# Азбука финансовой безГрамотности: вредные советы

Евгений Домбровский

Финансовая грамотность и вопросы финансового просвещения давно вышли за границы отрасли финансов и являются элементом современного образования в широком смысле этого слова.

Классический формат азбуки предполагает, что на каждую букву алфавита раскрывается определенная тема, формируя у читателя примеры неправильного и даже отталкивающего поведения в качестве имунной прививки от совершения жизненных ошибок. Иногда вам даже может показаться, что советы выглядят очень здравыми и логичными, но не стоит забывать, что перед вами книга ВРЕДНЫХ СОВЕТОВ, которые показывают, как делать НЕ НАДО!!!

Изучив содержание этой книги, вы ознакомитесь с перечным действий, которые не просто желательно избегать, но которые должны быть полностью табуированы где-то на подкорках сознания. Соблюдение подобных запретов – важное условие финансового благополучия.

## От автора

В лице первой учительницы Ларичевой Елена Владиленовны (светлая память) всем моим учителям посвящается.


Здравствуй, мой дорогой Читатель!

Финансовая грамотность и вопросы финансового просвещения давно вышли за границы отрасли финансов и являются элементом современного образования в широком смысле этого слова. Профильные специалисты активно взаимодействуют с учениками разного возраста, проводится работа над курсами для старшего поколения.

Мне самому доводилось проводить подобные уроки в образовательных организациях, однажды даже в детском саду для пятилетних ребятишек. Очень интересный опыт и поражающие своей осведомлённостью дети. Есть весомые предпосылки, что через 10-20 лет мы получим очень финансово подкованное поколение, которое сможет виртуозно управлять личными финансами.

В этом вопросе должен как минимум сработать принцип перехода количества в качество. В настоящее время на просторах глобальной сети, в книжных магазинах и на полках библиотек представлен широкий перечень образовательных и обучающих материалов по вопросам финансовой грамотности, способный удовлетворить даже искушённого пользователя. Раз вы читаете сейчас эту книгу, то возможно тема финансовой грамотности вам или как минимум интересна или же даже полезна с практической точки зрения. В этом случае у кого-то из вас может возникнуть справедливый вопрос: «Зачем нужна ещё одна книга, и в чём её уникальность?».

Имеющиеся образовательные или просветительские пособия выстроены преимущественно в структуре:

– тема материала;

– принципы рационального / правильного поведения;

– результаты и последствия таких действий.

При этом, как известно, порой более сильное воздействие на человека имеет не пример правильного поведения, когда человек видит некий образ идеального будущего, который требует от него определенных действий и потенциально может привести желаемую точку Б. Для многих людей такая постановка вопроса будет достаточно дискуссионной: надо ли делать все эти действия для того, чтобы прийти в точку Б, или там можно оказаться проще и быстрее?

Негативная история и негативные примеры в свою очередь будут более яркими с эмоциональной точки зрения и могут заставить переосмыслить текущее поведение. Не просто так на пачках сигарет пишут о болезнях, с которыми столкнется курильщик, сопровождая это страшными картинками, а не показывают последствия ведения здорового образа жизни. Аналогичным образом ярче других частей запоминается Ад, когда вы знакомитесь с поэмой «Божественная комедия» Данте Алигьери.

Кроме того, просвещая в вопросах финансовой грамотности и проповедуя путь чистоты личных финансов, эксперты и спикеры очень редко акцентируют внимание на том, как поступать не следует.

У многих читателей наверняка всплывает ассоциация с «Вредными советами» от Григория Остера, которые они читали в детстве сами или с которыми сейчас знакомят подрастающее поколение. Жанр вредных советов, созданных нашим с вами современником, находит свое отражение в этой книге, где собраны советы по широкому кругу вопросов из сферы личных финансов.

Классический формат азбуки предполагает, что на каждую букву алфавита раскрывается определенная тема, формируя у читателя примеры неправильного и даже отталкивающего поведения в качестве имунной прививки с вакциной от совершения жизненных ошибок. Иногда вам даже может показаться, что советы выглядят очень здравыми и логичными, но знайте, что это сделано специально и на деле это совсем не так. Зачастую подобраны именно те слова, которыми вас могут сбить с пути финансово грамотного поведения. Перед вами книга ВРЕДНЫХ СОВЕТОВ, которые показывают, как делать НЕ НАДО.

Наверняка по многим из вопросов, представленных в книге, вы читали советы о том, как надо поступать, и какие нужно предпринимать шаги и действия. Возможно что-то вы даже пытались реализовать на практике. Будем откровенны, не всегда получается следовать полностью всем советам целевого формата поведения. Изучив содержание этой книги, вы ознакомитесь с перечнем действий, которые не просто желательно избегать, но которые должны быть полностью табуированы где-то на подкорках сознания. В этом случае соблюдение полного списка запретов является важным условием финансового благополучия.

Спасибо моей жене и моим родителям, которые ознакомившись с первыми главами книги, не просто дали положительную обратную связь, вдохновив на продолжение творческого процесса, но и представили советы по доработке структуры изложения.

Книга не претендует на звание объективной истины, статус образовательного пособия или чего-либо ещё в этом духе. Автор в процессе работы над каждой главой этой книги получал искреннее удовольствие в те немногочисленные минуты свободного времени, которые удавалось урвать. Искренне желаю и вам получить удовольствие от знакомства с главами «Азбуки финансовой безграмотности»!

## Акции

Я долго думал, как богатым стать,

А друг сказал, что надо акций покупать.

Но где их взять и как их брать

Он почему-то мне забыл сказать.


На рынке нет их, в магазине тоже,

Все в интернетах их похоже…

Вы дайте акций мне купить, чтоб стать миллионером,

Хочу я быть крутым акционером!


Каждый день в новостях можно встретить большое количество историй о том, как люди богатеют. Нет, это не истории, когда бабушка оставила в наследство квартиру в центре Москвы, которую теперь можно сдавать, а на эти деньги круглый год жить на море. Эти истории связаны с акциями. Нет, не с теми акциями, которые устраивает ближайший супермаркет, а настоящими ценными бумагами.

«Олигарх продал свою часть бизнеса, заработав за свой пакет акций сумму с 9 нулями рублей.»

«Инвесторы заработали на росте стоимости акций, увеличив в три раза первоначальные вложения.»

«Стартап провёл IPO и заработал более миллиарда от первичного размещения акций на бирже.»

Вы же понимаете, что объединяет все эти истории? Везде речь идёт про акционеров. Не даром один известный комик, впоследствии объявленный иностранным агентом, пел в своей песне, что он не хочет быть ни миллионером, ни инженером, ни модельером, ни мэром, ни президентом и даже ни премьером, а хочет быть акционером в одной крупной газовой компании.

Открыть свой бизнес и раскрутить его – очень нетривиальная задача. С этим никто не спорит. Но все же в курсе, что стать акционером проще простого – в один клик мыши или простым нажатием кнопки на смартфоне.

Дома залипли на диване? Открыли приложение, купили акции и вот жизнь уже идёт в гору.

Ждёте пока бариста приготовит любимый кофе? Купили акции и сделали «1+1» по покупкам.

Приехали забрать детей из школы, а они пока не выходят? Купили акции, и можно уже говорить детям, что сегодня их домой поведёт акционер.

Самое главное, что всё это можно сделать одной кнопкой в телефоне. Что? Вы где-то слышали о том, что так называемые игры на бирже – это очень сложно, требуется хорошо знать экономику, математику, статистику, уметь анализировать рынок, прочитать много книг и разбираться во внутренних делах компании? Сложно быть врачом, поэтому для обучения этой профессии люди учатся, по ощущениям полжизни.

Покупка акций – это как покупка чего-то в интернете. Вам, наверняка, постоянно приходит реклама с предложением купить тот или иной товар, и даже ту или иную акцию от банков и разных инвесткомпании. Никому же не приходит реклама принять участие в хирургической операции или медицинском обследовании пациента?

При этом покупкам в интернете не учат. Я не встречал ещё ни одного бакалавра онлайн доставки или магистра маркетплейса.

Теперь, перейдем к самому важному – на что обращать внимание при покупке акций? Тут, уверен, двух мнений быть не может, всегда нужно смотреть на:

– машины, на которых ездят акционеры компании – надо быть частью чего-то очень престижного;

– размер компании – только большие и известные компании, чтобы не стыдно было друзьям рассказать, чьи акции приобрел;

– степень крутости вложения средств в компанию – не круто, не вкладывай, решай сердцем.

