Страховое право

Учебник и практикум

Под редакцией
доктора юридических наук,
профессора В. Ф. Попондопуло,
кандидата юридических наук,
доцента Д. А. Жмулиной

ebooks@prospekt.org

Информация о книге

УДК 347.4:368(075.8)

ББК 67.404.2:65.271я73

С83

Под редакцией доктора юридических наук, профессора В. Ф. Попондопуло, кандидата юридических наук, доцента Д. А. Жмулиной.

В учебнике рассматриваются вопросы учебной дисциплины «Страховое право»: понятие и источники страхового права, страховое правоотношение, виды страхования; правовые формы осуществления страховой деятельности, включая вопросы правового положения страховых организаций, их банкротства, договоров имущественного и личного страхования; правовые формы публичной организации страховой деятельности, в том числе вопросы лицензирования в сфере страхования, страхового надзора, саморегулирования, полномочий финансового омбудсмена в сфере страховой деятельности, финансовой устойчивости страховщиков.

Издание представляет собой учебно-методический комплекс, поскольку включает в себя практикум по страховому праву и рабочую программу.

Законодательство приведено по состоянию на 1 января 2024 г.

Для студентов вузов юридического профиля, аспирантов, преподавателей, а также практических работников.

УДК 347.4:368(075.8)

ББК 67.404.2:65.271я73

© Коллектив авторов, 2024

© ООО «Проспект», 2024

АВТОРСКИЙ КОЛЛЕКТИВ

Алексеенко А. П., доцент, кандидат юридических наук, доцент кафедры коммерческого права федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Санкт-Петербургский государственный университет» – гл. 9;

Жмулина Д. А., доцент, кандидат юридических наук, доцент кафедры коммерческого права федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Санкт-Петербургский государственный университет» – гл. 3, 4, 6, практикум, рабочая программа;

Ковалевская Ю. И., доцент, кандидат юридических наук, преподаватель кафедры коммерческого права федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Санкт-Петербургский государственный университет» – гл. 10;

Петров Д. А., доцент, доктор юридических наук, профессор кафедры коммерческого права федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Санкт-Петербургский государственный университет» – § 1, 2, 3, 4 гл. 7; гл. 8;

Попондопуло В. Ф., профессор, доктор юридических наук, заведующий кафедрой коммерческого права федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Санкт-Петербургский государственный университет» – предисловие, гл. 1, 2; § 1, 2 гл. 5;

Рубанова М. П., кандидат юридических наук, преподаватель кафедры коммерческого права федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Санкт-Петербургский государственный университет» – § 5 гл. 7;

Силина Е. В., доцент, доктор юридических наук, профессор кафедры гражданского процессуального права Северо-Западного филиала федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Российский государственный университет правосудия» (г. Санкт-Петербург) – § 3, 4 гл. 5.

СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ

1. Нормативные правовые акты¹

Конституция РФ | Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020.
АПК РФ | Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ.
ВК РФ | Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ.
ГК РФ | Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ.
КВВТ РФ | Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации от 07.03.2001 № 24-ФЗ.
КоАП РФ | Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ.
КТМ РФ | Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 № 81-ФЗ.
УК РФ | Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ.
Закон об организации страхового дела | Федеральный закон от 31.12.1997 № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Закон о Банке России | Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
Закон о банкротстве | Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Закон о взаимном страховании | Федеральный закон от 29.11.2007 «О взаимном страховании».
Закон о СРО | Федеральный закон от 01.12.2007 № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».
Закон о СРО в сфере финансового рынка | Федеральный закон от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка».
Закон о страховании вкладов | Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Закон о финансовом уполномоченном | Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Закон о финансовых платформах | Федеральный закон от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы».
Закон об актуарной деятельности | Федеральный закон от 02.11.2013 № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»
Закон об АО | Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах».
Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта | Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
Закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика при перевозках пассажиров метрополитеном | Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».
Закон об ОМС | Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
Закон об ООО | Федеральный закон от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью».
Закон об ОСАГО | Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Закон о некоммерческих организациях | Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях».

2. Прочие сокращения

ВАС РФ | Высший Арбитражный Суд Российской Федерации.
ВС РФ | Верховный Суд Российской Федерации.
ДСАГО | дополнительное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
КАСКО | комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.
ОСАГО | обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
СРО в сфере финансового рынка | саморегулируемая организация в сфере финансового рынка.
СРО | саморегулируемая организация.
Финансовый омбудсмен, финомбудсмен, финансовый уполномоченный, финуполномоченный | Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.
ЦБ РФ, Банк России | Центральный Банк Российской Федерации.

ПРЕДИСЛОВИЕ

В учебнике рассматриваются особенности правового регулирования страховой деятельности как разновидности предпринимательской деятельности, которая осуществляется страховыми организациями (страховщиками) и опосредуется отношениями, возникающими между такими организациями (например, перестрахование), а также между ними и их клиентами (страхователями). Указанные отношения составляют предмет гражданского (предпринимательского) права. Это имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников (п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Наряду с отношениями, складывающимися в процессе осуществления страховой деятельности (предпринимательской деятельности, осуществляемой страховыми организациями), страховая деятельность опосредуется также отношениями по ее публичной организации (административное регулирование, контроль, надзор). Такие публичные отношения возникают между страховыми организациями и уполномоченными органами публичной власти, прежде всего Банком России, и составляют предмет публичного регулирования. Эти отношения основаны на власти и подчинении. В учебнике также рассматриваются особенности публичного регулирования страховых отношений.

Совокупность норм гражданского (предпринимательского) права, регулирующих отношения первого рода (связанные с осуществлением страховыми организациями страховой деятельности), составляет, условно говоря, страховое частное право. Совокупность норм публичного права, регулирующих отношения второго рода (связанные с публичной организацией страховой деятельности), составляет, также условно говоря, страховое публичное право. Вся совокупность норм страхового частного и страхового публичного права, содержащихся в различных нормативных актах, образует страховое законодательство.

Положения, изложенные выше, составляют концептуальную основу учебника. Иные представления о природе страхового права (как самостоятельной отрасти права, как комплексной отрасли права) в необходимых пределах также освещаются в учебнике, хотя и подвергаются научной критике.

Система учебного курса страхового права предопределяется задачей изучения страхового законодательства, которое комплексно (с учетом взаимосвязи норм частного и публичного права) регулирует страховую деятельность, практики применения этого законодательства и теоретических взглядов на основные проблемы страхового права.

Концептуальная основа издания определяет его структуру. Учебник состоит из четырех разделов, включающих девять глав.

