Дмитрий Подлужный
Кредит: шанс на лучшее или билет в ад?

Введение

Заманчивый путь или финансовая пропасть?

Когда в последний раз вы задумывались о кредите? Может, вы как раз сейчас держите в руках новый смартфон, купленный «в рассрочку на 12 месяцев без переплат». Или поглядываете на телевизор в магазине с надписью «всего 999 в месяц». А может, вы уже платите кредит за машину, ипотеку или просто за то, чтобы дожить до зарплаты.

Почему мы вообще берём кредиты?

Ответ кажется простым – нам не хватает денег на то, что мы хотим или что нам нужно. А банк или магазин как будто протягивает руку помощи: «Возьми прямо сейчас, а расплатишься потом! Удобно? Удобно».

Но давайте разберёмся на примере. Очень типичном:

«Мне нужен был новый телефон…»

Никита, 27 лет. Работает менеджером, получает примерно 30 тысяч рублей в месяц. Старый смартфон стал глючить: тормозит, батарея садится за пару часов, камера мутная – ни в сторис, ни на звонок маме толком не хватает.

Он пошёл в магазин просто посмотреть, что есть. Но консультант тут же предложил:

– Возьмите в рассрочку! Всего 3200 в месяц, и телефон уже сегодня ваш!

Никита немного подумал и согласился. Кто же откажется от нового гаджета? Тем более, «никаких переплат», «официальная рассрочка», «всего на 10 месяцев».

А через месяц он забыл, что ещё должен за телефон. Потом заболел, ушло много денег на лекарства, пришлось взять «быстрый займ» на карту. Потом не хватило на кредит. А потом – поехали: новые долги, штрафы, просрочки, звонки от коллекторов.

А всё начиналось с простого желания – просто купить новый телефон.

Кредит – не зло, но и не волшебство

Кредит – это не чудо, которое дарит вам новую вещь, отпуск или квартиру. Это финансовый инструмент, который может помочь, а может и навредить, если пользоваться им без понимания.

Представьте, что кредит – это как нож. Им можно нарезать хлеб, а можно порезаться. Всё зависит от того, в чьих он руках и зачем используется.

Некоторые люди берут кредит на развитие бизнеса, и это помогает им вырасти и заработать больше. Кто-то – на образование, и через пару лет он уже на новой работе с хорошей зарплатой.

А кто-то – на одежду, отпуск или гаджет, а потом несколько месяцев живёт в режиме «дотянуть бы до зарплаты и не попасть в просрочку».

Зачем эта книга?

Мир кредитов – это не хаос и не магия. Это чёткая система с правилами, терминами и подводными камнями.

Но большинство людей берут кредит, не понимая ни сути договора, ни полной суммы, которую в итоге отдадут. Именно из-за этого потом появляется ощущение, что «нас обманули» или «кредит – это зло».

Эта книга написана простым языком, чтобы:

объяснить, как устроены кредиты;

показать, где нас поджидают ловушки;

научить вас думать, прежде чем брать в долг;

и главное – помочь вам не попасть в долговую яму.

Мы не будем пугать или осуждать. Наоборот – разложим всё по полочкам и дадим конкретные советы, как использовать кредиты с умом, а не «на авось».

Впереди – честный разговор

Мы поговорим:

О кредитах разного типа: от ипотеки до микрозаймов.

О том, как банки зарабатывают на вас – и как не дать им этого сделать.

О психологических трюках в рекламе.

О том, как выйти из долгов, если вы уже в них.

И о том, когда кредит – это шанс, а когда – билет в финансовый ад.

Готовы разобраться? Тогда начнём.

И пусть эта книга станет для вас компасом в мире денег, а не цепью, тянущей в минус.

Глава 1. Что такое кредит простыми словами

Что такое кредит?

Давайте начнём с самого начала – что такое кредит?

Кредит – это деньги, которые вам дают взаймы под обязательство вернуть их позже, чаще всего с процентами.

Представьте: вы приходите к другу и говорите – «одолжи тысячу, через неделю верну». Если он добрый – даст.

Если вы идёте в банк – он тоже может дать, но на своих условиях: нужно подписать договор, где будет указано, сколько денег вы берёте, когда вернёте, и сколько ещё сверху заплатите за то, что ими пользовались.