Не обращать внимание на:

– дивидендную политику компании – вы разве за этими копейками гонитесь;

– конъюнктуру рынка и отрасли, в которой компания – сегодня одна, завтра другая, все быстро меняется;

– политические отношения владельцев бизнеса – бизнес вообще вне политики;

– справедливую стоимость актива и недооцененность акций – это пусть там всякие спекулянты и цифровые маньяки обсчитаются;

– перспективу рынка и т.д. – все рынки растут рано или поздно, а если так, то зачем на это обращать внимание.

Алексей Антонов как-то написал про признаки богатого и небогатого человека.

Признаки 1

– возможность получить образование (и в целом развить любые желаемые навыки)

– качественная медицина

– мобильность, возможность отдыхать (не работать, брать произвольные перерывы)

– выбор локации для жизни

– выбор любого спорта

– возможность обеспечивать близких

Признаки 2

– крутая машина

– телефон последней модели

– фотографии из отпуска в социальных сетях

– брендовые шмотки

– посещение концертов на вип-местах

– роскошный ресторан

– дорогие часы и украшения

Думаю, что всем понятно, где богатый человек на дорогой машине, а где нет. Тут даже думать нечего.

Важно запомнить ещё одно правило – не хватает денег, возьми кредит. Тем более банки представляют бесплатный кредит на длительный срок. Халява! Акции вырастут, легко погасите кредит в два счёта. Даже не смотрите на проценты, просто берите и покупайте.

Причём вложить все деньги, как свои, так и кредитные, лучше в какую-нибудь одну компанию:

1) во-первых, тогда у вас будет красивая большая сумма в этих акциях, а не 3 копейки;

2) во-вторых, легче будет следить, что с ней происходит;

3) в-третьих, так вы получите максимальный доход от роста этих акций. Если вложить в большое количество ценных бумаг, то наверняка какая-то из них будет расти медленно или не взлетит вовсе. Кто вам компенсирует эти убытки? Правильно, никто.

И напоследок. Если вдруг вы заметите, что стоимость акций вашей компании пошла вниз, сразу продавайте её. Не задумываясь. Никаких красных цифр, никаких минусов, никаких стрелочек вниз. Только вверх, только в плюс. И ждите пока этот плюс будет максимальным, не продавайте раньше времени, а то потом опять окажетесь проигравшим.

Покупаем акции и богатеем на глазах.


P.S. По тексту Азбуки завершать каждую главу мы будем примерами того, как на практике могут реализовываться вредные советы, изложенные в главе, а также обратными действиями, отражающими финансово грамотные поступки. Действия будем наблюдать через призму двух граждан с говорящими фамилиями: Банкротов и Рублёв.

Гражданин Банкротов четко выполнил все рекомендации, вложил все свободные деньги в акции, про которые слышал от кого-то и теперь ждет, когда они перестанут падать, чтобы пойти вверх. Возможно, скоро продаст их…

Гражданин Рублёв пошел своим путем: прошел полноценные курсы инвестирования, изучил рынок, провел экономический анализ компаний и инвестировал вдолгую, ориентируясь на финансовые показатели и дивидендную доходность, не поддаваясь сиюминутным желаниям избавиться от подешевевшего актива. Теперь у него собран инвестиционный портфель, который приносит регулярный стабильный доход.

## Бюджет

Из каждого угла трубят «бюджет».

Решил узнать я, что за диво.

Полез я сразу в интернет,

Пусть мне расскажет он красиво.


И как посыпались потоки знаний:

Доход, расходы, дефицит.

Узнал я столько наименований:

Долг, прибыль, сальдо и кредит.


Я посмотрел на это все ученье,

Порылся в кошельке, нашел 500 рублей.

И чтобы выйти мне из положенья –

Не думать о бюджете, я их потрачу поскорей


Вести личный бюджет – это долго нудно и скучно. В принципе на этом можно закончить и переходить к следующей главе.

Что? Вам этого недостаточно? Вы ещё скажите, что бухгалтерский учёт – это интересно, а главный финансовый закон страны – закон о федеральном бюджете. А вы его читали? Это же просто миллиарды страниц сплошных цифр. Ладно, видимо придется на конкретных примерах объяснить более доходчиво.

Что включает в себя ведение бюджета и что дает вам? В этом случае вы будете знать:

куда потратили каждую копейку;

какой товар сколько стоит;

как до последнего рубля чётко планировать свои траты.

Кто так делает? Кто знает в магазине все цены, а также все акции на любые интересующие товары? Может быть олигархи, которые поднялись на жёлтых ценниках и том, что приносят свои пакеты в супермаркет? Может поп звёзды и популярные блогеры, посты которых про самую дешёвую гречку на районе набирают сотни тысяч просмотров? Нет, и ещё раз нет. Это всё знают пенсионеры или наименее обеспеченные граждане, которые буквально живут от зарплаты до зарплаты. Богатые даже не могут нормально ответить в интервью на вопрос «Сколько ты зарабатываешь?», а вы ещё и хотите, чтобы они знали сколько тратят.

Чтобы быть богатым, надо обзаводиться привычками богатых. Надо посылать сигналы о том, что вы не считаете деньги, потому что их слишком много и…деньги будут приходить. О правильных привычках богатых мы еще будем много говорить по тексту азбуки.

Кроме того, бюджет не просто отнимает огромное количество времени, но и ставит в такие жёсткие рамки, что на шаг вправо или шаг влево денег уже нет. Вам нужны такие самоограничения и такая несвобода? Мы провозглашаем в конституции свободы и права человека высшей ценностью, а он потом сам себя загоняет в бюджетное рабство.

Другое дело, когда свободен от этих предрассудков. Пришла премия, потратил все деньги на большую крупную покупку и радуешься своему счастью, не размениваясь на мелочи и не переживая о коммунальных платежах, кредитах и прочей ерунде.

Вести бюджет – это по сути пребывать в состоянии вечного стресса:

– изменить свои постоянные расходы не можешь, просто их фиксируешь;

– планируешь каждую копейку и трясешься, что потратил больше, чем мог бы;

– не получаешь удовольствия от покупок, а только стресс от увеличивающегося дефицита;

– анализируя исторические данные, просто смотришь как растут цены от года в год, а не то, каким ты стал более финансово зрелым.

Есть ощущение, что люди, ведущие личный бюджет, находятся на вершине «Пирамиды стресса» (не путать с «Пирамидой Маслоу»), а их переживания по шкале тревожности перекрывают все известные человеческие переживания.

В этом случае что получается – сидишь над своим бюджетом подобно Кощею, который над златом чахнет. Сидишь и переживаешь:

хватит ли на всё необходимое денег;

не будет ли дополнительных расходов еще;

а сообщения из банка с операциями списания со счета всё приходят и приходят.

И ладно бы это ваши персональные расходы, так могут быть расходы жены или детей. Жены, вы знали, что мужьям вообще опасно давать вести учёт ваших расходов. Зачем им в конце концов знать:

сколько стоит новая сумочка (пусть и двадцатая по счёту в коллекции);

сколько вы отдали в брендовом магазине за кольцо из новой коллекции (хотя у вас уже нет свободных пальцев чтобы его надеть);

сколько берет за час сеанса ваш персональный консультант по личностному росту (вы как раз закончили сотое по счету занятие и уже подбираетесь к пониманию своей миссии в этом мире).

Да мало ли какие расходы могут быть у молодой красивой и независимой девушки? Меньше знаешь, крепче спишь, а меньше знаешь о расходах второй половины, крепче отношения в семье. Мы ведь за семейные ценности!

И в конце концов не будем забывать о безопасности. Вести бюджет можно разными способами: на бумаге в специальных блокнотах или книгах, на компьютере в табличных приложениях или специальных программах, в том числе облачных хранилищах.

Вы прекрасно знаете, что книги горят, компьютеры с их жёсткими дисками ломаются, а всё что хранится на далёких серверах вами не контролируется и может попасть в неизвестно чьи руки. Да и бумажные записи, как слова в суде, могут быть использованы против вас. Зачем создавать такую базу данных на себя самого? И так есть социальные сети, где собраны все ваши фотографии, друзья, интересы и перемещения. В поисковых системах хранятся все ваши запросы: как умные, так и нелепые.

Социальные сети и IT гиганты уже знают нас лучше, чем наши родители и близкие. Так что не давайте им повод еще узнать и все ваши финансовые аспекты. Не думаем о бюджете и говорим заветную фразу: «Мы счастливы!»


P.S. Гражданин Банкротов все свои вложения в акции держит в голове, расходы спустил на крупные покупки, поэтому сейчас сидит счастливый без денег, без забот и без перспектив.