В разделе Ι дается общая характеристика правового регулирования страховой деятельности, в частности, определяется природа отношений, регулируемых страховым правом, методы регулирования указанных отношений, понятие страхового права и его место в системе права, понятие и структура страхового правоотношения. Рассматриваются принципы страхового права. Дается характеристика страхового права как науки и учебной дисциплины. Отдельная глава посвящается источникам страхового права

В разделе ΙΙ рассматриваются правовые формы осуществления страховой деятельности, дается характеристика правового положения участников отношений по страхованию. Отдельные главы посвящены вопросам несостоятельности (банкротства) страховых организаций и договорам страхования.

В разделе ΙΙΙ рассматриваются правовые формы публичной организации страховой деятельности, вопросы государственного регулирования, контроля и надзора в сфере страхования, обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций.

В разделе ΙV дается характеристика правового регулирования отдельных видов имущественного и личного страхования.

Учебник представляет собой учебно-методический комплекс. В нем каждая глава сопровождается контрольными вопросами для их самостоятельного изучения. Учебник в целом сопровождается практикумом по учебной дисциплине «Страховое право», примерными темами выпускных квалификационных работ по учебной дисциплине «Страховое право», примерной рабочей программой учебной дисциплины «Страховое право» и списком литературы по страховому праву.

В результате освоения учебной дисциплины «Страховое право» студент должен:

1) знать:

— состав, структуру и тенденции развития правового регулирования отношений в страховой сфере;

— закономерности развития юридической практики, в том числе судебной, и ее значение в механизме (системе) правового регулирования;

— состояние и развитие международно-правового регулирования и зарубежного законодательства в страховой сфере;

— соответствующее отраслевое законодательство и (или) механизмы функционирования межотраслевых институтов;

— методологию получения юридических знаний;

2) уметь:

— применять нормы права в ситуациях наличия пробелов, коллизий норм, сложных взаимодействий; решать сложные задачи правоприменительной практики;

— аргументировать принятые решения, в том числе с учетом последствий; предвидеть последствия принятых им решений;

— анализировать нестандартные ситуации правоприменительной практики и вырабатывать различные варианты решений;

— квалифицированно толковать правовые акты в их взаимодействии;

— проводить экспертизу правовых актов, в том числе в целях выявления в них положений, способствующих созданию условий для проявления коррупции;

— объяснять действие норм права их адресатам;

3) владеть навыками:

— составления письменных документов юридического содержания;

— устных выступлений по правовым вопросам, в том числе в состязательных процедурах; аргументирования и отстаивания своей точки зрения в устной полемике;

— ведения дискуссии, деловых переговоров; осуществления посредничества с целью достижения компромисса участниками юридического конфликта; управления коллективом;

— составления экспертных заключений;

— консультирования по правовым вопросам.

Раздел I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

ГЛАВА 1. Понятие страхового права

В результате изучения данной главы студент должен:

1) знать:

— понятие страхового права и его место в системе права; природу отношений, регулируемых страховым законодательством; методы регулирования страховых отношений; принципы страхового права;

— понятие страхового права как науки; концептуальные подходы к определению понятия и природы страхового права;

— понятие и структуру страхового права как учебной дисциплины;

2) уметь:

— анализировать научные взгляды по проблемам правового регулирования страховой деятельности;

— проводить научные исследования по проблемам правового регулирования страховой деятельности;

3) владеть навыками:

— толкования и применения страхового законодательства;

— проведения научно-исследовательской работы в области правового регулирования страховой деятельности.

§ 1. Страховое право в системе права

Отношения, регулируемые страховым правом. Для определения понятия страхового права и его места в системе права необходимо прежде всего установить предмет правового регулирования, то есть отношения, регулируемые нормами страхового законодательства, и методы их регулирования. По этому вопросу существуют разные научные взгляды, которые будут подробно рассмотрены в ходе изложения материала о страховом праве как науке.

Понятие предмета правового регулирования не следует смешивать с понятием сферы законодательного регулирования. Предметом правового регулирования выступает не деятельность как таковая, выступающая определенной сферой законодательного регулирования, а те частные и публичные отношения, которые возникают в этой сфере и опосредуют определенный вид деятельности. Разная природа указанных отношений предопределяет разные методы их регулирования: метод равенства и автономии воли участников частных отношений и метод власти и подчинения в публичных отношениях.

Это в полной мере относится и к страховой сфере. Сферой регулирования страхового законодательства выступает страховая деятельность, опосредуемая а) частными страховыми отношениями, возникающими между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) (предмет гражданского права) и регулируемыми методом равенства и автономии воли их участников, и б) публичными отношениями, связанными с государственным регулированием и надзором в сфере страхования (предмет публично-правового регулирования), регулируемыми методом власти и подчинения.

Страховая деятельность представляет собой разновидность предпринимательской деятельности, осуществляемой страховыми организациями, являющимися коммерческими организациями². Легальное определение понятия предпринимательской деятельности содержится в п. 1 ст. 2 ГК РФ. В соответствии с ним предпринимательской деятельностью является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном порядке.

Законодательное определение понятия страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона об организации страхового дела, в соответствии с которой страховая деятельность — это деятельность страховщиков, направленная на оказание услуг страхователям (выгодоприобретателям), защиту их интересов при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая организация — это коммерческая организация, созданная в организационно-правовой форме хозяйственного общества, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять виды страхования, предусмотренные законодательством. Исключение, как уже отмечалось, составляют общества взаимного страхования, которые не являются коммерческими организациями и осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов непосредственно на основании членства, если уставом общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Страховые отношения – это имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников, возникающие между организациями, осуществляющими страховую деятельность (страховыми организациями), или с их участием и выступающие предметом гражданского права. В ГК РФ закреплен принцип единства правового регулирования имущественных и личных неимущественных отношений, основанных на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников, будь то физические или юридические лица, включая лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность (абз. 1 и 3 п. 1 ст. 2). Таким образом, отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, включая страховые организации, или с их участием, с точки зрения их содержания, также представляют собой имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников, и входят в структуру предмета гражданского права, регулируются гражданским законодательством.

Страховые отношения, опосредующие страховую деятельность, признаются предпринимательскими, когда их участником выступает страховая организация (страховщик), для которой страховая деятельность является предпринимательской и ведется ради систематического извлечения прибыли, которая образуется как разница между платой за услугу по страхованию (страховой премией, уплачиваемой страхователем страховщику) и страховой выплатой, которую страховщик обязан уплатить в случае наступления страхового случая.

