Гражданское право

Часть вторая

Учебник

Tом IV

Под редакцией
профессора Е. Е. Богдановой

ebooks@prospekt.org

Информация о книге

УДК 347(075.8)

ББК 67.404я73

Г75

Авторы:

Аюшеева И. З., кандидат юридических наук, доцент – гл. 17; Белова Д. А., кандидат юридических наук, доцент – § 28.8 гл. 28; Богданов Е. В., доктор юридических наук, профессор – гл. 16 (в соавт. с Е. Е. Богдановой); Богданова Е. Е., доктор юридических наук, профессор – гл. 16 (в соавт. с Е. В. Богдановым); Богданов Д. Е., доктор юридических наук, профессор – гл. 26; Василенко Н. В., кандидат юридических наук, доцент – гл. 21; Гринь О. С., кандидат юридических наук, доцент – гл. 18; Козлова Е. Б., доктор юридических наук, профессор – гл. 20; Малеина М. Н., доктор юридических наук, профессор – гл. 25; Малинова А. Г., кандидат юридических наук, доцент – гл. 19; Моргунова Е. А., кандидат юридических наук, доцент – § 28.1–28.7 гл. 28; Подузова Е. Б., кандидат юридических наук, доцент – гл. 24; Османова Д. О., кандидат юридических наук, доцент – гл. 27; Родионова О. М., доктор юридических наук, профессор – гл. 29, 30; Сойфер Т. В., доктор юридических наук, профессор – гл. 22, 23.

Рецензенты:

Новоселова Л. А., доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист Российской Федерации, заведующая кафедрой интеллектуальных прав Университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА), председатель Суда по интеллектуальным правам;

Ефимова Л. Г., доктор юридических наук, профессор, почетный работник высшего профессионального образования Российской Федерации, заведующая кафедрой банковского права Университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА).

Представленный четвертый том учебника посвящен вопросам особенной части российского гражданского права и учитывает последние тенденции развития гражданского законодательства. Учебный материал разделен на главы в соответствии с программой учебной дисциплины «Гражданское право».

Авторы данного учебника стремились изложить ясным и доступным языком самые сложные и дискуссионные проблемы гражданского права, используя многочисленные примеры судебной практики, приводя достижения научной доктрины, а также положения зарубежного законодательства. Каждый параграф содержит подробные выводы. Каждая глава учебника включает список рекомендуемых источников и контрольные вопросы для проверки знаний.

Законодательство приводится по состоянию на сентябрь 2023 г.

Для бакалавров, магистров, студентов специалитета, аспирантов, преподавателей высших юридических и неюридических учебных заведений, практикующих юристов и всех, кто интересуется проблемами современного гражданского права.

УДК 347(075.8)

ББК 67.404я73

© Коллектив авторов, 2024

© ООО «Проспект», 2024

Глава 16. ДОГОВОР ЗАЙМА. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР. ДОГОВОР ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ

Общие положения о договоре займа. Отдельные виды договора займа. Общие положения о кредитном договоре. Отдельные виды кредитного договора. Общие положения о договоре финансирования под уступку денежного требования. Отдельные виды договора финансирования под уступку денежного требования

16.1. Общие положения о договоре займа

Заемные отношения, сутью которых было предоставление денег или родовых вещей одним субъектом другому субъекту, были известны человечеству с незапамятных времен. Так, в Древнем Риме договор займа использовался в гражданском обороте еще до появления законов ХII таблиц¹. Заем в Древнем Риме представлял собой договор, по которому одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) денежную сумму или определенное количество иных заменимых вещей в собственность, с обязательством заемщика вернуть, по истечении указанного в договоре срока или по востребованию, такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены².

Прошедшее время мало что изменило в понимании договора займа. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Как видим, ключевым элементом договора займа, как в древнюю эпоху, так и в настоящее время, является передача займодавцем соответствующего имущества заемщику в собственность.

Доктрина. В науке гражданского права уже длительное время обсуждается вопрос о специфике договора займа, предметом которого являются денежные средства, находящиеся на банковских счетах. Прежде всего следует отметить, что, по мнению ряда исследователей, денежные средства участников гражданского оборота, помещенные на банковский счет, являются собственностью банка, а клиенты банка обладают только обязательственными правами, т.е. правами требования к банку³. Но в таком случае клиент банка, например акционерное общество (займодавец), не сможет передать своему контрагенту по договору займа, например обществу с ограниченной ответственностью (заемщику), предмет займа в собственность, поскольку обладает теперь уже не собственностью на внесенные в банк деньги, а лишь правом требования к банку о возврате соответствующих средств. Право требования как субъективное право – это мера возможного поведения правообладателя, собственно говоря, это право субъекта на известный объем свободы. Правда, Л. Г. Ефимова высказала позицию о возможности передачи в собственность права требования в отношении безналичных денежных средств⁴, но при этом автор не пояснила каким образом обязательственное право – право требования, как право на определенное поведение, т.е. на известный объем свободы, можно передать в мера собственность. Представляется, что данное объяснение ситуации применительно к договору займа при нахождении денежных средств на счете в банке не может быть принято. Кроме того, если следовать римской традиции, а также ст. 807 ГК РФ, предмет займа передается в собственность контрагента, что означает, что и займодавец, и заемщик должны быть собственниками соответствующего имущества: у займодавца с момента передачи право собственности прекращается, а у заемщика, наоборот, возникает. Следует подчеркнуть, что с момента получения предмета займа заемщик становится собственником соответствующего имущества и в дальнейшем вправе владеть, пользоваться и распоряжаться предметом займа именно как собственник.

Еще одно теоретическое обоснование сложившейся ситуации было предложено В. В. Витрянским, по мнению которого в отношении как наличных, так и безналичных денежных средств законодателем был установлен одинаковый правовой режим⁵. Однако правовой режим наличных денег и безналичных денежных средств отличается принципиально. Согласно ст. 128 ГК РФ наличные деньги отнесены к вещам, а безналичные денежные средства – к иному имуществу, т.е. это принципиально не коррелирующие категории. Поэтому, на наш взгляд, к данной позиции В. В. Витрянского следует отнестись критически.

Таким образом, можно прийти к выводу, что договор займа не представляет теоретических и практических трудностей только тогда, когда предметом займа являются наличные деньги (деньги как вещи). Если же денежные средства находятся на счете в банке и договор займа заключают клиенты банка путем перечисления средств со счета одного клиента на счет другого клиента, то, строго говоря, возникают большие сомнения в допустимости применения п. 1 ст. 807 ГК РФ к данным отношениям: во-первых, предметом займа могут быть вещи, а не права требования; во-вторых, вещи должны передаваться в собственность; в-третьих, и займодавец, и заемщик могут выступать только в качестве собственников: до передачи предмета займа собственником вещи является займодавец (иначе невозможно передать контрагенту право собственности, не обладая им), а после получения предмета займа его собственником становится заемщик. Следовательно, договор займа до настоящего времени представляет довольно сложную конструкцию как в теоретическом, так и в практическом плане. На наш взгляд, объяснить сложившуюся ситуацию возможно с позиции сложноструктурной модели права собственности, поскольку по данной модели собственниками денежных средств, находящихся на счете банка, могут быть как владелец счета, так и сам банк, и тогда снимаются указанные выше трудности в понимании сущности договора займа⁶.

Важно! Согласно ст. 807 ГК РФ юридическая природа договора займа может быть охарактеризована следующими категориями – договор может быть:
– реальным и консенсуальным;
– возмездным и безвозмездным;
– односторонне и двусторонне обязывающим

Реальность договора займа проявляется тогда, когда займодавцем является гражданин. В этом случае договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Возмездность договора займа предполагается, т.е. займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов и заемщиком – гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

• договор заключается между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую 100 тыс. руб.;

• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Если по договору займа обязанности возникают только у одной стороны, такой договор является односторонне обязывающим. Как правило, такая ситуация имеет место в реальных безвозмездных договорах. Консенсуальные возмездные договоры займа являются двусторонне обязывающими.

Форма договора займа зависит от ряда факторов: от суммы займа и от правового положения сторон договора. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 тыс. руб., а в том случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор должен заключаться в письменной форме, независимо от суммы. Таким образом, договор между гражданами на сумму до 10 тыс. руб. может быть заключен в устной форме. Правда, в случае спора будет достаточно сложно доказывать как сам факт заключения договора, так и его сумму. В этом случае будут допустимы любые доказательства, включая свидетельские показания, однако законодатель ориентирует на то, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, подтверждающие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Более жесткие требования установлены в законодательстве для формы договора займа между гражданами на сумму свыше 10 тыс. руб. В этом случае необходима письменная форма договора, в случае ее отсутствия свидетельские показания в качестве доказательств не допускаются. Однако возможно представление в суд в случае спора расписки или иных документов, удостоверяющих передачу займодавцем заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Расписка в данном случае подтверждает факт заключения договора займа и его условия.

Когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы договора и правового статуса заемщика, т.е. это правило распространяется как на граждан, так и на юридических лиц.

Согласно п. 4 ст. 807 ГК РФ договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. В этом случае в облигации или в документе, закрепляющем права по облигации, указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.

Сторонами договора займа являются займодавец и заемщик. Законодатель не предусматривает особых требований к субъектному составу данного договора. Таким образом, сторонами договора, займа могут быть дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования. Все названные субъекты могут и давать, и брать взаймы.

Судебная практика. В п. 4 информационного письма от 10.08.1994 Высший Арбитражный Суд РФ указал, что когда организация передает заемщику свои свободные средства по договору займа, а последний обязуется возвратить эту сумму, и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получение лицензии не требуется, в том числе и в случае предоставления займа на условиях уплаты определенных процентов⁷.

Таким образом, чтобы деятельность юридического лица, индивидуального предпринимателя по выдаче займов не была признана незаконной банковской деятельностью, осуществляемой без лицензии Банка России, эта деятельность не должна носить систематический характер.

Существенным условием договора займа является предмет договора – деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги.

Срок возврата суммы займа и порядок возврата могут быть предусмотрены в договоре. Когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа, по общему правилу, должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требований об этом. Сумма беспроцентного займа, если иное не предусмотрено договором, может быть полностью или частично возвращена досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до такого возврата. Более короткий срок уведомления заемщиком займодавца о намерении возвратить денежные средства досрочно может быть установлен договором.

Содержание договора займа составляют права и обязанности его сторон. Как уже отмечалось, договор займа может быть как односторонне обязывающим, так и двусторонне обязывающим. Если договор займа является односторонне обязывающим, то одна сторона наделяется только правами, а другая – обязанностями. Заемщик обязан возвратить полученное по договору займа и выплатить проценты при возмездности займа. Займодавец вправе требовать от заемщика возврата предмета займа и выплаты процентов. В то же время займодавец должен исполнить некоторые общие обязанности кредитора, например, возвратить расписку или составить и выдать заемщику иной документ, подтверждающий возврат предмета займа.

В двусторонне обязывающем договоре займа и займодавец, и заемщик наделяются правами и обязанностями. Займодавец обязан предоставить предмет займа, а заемщик вправе требовать его предоставления. И, наоборот, заемщик обязан возвратить предмет займа и соответствующие проценты, а займодавец вправе требовать возврата предмета займа и процентов. По общему правилу заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Договор займа имеет в известной степени характер фидуциарного договора, особенно в отношениях между гражданами, но и в отношениях с участием юридических лиц при займе также имеют место некоторые элементы доверительности. Видимо, учитывая данные обстоятельства, законодатель допускает возможность отказа от исполнения договора займа как для заемщика, так и для займодавца. Займодавец вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Заемщик также вправе отказаться от получения займа полностью или частично уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

Судебная практика. На практике встречаются ситуации, когда займодавец не передает в действительности заемщику предмет займа полностью или в части.