Это и есть проценты – плата банку за услугу. Это не «зло» – это его бизнес. Он не делает подарков, он зарабатывает.

Виды кредитов. В чём разница?

В жизни нам могут встретиться разные виды кредитов. Они отличаются по размеру, сроку, цели и условиям. Разберём каждый.

1. Банковский потребительский кредит

Это самый популярный вид. Вы приходите в банк и говорите: «Хочу взять деньги на ремонт, технику, лечение, обучение…»

Банк проверяет вашу кредитную историю, доход, может попросить справки с работы, и если всё нормально – даёт вам нужную сумму. Вы тратите деньги как хотите.

Пример:

Мария взяла 150 000 рублей на ремонт кухни. Ей дали кредит под 18% годовых на 2 года.

Каждый месяц она платит примерно 7 500 рублей. За два года вернёт около 180 000.

Плюсы:

Можно потратить на любые цели

Можно получить наличными

Часто одобряют быстро

Минусы:

Высокие проценты

Жёсткие условия при просрочке

Не всегда дают без справок

2. Кредитная карта

Это как банковская карта, но с деньгами банка. Вам одобряют лимит (например, 50 000 рублей), и вы можете тратить эти деньги, когда нужно. У карт есть льготный период – например, 50 дней, в течение которых можно вернуть потраченное без процентов.

Пример:

Игорь купил кроссовки за 8000 с кредитной карты и вернул сумму через месяц. Никаких процентов! Но однажды он не успел вовремя погасить долг – и получил процент на всю сумму: почти 30% годовых.

Плюсы:

Удобно на случай форс-мажора

Можно не платить проценты, если успевать в льготный период

Подходит для частых покупок

Минусы:

Очень высокий процент после льготного периода

Легко уйти «в минус»

Постоянный соблазн тратить

3. Ипотека

Это кредит на покупку жилья.

Он отличается тем, что сумма очень большая, срок – до 30 лет, а процент – чуть ниже, чем в обычных потребительских.

Квартира или дом остаются в залоге у банка – если вы не платите, банк может забрать жильё.

Пример:

Семья Ивановых взяла ипотеку на 3 миллиона рублей под 10% годовых на 20 лет. Ежемесячный платёж – около 29 000. За весь срок они выплатят почти 7 миллионов.

Плюсы:

Возможность купить жильё, не копя десятки лет

Более низкие проценты

Поддержка от государства (льготная ипотека)

Минусы:

Переплата в 2–3 раза

Большая долговая нагрузка

Риск потерять жильё при просрочке

4. Микрозаймы (МФО, займы до зарплаты)

Это небольшие кредиты от микрофинансовых организаций. Обычно берутся на короткий срок – от 3 до 30 дней. Сумма – от 1000 до 100 000 рублей.

Но! Проценты могут быть дикие – до 365% годовых и выше.

Пример:

Анна взяла 10 000 рублей на 14 дней под 1,5% в день. Вернуть надо уже 11 500. Просрочила ещё неделю – долг вырос до 14 000. Очень опасная спираль.

Плюсы:

Можно взять без справок, быстро

Часто одобряют даже при плохой кредитной истории

Минусы:

Очень высокие проценты

Огромные штрафы за просрочку

Ловушка долгов

Как не запутаться?

Вид кредита

На что берут

Срок

Проценты

Риски

Потребительский

Ремонт, техника, услуги

1–5 лет

10–25%

Переплата, просрочки

Кредитная карта

Покупки, онлайн-платежи

До льготного срока

0%, потом до 30%

Лёгкий вход – тяжёлый выход

Ипотека

Квартира, дом

10–30 лет

6–12%

Потеря жилья при долгах

Микрозаймы (МФО)

«До зарплаты», мелочи

3–30 дней

100%+ в год

Быстрая долговая ловушка

Итог

Кредит – это не плохо и не хорошо. Это инструмент. Как нож: можно резать хлеб, а можно пораниться.

Проблемы начинаются, когда человек не понимает, что берёт, сколько должен вернуть, и сможет ли вообще это сделать.

В следующих главах мы подробно разберём:

Как рассчитать, потянете ли вы кредит;

Как читать договор, чтобы не попасться;

Как отличить честное предложение от заманухи;

И главное – как выйти из долгов, если уже попали в них.

Глава 2. Кто кому нужен: ты банку или банк тебе?

Когда мы приходим в банк за кредитом, может показаться, что мы что-то просим, как будто банк делает нам одолжение. Но на самом деле всё немного иначе. И сейчас ты поймёшь почему.

Почему банки выдают деньги в кредит?

Банк – это не благотворительная организация и не добрый дядя, который раздаёт деньги просто так. Его основная цель – зарабатывать деньги. Один из главных способов это делать – выдавать кредиты.

Когда ты берёшь кредит, банк не просто даёт тебе деньги. Он вкладывает в тебя, как инвестор. Он рассчитывает, что ты вернёшь долг с процентами. А это значит – банк получит больше, чем дал.

Деньги не лежат мёртвым грузом

Банк работает как посредник:

Одни люди приносят туда деньги (например, открывают вклады и депозиты).

Другие берут деньги взаймы (кредиты, ипотека, кредитки).

Банк берёт деньги у первых под один процент (скажем, 7% годовых), а даёт вторым под другой, более высокий (например, 18% годовых). На разнице он зарабатывает. Это называется кредитной маржей.

Как банки зарабатывают на клиентах

Банк зарабатывает не только на процентах, но и на комиссиях, страховках, штрафах и дополнительных услугах.

1. Проценты по кредиту

Это основа дохода банка. Процент – это твоя плата за пользование деньгами.

Пример:

Ты взял 100 000 рублей под 20% годовых. За год ты должен вернуть 120 000 рублей. Дополнительно может быть ежемесячный платёж с учётом процентов, и тогда сумма «растягивается» во времени – но в любом случае ты заплатишь больше, чем взял.

2. Комиссии

Банк может взять с тебя дополнительные сборы:

За рассмотрение заявки.

За выдачу наличных.

За досрочное погашение (в некоторых случаях).

За обслуживание счёта или карты.

Важно читать договор – иногда комиссия может быть спрятана в мелком тексте.

3. Страховки

Банки часто предлагают или навязывают страховку:

Страхование жизни и здоровья.

Страхование от потери работы.

Страхование залога (например, квартиры при ипотеке).

Эта страховка может стоить десятки тысяч рублей, и часто включается в кредит. Иногда её можно вернуть, если отказаться в течение определённого срока (например, 14 дней).

Пример:

Ты берёшь кредит на 300 000 рублей, но в договоре указано, что 20 000 – это страховка. То есть на руки ты получаешь только 280 000, а платить будешь за 300 000.

4. Штрафы и пени

Если ты не вовремя заплатил ежемесячный платёж – готовься к штрафам и пеням.

Например, за каждый день просрочки начисляется процент. Это ещё один способ заработка банка.

Кто кому нужен?

Теперь вернёмся к главному вопросу: кто кому нужен – ты банку или банк тебе?

Правильный ответ: вы нужны друг другу.

Ты нуждаешься в деньгах, чтобы купить машину, квартиру, сделать ремонт или закрыть долги.

Банк нуждается в тебе, чтобы заработать. Без заёмщиков банк не сможет получать прибыль.

Но важно помнить:

ты – клиент, и ты имеешь право выбирать условия, сравнивать предложения и отказываться от навязанных услуг.

Банк не «царь и бог». Он работает для того, чтобы на тебе заработать, а ты – чтобы получить нужную сумму.

Что важно помнить перед тем, как брать кредит:

Читайте договор внимательно. Особенно мелкий шрифт. Там могут быть комиссии, обязательные страховки и прочие «сюрпризы».

Считайте общую сумму переплаты. Иногда кажется, что ставка низкая, но из-за комиссий и страховок вы платите намного больше.

Сравнивайте предложения разных банков. Один даст под 20%, другой – под 15% без страховки. Это может сэкономить вам десятки тысяч рублей.

Узнайте, можно ли отказаться от страховки. Иногда это можно сделать в течение 14 дней.

Не берите больше, чем можете отдать. Особенно по кредитным картам и микрозаймам. Это может привести к долговой яме.

Подведём итог

Банки выдают кредиты не из доброты, а чтобы заработать.

Ты им нужен, потому что именно на тебе – заёмщике – они получают прибыль.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.