Арут Назарян
Макс, Банкнот и Капибара в стране финансов

Финансовая грамотность для детей и подростков

© Назарян А., текст, 2025

© Шумм В.А., художественное оформление, 2025

© Калинина А.Н., художественная обработка текста, 2025

© Оформление. ООО «Издательство «Эксмо», 2025

Предисловие

Дорогие маленькие и большие исследователи волшебного мира денег!

Добро пожаловать в удивительное путешествие, где деньги – это не просто монетки или бумажки, а настоящие волшебные ключи, открывающие двери в мир приключений и новых возможностей. Эта книга родилась из простого, но очень важного желания объяснить, как работают деньги, и сделать это увлекательным для каждого, даже для самых юных мечтателей. Я лично писал эту книгу в первую очередь для своих детей.

Наш герой Макс – отважный мальчик с большими мечтами – вместе с говорящим котом Банкнотом и мудрой капибарой отправляется по захватывающему пути, где древние раковины, золотые какао-бобы, кирпичный чай и даже шоколад оживают и рассказывают свои истории. Здесь финансовые понятия превращаются в забавных персонажей и захватывающие истории, а сложные термины – в простые, понятные слова, благодаря которым каждый сможет открыть для себя секреты накопления, инвестиций и грамотного управления деньгами.

На страницах этой книги вы узнаете, что финансовая грамотность – это не только про цифры и расчёты, но и про мечты, планирование и умение находить возможность в каждом, даже самом необычном приключении. Каждая глава – это маленькая история, где, казалось бы, обыденные вещи превращаются в настоящие уроки мудрости, а даже неожиданные сложности дают шанс стать лучше и сильнее.

Пусть это увлекательное путешествие вдохновит вас на новые открытия, подарит радость познания и покажет, что даже самые сложные финансовые темы можно понять, если к ним подойти с воображением и долей юмора. Отправляйтесь вместе с Максом и его друзьями в мир, где каждое приключение – это шаг к большой мечте, а каждая встреча – урок, который навсегда изменит ваше представление о деньгах.

Сядьте поудобнее, откройте эту книгу и позвольте себе поверить: даже в мире финансов возможно настоящее волшебство!

С уважением,

Ваш проводник в мире финансовых чудес.

Глава первая
Макс хочет миллион! При чём тут «копи-банка»?

«Дурацкая школа, – сердился Макс, со свинцовым сердцем приближаясь к входной двери, – Хоть бы её совсем не было! Эти учителя ничего не шарят в современных детях!»

Уже стоя на пороге квартиры, мальчик сосредоточенно размышлял, как лучше сообщить родителям неприятную новость.

– Папа, угадай, какую оценку я сегодня принёс! И по какому предмету.

Отец задумчиво потеребил бороду.

– Пятёрку. По математике.

– Почти угадал! Двойку! По музыке…

Отец поджал губы и как-то неопределённо улыбнулся.

Макс небрежно швырнул рюкзак в угол и начал стягивать с себя утомительную школьную форму.

– Как учительница не понимает… Мне девять лет, и я умею пользоваться интернетом.

Макс так активно жестикулировал, что неожиданно запутался в рукавах.

– Мне тридцать пять, и я тоже умею,  – папа взял на руки толстого рыжего кота и принялся трепать его за ухом. Кот зафырчал. – Но при чём тут музыка?

Закончив бороться с одеждой, Макс бросил её на диван и переоделся в любимую футболку с принтом Minecraft и потёртые домашние шорты. – Зачем нам надо делать доклады про Моцарта? Это всё есть в Сети! Играть на пианино нас это точно не научит. Я забыл про доклад, пап… – возбуждённо и немного виновато сказал мальчик.

Папа откинулся на спинку стула.

– А что же тогда вы должны делать на уроке?

– Если бы я открыл собственную школу, в ней всё было бы по-другому! Стены исписаны граффити, в столовой – только вкусная еда и Coca-Cola вместо вечно холодного чая.

И никаких скучных предметов! Я бы пригласил крутых блогеров, у которых есть свои классные каналы, чтобы они интересно рассказывали про всякие там фишки. Сегодня в столовой два старшака говорили про учебники. Оказывается, они почти все скучные и сухие, как… что там самое сухое в мире? Поэтому ничего не понятно, а учителя рассказывают ещё непонятнее. Когда я смотрю ролики в интернете, то запоминаю всё намного лучше. И ученикам я бы ставил пятёрки, а не двойки, или вообще отменил эти оценки. Вот ты тоже блогер! И наверняка твоим подписчикам не скучно. И я хочу вести свой канал и стримить. Или стать киберспортсменом и получать миллион. В месяц.