Указанные страховые отношения, в свою очередь, подразделяются:

а) на отношения, в которых страховая организация является только одной стороной (например, страховые отношения по обслуживанию клиентов: физических лиц или юридических лиц, не являющихся страховыми организациями), и б) отношения, обеими сторонами которых выступают страховые организации (например, отношения перестрахования).

Публичные отношения в страховой сфере – это административные отношения по государственному регулированию и контролю (надзору) в страховой сфере, основанные на власти и подчинении, которые возникают между страховыми организациями и публичными органами и являются предметом публичного регулирования. Публичные отношения не являются ни предпринимательскими, ни страховыми. К ним гражданское законодательство не применяется, если иное не предусмотрено законодательством (п. 3 ст. 2 ГК РФ).

Публичные (административные) отношения в страховой сфере разнообразны. Среди них можно выделить, например, регистрационные отношения, возникающие между органами государственной регистрации юридических лиц и страховыми организациями; налоговые отношения, возникающие между налоговыми органами и страховыми организациями; отношения, связанные с антимонопольным контролем, возникающие между антимонопольными органами и страховыми организациями, и др.

Особо следует выделить публичные отношения, возникающие между Банком России и страховыми организациями, которые связаны с регулированием и надзором в страховой сфере, например отношения по лицензированию страховой деятельности, контролю и надзору в страховой сфере. Особенности правового статуса Банка России и его функции подробно рассматриваются в соответствующем разделе настоящего учебника.

Совокупность общих и специальных норм гражданского права, регулирующих страховые отношения, составляет, условно говоря, частное страховое право, то есть собственно страховое право в строгом смысле этого слова. Страховые отношения, урегулированные нормами частного страхового права, являются страховыми правоотношениями.

Совокупность законодательных норм, регулирующих публичные отношения, то есть отношения, связанные с публичной организацией в страховой сфере, условно говоря, составляет публичное страховое право, то есть административное право, регулирующее страховую сферу³.

Совокупность законодательных норм, регулирующих страховые (частные) отношения и публичные отношения, содержащаяся в различных нормативных актах, образует страховое законодательство, особенности которого будут подробно рассмотрены в следующей главе.

Выделение предпринимательских отношений, включая страховые отношения, в структуре предмета гражданского права вызвано потребностью их специального правового регулирования. Однако поскольку такие отношения – составная часть предмета гражданского права, на них распространяются не только специальные нормы гражданского законодательства, но и его общие нормы. Например, нормы страхового законодательства, определяющие особенности правового положения страховых организаций (в частности, дополнительные требования к уставу страховых организаций), являются специальными, но это не исключает применения к ним общих норм ГК РФ о юридических лицах, включая нормы о коммерческих организациях, о корпоративных организациях, когда это не противоречит специальным нормам о страховых организациях.

Исходя из выявленных признаков понятия страхового права: предмета правового регулирования, методов правового регулирования, совокупности норм, регулирующих страховые отношения, – можно сформулировать его определение. Страховое право – это совокупность общих и специальных норм гражданского права, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения между организациями, осуществляющими страховую деятельность, или с их участием (страховые отношения), основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников.

В представленном определении понятия страхового права содержатся все необходимые признаки рассматриваемого явления, включая обозначение предмета регулирования, методов регулирования и его отраслевой принадлежности:

1. Предметом страхового права являются страховые отношения, то есть имущественные и личные неимущественные отношения между организациями, осуществляющими страховую деятельность, или с их участием.

2. Методами страхового права выступает равенство, автономия воли и имущественная самостоятельность участников страховых отношений.

3. В объективном смысле страховое право представляет собой подразделение гражданского права — совокупность общих и специальных норм гражданского права, регулирующих страховые отношения.

Место страхового права в системе частного права, система страхового права. Из определения страхового права следует, что страховое право не является ни самостоятельной отраслью права, ни комплексной отраслью права. Страховое право является подразделением гражданского права. Возникает вопрос: какова правовая природа страхового права как подразделения гражданского права?

Как уже отмечалось, основная часть страховых отношений (отношения с участием страховых организаций, являющихся коммерческими организациями) является разновидностью предпринимательских отношений, то есть имущественных и личных неимущественных отношений, возникающих между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, основанных на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (абз. 1 и 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ). Предпринимательские же отношения являются разновидностью отношений, регулируемых гражданским правом и одновременно — предметом предпринимательского права как функциональной подотрасли гражданского права.

Предпринимательское право выделяется в системе гражданского права не по содержанию предмета гражданско-правового регулирования (подобно предметным подотраслям гражданского права: вещному праву, обязательственному праву, праву интеллектуальной собственности, наследственному праву)⁴, а по характеру деятельности субъектов гражданского права – лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность. При этом предпринимательское право как функциональная подотрасль гражданского права представлено через другие его подотрасли. Например, обязательственное право как предметная подотрасль гражданского права содержит специальные нормы предпринимательского права, регулирующие договорные отношения в сфере предпринимательства: о договорах поставки, контрактации, финансировании под уступку денежного требования, финансовой аренде, об агентировании, о доверительном управлении имуществом, коммерческой концессии и др.

Рассматриваемые страховые отношения выступают предметом регулирования предпринимательского права, являющегося функциональной подотраслью гражданского права. Следовательно, страховое право, регулирующее страховые отношения, в основе своей является институтом предпринимательского права как функциональной подотрасли гражданского права, а в целом — институтом гражданского права.

Страховое право как гражданско-правовой институт представлен нормами-принципами страхового права, нормами о правовом положении страховых организаций, их ассоциаций и союзов, нормами гражданского права о банкротстве страховых организаций, нормами о видах страхования и рядом иных норм гражданского (предпринимательского) права. Нормы страхового права содержатся в ГК РФ, Законе об организации страхового дела и иных нормативных актах страхового законодательства. Следует напомнить, что в данном случае речь идет о частном страховом праве, коим и является, по существу, страховое право.

Так называемое публичное страховое право не является страховым правом. Его нормы, являясь, по существу, административными нормами, регулируют публичные отношения, устанавливающие различные властные требования в страховой сфере. Деятельность органов публичной власти в страховой сфере основана на власти и подчинении посредством издания властных актов, выдаче обязательных для исполнения предписаний, контроле, надзоре. Такая деятельность не является страховой деятельностью, связанной с совершением различных видов страхования, направленных на возникновение различных страховых отношений. Нормы так называемого публичного страхового права – это нормы административного права. Они содержатся в Законе о Банке России, КоАП РФ, иных законодательных актах, нормативных актах Банка России.