Рублёв в свою очередь снова пошел своим путем: зафиксировал все свои обязательства, спрогнозировал доходы, спланировал расходы, оценил свободные ресурсы и вложил их. Так все его средства работают, свободная ликвидность приносит дополнительный доход, а любые операции четко зафиксированы и не проходят мимо его внимательного взгляда.

## Вклады

На днях реклама мне попалась,

Про вклады в банке шел рассказ.

Звезда известная снималась,

Ну а проценты – высший класс.


Так, надо в банк бежать скорее,

Там плюс для тех, кто первый деньги принесет.

Куда вложиться им там всем виднее,

Я буду просто ждать, когда доход придет.


Прошло полгода, мне письмо из банка:

«Мол, уважаемый выписку примите со счетов.

Условия не выполнили с подписного бланка,

Со вклада штраф удержан в счет долгов».


– Что говорите?

– …

– Понял, вы немножко подкопили денег и не знаете, что с ними делать? А для чего они вам, на что планируете потом потратить?

– …

– Понял, пока отложить, чтобы дальше через какое-то время использовать на плановые расходы или непредвиденные нужды.

Я знаю место, куда точно нужно положить эти средства – оно есть у каждого, и это подушка. Уникальность подушки в том, что её свойства не зависят от формы, размера и наполнения. Подойдут маленькая и большая, квадратная и прямоугольная, на пуху и ортопедическая. Это уникальное свойство подушки известно было ещё нашим предкам, поэтому традиция хранить в ней деньги передаётся из поколения в поколение.

Знаю, что многие сейчас скажут: «Какой смысл прятать деньги под подушку, если можно положить их в банк?» Видимо так говорят только те, кто не пробовал составлять плюсы и минусы хранения денег в банке или у себя дома.

Минусы банков

– находится далеко и работает только ограниченное количество времени в рабочие часы;

– отдав деньги в банк, вы не знаете где именно они будут храниться;

– получая деньги в банке, вы не можете быть уверены, что это именно те самые деньги, которые вы туда положили;

– открывая вклад в банке, вы подписываете договор, где прописаны в том числе ваши обязательства – то есть вы приносите свои деньги, отдаёте их добровольно чужим людям, и вы ещё что-то там по договору должны

Плюсы подушки

– доступна 24/7 в любое время дня и ночи;

– всё честно и прозрачно – сколько положили, столько и забрали;

– доступ есть не только у вас, но и любого члена в вашей семьи (хотя будем откровенны, в некоторых ситуациях это может быть и минус);

– удобно время от времени достать деньги, потрогать их, пересчитать и успокоиться;

– удобный сервис снятия пополнения в любой момент времени

В любом случае будем откровенны, некоторые люди не увидят преимущества подушки и всё равно понесут деньги в банк. Какой же банк они выберут? Тут критерии очень простые, ими руководствуются значительная часть населения:

про банк есть реклама на государственных каналах;

банк рекламирует известный актёр (эх, он и в рекламе хорошо играет);

банк предлагает просто сказочные проценты, которые вот-вот сделают вас богатым.

Очень сомневаюсь, что все из вас делают специальный чек-лист перед тем, как разместить деньги на вклад и проверяют каждый из следующих пунктов:

– сверяют лицензию банка на сайте Банка России;

– проверяют участвует ли банк в системе страхования вкладов;

– читают досконально весь текст договора вклада и при необходимости предлагают свои правки;

– делают самостоятельно расчёт будущих доходов, чтобы проверить правильность рекламных буклетов;

– делают сравнительный анализ разных банков, в том числе скрытых условий и обязательств;

– проверяют налогообложение доходов от размещения средств на вкладе.

Да, налоги. А вы не знали? Если сумма процентного дохода выше необлагаемого минимума, то на превышение будет начислен НДФЛ.

Мы уже вплотную подошли к выбору вклада. Так как же все-таки выбрать из такого многообразия?

Первое – выбрать, что открывать: вклад или накопительный счет. На последнем можно снимать деньги и пополнять. Здесь всегда надо руководствоваться принципом «Время – деньги» и не тратить его на пустые размышления. Где ставка выше туда и размещаемся, потом разберетесь, что к чему в случае чего.

Второе – срок. Правильно! Принцип такой же! Где ставка выше, тот срок и выбираем. Потом срок закончится и еще раз под такой же процент положите. Ставка же будет неизменной? Верно? Правда же?

Третье – капитализация процентов. Тут я не советчик. Политические предпочтения у каждого свои, остается выбирать сердцем и головой. Жаль, что нет коммунизации процентов – кладешь по возможностям средства, а получаешь по потребностям.

Подписание договора. Столько юристов и специалистов его смотрели, каждый день подписывает и ничего с ними не случилось. Поэтому просто ставьте подпись или нажимайте кнопку «Принять»/ «Подписать» не глядя. Как бы сказали известные персонажи народной юмористической передачи: «Не очкуй, я так 100 раз делал».

Правда, как бы вы не старались, у вас все равно не получится получить достаточный и высокий доход. Вокруг будет огромное количество людей, которые положили деньги чуть раньше / чуть позже, в другой банк, на более короткий / более длинный срок, под другие условия, что по итогам даст им больший доход.

Получив такой доход, вспомните про подушку. Она лежит, ждет своего часа, а он непременно придет. Ведь британские ученые доказали, что сон на подушке с деньгами на 3% более крепкий и счастливый. Или это было не про деньги и подушку, а про что-то другое. Не помню… Но вы все равно поняли.


P.S. Наши герои снова пошли каждый своим путем. Банкротов все заработанные деньги, особенно те, что он получил за продажу подешевевших акций положил под подушку и рад, что они не могут уменьшиться. Гражданин Рублёв нашел резервы в бюджете и часть денег отнес в банк, положив на вклад и накопительный счет. Теперь у него всегда есть средства под рукой, которые он онлайн через телефон может использовать как пожелает.

## Государство


Пришло письмо на Госуслуги.

Так, надо поскорей его открыть.

Внутри программа действий для супруги,

Чтобы мат помощь получить


Могу принять, оформив все послушно,

А для других всех нищебродом показаться?

Я понял, что кому-то это больше нужно,

Нажал я кнопку "Отказаться"


Если вдруг про вас забыли родственники, вы окончательно рассорились с друзьями, а знакомые перестали отвечать на звонки, то знайте, что есть тот, кто вас никогда не бросит – ваше государство. Государство о каждом из нас позаботится: мы получим льготную квартиру, государство просубсидирует покупку машины, а также оплатит отпуск на море всей семьёй. Это не говоря уже про бесплатную медицину, образование, проезд на транспорте, качественные дороги, а также сервисы госуслуг, аналогов которым нет в мире.

Получив одну услугу бесплатно, вам определенно не может не понравиться. Далее захочется всё больше и больше услуг получать на безвозмездной основе. Здесь мы говорим лишь про услуги, которыми не каждый может воспользоваться и которые характерны для определённых жизненных ситуаций.

Теперь представьте просто денежную выплату от государства себе на счёт. Просто что-то сделал, что и так собирался делать, но получил поощрение.

– Учишься хорошо? Вот тебе повышенная стипендия.

– Исполнилось определённое количество лет? Вот тебе теперь ежемесячная выплата от государства, пожалуйста.

– Родился ребёнок? Вообще сейчас озолотим тебя со всех сторон.

На все это конкретно подсаживаешься. Не верите? Спросите у пенсионеров. Или может быть вы знаете тех, кто получал пенсию, а потом сказал: «Всё хватит, дальше сам».

Далее следует первый важный вывод – пособие от государства ещё страшнее, чем любимая сладость с чаем или кофе. Мало того, что от этого не можешь отказаться, так еще и государство все это поощряет. В один момент, вы уже не замечаете, как мыслите в категориях: выплаты, пособия, социальный фонд, социальное казначейство.

Поэтому просто забываем про выплаты от государства и не смотрим даже в эту сторону! Какая причина? Пока просто так для перестраховки. Судите сами.

Родители, самые любящие вас люди, после того как вы начинаете зарабатывать, перестают помогать финансово. Чем старше вы становитесь, тем меньше на вас тратят денег. А с государством наоборот. Бабушка если помогает, то помогает очень адресно: «Вот тебе денежка на мороженку». Получается, что в системе родители, бабушка и государство последнее является самым добрым и любящим.

Как, кстати, вы думаете люди получают государственные пособия?

– может просто ни с того ни с сего деньги приходят на почту?

– может почтальон приносит деньги и ваша задача просто открыть ему входную дверь?

– или может глава социального фонда звонит вам и лично приглашает прийти за выплатой?

Нет, нет и еще раз нет!

