Олег Шмыков
Мышление нищеброда

Введение

– Что такое "мышление нищеброда"?

– Почему важно уметь экономить?

Привет! Наверняка вы раньше натыкались на рекламу различных тренингов по типу «мышление миллионера»? Но ведь наверняка, раз существует такой тип мышления, существует и обратный тип! К сожалению мышлению нищеброда отводят слишком мало времени, считая, что он не важен, но именно изучив обе стороны медали, можно найти идеальный баланс между заработком и тратами. Именно для контролирования своих расходов я и написал эту книгу и передаю ее вам. Все свои мысли постарался изложить как можно яснее и короче, чтобы, как можно скорее, приступить к практическим действиям. Да, это, в первую очередь, практикум затрагивающий многое аспекты нашей жизни.

Запомните следующую мысль:

Мыслить только как миллионер так же опасно, как и мыслить только как нищеброд!

Важно вовремя заметить, что на сам деле ты нищеброд, и не можешь позволить жить на широкую ногу, но именно вовремя это приняв и начав действовать, вы выберетесь из этой финансовой ловушки.

Почему важно уметь экономить? Отвечу небольшим пересказом сказки Шахрезады, в которой говорится о юноше, унаследовавшем большое состояние, но не знавшего меры в тратах, от чего он очень быстро опустился. Экономить – не значит рыться в помойках или торговаться за каждый рубль у продавцов на авито. Экономить – умение правильно оценивать свою покупательскую способность и распоряжаться деньгами.

Чтобы начать успешно экономить, для начала разберем практическую пользу:

1. Финансовая стабильность: экономия позволяет создать подушку безопасности на случай непредвиденных расходов, таких как медицинские счета, ремонт автомобиля или потеря работы. Это помогает избежать долгов и финансового стресса.

2. Долгосрочные цели: эффективное управление финансами позволяет накапливать средства для достижения больших целей, таких как покупка жилья, образование или выход на пенсию. Экономия – ключ к достижению этих целей.

3. Снижение долговой нагрузки: умение экономить помогает избежать накопления долгов и высоких процентных выплат по кредитам, что положительно сказывается на общем финансовом состоянии.

4. Инвестиции: сбережения могут быть использованы для инвестиций, которые в дальнейшем могут принести доход. Чем больше вы сможете сэкономить, тем больше денег сможете инвестировать в свое будущее.

5. Снижение стресса: финансовая уверенность способствует общему благополучию. Когда вы знаете, что у вас есть средства на непредвиденные ситуации, это снижает уровень стресса и тревоги.

6. Формирование полезных привычек: экономия денег формирует привычку осознанно управлять своими финансами, что в долгосрочной перспективе может привести к лучшему финансовому положению и более высокому качеству жизни.

Умение экономить – это не только про жесткие ограничения, но и про разумное планирование и осознанные траты.

Глава 1: Психология расходов

– Как наше мышление влияет на финансовое поведение

– Отношение к деньгам: что стоит изменить

В книге "Мышление нищеброда" основное внимание уделяется влиянию мышления на финансовое поведение. Вот некоторые из ключевых способов, которыми наше мышление влияет на то, как мы обращаемся с деньгами:

Установки: наши убеждения и предположения о деньгах, богатстве и бедности формируют наше отношение к ним и то, как мы с ними обращаемся. Люди с негативными установками о деньгах, скорее всего, будут принимать нерациональные финансовые решения, такие как чрезмерные траты или избегание сбережений.

Когнитивные искажения: наше мышление может быть подвержено когнитивным искажениям, которые приводят к нерациональному поведению. Например, эффект владения может заставить нас переоценивать ценность вещей, которыми мы владеем, и усложнять их продажу или избавление от них.

Финансовая грамотность: наше понимание финансовых концепций, таких как составление бюджета, инвестирование и управление долгами, влияет на наши финансовые решения. Люди с низким уровнем финансовой грамотности, скорее всего, будут совершать финансовые ошибки, которые могут привести к финансовым трудностям.

Эмоции: наши эмоции также играют роль в нашем финансовом поведении. Например, страх может заставить нас избегать инвестиций или принятия финансовых рисков, даже если это идет вразрез с нашими долгосрочными интересами.

