# Мировая азбука валют. Деньги, которые делают историю

Александр Александрович Логвинов, Александр Николаевич Логвинов

От каменных дисков и ракушек до цифровых криптовалют – деньги всегда были больше, чем просто средство обмена. Эта книга расскажет о том, как валюты создавали империи, рушили государства и становились символами целых народов. Удивительные факты, неожиданные истории и взгляд в будущее финансов ждут вас на страницах «Мировой азбуки валют».

> Деньги – это язык мира.

> Кто понимает их грамматику, тот может говорить со всей планетой.

## Введение

На одном тихоокеанском острове в роли денег используются гигантские каменные диски – они даже не помещаются в кошелёк (да и не нужно: лежат себе у дороги). В средневековой Африке деньгами служили бруски соли. А сегодня мы расплачиваемся, просто приложив смартфон к терминалу. Что общего между камнем, солью и цифровым сигналом? Всё это – валюта, деньги, ценность которых существует лишь потому, что люди согласились её признать.

Деньги вообще вещь удивительная. Это величайшее коллективное соглашение человечества. Каждый день миллиарды людей меняют товары и услуги на разноцветные бумажки или цифры на экране – только потому, что все верят в их ценность. По сути, деньги – наш общий язык стоимости, удобная выдумка, без которой мир бы давно встал. Стоит людям утратить доверие к какой-то валюте – и она тут же превращается в бесполезные фантики. История знала немало таких примеров.

Зачем же вообще нужны деньги? Ответ становится ясен, если представить жизнь без них. Без денег вам пришлось бы долго искать, кто согласится обменять мешок вашей картошки на пару сапог или билет в кино. Валюта избавила нас от этих мучений, взяв на себя роль универсального посредника. Она выполняет сразу несколько важных функций. Деньги – это мера стоимости: с их помощью можно сравнить ценность самых разных вещей одной шкалой. Деньги – это средство обмена: продали товар за деньги, купили на них всё, что нужно, и не надо подбирать идеальные пары для бартерной сделки. Наконец, деньги – средство накопления: их можно отложить на будущее, чтобы осуществить крупные планы. Все эти функции делают деньги своего рода «смазкой» экономики: с ними торговля и жизнь общества идут куда легче.

Человечество изобрело деньги, чтобы решить проблемы обмена, и с тех пор не перестаёт их совершенствовать. Когда-то, в глубокой древности, не существовало ни монет, ни банкнот – люди обменивались товарами напрямую. Но бартер был неудобен, и наши предки стали искать товар, который согласны принять все. Так возникли первые товарные деньги – то, что имело ценность само по себе: меха, зерно, скот, редкие ракушки. Что только не служило платёжным средством в разные эпохи! Со временем из этого многообразия выделились металлы – золото, серебро, медь. Примерно в VII веке до н.э. в Лидии (Малая Азия) отчеканили первые монеты – кусочки драгоценного металла стандартного веса с печатью царя. Монеты быстро распространились по миру, превратив деньги в удобные звонкие кружочки.

Следующий поворот – изобретение бумажных денег. Первые банкноты появились в Китае (в VII-VIII вв.) как расписки вместо тяжёлых монет. В Европе их ввела Швеция в XVII веке, а в России – Екатерина II в 1769 году. Бумажные ассигнации были куда легче мешков с монетами, но их ценность держалась исключительно на доверии. Иногда эта вера рушилась – и тогда происходили кризисы, когда деньги превращались в ничто. В XIX–XX веках мир постепенно отказался от золотого стандарта, привязав ценность валют к репутации правительств. А в XXI веке деньги и вовсе стали цифровыми: львиная доля наших финансов – это просто записи на банковских счетах, электронные переводы, виртуальные «монеты». Форма денег менялась радикально, но суть остаётся прежней: будь то ракушка, серебряный рубль, банковская карточка или биткойн – деньги работают, пока за ними стоит вера общества.

Всё это время деньги не просто удобный инструмент, но и скрытый двигатель истории. Империи богатели, пока их казна была полна, и рушились, когда она пустела. Войны выигрывались не только мечом, но и монетой – недаром говорят, армия марширует на желудке, а снабжение армии требует средств. Не раз случалось, что обесценивание валюты приводило к народным потрясениям: гиперинфляция способна разорить целые слои населения и взбудоражить общество не хуже революционного манифеста. В наши дни деньги тоже на линии огня: государства могут развязать валютные войны, манипулируя курсами, или применять финансовые санкции, отрезая противника от мировых расчётов. Валюта может быть и оружием, и жертвой – всё зависит от того, в чьих она руках.

Но деньги – это не только экономика и политика, это ещё и культура. Каждый народ вкладывает в свою валюту частичку души. Взгляните на любую купюру: это не просто средство платежа, но и маленький музей. На банкнотах разных стран изображены национальные герои, символы, памятники, животные – всё, чем гордятся люди. Деньги обрастают традициями и поговорками. Мы желаем друг другу «не знать нужды в деньгах», а найдя монетку, говорим «на счастье». Названия валют хранят отголоски истории: английский фунт ведёт род от веса серебра, индийская рупия – от слова «серебро», а русский рубль – от глагола «рубить» (отрубок слитка). Валюта нередко становится символом национальной идентичности. Недаром, когда страны объединяются, единая валюта (евро) олицетворяет их союз, а когда распадаются – каждая стремится возродить свою денежную единицу как знак независимости. Изучая деньги, мы невольно изучаем и историю, и характер народов.

В этой книге мы предлагаем взглянуть на деньги со всех этих сторон – и даже больше. Нас ждёт путешествие по валютной карте мира – от знаменитого американского доллара до экзотических денег далёких стран. Вас ждёт множество любопытных фактов: почему японская иена так и называется – «круглая монета», почему некоторые страны перешли на пластиковые банкноты с изображениями птиц и пингвинов, какие курьёзы случались с деньгами в разных уголках планеты. Например, в Зимбабве во время кризиса печатали банкноты номиналом в триллионы, а в Беларуси 90-х люди на время стали “миллионерами” из-за обесценения рубля. Каждая валюта – как зверь: у неё есть среда обитания, свои повадки и своя история. Побывав в таком «валютном зоопарке», вы убедитесь: человеческая изобретательность безгранична, когда речь идёт о том, чем расплачиваться друг с другом.

Конечно, мы не забудем заглянуть и в завтрашний день денег. Финансовый мир стоит на пороге новых перемен: цифровые валюты становятся реальностью. Криптовалюты, возникшие чуть больше десяти лет назад, бросили вызов традиционным финансам – обещают свободу от банков и границ, хотя несут и немалые риски. Центральные банки разных стран разрабатывают собственные электронные деньги, стремясь не отстать от прогресса. Всё реже мы видим наличные – куда привычнее смартфон с платёжным приложением. Не исключено, что через пару десятилетий бумажник станет таким же анахронизмом, как сундук с талерами. Но вместе с новыми возможностями приходят и новые риски: как сохранить приватность и свободу в мире тотальной цифры? Эти вопросы мы тоже обсудим, пытаясь понять, какие перемены нас ждут и к чему стоит готовиться.

Особое место в нашем рассказе займёт история денег в России. Рассмотрев весь мир, мы вернёмся к родному рублю – одной из старейших валют планеты. Русский рубль прошёл путь от древних новгородских гривен и серебряных рублёных слитков до современных пластиковых карт и криптовалютных проектов. Его судьба неотделима от судьбы страны: войны, революции, смены империй и строёв – всё отразилось в истории рубля. Недаром говорят, что рубль – зеркало российской истории. В финальной главе мы сравним российский денежный путь с мировыми тенденциями и задумаемся, что ждёт рубль дальше. Это будет взгляд на деньги под углом национального характера и уроков прошлого.

Перед вами – своего рода азбука валют, где каждая глава посвящена отдельной теме или стране, а вместе они дают цельную картину. Мы постарались написать книгу живо и увлекательно, с лёгким юмором, чтобы даже сложные экономические явления оказались понятными и интересными. Вас ждут и исторические анекдоты, и практические советы, и неожиданные параллели между прошлым и настоящим. Надеемся, что, прочитав её, вы по-новому взглянете на купюры и монеты – и увидите за ними захватывающую историю человечества. Что ж, пора в путь по миру денег. Добро пожаловать в увлекательное путешествие, где деньги делают историю!


## Глава 1. Деньги – величайшая иллюзия, в которую верят все

Представьте, что вы держите в руках обычную банкноту – скажем, 1000 рублей. Сама по себе эта цветная бумажка почти ничего не стоит: её можно помять, порвать или сжечь, и никакой прямой пользы она не принесёт. Однако пока эта банкнота цела, вы можете обменять её на продукты, оплатить проезд или даже накопить на новую книгу. Почему так происходит? Вся ценность денег основывается на доверии – общем соглашении людей считать их ценными. Деньги – это своего рода коллективная иллюзия, которую мы поддерживаем каждый день, совершая покупки и получая зарплату. И хотя это иллюзия, она настолько убедительна, что определяет работу экономик и жизнь целых стран.

Деньги окружают нас повсюду: цены в магазинах, цифры в банковских приложениях, купюры и монеты в кошельке. Но откуда они взялись и почему люди вообще придумали валюты? История денег – это не просто про цифры или кошельки. Это захватывающий рассказ о том, как человеческое общество искало удобный способ обмениваться ценностями и пришло к одному из величайших изобретений. Деньги прошли путь от морских ракушек и пушнины до электронных сигналов в компьютере. Они влияют на ход войн и политических союзов, формируют богатства империй и судьбы простых людей. И порой деньги становились столь странными, что верилось с трудом: например, на тихоокеанском острове Яп единицей расчёта служили гигантские каменные диски, которые почти невозможно было сдвинуть с места. В таких случаях достаточно было даже не передвигать "монету": если община соглашалась, что хозяин камня теперь другой человек – сделка состоялась. Легенды рассказывают о камне, затонувшем в море по пути на остров: его так и не подняли со дна, но жители Япа всё равно считали его полноценной денежной единицей, просто "невидимой"! Это ли не доказательство, что деньги существуют прежде всего в нашем воображении.

Несмотря на всю их условность, без денег современное общество немыслимо. Понимать, как устроены валюты, – значит понимать историю, экономику, психологию людей и даже геополитику. В этой главе мы взглянем на деньги под необычным углом: как на общепринятый миф, который тем не менее имеет реальную силу. Мы проследим, как из ракушек и шкур возник рубль, как доверие превращается в цифры на счетах, почему в России рубль называли «деревянным», и что ждёт деньги в цифровую эру. Это будет увлекательное путешествие, полное примеров, историй и парадоксов – чтобы вы не только узнали новое, но и легко запомнили главное.

Что такое деньги: ценность, которой не существует физически

Если коротко: деньги – это то, на что все согласны. Они сами по себе могут не иметь внутренней ценности, но принимаются всеми в обмен на товары и услуги. Представьте, что в некой игре люди решили использовать камушки как плату за угощения. Пока все участники игры верят в условную ценность камней, эти камушки становятся “деньгами”. В реальной жизни роль таких камушков выполняют банковские билеты, металлические монеты или цифровые записи.

Важно помнить, что у денег есть три главных функции, которые делают их таким удобным изобретением:

1. Мера стоимости. Деньги позволяют измерять ценность разных товаров одной шкалой. С их помощью мы говорим: килограмм яблок стоит 100 рублей, а поездка на метро – 50 рублей. Без общей меры стоимости обмен был бы затруднён – непонятно, сколько яблок “стоит” поездка на метро.