Принципы страхового права – это суть принципы частного права, проявляющие себя в страховой сфере. Такой подход соответствует представлениям о единстве частноправового регулирования имущественных и личных неимущественных отношений, основанных на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников, о предпринимательском праве как подотрасли гражданского права и страховом праве как институте гражданского (предпринимательского) права, несмотря на особенности правового регулирования страховых отношений.

Из ст. 1 ГК РФ «Основные начала гражданского законодательства» можно вывести следующие принципы частного права: дозволительная направленность частноправового регулирования; юридическое равенство участников отношений, регулируемых гражданским правом; добросовестность осуществления гражданских прав; неприкосновенность собственности; свобода договора; недопустимость произвольного вмешательства в частные дела; беспрепятственное осуществление гражданских прав; восстановление нарушенных гражданских прав; судебная защита нарушенных гражданских прав. Каждый из названных принципов частного права проявляет себя в сфере предпринимательства, в том числе в страховой сфере.

Например, принцип недопустимости произвольного вмешательства в частные дела проявляет себя в страховой сфере в том, что страховым организациям, как частным лицам, гарантируется право на свободное использование своих возможностей и имущества для страховой и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ст. 34 Конституции РФ). Акты незаконного вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в частные дела страховых организаций могут быть признаны судом недействительными (ст. 13 ГК РФ). Однако следует иметь в виду, что федеральным законом могут быть предусмотрены ограничения и запреты в отношении определенных видов деятельности. Например, страховым организациям запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью; деятельностью, не основанной на лицензии Банка России; деятельностью, ведущей к ограничению конкуренции на финансовом рынке, и др. Необходимость таких ограничений и запретов не вызывает сомнений. Это соответствует интересам как общества в целом, так и самих страховых организаций, создавая цивилизованные правила игры на рынке финансовых услуг. Благодаря взаимодействию норм частного страхового права и норм публичного права, нашедших закрепление в актах страхового законодательства, устанавливается баланс частных и общих интересов.

Например, принцип свободы договора означает, что страховые организации, как и иные частные лица, вправе самостоятельно решать вопросы заключения договора, выбора партнеров по договору, определения вида и условий договора, поскольку это не противоречит закону. Однако и из этого принципа имеются исключения. Так, федеральным законом предусмотрены ограничения свободы договора. Например, в целях обеспечения и защиты прав граждан-страхователей договор страхования признается публичным договором, в соответствии с которым страховая организация, как коммерческая организация, не праве отказаться от заключения публичного договора при наличии у нее возможности предоставить гражданину соответствующую финансовую услугу (ст. 426 ГК РФ).

Все названные выше принципы частного права так или иначе проявляют себя в страховой сфере. Пределы действия принципов определяются федеральными законами.

§ 2. Страховое право как наука

Страховое право как наука изучает особенности правового регулирования общественных отношений, возникающих в страховой сфере; законодательство и иные источники правового регулирования в страховой сфере; юридическую практику страхования, в особенности практику арбитражных судов; различные научные концепции, конструкции и дефиниции в сфере правового регулирования страховой деятельности.

В отношении понятия и правовой природы страхового права, его места в системе права в науке страхового права сложилось несколько принципиально разных научных взглядов. Абстрагируясь от множества нюансов, связанных с определением разными авторами понятия и правовой природы страхового права, его места в системе права, можно выделить три основных концептуальных подхода к этим вопросам.

Частноправовая (цивилистическая) концепция, которая отражена в предыдущем параграфе настоящей главы. В соответствии с этой концепцией страховое право является институтом гражданского (предпринимательского) права, имеющим предметом имущественные и личные неимущественные отношения, которые основаны на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. Нормы права, регламентирующие государственное вмешательство (прежде всего вмешательство Банка России) в сферу частных страховых отношений, являются по своей природе нормами публичного (административного) права. Разные по отраслевой природе нормы страхового права и нормы публичного права, регулирующие страховую деятельность, объединены в комплексном нормативном акте – Законе об организации страхового дела, являющемся специальным по отношению к ГК РФ. Возможность субсидиарного применения общих норм гражданского (предпринимательского) права в процессе регулирования страховых отношений, свидетельствующая о единстве частноправового регулирования, – одно из главных отличий указанного подхода.

С частноправовых позиций рассматривают страховое право многие авторы. Однако при этом определяют страховое право в качестве подотрасли частного права⁵ или отрасли гражданского права⁶. Представляется все же, что, являясь подразделением предпринимательского права как функциональной подотрасли гражданского права, страховое право может занимать только место института гражданского (предпринимательского) права. Прав О. А. Красавчиков, который считает, что страховое право — «это гражданско-правовой институт… регулирующий имущественные и личные неимущественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда»⁷.

Концепция страхового права как комплексной отрасли права. Представители этой концепции включают в предмет регулирования страхового права отношения, связанные с осуществлением страховой деятельности (страховые отношения), и отношения, связанные с публичной организацией страховой деятельности (публичные отношения)⁸. Нетрудно заметить, что такое объединение разнородных отношений, якобы составляющих структуру предмета страхового права, произвольно (не основано на принципах научной классификации явлений) и не может характеризоваться содержательным единством. Выделенные отношения на самом деле являются составными частями предметов регулирования разных отраслей права: частного права (частные страховые отношения) и публичного права (публичные отношения, связанные с публичной организацией в страховой сфере). Соответственно, и методы регулирования указанных отношений будут разными: методы равенства, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников в первом случае и методы власти и подчинения во втором случае.

Примыкает к данной концепции точка зрения, в соответствии с которой страховое право трактуется как комплексный правовой институт, включающий в себя нормы гражданского и административного права⁹. Возражая против такой точки зрения, можно привести те же аргументы, которые использованы против определения страхового права в качестве комплексной отрасли права.

Некоторые авторы рассматривают страховое право в качестве комплексной отрасли законодательства¹⁰. В данном случае надо, видимо, говорить не о страховом праве, а о страховом законодательстве, которое действительно имеет комплексный характер, поскольку состоит как из норм частного права, так и из норм публичного права.

Следует заметить, что теория комплексных отраслей права разработана в советское время, когда по идеологическим соображениям отрицался дуализм права, его деление на частное и публичное. Эта теория не проясняет, а запутывает представления о системе права, ее элементах, ведет к смешению понятий отрасли права и отрасли законодательства. Поскольку не может быть комплексного общественного отношения (как предмета правового регулирования), не может быть и комплексной нормы права, а следовательно и института права, подотрасли права и отрасли права.