Так, по одному из споров Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ (далее – Коллегия) отменила определение суда апелляционной инстанции, которым истцу было отказано во взыскании долга с ответчика в связи с тем, что долговые расписки не содержали сведений о том, что суммы действительно получались должником. Отказывая в удовлетворении требования, суд апелляционной инстанции указал, что наличие денежного долга не всегда является следствием заключения договора займа.

Отменяя определение в связи с неверным толкованием договора, Коллегия указала на правильность доводов истца, считающего, что «поскольку слово «вернуть», использованное ответчиком в каждой из расписок, с учетом его общепринятого употребления имеет значение: «отдать обратно что-либо взятое, возвратить, получить обратно», следовательно, подтверждение должником обязательства по возврату денежных средств в данном случае предполагает их предшествующую передачу кредитором».

При этом Коллегия также отметила, что в случае квалификации обязательства ответчика как возникшего из иного (не заемного) основания суд был обязан самостоятельно определить действительный характер правоотношений сторон, основания их возникновения, а также разрешить вопрос, связанный с квалификацией сделок, оформленных расписками ответчика, после чего решить, какие именно нормы права подлежат применению в данном спорном правоотношении. Таким образом, Коллегия исходит из того, что в случае, если должник подтверждает обязательство по возврату денежных средств, бремя доказывания безденежности займа должно быть возложено на должника⁸.

В подобных ситуациях прежде всего следует установить субъектный состав договора, поскольку в настоящее время договор займа может быть как реальным, так и консенсуальным. В ч. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ установлено императивное правило, согласно которому, если займодавцем является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора заемщику или указанному им лицу.

Следовательно, при отсутствии факта передачи суммы займа полностью договор необходимо квалифицировать как незаключенный, и оспариваться по безденежности может вся сумма займа; если сумма займа передана частично, то в этом объеме и договор займа следует считать заключенным на переданную часть суммы займа, непереданная часть может быть оспорена по безденежности, поскольку в отношении этой части предмета займа договор будет считаться незаключенным.

Договор займа между юридическими лицами, с участием юридических лиц или в тех случаях, когда гражданин является не займодавцем, а заемщиком, может быть как реальным, так и консенсуальным (п. 1 ст. 807 ГК РФ) и считается заключенным с момента достижения соглашения между сторонами. Однако в таком случае непредоставление суммы займа уже не может квалифицироваться как незаключенный договор. Консенсуальный договор займа считается заключенным с момента достижения соглашения, и в силу договора займодавец обязан предоставить сумму займа, т.е. речь идет о надлежащем исполнении займодавцем договорных обязанностей. В случае когда сумма займа будет передана лишь частично, следует полагать, что обязательство по займу исполнено ненадлежащим образом.

Оспаривание займа по безденежности, скорее всего, возможно и по консенсуальному договору займа, но это будет связано не с фактом заключения такого договора, а с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемного обязательства. Оспаривание по безденежности может быть связано с предъявлением займодавцем требования об уплате процентов. В этом случае, оспаривая заем по безденежности, заемщик будет вправе полностью или частично отказаться от выплаты процентов.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение займодавцем своих договорных обязанностей по передаче заемщику суммы займа, по общему правилу, является основанием привлечения займодавца к гражданско-правовой ответственности. Но следует обратить внимание: ответственность для заемщика в случае нарушения им договора, например, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, предусмотрена ст. 811 ГК РФ: на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, указанных п. 1 ст. 809 ГК РФ. То есть проценты по п. 1 ст. 395 ГК РФ должны быть взысканы сверх тех процентов, которые заемщик должен уплатить займодавцу по общему правилу.

Однако в гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит» нет нормы права, устанавливающей ответственность для займодавца. Вместе с тем по консенсуальному договору займа займодавец также может нарушить свои договорные обязательства, например, уже в период действия договора не передать полностью или частично сумму займа. Правда, согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ, займодавец, обязанный в силу договора предоставить заем, вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Вместе с тем этих обстоятельств может и не быть, во всяком случае, не таких, которые бы очевидно свидетельствовали о неплатежеспособности заемщика. В то же время возможны ситуации, когда заемщик, рассчитывая на получение предмета займа, принял меры к расширению производства, закупил материалы и др., т.е. понес убытки, а займодавец, в нарушение договора, не предоставил заем. В этой связи решение законодателя, который не установил в гл. 42 ГК РФ мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение займодавцем обязанности по передаче заемщику суммы займа, нельзя признать справедливым.

Вместе с тем по консенсуальному договору займа у заемщика может появиться еще одна проблема. Известно, что у заемщика в связи с заключенным договором займа (который считается заключенным с момента достижения соответствующего соглашения) возникает право требования к займодавцу о предоставлении предмета займа, например, денежных средств. Однако вправе ли заемщик требовать в судебном порядке от займодавца предоставления денежных средств? При этом следует подчеркнуть, что отказ займодавца имел место тогда, когда еще не существовало каких-либо обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок (п. 3 ст. 807 ГК РФ), а имело место просто произвольное решение займодавца.

Согласно ст. 308³ ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор, по общему правилу, вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре. Однако ситуация осложняется тем, что судебная практика как в прошлом, так и в настоящее время занимает позицию о недопустимости понуждения к исполнению обязанности выдать денежные средства в качестве кредита в натуре⁹. В настоящее время согласно п. 30 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» правила п. 1 ст. 308³ ГК РФ не распространяются на случаи неисполнения денежных обязательств.

В то же время, если займодавец по консенсуальному договору займа или кредитному договору не передает заемщику соответствующую денежную сумму, то взыскать ее в натуре в судебном порядке представляется возможным по правилам ст. 10 ГК РФ, если будет доказан факт заведомо недобросовестного осуществления займодавцем своих гражданских прав. В противном случае заемщик вправе взыскать с займодавца убытки, однако их размер необходимо доказать.

В этой связи возникает вопрос о том, насколько необходимо было законодателю конструировать договор займа денежных средств в качестве консенсуального договора, если возникшее на основании договора право требования невозможно защитить путем истребования в натуре денежных средств от займодавца. В отношении вещей, определенных родовыми признаками, или ценных бумаг такое вполне возможно – но не денежных средств, а ведь именно они чаще всего представляют для заемщика особый интерес. В результате порядок реализации права требования заемщика к займодавцу об истребовании денежных средств в натуре по консенсуальному договору не получил должной правовой регламентации со стороны законодателя.

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Обладают спецификой отношения, складывающиеся при новировании долга в заемное обязательство. Согласно ст. 818 ГК РФ по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды или иного основания, может быть заменен заемным обязательством. Казалось бы, данное положение следует понимать так, что вместо первоначального обязательства: поставки, подряда, оказания услуг и др. по соглашению сторон возникает новый договор – договор займа, который будет полностью подпадать под правовое регулирование § 1 гл. 42 ГК РФ. Однако есть большие сомнения, что в случае новирования мы будем иметь дело с уже известным нам договором займа. Существом договора займа, его квинтэссенцией, основой является передача предмета займа займодавцем заемщику в собственность. Все остальные нормативные положения, регулирующие заем, имеют как бы подчиненное значение.

Однако согласно ст. 818 и 414 ГК РФ при новировании первоначального обязательства в заемное ничего реально не передается и не может передаваться. По первоначальному обязательству у одного из контрагентов: покупателя, заказчика, арендатора и т.д. возникла задолженность перед поставщиком, арендодателем, услугодателем и т.д. В какой-то момент должник и кредитор по первоначальному обязательству договариваются между собой о переводе долга по первоначальному обязательству в долг по заемному обязательству. Например, долг по купле-продаже перешел в долг по займу. В то же время долг представляет собой право требования кредитора к должнику. Выше эта проблема уже обсуждалась, однако можно еще раз повторить, в части проблемы новирования долга: 1) в данном случае нет собственников как на стороне займодавца, так и заемщика; 2) нет передачи предмета займа в собственность, вообще нет какой-либо передачи, а есть преобразование уже возникшего долга по ранее действующему договору в долг по договору займа, при этом без каких-либо трансформаций на момент преобразования: каким долг был, таким он и остается; 3) долг есть право требования кредитора к должнику, но это не деньги, не вещи, определенные родовыми признаками, и не ценные бумаги.

Наконец, если по реальному договору займа займодавец не передаст заемщику полностью или частично предмет займа, заемщик вправе оспаривать данный договор по безденежности, при этом считается, что договор был соответственно полностью или в части не заключен. По консенсуальному договору займа непередача предмета займа будет квалифицироваться как неисполнение займодавцем своей обязанности, что, однако, не лишает заемщика права оспаривать договор по безденежности.

При новировании первоначального обязательства в заемное передача денег, вещей и др. не только отсутствует, но вообще не предполагается, однако это не дает основания оспаривать договор по безденежности и признавать его незаключенным¹⁰. Таким образом, квалификация по действующему законодательству новации долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК РФ), т.е. в договор займа, представляется недостаточно убедительной.

ВЫВОД. Договор займа может быть: реальным и консенсуальным; возмездным и безвозмездным; односторонне и двусторонне обязывающим. Реальность договора займа проявляется тогда, когда займодавцем является гражданин. В этом случае договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Возмездность договора займа предполагается, т.е. займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключается между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую 100 тыс. руб.; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

16.2. Отдельные виды договора займа

16.2.1. Целевой заем

Договор займа может быть заключен как с указанием в договоре цели использования заемных средств, так и без такого указания. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.

Важным условием целевого займа является указание в договоре конкретной цели использования заемных средств. Сама цель использования устанавливается в договоре по соглашению сторон. Законом не установлено каких-либо ограничений в характере или направленности этих целей. В порядке общего правила данные цели не могут противоречить или нарушать действующее законодательство¹¹. В договоре следует максимально точно указать цель использования заемных средств, например, в случае приобретения строительных материалов или оборудования надо указать: какого именно оборудования, каких конкретно материалов и т. д. Это важно потому, что займодавец имеет право контролировать заемщика в отношении целевого использования заемных средств, а заемщик при этом обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем такого контроля. В договоре должны быть определены сроки, порядок, способы контроля. Если договор не предусматривает порядок, способы, сроки контроля, а цель использования заемных средств не определена, займодавец не может потребовать досрочного расторжения договора на основании нарушения заемщиком цели использования заемных средств¹².

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей по предоставлению займодавцу возможности контроля за целевым использованием заемных средств займодавец вправе, по общему правилу, отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

16.2.2. Договор конвертируемого займа

Договор конвертируемого займа предусмотрен ст. 19¹ Закона «Об обществах с ограниченной ответственностью»¹³ и ст. 32³ Закона «Об акционерных обществах»¹⁴. Отношения по названному договору регулируются указанными нормами, а также соответствующими положениями гл. 42 ГК РФ. Суть этого договора заключается в том, что займодавец вместо получения от заемщика суммы займа рассчитывает на увеличение его уставного капитала или же на прием его в члены общества. Договор конвертируемого займа как в обществах с ограниченной ответственностью, так и в акционерных обществах имеет во многом совпадающее нормативное регулирование. Поэтому нет необходимости рассматривать их по отдельности: достаточно отметить специфические особенности правового регулирования.

Согласно ст. 19¹ Закона об обществах с ограниченной ответственностью по договору конвертируемого займа общество в качестве заемщика вправе заключить договор займа, предусматривающий право займодавца вместо возврата всей или части суммы займа и выплаты всех или части процентов за пользование займом при наступлении срока и (или) иных обстоятельств, предусмотренных договором, потребовать от общества увеличения его уставного капитала, увеличения номинальной стоимости и размера доли займодавца – участника общества и уменьшения размера долей иных участников общества, а если займодавцем является третье лицо – принятия займодавца в общество, приобретения займодавцем доли в уставном капитале общества и уменьшения размера долей участников общества. Примерно такое же понятие договора конвертируемого займа содержится в ст. 32³ Закона об акционерных обществах с той разницей, что займодавец вправе потребовать от заемщика, являющегося непубличным обществом, размещения дополнительных акций определенной категории (типа).