2. Средство обмена (платежа). Это посредник при торговле. Вместо того чтобы меняться товарами напрямую (бартером), люди обменивают товары на деньги, а уж на них покупают всё, что нужно. Продавцу не важно, кто именно произведёт хлеб на полученные им 100 рублей – важно, что на эти 100 рублей он сможет купить себе обувь или заплатить за электричество.

3. Средство накопления. Деньги позволяют сохранять ценность на будущее (по крайней мере, в стабильной экономике). Их можно отложить, накопить и затем обменять на крупную покупку или вложить. В идеале деньги должны хранить покупательную способность со временем.

Эти функции денег делают жизнь намного проще. Без денег обмен превращался бы в сложный подбор пар “что на что менять”. Представьте, что вам нужно вручную искать человека, готового обменять мешок картошки на услугу починки обуви – с деньгами всё проще, вы просто продаёте картошку кому угодно, получаете универсальную ценность (деньги) и на них нанимаете сапожника.

Но главный секрет денег в том, что их ценность – штука неосязаемая. Почему кусок золотой или серебряной монеты ценнее, чем такой же кусок без печати монетного двора? Потому что на первой стоит условный знак доверия государства. Почему цифры на экране банковского счета позволяют вам заказать пиццу? Потому что все – от банка до курьера – уверены, что эти цифры настоящие и за ними стоит ценность. Проще говоря, деньги работают, пока люди доверяют эмитенту денег – тому, кто их выпускает, и друг другу.

Отсюда вытекает одна из удивительных мыслей: деньги – это социальный договор. Они существуют, потому что мы все одновременно в них играем. Американский историк Ювал Харари называет деньги самым универсальным и эффективным средством взаимного доверия, которое когда-либо создавали люди. Мы можем быть разных религий, культур или взглядов, но если перед нами банкнота номиналом 100 евро, почти любой человек в мире признает её ценность.

От ракушек и шкур до рублей и долларов: краткая история валют

Когда-то, задолго до банков и банкоматов, денег не было вовсе. Люди обменивались напрямую: зерно на ткани, рыбу на кремневые ножи. Такой обмен называют бартером. Однако бартер неудобен – трудно найти пару совпадающих потребностей (вам нужен топор, а у кузнеца, у которого топор, не нужны ваши рыбы). Поэтому общества начали искать универсальный эквивалент– товар, который согласны принимать все.

Самыми первыми “деньгами” человечества были обычные предметы, которые имели ценность сами по себе: шкуры животных, зерно, скот, соль и т.д. В Древней Руси, например, шкурки пушных зверей – куницы, соболя – выполняли роль денег: даже слово “куна” (шкура куницы) стало синонимом денежной единицы в летописях. Наши предки обменивали товары также на воск, мёд, а ещё широко ценились ракушки каури – их привозили из далёких стран, и они служили мелкой разменной монетой. Прежде чем появились свои монеты, на Руси ходили иностранные: византийские золотые солиды или арабские дирхемы – их привозили купцы и меняли на те же меха.

Можно привести любопытный список вещей, которые в разное время и в разных странах служили деньгами. Эти примеры настолько необычны, что легко запоминаются:

· Ракушки каури. Маленькие морские ракушки были популярной валютой в Африке, Южной Азии, Китае и на островах Океании. Их ценили за удобство – лёгкие, портативные, почти одинаковые. Миллиарды таких ракушек ходили по рынкам век за веком.

· Соль. В Древнем Риме солдатам часть жалования выдавали солью – отсюда, по одной версии, произошло слово “salary” (зарплата) от латинского sal (соль). Соль ценилась повсеместно, потому что жизненно необходима.

· Скот. Стада коров или овец – тоже своеобразные “ходячие деньги”. Недаром слово “капитал” родственно слову caput (голова скота): богатство меряли в “головах” скота.

· Чайные плитки и специи. В некоторых азиатских регионах прессованный чай использовали как платёж. Пряности в Средние века ценились на вес золота и могли выступать валютой.

· Табак и сигареты. В колониальной Америке табак принимали как деньги. А в XX веке в тюрьмах и лагерях сигареты часто становились удобной валютой обмена.

· Камни и металлы. До изобретения чеканки монет люди просто брали ценные металлы на вес. Например, в Древней Месопотамии расчёты велись слитками серебра. На острове Яп в Микронезии использовали огромные каменные диски раи – ценность которых определялась традицией, хотя их нельзя было физически переместить.

Все эти формы – примеры товарных денег, или ценностей, которые были полезны сами по себе. Постепенно из них выделились металлы: золото, серебро, медь. Металл не портился со временем, его легко делить и переносить. Так около VII века до н.э. в государствах Малой Азии (например, Лидия) начали чеканить первые в мире монеты – кусочки металла стандартного веса с печатью гаранта (царя или города). Монеты быстро распространились: греки, римляне, персы стали использовать серебряные и золотые деньги.

На Руси собственные монеты появились в X–XI веках. История гласит, что первый русский серебряный слиток денежного серебра отчеканили в Новгороде около конца X века. Этот слиток весом порядка 200 граммов называли гривной. А когда от гривны начинали отрубать части для более мелких платежей, появилось и словечко “рубль” – от глагола “рубить”. Рубль первоначально был просто кусок серебра определённого веса. Половинка рубля стала именоваться полтина (то есть половина рубля).

Со временем монеты вытеснили громоздкие товарные деньги. Но следы тех времён остались в языке. Мы до сих пор говорим “штука” денег или “бабки”. Есть версия, что слово “бабки” пошло от набившего оскомину образа Екатерины II на дореволюционной сторублёвке (императрицу называли “бабушкой” следующих царей), и банкноту прозвали «царской бабкой», а потом просто “бабками” – хотя историки спорят об истинном происхождении жаргона.

Бумажные деньги – от веры в золото к вере в государство

Следующий великий поворот в истории валют – появление бумажных денег. Первые банкноты возникли в Китае: там ещё в VII–VIII веках купцы стали использовать расписки на бумаге вместо таскания мешков с монетами. Эти расписки удостоверяли, что где-то хранится эквивалент в металле. В Европе первая страна, рискнувшая печатать банкноты, – Швеция в XVII веке. А в России бумажные деньги появились при Екатерине II, в 1769 году. Это были “ассигнации” – фактически, казначейские обязательства. Люди поначалу приняли их охотно из-за удобства: не надо возить сундуки монет, достаточно носить бумагу.

Однако бумажные деньги сразу поставили вопрос доверия ребром: чем они обеспечены? Екатерина выпустила ассигнаций на 40 миллионов рублей, обещая свободный размен на серебро. Но постепенно бумажек напечатали слишком много, серебра на всех не хватало, и ассигнации обесценились – к началу XIX века их курс упал вдвое относительно серебряных монет. Произошёл первый денежный кризис: люди поняли, что бумага ценна лишь пока верят, что за ней стоит нечто реальное.

В XIX–XX веках мир жил при “золотом стандарте” – большинство валют можно было обменять на фиксированное количество золота. Например, дореволюционный царский рубль свободно конвертировался в золотые монеты. Золотой стандарт был тоже вопросом доверия: государства гарантировали, что не напечатают денег больше, чем могут покрыть золотом. Но в кризисных ситуациях – например, во время Первой мировой войны – даже крупнейшие державы приостанавливали обмен денег на золото (им нужно было печатать больше денег для финансирования войны). Постепенно золотой стандарт канул в прошлое. Советский Союз после 1930-х вовсе отвязал рубль от золота: ценность денег стала определяться плановой экономикой и авторитетом государства.

Сегодня практически все национальные валюты мира – фиатные деньги (от латинского fiat – декрет). Это значит, что банкноты и монеты ценны по указу правительства, а не благодаря внутреннему содержанию. Фактически бумажный или электронный рубль ценится потому, что государство гарантирует его приемлемость на своей территории. У современного рубля или доллара нет обмена на золото по твёрдому курсу; их стоимость “плавает” в зависимости от доверия к экономике страны, регулирования, спроса и предложения на мировом рынке.

Преимущество фиатных денег – гибкость и удобство. Их гораздо легче создавать и транспортировать, чем таскать мешки серебра. Недостаток – они полностью зависят от доверия. Если завтра люди перестанут верить в устойчивость какой-то валюты, её ценность может рухнуть.

История XX века даёт немало примеров, когда правительства злоупотребляли печатным станком. Неудивительно, что многие экономисты предупреждают: чрезмерные долги и постоянное увеличение денежной массы грозят периодическими "обнулениями" денег. В книге "Великая девальвация" финансовые аналитики описывают, что современная система, основанная на долгах, время от времени вынужденно приводит к девальвациям валют и кризисам – и частным инвесторам важно понимать эти процессы, чтобы защитить свои сбережения. Когда государство много тратит и покрывает дефицит печатанием денег, ценность валюты неизбежно размывается. Авторы той же книги прямо называют нынешнюю систему "долговым пузырём" и советуют людям диверсифицировать накопления – вкладывать часть средств в реальные активы (золото, недвижимость), которые не обесценятся вместе с валютой.

Ключевые вехи истории денег в России:

· IX век: Первые упоминания о деньгах на Руси (натуральный обмен, меховые "куны" и византийские монеты).

· Конец X века: Чеканка первого серебряного рубля(слитка) в Новгороде.

· 1769 год: Введение первых бумажных денег (ассигнаций) при Екатерине II.

· 1897 год: Денежная реформа С. Витте, привязка рубля к золоту (золотой стандарт).

· 1922 год: Выпуск советского червонца, частично обеспеченного золотом, для стабилизации после Гражданской войны.

· 1947 год: Послевоенная денежная реформа (конфискационная обмена старых денег на новые).

· 1991–1992 годы: Крах советской финансовой системы, либерализация цен и гиперинфляция начала 90-х.

· 1998 год: Деноминация (удаление трёх нулей)-январь, и дефолт по госдолгу- август, резкая девальвация рубля.

· 2014–2015 годы: Девальвация рубля на фоне падения цен на нефть и санкций.

· 2023 год: Запуск цифрового рубля в пилотном режиме.

Когда деньги превращаются в “деревянные”: кризисы и доверие

Мы выяснили, что деньги живут на доверии. Но что происходит, когда доверие пропадает? Ответ прост: деньги перестают быть деньгами. Наступает кризис – инфляция, девальвация, паника. В истории России было несколько ярких периодов, когда национальная валюта переживала обесценивание настолько быстро, что люди в шутку называли рубль “фантиками”или “деревянным” (намёк на бесполезность, как кусок дерева).

Самый известный пример – гиперинфляция начала 1990-х годов. После распада СССР цены были отпущены, и за один только январь 1992 года инфляция составила астрономические 245%. Представьте: то, что стоило 1 рубль в начале месяца, к концу месяца стало стоить 3,45 рубля! За весь 1992 год цены в магазинах выросли более чем в 26 раз. Естественно, бумажные рубли обесценивались с бешеной скоростью. Люди, державшие сбережения “под подушкой”, буквально ни с чем остались – накопления сгорели. Зарплаты повышались, но не успевали за ценами, товары с полок сметались.

Период 1992–1994 гг. россияне вспоминают как времена, когда деньги почти потеряли смысл. Появились анекдоты про то, что килограмм сахара стоит столько же, сколько весит пачка денег. И это недалеко от правды: мелкие купюры стали настолько бесполезны, что за килограмм сахара реально платили целой пачкой измельчённых банкнот. В 1998 году произошёл новый удар – дефолт и девальвация рубля, когда национальная валюта резко потеряла примерно 75% стоимости к доллару буквально за пару недель. Многие помнят “чёрный август” 98-го: курс с ~6 рублей за доллар прыгнул до более чем 20, цены на импорт взлетели, банковская система оказалась на грани краха.