Папа придвинулся к рабочему столу и забарабанил пальцами по клавиатуре с такой лёгкостью, будто музыкант-виртуоз, исполняющий «Полёт шмеля» на фортепиано.

– Вот бы мне такие шустрые пальцы! Я бы все компьютерные игры проходил с рекордной скоростью! – с завистью воскликнул Макс.

– Сын, иногда руки и голова нужны, чтобы работать. А ты мне – про игры и про блогеров. Думаешь, они все так много зарабатывают? Показушники. И ты хочешь, чтобы эти люди учили кого-то? Запомни, ключ к успеху – дисциплина.

– Пап, но я говорю про то, что хочу заработать много денег, а ты опять про дисциплину… – вздохнул Макс. – При чём тут она?

– Самый лучший способ разбогатеть – это инвестиции. Ими можно заниматься с раннего возраста, но и тут очень важна дисциплина. Понял?

Макс ничего не понял, но утвердительно кивнул. Грустно вздохнув, он пошёл в свою комнату. Следом за ним смешно засеменил кот Банкнот.

Макс смотрел на себя в зеркало и разговаривал сам с собой:

– Ты знаешь, что такое инвет… инвестиции?

Отражение предательски молчало.

– Мне никогда не стать таким, как папа. – Макс почувствовал, как Банкнот потёрся о его ногу и погладил пушистого по голове. – Ну хоть ты расскажи, как мне исполнить свою мечту. Папа не хочет… Наверное, потому что я глупый и не разбираюсь в этих, как их…

– Ты не глупый, по крайней мере – не безнадёжный! – охотно отозвался Банкнот. – Я кот-оптимист и всегда верю в лучшее! А твой отец хочет помочь, просто не понимает как, из-за того, что работает много… И вообще, ему кажется, что если для него что-то легко, то и для других – тоже. Тебе нужно его размурррчать. Ну, разговорить. А то он даже не понял, какой сегодня мур-важный день!

Макс на всякий случай немного попятился назад.

– Ты что, разговариваешь? Этого не может быть!

Банкнот закатил глаза.

– Ну, разговариваю – и что? А какой кот не разговаривает? Вы просто всё мимо мур-шей пропускаете.

Макс мог бы сказать, что такого не бывает, но он верил своим ушам, глазам и коту!

– Банкнот, сиди здесь! Сейчас я позову папу, чтобы он узнал о том, что ты говорящий.

Кот хитро сощурил глаза.

– Я буду всё муртрицать. То есть молчать. И родители подумают, что ты сошёл с ума.

– Вредина! – обиделся Макс, но тут же отошёл. Кто же станет по-настоящему обижаться на чудо? Тем более оно полезло с очередным пушистым советом:

– Подойди к папе и скажи, что ты ничего не понял.

Макс решил, что говорящий кот, которого он, к тому же каждый день кормит Whiskas, не станет советовать глупости.

Мальчик вошёл в папину комнату и негромко, чтобы не вспугнуть папины умные мысли, признался:

– Я… это… пап, я сказал, что мне понятно. А мне ничего не понятно. Ин-вес-ти-ции – это как?

– Всё просто, Макс! Есть много видов инвестиций: прямые инвестиции, портфельные инвестиции, реальные инвестиции, нефинансовые инвестиции.

– Это хуже урока математики! – Макс пытался понять хоть что-то, но только это было безуспешно.

– Пойду-ка я лучше к коту, – решил он.

Банкнот читал книгу о котах-воителях, улёгшись на полу, – во всяком случае, он вцепился когтями в страницу с изображением баталии. Он посмотрел в грустные глаза мальчика и проурчал:

– Можешь ничего не говорить. Папа занят и опять ничего тебе не объяснил?

– Объяснил, но я не понял.

– Нашёл из-за чего расстраиваться! Давай я попробую помочь тебе.

«Интересно получается, – подумал мальчик. – Вот так, утром ты насыпаешь коту наполнитель для лотка, а днём слушаешь его гениальные мысли! Чудеса – да и только!»

– Почему папа назвал всех блогеров показушниками?