Концепция страхового права как самостоятельной отрасли права получила наименьшее распространение. Она основана на том, что предметом страхового права выступает страховая деятельность¹¹. С таким подходом нельзя согласиться, поскольку критерием выделения отраслей права является не деятельность как таковая, а общественные отношения, которые возникают в связи с осуществлением деятельности и ее публичной организацией. Поскольку страховая деятельность опосредуется разными по природе отношениями (частными страховыми отношениями и публичными отношениями), то и регулируется она разными отраслями права. Одни отношения, в которые вступает страховая организация, с учетом их природы регулируются нормами частного права (институтом частного страхового права), а другие – нормами публичного (административного) права.

Взаимосвязь в реальной жизни частных отношений, складывающихся в определенной сфере жизни общества, и публичных отношений, связанных с государственным регулированием соответствующей сферы жизни общества, ведет к взаимодействию норм частного и публичного права в регулировании этой сферы жизни общества. Однако ни природное различие этих отношений, ни различие норм, их регламентирующих, тем самым не нивелируется. То, что характеризуется сторонниками представленной точки зрения как страховое право, есть на самом деле не право, а законодательство, нормативные акты которого, будучи комплексными, включают в себя нормы частного и публичного права, регулирующие связанные в реальной жизни, но разные по своей природе отношения: страховые (частные) отношения и публичные (административные) отношения.

В науке страхового права ведутся и другие научные споры, например о характере тех или иных источников страхового права, правовом положении страховых организаций, договорах страхования, правовом положении Банка России, его функциях и т. д. Научные споры по указанным проблемам носят частный характер и рассматриваются в соответствующих разделах настоящего учебника.

§ 3. Страховое право как учебная дисциплина

Страховое право как учебная дисциплина является комплексной, поскольку в ней изучается учебный материал, связанный не только с особенностями правового регулирования собственно страховых отношений, но и с особенностями публичной организации страховой деятельности.

Система курса страхового права сходна с системой курса гражданского (предпринимательского) права, что объясняется концептуальным подходом к пониманию страхового права как института гражданского (предпринимательского) права. Последовательность изложения учебного материала подчинена логике ГК РФ: имущественные и личные неимущественные отношения, включающие страховые отношения (предмет гражданско-правового регулирования); частные лица, включая страховые организации (субъекты гражданского права), гражданско-правовые договоры, включая договоры страхования, и т. д. Такое изложение учебного материала объясняется также методическими соображениями; необходимостью с самого начала показать первичность частных отношений и частноправовой материи, отражающей сущность страховой деятельности как сферы частной жизни общества.

Включение в курс страхового права изучения публичных отношений позволяет показать взаимодействие норм частного права (включая нормы страхового права) и норм публичного права в регулировании страховой деятельности как в части ее осуществления, так и в части публичной организации; изучить публичные требования, главным образом Банка России, предъявляемые к страховой деятельности. Рассматриваются также публичные требования государственных регистрационных органов, антимонопольных органов и ряда других органов публичной власти.

Таким образом, учебный курс страхового права – это второй эшелон в изучении права, базирующийся на знаниях, которые получены студентами из основных отраслевых правовых дисциплин: гражданского права, административного права и др.

Контрольные вопросы и задания

1. Дайте определение понятия страховой деятельности.

2. Какие отношения возникают в страховой сфере?

3. Какова природа страхового отношения? Дайте определение понятия страхового отношения.

4. Какими методами осуществляется правовое регулирование страховых отношений?

5. Дайте определение понятия страхового права. Назовите признаки понятия страхового права.

6. Какое место занимает страховое право в системе права?

7. Назовите принципы страхового права. Какова их юридическая природа?

8. Что представляет собой страховое право как наука?

9. Назовите основные концептуальные подходы к определению понятия и правовой природы страхового права.

10. Каков характер и структура страхового права как учебной дисциплины?

ГЛАВА 2. Источники страхового права

В результате изучения данной главы студент должен:

1) знать:

— понятие, состав и структуру источников страхового права;

— принципы толкования и применения правовых норм, регулирующих страховую деятельность;

2) уметь:

— толковать правовые нормы, регулирующие страховую деятельность;

— применять правовые нормы, регулирующие страховую деятельность;

3) владеть навыками:

— толкования и применения нормативных правовых актов страхового законодательства и других источников страхового права;

— проведения аналитической работы в целях совершенствования законодательства, регулирующего страховую деятельность.

§ 1. Нормативные правовые акты

Источниками страхового права являются любые внешние формы его выражения, регулирующие страховую деятельность как в части ее осуществления, так и в части публичной организации: нормативные правовые акты; общепризнанные принципы и нормы международного права, международные договоры Российской Федерации; обычаи; судебная практика.

Нормативные правовые акты выступают источниками страхового права, если в них выражены особенности правового регулирования страховой деятельности. Эти особенности могут выражаться в Конституции РФ, общих и специальных законах, нормативных актах Банка России.

Нормативные правовые акты, включая акты страхового законодательства, как правило, являются комплексными, поскольку содержат нормы разных отраслей права. Например, Закон об организации страхового дела содержит а) нормы частного страхового права, регулирующие страховые отношения, возникающие между страховыми организациями, а также этими организациями и их клиентами, и б) нормы публичного права, регламентирующие отношения между органами публичной власти и страховыми организациями. Этот вывод относится и к так называемым отраслевым (общим) актам: ГК РФ, КоАП РФ, УК РФ и другим кодексам, которые содержат нормы преимущественно одной отрасли права, поскольку в каждом из них можно обнаружить нормы иной отраслевой принадлежности. Так, в ГК РФ содержатся нормы публичного права, например положения об осуществлении определенных видов предпринимательской деятельности, в частности страховой деятельности, только на основании лицензии (п. 1 ст. 49).

В отличие от отраслей права, включающих однородные нормы права, отраслей законодательства может быть много. То, что в российском правоведении приобрело устойчивое название отраслей права (государственное, гражданское, трудовое, налоговое, административное, уголовное, процессуальное право и т. д.), по существу, отраслями права не является. Каждая из них, по сути, представляет собой законодательный массив, представленный системой комплексных нормативных правовых актов, содержащих нормы частного и публичного права и направленных на регулирование разнородных общественных отношений в той или иной сфере общества: экономике, социальной сфере, обороне и т. д. Законодательство, регулирующее страховую деятельность, также представляет собой систему комплексных нормативных правовых актов, содержащих нормы частного страхового права и нормы публичного права, направленные на регулирование разнородных общественных отношений в страховой сфере.