В такие моменты люди ищут спасения в чем угодно, что похоже на стабильные деньги. В начале 90-х россияне массово ринулись покупать твёрдую валюту – прежде всего доллары США или немецкие марки. По всей стране возникли менялы – полулегальные обменщики валют на улицах. Иногда ценники в магазинах и на рынках начинали писать в у.е. (условных единицах, обычно эквивалентных доллару). Появился комичный термин “убитые еноты” – так шутливо расшифровывали аббревиатуру “у.е.”, чтобы обойти запрет на прямое упоминание долларов. Государство боролось с долларизацией – с 1993 года запретили цены в иностранной валюте. Но доверие к рублю от этого сразу не вернулось.

Часто в условиях кризиса люди обращаются к тому, что они реально ценят. Так, в России нашёлся необычный “твёрдый” эквивалент – водка. В 90-е бутылка водки стала универсальным мерилом стоимости. Её всегда можно было обменять на еду или услуги, её охотно брали вместо денег, особенно там, где рублям уже не доверяли. Этот феномен был настолько массовым, что о нём писали даже западные журналисты. Известна история, как под Санкт-Петербургом родители строили дом и меняли водку на стройматериалы – гвозди, доски, двери. В одном регионе Сибири в 1998 году учителям выдали зарплату водкой: по 15 бутылок на человека. Сначала, как сообщали СМИ, им вообще хотели заплатить туалетной бумагой или гробами, но решили, что “водку предпочитают, это единственное, что можно свободно продать или обменять на хлеб”. Водка, в отличие от обесцененных рублей, сохраняла для людей понятную ценность.

Бартер и суррогаты заполнили пустоту, когда рухнула вера в официальные деньги. Фабрики расплачивались с сотрудниками своей продукцией – от тушёнки до тапочек. В городах снова расцвёл прямой обмен “товар на товар”. Это был откат к натуральному хозяйству, но другого выхода люди не видели: рубли “сгорели”.

История 90-х преподала болезненный урок: деньги ценны, пока им доверяют люди и поддерживает государство. Как только государство теряет контроль (или злоупотребляет печатным станком), валюта обесценивается. Россия затем провела ряд реформ, убрала с банкнот обесценившиеся нули (в 1998 году 1000 старых рублей превратились в 1 новый) и взяла инфляцию под относительный контроль. Но в народной памяти рубль ещё долго называли “деревянным” – с иронией и недоверием.

Кризисы случались, конечно, не только у нас. Гиперинфляция известна в истории многих стран: в Германии 1923 года марки было столько, что дети играли пачками банкнот; в Зимбабве 2000-х печатали триллионные купюры, которые почти ничего не покупали. Но для России урок особенно свеж. Поэтому у россиян сильна привычка хранить сбережения в чём-то более надёжном. Многие до сих пор предпочитают доллары, евро или золото, памятуя о прошлых потрясениях.

Однако не только инфляция рушит доверие. Политика и войны тоже бьют по валютам. Например, в 2014 году, после введения санкций и падения цен на нефть, рубль вновь обрушился почти вдвое. Центральному Банку РФ пришлось экстренно поднять ключевую ставку до 17%, чтобы остановить падение. Для России, как сырьевой державы, курс рубля во многом связан с ценами на нефть: дорогая нефть приносит стране больше валютной выручки и поддерживает рубль, а удешевление нефти ведёт к ослаблению национальной валюты. Валюта – это нерв экономики, и любые шоки отзываются на курсе.

Главный вывод: деньги – как кислород для экономики, но невидимый. Когда они есть и работают, их не замечаешь. Но стоит им “испариться” (утратить доверие) – всё вокруг начинает задыхаться.

Психология денег: почему мы ведём себя странно, когда речь о стоимости

Деньги – это не только цифры и графики, но ещё и человеческие эмоции: страх, жадность, надежда, чувство безопасности. Психология денег – огромная тема, но для широкого понимания достаточно пары любопытных наблюдений.

Во-первых, люди склонны наделять деньги особым статусом. Эксперименты показывают: даже маленькие дети интуитивно понимают, что деньги – “непростые” бумажки, с ними надо обращаться иначе, чем с другими вещами. Банкноту нельзя просто заменить на точно такой же чистый лист бумаги – хотя, по сути, разница только в печати. Это демонстрирует силу условности: ценность – в наших головах.

Во-вторых, контекст сильно влияет на восприятие денег. 1000 рублей премии на работе воспринимается иначе, чем 1000 рублей, случайно найденных на улице. Хотя сумма одна, субъективно “лишние” или “неожиданно свалившиеся” деньги тратятся легче. Этим пользуются маркетологи и казино: выигрыши там выдают фишками или бонусными баллами, создавая ощущение игровых денег, к которым проще относиться легкомысленно.

В-третьих, существует эффект под названием “денежная иллюзия”. Он о том, что люди реагируют на номинальную, а не реальную величину денег. Например, многим приятнее получить прибавку +10% к зарплате при инфляции 15% (то есть реальная покупательная способность даже снизилась), чем остаться без прибавки при 0% инфляции (реально ситуация лучше!). Мы видим рост цифр и радуемся им, не сразу осознавая, что за этими цифрами может скрываться падение реальной ценности.

Ещё одно проявление психологии – ажиотаж и паника на финансовых рынках. Когда курс какого-то актива растёт, люди зачастую начинают скупать его из страха “упустить выгоду”. Это разогревает рост ещё больше – классический эффект FOMO (fear of missing out – страх упустить). Вспомним бешеный рост биткойна в 2017 году: тогда по всему миру, включая Россию, люди массово вкладывались в криптовалюту просто потому, что она дорожала. Ещё один пример – отечественный: в 1994 году миллионы россиян ринулись покупать акции и "билеты" пирамиды МММ просто потому, что их цена неуклонно росла. Эти цветные бумажки МММ какое-то время воспринимались почти как деньги (их даже сегодня можно встретить у коллекционеров как курьёз), но когда пирамида рухнула, вкладчики остались с пустыми фантиками. Так наглядно проявилась та же сила жадности и стадного инстинкта, способная вздуть ценность бесполезных бумажек – а потом так же стремительно её обнулить. Обратная ситуация – паника: когда начинается падение, все стремятся поскорее избавиться от валюты или актива, тем самым обрушивая цену ещё сильнее.

Рынок валют и ценных бумаг – вообще нервное место. Курсы на нём меняются от новостей, ожиданий, слухов. Иногда достаточно слуха о проблемах банка, чтобы выстроилась очередь вкладчиков, желающих снять деньги – набег на банк. И даже если у банка всё было неплохо, из-за паники он может рухнуть. Таких случаев история знает немало.

Для обычного человека психология денег проявляется и в личных финансах. Многие замечали за собой эмоции при трате денег или при их получении. Одни не могут устоять перед распродажей (срабатывает эйфория от “выгодной” сделки), другие, наоборот, боятся тратить и копят даже во вред своему комфорту – это называется финансовая тревожность. Осознание таких склонностей – первый шаг к тому, чтобы разумнее обращаться с деньгами.

Есть известная фраза: "Рынок – это 10% рациональности и 90% психологии". Хотя пропорции условны, смысл верен: ценообразование часто диктуется не математикой, а настроением толпы. Поэтому успешные трейдеры учатся прежде всего дисциплине и контролю над эмоциями. А государствам приходится учитывать, как население воспримет те или иные решения, чтобы не спровоцировать ненужных бурь на рынке.

Для запоминания сути: деньги – это доверие, умноженное на эмоции. Когда доверие есть, а эмоции спокойны – всё стабильно. Когда доверие колеблется, эмоции усиливают колебания многократно.

Валюта и власть: как деньги правят странами

Перед тем как говорить о политике, важно понять масштаб: мировой валютный рынок – крупнейший финансовый рынок планеты, с дневным оборотом свыше $7 триллионов. Это больше, чем производят экономики большинства стран за целый год – а на Forex такие суммы крутятся ежедневно! Курсы валют меняются каждую секунду под влиянием действий центробанков, сделок крупных игроков, экономических новостей и даже слухов.

Раз уж мы говорим научно-популярно и для широкой публики, стоит упомянуть ещё один аспект валют – геополитический. Деньги – это не только про кошелёк, но и про влияние. Причём влияние как внутри страны, так и на мировой арене.

Начнём с простого: любой национальной валютой управляет государство (через центральный банк). Уровень инфляции, курс рубля, процентные ставки – во многом результат решений чиновников и финансистов. Например, правительство может потратить больше, чем собирает налогов, тогда появляется дефицит – и его иногда покрывают печатанием новых денег. Такая политика в конце 80-х – начале 90-х и породила денежный навес, который схлопнулся гиперинфляцией. Теперь в России по закону Центральному банку запрещено напрямую кредитовать бюджет – урок вынесен.

Но есть и внешний контур. Возьмём такой факт: около 60% мировых золотовалютных резервов и основная часть международных расчётов – в долларах США. Доллар – гегемон валют. Это даёт США огромную привилегию: они могут, грубо говоря, напечатать денег для своих нужд без прямого риска, что эти деньги никто не примет (весь мир и так пользуется долларами, спрос на них есть всегда). Кроме того, доминирование доллара значит, что американские санкции способны выключить целые страны из глобальной финансовой системы. Россия с этим столкнулась: в 2022 году из примерно $640 млрд международных резервов России около $300 млрд оказалось заморожено из-за западных санкций. Фактически почти половину национальных сбережений страна не могла использовать – сильный урок о рисках валютной зависимости.

Соответственно, контроль над валютой – вопрос национальной безопасности. Не зря многие страны держат часть резервов в золоте – золото не зависит от чужой воли, в отличие от электронных цифр на счетах в иностранных банках. Россия за последнее десятилетие существенно нарастила золотой запас, стремясь снизить зависимость от доллара. Например, доля доллара в наших резервах снизилась, а доля золота и юаня выросла. Россия и её партнёры переходят на расчёты в национальных валютах (рубль–юань и др.) и обсуждают альтернативы долларовой системе.

Ещё один пример: валютные союзы. Евро – единая валюта Европы – возник как политический проект объединения. Страны ЕС отказались от своих франков и марок в пользу общей валюты, чтобы крепче связать экономики. Но это стало и вызовом: кризис в Греции или Испании бил по всей еврозоне, ведь одна валюта на всех. Валюта оказалась общая, а вот финансовая дисциплина – разная. Видите, деньги оказываются в центре политических событий?

Или взять недавние разговоры о создании альтернативы доллару: страны БРИКС (куда входит и Россия) обсуждают расчёты в национальных валютах или даже новую коллективную валюту, чтобы уменьшить влияние доллара. Это геополитика чистой воды: валютное противостояние.

Внутри страны деньги – тоже инструмент власти. Налоги, бюджеты, пенсии – всё проходит через денежную систему. Если правительство не справляется, люди теряют веру в национальные деньги – и тогда возможны социальные потрясения. Денежные реформы в России (например, резкая обмена денег в 1993 году или деноминация, январь 1998-го) перераспределяли богатство и вызывали шок у населения. Власть помнит об этом, поэтому старается обращаться с деньгами осторожно: слишком уж эта тема чувствительна для каждого гражданина.

