняшним днем, тратят все, что зарабатывают, на удовольствия, а потом остаются ни с чем. Не стоит забывать, что рано или поздно наступит момент, когда зарабатывать и в принципе работать вам будет все труднее и труднее.

Желательно, чтобы в ваших планах был раздел «на непредвиденные расходы», например на лечение внезапно заболевшего зуба или ремонт сломавшейся бытовой техники.

• Смотрите на положение вещей трезво. Если ваша зарплата составляет, скажем, 40 000 рублей, не стоит планировать на ближайший месяц покупку спорткара. И кредит на спорткар планировать тоже не стоит – о кредитах, кстати, речь впереди. А вот составить план увеличения доходов будет нелишним.

• Самое, пожалуй, важное правило: при планировании бюджета учитывайте только реальные постоянные доходы. Например, не пишите: «На день рождения мне наверняка подарят тысяч десять». А вдруг не подарят? У дарителя может возникнуть финансовый кризис.

Итак, попробуйте составить бюджет семьи или ваш личный. Сначала запишите все реальные постоянные доходы. А потом распланируйте расходы, начиная с самых необходимых. Например, на месяц. Не забудьте про обязательную десятину и сумму на непредвиденные расходы. Если есть какие-то нестандартные, но постоянные траты (например, вы страдаете неким хроническим заболеванием и вынуждены приобретать определенные препараты), не забудьте внести в план и их тоже. Сделайте заготовку второй ступени бюджета: например, через десять месяцев вы хотите поехать на отдых или сделать первый взнос по ипотеке. Сколько для этого нужно откладывать ежемесячно? Не отступайте от плана! И, конечно же, ваши расходы не должны превышать доходов.

Вкладывай!

Один из главных принципов благосостояния, сформулированный еще древними вавилонянами: каждая монета должна приносить доход. Помните евангельскую притчу о талантах? Вкратце сюжет таков: некий богач, уезжая по делам, оставил своим рабам и домочадцам определенное количество талантов (древняя денежная единица). Кто-то, боясь ограбления, просто зарыл свои таланты в землю. А кто-то вложил их в дело и приумножил. Именно благодаря этой притче родилась известная фраза о «зарытых в землю талантах», сейчас ее обычно употребляют в разрезе творчества, понимая под «талантом» исключительно одаренность.

Древние вавилоняне не хуже составителей евангельских притч знали о важности разнообразных вложений и инвестиций. И мы также можем посоветовать вам вкладывать деньги в различные выгодные предприятия.