Таким образом, страховое законодательство – это совокупность нормативных правовых актов, регулирующих страховую деятельность как в части ее осуществления, то есть регулирования частных страховых отношений, так и в части публичной организации. Специализация страхового законодательства заключается в правовом регулировании страховых отношений и публичных отношений, связанных с организацией предпринимательской деятельности. Остановимся кратко на характеристике основных актов страхового законодательства.

Так, в соответствии с Конституцией РФ, устанавливающей предметы ведения Российской Федерации, к ее ведению отнесены финансовое (п. «ж» ст. 71), а также гражданское законодательство (п. «о» ст. 71). В ст. 75 Конституции РФ установлены конституционные основы правового положения Банка России, являющегося регулятором в финансовой сфере. Конституцией РФ определен порядок назначения Председателя Банка России: он назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой Федерального Собрания РФ по представлению Президента РФ (п. «г» ст. 83, п. «в» ст. 103).

Общими законами, регулирующими отношения в страховой сфере, являются, в частности, ГК РФ, Закон об АО, Закон об ООО, Закон о банкротстве и многие другие.

Например, в ГК РФ содержится гл. 48 «Страхование», в которой регламентированы общие правила о страховании. Кроме того, в ст. 970 ГК РФ установлено, что общие правила о страховании, предусмотренные ГК РФ, применяются к специальным видам страхования: отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию (гл. 15 КТМ РФ), медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Следовательно, законодательные акты, регулирующие указанные виды страхования, являются специальными по отношению к ГК РФ. Следует подчеркнуть, что ГК РФ является стержнем частного права, фиксирует стабильные нормы, включая нормы, регламентирующие страховые отношения.

Характеризуя гл. 48 ГК РФ «Страхование», необходимо отметить, что она нуждается в определенном логическом структурировании подобно тому, как это сделано в главах ГК РФ о договорах купли-продажи, аренды и некоторых других, то есть в выделении общих положений и специальных положений, отражающих особенности отдельных видов страхования и др.

Динамика страховой сферы учитывается в текущих законодательных актах. Одним из таких законодательных актов является Закон об организации страхового дела, в котором определяются публичные требования к осуществлению страховой деятельности и правила надзора за страховой деятельностью. В то же время в указанном Законе содержатся нормы, регулирующие частные отношения: определение сторон договора страхования (ст. 5), требования к форме договора страхования (ст. 6.1), положения о видах страхования (ст. 3), об обязанностях сторон договора страхования (ст. 3, 6), об объектах страхования (ст. 4), определение страхового риска и страхового случая (ст. 9), страховой суммы, страховой выплаты и франшизы (ст. 10), страховой премии (ст. 11), положения о состраховании (ст. 12), перестраховании (ст. 13). Было бы логично перенести эти нормы в гл. 48 ГК РФ и согласовать положения специальных законов, регулирующих отдельные виды обязательного и добровольного страхования, с измененными положениями ГК РФ для выявления возможных расхождений, на что обращено внимание в Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (далее — Концепция развития страхового законодательства)¹².

Правовое регулирование отдельных аспектов страховой деятельности осуществляется многими другими федеральными законами:

— Законом о банкротстве, содержащем положения о банкротстве финансовых организаций, в том числе о банкротстве страховых организаций;

— Федеральным законом от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О государственной корпорации развития „ВЭБ.РФ“»¹³;

— Законом о страховании вкладов;

— Законом о взаимном страховании;

— Законом об ОСАГО;

— Законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта;

— Законом об ОМС;

— некоторыми другими законодательными актами, содержание которых будет раскрыто в соответствующих главах данного учебника.

Обилие нормативных актов, регулирующих страховую деятельность, дает основания ставить вопрос об унификации и систематизации страхового законодательства. В юридической науке обсуждается вопрос о кодификации страхового законодательства: необходимости подразделить нормативные акты страхового законодательства на Общую и Особенную часть, что характерно для кодифицированных законодательных актов¹⁴. Иначе говоря, предлагается принять Страховой кодекс РФ.

В принципе, предложение о принятии консолидированного федерального закона, в котором содержались бы нормы частного и публичного права, регулирующие отношения в страховой сфере, может быть реализовано, нормы множества законодательных актов, регулирующих отдельные виды страхования, могут быть объединены в одном федеральном законе¹⁵. Однако такой консолидированный федеральный закон не следует именовать кодексом, поскольку в нем будут содержаться правовые нормы разной отраслевой принадлежности и их невозможно подразделить на Общую и Особенную части, что является основным отличительным признаком кодекса.

Значительный массив составляют подзаконные нормативные акты, регулирующие страховую деятельность: указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные акты регулирующего органа — Банка России (указания, положения, инструкции — ст. 7 Закона о Банке России). Нормативные акты Банка России должны соответствовать федеральным законам, обеспечивать их исполнение. Указанные акты вступают в силу по истечении десяти дней после дня их официального опубликования в официальном издании ЦБ РФ – «Вестнике Банка России».

В сравнительном аспекте представляет определенный научный и учебный интерес вопрос о правовом регулировании страховой деятельности в зарубежных странах.

Основными источниками правового регулирования страховой деятельности в зарубежных странах континентальной системы права являются законодательные акты, в которых определяются правовой статус страховщиков и других участников страховых правоотношений, правила страхования, порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.

Так, во Франции действует Страховой кодекс, введенный в действие Декретами № 76-666 и № 76-667 и решением министра экономики и финансов от 16.07.1976. Страховой кодекс Франции представляет собой сборник законов (первая часть), нормативных актов правительства (вторая часть) и предписаний административных органов (третья часть). Страховой кодекс содержит 5 книг: книга I — договор страхования, книга II — обязательное страхование, книга III — страховые организации, книга IV — отдельные виды страхования, книга V — страховые посредники. Страховой кодекс Франции переиздается каждые 2 года.

В Германии действуют Закон от 30.09.1908 «О договоре страхования», Закон от 09.12.1972 «О несправедливых условиях договора страхования», Закон от 12.09.1901 «О надзоре за частными страховыми компаниями». При этом в Законе «О договоре страхования» сделана отсылка к Общим правилам страхования, которые разрабатываются непосредственно страховщиками и содержат основные условия договора страхования, предлагаемые страховщиками неограниченному кругу страхователей. Общие правила страхования должны соответствовать Закону «О несправедливых условиях договора страхования». Таким образом, Общие правила страхования выступают основой конкретных договоров страхования при условии, что они являются их неотъемлемой частью.

В странах системы общего права основными источниками страхового права выступают прецеденты. В то же время действуют также законодательные акты.