Запомнить этот раздел можно так: валюта – это мягкая сила государства. Сильная, стабильная валюта делает страну влиятельнее и богаче, слабая – уязвимой. А мировые валюты определяют, кто диктует правила игры в глобальной экономике.

Будущее денег: цифра, криптовалюты и новые вопросы

Наконец, перенесём взгляд в завтра. Мир денег не стоит на месте. То, что казалось фантастикой 30 лет назад, сегодня реальность: мы оплачиваем покупки телефоном, не видя и не щупая купюр; можем оформить кредит онлайн за несколько минут; можем отправить биткойны человеку на другом конце планеты – без единого банка-посредника.

Цифровизация – главный тренд денег в XXI веке. Уже сейчас значительная часть денег существует только в виде электронных записей. Ваша зарплата, скорее всего, приходит на карточку – это просто цифры в базе данных банка. Наличные потихоньку отходят на второй план. В некоторых странах (Швеция, например) доля безналичных платежей превышает 90%. Россия тоже не отстаёт: у нас популярны мгновенные переводы, бесконтактная оплата, приложения банков. Логичный шаг – появление официальных цифровых валют. И тут Россия идёт в ногу с миром: к 2025 году идёт пилотный проект цифрового рубля. Это особая форма рубля, которую будет эмитировать напрямую Банк России на основе технологии распределённого реестра (блокчейна). Предполагается, что цифровой рубль позволит делать платежи и переводы без комиссий, напрямую через приложение Центробанка. По сути, это аналог наличных, только в смартфоне. При этом над электронными валютами сейчас работают во многих странах: Китай уже экспериментирует с цифровым юанем, Европа обсуждает цифровое евро, а десятки государств запустили или планируют свои пилотные проекты в этой области.

А что насчёт криптовалют – таких, как биткойн? Они возникли как альтернатива привычным деньгам, независимая от государств. Биткойн придумали в 2008 году, и за прошедшие годы он из экспериментальной идеи энтузиастов превратился в заметный фактор финансового мира. Суть криптовалют – децентрализация и криптография: нет единого эмитента, транзакции проверяются сетью компьютеров по сложным математическим алгоритмам. Количество биткойнов ограничено программным кодом, поэтому его сравнивают с “цифровым золотом”. В России к криптовалютам отношение осторожное: владеть ими не запрещено, но расплачиваться внутри страны запрещено (по крайней мере, на 2025 год). Власти опасаются отмывания денег и ухода от налогов. Тем не менее, многие россияне инвестируют в биткойн и другие монеты, видя в них либо способ заработать, либо “тихую гавань” на случай проблем с рублём.

Криптовалюты ставят новые вопросы: что такое деньги без государства? может ли доверие переместиться от правительства к математическому коду? Пока доля крипто относительно невелика, но изменения уже идут. Например, в 2021 году Сальвадор первым признал биткойн официальным платёжным средством. А центральные банки ряда стран задумываются, как регулировать крипто-рынок, чтобы не потерять контроль.

Будущее валют, возможно, будет более разнообразным. Вместо монополии национальных денег у людей появится выбор – хранить ценность в государственной цифровой валюте, в биткойнах, в токенах, привязанных к золоту (так называемых стейблкоинах) и т.д. При этом старые проблемы никуда не денутся. Доверие по-прежнему будет ключом. Будем ли мы доверять цифровому рублю так же, как бумажному? Смогут ли криптовалюты завоевать репутацию стабильных средств, а не только спекулятивных активов? Как защитить сбережения в мире, где хакеры могут украсть цифровые деньги, а государства – отключить доступ к серверам? Всё это вопросы, на которые предстоит искать ответы в ближайшие десятилетия.

Одно можно сказать наверняка: деньги постоянно эволюционируют. Но суть остаётся той же – быть универсальным посредником, основанным на всеобщем доверии. Будут ли это блестящие монеты с профилем императора, бумажки с водяными знаками или строчки кода в блокчейне – значение денег определяем мы сами, своим согласием их использовать.

Какую идею несёт нам путешествие в мир валют? Недаром появилось столько пословиц про деньги: и про друзей ценнее богатства, и про копейку, которая рубль бережёт – народная мудрость издавна учит обращаться с ними осторожно. Перефразируя известное выражение, можно сказать: «Деньги правят миром, потому что мир верит в деньги». Осознав природу этой веры, мы лучше поймём не только финансовые новости, но и самих себя. А в следующих главах мы углубимся в каждое измерение мира валют – от основ экономики до хитростей трейдинга и влияния денег на судьбы государств.

Главное, что стоит запомнить из этой главы:

· Деньги – это договор доверия. Они работают, пока люди верят в их ценность.

· Форма денег менялась: товарные деньги (ракушки, мех, соль) → металлические монеты (рубли, дукаты) → бумажные ассигнации → фиатные деньги без обеспечения → электронные записи → криптовалюты и цифровые деньги будущего.

· Российский опыт показывает хрупкость доверия: от царского золотого рубля до советских “деревянных” рублей 90-х – когда государство теряет контроль или злоупотребляет эмиссией, люди бегут в доллары, золото, водку и бартер.

· Психологический фактор – неотъемлемая часть финансов. Страх и жадность раздувают пузыри (биткойн-2017, МММ-1994) и вызывают паники (набеги на банки). Управлять деньгами = во многом управлять собственными эмоциями.

· Будущее денег связано с технологиями, но вопросы доверия остаются. Цифровой рубль, биткойн, глобальные валютные реформы – всё это нас ждёт, и понимание истории и природы денег поможет встретить изменения во всеоружии.


## Глава 2. «Валюта – больше чем бумажки»

Вступление: Деньги как великое соглашение

Представьте, что инопланетянин наблюдает за землянами. Он видит, как люди меняют еду, одежду и гаджеты на разноцветные бумажки или вовсе на невидимые цифры в телефонах. Странно, правда? Почему эти кусочки бумаги чего-то стоят? Ответ прост и невероятен: деньги работают, потому что мы все в это верим. Валюта – это коллективное соглашение, система всеобщего доверия. Тысячи лет назад наши предки придумали удобный способ обмениваться товарами и услугами – не бартером, таская мешки зерна на рынок, а через особый «эквивалент ценности». Так появилась первая валюта. И с тех пор деньги принимают самые разные формы, от морских ракушек до цифрового кода, но суть остаётся одной: это символ доверия и ценности, который живёт только в наших умах и договорённостях.

Однако деньги – это не просто экономика. Валюта переплетена с историей, политикой, психологией народов. В России роль денег особенно драматична. Русский рубль – одна из старейших валют мира, но сколько испытаний выпало на его долю! Войны, реформы, революции, гиперинфляции – всё это оставило след на отношении россиян к деньгам. Недаром говорят, что рубль – зеркало российской истории. В этой главе мы посмотрим на валюту под необычным углом. Мы проследим путь денег от древности до цифровой эры, узнаем, как доверие превращает кусок металла в богатство, поймём, почему одни валюты крепкие, а другие обесцениваются, и заглянем в будущее денег. И всё это – с примерами и историями, близкими каждому из нас, особенно в российских реалиях.

Запомните главный посыл: валюта – это больше чем бумажки или монеты. Это соглашение между людьми. Это кровь экономики. Это оружие в руках государств. И это одновременно игра человеческой психологии. Давайте разберёмся, как устроен этот удивительный мир денег, чтобы смотреть на каждую купюру не просто как на средство платежа, а как на носитель истории и человеческого доверия.

От меховых шкур до цифры: краткая история валют

Чтобы понять природу денег, совершим короткое путешествие в прошлое. Сегодня мы привыкли к монетам и банкнотам, но на заре цивилизации валютой служило почти всё, что угодно, лишь бы это ценилось людьми. В Древней Руси, например, роль денег исполняли меха. Пушнина была настолько ценным и ходовым товаром, что кожа куницы (по-старорусски “куна”) стала синонимом денег. В летописях упоминаются расчёты «кунами» – это буквально мех куницы, который был универсальным платёжным средством. Другие пушные зверьки тоже «ходили»: беличьи шкурки (векша), лисьи, бобровые – всё шло в дело. Меха были прочны, делимы и ценились во всём мире, поэтому долгие годы именно ими платили дань и торговали на Руси. Не случайно ряд древнерусских слов для денег (куна, ногата) изначально значили виды меха. Представьте торговца того времени: продаёт он горшки или хлеб – и получает за товар свёрток мехов, которые дома может обменять на что-то ещё. Звучит дико, но это работало!

Конечно, не одними мехами. Разные народы использовали свою «валюту»: где-то это были ракушки каури, где-то слитки соли или даже высушенные чайные плитки. Главное, чтобы все участники обмена соглашались с ценностью этих предметов. Постепенно человечество пришло к использованию металлов – сначала бронзы и меди, затем серебра и золота. Металлические деньги не портились и их сложнее было подделать. Слово «рубль», кстати, происходит от глагола «рубить» – так называли кусок серебряного слитка, отрубленный от целой гривны. Изначально рубль – это просто отрубок ценного металла определённого веса. Позже, при Петре I, рубль стали чеканить в виде полноценной монеты и ввели десятиричную систему (100 копеек в рубле) – Россия стала первой в Европе страной с десятичной валютой. Представьте, в начале XVIII века это было новшество: в то время как в Англии фунт делился на 240 пенсов, у нас рубль уже делился на ровные 100 копеек!

С переходом к монетам деньги приобрели привычный нам вид звонкой монеты – серебряной или золотой. Но ценность такой монеты была не только в металле, но и в государственной печати на ней, гарантировавшей вес и пробу металла. Затем грянула ещё одна революция – появление бумажных денег. Здесь важен момент: бумажные ассигнации сами по себе не ценны (бумага есть бумага), их сила – в обещании. Государство обещает, что эта цветная бумажка в любое время обменяется на определённое количество золота или серебра. То есть ценность бумаги держится на доверии к тому, кто её выпустил.

В России первые бумажные деньги – ассигнации – ввела императрица Екатерина II во второй половине XVIII века. Сначала народ поверил: ассигнации принимали, меняли на монеты. Но очень скоро государство начало печатать их всё больше (казне не хватало денег на бесконечные войны), да так увлеклось, что разрушило собственное обещание обеспечить бумажки серебром. Количество ассигнаций росло, а доверие к ним падало – классический рецепт инфляции. Уже к концу Наполеоновских войн бумажный рубль обесценился на 75%. Представьте разочарование людей: копили-копили ассигнации, а на них теперь можно купить в четыре раза меньше товара, чем раньше. В итоге в 1839–1843 гг. власть провела денежную реформу, фактически признав поражение – старые ассигнации обменяли на новые «кредитные билеты» по курсу 1:3 (то есть рубль стали “рубить” заново, обесценив старые деньги на две трети). Так дорого обошлось подорванное доверие.

История денег полна подобных примеров. Но главный урок: люди готовы использовать в качестве валюты что угодно – хоть мех, хоть бумагу, хоть цифры – если уверены, что другие тоже примут эту ценность. Деньги – это не про материю, а про доверие и соглашение. В следующем разделе мы подробнее рассмотрим, как доверие и авторитет власти влияют на ценность валюты, на примере российской истории.

Монарх и «клейменые щепки»: деньги как вопрос доверия

Почему вообще бесполезный кусочек металла или бумаги принимает ценность? Потому что существует договорённость и доверие. Классическая фраза гласит: деньги – это квинтэссенция доверия общества. Без доверия любые деньги превращаются в ничто. Российская история даёт удивительные иллюстрации.

Возьмём слова историка Николая Карамзина о том, как слепо доверяли царю в начале XIX века: «Если бы государь дал нам клейменные щепки и велел ходить ими вместо рублей… то мы взяли бы и щепки». Иными словами, в авторитарной монархической системе люди готовы были принимать даже деревянные палочки как «рубли», если царь так велит. Вера в верховную власть заменяла собой экономическую логику. Отчасти поэтому в Российской империи долго не появлялись независимые банки: монарх считал выпуск денег своей прерогативой и не хотел делиться контролем. Царский указ придавал деньгам ценность – и народ соглашался, хотя бы какое-то время.

Но проблема в том, что доверие можно подорвать, если злоупотреблять им. Когда Екатерина II выпустила ассигнации, их ценность держалась на доверии к слову императрицы – мол, потом обменяем на серебро. Но государство быстро нарушило обещание, начав бесконтрольно печатать деньги для финансирования войн. Результат – крах доверия: рубль обвалился, цены взлетели. Случай не единичный. Почти каждое крупное потрясение – война или революция – сопровождалось падением курса рубля, потому что люди теряли веру в будущее и в государственные обещания.

Например, во время Первой мировой войны правительство тратилось сверх меры, золотой запас утекал за границу, а страну наводнили ничем не обеспеченные бумажки. В 1916–17 гг. рубль фактически обесценился, инфляция ускорилась – рабочим поднимали зарплату, а толку ноль, цены росли быстрее. После революции 1917-го новая власть и вовсе пустила печатный станок на полную мощность. Большевики финансировали себя печатанием денег, не обеспеченных товарами – последствия были предсказуемы: гиперинфляция, деньги превратились в «фантики». Доходило до абсурда: в 1920 г. в обращении ходили миллиарды обесцененных «совзнаков», народ переходил на натуральный обмен, в ходу были суррогаты – от самодельных бонов до мешков с мукой, которые ценились больше, чем кипы бумажных рублей.

Как только власть восстановила экономику в 1920-х (НЭП и ввод золотого червонца), рубль вроде окреп. Но ненадолго – советское государство вновь централизовало финансы и фактически обезволило деньги. Рубль в СССР не был обычными деньгами – это был инструмент контроля. В 1947 г. прошла печально известная денежная реформа: за одну ночь отменили карточки, провели обмен денег 10 к 1 и разрешили обменять не больше 3000 старых рублей на человека. Это означало, что все, кто копил значительные сбережения, просто потеряли их – государство разом «обрубило» лишние деньги у населения. После войны люди и так бедны, а тут их накопления сгорают на 90%. Советское руководство цинично называло это «денежной реформой», а по сути – конфискация и обесценение труда миллионов людей. Народ сделал вывод: государству доверять нельзя, рубль – штука ненадёжная. Появилась поговорка: «Храни деньги в вещах». Действительно, в 1950–60-е годы по стране то и дело прокатывались слухи о готовящихся конфискациях сбережений, и люди бросались скупать любые товары, лишь бы не держать деньги. Современники вспоминали, как в панике сметали с полок всё – от сахарного песка до мебели. Ходили истории, что кто-то на последние рубли купил десяток шуб или рояль, лишь бы вложиться во что-то реальное, не пропадающее. Такая вот психологическая травма на уровне всей нации.

К сожалению, и в постсоветской России ситуация доверия не сразу исправилась. В начале 1990-х страна пережила шоковую либерализацию цен и очередную гиперинфляцию. Рубль стремительно падал – в 1992 г. инфляция превысила 2500%. Нули на купюрах росли как на дрожжах. В 1993 г. власти провели обмен старых советских банкнот на новые российские рубли с ограничением сумм – фактически опять многие потеряли накопления. Премьер Виктор Черномырдин тогда и произнёс свою знаменитую фразу: «Хотели как лучше, а получилось как всегда», имея в виду, что очередная денежная реформа опять ударила по простым людям. В 1998 г. – новый удар: дефолт и девальвация в три раза буквально за несколько дней. Опять обесцененные вклады, опять утрата веры. Недаром старшее поколение россиян до сих пор с опаской относится к рублю, предпочитая хранить сбережения в чём угодно – долларах, евро, золоте, недвижимости, или хотя бы тратить на товары длительного пользования.

Один колоритный символ 90-х, о котором стоит упомянуть особо, – печально известные «у.е.» (условные единицы) на ценниках. В годы гиперинфляции магазины просто перестали указывать цены в быстро дешевеющих рублях. Вместо этого писали, скажем, «телевизор – 300 у.е.», имея в виду эквивалент в долларах. Фактически доллар стал теневой мерой стоимости в России. Закон запрещал прямую деноминацию цен в иностранной валюте, вот и выкручивались через эвфемизм «у.е.». Это неофициально, но все понимали: речь о валюте, потому что рубль «деревянный». Такой метод впервые массово применили именно в 90-е, когда рубль обесценивался настолько быстро, что переписывать ценники каждый день было нереально. Продавцам было проще привязать цены к доллару и пересчитывать в рубли по курсу на день покупки. В глазах людей доллар тогда выглядел «настоящими деньгами», а рубль – временной неудобной расчётной единицей. Можно сказать, общественный договор о ценности рубля был сильно подорван – многие перестали воспринимать его всерьёз.

Итак, доверие – вот главная ценность валюты. Без доверия даже самая могущественная империя не удержит курс: люди начнут спасаться в товарах, иностранных деньгах, бартере. Россияне на своей шкуре усвоили, что «бумажка стоит ровно столько, сколько в неё верят». Стоит веру подкосить – и бумага превращается в пыль. С другой стороны, если доверие есть, то и «клейменые щепки» могли бы ходить деньгами. Сейчас, конечно, экономика стала куда сложнее, но психологическая основа денег неизменна. В следующей части обсудим, от чего зависит сила или слабость валюты с точки зрения экономики: какие фундаментальные факторызаставляют валюты крепнуть или падать.

Почему одни валюты крепкие, а другие слабые?

Мы часто слышим: «курс рубля упал» или «доллар укрепился». От чего же это зависит? Фундаментально на ценность валюты влияют экономические показатели и политика государства. Разберём по порядку самые важные факторы, влияющие на курс любой национальной валюты (будь то рубль, доллар или евро):

· Процентные ставки центрального банка. Когда страна повышает ключевую ставку, её валюта обычно дорожает. Высокий процент притягивает иностранных инвесторов: вложения в этой валюте приносят больший доход, растёт спрос на неё, а значит и курс. И наоборот, низкие ставки делают валюту менее привлекательной – спрос падает, курс снижается. Например, в конце 2014 года, когда рубль резко обвалился, Банк России поднял ставку сразу до 17% годовых, чтобы остановить бегство капитала и сделать вложения в рублях выгодными. На короткий срок это помогло притормозить падение рубля. Но важно помнить: слишком высокие ставки душат экономику внутри страны (кредиты дорогие), поэтому это палка о двух концах.

· Инфляция. Деньги обесцениваются, когда в стране высокая инфляция. Если цены растут слишком быстро, покупательная способность валюты падает– на ту же сумму через год вы купите меньше товаров. Инвесторы не хотят держать активы в постоянно дешевеющих деньгах, поэтому валюта с высокой инфляцией обычно слабеет. Центральные банки стараются контролировать инфляцию, часто повышая ставки, чтобы «остудить» экономику. Но если инфляция вышла из-под контроля, то никакие ставки уже не спасут – доверие к валюте падает. Классический пример – Россия в начале 1990-х: гиперинфляция уничтожила ценность рубля, несмотря на все номинальные меры.

· Экономический рост и экспорт. Сильная экономика – сильная валюта. Если страна производит много товаров и успешно продаёт их за рубеж, в неё поступает выручка в иностранной валюте. Повышается спрос на нацвалюту для покупки местных товаров, и курс растёт. Аналитики смотрят на торговый баланс: если экспорт существенно превышает импорт (положительное сальдо), это подпитывает курс. Россия – крупный экспортёр нефти и газа, поэтому высокая цена на энергоресурсы обычно укрепляет рубль. Рубль вообще называют «нефте-зависимой» валютой. Так, когда в 2014 году мировые цены на нефть рухнули почти вдвое, российская экономика получила удар – доходы сократились, инвесторы занервничали, и рубль за полгода обесценился примерно на 60%. Обратная ситуация была в 2021 г.: цены на нефть взлетели до многолетних максимумов, и Россия получила рекордные экспортные доходы – рубль тогда заметно окреп, бюджет наполнился деньгами. Получается, для сырьевых экономик курс национальной валюты тесно связан с колебаниями мировых цен на товары экспорта – будь то нефть, газ, металлы или зерно.

· Госдолг и финансовая устойчивость. Инвесторы всегда задаются вопросом: не случится ли с этой страной дефолт или кризис? Если у государства огромные долги и слабые финансы, валюта в зоне риска. Рано или поздно большие долги приводят к включению печатного станка или к объявлению дефолта – и то, и другое плохо для валюты. Именно это произошло в России в августе 1998 года: правительство оказалось не в состоянии платить по долгам, объявило дефолт, и рубль за несколько дней упал с ~6 рублей за доллар до 20 рублей за доллар, разорив множество компаний и граждан. Высокие золотовалютные резервы и низкий долг, напротив, поддерживают доверие к валюте – как в случае, например, Швейцарии или Норвегии.

· Политическая стабильность и доверие к институтам. Деньги любят тишину. Если в стране стабильное правительство, предсказуемые законы и независимый центральный банк, валюта вызывает больше доверия у мирового сообщества. Любые политические потрясения – революции, войны, санкции – бьют по курсу, потому что повышают неопределённость. Россия здесь не исключение: политические кризисы (1991, 1993) или военные действия (например, события 2022 года) обычно сопровождаются падением рубля. Напротив, во времена относительной стабильности и высоких цен на нефть (например, mid-2000s) рубль укреплялся. Репутация страны в мире тоже играет роль: например, до санкций 2014 года рубль был одной из 10 наиболее торгуемых валют мира, а после санкций выпал из топ-15, объёмы операций с ним сократились – это тоже ослабляет позицию валюты.

Таким образом, ценность валюты формируется множеством факторов. Проценты, инфляция, экспорт, долги, политика – всё сплетается в единый канат, который либо держит валюту, либо тянет ко дну. Для прочности нужны все пряди: сильная экономика, низкая инфляция, разумная финансовая политика и доверие. Если чего-то одного не хватает – рынок валют сразу реагирует.

Интересно, что курс валюты влияет на жизнь каждого человека, даже если мы этого напрямую не ощущаем. Слабый рубль, например, делает импортные товары дороже – от электроники до бананов, – а значит, ударяет по кошельку потребителя. Но зато экспортеры (нефтяные компании, металлурги) получают выгоду и платят больше налогов, которые идут в бюджет. Сильный рубль, наоборот, удешевляет импорт (что хорошо для граждан), но может бить по конкурентоспособности отечественных производителей и сокращать рублёвые доходы бюджета. Поэтому тут всегда нужен баланс, и центральный банк вместе с правительством нередко пытаются «управлять» курсом, вмешиваясь в рынок: то скупают валюту, то продают, то меняют ставки. Вспомним конец 2014 г.: чтобы остановить падение рубля, ЦБ РФ тогда помимо поднятия ставки до 17% сжигал резервы – продавал миллиарды долларов на рынке, скупая рубли и поддерживая курс. На некоторое время это помогло стабилизироваться. В итоге рубль «отыграл» часть потерь, и те, кто панически перевёл все рублёвые накопления в доллары на пике паники, потом понесли убытки – курс откатился и их долларовые сбережения в рублёвом выражении уменьшились. Это хороший урок: валютный рынок подвержен не только фундаментальным факторам, но и психологическим качелям. О психологии – отдельный разговор.

Азарт, паника и холодный расчёт: человеческий фактор в валютных играх

Экономика экономикой, но на практике курсы валют подвержены огромному влиянию человеческой психологии. Финансовые рынки – это ведь люди, со своими эмоциями, страхами, надеждами и жадностью. Как заметил легендарный трейдер Джесси Ливермор (прототип героя книги «Воспоминания биржевого спекулянта»), «на бирже враги трейдера – это его собственные эмоции». Психология может разогнать валюту вверх или обрушить вниз сильнее, чем диктовали бы холодные цифры.

Когда все уверены в росте – включается ажиотаж, и валюта может переоцениться. А когда сеется страх – начинается паническое бегство, и курс валится сильнее, чем надо. Мы видели это не раз. Например, в августе 1998 годаперед объявлением дефолта слухи о надвигающемся крахе привели к панике: население и компании скупали доллары, избавляясь от рублей любой ценой, тем самым ускоряя падение рубля. Это как самосбывающееся пророчество: все верят, что рубль рухнет – и он рушится, потому что все побежали менять в валюту. А в декабре 2014-го многие помнят кадры из новостей: люди выстроились в ночные очереди в магазины бытовой техники, раскупая телевизоры, холодильники – что угодно, лишь бы избавиться от рублей, которые на глазах дешевели. Курьёз: премьер Медведев тогда даже призвал граждан не суетиться и «не поддаваться ажиотажу», напомнив, что в 2008–09 годах те, кто в панике конвертировал рубли в валюту, потом пожалели – рубль отыграл часть позиций. Но в стрессовый момент рациональные доводы забываются.

Психология влияет и на тех, кто профессионально торгует валютой – трейдеров. 90% успеха в спекуляциях – это дисциплина и трезвая голова, как учит классика жанра (например, книги Марка Дугласа «Дисциплинированный трейдер»). Рынок Форекс – крупнейший финансовый рынок в мире, и там каждую секунду валюты покупаются и продаются миллионами долларов. Новичку может показаться, что достаточно знать макроэкономику – и будешь всегда выигрывать. Но реальность такова, что эмоции трейдера часто ему вредят. Скажем, вышла новость – инфляция в стране выше ожидаемой. Логично, что валюта должна ослабнуть. Но рынок может повести себя нелинейно: часть игроков уже заложила это в цену, часть впадает в ступор, кто-то начинает «ловить разворот». И вот валюта сначала падает, потом вдруг отскакивает – а вы, торгуя без стоп-лосса, теряете капитал. Страх потерять прибыль заставляет закрыть удачную позицию слишком рано. Жадность мешает выйти из убыточной сделки, надеясь «сейчас ещё чуть-чуть – и отыграется». Управлять собой – чуть ли не важнее, чем понимать экономические отчёты.

Рыночная толпа имеет свою психологию. Известен принцип: «покупай на слухах, продавай на фактах». Часто ожидания (слухи о решении Центробанка, о санкциях, о победе или поражении кандидата) двигают курс сильнее самого события. Когда событие наступает, рынок уже «насытился» и может пойти в обратную сторону. Те, кто этого не понимают, попадаются. К сожалению, финансовая неграмотность и психологическая неготовность часто приводят к массовым потерям населения. В российской истории яркий пример – печально известная пирамида МММ в 1994 году. Миллионы людей тогда поверили в фантастические обещания лёгкого заработка и несли рубли в пирамиду Сергея Мавроди. В итоге по разным оценкам, от 5 до 10 миллионов человек лишились своих сбережений – пирамида рухнула, оставив после себя горький осадок разочарования и недоверия. Хотя Мавроди открыто заявлял, что это афера, жадность и надежда «успеть вовремя выйти» взяли верх над разумом. Этот урок обошёлся России очень дорого, но многие его не усвоили – пирамиды всплывали снова и снова (в 2010-х гг. тот же Мавроди запускал новые схемы, и снова находились желающие).

Что делать простому человеку, столкнувшемуся с такими психологическими бурями? Во-первых, повышать финансовую грамотность. Ещё раз вспомним «Азбуку денег» Бодо Шефера – простую, почти детскую книгу, с которой многие начинают путь к пониманию финансов. Шефер учит основам: откладывать часть доходов, инвестировать с умом, не поддаваться эмоциям, отличать активы от пассивов. Казалось бы, банальности, но без этого фундамента человек лёгкая добыча для собственной паники или для мошенников. Во-вторых, нужно чётко понимать свои цели и горизонт. Если у вас накопления «на чёрный день», не стоит их все держать в одной валюте или в сомнительных инструментах. Диверсификация – лучшая подстраховка против любых катаклизмов. Смешайте рубли, немного долларов/евро, может, золото или надёжные облигации – тогда спад одного компенсируется ростом другого. В-третьих, не пытайтесь обыграть рынок в краткосроке без подготовки. Спекуляции – не игра для слабонервных. Как верно сказано в классике, «рынок – это игра на деньги, но не для дураков» (отчасти цитата Лефевра).

И наконец, главное – сохраняйте холодную голову. Помните, что любая паника проходит, курсы со временем находят равновесие. Тот, кто действует с расчётом, а не на эмоциях, в итоге выигрывает. Валютный рынок жестоко наказывает алчность и страх, но вознаграждает терпение и знание. В следующем, завершающем разделе главы, посмотрим, как эра технологий бросает новые вызовы привычным деньгам. Мир меняется, и психология тоже меняется – молодое поколение верит в цифровые токены так же, как старшее верило в звон монеты. Что же дальше ждет валюты?

Будущее денег: цифровой рубль и криптовалюты

Мы живём в эпоху, когда деньги перестают быть осязаемыми. Наличные постепенно уступают место электронным записям, а теперь на арену выходят криптовалюты– децентрализованные цифровые деньги, независимые от государств. Это новое слово в истории валют, и оно особенно интересно на фоне российской действительности.

В 2009 году некий Сатоси Накамото (личность до сих пор точно не установлена) запустил биткойн – первую криптовалюту, прозванную «цифровым золотом». Идея биткойна революционна: ограниченная эмиссия (всего 21 миллион монет, больше не будет), отсутствие единого центра (тысячи компьютеров по всему миру хранят и подтверждают транзакции), а главное – недоверие к традиционным деньгам как мотив создания. Биткойн родился вскоре после мирового финансового кризиса 2008 года, когда доверие к банкам и фиатным (государственным) валютам было подорвано. Его создатели хотели создать деньги нового типа – неподконтрольные правительствам и защищённые криптографией, а не авторитетом Центробанка. За десятилетие с лишним биткойн из игрушки для гиков превратился в серьёзный мировой феномен: миллионы людей вложились в криптовалюты, видя в них либо средство быстрого заработка, либо альтернативу привычным деньгам, либо «безопасную гавань» от произвола властей. К 2020-м годам на крипторынке появилось тысячи разных криптовалют и токенов, а общий капитал этого рынка достиг триллионов долларов в пиковые моменты.

Какова реакция государств? Разная. Одни, вроде Японии или Швейцарии, заняли относительно дружелюбную позицию, другие, включая долгое время Россию, – настороженную или враждебную. Российский регулятор сначала хотел запретить криптовалюты полностью (было опасение, что они используются для нелегальных целей, отмывания денег, обхода законов). Но геополитические реалии внесли поправки. После 2022 года, когда против России ввели жёсткие финансовые санкции, властям пришлось пересмотреть отношение к крипте. Криптовалюты вдруг стали рассматриваться как инструмент для международных расчётов в обход санкционных ограничений. В 2023–24 годах в России приняли законы, легализующие майнинг (добычу криптовалют) и разрешающие использование криптовалют в внешнеторговых операциях – фактически, чтобы обходиться без долларов и SWIFT там, где это невозможно официально. Президент Путин призвал «не упустить момент» и подчеркнул, что криптовалюты могут помочь снизить зависимость от доллара. Таким образом, страна, ещё недавно грозившаяся запрещать биткойн, теперь сама создает механизмы работы с ним, пусть и ограниченно (для внешней торговли).

При этом для внутренних расчётов в РФ криптовалюта по-прежнему вне закона – кофе биткойном не заплатишь официально. Но это не значит, что люди ею не пользуются. По данным аналитиков, Россия стабильно входит в топ-10 стран по использованию криптовалют населением. Несмотря на отсутствие легального статуса, сотни тысяч, если не миллионы россиян, хранят часть сбережений в крипто-активах или спекулируют на этом рынке. Запреты, как оказалось, малоэффективны – они лишь загоняют операции в тень. Для многих наших сограждан инвестиции в крипту стали чем-то вроде новой «золотой лихорадки» или, наоборот, «цифрового Матраса» – способом увести накопления из-под рисков, связанных с банками и государством. Тут снова вопрос доверия: кто-то больше верит в математику и код, чем в правительства.

Помимо частных криптовалют, государства тоже не сидят сложа руки. Центробанки по всему миру разрабатывают CBDC (цифровые валюты центрального банка). Это такие официальные электронные деньги, аналог наличных, но в цифровой форме и напрямую контролируемые регулятором. В 2023 году Банк России запустил пилотный проект «цифровой рубль». Предполагается, что цифровой рубль будет храниться не на банковском счёте, а на специальном кошельке у ЦБ, и им можно будет расплачиваться через приложение, даже офлайн. Зачем это нужно? Официально – для удобства платежей, удешевления транзакций, развития финтеха. Неофициально – чтобы держать под контролем каждый рубль и иметь альтернативу в случае отключения от внешних платежных систем (типа SWIFT).

Однако отношение общества к цифровому рублю пока настороженное. Большинство россиян не спешат его принимать, согласно опросам. По данным ВЦИОМ, 51% опрошенных заявили, что не готовы использовать цифровой рубль для повседневных расчётов, и лишь около трети проявляют осторожную готовность попробовать. Главные опасения – безопасность данных и недоверие к тому, что государство не станет злоупотреблять контролем. Люди боятся тотальной прозрачности своих транзакций для властей, утечки персональных данных, технических сбоев. И самое интересное – эксперты прямо указывают: корень скепсиса в общем недоверии к госгарантиям. Население помнит прошлые сюрпризы с реформами и не очень-то верит уверениям, что «всё будет добровольно и безопасно». Фактически, это снова вопрос доверия, о котором мы говорили: какой бы технологичный ни был новый денежный инструмент, без доверия он не взлетит. Вон, банковскими картами тоже когда-то многие боялись пользоваться, но постепенно привыкли. С цифровым рублём ситуация сложнее – тут ещё и политика рядом.

Что же ждёт нас впереди? Возможно, гибридная финансовая система, где сосуществуют традиционные валюты (рубль, доллар), их цифровые версии от центробанков и децентрализованные криптовалюты. Валютный ландшафт становится всё более разнообразным. Уже сейчас во многих странах можно увидеть такой калейдоскоп: государство продвигает свою цифровую валюту, граждане активно торгуют на криптобиржах, а в обычной жизни по-прежнему ходят привычные бумажные деньги и банковские карточки. В России, судя по всему, будет похожий путь, только со своей спецификой. Рубль никуда не денется – он основа финансовой системы. Но роль доллара, вероятно, будет сокращаться (целый курс на дедолларизацию объявлен), его частично заменят юань, рупия, другие валюты торговых партнёров. Плюс – собственные крипто-инициативы: то Москва заговорит о создании «стабильной монеты» на основе золота(вместе с партнёрами по БРИКС), то предприниматели запустят частный крипторубль. Мир денег явно вступил в фазу перемен, и очень важно быть в курсе этих трендов, чтобы не оказаться на обочине.

Для широкой публики все эти разговоры про блокчейн, токены, цифровые рубли звучат пока сложновато. Но вспомните, когда-то и банковские депозиты казались крестьянину диковиной, и страхование вкладов – ненужной задумкой. С образованием и опытом приходит понимание. Книги вроде «Эпоха криптовалют» (Пол Винья, Майкл Кейси) или «Цифровое золото» (Натанил Поппер) доступно объясняют идею биткойна и перспективы блокчейна. Их вывод: технология блокчейн может перевернуть наше представление о деньгах так же, как Интернет перевернул представления о информации. Возможно, через несколько десятилетий валюты станут полностью цифровыми, а может, появится единая мировая цифровая единица. Но и классические факторы – доверие, контроль, политика – никуда не исчезнут. Просто примут новую форму.

Заключение: на чем строится ценность денег?

Давайте подведём итоги этого необычного экскурса. Валюта – это не просто экономический инструмент, а комплексное явление, лежащее на стыке истории, психологии и политики. Деньги возникли как соглашение, как удобная условность для обмена – и эта их суть осталась неизменной. Ракушки, меховые шкурки, золотые монеты, бумажные ассигнации, цифровые токены – всё это работает, только пока люди верят в ценность этих символов.

На примере России мы увидели, как хрупко денежное доверие и как опасно обращаться с ним небрежно. Русский рубль, второй старейший в мире (старше только фунт стерлингов, официально с 775 г.), прошёл огонь, воду и медные трубы – от имперских реформ до шоков XX века. Каждый раз, когда власть чрезмерно тянула одеяло на себя, превращая валюту в свой инструмент, это кончалось потерей доверия, инфляцией и потрясениями для народа. И наоборот, когда удавалось выстроить более-менее надёжную финансовую систему – рубль становился крепче, а жизнь предсказуемей.

Мы также узнали, какие фундаментальные силы движут валютными курсами: проценты, инфляция, торговля, ресурсы, долги, политические риски. Понимая эти механизмы, легче ориентироваться в новостях и не поддаваться панике. Если Центробанк поднял ставку – почему это поддержало рубль? Если нефть подорожала – почему это может укрепить нашу валюту? Зная ответы, вы уже не находитесь во власти слухов.

Но и переоценивать рациональность не стоит: человеческий фактор может внести хаос. Толпы вкладчиков могут взвинтить курс или обрушить его, поверив в ту или иную идею. Финансовые пирамиды и биржевые пузыри учат нас, что здравый смысл – первый помощник в обращении с деньгами. Как бы ни хотелось верить в сказки о 1000% годовых, лучше твердо стоять на земле и следовать правилам (диверсифицировать, не рисковать всем капиталом, учиться у признанных экспертов).

Наконец, мы взглянули вперёд – в цифровую эпоху денег. Время, когда кошелёк может храниться в смартфоне, а валюта – быть не национальной, а алгоритмической. Старые вопросы, правда, никуда не делись. Кто контролирует выпуск? Можно ли доверять эмитенту – пусть даже если это алгоритм? Не потеряем ли мы приватность, переходя на цифровые деньги? Это дискуссии нынешнего десятилетия, и участие в них – тоже часть финансовой грамотности гражданина будущего.

В одном из классических трудов по экономике была метафора: «Деньги – это смазка, которая заставляет колесо экономики крутиться гладко». Добавим к этому: деньги – это ещё и нить, связывающая прошлое, настоящее и будущее общества. Через отношение к валюте мы видим и культурные особенности (скажем, привычку русских держать «заначку в валюте»), и уроки истории (поколенческое недоверие к фантикам), и надежды на будущее (интерес молодёжи к криптовалютам как к свободе от прежней системы).

Пусть эта глава – лишь первый шаг в нашем путешествии по миру валют, но уже сейчас ясно: у денег есть душа, сотканная из наших с вами верований и ценностей. Когда вы держите в руках тысячу рублей, помните: за этой купюрой стоят века истории, решения монархов и революционеров, расчёты финансистов и ошибки авантюристов, труд миллионов людей и доверие миллионов людей. И пока мы, общество, согласны ценить эту купюру – она будет иметь силу. Как только согласие рушится – рушится и её ценность.

Недаром английский писатель Нил Гейман сказал: «Деньги – это выдуманная реальность, но от того не менее реальная». Будем же разумны в этой выдумке. Понимание природы валют – лучший щит от финансовых потрясений. А значит, изучая деньги, мы не только прикасаемся к сухим цифрам и графикам, но и постигаем одну из глубинных основ человеческого общества – умение договориться о ценностях. И как показывает история, ничто так не объединяет или не разобщает людей, как договорённость о том, что считать деньгами. Это соглашение лежит в основе и торговли, и государства, и личного благосостояния каждого из нас. Поэтому знание о валютах – это не только про инвестиции или биржу, это про понимание мира, в котором мы живём.

Переходя к следующим главам, мы вооружены этим пониманием. Впереди нас ждёт ещё более детальный разговор о том, как анализировать валютные рынки, как защищать свои сбережения от кризисов, как психология толпы рождает финансовые «пузыри», и как новые технологии будут и дальше менять наши кошельки. Но обо всём по порядку…

## Глава 3. В мировом валютном зоопарке

Деньги бывают самыми разными – от привычных всем банкнот и монет до экзотических заменителей вроде ракушек или даже виртуальных «койнов». В этой главе мы отправляемся в увлекательное путешествие по всем валютам мира – современным официальным, частично признанным, региональным, историческим и самым необычным. Каждая «особь» в этом валютном зоопарке примечательна по-своему. Узнаем краткие интересные факты о каждой валюте: как появилась ее название, какие удивительные черты есть в дизайне денег, какие истории и курьёзы с ними связаны. Готовы? Тогда вперед – наше турне по мировым деньгам начинается!

Европа: от евро до фунта

· Евро (EUR) – общая валюта 20 стран Евросоюза. На евро нет портретов реальных людей – вместо них изображены архитектурные арки, мосты и окна разных эпох, как символ единства Европы. Интересно, что на каждой купюре скрыт код из буквы и цифр, указывающий на страну, заказавшую печать (например, X – Германия, U – Франция).

· Фунт стерлингов (GBP) – валюта Великобритании. Название фунт происходит от латинского pondus – «вес». Изначально термин означал фунт чистого серебра, и самые крупные сделки в Средние века исчислялись именно «фунтами стерлингов» – то есть фунтами высокопробного серебра. Так деньги напрямую были связаны с весом драгоценного металла.

· Швейцарский франк (CHF) – валюта Швейцарии и Лихтенштейна. Франк получил название от надписи на средневековых монетах Francorum Rex («король франков»), откуда и пошло слово франк. Современные швейцарские банкноты считаются одними из самых защищённых: в них более десяти элементов защиты, включая чернила, меняющие цвет, микротекст и ультрафиолетовые метки. Примечательно, что на купюрах Швейцарии (серия 2016) нет портретов людей – их дизайн посвящен абстрактным концепциям (например, времени, свету, воде).

· Российский рубль (RUB) – денежная единица России (а также Беларуси и непризнанного Приднестровья). Слово рубль происходит от старого глагола «рубить» – так называли отрубок серебряного слитка (гривны).

· Белорусский рубль (BYN) – валюта Беларуси. Она носит то же историческое название, что и российская, но интересна историями гиперинфляции 1990-х: тогда в обороте были купюры в миллионы и миллиарды рублей. После деноминаций Беларусь теперь имеет «новые» рубли без длинных хвостов нулей. Кстати, на новых белорусских купюрах есть рельефные метки, позволяющие определять номинал на ощупь – полезно для слабовидящих людей.

· Украинская гривна (UAH) – национальная валюта Украины. Гривна получила имя от древнерусской гривны – шейного украшения или слитка серебра определенного веса. В Киевской Руси «гривной» называли и меру веса, и денежный слиток. Современная гривна продолжает эту историческую линию, а ее знак ₴ напоминает кириллическую букву Г с двумя горизонтальными чертами, символизируя стабильность.

· Польский злотый (PLN) – валюта Польши. Название злотый означает «золотой». Еще в XV веке так стали называть иностранные золотые монеты, поступавшие в Польшу. Позже собственную валюту назвали злотым в честь того, что первые деньги страны действительно были золотыми. Сейчас злотый – одна из немногих национальных валют в Евросоюзе, не замененная евро.

· Чешская крона (CZK) – валюта Чехии. Слово крона (по-чешски koruna) переводится как «корона» и происходит от латинского corona. Корона часто изображалась на старинных монетах как символ власти, отсюда и название. Помимо Чехии, «кроны» – под разными написаниями – используются в Швеции, Норвегии, Дании, Исландии. Например, шведская крона (SEK) и норвежская крона (NOK) также означают «корона»; новые норвежские банкноты с морским дизайном в 2017 году даже получили премию как самые красивые в мире.

· Венгерский форинт (HUF) – валюта Венгрии, название которой отсылает к золотому флорину. Флорин – итальянская золотая монета XIII века с изображением цветка (fiore), которую чеканили во Флоренции. Венгры называли эту монету форинт; впоследствии, когда Венгрия ввела собственные деньги, название прижилось. Интересно, что после Второй мировой войны в Венгрии случилась рекордная гиперинфляция: старый пенгё обесценился до банкноты в 1 секстиллион (10^21) пенгё! После этого форинт пришел на смену обесценившимся пенгё.

· Турецкая лира (TRY) – официальная валюта Турции. Слово лира происходит от латинского libra («фунт, весы») – то же самое корнем, что и у фунта. Когда-то лира означала фунт серебра. У Турции долгий путь с инфляцией: в 1990-х численность лир была огромной, и в обращении была купюра достоинством 20 миллионов лир. В 2005 году Турция провела реформу, отбросив шесть нулей, и назвала новую валюту «новой лирой», вернув ей адекватные номиналы.

· Румынский лей (RON) – валюта Румынии (а также молдавский лей в Молдове). Слова лей и лев означают «лев». Это связано с тем, что в обороте на Балканах когда-то ходили золотые монеты с изображением львов. Например, болгарский лев (BGN) тоже означает «лев». Лей Румынии не раз переживал деноминации – в 2005 году убрали сразу четыре нуля из курса. Зато сейчас на румынских банкнотах есть прозрачные «окошки» – если взглянуть на них через поляризационную линзу, можно увидеть скрытые изображения (такой необычный защитный эффект есть и у других полимерных денег).

· Хорватская куна (HRK) – до 2023 года национальная валюта Хорватии (сейчас страна перешла на евро). Куна переводится как «куница» – небольшой пушной зверёк. В средневековье мех куницы использовали как платёжное средство, отсюда и название денег. В хорватском языке даже само слово налог (okonina) связано с куньими шкурками. Пока куна была в обращении, на монетах Хорватии были изображены куницы. Теперь куна ушла в историю, но осталась интересным примером «зоологического» названия валюты.

· Сербский динар (RSD) – валюта Сербии. Динар – это наследник древнеримского denarius, названия серебряной монеты, которая была распространена по всей Римской империи. От денария происходят названия многих валют Ближнего Востока и Балкан. Средневековые арабские халифаты чеканили динары из золота, а ныне динар – денежная единица ряда стран (Иордания, Алжир, Кувейт, Тунис и др.). Сербский динар продолжает традицию: первые сербские динары чеканились еще в XIII веке по образцу венгерских денег.

· Северомакедонский денар (MKD) – валюта Республики Северная Македония. Слово денар – это тот же denarius. Когда в 1990-х бывшая югославская республика Македония вводила свою валюту, ей дали историческое название «денар» в честь античных денег. Один денар равен 100 дени – название монет также восходит к латинскому denarius.

· Албанский лек (ALL) – валюта Албании. Лек назван так в честь Александра Македонского. «Лек» – это короткая форма имени Александр, которое носил этот легендарный князь. Появившись в 1926 году, албанский лек пережил и королевство, и коммунистический режим, несколько раз менял курс и деноминировался. Сейчас на албанских банкнотах можно увидеть портреты исторических деятелей, а монеты украшены гербом с двуглавым орлом.

· Болгарский лев (BGN) – валюта Болгарии. Как отмечалось, лев означает «лев» – царь зверей. Название возникло в XIX веке, когда Болгария обрела независимость и ввела свою денежную единицу, сравняв курс 1 лев = 1 французскому франку. За свою историю болгарский лев четырежды деноминировался. Современные банкноты лева красочны и содержат тексты на кириллице и латинице, а курс лева сейчас привязан к евро (1 EUR = ~1,96 BGN), поскольку Болгария намерена войти в еврозону.

· Норвежская, шведская, датская кроны – у скандинавских валют общий корень названия (крона = корона). В дизайне монет эти страны часто используют королевские символы. Например, на датской кроне изображается корона Даннеров, а на шведских монетах – король. Норвежские банкноты последней серии уникальны своим пиксельным оформлением: узор из пикселей на обратной стороне не только современно выглядит, но и помогает людям со слабым зрением различать номиналы.

· Исландская крона (ISK) заслуживает упоминания как одна из самых «маленьких» валют Европы по стоимости: на исландских кронах давно уже миллионы за крупные покупки. После финансового кризиса 2008 года Исландия рассматривала возможность тоже перейти на евро или даже канадский доллар, но пока сохраняет свою крону. Интересно, что на исландских банкнотах изображены не политики, а деятели культуры и история эпохи саг.

· Гривна упоминалась выше как украинская валюта. Добавим интересные факты: Новые серии украинских банкнот получили международное признание, не раз входя в рейтинги лучших в мире по дизайну и защите, наравне с долларом и евро. Особенно впечатляет их «хамелеон-эффект» – изображения на гривне меняют цвет и будто оживают при наклоне, превращая каждую купюру в маленькое чудо технологий.

· Азия: рупии, йены и юани

· Китайский юань (CNY) – валюта Китая, также известна как жэньминьби («народные деньги»). Иероглиф юань (圆) означает «круглый» или «круглая монета». Такое название носили серебряные монеты еще во времена империи Цин. Не случайно аналогичные слова заимствовали соседи: японская йена и корейская вона пишутся тем же иероглифом и тоже значат «круглая монета». Первые серебряные юани появились в 1835 году. Сегодня китайский юань – одна из наиболее значимых мировых валют, постепенно прокладывающая путь в международные резервы.

· Японская йена (JPY) – валюта Японии, чье название, как упомянуто, означает «круглая (монета)». Йена была введена в 1871 году по образцу десятичных валют Европы. Интересный факт: банкноты и монеты йен славятся своей чистотой – японцы очень аккуратно с ними обращаются, не мнут и не пишут на них. Банки Японии даже экспериментировали с антибактериальным покрытием купюр, так как наличность в Японии до сих пор очень популярна. Йена – одна из наиболее «гигиеничных» валют в обороте.

· Корейская вона (KRW) – валюта Республики Корея (Южной Кореи). Слово вона – тот же иероглиф 圓 «круглая монета». После войны в Корее были времена гиперинфляции, и сначала воны заменили хваны, а затем в 1962 году введены «новые вона». Сейчас южнокорейская вона относительно стабильна. Забавно, что южнокорейские банкноты пахнут черной смородиной – такой аромат дают специальные чернила, но это не защита, а побочный эффект ароматизированных чернил.

· Индийская рупия (INR) – валюта Индии. Слово рупия происходит от санскритского रूप्य (рупья) – «чеканенное серебро». Первые рупии появились в XVI веке, их ввел падишах Шер Шах Сур. Сейчас индийская рупия – одна из самых разноязычных валют: на банкнотах номинал указан на 17 языках Индии. На лицевой стороне купюр – хинди и английский, а на обороте – еще 15 языков. Символ рупии ₹ был введен в 2010 году, сочетая деванагари букву «रा» и латинскую R.

· Пакистанская рупия (PKR) – валюта Пакистана, тоже берущая название от санскритского рупья. Она отделилась от индийской рупии после раздела Индии в 1947 году. На пакистанских банкнотах долгое время изображали основателя страны Мухаммада Али Джинну. В 2022 году Пакистан впервые выпустил купюру с вертикальным дизайном в 75 рупий – в мире набирает моду вертикальная ориентация денег, которой придерживаются также Швейцария, Израиль, Венесуэла и Канада.

· Бангладешская така (BDT) – валюта Бангладеш. Название така происходит от слова টাকা – так на бенгальском языке называют вообще деньги. Корень уходит к древнему термину tanka – серебряная монета. После отделения от Пакистана в 1971 году Бангладеш ввел эту валюту. На банкнотах тaka изображены национальные мотивы, а монеты имеют надписи на бенгали. Забавно, что в самом языке бенгали слово «така» используют и для рупий соседней Индии – настолько оно стало синонимом денег.

· Шри-ланкийская рупия (LKR) – валюта Шри-Ланки, также происходящая от индийской рупии. Локальное название – рупания. Особенность шри-ланкийских денег в их ярком дизайне: каждая купюра посвящена культурному наследию острова, с изображениями танцоров, слонов, природных красот. А на монетах Шри-Ланки используются сразу три языка (сингальский, тамильский и английский) для надписей номиналов.

· Тайский бат (THB) – валюта Таиланда. Слово бат – старинная сиамская единица веса, около 15 граммов, которой измеряли серебро. Собственно, бат как денежная единица сначала означал определенное количество серебра. Интересно, что 1 бат равен 100 сатангам – и эти сатанги настолько мелкие монетки, что практически вышли из обращения. Тайские банкноты украшены портретами королей династии Чакри, а монеты – храмами и королевскими монограммами.

· Японская йена мы упомянули, но стоит добавить еще курьез: это одна из самых чистых валют в прямом смысле. Банк Японии уделяет большое внимание состоянию купюр – изымает испорченные и тестирует антибактериальные покрытия. Кроме того, в Японии крайне популярны торговые автоматы, поэтому монеты чеканят с особой точностью, и йеновые монеты знамениты идеальным калибром – автоматы «капризны» и принимают только безупречно правильные монетки.

· Казахстанский тенге (KZT) – валюта Казахстана. Слово тенге означает «равновесие, весы» (однокоренно с русским «чаша весов»). В средневековье на территории Казахстана так называли мелкие серебряные монеты. Современный тенге введен в 1993 году после распада СССР. Он примечателен красочными вертикальными банкнотами, которые в разное время выигрывали звание «банкнота года» в мире. А монеты тенге имеют надписи как на казахском, так и на русском – отражая двуязычие страны.

· Иранский риал (IRR) – валюта Ирана. Название риал – от латинского regalis, то есть «королевский». Это роднит его с испанским реаломи бразильским реалом. Иранский риал – одна из самых маловесных валют: из-за многолетней инфляции 1 USD стоит около 42 000 иранских риалов по официальному курсу (и значительно больше по неофициальному). В быту иранцы часто используют не риалы, а туманы – неофициальная единица равна 10 риалам. Сейчас Иран планирует денежную реформу, чтобы заменить риал новой валютой томан (не путать с историческим туманом) и отбросить четыре нуля.

· Саудовский риял (SAR) – валюта Саудовской Аравии. Его название имеет ту же природу, что и риал – от слова «королевский». Саудовский риял привязан по курсу к доллару США (около 3,75 SAR за 1 USD) и славится стабильностью. На саудовских банкнотах – портреты королей из династии Саудитов и святыни ислама (мечеть аль-Харам в Мекке, мечеть Пророка в Медине).

· Объединенных Арабских Эмиратов дирхам (AED) – валюта ОАЭ. Слово дирхам – от греческого драхма. Арабы через персов переняли название дирхем для серебряных монет еще в VII веке. Современный дирхам ОАЭ введен в 1973 году, заменив катарский риал. На монетах дирхама изображены традиционные арабские сосуды для кофе далла, символ гостеприимства, а на банкнотах – знаменитая мечеть Джумейра, сокол и др. Каждый дирхам равен 100 филсам; монеты-филсы настолько малы по стоимости, что цены в ОАЭ могут быть в дробных дирхамах, но сдачу филсами почти не дают – часто округляют.

· Израильский шекель (ILS) – валюта Израиля, официально новый шекель. Название шекель взято из глубокой древности: шекелем называлась мера веса (около 11 граммов) в библейские времена. Древний шекель – это кусочек серебра определенного веса, ставший первой формой денег в регионе. Современный Израиль сначала ввел валюту лира (фунт), потом ненадолго старый шекель (страдавший от инфляции), и с 1985 года – новый шекель. На монете 1 новый шекель изображена лилия – мотив, взятый с древнееврейских монет эпохи Маккавеев. А на банкнотах серии 2014 года изображены израильские поэты, причем купюры сделаны вертикальными.

· Индонезийская рупия (IDR) – валюта Индонезии. Индонезия, как и Индия, позаимствовала термин рупия из санскрита. Местное название рупиях. После обретения независимости от Нидерландов в 1949 году Индонезия боролась с высокой инфляцией, и на купюрах теперь фигурируют очень крупные номиналы – до 100 000 рупий (примерно 6–7 долларов США). Забавный факт: в обиходе индонезийцы часто называют деньги словом перяк(от голл. perak – «серебро»). На банкнотах рупии изображены национальные герои, а на обороте – сцены из жизни и природы страны.

· Вьетнамский донг (VND) – валюта Вьетнама. Слово донг по-вьетнамски значит «медь» или «бронза». Во времена французской колонизации местной валютой был пиастр, но после 1945 года вьетнамцы ввели донг. Сейчас вьетнамский донг – одна из наименее ценных единиц: 1 USD стоит около 24 000 донгов. Мелких монет фактически нет (их чеканили, но население не приняло – привыкли к бумажным купюрам). Все банкноты донга украшены портретом Хо Ши Мина, «дяди Хо», основателя социалистического Вьетнама.

· Малайзийский ринггит (MYR) – валюта Малайзии. Слово ринггит в переводе с малайского значит «зазубренный». Так называли края испанских серебряных долларов, ходивших в регионе – у них был зубчатый (рифленый) гурт. Испанские монеты были основой торговли, от них и пошло название. Ринггит введен в 1967 году, заменив малайско-борнео доллар. Современные ринггиты красочно оформлены, а серия 2012 года – полностью полимерные банкноты, на которых изображены местные мотивы (цветок гибискуса, фауна, знаменитые башни-близнецы Петронас). Интересно, что ринггит иногда называют «малайзийский доллар», особенно в старых источниках.