Рустам Зиганшин
Деньги на твоей стороне : Практика финансовой свободы

Глава 1

Твоя дорога к финансовой свободе

Добро пожаловать в путешествие, которое изменит твою жизнь. Эта книга – не про то, как стать миллионером за ночь или угадать выигрышные акции. Она про то, как взять деньги под контроль, чтобы они работали на тебя, а не против. Финансовая свобода – это не миф и не привилегия избранных. Это реальность, которую может построить каждый, независимо от зарплаты, возраста или опыта. И ты уже сделал первый шаг, открыв эту книгу.

Может, ты устал жить от зарплаты до зарплаты, бояться неожиданных счетов или чувствовать, что деньги утекают, как вода. А может, ты просто хочешь большего: путешествий, своего дела, спокойствия за будущее. Где бы ты ни был, эта книга – твой гид. В ней ты найдёшь практичные шаги, реальные истории и упражнения, которые помогут:

Понять, куда уходят твои деньги, и направить их на цели.

Избавиться от долгов и построить подушку безопасности.

Научиться инвестировать и создавать пассивный доход.

Создать план, который приведёт к жизни на твоих условиях.

Каждая глава – это новый навык, который ты можешь применить сразу. Не нужно быть экспертом или иметь большие доходы. Всё, что нужно, – это желание и готовность делать маленькие шаги. Истории обычных людей – Маши, Антона, Лены и других – покажут, что ты не один, и их успехи реальны для тебя.

Как пользоваться книгой? Читай по порядку или начни с главы, которая ближе к твоей ситуации. Делай упражнения, записывай цели, пробуй идеи. Если что-то не получается с первого раза, не сдавайся – финансовая свобода строится постепенно. Эта книга – не волшебная таблетка, а инструмент. Ты – мастер, который создаёт своё будущее.

Готов? Переверни страницу и начни. Деньги уже ждут, чтобы стать твоими союзниками. Пора жить на своих условиях!

Глава 2

Первый шаг: Взять деньги под контроль

Деньги. Одно слово, а сколько эмоций! Для кого-то это стресс, для кого-то мечты, а для кого-то просто инструмент. Но вот правда: деньги не должны управлять тобой. Ты можешь управлять ими. И это не так сложно, как кажется. Эта книга – твой гид, чтобы сделать финансы понятными, дружелюбными и работающими на тебя. Не важно, студент ты, родитель, предприниматель или только начинаешь взрослую жизнь – первый шаг к финансовой свободе начинается здесь и сейчас.

Мифы, которые держат нас в ловушке

Давай разберёмся с главным: что мешает нам взять деньги под контроль? Мифы. Они как невидимые стены, которые мы сами строим. Вот несколько популярных:

Миф 1: "Финансы – это сложно и только для богатых". Неправда. Финансовая грамотность – это навык, как готовить борщ или кататься на велосипеде. Любой может научиться. Тебе не нужна степень по экономике, чтобы вести бюджет или начать инвестировать.

Миф 2: "Мне нужно больше зарабатывать, чтобы быть финансово свободным". Большие доходы помогают, но без контроля даже миллион в месяц можно спустить на кофе и подписки. Свобода начинается не с размера зарплаты, а с того, как ты управляешь тем, что есть.

Миф 3: "Я начну разбираться с деньгами позже". "Позже" – это ловушка. Каждый день, когда ты не знаешь, куда уходят твои деньги, – это день, когда ты теряешь возможности. Начать можно с маленьких шагов уже сегодня.

Эти мифы – как старый чемодан без ручки: тащить тяжело, а выбросить жалко. Пора от них избавиться. Финансы – это не про скучные таблицы и отказ от всего, что ты любишь. Это про уверенность, свободу и возможность жить так, как хочешь ты, а не как диктуют обстоятельства.

Упражнение: "Финансовый рентген"

Чтобы взять деньги под контроль, нужно знать, с чем ты работаешь. Представь, что твои финансы – это пациент, а ты доктор. Первый шаг – сделать рентген: посмотреть, что происходит внутри. Это упражнение займёт 15 минут, но даст тебе ясность, с которой всё начнёт меняться.

Что нужно сделать:

Возьми лист бумаги, заметки в телефоне или открой таблицу (например, в Google Sheets или Excel).

Раздели свои финансы на три категории:

Доходы: Сколько денег приходит каждый месяц? Зарплата, фриланс, подработки, пособия – всё считается. Запиши точную сумму (или среднюю, если доход плавающий).

Расходы: На что уходят деньги? Раздели на обязательные (аренда, еда, транспорт) и необязательные (кофе, подписки, шопинг). Если не знаешь точно, посмотри выписку по карте за последний месяц.

Долги: Есть кредиты, займы, долги друзьям? Запиши, сколько должен, под какой процент и сколько платишь ежемесячно.

Посчитай баланс: доходы минус расходы. Что остаётся? Это твой "финансовый пульс".

Пример:

Доходы: 60 000 руб. (зарплата).

Расходы: 40 000 руб. (обязательные: аренда, еда, транспорт) + 15 000 руб. (необязательные: кафе, подписки). Итого: 55 000 руб.

Долги: кредит на телефон, остаток 20 000 руб., платёж 2 000 руб./мес.

Баланс: 60 000 – 55 000 = 5 000 руб. остаётся.

Не пугайся, если цифры покажут хаос. Это нормально. Главное – ты теперь видишь реальную картину. Сохрани эти заметки – мы будем к ним возвращаться.

История Маши: От минуса к мечте

Чтобы показать, что финансовая свобода реальна, расскажу про Машу. Ей 28, она работает администратором в фитнес-клубе, зарплата – 45 000 рублей. Два года назад Маша была в минусе: кредит на машину, привычка тратить всё на одежду и вечеринки, никакого плана. "Я думала, что финансы – это не моё, я просто не умею," – вспоминала она.

Всё изменилось, когда Маша случайно наткнулась на статью о финансовой грамотности. Она сделала свой "Финансовый рентген" и ахнула: 20 000 рублей в месяц уходили на мелочи вроде кофе и такси. Маша начала с малого: отслеживала расходы в приложении, отказалась от двух подписок и поставила цель – закрыть кредит за год. Она разбила цель на шаги, добавила 2 000 рублей к ежемесячному платежу по кредиту и через 10 месяцев была свободна от долга. Сегодня у Маши есть подушка безопасности на три месяца и небольшой инвестиционный счёт. "Я не богачка, но я спокойна. И это кайф," – говорит она.

Маша – не гений финансов. Она обычный человек, как ты или я. Её секрет? Она начала. И ты можешь.

Первый шаг: Отслеживай свои деньги

Теперь, когда у тебя есть "Финансовый рентген", пора сделать следующий шаг – начать отслеживать свои деньги. Это как включить свет в тёмной комнате: ты сразу видишь, где что лежит. Вот как это сделать:

Выбери инструмент:

Бумажный блокнот или таблица в Excel – для тех, кто любит всё записывать вручную.

Приложения: Toshl, Money Lover, Wallet или "Дзен-мани" (многие бесплатны). Они сами сортируют расходы по категориям.

Просто заметки в телефоне, если хочешь начать прямо сейчас.

Записывай всё: Каждый рубль, который приходит или уходит. Купил кофе за 150 рублей? Запиши. Получил 500 рублей за подработку? Запиши.

Делай это неделю: Через 7 дней ты увидишь, куда утекают деньги. Может, это подписки, которые ты не используешь, или слишком частые доставки еды.

Задание на сегодня: Выбери инструмент для отслеживания и запиши все свои расходы за день. Даже если это мелочь вроде жвачки. Это твой первый шаг к контролю.

Почему это работает?

Контроль над финансами – это не про то, чтобы отказываться от всего, что любишь. Это про то, чтобы твои деньги работали на твои цели, а не растворялись в никуда. Когда ты знаешь, куда идут твои рубли, ты начинаешь принимать решения: "А стоит ли этот кофе 200 рублей, или я лучше отложу их на отпуск?" Это и есть свобода.

Первая глава – это только начало. Дальше мы разберём, как составить бюджет, который не душит, как гасить долги без стресса и как заставить деньги расти. Но всё начинается с малого: с твоего "Финансового рентгена" и привычки отслеживать расходы.

Домашнее задание:

Выполни упражнение "Финансовый рентген" (15 минут).

Выбери инструмент для отслеживания расходов и запиши все траты за сегодня.

Ответь себе на вопрос: "Какой финансовой цели я хочу достичь через год?" (например, закрыть долг, накопить 100 000 рублей, начать инвестировать). Запиши её – это твой маяк.

Ты уже сделал больше, чем 90% людей, просто начав читать эту главу. Гордись собой. И давай двигаться дальше – деньги уже ждут, чтобы стать твоими союзниками!

Глава 3

Бюджет, который тебе понравится

Слово "бюджет" звучит как что-то из жизни бухгалтеров или людей, которые считают каждую копейку. Но на самом деле бюджет – это твой личный план, как направить деньги туда, где они принесут тебе радость, спокойствие и прогресс. Это не про ограничения, а про то, чтобы твои рубли работали на твои цели. В этой главе ты научишься создавать бюджет, который подходит именно тебе, и сделаешь это так, чтобы он стал твоим союзником, а не надзирателем.

Почему бюджет – это круто?

Представь, что твои деньги – это команда. Без плана они бегают кто куда: один рубль ушёл на кофе, другой – на новую футболку, третий просто потерялся. Бюджет – это как тренер, который говорит: "Ребята, давайте работать вместе на общую цель!" Он помогает тебе:

Видеть, куда идут деньги, и не удивляться в конце месяца, что "всё исчезло".

Накопить на мечту: отпуск, новый ноутбук или подушку безопасности.

Избавиться от стресса: ты знаешь, что всё под контролем.

Хороший бюджет – это не про то, чтобы перестать тратить. Это про то, чтобы тратить осознанно. И сейчас мы создадим такой, который тебе понравится.

Шаг 1: Выбери свою систему

Нет универсального бюджета, который подходит всем. Кому-то нравятся таблицы, кому-то – приложения, а кто-то хочет держать всё в голове. Вот три простые системы, которые работают для большинства. Выбери ту, которая тебе ближе, или миксуй их.

Правило 50/30/20

Это классика, проверенная миллионами. Дели свои доходы так:

50% – на обязательные расходы (жильё, еда, транспорт, счета).

30% – на желания (кафе, хобби, шопинг).

20% – на финансы (погашение долгов, накопления, инвестиции).

Пример: Зарплата 50 000 руб.

25 000 руб. – обязательные (аренда, продукты, проезд).

15 000 руб. – желания (кино, доставка еды, подписки).

10 000 руб. – финансы (5 000 руб. на долг, 5 000 руб. в накопления).

Плюс: просто и гибко. Минус: не всем подходит, если обязательные расходы выше 50%.

Конверты (или цифровые конверты)

Раздели деньги на категории (еда, транспорт, развлечения, накопления) и выдели каждой фиксированную сумму на месяц. Когда "конверт" пуст, траты в этой категории останавливаются.

Пример: 10 000 руб. на еду, 5 000 руб. на транспорт, 3 000 руб. на кофе и кафе. Закончились 3 000 руб. на кофе? Пьёшь чай дома до следующего месяца.

Плюс: дисциплинирует. Минус: нужно следить за каждой категорией. Приложения вроде GoodBudget или YNAB упрощают процесс.

"Плати себе сначала"

Сразу после зарплаты откладывай 10-20% на сбережения или долги, а остальное трать как хочешь, но в пределах разумного.

Пример: Зарплата 60 000 руб. Откладываешь 10 000 руб. на накопления, оставшиеся 50 000 руб. распределяешь на всё остальное без строгих категорий.

Плюс: минимум усилий. Минус: требует самоконтроля, чтобы не потратить всё.

Задание: Прямо сейчас выбери одну систему, которая тебе откликается. Если не уверен, начни с 50/30/20 – она универсальна. В конце главы мы применим её на практике.