Например, в Англии наряду с прецедентами действуют Закон «О страховых компаниях» 1982 г. (содержит правила об организации страховой деятельности: о лицензировании, о требованиях к платежеспособности страховщиков и т. п.), Закон «О страховании жизни» 1774 г., Закон «О морском страховании» 1909 г., Закон «О защите прав страхователей» 1975 г. и некоторые другие законы.

В США страховое право также основано на прецедентах. Правовое регулирование страховых отношений осуществляется также законодательством отдельных штатов, в ряде из них действуют Страховые кодексы. Законодательство штатов состоит из актов, регулирующих частные страховые отношения, и актов, регулирующих публичные страховые отношения, связанные с контролем за финансовым состоянием страховщиков и их способностью удовлетворить требования страхователей. Единого страхового законодательства США не существует. Исключение составляет Федеральный закон об удержании риска 1981 г., разрешающий группам удержания риска ведение страховой деятельности в любом другом штате без получения лицензии.

Страховое право ЕС представлено множеством директив по страхованию и решений Суда ЕС по вопросам страхования. В качестве примеров можно привести Директиву № 88/35/ЕС 1988 г. «О свободе предоставления услуг в страховании ином, чем страхование жизни», Директиву ЕС № 93/13 1993 г. которая посвящена несправедливым условиям договора, включая условия договора страхования.

Публичная организация страховой деятельности объясняется необходимостью защиты страхователей и третьих лиц, заинтересованных в добросовестном исполнении договора страхования, а также экономики страны в целом, подвергающейся известным рискам производства. Системы публичной организации страховой деятельности в различных странах имеют свои особенности.

Так, в Германии действует Закон «О государственном страховом надзоре» 1983 г., который предусматривает двухуровневую систему надзора. Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний осуществляет надзор за деятельностью страховых организаций, проводящих страховые операции на территории более чем одной земли либо имеющие большой объем операций. Остальные компании подведомственны только надзору той земли, на территории которой они зарегистрированы.

Во Франции надзорные функции возложены на Комиссию по контролю за страхованием, которая проверяет формальные условия возникновения и деятельности страховых организаций.

В Англии система надзора основана на финансовом контроле за платежеспособностью страховых организаций, но не на контроле за условиями страхования и страховыми тарифами. Функции органа государственного страхового надзора возложены на Департамент торговли и промышленности, который возглавляется Государственным секретарем.

В США орган федерального надзора за страховой деятельностью отсутствует. Деятельность страховщиков контролируется только надзорными органами штатов. В США действует также Национальная ассоциация страховых комиссаров, в которую вошли главы органов надзора штатов. Национальная ассоциация разрабатывает стандарты страховой деятельности, имеющие рекомендательный характер.

В государствах — участниках СНГ наблюдается принципиальное сходство в нормативном регулировании страховой деятельности, что определяется прежде всего предметом регулирования, с одной стороны, страховых отношений, которые регулируются методами равенства, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников (методами частного права), а с другой — публичных отношений по контролю и надзору страховой деятельности, которые регулируются методами власти и подчинения (методами публичного права). В то же время сравнение законодательства постсоветских государств показывает определенные различия в нормативном регулировании страховой деятельности, которые объясняются субъективным характером законодательной деятельности (национальной практикой законотворчества) и проявляются как в структурировании нормативного материала, регулирующего страховую деятельность, так и в его содержательном наполнении. Во всех государствах — участниках СНГ регулирование страховой деятельности осуществляется в Гражданских кодексах и специальных законах.

Так, в Азербайджанской Республике страховая деятельность регулируется гл. 50 ГК АР, посвященной договорам страхования, и рядом специальных законов: Законом от 25.12.2007 «О страховой деятельности», Законом от 18.02.1997 «О социальном страховании», Законом от 20.05.1997 «Об обязательном государственном личном страховании военнослужащих», Законом от 24.06.2011 «Об обязательном страховании».

В Республике Армения страховая деятельность регулируется гл. 54 ГК РА, посвященной договорам страхования, и Законом от 22.05.2007 «О страховании и страховой деятельности», регулирующим отношения, связанные с организацией и осуществлением страховой деятельности. Действуют также другие законы, содержащие нормы о страховании, например Закон от 09.06.2010 «Об обязательном страховании ответственности за использование автотранспортных средств».

В Республике Беларусь страховая деятельность регулируется гл. 48 ГК РБ и Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденным Указом Президента РБ от 25.08.2006 «О страховой деятельности», в котором определяются правила о страховании как в сфере предпринимательства, так и в сфере государственного надзора за страховой деятельностью.

В Республике Казахстан договорам страхования посвящена гл. 40 ГК РК. Действуют также Законы от 18.12.2000 «О страховой деятельности», от 04.07.2003 «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций», от 13.12.2005 «Об обязательном экологическом страховании», от 07.02.2005 «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», от 31.12.2003 «Об обязательном страховании туриста», от 01.07.2003 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами», от 01.07.2003 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», от 13.07.2003 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций» и др.

В Кыргызской Республике договоры страхования регулируются гл. 46 ГК КР, а публично-правовые аспекты страхования — Законом от 23.07.1998 «Об организации страхования в Кыргызской Республике».

В Республике Молдова договорам страхования посвящены ст. 1857–1916 Книги третьей «Обязательства». Действуют также Законы от 21.12.2006 «О страховании», от 25.02.1998 «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами», от 08.07.2004 «О субсидируемом страховании производственных рисков в сельском хозяйстве», от 22.12.2006 «Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами» и др.

В Республике Таджикистан договоры страхования регулируются гл. 51 ГК РТ. Действует Закон от 23.07.2016 «О страховой деятельности», Закон от 05.08.2009 «О взаимном страховании».

В Республике Узбекистан договорам страхования посвящена гл. 52 ГК РУ. Действует также Закон от 05.04.2002 «О страховой деятельности», регулирующий публично-правовые отношения в сфере страхования.

§ 2. Международные акты

Источниками страхового права являются общепризнанные принципы и нормы международного права, международные договоры Российской Федерации, регулирующие страховые отношения. Общепризнанные принципы и нормы международного права, международные договоры Российской Федерации являются составной частью российской правовой системы (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ, ст. 7 ГК РФ). Общепризнанные принципы и нормы международного права применяются к предпринимательским отношениям, включая страховые отношения, непосредственно, а международные договоры Российской Федерации – в результате их трансформации, то есть преобразования в нормы внутригосударственного права. Такая трансформация осуществляется путем ратификации международных актов, издания актов о применении международного договора Российской Федерации или издания иного внутригосударственного акта (ст. 2, 5, 6 Федерального закона от 15.07.1995 № 101-ФЗ «О международных договорах Российской Федерации»)¹⁶.

Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные федеральным законом, применяются правила международного договора. Данное положение представляет собой правило, с помощью которого разрешается коллизия между двумя внутригосударственными нормами. Одна из них – какое-либо правило, содержащееся в федеральном законе, а вторая – исключение из него, вытекающее из международного договора Российской Федерации. Именно этой второй норме отдается предпочтение, за ней признается более высокая юридическая сила. В то же время не соответствующие Конституции РФ международные договоры Российской Федерации не подлежат введению в действие и применению (п. 6 ст. 125 Конституции РФ). Из этого следует, что Конституция РФ обладает большей юридической силой, чем международный договор Российской Федерации.

Удельный вес норм международного права в сфере предпринимательства, включая страховую сферу, постоянно возрастает, что объясняется вхождением России в мировую экономику, участием ее во многих международных договорах. С учетом общепризнанных принципов и норм международного права, международных договоров Российской Федерации разрабатывается и применяется современное российское законодательство, включая страховое.

Сделки в сфере международных страховых отношений совершаются с учетом международных актов:

— Генерального соглашения о торговле услугами (ГАТС) 1994 г. В соответствии с ГАТС страховые услуги — это финансовые услуги, включающие страхование, перестрахование, страховое посредничество (брокерское и агентское), а также вспомогательные услуги по страхованию (консультационные услуги, оценку актуарного риска, удовлетворение претензий) (п. 6 Приложения по финансовым услугам к ГАТС);

— Сеульской конвенции об учреждении Многостороннего агентства по гарантиям инвестиций (МАГИ) 1985 г., которой установлены меры по страхованию иностранных инвестиций от политических (непредпринимательских) рисков;

— Конвенции об учреждении Международной ассоциации страховых надзорных организаций 1993 г. В рамках Ассоциации вырабатываются рекомендации по проведению национальной страховой политики: трансграничному оказанию страховых услуг, включая допуск иностранных страховщиков на национальные страховые рынки и т. п.;

— Директив ЕС, например Директивы ЕС от 24.07.1973 № 73/239/EEС по страхованию, отличному от страхования жизни;

— оговорок Института лондонских страховщиков по отдельным видам страхования, являющихся по своей природе международными торговыми обычаями;

— ряда других международных актов.

Для устранения национальных барьеров на рынке страховых услуг важное значение приобретает унификация и гармонизация национальных законодательств, регулирующих страховую деятельность. Работа по унификации и гармонизации национальных законодательств, регулирующих страховую деятельность, ведется соответствующими международными организациями. Например, деятельность по гармонизации законодательства на страховых рынках Евразийского экономического союза осуществляется Международной ассоциацией страховых надзорных организаций (IAIS)¹⁷. Такая деятельность осуществляется также на региональных страховых рынках ЕС и США.

В соответствии со ст. 4 Устава Содружества Независимых Государств и другими документами, регламентирующими деятельность СНГ¹⁸, разрабатываются и принимаются рекомендательные акты для государств — участников СНГ, в том числе регулирующие страховые отношения:

— модельный закон «Об экологическом страховании», принятый постановлением МПА государств — участников СНГ от 13.06.2000 № 15-6;

— модельный закон «О страховой деятельности», принятый постановлением МПА государств — участников СНГ от 28.10.2022 № 54-23.

Особое внимание международным сообществом уделяется страхованию иностранных инвестиций, целью которого является защита инвестиций от возможных потерь, возникающих вследствие непредсказуемого ухудшения конъюнктуры рынка и других условий осуществления инвестиционной деятельности. Страхование иностранных инвестиций подразделяется по характеру страховых рисков на страхование предпринимательских рисков и страхование политических рисков.

Страхование предпринимательских рисков при осуществлении иностранных инвестиций осуществляют обычные страховые организации страны-инвестора или страны, принимающей инвестиции. Следует заметить, что на девальвацию национальной валюты или рыночное колебание курса страховое покрытие не распространяется, поскольку эти потери — следствие обычного риска, который сам по себе может принести не только потери, но и прибыль.

Страхование политических рисков осуществляют в основном международные финансовые организации и государственные структуры страны-инвестора (специализированные агентства). Страховыми рисками здесь являются обстоятельства, связанные с действиями органов власти (экспроприацией или национализацией, осуществляемой без выплаты соответствующей компенсации; блокадой вывоза капитала; установлением дискриминационного обменного курса) или народными волнениями (войнами, революциями, изменением политического режима).

В качестве примера международной страховой организации можно назвать Многостороннее агентство по гарантиям инвестиций (МАГИ), являющееся акционерным обществом с капиталом в 1 млрд долларов США. В число его акционеров входит более 100 государств (включая Россию), купивших акции в размере, пропорциональном тому капиталу, который они имеют во Всемирном банке. В основу системы защиты имущественных интересов иностранных инвесторов положен договор страхования, сторонами которого выступают МАГИ (страховщик) и иностранный инвестор (страхователь).

Примером национального агентства является американская правительственная Корпорация частных зарубежных инвестиций (OPIC). В соответствии с договором страхования, заключаемым с американскими предпринимателями, Корпорация обязуется возместить страхователю понесенные им убытки в результате наступления страхового случая. После выплаты страхового возмещения к страховщику, то есть к США в лице Корпорации, на основе принципа суброгации переходят права страхователя в отношении третьих лиц в связи с наступлением страхового случая.

Публичный порядок в сфере международного страхования предпринимательских рисков обеспечивается как международными актами, так и актами национального законодательства. Например, Соглашением о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейскими сообществами и их государствами — членами 1994 г.¹⁹ предусмотрены виды страховых услуг, в отношении которых предоставляется режим наиболее благоприятствуемой нации при трансграничном предоставлении услуг.

В соответствии с подп. а) п. 2 Приложения по финансовым услугам ГАТС установлено, что стране — члену ВТО не должны чиниться препятствия в принятии ограничительных мер по разумным причинам, включая защиту держателей полисов или лиц, которым оказывается доверие страховщиками, или для обеспечения целостности и стабильности финансовой системы. Данное правило дает возможность устанавливать ограничения, направленные на защиту национального рынка от импорта страховых услуг, даже по отношению к другим странам — членам ВТО.

Например, ст. 6 российского Закона об организации страхового дела предусмотрены определенные ограничения для страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%. Такие страховые организации:

— имеют право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее пяти лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства;

— не могут осуществлять в России страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета федеральным органам исполнительной власти (страхователям), страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных