# Как избавиться от кредитной зависимости

Дмитрий Брилов

Методика «Как избавиться от кредитной зависимости» - научный взгляд на проблему кредитных долгов и практические рекомендации по борьбе с ней, основанные на современных научных исследованиях.

1. Методика «Как избавиться от кредитной зависимости» – научный взгляд на проблему кредитных долгов и практические рекомендации по борьбе с ней, основанные на современных научных исследованиях.


2. Все авторские права принадлежат Минченко Илье Игоревичу, Дмитрий Брилов – псевдоним. Любое использование текста, изображений и иных объектов авторских прав возможно только с письменного разрешения автора.


3. Контакты для связи:


Официальная страница автора – vk.com/d.brilov

Электронная почта: d.brilov@mail.ru


Как правильно читать книгу


Рад представить мою новую работу – методику «Как избавиться от кредитной зависимости». Это «спутник» к моему новому большому АнтиТренингу №2 «Эмоциональная зрелость».

Прежде, чем вы начнёте чтение, хочу обратить внимание на важные аспекты:

1. Стиль и повторы

Читатели, уже знакомые с АнтиТренингом №1 «Правильный выбор», знают, что я специально использую метод повтора важной информации. Иногда это вредит стилю и красоте текста, но это обучающая работа, а не художественный роман. Повторы нужны для акцента внимания и помощи в запоминания важной информации. Так придумала сама эволюция – наши знания, память и наши привычки формируются через повторение.

2. Актуальность на момент написания

Данная работа написана на основе актуальных научных исследований. Автор допускает, что через время часть из них может быть пересмотрена и появится новая информация.

Автор постарался проверить научность и обоснованность всей изложенной в работе информации, но дать абсолютную гарантию не может. Все ошибаются.

3. Доступность научных исследований

Часть использованных при создании данной книги научных исследований находятся в платном доступе, поэтому дать на них прямые ссылки невозможно. Оставляю названия, по которым желающие могут найти эти исследования.


Часть 1 «Нейробиология кредитной зависимости»


Кредитные карты – удобный инструмент, который помогает оплачивать покупки, получать бонусы и справляться с временными финансовыми трудностями. Однако для многих они становятся ловушкой, ведущей к «кредитной зависимости».

«Кредитная зависимость» – это неспособность погасить долг по кредитной карте, сопровождаемая постоянным использованием заёмных средств для покупок. Долг растёт из-за высоких процентов, а человек испытывает финансовый стресс, который может перерасти в хроническую тревогу или депрессию.

Основные признаки:

1. Регулярное использование кредитной карты для повседневных расходов.

2. Оплата только минимального платежа, не уменьшающего основной долг.

3. Наличие долгов по нескольким картам.

4. Стресс и чувство вины из-за долгов.

5. Скрытие финансовых проблем от близких.

Чтобы вам проще было понять, почему так много людей попадает в «кредитную зависимость» используем метод сборки. Разобьём важные элементы информации на отдельные части, как конструктор «Лего». Прочтёте их в нужной последовательности, и ваш мозг сможет собрать правильную смысловую конструкцию, обновив знания в своей «Картине мира».

Причины «кредитной зависимости»:

1.Базовый конфликт частей мозга: «рациональная» кора против «импульсивной» подкорки.

Наш мозг состоит из разных структур, которые иногда «спорят» друг с другом. Кора отвечает за рациональное мышление, планирование и самоконтроль. Подкорковые структуры управляют эмоциями, желаниями и стремлением к мгновенному удовольствию. Когда человек видит новую вещь или получает предложение «купи сейчас, плати позже», подкорка активируется. Это побуждает к импульсивной покупке. Кора может пытаться остановить трату, напоминая о долге, но часто проигрывает в этой борьбе, особенно если человек устал, находится в стрессе или имеет низкий уровень эмоциональной зрелости.

Импульсивность – это склонность действовать без размышлений, под влиянием эмоций. Люди с высокой импульсивностью (эмоционально незрелые) чаще используют кредитные карты для спонтанных покупок, таких как дорогая одежда или гаджеты, даже если не могут себе этого позволить. Кредитные карты усиливают эту проблему, так как позволяют тратить деньги, которых нет, без немедленных последствий.

Научное объяснение: При принятии финансовых решений подкорковые структуры активируются быстрее, чем кора. Это объясняет, почему люди делают импульсивные покупки, игнорируя долгосрочные последствия. У людей с «кредитной зависимостью» эта борьба часто заканчивается победой подкорки, что усиливает привычку тратить.

Импульсивность связана с низкой активностью коры и высокой чувствительностью дофаминовой системы. Люди с такой особенностью мозга более уязвимы к «кредитной зависимости», так как их подкорка «требует» немедленных наград.

Конфликт коры и подорки порождает следующие проблемы:

1.1. «Невидимые деньги»

Виртуальные средства на кредитке, которые нельзя подержать в руках, «не существуют» для подкорки. Нет, с помощью коры вы, конечно, понимаете, что они есть и вы их тратите, но эмоциональная боль при оплате наличными намного сильнее. В отличие от наличных, человек не видит, как деньги «уходят», что делает траты менее эмоционально значимыми.

1.2. Страх упущенной выгоды

«Если не куплю сейчас, цена вырастет» – кредитка позволяет действовать импульсивно. Этот приём используется достаточно широко в маркетинге, когда пугают покупателя и побуждают к покупке прямо сейчас.

1.3. Отложенная оплата (мозг плохо видит будущее) и «Иллюзия владения» ресурсами.

Долг формируется позже, а мгновенное получение товара/услуги создает иллюзию, что ресурсы уже принадлежат пользователю. Возможность получить желаемое здесь и сейчас перевешивает рациональные доводы о будущих расходах.

1.4. Прокрастинация: откладывание решения проблемы

Прокрастинация – это привычка откладывать важные дела, включая управление долгами. Люди, зная о растущем долге, избегают просмотра банковских выписок, звонков в банк или составления плана погашения. Это связано с эмоциональным дискомфортом: думать о долге неприятно, и мозг предпочитает избегать стресса, откладывая проблему на потом. Люди с «кредитной зависимостью» часто откладывают действия, надеясь, что «все как-нибудь решится», что только усугубляет ситуацию.

2. Когнитивные искажения «рациональной» коры

Но даже рациональная кора мозга неидеальна и имеет много встроенных «багов» – когнитивных искажений мышления. Убрать их нельзя, они есть у всех. Можно только знать и постоянно делать поправку на них, корректируя своё поведение.

Касательно проблемы «кредитной зависимости» нас больше всего интересуют следующие когнитивные искажения:

2.1. «Ошибка планирования» – когнитивное искажение, связанное с излишним оптимизмом и недооценкой времени, ресурсов и усилий, требуемых для выполнения задачи.

Человеку кажется, что времени и ресурсов много, он находится в иллюзии контроля ситуации, считая, что успеет всё сделать, даже если объективно это не так. Оптимистический уклон заставляет людей верить, что они смогут погасить долг в будущем, даже без конкретного плана. Например, они думают: «Я получу повышение» или «Смогу разобраться позже». Иллюзия контроля создает ложное ощущение, что финансовая ситуация под контролем, хотя долг растет.

Научное объяснение: Даниэль Канеман, лауреат Нобелевской премии, показал, что люди недооценивают риски и переоценивают свои возможности. Это особенно заметно в финансовых решениях, где немедленное удовольствие от покупки перевешивает долгосрочные последствия.