Шаг 2: Настрой бюджет под себя

Теперь, когда у тебя есть система, пора сделать бюджет, который отражает твою жизнь. Вот как это сделать за 20 минут:

Посмотри свой "Финансовый рентген" (из первой главы). Возьми данные о доходах и расходах. Это твой старт.

Определи категории. Раздели расходы на группы. Пример:

Обязательные: аренда/ипотека, продукты, коммуналка, транспорт.

Желания: кафе, одежда, хобби, подписки.

Финансовые цели: долги, накопления, инвестиции.

Назначь суммы. Используй выбранную систему (например, 50/30/20) и распредели деньги. Если обязательные расходы "съедают" больше 50%, подумай, где можно сократить (например, готовить дома вместо доставки).

Оставь "подушку гибкости". Добавь категорию "разное" (3-5% дохода) на непредвиденные траты, вроде подарка другу или ремонта телефона.

Пример бюджета (зарплата 50 000 руб., правило 50/30/20):

Обязательные (50%): 25 000 руб.

Аренда: 15 000 руб.

Продукты: 7 000 руб.

Транспорт: 2 000 руб.

Коммуналка: 1 000 руб.

Желания (30%): 15 000 руб.

Кафе/доставка: 5 000 руб.

Одежда: 4 000 руб.

Хобби/развлечения: 4 000 руб.

Подписки: 2 000 руб.

Финансы (20%): 10 000 руб.

Накопления: 5 000 руб.

Погашение долга: 5 000 руб.

Разное: 2 000 руб. (на сюрпризы).

История Антона: Бюджет, который изменил всё

Чтобы вдохновить тебя, расскажу про Антона, 32-летнего менеджера по продажам. Антон зарабатывал 70 000 рублей, но к концу месяца всегда был на нуле. "Я даже не понимал, куда уходят деньги," – признавался он. Всё изменилось, когда он попробовал правило 50/30/20. Антон выделил 35 000 руб. на обязательные расходы, 21 000 руб. на желания и 14 000 руб. на финансы. Сначала он скептически относился к "финансовой части", но решил откладывать 7 000 руб. на подушку безопасности и 7 000 руб. на погашение кредита за машину.

Через три месяца Антон накопил 21 000 руб. – впервые в жизни у него была финансовая подушка. А за год он закрыл кредит, сэкономив на процентах. "Бюджет дал мне ощущение, что я рулю, а не деньги," – говорит Антон. Сегодня он продолжает вести бюджет и начал инвестировать небольшие суммы. Его секрет? Он не пытался быть идеальным – просто следовал плану и корректировал его, если что-то шло не так.

Шаг 3: Сделай бюджет привычкой

Бюджет – это не разовое действие, а привычка. Вот как встроить его в жизнь:

Проверяй раз в неделю. Трать 5-10 минут в воскресенье, чтобы посмотреть, всё ли по плану. Превысил траты на кафе? Сократи их на следующей неделе.

Используй технологии. Приложения вроде Toshl, YNAB или "Дзен-мани" сами отслеживают категории и напоминают о лимитах.

Будь гибким. Жизнь меняется, и бюджет тоже может. Потратил больше на ремонт? Перераспредели деньги из категории "желания".

Награждай себя. Достиг цели (например, отложил 10 000 руб.)? Позволь себе маленькую радость, вроде похода в кино. Это мотивирует.

Задание на сегодня:

Возьми свои данные из "Финансового рентгена".

Создай черновик бюджета по выбранной системе (например, 50/30/20). Запиши категории и суммы в заметки, таблицу или приложение.

Поставь напоминание на вечер воскресенья, чтобы проверить, как прошёл бюджет за неделю.

Почему это важно?

Бюджет – это твой первый шаг к финансовой свободе. Он даёт тебе контроль и уверенность, что деньги идут туда, где они нужны. Это как карта: ты знаешь, где находишься и куда идёшь. И самое крутое – ты начинаешь видеть прогресс. Каждый рубль, отложенный на накопления или долг, – это маленький шаг к твоей большой цели.

Следующая глава будет про то, как гасить долги без стресса или как начать создавать финансовую подушку. Но пока сосредоточься на бюджете. Ты уже на пути, и это огромный повод гордиться собой!