"Мышление нищеброда" относится к образу мышления, который характеризуется негативными установками о деньгах, и первое правило, которое нужно усвоить – денег нет. Не стоит преодолевать такую установку, но стоит его контролировать. Если быть точнее «лишних денег нет». Люди склонны переоценивать свою способность контролировать финансовые события.

Загуглив вопрос «как экономить?» вы, скорее всего, прочитаете статью о том, что не стоит покупать охлажденные стейки, кофе на вынос, но стоит пользоваться скидочными картами. Скорее всего вы это знали и раньше. Что делать в кризис? Когда кредиты и платежи жестко наступают на продуктовую корзину?

Чтобы вылезти из финансовой ямы, в первую очередь следует перестать копать!

Ваше отношение к деньгам оказывает значительное влияние на ваши расходы. Изменив свою психологию расходов, вы сможете лучше контролировать свои финансы и достичь своих финансовых целей.

1. Избегайте чрезмерных трат, вызванных эмоциями:

Подождите 24 часа, прежде чем совершать крупные покупки, чтобы избежать импульсивных покупок.

Определите свои триггеры чрезмерных трат (например, стресс, скука) и разработайте здоровые механизмы преодоления.

Практикуйте осознанность во время покупок и задавайте себе вопросы, действительно ли вам нужен этот предмет.

2. Избегайте сравнения с другими:

Сосредоточьтесь на своих собственных финансовых целях, а не на том, что тратят другие.

Помните, что социальные сети часто представляют искаженную картину расходов людей.

3. Научитесь получать удовольствие от бесплатных или недорогих занятий:

Найдите бесплатные или недорогие способы развлечься, такие как прогулки на природе, чтение или посещение общественных мероприятий.

Ограничьте расходы на развлечения, такие как походы в кино или обеды в ресторанах.

Планируйте бесплатные или недорогие мероприятия со своими друзьями и семьей.

4. Цените опыт больше, чем вещи:

Сосредоточьтесь на создании воспоминаний и получении опыта, а не на приобретении материальных вещей.

Инвестируйте в занятия, которые обогащают вашу жизнь. Спорт и учеба – не всегда дорогостоящие вещи.

Помните, что вещи со временем теряют свою ценность, а опыт остается с вами навсегда.

Изменив свою психологию расходов, вы можете улучшить свое отношение к деньгам, лучше контролировать свои расходы и достичь своих финансовых целей. Помните, что изменения в мышлении требуют времени и усилий, но преимущества долгосрочны.

Глава 2: Бюджетирование и почему оно не работает

Наверняка, раз вы решились изучить мышление нищеброда, бюджетирование средств вставало острым вопросом. Знакомо, когда начинаешь жалеть о том, что потратил зарплату как-то не так?

Чтобы такого не произошло, надо начинать вести бюджет и экономить на много раньше, чем вы столкнётесь с настоящим кризисом, чтобы встретить его во всеоружии.

Однако бюджет средств – это относительная величина, которая может изменяться от тех или иных причин, и которая не дает полной уверенности в завтрашнем дне. Для примера рассмотрим пару советов из интернета:

Определите свои финансовые цели

– Краткосрочные цели (например, накопить на отпуск)

– Среднесрочные цели (например, покупка автомобиля)

– Долгосрочные цели (например, пенсия или покупка жилья)

Думаю, если у вас такие цели, то с мышлением нищеброда, как и с мышлением миллионера у вас все в порядке и без подобных книг и практик. Настоящее мышление нищеброда начинается так:

Определите свои финансовые цели

– Краткосрочные цели (оплата ЖКУ, покупка еды)

– Среднесрочные цели (например, покупка одежды, оплата учебы)

– Долгосрочные цели (например, ремонт, пенсия или покупка жилья)

Обратите внимание, что советчики из интернета пишут инструкции так, как будто ваши основные потребности пирамиды Маслоу удовлетворены.

Еще пример, так излюбленная формула 50/30/20:

Правило делит ваши чистые доходы (после уплаты налогов) на три основные категории:

1. 50% – Необходимые расходы

– Это обязательные расходы, которые жизненно важны для вашего существования.

– Примеры: аренда или ипотека, коммунальные услуги, еда, транспорт, медицинские расходы, минимальные платежи по кредитам и страховка.

2. 30% – Важные, но не обязательные расходы

– Это те расходы, которые повышают качество вашей жизни, но не являются критически важными.

– Примеры: развлечения, хобби, рестораны, путешествия, подписки на стриминговые сервисы и покупки одежды.