Указанные выше законы императивно указывают на стороны договора конвертируемого займа. Так, общество с ограниченной ответственностью, являющееся кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, либо общество, имеющее стратегическое значение для обеспечения обороны страны и безопасности государства, не вправе являться заемщиком по договору конвертируемого займа. Займодавцем же по указанному договору может являться участник общества, а если уставом общества не запрещено увеличение его уставного капитала за счет вкладов третьих лиц, принимаемых в общество, то займодавцем может выступать и третье лицо.

Не вправе являться заемщиком по договору конвертируемого займа непубличное акционерное общество, являющееся кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, либо общество, имеющее стратегическое значение для обеспечения обороны страны и безопасности государства, либо непубличное акционерное общество, созданное в порядке приватизации, акции которого находятся в государственной или муниципальной собственности и предоставляют более чем 25% голосов на общем собрании акционеров.

Если иное не предусмотрено договором конвертируемого займа, при переходе прав займодавца по данному договору к другому лицу новый кредитор не вправе требовать от заемщика увеличения его уставного капитала или размещения ему дополнительных акций.

Если заемщиком является общество с ограниченной ответственностью, то договор конвертируемого займа должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и удостоверен у нотариуса. Несоблюдение нотариальной формы влечет ничтожность договора. При заключении договора конвертируемого займа акционерным обществом, выступающим в качестве заемщика, нотариальное удостоверение договора не требуется.

Важно! Для заключения договора конвертируемого займа требуется предварительное согласие владельцев акций всех категорий (типов) или же предварительное согласие общего собрания участников общества с ограниченной ответственностью.

Данное согласие должно быть дано всеми участниками как общества с ограниченной ответственностью, так и акционерного общества. Однако факт принятия общим собранием участников общества с ограниченной ответственностью решения о таком согласии и состав участников общества, присутствовавших при его принятии, должен быть подтвержден путем нотариального удостоверения. Если заемщиком является непубличное акционерное общество, то нотариального удостоверения принятого решения о согласии не требуется.

В дополнение к тем существенным условиям, что предусмотрены по общему правилу для договора займа, к существенным условиям по договору конвертируемого займа для тех случаев, когда заемщиком является общество с ограниченной ответственностью, согласно ст. 19¹ Закона об обществах с ограниченной ответственностью относятся следующие:

• срок и (или) обстоятельства, при наступлении которых займодавец вправе предъявить требование об увеличении уставного капитала общества с ограниченной ответственностью, являющегося заемщиком. Такими обстоятельствами могут быть в том числе совершение или несовершение сторонами договора или третьими лицами определенных действий, принятие обществом, являющимся заемщиком, или третьим лицом определенных решений, достижения обществом, являющимся заемщиком, определенных финансовых показателей;

• сумма или порядок определения суммы, на которую увеличивается номинальная стоимость доли займодавца – участника общества в уставном капитале, в процентах от стоимости вносимого им дополнительного вклада, а если займодавцем является третье лицо – номинальная стоимость или порядок определения номинальной стоимости приобретаемой им доли в уставном капитале общества в процентах от стоимости вносимого им вклада.

Если заемщиком является непубличное акционерное общество, то к существенным условиям договора конвертируемого займа в дополнение к тем, что предусмотрены законом, по общему правилу, согласно ст. 32¹ Закона об акционерных обществах относятся:

• срок и (или) иные обстоятельства, при наступлении которых займодавец вправе предъявить требование о размещении ему дополнительных акций заемщика. Такими обстоятельствами могут быть в том числе совершение или несовершение сторонами договора или третьими лицами определенных действий, принятие заемщиком или третьими лицами определенных решений, достижение заемщиком определенных финансовых показателей;

• цена размещения дополнительных акций во исполнение договора конвертируемого займа или порядок ее определения. Порядок определения цены размещения дополнительных акций во исполнение договора конвертируемого займа может зависеть от обстоятельств, не наступивших на момент заключения данного договора. Цена размещения дополнительных акций во исполнение договора конвертируемого займа не может быть ниже их номинальной стоимости.

16.2.3. Договор государственного займа

Особенностью договора государственного займа является прежде всего то, что на стороне заемщика могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а на стороне займодавца – граждане и юридические лица (п. 1 ст. 817 ГК РФ). Законодатель, учитывая специфический субъектный состав данного договора, особо указал на добровольность государственных займов. Следует отметить, что заемщиками могут быть и муниципальные образования, однако данное соглашение уже не будет договором государственного займа, но к соответствующим отношениям будут применимы правила о договоре государственного займа (п. 5 ст. 817 ГК РФ).

Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение. Следует подчеркнуть, что изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством.

Важно! Договор государственного займа является реальным, возмездным, односторонне обязывающим.

В основном по договору государственного займа займодавец от заемщика получает денежные средства и установленные проценты, однако по данному договору возможна передача иного имущества и имущественных прав. Понятие иного имущества не раскрывается в ст. 817, 807 ГК РФ. В этой связи следует воспользоваться ст. 128 ГК РФ, согласно которой к иному имуществу, в том числе к имущественным правам, относятся безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права.

Поскольку договор государственного займа является разновидностью общего договора займа (ст. 807 ГК РФ), то к регулированию соответствующих отношений могут применяться правила § 1 гл. 42 ГК РФ, если только это не противоречит специфике договора государственного займа.

ВЫВОД. Действующим законодательством предусматриваются различные разновидности договора займа: целевой, конвертируемый, государственный и др., каждому из которых присущи особые специфические характеристики.

16.3. Общие положения о кредитном договоре

Нормы о кредитном договоре не случайно расположены в гл. 42 ГК РФ в качестве второго параграфа после параграфа о договоре займа. Кредитный договор имеет, по сравнению с договором займа, ряд особенностей, однако не настолько существенных, чтобы квалифицировать его как самостоятельный договор. В принципе кредитный договор представляет собой особую разновидность договора займа. Поэтому к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа (§ 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре (§ 2 гл. 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Важно! Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонне обязывающим.

Консенсуальность договора означает, что он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения о предоставлении кредита. На практике имеют место случаи, когда в соглашении оговаривается, что договор считается заключенным с момента передачи кредитором заемщику указанных в договоре денежных средств. Нередко такое толкование закона объясняется в литературе соблюдением принципа свободы договора, согласно которому стороны вправе определять условия договора по своему усмотрению. Однако в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ пределы свободы в отношении условий договора ограничиваются случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом. В случае, предусмотренном п. 1 ст. 819 ГК РФ, императивно определена консенсуальность кредитного договора. Что касается случаев, когда в соглашении заключение кредитного договора определяется моментом передачи соответствующих денежных средств, то такое правило ставит заемщика в худшее положение, чем кредитора, поскольку заемщик, нуждающийся в кредите, не может не то чтобы потребовать от кредитора предоставления кредита, но и взыскать причиненные убытки, так как договор будет считаться незаключенным. Если имеет место инициатива кредитора в указанном выше условии (такое часто бывает на практике, поскольку тексты кредитных договоров составляются, как правило, самим кредитором), такое поведение кредитора следует квалифицировать как недобросовестное и отказывать ему в защите своих прав (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

Кредитный договор является также двусторонне обязывающим и возмездным.

В литературе обсуждается вопрос о возможности квалификации кредитного договора в качестве публичного и договора присоединения. Согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т. п.). При этом в соответствующих нормах права прямо указывается на то, что договор является публичным, например, ст. 492, 626, 730 и др. ГК РФ. В ряде случаев в норме права договор не называется в качестве публичного, но из ее содержания можно сделать такой вывод. Так, согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, и, по общему правилу, банк не вправе отказать в открытии счета. Из содержания указанной нормы можно сделать вывод, что договор банковского счета может быть квалифицирован в качестве публичного. Однако применительно к ст. 819 ГК РФ никаких указанных выше признаков публичности нет. Поэтому данный договор не может быть охарактеризован как публичный. Такую же позицию занимает судебная практика¹⁵.

Что касается характеристики кредитного договора как договора присоединения необходимо отметить следующее. Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, содержание соответствующего договора целиком и полностью должно разрабатываться одним субъектом. Другая сторона не то чтобы не участвует в выработке условий договора, она даже при этом может не присутствовать и только подписать то, что ей предложили. Довольно часто в таких ситуациях интересы стороны, не участвовавшей в выработке условий договора, не защищены должным образом, например, для нее устанавливается режим безвиновной ответственности, а для разработчика договора – виновной, или устанавливается более высокий размер неустойки, чем для другой стороны, и др. Данная ситуация могла не возникнуть, если пострадавшая сторона участвовала бы в выработке условий договора.

Таким образом, признание заключенного договора договором присоединения – это вопрос толкования условий такого договора, оценки участия или неучастия стороны в выработке условий договора и добросовестности сторон договора при его заключении.

Судебная практика. Так, по одному из споров суд отметил, что положения кредитного договора, об исключении которых просил истец, содержат явно обременительные условия для присоединившийся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Спорные положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида. В договоре не предусмотрена возможность заемщика, не согласного с изменением условий кредитования, без согласия кредитора досрочно возвратить кредит на прежних условиях и тем самым прекратить отношения с банком, – напротив, досрочный возврат кредита по инициативе заемщика договором запрещен¹⁶.

В этой связи кредитный договор может быть договором присоединения, а может и не обладать его признаками – это вопрос оценки фактических обстоятельств заключения договора и его условий.

Важно! Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Договор может быть заключен путем подписания кредитором и заемщиком единого документа. Однако возможно заключение кредитного договора путем подачи заемщиком в банк кредитной заявки с приложением необходимых документов. В этом случае данное заявление расценивается как оферта. Письменное согласие банка о предоставлении кредита будет являться акцептом.

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, причем кредитором может быть только юридическое лицо (банк или иная кредитная организация), имеющее лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление кредитных операций (одного из видов размещения денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности). Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России (ст. 13 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»)¹⁷. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

Существенным условием кредитного договора является условие о предоставлении денежных средств в российской или в иностранной валюте с соблюдением требований ст. 140, 141, 317 ГК РФ и положений валютного законодательства.

В соответствии с п. 12 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре¹⁸, к существенным условиям кредитного договора судебная практика относит условия о сумме кредита, сроке и порядке выдачи кредита, сроке возврата кредита, условия об ответственности банка за нарушение договора и порядок его расторжения.

Основной обязанностью кредитора является предоставление заемщику соответствующих денежных средств, а заемщика – возврат полученной денежной суммы, уплата процентов за пользование ею, а также предусмотренных договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита.

Вместе с тем ст. 821 ГК РФ предусматривает возможность по уже заключенному кредитному договору отказаться как от предоставления кредита, так и от его получения. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику полностью или частично кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику денежная сумма не будет возвращена в срок.

Кредитор также вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных законом или договором (ст. 821¹ ГК РФ). Кроме того, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

ВЫВОД. Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонне обязывающим. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Существенным условием кредитного договора является условие о предоставлении денежных средств. Судебная практика к существенным условиям кредитного договора также относит условия о сумме кредита, срок и порядок выдачи кредита, срок возврата кредита, условия об ответственности банка за нарушение договора и порядок его расторжения.