– Не всех, а многих, – уточнил Банкнот. – Есть люди, которые на экранах стараются казаться успешными и богатыми. А на самом деле, у одного часы якобы за миллион долларов, а в реальности – подделка. Другой сидит за рулём роскошной машины и хвастается, какая она у него крутая.

– Ну и пусть, если она реально крутая, – возразил Макс.

Банкнот ухмыляясь возразил:

– Вот только этот блогер никому не говорит, что он купил авто в кредит и каждый месяц отдаёт за него сто-о-олько денег!

В общем, когда он полностью расплатится за машину, она перестанет считаться такой крутой. И вообще, если ты покупаешь что-то, что с годами дешевеет, да ещё и в кредит, то сильно переплачиваешь. Покупаешь одну машину по цене примерно трёх. Я не математик, а кот, сам понимаешь. Естественно, блогер не бегает с плакатом «Я купил её в кредит». Зато на картинке всё выглядит красиво. Вот дети и думают, что истинное богатство это когда у тебя много дорогих вещей, а на самом деле богатство – это ликвидные активы, то есть средства, дорожающие в цене. И это не всегда про дорогие вещи. Понимаешь?

– Почти… – ответил Макс. Он чувствовал себя глупее собственного кота. Но, как всегда говорил папа, не стыдно не знать, стыдно не хотеть знать! Поэтому Макс уточнил. – А что такое эти ликвидные активы? Какие это средства?

Банкнот смутился. Он только что закидал паренька трудными словами вместо того, чтобы объяснить всё понятно, на когтях. Кот взял себя в лапы и исправил положение:

– Вот смотри: блогер, про которого я говорил, совершенно бездумно тратит свои деньги на вещи, которые с каждым годом обесцениваются. Куда разумнее – вложить деньги в то, что может постоянно приносить прибыль или дорожает в цене – то есть приносит дополнительные деньги. А уже на них можно покупать красивые и дорогие вещи.

Макс хотел стать киберспортсменом и заработать миллион. Он напомнил об этом коту.

– Я же говорю, сегодня мур-важный день! У тебя появилась взрослая мечта, – потирал лапы Банкнот. – Макс, мне нравится твоя идея. Но тебе понадобится масса терпения и план для её воплощения. На что ты потратишь эти деньги?

– Ну, на новую игровую приставку и самый мощный компьютер. Я бы открыл свою школу программирования и проводил бы там кибертурниры.

– Это неплохая идея, но для того, чтобы что-то создать, нужно много денег. Во-первых, тебе нужно здание. Его надо арендовать – а это, как ты понимаешь, не дёшево. Но даже если бы у тебя было собственное помещение, где ты мог открыть школу, пришлось бы найти деньги на зарплату учителям, охранникам, уборщицам и так далее. Между прочим, свет, вода – тоже не бесплатные. Или, если понадобится ремонт, как быть? А он обязательно понадобится.

Макс огорчённо вздохнул.

– Получается, мечты так и останутся мечтами…

– А вот и нет! Всё возможно, если подходить к делу с умом. Главное здесь – правильный расчёт! Хочешь исполнить свою мечту? Тогда позволь посвятить тебя…

– В воителей? – обрадовался Макс.

– В тайны финансовой грамотности! – захлопывая книгу, воскликнул кот. – Или попроси папу сделать это.

Мальчик подбежал к отцу и решил похвастаться новыми выученными словами. Вот сейчас папа услышит, как Макс поумнел, – и обалдеет. Тогда он точно расскажет сыну, как стать миллионером.

– Папа, что такое финансовая грамотность? – Макс приготовился запоминать.

Отец оторвался от работы и довольно посмотрел на сына.

– Очень рад твоему любопытству. Чтобы принимать правильные финансовые решения, тебе нужны специальные знания и навыки.

Макс начинал подозревать, что это его папа пишет непонятные учебники, на которые жалуются старшеклассники.

Тут в комнату вошла мама.

– Мальчики, идите обедать, или я сама всё съем!

И тут у Макса появилась гениальная идея.

– Я придумал, как накопить миллион! Я могу откладывать деньги с обедов!

Папа многозначительно поднял указательный палец вверх.

– Даже если ты перестанешь завтракать, обедать и ужинать, миллион тебе не скопить. Но есть те, кто знают секрет, как заработать миллион на мечту. У нас с мамой кое-что для тебя есть.

Мама с торжествующим видом протянула Максу небольшую банку с крышкой из-под кофе. Тот недоумённо уставился на неё.

– Но… она совсем пустая… Что мне с ней делать?

– Во-первых, прочитать, что на ней написано.

Макс уныло прочитал:

– «Копи-банка». Это значит, что я должен складывать в неё деньги, которые дарит бабушка?

– Да, не всегда нужно что-то тратить на следующий же день. Ты должен научиться распоряжаться деньгами без эмоций. Эмоции в финансовых вопросах – так себе помощники.

Папа положил в жестяной подарок несколько разноцветных купюр и блестящие монеты. Не то, чтобы Макс надеялся, что подаренных бумажек хватит хотя бы на джойстик с клавиатурой, но всё же это его взбодрило. Правда, за обедом бедняга узнал, что деньги должны не просто скопиться, а начать работать, да ещё и не обесцениться. Нет, с этим миром точно что-то не так!

– Откуда я возьму столько денег, сколько мне нужно, пока не начну работать сам? Они что, посыпятся на арену из-под купола цирка и прибегут ко мне? Да и как они будут работать? Как люди что ли?

Мальчик в красках представил себе, как бумажки и монеты, одетые в деловые костюмы с дипломатами в руках, утром входят в офис, спотыкаются, снимают шляпы, извиняются за опоздание и начинают обсуждать что-то очень скучное, но важное.

Мама рассмеялась:

– Фантазёр! Скоро ты узнаешь, как заставить деньги работать на самом деле.

Но не всё сразу. Вот тебе первое задание: перед сном напиши на листке бумаги десять самых заветных желаний и положи в «Копи-банку».

Макс не очень понял, зачем это надо. Получается, копить нужно не только деньги, но и желания? Какое-то сомнительное богатство. За такое тебе не то что новую приставку, даже конфетку не дадут.

Он вошёл в свою комнату с подарком в руках, и Банкнот подскочил от радости.

– «Копи-банка»! Теперь ты точно всё поймёшь! Без неё нам было бы труднее. Мне нужно срочно выспаться! Увидимся ночью! – и кот клубком свернулся на кровати Макса. Мальчик залез под одеяло.

В полночь его разбудило сообщение с неизвестного номера: «Не слушай никого. Возьми деньги и купи то, что тебе хочется. Зачем ждать, если можно порадовать себя уже сейчас?»

«Кто это?» – написал в ответ Макс.

«Зови нас друзьями. Ждём тебя в нашей команде Необдуманных Трат».

Паренёк решил не принимать советы от каких-то «необдуманных» незнакомцев, которые к тому же самым наглым образом подслушивают чужие разговоры. Теперь понятно, почему отец строит загородный дом и жалуется, что в современных квартирах картонные стены.

На телефон пришло новое сообщение:

«Вот и живи, как маленький! Маму испугался? – на экране красовался хохочущий эмоджи. – У тебя всё равно ничего не получится. До встречи. Твои Необдуманные Траты».

Макс рассердился. Ещё и дразнятся! Ничего, он до них доберётся. А для начала…

Парнишка взял листочек, написал на нём заветные желания, свернул в рулончик и бросил в банку.

Тем временем все сообщения от незнакомцев исчезли, будто их придумало больное воображение, а теперь – забыло. «Надо больше высыпаться», – решил Макс, плюхнулся на кровать и уснул богатырским сном.

Вдруг мальчик услышал незнакомый голос:

– Эй, – звал кто-то. – А ты милый. Так что я тебе помогу.

Макс ошалело приподнялся. Такой сон прервали, про каникулы… Кто его разыгрывает?

Он включил свет – и застыл от удивления. Банка со стола куда-то исчезла, на её месте валялись бумажки и монеты, а рядом сидела самая настоящая, но абсолютно невозможная капибара. Малюсенькая – размером с детскую ладонь.

– Это ещё что за чудо?

– Я Капибара.

Мальчик подошёл поближе и аккуратно дотронулся до зверька.

– Ты настоящая? Но почему такая мелкая?

– И говорящая, – резонно заметила гостья. – Всё очень просто. Была «Копи-банкой» – стала Капибарой, потому что мне понравились твои желания. А теперь выбери лишь одно, как в сказках. Но учти, чтобы мечта сбылась, придётся многому научиться. А ты ведь не очень любишь это делать.

Макс смутился.

– Больше всего я мечтаю о PlayStation. А учиться, может, и не люблю, но домашние работы выполняю, пусть и не всегда так, как хотят в школе.

– Прекрасно, – потирала лапы Капибара. – Тогда готовься, сейчас мы составим дорожную карту!

– Зачем её составлять? Она в любом телефоне есть.

– Я про другую дорожную карту. Про твой путь к исполнению желания. Мы должны придумать план, как заработать на PlayStation.

Макс подпрыгнул от радости.

– Я готов!

– Вот и молодец. – Капибара кивнула в сторону валявшейся на столе пустой тетради. – Записывай…

– Я так запомню.

– Кто так запоминает, тот так и забывает. У тебя уже есть главное – мечта. Осталось решить, что это – цель! Потому что с мечтами как? Все ждут, что они исполнятся, а к цели идут! И творят волшебство своими руками.

– Я могу хоть сейчас пойти к цели! – Макс был полон решимости.

– Вот вечно ты торопишься. Дорога к цели не такая простая. Но, если ты разобьёшь её на маленькие части, тебя ждёт успех. Твоя мечта – это достаточно долгосрочная цель, к ней можно идти не один месяц. Ну, может, среднесрочная.

– Это как?

– Ну, например, накопить денег на обучение в университете – это долгосрочная цель. К ней бы ты шёл несколько лет. А твоя задача попроще. Есть ещё и краткосрочные цели. Кто-то хочет накопить на палочку «Гарри Поттера» или серию любимых книг. Кто-то копит на плюшевые игрушки.

– Если я буду постоянно что-то покупать, то никогда не накоплю PlayStation, – сказал Макс.

– Тогда ты можешь тратить деньги на компании.

– На мои компании? На друзей?

– Макс, я про крупные компании, вроде Sony или Samsung. Они ведь тебе нравятся? У тебя есть смартфон, а ещё ты хочешь Sony PlayStation. Но при желании ты можешь купить не продукт, а частичку компании. Эта частичка называется акцией, но об этом позже. И помни: карманные расходы – это хорошо, но гораздо лучше, если ты начнёшь зарабатывать. Можно предложить помощь соседям. Например, ты можешь выгуливать их собаку по утрам. Люди готовы платить деньги, чтобы подольше поспать. Когда немного подрастёшь, устройся на работу. Школьников не берут на должности директоров и не платят много, но умение работать и правильно распоряжаться деньгами с детства очень важны. Если ты будешь покупать акции компаний, они вполне могут вырасти в цене.

Но какие акции покупать – тебе лучше посоветоваться с папой. Ну а потом ты можешь открыть свой бизнес. Своё собственное дело. Вот так и иди к главной цели шаг за шагом.

Закончив рассказ, Капибара пробежалась по столу и с надеждой в тоненьком голоске поинтересовалась:

– А у тебя совсем медку не найдётся?

Макс смирился с тем, что либо он сошёл с ума, либо мир интереснее, чем казался.

– Ты что, «Винни-Пуха» пересмотрела? Или работаешь только на сладком, как Карлсон?

Капибара сделала капибарий фейспалм.

– Я тебе о финансовой грамотности собралась рассказывать, а ты меня с Карлсоном сравниваешь. Пойми, нам с тобой в путешествиях много чего пригодится. Вот схлопочем мы штраф в Древнем Риме, так хоть мёдом отмажемся. В прямом смысле слова.

– Штраф? Это как за переход улицы на красный свет?

– Именно. Только там красного света ещё не изобрели, а штрафы – вполне себе.

Внезапно что-то мягкое и когтистое прикоснулось к ноге Макса. От неожиданности он отпрыгнул в сторону. Сердце его бешено заколотилось – мало ли как выглядят Непредвиденные Траты. Они ведь обещали, что не оставят его в покое.

Капибара тоже уставилась на пушистое нечто, нацепившее на себя чёрный плащ с капюшоном. Оно стояло на двух ногах. То есть лапах.

– Банкнот, это ты? – Макс надеялся, что он не ошибается.

Пушистый гость снял капюшон и проурчал:

– Какой ты догадливый. Настал час, когда нам пора поесть… Прости, это я по привычке. Настал час, когда нам пора стать твоими учителями. Мы, конечно, не папа, но тоже кое-что знаем.

Мальчик слишком много удивлялся в этот день, поэтому решил от стадии отрицания сразу перейти к стадии принятия.