3. 20% – Сбережения и погашение долгов

– Эти средства следует направлять на сбережения или погашение долгов выше минимальных платежей.

– Примеры: накопления на случай чрезвычайных ситуаций, инвестиции, пенсионные накопления и платежи по кредитам выше минимальных.

Но ведь если на необходимые расходы уходило всего 50% от полученных средств, вы бы сами разобрались, как пользоваться второй половиной!

Как видно, у нищеброда в остром порядке стоят более насущные дела, и его планирование расходов должны строиться по категориям:

Минимальные платежи по кредитам. Если не платить кредиты, то рано или поздно вы окажетесь в очень плохой ситуации, когда будет уже поздно что-либо предпринимать. Минимальные платежи позволяют избежать различных штрафов со стороны кредитора, просрочек и проблем с судами, приставами, коллекторами и прочими, чем экономят вам бюджет, а также время, нервы и, соответственно, здоровье.

Страховые обязательства по кредитам. Платятся, как правило, один раз в год и относятся к среднесрочным планам, но если их вовремя не платить, то процентная ставка возрастет, чем подорвет ваш и без того хилый бюджет.

Оплата ЖКУ. Мы можем сколь угодно долго ругать систему жилищного хозяйства, но без оплаты этих обязательств будут копиться долги, будет начисляться пеня, а если дело дойдет до суда – придется дополнительно оплачивать расходы на приставов, а деньги спишутся автоматически с банковского счета.

Покупка еды. Да, только сейчас, четвертым пунктом. Если поставить такую базовую потребность на первое место, то можно спустить всё на пиццу, мидии и хлеб за 3200 булка. Покупка еды должна соответствовать вашим остаткам средств.

Медицинские услуги. Надеюсь, что со здоровьем у вас все в порядке, но никто не застрахован даже от обычной простуды, не говоря уже про разболевшийся зуб или более серьезных вещей. Здесь надо учитывать не только ежемесячные траты, но и стараться что-то отложить на случай непредвиденных расходов.

Погашение кредитов сверх минимальных платежей.

Откладывание денег на среднесрочные и долгосрочные перспективы, а также инвестирование.

Может показаться, что написано для одного человека, но на самом деле эти категории легко перекладываются на полное семейство.

Глава 3: Управление долгами

– Как справляться с кредитами и займами

– Рефинансирование долгов: когда и как?

– Кредитные карты: добро или зло?

– Стратегии погашения долгов: метод снежного кома vs. лавины

Старайтесь не влезать в кредиты и займы, но, к сожалению, это практически невозможно. Помните, что не все кредиты обоснованы, взять телефон под 30% годовых – явно плохая идея, удивительно, но ремонт тоже такое себе обоснование долгов. Существуют действительно важные причины, чтобы лезть в эту кабалу:

– Здоровье. Не только медицинские услуги, но также лекарства и еда.

– Техника, которая приносит вам прибыль. Например, автомобиль, если вы таксист или курьер, или ноутбук, если он необходим вам для учебы или работы.

– Жилье. Именно коробка. Самое главное – стены и крыша, обои могут подождать.

Очень важно, когда приходит время платить по счетам, важно сделать этот процесс максимально эффективным и безболезненным.

1. Создание бюджета. Несмотря на то, что, как помним из предыдущей главы, жить по планируемому бюджету не получится, небольшая польза от составления бюджета все же есть:

– Анализ доходов и расходов: составьте подробный бюджет, в котором учтите все ваши доходы и расходы. Это поможет вам понять, сколько средств вы можете откладывать на погашение долгов.

– Приоритеты: определите, какие расходы можно сократить, чтобы освободить больше средств для погашения кредитов.

Как видно из его целей, важно учесть не то, сколько мы можем потратить, а то, сколько мы можем НЕ потратить, если ограничимся только минимальными расходами.

2. Организация долгов.

– Составьте список долгов: запишите все свои долги, включая сумму, процентную ставку, минимальный платеж и срок погашения.

Как гасить эти долги, мы поговорим чуть позже.

3. Поддержание регулярных выплат

– Минимальные платежи: всегда старайтесь делать минимум по всем долгам, чтобы не допустить просрочек и штрафов.

Например, я веду статистику в таблицах, мало того, что видно где и как изменяются платежи, так еще и не забудешь оплатить ту или иную категорию.