16.4. Отдельные виды кредитного договора

16.4.1. Договор синдицированного кредита (займа)

В большинстве случаев кредит предоставляется одним займодавцем. Однако в некоторых случаях возникает необходимость участия в одновременном кредитовании несколькими кредиторами. Такое кредитование называется синдицированным. Согласно ст. 2 Федерального закона от 31.12.2017 № 486 «О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»¹⁹ по договору синдицированного кредита (займа) несколько кредиторов (синдикат кредиторов) обязуются согласованно друг с другом предоставить или предоставлять заемщику денежные средства в размере и сроки, предусмотренные договором для каждого кредитора, а заемщик обязуется возвратить кредиторам полученные от них денежные средства, уплатить проценты за пользование денежными средствами, а также иные платежи, если обязанность их уплаты предусмотрена договором.

Заемщиками по синдицированному договору могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Кредиторами по указанному договору, в соответствии со ст. 2 названного Федерального закона, вправе выступать следующие субъекты: кредитные организации, государственная корпорация развития ВЭБ РФ; иностранные банки, международные финансовые организации, а также иностранные юридические лица, которые, в соответствии со своим личным законом, вправе заключать кредитные договоры; негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда и др.

Важно! Договор синдицированного кредита должен быть заключен в письменной форме. Нарушение указанной формы договора влечет его ничтожность.

Участие нескольких кредиторов обусловливает необходимость заключения между ними межкредиторского соглашения (ст. 309¹ ГК РФ).

Для согласованного осуществления кредиторами своих прав, как правило, при заключении договора решается вопрос о кредитном управляющем, которыми могут быть: кредитные организации, государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ», иностранные банки, международные финансовые организации.

Требование каждого кредитора к заемщику является индивидуальным, точно также, как и заемщик связан обязательством с одним кредитором. Таким образом, можно утверждать, что в связи с заключением договора синдицированного кредита его участников связывает долевое обязательство, но не солидарное.

16.4.2. Договор потребительского кредита (займа)

Довольно часто граждане восполняют нехватку денежных средств для своих нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, посредством участия в потребительском кредитовании. Особенность данных отношений заключается прежде всего в том, что заемщиками могут быть только физические лица с одной стороны, и кредитные организации – с другой. При этом информированность указанных субъектов о специфике кредитных отношений различна. Если кредитные организации являются профессионалами, то граждане, наоборот, как правило, не обладают даже минимальными познаниями в банковском деле. Поэтому они квалифицируются в качестве слабой стороны в отношениях по потребительскому кредитованию. С учетом данного обстоятельства законодатель устанавливает специальное правовое регулирование соответствующих отношений, предоставляя в ряде случаев необходимые льготы слабой стороне.

Отношения по потребительскому кредитованию, прежде всего, регулируются Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 355-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»²⁰. Кроме того, могут быть применены положения ГК РФ о кредитном договоре и займе в части, не урегулированной вышеназванным законом.

Значительное место в законе о потребительском кредите занимают нормы, обязывающие кредитора информировать заемщика. Информирование предусматривается как до заключения договора, так и после его заключения. Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного использования с клиентами банка; индивидуальные условия разрабатываются с обязательным участием самого заемщика: сумма кредита, сроки возврата, процентная ставка, ответственность и др. Договор может содержать элементы других договоров, если это не противоречит закону о потребительском кредите. В этом случае он будет характеризоваться в качестве смешанного договора.

Договор потребительского кредита, займа заключается в порядке, установленном законодательством для кредитного договора, договора займа с учетом требований, предусмотренных законом о потребительском кредите.

Законом о потребительском кредите предусмотрено право заемщика на отказ от получения кредита полностью или частично, однако необходимо уведомить кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик также вправе в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита досрочно вернуть всю сумму кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора, с уплатой процентов за фактический срок пользования данной суммой с момента ее предоставления.

Кредитор не вправе устанавливать в договоре право на взыскание с заемщика сложных процентов в прямой или косвенной форме. Кредитор также не вправе устанавливать в договоре условие о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика. Ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата полученного им кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк, как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда²¹.

16.4.3. Товарный и коммерческий кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Данные отношения регулируются правилами § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа обязательства (ст. 822 ГК РФ). Что касается условий о количестве вещей, их ассортименте, комплектности, качестве, таре, упаковке, то все перечисленное должно исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи (ст. 465–485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита. Таким образом, обязательство из товарного кредита заключается в предоставлении товаров одной стороной договора в собственность другой стороне. Данный договор характеризуется возвратностью предоставления имущества. Получив родовые вещи, заемщик по договору товарного кредита обязан по окончании определенного срока вернуть такое же количество аналогичных вещей. Как уже отмечалось, предметом договора товарного кредита являются вещи, определенные родовыми признаками (заменимые вещи) (например, строительные материалы, автотранспорт, топливо, нефтепродукты и др.).

Специфика товарного кредита заключается также в том, что в такого рода отношениях в качестве кредитора может выступать любой участник гражданских правоотношений, а не только банк или иная кредитная организация. Договор товарного кредита является консенсуальным договором и считается заключенным в момент достижения сторонами соглашения. К существенным условиям договора относится условие о его предмете, т.е. о наименовании и количестве вещей, определенных родовыми признаками.

По вопросу о возмездности договора товарного кредита следует отметить, что в соответствии со ст. 822 ГК РФ данные отношения регулируются правилами § 1 гл. 42 ГК РФ («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа обязательства. Согласно положениям п. 4 ст. 809 ГК РФ, договор займа признается беспроцентным, если по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. Таким образом, договор товарного кредита должен рассматриваться как безвозмездный, если иное не предусмотрено соглашением сторон или не вытекает из существа обязательства.

В случае если в договоре товарного кредита содержится условие о его возмездности, «проценты» по такому договору, по общему правилу, выражаются в форме вещей, являющихся предметом договора, т.е. полученные заемщиком родовые вещи подлежат возврату в объеме, увеличенном на сумму процентов. Однако представляется, что в силу диспозитивного характера положений ст. 822 ГК РФ договором товарного кредита может быть предусмотрена уплата «процентов» и в иной форме (например, денежной).

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом (ст. 823 ГК РФ). По общему правилу, отношения по коммерческому кредиту регулируются правилами гл. 42 ГК РФ, т.е. нормами о займе и кредите, если только иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Таким образом, коммерческий кредит, как правило, не требует оформления в качестве отдельного договорного правоотношения, по сути, представляя собой условие гражданско-правового договора, предусматривающее кредитование одной стороной договора своего контрагента в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. С. А. Хохлов по данному вопросу отметил, что: «Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое непосредственно самими участниками производства и реализации товаров (работ, услуг), и противопоставляется банковскому кредиту, осуществляемому банками и другими кредитными учреждениями»²².

В то же время, учитывая специфику отношений в сфере коммерческого кредитования, следует указать на такую его особенность, как возмездность договоров, в которых предусматривается предоставление коммерческого кредита, а также обязанность стороны по передаче в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (например, предварительная оплата работ по договору подряда или отсрочка оплаты товара по договору поставки).

С учетом того, что коммерческий кредит представляет собой условие возмездного гражданско-правового договора, к коммерческому кредиту могут применяться нормы о договоре займа (п. 2 ст. 823 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. Проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом применяются положения ст. 809 ГК РФ²³.

16.5. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга)

16.5.1. Понятие и общая характеристика договора финансирования под уступку денежного требования (договора факторинга)

Истоки факторинга как экономической категории в качестве формы торгового кредитования можно обнаружить еще во времена Римской империи. Однако, по мнению большинства исследователей, факторинг как явление, возникло в результате трансформации средневекового английского института торгового посредничества, который в результате адаптации к американским условиям бизнеса приобрел свойственные ему особенности²⁴.

С экономической точки зрения под факторингом следует понимать продажу срочных платежных требований, возникающих из поставки товаров (выполнения работ, оказания услуг), в том числе прав требования возврата выданных кредитов.

Отношения в сфере факторинга в российском гражданском праве опосредуются договором финансирования под уступку денежного требования (договором факторинга), предусмотренного гл. 43 ГК РФ. Следует также отметить, что Российская Федерация ратифицировала Конвенцию УНИДРУА по международным факторинговым операциям 1988 г. В свою очередь, на основе данной Конвенции, 26.07.2017 был принят Федеральный закон № 212-ФЗ, которым были внесены изменения в гл. 43 ГК РФ, вступившие в силу 01.06.2018²⁵.

В соответствии с договором финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне – финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные фактором услуги, а последний обязуется совершить для клиента не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:

1) передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

2) осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

3) осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

4) осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

Обязательства финансового агента (фактора) по договору факторинга могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Важно! Договор финансирования под уступку денежного требования является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным договором.

Доктрина. В литературе встречается точка зрения, что договор факторинга следует относить к числу алеаторных (рисковых) договоров, так как финансовый агент рискует не получить оплату от должника по переданному ему денежному требованию²⁶. По мнению О. С. Иоффе, «алеаторными называются договоры, которые, будучи возмездными, конструируются так, что объем встречного удовлетворения, причитающегося одной из сторон, остается неизвестным, пока не наступит обстоятельство, призванное его окончательно определить»²⁷. Таким образом, рисковыми признают сделки, в которых объем и соотношение взаимных предоставлений не могут быть известны сторонам в момент заключения сделки, так как зависят от событий, относительно которых сторонам неизвестно, наступят они или нет, или в какой момент времени должны наступить. Представляется, что, учитывая данную характеристику алеаторных сделок, договор факторинга не является по своей правовой природе рисковым.

Сторонами договора финансирования под уступку денежного требования (договора факторинга) являются финансовый агент (фактор), в качестве которого выступают коммерческие организации и лицо, уступающее ему свое право требования (клиент).

В отношении клиента положения ГК РФ не устанавливают ограничений. В этой связи клиентом может стать любой субъект гражданских правоотношений, с учетом установленных законом ограничений их праводееспособности. В то же время М. И. Брагинский и В. В. Витрянский отмечали, что возможность распространения сферы действия договора финансирования под уступку денежного требования, традиционно предназначенного для обслуживания профессионального коммерческого оборота, на область отношений с участием граждан-потребителей способна привести к крупным отрицательным последствиям, в особенности в отношении обеспечения и защиты прав граждан, которым, возможно, придется иметь дело с организациями, профессионально владеющими навыками «выбивания» долгов²⁸.

Согласно ст. 826 ГК РФ к существенным условиям договора факторинга следует отнести его предмет, включающий: 1) денежные требования к третьему лицу (должнику), которые клиент уступает финансовому агенту (фактору). Можно уступить одно или сразу несколько существующих либо будущих требований (п. 1 ст. 826 ГК РФ); 2) действия фактора, которые связаны с уступаемым требованием. Денежное требование, которое является предметом уступки, должно быть определено в договоре достаточным для его идентификации образом.

Согласно ст. 826 ГК РФ предметом уступки по договору факторинга могут быть денежное требование или денежные требования:

1) по существующему обязательству, в том числе по обязательству, возникшему из заключенного договора, срок платежа по которому наступил либо не наступил (существующее требование);

2) по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из договора, который будет заключен в будущем (будущее требование).

По общему правилу денежное требование переходит к финансовому агенту (фактору) в момент заключения договора факторинга. В то же время будущее требование переходит к фактору с момента его возникновения, если договором не предусмотрено, что будущее требование переходит позднее (п. 2 ст. 826 ГК РФ).

Таким образом, неотъемлемым элементом договора факторинга является уступка денежного требования (цессия): в силу договора финансирования под уступку денежного требования осуществляется переход прав кредитора к третьему лицу (фактору).

Доктрина. Длительное время предметом дискуссии в доктрине являлся вопрос относительно правовой природы договора факторинга. Так, отдельные авторы отождествляют факторинг и договор займа, а именно указывают на заемно-кредитный элемент как основное содержание отношений между финансовым агентом и клиентом. Таким образом, передача денежных средств при кредитовании и финансирование в договоре факторинга, по мнению данных исследователей, являются тождественными друг другу процессами. В частности, А. Г. Карапетов сравнивает факторинг и кредит под оборот и приходит к выводу о том, что: «факторинг – это кредит, которым фактор авансирует клиента, получая взамен от дебиторов комиссионное вознаграждение»²⁹.