Надо собрать великое множество справок, подать документы в отделение МФЦ (можно и онлайн, наверное, но кто же там будет подсказывать, что вы не так что-то заполнили), выждать очередь, сдать все, а потом еще ждать, пока все это рассмотрят.

Вы вообще видели перечень документов, которые требуются предоставить для заявления? Если запрашивают чуть больше, чем паспортные данные, то по ощущениям он выглядит примерно вот так:

– копия паспорта

– копия копии паспорта

– две фотографии 3*4

– три фотографии 9*12

– пять чёрно-белых фотографий с уголком 4*6

– выписка из ЖЭКа на последнюю дату

– справка из домовой книги на первое число последнего месяца

– справка из налоговой на последнюю пятницу первой недели отчётного года

– анкету на себя

–анкету на родственников

– анкету на всех родственников своих родственников…

Далее вы переворачиваете на вторую страницу и там продолжение списка… Но самое интересное будет, когда вы со всей кипой документов придете в МФЦ, и выяснится, что заявление нужно заверить у нотариуса, в анкете исправления не допускаются, а овал лица на фотографиях неправильный и надо переснять. Нужно это все переделать и всем пакетом принести. А часть документов уже устареет к тому времени, поэтому придется брать справки и выписки заново.

Вы же такие истории читали в интернете или слышали от знакомых ваших знакомых? Сами то вы обходите государственную помощь стороной и вряд ли можете лично подтвердить это. Но раз на форумах и во всяких там чатах пишут… Вы еще не очень хорошо разбираетесь в информации и как правильно выбрать достоверный источник. Но после прочтения буквы «И» все сразу встанет на свои места.

В целом если пособия – это история про «побегать за государством», то получение кредитной карты – это история про то, как банк бегает за вами. Зачем утруждать себя, если легкие деньги итак идут к вам в руки?

И в конце концов – подаваясь на пособие вы нагружаете своей дополнительной проблемой весь государственный аппарат. А то судя по новостям у них там то сокращение штата, то заморозка зарплат – ничего хорошего. А тут еще вы со своими пособиями, выплатами и мерами поддержки…

P.S. Гражданин Банкротов продолжает жить на честно заработанные деньги и даже не пытается узнать,положены ли ему от государства какие-то выплаты или пособия. В свою очередь умный Рублев не только онлайн подал заявления на все выплаты и получил их практически сразу, так и за счёт материнского капитала уже закрыл половину льготной ипотеки, которую ему оплачивает государство. Часть высвобожденных средств он вложил в акции и разместил на банковский вклад. На оставшуюся часть он планируется отправиться со всей семьёй в путешествие, как только закончит формирование семейного бюджета на ближайший год.

## Долг

Долги я с детства брать привык

Игрушками, едой или деньгами.

Как угощает кто-то, и уж тут как штык

Всегда я рядом, а не за горами.


С долгами главное – добрее быть.

Я никогда сверх меры ничего не обещаю.

Тогда есть шанс у должника про долг мой позабыть,

А я уж кому должен, всем прощаю.


Вы когда-нибудь брали в долг? Нет? А может брали очень редко и совсем в небольших масштабах? Сейчас я вас научу этому увлекательному занятию. В этом деле есть свои тонкости и правила, которые могут сделать его гораздо приятнее.

Первое правило.

Дают в долг – бери. Потом будете разбираться, нужно вам это или нет. Если кто-то что-то даёт вам, значит у него это имеется в излишке. Кстати, когда мы говорим про долг, то имеем в виду не только и не столько деньги. В долг можно взять какие-то вещи, и даже какие-то продукты, будь то соль у соседа.

Если человек легко дал вам что-то в долг, то он впоследствии запросто может о нём позабыть или вообще переквалифицировать долг в подарок, подумав, что дал вам что-то безвозмездно. Это вообще идеальная ситуация.

Второе правило.

Оно по сути вытекает из первого. Не просят вернуть долг, не возвращайте. Человек мог запросто забыть, простить вам, решив не истребовать, так как вам это больше нужно. В конце концов, где вы видели ситуацию, чтобы кто-то бегал за другим в попытке вернуть долг, а тот отказывался. Ваши долги – это их проблемы, и не надо забивать себе ими голову.

Третье правило.

По вышеуказанной причине никогда не давайте в долг другим. Ни в какой форме. Полное табу. Дал в долг, нажил себе головную боль. А если вдруг не вернут вовремя? Или как вообще о себе напоминать? В таких случаях придется отдельно заниматься тем, чтобы выбивать из человека своё назад. Ведь если выбить не получится, то тогда дать в долг = подарить человеку подарок.

Четвёртое правило.

Попросить что-то в долг – это целое искусство. Нельзя после того, как ты не общался с человеком 10 лет, просто заявиться с просьбой одолжить денег или дать какие-то вещи в долг. Сначала человека нужно к себе расположить. Напишите ему просто так или позвоните и поболтайте о жизни. Узнайте, как у него дела, расспросите о детях, о родителях, вспомните какие-то истории из общего прошлого. Можете даже предложить встретиться, но не просите ничего при первом общении.

А вот через время уже можно спокойно обращаться за помощью, не боясь, что человек заподозрит что-то неладное. Главное придумать красивую историю, а еще сказать, что это всё ненадолго и скоро вы все вернете. Вряд ли близкому другу/подруге откажут.

Пятое правило.

Никогда не ведите учёт всех своих долгов. Не расстраивайте себя. Зачем в конце концов делать те вещи, которые делают вашу жизнь несчастной? К тому же как было сказано выше: «Ваши долги – это проблемы тех, кто вам их дал». Представьте ещё, что весь список ваших долгов кто-то найдет. Вдруг потом по ней вас заставят вернуть какие-то деньги или вещи. Оно вам надо?

Как же поступать если всё-таки человек настаивает на том, чтобы вы вернули долг обратно?

Тяните время

Скажите, что вот-вот буквально на днях уже придут деньги, зарплата или кто-то другой вам вернёт долг, и вы сразу всё отдадите.

Прекратите общение

Если всё равно настаивают на возврате долга, то попробуйте просто перестать общаться и потеряться. Такой потенциальный шаг важно учитывать в тот момент, когда выбираете людей, у кого взять в долг. Возможно, это последний раз, когда вы с ними общаетесь. Поэтому никогда не выбирайте тех, кто вам по-настоящему дорог, ну или по крайней мере дороже, чем долг, который вы у них берёте.

Перезаймите

Если же всё-таки не отдать долг не получится, то просто возьмите в долг у других людей и отдайте тем, кто просит вернуть. Закройте эту проблему тем же способом и живите дальше счастливо.

В конце концов помните, что у вас всегда есть возможность признать себя банкротом и никому ничего не возвращать. Из предыдущей главы вы уже поняли, что государство вас любит. Оно даже на законодательном уровне дало вам такую возможность – отречься от всех долгов. From Russia with love, как говорится.


P.S. Банкротов очень общительный, у него много друзей и знакомых, поэтому никогда не возникают проблемы с тем, чтобы взять у кого-то в долг. При этом он всегда держит в голове возможность сделать свою фамилию по-настоящему говорящей.

Гражданин Рублёв в свою очередь ничего ни у кого не берёт в долг, а сам при этом с радостью даёт в долг государству, покупая облигации федерального займа. Потратив на отпуск чуть меньше, чем изначально планировалось, он вложил свободные средства в высокодоходные пятнадцатилетние ОФЗ. Ведь когда еще получится разместить средства на такой длительный срок под высокий процент.

## Ежемесячные платежи

Пришли счета за газ и свет,

Вчера прислали плату за квартиру,

А скоро весь доход сведет на нет

Платеж за ипотеку хитрому банкиру.


Мы каждый месяц платим по счетам,

Вот вроде рассчитались, как пора опять.

Эх, приходили бы платежки по годам,

А заработная плата каждые дней пять.


У вас есть такие платежи, которые вы осуществляете ежемесячно? Насколько их много? Какой процент от объёма доходов составляют такие платежи? 50%? Наверное, больше 70%? Или почти 90? А может все 120%?

Какой бы процент они не составляли, нельзя не признать, что ежемесячные платежи – важная статья расходов в финансах каждого человека.

Люди, которые дошли до буквы «Е» в этой книге, после прочтения предыдущих глав справедливо скажут:

– Как можно спрашивать о том, сколько составляют регулярные платежи, если не вести учет этих расходов?

И будете абсолютно правы! Это значит, что наши Вредные советы уже легли на подкорку, и вы на шаг ближе к финансовой анархии свободе.

При этом вне зависимости от того, ведете вы учет своих платежей или нет, регулярные платежи занимают значимое место в личных финансах.