В то же время договор факторинга включает не только заемную сторону, но и обязательство по уступке требования (цессии), поэтому не следует определять его правовую природу только через финансирование.

В доктрине также длительное время дискуссировался вопрос о том, является ли факторинг самостоятельным договором либо его следует рассматривать в качестве разновидности договора уступки права требования (цессии). Следует отметить, что изменениями, внесенными в правовые нормы гл. 43 ГК РФ, в частности, в п. 3 ст. 824 ГК РФ, установлено, что в части, не урегулированной главой о факторинге, применяются нормы гл. 24 ГК РФ, регулирующие вопросы уступки требования (цессии).

ВЫВОД. Договор финансирования под уступку денежного требования является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным договором. Согласно ст. 826 ГК РФ к существенным условиям договора факторинга следует отнести его предмет.

Денежное требование, которое является предметом уступки, должно быть определено в договоре достаточным для его идентификации образом. Согласно ст. 826 ГК РФ предметом уступки по договору факторинга могут быть денежное требование или денежные требования:

1) по существующему обязательству, в том числе по обязательству, возникшему из заключенного договора, срок платежа по которому наступил либо не наступил (существующее требование);

2) по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из договора, который будет заключен в будущем (будущее требование).

16.5.2. Виды договора факторинга

В рамках договорной конструкции факторинга можно выделить отдельные его разновидности. В частности, безрегрессивный вид договора факторинга (факторинг без регресса) (п. 3 ст. 827 ГК РФ) предусматривает, что клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению. Если между финансовым агентом и клиентом заключен безрегрессивный договор факторинга, то фактор не может вернуть клиенту право требования, которое было передано ему ранее, и сам несет риск неплатежа.

Если в договоре не предусмотрено иное, то считается заключенным факторинг без регресса (п. 3 ст. 827 ГК РФ). Как правило, цена факторинга с регрессом ниже, чем факторинг без регресса, т.к. при регрессе риск неплатежа несет кредитор, а не финансовый агент.

Судебная практика. Продавец уступил финансовому агенту денежные требования на сумму 130 млн руб. Когда должник вовремя не уплатил долг, финансовый агент обратился в суд с соответствующим требованием как к должнику, так и к клиенту, учитывая, что в договоре факторинга было указано, что если должник не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязанности по уступаемым денежным требованиям, то клиент несет солидарную ответственность перед фактором. В этой связи суд признал, что финансовый агент вправе взыскивать просроченный долг как с должника, так и с клиента (постановление Арбитражного суда Московского округа от 13.03.2017 по делу № А40-61823/2016).

Регрессивный вид договора факторинга (факторинг с регрессом) отличается тем, что при неполучении оплаты от должника финансовый агент может вернуть клиенту ранее переданное право требования, при этом кредитор должен вернуть полученное финансирование. В то же время финансовый агент вправе удержать проценты и комиссионное вознаграждение.

Учитывая цели, для достижения которых клиент передает денежное требование финансовому агенту (фактору), также выделяют:

а) традиционный факторинг, заключающийся в приобретении этого требования финансовым агентом (п. 1 ст. 831 ГК РФ). Данный вид факторинга, по сути, представляет собой договор купли-продажи имущественного права (требования) с оказанием финансовым агентом дополнительных услуг (п. 1 ст. 824 ГК РФ). Не случайно законодатель предусматривает правило, что к отношениям сторон по договору традиционного факторинга применяются правила о договоре купли-продажи в части, в которой они не противоречат нормам о факторинге и существу данных отношений (п. 5 ст. 824 ГК РФ).

В рамках данного договора финансовый агент передает клиенту денежные средства в счет уступаемых последним денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса) (подп. 1 п. 1 ст. 824 ГК РФ). Если в таком договоре не содержится запрета, то, по общему правилу, финансовый агент вправе осуществить последующую уступку денежного требования третьим лицам (п. 1 ст. 829 ГК РФ).

Финансовый агент по договору факторинга, по общему правилу, приобретает право на все суммы, которые получает от должников по приобретенным денежным требованиям. В этом случае клиент не несет ответственности, если размер сумм, полученных финансовым агентом, оказался меньше цены, за которую фактор приобрел у него право требования. В то же время договор может содержать иное условие (п. 1 ст. 830, п. 1 ст. 831 ГК РФ). Например, финансовый агент может потребовать от клиента принять на себя поручительство за исполнение обязательства должником (п. 3 ст. 824, ст. 361, п. 1 ст. 390 ГК РФ), обеспечив таким образом свой имущественный интерес;

б) обеспечительный факторинг, выражающийся в обеспечении исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (п. 2 ст. 831 ГК РФ). В силу обеспечительного факторинга финансовый агент предоставляет клиенту денежные средства в качестве финансирования (например, заем), а клиент, в свою очередь, передает право требования фактору в обеспечение исполнения своей обязанности по возврату полученного финансирования.

Таким образом, обязанность клиента по возврату полученных по договору денежных средств перед фактором исполняется в полном объеме или частично, при получении финансовым агентом соответствующего исполнения (денежных средств) от должника. В рамках обеспечительного факторинга финансовый агент обязан представить клиенту отчет и после получения исполнения от должника передать клиенту сумму, превышающую размер его долга, обеспеченного уступкой денежного требования (п. 2 ст. 831 ГК РФ). Финансовый агент вправе при передаче клиенту денежных средств предъявить к зачету свои денежные требования по договору.

Учитывая обеспечительный характер уступки денежного требования, обязательство клиента перед финансовым агентом считается надлежащим образом исполненным в том объеме, в котором должником было исполнено его обязательство перед фактором. В то же время, если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента, обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток своего долга (п. 2 ст. 831 ГК РФ);

Важно! В соответствии с п. 2 ст. 829 ГК РФ, если уступка денежного требования финансовому агенту осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств клиента перед фактором, то последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается.
Однако указанное правило является диспозитивным и может быть изменено сторонами в договоре.

в) факторинг по модели инкассо-цессии, предусматривающий оказание финансовым агентом услуг клиенту, связанных с уступаемыми денежными требованиями (п. 3 ст. 831 ГК РФ), в том числе по осуществлению учета денежных требований клиента к должникам и предъявлению должникам этих требований к оплате (подп. 2, 3 п. 1 ст. 824 ГК РФ). По данному договору финансовый агент не приобретает прав на денежные средства, получаемые от должников, и обязан все полученные суммы передать клиенту за вычетом стоимости своих услуг по их взысканию (п. 4 ст. 831 ГК РФ).

Финансовый агент обязан предоставлять клиенту отчет и, по общему правилу, не имеет права на последующую уступку требований, переданных ему клиентом (п. 3 ст. 831, п. 2 ст. 829 ГК РФ).

К отношениям сторон по данному договору применяются правила о договоре возмездного оказания услуг в той части, в которой они не противоречат положениям гражданского законодательства (гл. 43 ГК РФ) и существу отношений по договору факторинга (п. 5 ст. 824 ГК РФ).

ВЫВОД. В рамках договорной конструкции факторинга можно выделить следующие разновидности договора: безрегрессивный вид договора факторинга (факторинг без регресса), в силу которого клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению; регрессивный вид договора факторинга (факторинг с регрессом), который отличается тем, что при неполучении оплаты от должника финансовый агент может вернуть клиенту ранее переданное право требования, при этом кредитор должен вернуть полученное финансирование.

Также выделяют традиционный, обеспечительный факторинг и факторинг по модели инкассо-цессии.

16.5.3. Исполнение договора финансирования под уступку денежного требования

Как уже отмечалось выше, предметом уступки требования по договору факторинга выступают денежные требования как по существующему, так и по будущему обязательству (п. 1 ст. 826 ГК РФ).

По общему правилу клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки (п. 1 ст. 827 ГК РФ). Под недействительным требованием следует понимать прежде всего требование, не имеющее действительного основания. В частности, если заключенная между первоначальным кредитором и должником сделка ничтожна или если уступлено требование, уже прекращенное к моменту уступки исполнением либо иным предусмотренным законом способом (новация, отступное, зачет и др.), то отсутствуют и требования из такой сделки. Недействительность уступленного права требования будет иметь место также в случаях, когда цедент не является обладателем данного права (например, если оно уже было им ранее уступлено другому лицу). Недействительным также следует признать требование, которое не может быть реализовано в силу возражений должника (например, о пропуске срока исковой давности и др.).

В то же время клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению (п. 2 ст. 827 ГК РФ). Таким образом, риск неплатежеспособности должника в силу п. 1 ст. 390 ГК и п. 3 ст. 827 ГК РФ лежит на финансовом агенте, следовательно, именно он обязан выяснять обстоятельства, связанные со способностью должника исполнить обязательство. Данные правила являются диспозитивными и могут быть изменены соглашением сторон договора.

Важно! Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником либо между клиентом и лицом, уступившим ему право требования, существует соглашение о ее запрете или ограничении (п. 1 ст. 828 ГК РФ).

Однако, если клиент в нарушение существующего между ним и должником соглашения о запрете или ограничении уступки требования, заключит договор финансирования под уступку денежного требования и передаст право требования финансовому агенту, данное обстоятельство не освобождает клиента от обязательств или ответственности перед должником или другой стороной в связи с уступкой требования (п. 2 ст. 828 ГК РФ).

Судебная практика. В соглашении сторон может быть предусмотрена ответственность за нарушение кредитором установленного ограничения, в частности взыскание неустойки, причиненных убытков и т.д. Так, несмотря на предусмотренное в договоре обязательство кредитора при уступке права требования предварительно подписать дополнительное соглашение, кредитор уступил право требования финансовому агенту, не сообщив об этом должнику. В качестве меры ответственности в договоре была предусмотрена неустойка в виде суммы долга. Суд удовлетворил заявленное требование, но размер неустойки был снижен с учетом последствий нарушения в соответствии со ст. 333 ГК РФ (постановление ФАС Московского округа от 01.04.2018 № КГ-А40/2570-10 по делу № А40-90471/17-47-649).

В то же время требования, которые должник мог бы предъявить клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете или об ограничении уступки требования, не имеют силы в отношении финансового агента (п. 2 ст. 832 ГК РФ).

Общим требованиям о необходимости уведомления должника об уступке права требования (п. 3 ст. 382, ст. 385 ГК РФ) соответствуют положения ст. 830 ГК РФ, согласно которым должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от фактора письменное уведомление об уступке денежного требования данному субъекту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование или указан способ его определения, а также указано лицо, которому должен быть произведен платеж. Таким образом, в качестве лица, которому должен быть произведен платеж, могут быть указаны не только финансовый агент, но и другое лицо, им определенное. Согласно ст. 165¹ ГК РФ направленные уведомления влекут для лица правовые последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю, как в случае обычной уступки права требования.

Если уведомление об уступке денежного требования не соответствует перечисленным в ст. 830 ГК РФ требованиям, в частности, в уведомлении не определено подлежащее исполнению денежное требование либо лицо, которому должен быть произведен платеж, не указан номер счета, на который должны быть переведены денежные средства, у должника сохраняется обязанность только по отношению к клиенту, а не к фактору.

По просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательства того, что уступка денежного требования в пользу фактора действительно имела место. Если финансовый агент не выполнит эту обязанность, должник вправе произвести по данному требованию исполнение в пользу клиента в рамках своего обязательства перед ним (п. 2 ст. 830 ГК РФ).

При исполнении предъявленного финансовым агентом требования о платеже должник вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые у него имелись ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования фактору. Таким образом, требование должника к клиенту, возникшее по основанию, которого не существовало к моменту получения должником уведомления об уступке требования, не может быть зачтено против требования финансового агента (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54)³⁰.

В свою очередь, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента возврата уплаченных ему сумм. Соответствующее требование может быть предъявлено должником клиенту.

Следует отметить, что большинство денежных требований, передаваемых по договорам финансирования под уступку денежного требования, возникают из двусторонних договоров, таких как поставка, аренда, подряд и др., особенность которых заключается в том, что у клиента, уступающего денежное требование фактору, имеется встречная обязанность перед должником. Поэтому возможны ситуации, когда должник, получивший исполнение от клиента, узнает о наличии у него оснований для отказа от договора и возврата уплаченной цены или ее соразмерном уменьшении (например, поставка клиентом-поставщиком должнику-покупателю товаров ненадлежащего качества по договору поставки, право требования по которому было передано финансовому агенту). Таким образом, в целях защиты финансового агента от рисков, связанных с исполнением двусторонних (взаимных) договоров, законодательство не позволяет должнику требовать возврата уплаченных сумм от фактора, предусматривая для него возможность адресовать свои требования клиенту.

ВЫВОД. По общему правилу, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки (п. 1 ст. 827 ГК РФ).В то же время клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению (п. 2 ст. 827 ГК РФ).

Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником либо между клиентом и лицом, уступившим ему право требования, существует соглашение о ее запрете или ограничении (п. 1 ст. 828 ГК РФ).

Контрольные вопросы

1. Охарактеризуйте понятие и правовую природу договора займа.

2. Назовите субъектный состав заемного обязательства.

3. В чем выражаются особенности заключения и формы договора займа? Назовите существенные условия договора займа.

4. Охарактеризуйте права и обязанности сторон договора займа.

5. Раскройте последствия ненадлежащего исполнения договора займа.

6. В чем особенности договора потребительского займа.

7. Раскройте особенности кредитного договора.

8. В чем заключаются особенности договора товарного и коммерческого кредита?

9. Охарактеризуйте понятие и дайте общую характеристику договора финансирования под уступку денежного требования.

10. Назовите и охарактеризуйте стороны договора финансирования под уступку денежного требования.

11. Каковы права и обязанности сторон договора факторинга? В чем заключаются последствия ненадлежащего исполнения договора факторинга?

Список рекомендуемых источников

1. Бондаренко Д. В. Договор финансирования под уступку денежного требования: дис. ... канд. юрид. наук. Томск, 2016. 264 с.

2. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006.

3. Витрянский В. В. Новеллы о договорах в сфере банковской и финансовой деятельности // Хозяйство и право. 2017. № 11. С. 3-29.

4. Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: Постатейный комментарий к статьям 807–860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации / В. В. Байбак, О. М. Иванов, А. Г. Карапетов [и др.]; отв. ред. А. Г. Карапетов. М.: М-Логос, 2019. 974 с.

5. Казаченок О. П. Правовое регулирование синдицированного кредитования в России: противоречия законодательства и практики// Законы России: опыт, анализ, практика. 2017. № 5. С. 68–73.

6. Матвеева Н. А., Матвеев И. В. Договор займа: соотношение понятий «безвозмездный» и «беспроцентный» // Банковское право. 2022. № 3. С. 61–67.

7. Прокофьев А. С. Факторинг: российское законодательство и Конвенция УНИДРУА // Журнал российского права. 2012. № 7.

8. Хабиров А. И. История и современное правовое регулирование договора займа в Российской Федерации. М.: Проспект, 2021. 168 с.

Глава 17. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

17.1. Договор банковского вклада

Понятие, юридическая природа, виды договора банковского вклада. Субъектный состав договора банковского вклада. Форма, существенные условия договора банковского вклада. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада. Обеспечение возврата вклада

17.1.1. Понятие, юридическая природа, виды договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) банк, принявший поступившую от вкладчика или поступившую для него денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. По просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из его существа.

Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным с момента поступления денежной суммы в банк.

Судебная практика. Технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, при отсутствии доказательств реального внесения вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации в виде выплаты страхового возмещения по вкладу (п. 11 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 [2016], утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 20.12.2016).

Договор банковского вклада является возмездным, поскольку на сумму вклада начисляются проценты и выплачиваются вкладчику. Договор относится к односторонне обязывающим договорам: обязанности по возврату вклада и выплате процентов возлагаются на банк.

Важно! Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, т.е. банк обязан заключать договоры банковских вкладов одного вида на одинаковых условиях со всеми вкладчиками-гражданами.

В зависимости от определения сроков и условий возврата банком вклада и выплаты процентов на него выделяются следующие виды договоров банковского вклада:

• вклад до востребования – это договор банковского вклада, который заключается на условиях выдачи вклада по требованию;

• срочный вклад – это договор банковского вклада, в котором определено условие возврата вклада по истечении определенного срока;

• договор банковского вклада с обусловленным исполнением обязательства по возврату суммы вклада и процентов – это договор, в котором предусмотрено внесение вкладов на иных, не противоречащих закону условиях их возврата.

В ст. 844¹ ГК РФ выделена разновидность договора банковского вклада – вклад в драгоценных металлах, представляющий собой договор банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования. По данному договору банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах применяются правила о вкладах, предусмотренные ГК РФ, в том числе правила абз. 7 п. 1 ст. 64 ГК РФ, в соответствии с которым при ликвидации банков, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования:

1) граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада или банковского счета (за исключением договоров, связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной деятельности) в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов;

2) организации, осуществляющей обязательное страхование вкладов, в связи с выплатой возмещения по вкладам в соответствии с законом о страховании вкладов граждан в банках;

3) Банка России в связи с осуществлением выплат по вкладам граждан в банках в соответствии с законом.

Важно! К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах правила об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц, не применяются, о чем гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление имело место.

ВЫВОД. Договор банковского вклада (депозита) – это договор, по которому банк, принявший поступившую от вкладчика или поступившую для него денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада является реальным, возмездным и односторонне обязывающим. Договор банковского вклада, заключенный с вкладчиком-гражданином, является публичным.

17.1.2. Субъектный состав договора банковского вклада

Понятие банка как кредитной организации, имеющей лицензию (универсальную или базовую) Центрального банка Российской Федерации (далее – ЦБ РФ) на осуществление в совокупности следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, закреплено в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»³¹ (далее – Закон о банках и банковской деятельности).

Положения о договоре банковского вклада, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц³².

Важно! Вклады (депозиты) от граждан вправе принимать только банки, обладающие соответствующей лицензией ЦБ РФ, участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее 2 лет, за исключением случаев, указанных в законе. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности).

Судебная практика. Суд не вправе квалифицировать, руководствуясь п. 2 ст. 836 ГК РФ во взаимосвязи с его ст. 166, как ничтожный или незаключенный договор банковского вклада с гражданином на том лишь основании, что он заключен неуполномоченным работником банка и в банке отсутствуют сведения о вкладе (об открытии вкладчику счета для принятия вклада и начисления на него процентов, а также о зачислении на данный счет денежных средств), в тех случаях, когда – принимая во внимание особенности договора банковского вклада с гражданином как публичного договора и договора присоединения – разумность и добросовестность действий вкладчика (в том числе применительно к оценке предлагаемых условий банковского вклада) при заключении договора и передаче денег неуполномоченному работнику банка не опровергнуты (постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 № 28-П).

В зависимости от того, кто является вкладчиком по договору банковского вклада, можно выделить особенности договора банковского вклада, заключенного с гражданином и с юридическими лицами.

В случае когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата.

Как отмечалось в предыдущем параграфе, договор банковского вклада с физическим лицом является публичным. В остальных случаях условия договора банковского вклада определяются индивидуально с каждым вкладчиком.

Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Гражданам такая возможность может быть предоставлена.

Важно! В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов по ст. 395 ГК РФ и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных убытков. Договор при этом не рассматривается в качестве недействительной сделки.
Однако, если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, предусмотренные выше последствия применяются также в случаях:

• привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

• привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами о договоре банковского вклада.

По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

Важно! Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

На счет по вкладу могут зачисляться денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, если иное не предусмотрено договором. Согласие вкладчика на получение денежных средств от таких лиц предполагается, поскольку им были предоставлены необходимые данные о счете по вкладу.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика ими может воспользоваться лицо, заключившее договор банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Общие правила о договоре в пользу третьего лица применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам ст. 842 ГК РФ и существу банковского вклада.

ВЫВОД. В зависимости от того, кто является вкладчиком по договору банковского вклада, можно выделить особенности договора банковского вклада, заключенного с гражданином и с юридическими лицами. Вклады (депозиты) от граждан вправе принимать только банки, обладающие соответствующей лицензией ЦБ РФ, участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Договор банковского вклада может быть заключен по конструкции договора в пользу третьего лица.

17.1.3. Форма, существенные условия договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается также соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

Важно! Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В именной сберегательной книжке, которая может быть выдана по договору банковского вклада, заключенного с гражданином, должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения, в том числе путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Существенным условием договора банковского вклада является условие о его предмете, а именно о валюте вклада и его размере. Таким образом, в договоре должно быть определено, какой именно вклад банк обязуется вернуть вкладчику и в каком размере.

Существенными условиями договора банковского вклада в драгоценных металлах являются:

• наименование драгоценного металла,

• размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком,

• порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

При заключении договора банковского вклада в пользу третьего лица указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием.

ВЫВОД. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, при несоблюдении которой договор считается ничтожной сделкой. Заключение договора может быть подтверждено именной сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом. По общему правилу существенным условием договора банковского вклада является условие о его предмете. Существенные условия договора банковского вклада могут зависеть от вида договора.

17.1.4. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада

Договор банковского вклада относится к числу односторонне обязывающих: основными обязанностями банка являются обязанность по возврату суммы вклада и обязанность по выплате на нее процентов.

Сумма вклада выдается на условиях и в сроки, указанные в договоре банковского вклада. Обязанность по возврату вклада должна быть обеспечена банком.

Судебная практика. По требованию вкладчика банк обязан вернуть сумму вклада в той валюте, которая обусловлена договором банковского вклада (п. 3 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ «Некоторые вопросы судебной практики по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации»).

При этом ЦБ РФ в некоторых случаях устанавливает особый порядок совершения банковских операций³³. Например, в 2022 г. был предусмотрен временный порядок совершения операций с наличной валютой в связи с введенными санкциями: все средства клиентов на валютных счетах или вкладах были сохранены и учтены в валюте вклада, клиент мог снять до 10 тыс. долларов США в наличной валюте (независимо от валюты счета), а остальные средства – в рублях по рыночному курсу на день выдачи. Гражданам было разрешено открывать и новые валютные счета и вклады после введения соответствующих ограничений, но снять с них средства, пока действует временный порядок операций с наличной валютой, можно было только в рублях по рыночному курсу на день выдачи³⁴. Граждане, у которых были открыты валютные счета или вклады до 09.03.2022 и которые не выбрали установленный лимит получения наличной валюты со своих счетов, с 11.04.2022 получили возможность снимать наличными не только доллары, но и евро. Общий лимит снятия был сохранен – 10 тыс. долларов США или их эквивалент в евро³⁵.

Важно! По договору вклада с вкладчиком-гражданином банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты, даже если был заключен договор срочного вклада и срок его действия не истек. Исключением являются договоры вкладов, удостоверенных сберегательным сертификатом, по условиям которых это право было исключено.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, в котором это право было исключено.

По просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

Доктрина. «В отношении вкладов до востребования до 1 июня 2018 г. устанавливалось, что банк обязан выдать вклад по первому требованию. Действующая редакция не содержит такой модус требования, как «первое». Однако в соответствии с п. 2 комментируемой статьи для договоров с гражданами банк по-прежнему обязан выдать вклад по первому требованию, если только права по вкладу не удостоверены сберегательным сертификатом. Юридические лица и публично-правовые образования вправе получить вклад до востребования по требованию, но не немедленно. Срок выдачи вклада в этом случае должен определяться как разумный, если только в договоре не согласован иной срок. Последний не должен быть столь продолжительным, чтобы превращать вклад до востребования в срочный вклад»³⁶.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования. Иное правило может быть предусмотрено договором.

Судебная практика. При невыполнении указаний клиента-потребителя о выдаче денежных средств со счета банк, в соответствии со ст. 856 ГК РФ, обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (п. 7 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг [утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017]).

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Об изменении процентов банк обязан уведомить вкладчика.

Судебная практика. Учитывая положения п. 2 ст. 434 и ст. 6 ГК РФ, извещение банком клиента об изменении процентных ставок и тарифов может быть ему направлено посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Определенный в договорах до востребования способ доведения до потребителя необходимой информации об услугах не соответствует действующему законодательству. Упомянутые договоры лишь содержат отсылочные условия о порядке ознакомления с действующими процентными ставками и тарифами, что недостаточно для соблюдения требований закона. Подобные способы доведения информации до потребителя об указанных изменениях не обеспечивают возможность ознакомления с изменениями всех потребителей. В этом случае для отслеживания вносимых изменений потребителю необходимо ежедневно в течение всего срока действия договора посещать офис банка (постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 30.09.2015 № Ф08-6601/2015 по делу № А53-31309/2014).

Судебная практика. При этом, в силу п. 10.4.1 договора, Банк вправе изменять в одностороннем порядке Тарифы на услуги, информируя об этом вкладчика путем размещения письменного сообщения на информационных стендах в операционных залах Банка (определение Приморского краевого суда от 10.11.2015 по делу № 33-9238/2015).

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

Судебная практика. Банку предоставлено право изменять в одностороннем порядке только те условия договора банковского вклада, которые улучшают положение вкладчика, и установлен запрет на такое изменение, которое может привести к ухудшению положения вкладчика (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14.04.2020 № 80-КГ20-1, 2-3653/2018).

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Как выше было отмечено, если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Гражданам такая возможность может быть предоставлена.

ВЫВОД. Договор банковского вклада относится к числу односторонне обязывающих: основными обязанностями банка являются обязанность по возврату суммы вклада и обязанность по выплате на нее процентов.

17.1.5. Обеспечение возврата вклада

Возврат банком вкладов граждан и отдельных видов юридических лиц, указанных в законе, обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом³⁷ обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом³⁸ случаях и иными способами. Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, также подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов.

Вкладом по Закону о страховании вкладов признаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах не применяются правила об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются вкладчики (выгодоприобретатели); банки, внесенные в реестр банков³⁹ (страхователи); государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (страховщик); Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из закона.

Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном Законом о страховании вкладов. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб., если иное не установлено законом. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности.

Вкладчики вправе сообщать в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам, а также получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц, не указанных в Законе о страховании вкладов, определяются договором банковского вклада.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, который определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, а также возмещения причиненных убытков.

ВЫВОД. Обеспечение возврата вкладов осуществляется в порядке, предусмотренном законом или договором. Возврат банком вкладов граждан и отдельных видов юридических лиц обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

17.2. Договор банковского счета

Понятие и юридическая природа договора банковского счета. Субъектный состав договора банковского счета. Совместный счет. Заключение, форма, существенные условия, расторжение договора банковского счета. Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств из договора банковского счета. Отдельные виды банковских счетов. Номинальный счет. Счет эскроу. Публичный депозитный счет

17.2.1. Понятие и юридическая природа договора банковского счета

Понятие договора банковского счета закреплено в ст. 845 ГК РФ, в соответствии с которой по данному договору банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета можно рассматривать в качестве самостоятельного типа договоров, поименованных в гражданском законодательстве. Несмотря на то, что он имеет схожие элементы с договором оказания услуг (совершение банком операций по счету клиента), договором займа (использование банком денежных средств на счете клиента), договором банковского вклада до востребования, тем не менее можно говорить о выделении самостоятельного предмета договора банковского счета: совершение различных банковских операций по счету, открытому банком клиенту.

Целью заключения договора банковского счета для клиента является возможность осуществлять безналичные расчеты через совершение банком банковских операций по счету, при этом круг указанных операций шире, чем по договору банковского вклада. В договоре банковского вклада целью является прежде всего получение клиентом от банка процентов за пользование денежными средствами, размещенными во вкладе, а совершение банковских операций по счету является лишь сопутствующим или дополнительным действием банка.

Кроме того, в ГК РФ правовому регулированию отношений из договора банковского счета посвящена отдельная гл. 45, таким образом формально-юридически законодатель в настоящее время также признает самостоятельность договора банковского счета, не рассматривая его в качестве разновидности договора банковского вклада.

Договор банковского счета сконструирован как консенсуальный, в отличие от договора банковского вклада, являющегося реальным договором. По договору банковского счета обязанность банка осуществлять банковские операции по счету клиента наступает с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора, независимо от фактического зачисления денежных средств на счет клиента, в связи с чем допустима ситуация, при которой на счете клиента отсутствуют денежные средства (нулевой остаток по счету).

Договор банковского счета можно рассматривать в качестве двусторонне обязывающего.

Вопрос о его возмездности или безвозмездности не является однозначно решенным в гражданском праве. Согласно положениям ст. 851 ГК РФ услуги банка по совершению банковских операций с денежными средствами на счете подлежат оплате в случаях, предусмотренных договором. Если указанное условие не будет согласовано сторонами, данные услуги могут не оплачиваться клиентом. Кроме того, в соответствии со ст. 852 ГК РФ за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, размер которых определяется договором или размером процентов по вкладам до востребования. Данная норма также является диспозитивной, и договором может быть предусмотрено, что банк не должен платить проценты на остаток денежных средств по счету клиента.

Договор банковского счета не во всех случаях может предусматривать обязанность клиента вносить плату за оказанные банком услуги по совершению операций по счету, а также допускается возможность освободить банк от обязанности уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на его счете. Тем не менее обе стороны по договору банковского счета получают взаимную выгоду: клиент – услуги банка по совершению необходимых операций по счету, а банк – возможность пользоваться денежными средствами на счете клиента; таким образом, данный договор нельзя назвать полностью безвозмездным, в связи с чем он в большей степени подпадает под определение возмездного договора.

Доктрина. Л. Г. Ефимова считает договор банковского счета безвозмездным, а вывод о его возмездности – ошибочным. Данная позиция основана на том, что договор банковского счета является, по мнению автора, рамочным договором, в связи с чем плата за расчетно-кассовое обслуживание является условием будущих расчетных операций, а проценты за остаток на счете – вознаграждением за вклад до востребования, помещенный клиентом на свой банковский счет, в связи с чем все условия о выплате вознаграждения не являются условиями самого договора банковского счета⁴⁰.

Зачастую этот договор называют возмездным или безвозмездным в зависимости от его условий⁴¹.

Тем не менее во многих случаях этот договор рассматривается в качестве возмездного, в том числе в связи с тем, что он заключается кредитными организациями, осуществляющими предпринимательскую деятельность, поэтому безвозмездное обслуживание счета клиента противоречит целям создания таких организаций⁴². Также отмечается, что возмездность договора, хотя и не отражена в легальном определении, но обусловлена обязанностью сторон произвести встречное предоставление, хотя в отдельных случаях оно может и не предусматриваться. Однако данное обстоятельство не умаляет возмездности договора, так как клиент фактически производит встречное предоставление тем, что позволяет банку пользоваться денежными средствами, находящимися на счете⁴³.

ВЫВОД. Договор банковского счета опосредует отношения по поводу осуществления банком различных банковских операций по счету, открытому клиенту: обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему. Договор банковского счета является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров, носящих консенсуальный, двусторонне обязывающий характер. Договор банковского счета может быть возмездным или безвозмездным.

17.2.2. Субъектный состав договора банковского счета. Совместный счет

В п. 1 ст. 845 ГК РФ поименованы стороны договора банковского счета: банк и клиент (владелец счета).

Понятие банка как кредитной организации, имеющей лицензию ЦБ РФ, на осуществление банковских операций, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, закреплено в Законе о банках и банковской деятельности.

Положения о договоре банковского счета применяются также к другим кредитным организациям, имеющим лицензию на совершение соответствующих банковских операций. В соответствии со ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности право на открытие и ведение банковских счетов может быть предоставлено небанковской кредитной организации, имеющей право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в п. 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), в п. 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и п. 9 ч. 1 ст. 5 указанного закона; кредитной организации, имеющей право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом (допустимые сочетания банковских операций для расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО) установлены ЦБ РФ⁴⁴. РНКО вправе открывать и вести банковские счета только юридических лиц); кредитной организации – центральному контрагенту, осуществляющему функции в соответствии с Федеральным законом от 07.02.2011 № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»⁴⁵ (допустимые сочетания банковских операций и условия их осуществления для центрального контрагента устанавливаются Банком России⁴⁶).

Клиентами (владельцами счета) могут быть физические и юридические лица. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено законом (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Публично-правовые образования (РФ, субъекты РФ, муниципальные образования) также заключают договоры банковского счета, но с учетом ограничений, связанных с осуществлением операций с бюджетными средствами. Согласно ст. 155 Бюджетного кодекса Российской Федерации, по общему правилу, счета бюджетов обслуживает ЦБ РФ, за исключением обслуживания счетов Федерального казначейства, предназначенных для выдачи и внесения наличных денежных средств и осуществления расчетов по отдельным операциям участников системы казначейских платежей, а также единого казначейского счета в иностранной валюте. Указанные счета обслуживаются без взимания платы кредитными организациями, отбираемыми территориальным органом Федерального казначейства в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующими требованиям, установленным Правительством Российской Федерации.

Важно! Вид и особенности содержания договора банковского счета зависят от специфики правового статуса субъектов договора.

Например, при ликвидации банков требования граждан по договорам банковского вклада и банковского счета удовлетворяются в первую очередь, если они не связаны с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной деятельности (ст. 64 ГК РФ). На отношения из договора банковского счета с гражданами и отдельными видами юридических лиц, по общему правилу, распространяются положения законодательства о страховании вкладов⁴⁷.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» (далее – Инструкция № 204-И)⁴⁸ физическим лицам для совершения операций, не связанных с ведением предпринимательской деятельности в качестве индивидуального предпринимателя или с частной практикой, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», не являющимся индивидуальными предпринимателями или физическими лицами, занимающимися в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения операций при ведении деятельности, в связи с которой указанные физические лица применяют специальный налоговый режим, открываются текущие счета.

В целях совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся частной практикой, а также представительствам кредитных организаций и некоммерческим организациям для совершения операций, связанных с достижением целей создания, открываются расчетные счета.

Счета, предусмотренные бюджетным законодательством Российской Федерации, открываются Федеральному казначейству (его территориальным органам) и иным субъектам в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации.

Кредитным организациям, а также иным организациям в соответствии с законодательством Российской Федерации или международным договором открываются корреспондентские счета.

Для осуществления операций по доверительному управлению имуществом доверительному управляющему открываются счета доверительного управления.

Публичные депозитные счета открываются нотариусу или иным лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит в целях приема и зачисления в пользу бенефициара денежных средств, поступающих от должника или иного указанного в законе лица.

Специальные банковские счета открываются клиентам в случаях и в порядке, установленных законодательством для осуществления банковских операций соответствующего вида.

Счета по вкладам и депозитам открываются соответственно физическим и юридическим лицам для учета денежных средств (драгоценного металла), размещаемых (размещаемого) в банках в целях получения доходов в виде процентов.