Многие вам могут сказать, что в случае с ежемесячными платежами поможет автоплатёж: настраиваешь заранее и в назначенный день с твоей карточки списывается определенная сумма. На платёж не приходится тратить времени, все работает в автоматическом режиме, главное в дату платежа держать достаточное количество средств на счету. Выглядит очень красиво, но никто не говорит вам об обратной стороне медали в этом деле. Что ж, хотя бы здесь вы про это узнаете.

1. Если регулярных платежей больше 50%, то это получается, что основную часть расходов будете делать не вы, а робот или ваш банк. Всё, приплыли, вот он тот цифровой концлагерь, о котором говорили футурологи антиутописты? Сами приближаем тот день, когда роботы решают за нас, куда нам тратить деньги.

2. Автоматизировав платежи, можно вообще перестать ориентироваться в том, сколько у тебя денег на счёте. Проходите мимо магазина, видите, что на ценнике кроссовок из новой коллекции кто-то написал вашу зарплату. С одной стороны расстраиваетесь, но с другой – как дальше жить без них теперь тоже непонятно. Вы знаете, что зарплата была вчера, поэтому есть возможность уже из магазина выйти в новом брендовом аксессуаре. Проходите на кассу, прикладываете карточку, а терминал пишет, что недостаточно средств на счёте. И это все потому, что робот автоплатёж уже заплатил за какую-то коммуналку, списал деньги на оплату накопившихся штрафов. То есть сам потратил часть ваших кровно заработанных средств, и из-за него вы идете домой в обуви даже не из прошлогодней коллекции, а из ПОЗАПРОШЛОГОДНЕЙ!

3. Немаловажный фактор – это эффективность ваших трат. Каждый регулярный платеж нужно отбивать по максимуму. Это как с отелями по принципу «All inclusive» – не заканчиваешь завтрак, пока не попробуешь каждое блюдо. Еще лучше наесться впрок. Представьте, будет вам обидно, если вы оплатили Интернет на месяц, но в середине месяца уехали в деревню и не пользуетесь им? Или если купили годовой абонемент в фитнес-клуб, но после трёх занятий поняли, что есть непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют посещать тренировки – ваша лень? Кто ж знал, как говорится, что она так сильна. Автоплатежом всего этого не избежишь. Например, оплатили мобильную связь и уехали в горы, а там вообще сети нет. И вот зачем вам, скажите пожалуйста, эти два оплаченных дня? Копейка рубль бережёт.

Кто-то верит в теорию заговора, кто-то верит в восстание машин в будущем, а кто-то считает все это бредом. Давайте просто посмотрим на одном примере, как могли бы управляться финансы человека, если бы не только автоплатежи, но и целиком заботу о них отдать искусственному интеллекту.

Вот так по нашему запросу он расставил приоритеты расходов, указав, что правильная последовательность оплаты регулярных платежей помогает избежать финансовых проблем, штрафов и стресса. Вот оптимальный порядок, основанный на приоритетах по мнению ИИ.

Приоритетность платежей по мнению искусственного интеллекта:


№ п/п. Группа платежей

Направление платежей (Обоснование от ИИ)


1. Критически важные платежи

– Жилье (Просрочка может привести к выселению, отключению воды/электричества или росту долга)

– Налоги и штрафы (Неуплата налогов может обернуться пени, судебными исками или блокировкой счетов)


2. Обязательные долги и кредиты

– Минимальные платежи по кредитным картам и займам (Высокие проценты и штрафы за просрочку ухудшают кредитную историю)

– Платежи по ипотеке/автокредиту (Риск потери имущества (жилья, автомобиля))


3. Необходимые для жизни расходы

– Продукты питания (Базовый набор)

– Транспорт (Бензин, общественный транспорт для работы)

– Связь и интернет (Чтобы оставаться на связи и работать)

– Медицинские расходы (Лекарства, страховка, обязательные процедуры)


4. Сбережения и резервы

– «Подушка безопасности» – минимум 5–10% дохода (Резерв на случай форс-мажора (потеря работы, поломка техники))

– Инвестиции (Если есть возможность)


5. Второстепенные обязательства

– Оплата обучения/курсов (Если это не критично для текущего дохода)

– Страховки (Кроме медицинской/автостраховки, если они не оплачены ранее)

– Подписки (Стриминги, программы)


6. Расходы на качество жизни

– Развлечения (Кино, рестораны, хобби)

– Одежда/косметика (Не экстренные покупки)

– Подарки, благотворительность


7. Дополнительное погашение долгов (если остались средства)

– Досрочное погашение кредитов с высокими процентами (Например, микрозаймы)

– Увеличение выплат по ипотеке (Снижает переплату)


Складывается ощущение, что источник финансирования разработки этого ИИ – банковский сектор или кредиты банков. Не верите? А как вам то, что в 4 группах из 7 вас призывают нести деньги в банки? Вас не смущает, что на себя и на качество жизни расходы на последнем месте? А еще в эту группу включены подарки. Так это все-таки чье качество жизни: ваше или кого-то другого? Вы можете возразить, что на предпоследнем, но седьмая группа и вторая – суть одно и то же. Просто как будто начинаете список заново и все закольцуется.

Важно ещё разделять, что есть ежемесячные платежи, которые приносят вам удовольствие, поэтому отказ от них сделает вас может если не несчастным, то как минимум менее счастливым. Поэтому 100 раз подумайте, прежде чем отписаться от, например, следующих платных подписок:

– премиум аккаунт в мессенджере – без премиума уже ощущения не те;

– рассылка мемов про котиков – мир меняется, а котики будут актуальны всегда;

– полный пакет 1000 кабельных каналов на телевизоре – а где еще смотреть ретро выпуски магазина на диване от 1985 года и любительский чемпионат Северной Каролины по лакроссу;

– платные подписки на сервисы, к которым пока нет доступа, но вы очень надеетесь, что скоро доступ будет – анонимные каналы с платной подпиской говорят, что вот-вот скоро должно восстановиться;

– премиум доступ к прогнозу погоды и гороскопам – бесплатные совсем не точные и написана там чушь всякая.

Не допускайте чтобы финансы сделали вас несчастными!


P.S. Наши с вами герои оба живут в парадигме управления ежемесячными регулярными расходами. Рублёв не тратит время на заполнение каждый месяц платежных реквизитов, а просто фиксирует сообщения из банков, которые заранее внесены в бюджет. Оптимизация необязательных расходов позволила высвободить еще часть свободных средств. У Банкротова как и у самурая – нет цели, только путь, зато свой особенный.

## Ёмкость

Мы с другом встретились на днях,

Поговорили с ним мы о финансах.

Он заводил, а я был на вторых ролях,

Пытался оценить он своего банкротства шансы.


"Доходов нет, растут расходы,

Долги еще всем возвращать.

Но есть секрет финансовой свободы –

Мне надо ёмкость повышать."


Сказал он это и убежал куда-то,

Оставив непонятный мне наказ.

Я официанту передал от нас двоих оплату,

И чая, но побольше ёмкость попросил на это раз.


Что за ёмкость? Банки, бутылки, кастрюли или может быть вёдра? Какое вообще отношение ёмкость имеет к финансам?

Ёмкость для личных финансов – это способность человека или семьи эффективно управлять своими финансовыми ресурсами, сохраняя устойчивость и достигая поставленных целей. Это своего рода «финансовый потенциал», который показывает, насколько устойчиво и гибко человек может распоряжаться деньгами в разных ситуациях.

Основные составляющие финансовой ёмкости:

доходы (Д) – общая сумма денег, поступающая регулярно (зарплата, пассивный доход, подработки);

расходы (Р) – траты на обязательные нужды (жильё, еда, коммуналка) и необязательные (развлечения, покупки);

сбережения (С) – «финансовая подушка» на случай непредвиденных ситуаций или долгосрочные цели (например, образование, пенсия);

инвестиции (И) – вложения, которые могут увеличить капитал (акции, недвижимость, бизнес)

задолженность (З) – кредиты, займы, ипотека, которые влияют на свободные средства.

Если изображать ёмкость схематично с помощью чашечных весов, то на одной стороне будут доходы, инвестиции и сбережения, а на другой – расходы и задолженность.

В виде математической формулы ёмкость записать примерно следующим образом.

Ё = {Д,И,С,Р,З}

Получается, что наша с вами ёмкость очень абстрактная, её нельзя пощупать. Разве что совсем немного, если прикоснуться к наличным деньгам ее составляющих. Ёмкость нельзя увидеть. Разве что немного абстрактно в виде цифр баланса на своём банковском счёте/задолженности по кредитке. Ёмкость сложно измерить. В конце концов нет такого, что на выпускном экзамене по математике вас просят найти, чему равен «X» в уравнении, определить площадь круга, вписанного в равнобедренный треугольник, а также показать, чья ёмкость больше: Смирнова или Иванова.

Даже больше – ни в одной другой Азбуке финансовой безграмотности вы не найдёте описание ёмкости, и тем более, что вообще с ней делать.

Спросим у всезнающего искусственного интеллекта, что в принципе определяет финансовую ёмкость.

Баланс доходов и расходов (дефицит или профицит).

Тут всё легко и понятно – пятый класс, уроки финансовой грамотности, идём дальше.

Уровень долговой нагрузки (чем выше долги, тем ниже ёмкость).

Не знаю, как кого-то, но меня долговая нагрузка совсем не грузит. Возможно, для кого-то, кто еще не изучил принципы управления долгами, это и важно. Но так как «Ё» идет по алфавиту после «Д», то у нас с вами в этом проблем нет. Двигаемся дальше.

Наличие «финансовой подушки» – защита от форс-мажоров.

С этим вообще проблем нет. Вот она, рядом лежит, моя подушечка. Охлаждается, чтобы спать было не только финансово безопасно, но еще и приятно.

Экономическая грамотность – умение планировать и распределять ресурсы.

Тут вообще 100% попадание по адресу. Мы пока, конечно, экономически грамотны только на 7 букв из 33, но постепенно продвигаемся вперед в финансовой науке.

Резюмируя все написанное, ёмкость увеличить очень просто:

– получаете больше дохода – как именно, пока сложно сказать, потому что зарплата на букву «З»;

– оптимизируете неинтересные расходы – тут главное что-то важное не сократить, например, платную подписку на онлайн игру или доставку кофе по утрам из кофейни премиум-класса;

– работаете с долгом – выражаясь языком математики, умножаем на ноль и не используем в формуле финансовой ёмкости;

– формируем резервы – новая большая подушка уже ждет, чтобы стать более вместительным хранилищем для драгоценных резервов.

Даёшь больше ёмкости!


P.S. Гражданин Банкротов почти всю свою только что полученную зарплату потратил на то, чтобы первым в городе купить новый мобильный телефон. Старый был выпущен аж в прошлом году и морально устарел. Чтобы как-то прожить до следующей зарплаты он занял в долг, но так как забыл у кого, то считает, что его финансовая ёмкость на хорошем уровне. Рублёв реинвестировал доходы с депозитов, купоны с ОФЗ, а также дивиденды с акций в высоколиквидные активы.Это позволило ему не только нарастить финансовую ёмкость, но и впервые оказаться в ситуации, когда его пассивные доходы превышают активные.

## Жильё

Крошка сын к отцу пришел

И сказала кроха:

«Я один пожить хочу,

С вами больно плохо».


Вставать тут надо по часам

И есть на завтрак кашу,

А по субботам убирать

С семьей квартиру нашу.


Молча выслушал отец

И ответил крохе:

«Видно, вырос мой птенец,

Пришел конец эпохе».


Будешь сам за свет платить

И коммуналку тоже,

Ипотеку в банк вносить,

На нас станешь похожим.


Призадумался ребенок,

Все представил наяву

И сказал: «Спешить не будем,

Пока с вами поживу.»


Расходы на жильё в среднем занимают самый большой удельный вес среди расходных статей бюджета человека. Сначала человек копит на жильё. Если ему есть, где жить, то он просто откладывает каждый месяц какую-то часть на будущую покупку. Если жить негде, то еще добавляются расходы на аренду жилья.

Когда жильё уже в собственности, то букет расходов не просто уменьшается, а раскрывается по полной программе:

– платежи по ипотеке (если приобретено в кредит);

– коммунальные платежи;

– расходы на обустройство жилья;

– расходы на ремонт и т.п.

В отношении коммунальных услуг нужно понимать их одну важную особенность: они все время меняются, правда только в одну сторону – сторону увеличения. Ремонт – это вообще отдельная тема. Есть ощущение, что все работники этой сферы раньше были так или иначе связаны с космической отраслью, по крайней мере цены у них явно стремятся куда-то в ту сторону. С обустройством дома тоже обольщаться не стоит. Стоит вам только подумать, что вы всё купили, всё обставили, как часть интерьера начнёт приходить в негодность, а что-то вы в срочном порядке захотите поменять. Ибо нет предела совершенству.

Вы не поверите, но всего этого можно избежать! Нет, реально, это не панацея и есть секрет, которым многие пользуются: кто-то осознанно, а кто-то, даже не понимая этого.

Всего-то надо жить в том доме, в котором вы выросли: у родителей, у бабушки с дедушкой или ещё где-то. В месте, где вы были ещё школьником, которого всегда накормят и оденут, в месте, за проживание в котором не будут брать плату, в том числе, потому что не с чего. Главная задача такого жильца – хорошо кушать, чистить зубы и делать вид уроки.

Есть конечно и минусы. Вас могут напрягать периодически уборкой квартиры, истерически капать на мозги, чтобы наконец-то уже нашли себе свое жилье и обзавелись семьёй / вышли замуж.

Но на то и наша книга, чтобы давать реально дельные советы. Во-первых, делайте вид, что вы много работаете. Никто же не проверит, почему вы поздно вернулись домой. Тем более никто не проверит что вы там «работаете» в наушниках, уткнувшись в свой ноутбук.

Во-вторых, в части того, чтобы упорхнуть из родительского гнезда – нужно просто искать вариант, чтобы уехать к мужу / жене, где уже решён жилищный вопрос и желательно без каких-либо регулярных платежей.

Возможно, часть читателей здесь возмутится тем, что такой вариант для них совершенно не подходит:

– уже не могут по разным причинам вернуться в родительский дом;

– уже создали свою семью, в которой вторая половинка или семья половинки не являются держателями большого количества объектов имущества или просто большого дома / многоквартирного жилья;

– на вас уже висит кредит, аренда, алименты или что-то в этом духе.

И ваше возмущение будет абсолютно справедливым. Идеальный вариант не всем подходит. Ну во-первых не надо отчаиваться. Никто не знает, в каком возрасте можно встретить принца на белом коне, а родительский дом, в котором тепло сытно и безопасно, может заменить собой детский дом у выросших и заработавших хорошее состояние детей. Кто-то же должен помогать с внуками.

А во-вторых, есть другие советы, которые помогут в, казалось бы, даже безнадежной ситуации.

Сначала давайте разберём, что лучше: снимать жильё или влезть на 20-30 лет в ипотеку. В интернете, на форумах, по телевизору вам расскажут о плюсах и минусах каждого варианта, обсчитают его, дадут математические расклады. А если надо, то сразу и контакты нужных риэлторов или ипотечных брокеров подгонят. Поэтому в этой книге постараемся рассмотреть не самые очевидные плюсы и минусы, которые не на слуху, но которые могут реально изменить ваше суждение о той или иной форме проживания.

Плюсы арендованного жилья

Хотите проверить ваши отношения на прочность? Снимите вместе жильё, за которое будете платить 50 на 50. Очень быстро расставите все точки над «i». В случае чего, не возникнет никаких издержек на то, чтобы расстаться как в море корабли. (примечание – мы за семейные ценности, поэтому любите друг друга, женитесь, рожайте детей и не разводитесь);

Если арендодатель добрый, то с ним всегда можно договориться и о рассрочке, и о более поздних платежах за жильё, а если прямо совсем будет хорошее настроение, то может он вам и телевизор заменит на более новый с широкой диагональю;

Жилье обычно не выставляют напоказ, им не принято хвастаться в отличие от машины. Хотите произвести впечатление? Снимайте квартиру, а накопленные средства потратьте на покупку машины, которую можно будет показать всем подряд и которую точно оценят;

Не хотите захламлять жилье или не любите всяких миллион вещей вокруг себя? В съемном жилье вы всегда будете стараться держать меньше вещей, ведь рано или поздно вам съезжать отсюда, поэтому захламлять не будет никакого желания и стимула.

Плюсы ипотеки

Боитесь, что вторая половинка от вас уйдёт? Оформите совместную ипотеку. Тогда он или она ещё 100 раз подумает, прежде чем подавать заявление на развод;

Банк никогда вам не пришлет SMS, что квартира срочно нужна и нужно освобождать её через неделю. Банку вообще всё равно, где вы живёте, и кто живет в жилье, на который взята ипотека;

У банка нет ключей от вашей квартиры, поэтому он не может явиться вечером без предупреждения, чтобы снять показания счётчиков, проверить как вы там живёте или забрать кое-что из своих личных вещей, которые почему-то находятся у вас на балконе;

Банк в одностороннем порядке никогда не поднимет плату за квартиру, потому что ему просто захотелось это сделать или потому что есть миллион поводов это сделать.

Хорошо, вижу, что важно отбить у вас желание перейти к следующей букве и признать букву «Ж» абсолютно неинформативной. Поэтому держите советы по тому, как реально приобретать жильё, в том числе в кредит. В конце концов как гласит народная мудрость: «Поиграли со съёмным жильём и хватит». Итак, понеслись.

1. Никогда не торгуйтесь, понравилось жильё, говорите, что согласны на полную цену.

Вы разве не знали, что по сговору риэлторов законам вселенной, Мёрфи или рынка жилья стоит вам присмотреться к какому-то жилью, как на него образовывается огромная очередь из желающих. Вот даже на днях после вас приезжает человек с «живыми деньгами» заключать предварительную сделку, поэтому думать нет времени, принимать решения нужно быстро здесь и сейчас. Разве будет большая очередь на плохое жильё?

К тому же чем больше цена сделки, тем больше процент риэлтора. А добрый и довольный риэлтор в отличие от злого может вам рассказать какие-то инсайды по жилью, которое вы покупаете.

2. Если у вас не хватает на первоначальный взнос, возьмите в долг.

Желательно не у банка, чтобы это никак не отображалось в вашей кредитной истории. Разве что в банке можно взять в долг на кого-то из ваших не самых ближних родственников. В конце концов зачем вам ещё нужна двоюродная тётя? Не только же для того, чтобы получать от нее в мессенджере картинки и видео с поздравлением со всевозможными народными, религиозными и иными праздниками. Если взяли в долг на себя, то быстро прыгайте на букву «Д», чтобы освежить в памяти, как правильно себя вести в этой ситуации.

3. Если банк одобряет вам ипотечный кредит, то вообще не стоит переживать о том, как вы будете его платить.

В банках точно не глупые люди работают, абы кому свои деньги давать в кредит не будут. Раз согласовали, значит уверены, что вы будете платить им и тело долга, и проценты. К слову о том, что не надо вести личный бюджет, чтобы понять, можете ли вы потянуть кредитную каббалу. Банк же при рассмотрении заявки не просит вас дать ему все таблички с вашими доходами и расходами за последние пять лет.

4. Итак вы взяли в долг на первоначальный взнос, взяли ипотечный кредит в банке на жильё, и денег осталось ровно на то, чтобы доехать до работы и не умереть с голода. И тут внезапно выясняется, что в квартире нужно делать ещё ремонт и покупать мебель. И что же делать? Возьмите это всё в кредит. Ведь вы сейчас всё закончите и никаких больше трат у вас не будет. Будете просто жить потихоньку и выплачивать свои платежи по кредиту. Так ведь? Но ведь так точно?

5. Можно встретить много советов о том, что спустя время кредит можно реструктуризировать: пересмотреть ставку, увеличить срок кредита, уменьшив ежемесячный платеж или даже попасть под льготную программу. Вы уверены, что вас не обведут вокруг пальца? Вы много подобных историй знаете среди своих близких и знакомых? Возможно сидеть на попе ровно – это лучшее решение в данной ситуации. В конце концов, вы же не юрист по жилищным вопросам или не специалист по банковскому кредитованию?

Поэтому забирайте себе все эти советы и устраивайте свое уютное гнездышко. Уютные хоромы не обещаю, но гнездышко точно сможете позволить.


P.S. Банкротов с самого детства очень много ездил на поездах, поэтому для него жить на верхнем этаже трёхъярусной кровати возле туалета вообще не проблема. Рублёв, как мы уже знаем, увеличил свою финансовую ёмкость и за счет накопленных денег купил жильё в ипотеку и теперь сдаёт его в аренду.С доходов с аренды он платит ипотеку, а остаток откладывает на новый первоначальный взнос на следующее жилье.

## Зарплата

Сегодня на работе выдали зарплату,

Домой я принесу 100 тыщ рублей.

К себе теперь я отношусь как к меценату,

А не к тому, кто в мире всех бедней.


Жена первее всех узнала о получке,

Прислала чек за развивашки детям оплатить.

Как молния две смс – за кофточку и брючки,

Еще на маркетплейсе кое-что успела прикупить.


За коммуналку оплатил, внес плату за кредит,

Из магазина детям взял я парочку вещей.

С утра я был богат, но весь этот кульбит…

Теперь я меценат всего на 100 рублей.


Знаете какая самая большая проблема зарплаты? Когда её мало. Вряд ли вы от кого-то слышали: «Ой, такая большая зарплата пришла, не знаю теперь, что даже с ней делать». Каждый из вас помнит, как ощущаются те трепетные моменты, когда:

– приходит SMS из банка с поступлением на счёт;

– руководство инициирует или соглашается с вашим предложением о повышении зарплаты;

– вы только получили зарплату, приходите в магазин и понимаете, что очень многое можете себе позволить.

Если не говорить про аспекты управления зарплатой, то основной принцип финансовой грамотности состоит в принятии мер для повышения зарплаты. Важно иметь в виду, что рынок труда очень неоднородный. Поэтому правильный и дельный совет для менеджера по продажам будет абсолютно неприменимым для библиотекаря в муниципальной библиотеке. Грубо весь спектр работников можно условно разделить на две большие группы: частный или коммерческий сектор и государственный или бюджетный сектор.

Принято считать, что в России не очень высокая средняя заработная плата. Действительно, у многих граждан она на достаточно низком уровне, особенно если эту зарплату разделить на всех членов семьи. Последнее примечание очень важное, потому что располагаемый доход у простого специалиста, который живёт сам и тратит только на себя, может быть гораздо выше, чем у его руководителя, у которого находятся на иждивении жена и несовершеннолетние дети. Но сейчас не об этом…

Порывшись во всемирной паутине, становится абсолютно понятно, почему мы имеем такой низкий уровень заработных плат. Советы, которые дают разные «эксперты», «бизнес-тренеры» или учебные пособия просто никуда не годятся. Вы уже достаточно много прочитали в этой книге, чтобы научиться разбираться в реально полезных жизненных советах и рекомендациях, предоставленных не просто ради заполнения информационного поля (=сотрясания воздуха).

Хотя зачем я вам что-то доказываю? Вот выбрал для вас самые лучшие примеры, можете сами в этом убедиться.

Примеры советов для увеличения зарплаты в различных секторах экономики


Частный сектор

– повышайте профессиональную ценность: языковые курсы, языки программирования и т.п.

– смените работодателя

– берите инициативу, возглавляйте проекты, демонстрируйте результаты

– монетизируйте хобби, создайте курс, заведите блог

– меняйте профессию или переходите на руководящую должность

– развивайте soft skills


Бюджетный сектор

– повышайте категорию или разряд: курсы повышения квалификации, ученая степень или звание и т.п.

– используйте стимулирующие надбавки: за стаж, за особые условия, северные коэффициенты

– совмещайте должности, берите дополнительные часы

– получите государственные гранты

– доход вне работы: репетиторство, преподавание

– переезд в другой регион


Ещё одна причина почему все эти советы не работают – долгие сроки. От вас требуют выполнять определенные действия на протяжении длительного времени, либо путь к которым занимает месяцы, а то и годы, по итогам которых вы может быть получите результат в виде прибавки зарплаты.

Поэтому специально для читателей книги подготовлены предложения, которые здесь и сейчас помогут увеличить вашу заработную плату. Что ещё очень важно, в этих предложениях вам не придётся менять свою работу. Ведь вы же не просто так сейчас занимаете свое место. Наверняка, у вас есть призвание, или текущая работа вам просто очень нравится.

Начнём с мер для коммерческого сектора:

1. Если ваша работа связана с оказанием каких-либо услуг, поставьте на них ценник в два раза выше, а то и вовсе в 10 раз. При этом в календаре / слотах для записи не оставьте практически ни одного пустого места. Создайте ощущение, что перед человеком очень дорогой специалист. Раз дороже, значит лучше, а нехватка свободных мест лишь подтверждает вашу востребованность. Люди часто готовы за те же самые условия платить в разы больше, главное принять создать соответствующий образ и сделать умный вид. Еще для верности результата можно закрыть отзывы или сильно их модерировать.

2. Требуйте выплату зарплаты вам в криптовалюте. Если криптовалюта будет расти, то вы можете сказочно разбогатеть. Если она упадёт в цене, то требуйте обязательно компенсацию между фактическим курсом и тем, что вам положено по трудовому договору.

3. Возьмите своё руководство измором. Требуйте при каждом удобном и неудобном случае повышения зарплаты. Если вы знаете, что вашему руководству нужно вечером куда-то убегать по своим делам к назначенному времени, то обязательно перед этим начните длинный разговор на тему вашего несправедливого положения в компании. Пятница вечер – отличное окно возможности для таких бесед. Когда-то им надоест, и вы выйдете из кабинета руководства с долгожданной прибавкой.

4. Следующий пункт подобен задаче со звёздочкой, но в случае успешной реализации может быть очень эффективным. Обоснуйте, что ваша текущая схема премирования в компании работает неэффективно, несправедливо и много других не. Вместо этого предложите механизм выделения премии так, чтобы вы оказались в наибольшем выигрыше. Главное, на этом не акцентировать внимание, чтобы потом если что сказать: «Ой как интересно получилось…».

5. Вы давно работаете в компании и знаете всё про всех, тогда возьмите шефство над молодыми сотрудниками. Предложите им помочь адаптироваться в компании, увеличить продажи или скорость работы, нарастить количество клиентов, ну или что-либо еще актуальное для молодого специалиста в зависимости от сферы деятельности вашей компании. В благодарность возьмите от них материальное финансовое или нефинансовое поощрение. Если это еще и на поток регулярных платежей поставить…

6. Если вы наоборот только пришли в компанию (хотя это подходит и для более опытных сотрудников), то запустите слух или просто сделайте вид, что у вас есть шикарные связи «наверху» в органах власти или тех местах, которые важны для вашего бизнеса. Чтобы не попасть впросак, то лучше либо эти связи не афишировать, оставляя их под завесой тайны, либо не называть, где именно через вас могут решать определённые вопросы. Человек со связями должен оставаться просто человеком со связями, и не надо доказывать, что эти связи у вас есть.

Можно пока начать с этих мер, а мы с вами перейдём к советам по росту зарплат в бюджетном секторе. Многое из того, что может быть применимо для государственных организаций, работает и бизнесе, а вот наоборот – не всегда. В любом случае ориентируйтесь на специфику вашей компании и подстраивайте эти предложения под себя.

1. В букве «Е» мы уже поняли с вами насколько ценнее, когда вы не размазываете свои средства на тысячу мелких покупок, а концентрируйте на больших целях. Хотите, чтобы к вам приходили сообщения о пополнении банковского вклада на сумму с большим количеством нулей? Попросите, чтобы вам не выплачивали аванс, а зарплата приходила один раз в месяц большим платежом. Ещё лучше вообще перейти на квартальный формат заработной платы. Хоть будет, чем похвастаться и что принести домой.

2. Вы знали, что работа в выходные и праздничные дни оплачивается в двойном размере? Попробуйте попросить своё руководство изменить вам график работы не с понедельника по пятницам, а, например, со среды по воскресенье или с четверга по понедельник. Работайте столько же, а получаете больше. Знаете, в чём ещё один плюс? В выходные никого нет на рабочем месте, никто не сможет проверить, что вы делаете, как вы это делаете и во сколько вы это делаете. Забираем этот совет и переходим к следующему.

3. Жалуйтесь. Жалуйтесь на жизнь каждый день и при каждом удобном случае. Жалуйтесь, как вам мало платят, и что на жизнь совсем не хватает. Создайте образ самой большой жертвы в вашей организации.

Ваши истории должны растрогать последнего сухаря:

– кошке приходится голодать, потому что банк не одобряет новый кредит на корм для животных;

– ваши дети близнецы ходят зимой в садик по очереди, потому что у вас теплая одежда есть только для одного из них;

– вас сильно отвлекают от работы звонки коллекторов и судебных приставов, но ничего не можете с ними делать.

Нужно, чтобы все от мала и до велика считали, что вас притесняют и именно вы больше всех заслуживаете роста оплаты труда.

4. Есть сложная работа, за которую могут доплачивать, но её никто не хочет брать, потому это невыполнимо? Вызов принят! Берите ее на себя. Получайте повышенный доход и… не делайте ничего. Раз что-то не делалось до вас, то никто не заметит, если это продолжит не делаться и дальше. Видимость работы нужно поделать при желании.

5. Заручитесь поддержкой профсоюзов. Даже лучше, если инициатива будет идти от них, а не от вас. Пусть выйдут с позицией, что вас срочно нужно продвигать, потому что на руководящих позициях не хватает женщин, родителей, миллениалов, зумеров, левшей, козерогов, лысых и т.д. Главное найти признак, по которому повысить самым первым должны будут именно вас.

Не за что! Забирайте и пользуйтесь!


P.S. Банкротов следует советам сразу из двух списков, поэтому уже в ближайшее время ожидает серьёзные прибавки зарплаты. На свободные деньги он планирует купить подушку большего размера, чтобы она могла вместить все его новые сбережения. Рублёв придерживается старой школы, вкладывает в себя, в своё развитие, поэтому долгие годы удерживает одно из первых мест в своей компании по уровню заработной платы.

## Информация

Решил я умным стать, ребята.

Хочу открыто вам сказать,

Что слышал от друзей когда-то,

Мол надо информацию узнать


Кто ей владеет, тот владеет миром:

Богат, красив, умен и нужен всем.

Таким вот признанным для всех кумиром

Хотел бы стать, но не такой пока совсем.


Стал изучать я все источники в пространстве:

Газеты, книги, телевизор, интернет.

Вы может быть и обвините в пуританстве,

Но я не знал ни блоги, ни ТГ каналы прям совсем от слова "Нет".


Прошел лишь час, а мозг готов взорваться.

Чем больше изучал, тем меньше понимал.

Я понял, что не стоит и пытаться.

Вот жил же как-то, даже бед не знал.


Вы наверняка слышали знаменитую фразу Натана Ротшильда, что кто владеет информацией тот владеет миром.

Со времен 19 века очень многое изменилось, а количество производимой информации возросло в разы.

На видеохостинг Youtube в 2025 году каждый час загружается 30000 часов видео, то есть в среднем 5000 видео каждую минуту. Общий объем информации, создаваемой человечеством, измеряется триллионами гигабайт.

От огромного количества получаемой информации у людей порой случается полный передоз. Вы сами можете видеть, как люди идут по улице, уткнувшись в свои смартфоны, и не видят ничего вокруг. Некоторые отели даже предлагают информационный вакуум для отдыха от большого потока новостей. Своеобразный ретрит без wi-fi, без интернета, только наедине с собой.

Однако информация информации рознь и владение информацией порой может совсем ничего не значить и не стоить.

Ведь если вы знаете, что определенная компания завтра объявит о приостановке выплаты дивидендов, то это сильно повлияет на ее котировки на бирже. Или наоборот вы проанализировали, что в ближайшее время цены на редкие металлы опустятся из-за выхода на рынок новых крупных участников. Другой же человек за то же самое время может изучить историю каждой татуировки у самых популярных рэперов или быть в курсе истории последних популярных интернет мемов. И там, и там вроде как уникальная информация, но её полезность абсолютно несоизмерима.

Второй проблемой является достоверность информации. Есть риск не только притяжения абсолютно бесполезной информации, но и недостоверной.

Было время, когда фотографии были подтверждением достоверности информации, но разные средства обработки фотографий, пресловутый Photoshop и другие, перевернули наше восприятие. Видео даже в эпоху развития киноиндустрии долгое время оставались защищёнными от вмешательства, не видного глазу. Сейчас же интернет заполнен дипфейками: от очень юмористических и до совершенно неправдоподобных. Нейросети и искусственный интеллект набирают обороты, поэтому скоро будут такие видео, что мать родная не отличит. Последняя пока надежда для всех борцов с мошенниками – это личный контакт.

Так как же во всём этом многообразии найти именно ту информацию, которая поможет и будет полезной?

Во-первых, самый главный, самый ценный источник информации – книга, которую вы читаете в настоящий момент:

1) в книге собрана самая правильная и лучшая информация.

2) если вы где-то нашли информацию, которая противоречит этой книге, читайте пункт один.

Но как бы хороша не была эта книга, она, к сожалению, не является панацеей от всех бед, и не расскажет вам о всех жизненных аспектах. Поэтому далее здесь представим иерархию источников информации по степени их надёжности: по убыванию от большего к меньшему.

1. Самая достоверная информация – это информация от первоисточника. Первоисточник обычно делится информацией с кем-то из своих близких или родственников, ведь оснований для того, чтобы обманывать родственников ни у кого нет. Далее эти родственники рассказывают информацию своим друзьям и знакомым. Опять же друзей и знакомых обманывать нет смысла, а друзья и знакомые знают, что у источника потенциально может быть ценная информация которой можно доверять. Поэтому мы ставим этот источник на самое верхнее место.