Договор банковского счета может быть заключен со множественностью лиц на стороне клиентов – физических лиц (совместный счет) с учетом ограничений, установленных валютным законодательством. Права на денежные средства на счете принадлежат владельцам счета в долях пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов. Договором может быть установлена непропорциональность совместного счета.

В положениях о совместном счете не уточняется, каким образом осуществляется распоряжение денежными средствами на пропорциональном или непропорциональном совместном счете его совладельцами: буквальное толкование позволяет сделать вывод о том, что возникает долевое обязательство, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное. В силу ст. 321 ГК РФ в долевом обязательстве каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в соответствующей доле. Такое толкование позволяет сделать вывод, что каждый из владельцев имеет возможность распоряжаться только своей долей денежных средств на общем счете, что сближает его с обычным не совместным договором банковского счета. Очевидно, иной порядок распоряжения денежными средствами на счете (солидарный характер обязательства, необходимость получения согласия всех совладельцев, ограничения по суммам денежных средств, доступных для единоличного распоряжения и т.п.) может быть предусмотрен законом или соглашением сторон. При этом все поступившие на счет денежные средства должны распределяться пропорционально или, в зависимости от условий договора, непропорционально между совладельцами счета.

Доктрина. Е. В. Богданов отмечал, что в договоре совместного банковского счета на стороне клиентов банка могут быть только физические лица: супруги, участники простого товарищества, члены религиозной группы, лица, проживающие в незарегистрированном браке, и др. На денежные средства на совместном счете супругов, не заключивших брачный договор, распространяется правовой режим общей совместной собственности; в случае заключения супругами брачного договора – как общей совместной собственности, так и долевой и индивидуальной собственности. У других клиентов на денежные средства, находящиеся на совместном счете, возникает правовой режим общей долевой собственности. Указанные обстоятельства определяют содержание прав и обязанностей как клиентов банка, так и самого банка⁴⁹.

В соответствии с положениями ст. 858 ГК РФ не допускается арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем его долю денежных средств.

Доктрина. С. В. Сарбаш отмечает, что пропорциональные и диспропорциональные режимы вызывают ряд вопросов, в частности связанных с постоянным определением доли каждого из владельцев счета. Исходя из природы совместного счета, предлагается рассматривать фикцию принадлежности как установленную только для тех целей, когда необходимо определение долей, но не в текущем режиме совместного счета: каждый из владельцев счета вправе осуществлять любые операции по счету и в любом размере, в том числе при отрицательном остатке с получением овердрафта, если иное не предусмотрено договором. Пропорциональный или диспропорциональный режимы учитываются при аресте счета и при расторжении договора совместного банковского счета, а также в иных случаях, когда по существу отношений требуется определение доли одного из владельцев счета (отложенное определение долей)⁵⁰.

Если договор совместного банковского счета заключен с супругами, права на денежные средства на совместном счете являются общими правами клиентов-супругов и на них распространяется режим общей совместной собственности супругов, т.е. их доли, по общему правилу, не выделяются. Иной режим может быть предусмотрен брачным договором, если о его заключении супруги уведомили банк. Предполагается, что распоряжаться денежными средствами на совместном счете могут оба супруга – владельца счета. Это отличает договор совместного счета от обычного договора банковского счета, заключенного одним из супругов, на который также может распространяться режим совместной собственности. Следует предположить, хотя в законе это не уточняется, что при заключении брачного договора, независимо от уведомления банка о его существовании, денежные средства на совместном счете должны распределяться в соответствии с условиями заключенного брачного договора. Однако, если банк не был поставлен в известность об изменении законного режима имущества супругов, он может исполнять поручения обоих супругов по распоряжению денежными средствами на совместном счете.

Арест денежных средств на совместном счете супругов осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам и по обязательствам одного из супругов (ст. 858 ГК РФ).

ВЫВОД. Договор банковского счета заключается банком. Правила о договоре банковского счета распространяются также на договоры об открытии и ведении счета, заключенные с отдельными видами небанковских кредитных организаций. Вид счета и особенности заключаемого договора банковского счета могут зависеть от специфики правового статуса его участников.

17.2.3. Заключение, форма, существенные условия, расторжение договора банковского счета

Заключение договора банковского счета является основанием для открытия клиенту или указанному им лицу счета (нескольких счетов) в банке на согласованных сторонами условиях.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ)⁵¹ предусмотрены запреты на открытие счетов. Например, кредитным организациям запрещено открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, а также на владельцев, использующих псевдонимы. В связи с этим при открытии счета клиентом должны быть представлены документы и сведения, необходимые для его идентификации, копии которых хранятся в банке. Непредоставление необходимых сведений является основанием для отказа в заключении договора банковского счета. Кредитным организациям запрещается открывать банковские счета без личного присутствия физического лица, открывающего счет, либо его представителя, за исключением случаев, указанных в ст. 7 Закона № 115-ФЗ, а также в Указе Президента РФ от 28.02.2022 № 79⁵². Например, без личного присутствия может быть открыт счет, если клиент либо его представитель был идентифицирован при личном присутствии организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и в которую входит соответствующая кредитная организация, а также в иных случаях, предусмотренных законом, в частности, если данный клиент был идентифицирован этой же кредитной организацией при личном присутствии физического лица либо при личном присутствии представителя клиента и находится на обслуживании в кредитной организации, в которой открывается счет (вклад), а также в отношении него обновляется информация, за исключением случаев возникновения у кредитной организации в отношении данного клиента или его представителя либо в отношении операции с денежными средствами данного клиента подозрений в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.

Таким образом, кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом (за исключением клиента – физического лица, а также клиента – юридического лица (индивидуального предпринимателя), который отнесен кредитной организацией к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций в соответствии с правилами внутреннего контроля такой кредитной организации) в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Следует отметить, что договор банковского счета сконструирован в качестве обычного непубличного договора и не являющегося при этом договором присоединения, когда его условия согласовываются с клиентом индивидуально. Однако вопрос о публичности договора банковского счета, как и вопрос о его возмездности или безвозмездности, не является однозначно решенным в гражданском праве.

Важно! В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ на банк возлагается обязанность заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами (в этом случае договор банковского счета можно признать договором присоединения).

При этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданной ему лицензией, за исключением следующих случаев:

1) отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание данного клиента;

2) основания для отказа предусмотрены правовыми актами (например, по указанным выше основаниям по Закону № 115-ФЗ).

Требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также перечень факторов, влияющих на принятие решения об отказе от заключения договора банковского счета, определены ЦБ РФ⁵³.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования в судебном порядке о понуждении заключить договор, а также о возмещении причиненных убытков (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Судебная практика. В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Вместе с тем следует иметь в виду, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.

При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абзацем вторым п. 2 ст. 846 ГК РФ (постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).

Специальные нормы о форме договора банковского счета ГК РФ не предусмотрены, в связи с чем следует руководствоваться общими положениями о форме сделок. Поскольку одной из сторон договора в любом случае является юридическое лицо (кредитная организация), договор банковского счета должен быть заключен в простой письменной форме, однако ее несоблюдение не влечет недействительность сделки, а порождает последствия, предусмотренные п. 1 ст. 162 ГК РФ.

Договор банковского счета считается заключенным с момента достижения соглашения по его существенным условиям. В соответствии с положениями ГК РФ существенным условием договора банковского счета является условие о его предмете.

Предметом договора банковского счета являются действия банка по открытию клиенту счета (нескольких счетов) на основании заключенного договора, а также совершение по нему банковских операций, таких как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств, выполнение распоряжений клиента о списании и выдаче денежных сумм со счета и других операций, предусмотренных для счетов соответствующего вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Доктрина. В литературе также высказывается мнение, что обязательства банка по договору банковского счета включают в себя и денежное обязательство перед клиентом в размере отраженной на счете суммы⁵⁴.

Судебная практика. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности (постановление ФАС Московского округа от 05.08.2009 № КГ-А41/6721-09 по делу № А41-1598/09).

Договор банковского счета может быть заключен на условиях открытия счета с использованием электронного средства платежа⁵⁵, а также цифрового рубля. К отношениям по таким договорам нормы гл. 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством о национальной платежной системе⁵⁶. Также может быть открыт счет в иностранной валюте⁵⁷ и в драгоценных металлах (ст. 859¹ ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности в договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Очевидно, стоимость банковских услуг должна быть определена в тех случаях, когда договором банковского счета предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Думается, остальные условия, поименованные в Законе о банках и банковской деятельности, могут быть признаны восполнимыми для договора банковского счета и не должны влиять на признание его незаключенным.

Договор банковского счета в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче со счета, если возможность их выдачи предусмотрена договором.

Специальные основания для расторжения договора банковского счета предусмотрены в ст. 859 ГК РФ. Последствием расторжения договора является закрытие счета клиента.

Безусловно, договор банковского счета может быть расторгнут по соглашению сторон.

В одностороннем порядке договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По инициативе банка договор может быть расторгнут во внесудебном порядке в следующих случаях:

1) при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента-гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету. В этом случае банк вправе отказаться от исполнения договора, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом. Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. Договором может быть предусмотрен отказ банка от этого права;

2) при отсутствии в течение 2 лет или в течение иного предусмотренного договором срока (он не может быть менее 6 месяцев) операций по счету клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя. В этом случае банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения. Договором также может быть предусмотрен отказ банка от этого права;

3) в иных случаях, установленных законом. Например, в соответствии с Законом № 115-ФЗ кредитная организация вправе расторгнуть договор банковского счета с клиентом (за исключением клиента – физического лица, а также клиента – юридического лица (индивидуального предпринимателя), который отнесен кредитной организацией к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций в соответствии с правилами внутреннего контроля такой кредитной организации) в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в совершении операции на основании распоряжения клиента при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В таких случаях договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту письменного уведомления о расторжении договора банковского счета. При этом со дня направления уведомления до дня расторжения договора банк не вправе осуществлять операции по счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных п. 5 и 6 ст. 859 ГК РФ.

По требованию банка в судебном порядке договор банковского счета может быть расторгнут в следующих случаях:

1) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

2) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

После прекращения договора банковского счета остаток денежных средств выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев ареста денежных средств на счете или приостановления операций по нему.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств в течение 60 дней со дня направления банком уведомления о расторжении договора либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в ЦБ РФ⁵⁸. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте или в драгоценных металлах банк осуществляет их продажу по курсу, установленному этим банком на день продажи, и перечисляет вырученные денежные средства в рублях на счет в ЦБ РФ. По требованию клиента банк осуществляет возврат денежных средств в рублях в сумме, ранее перечисленной этим банком на счет в ЦБ РФ.

ВЫВОД. Договор банковского счета заключается в простой письменной форме, и его заключение обязательно для банка только в том случае, если клиент обратился с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Существенным условием договора является условие о его предмете (совершение соответствующих банковских операций по счету с денежными средствами на нем). Если договором предусмотрено взимание платы за услуги банка, должна быть согласована стоимость этих услуг. Основания для расторжения договора в одностороннем порядке по инициативе клиента или банка, равно как и возможность отказа банка в заключении договора банковского счета, могут быть предусмотрены не только в ГК РФ, но и в других правовых актах, в частности в законодательстве о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

17.2.4. Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств из договора банковского счета

Права и обязанности банка

1. Обязанностью банка является открытие счета или нескольких счетов клиенту после заключения договора банковского счета и представления до открытия счета всех необходимых документов и сведений⁵⁹. Счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов одновременно или не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения (или вступления в силу) договора.

2. Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими. За пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере и в сроки, определяемые договором. В случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, проценты зачисляются на счет по истечении каждого квартала. Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, они уплачиваются в размере процентов по вкладам до востребования (ст. 838 ГК РФ).

Освобождение банка от уплаты процентов может быть предусмотрено договором.

3. В случаях, предусмотренных договором, банк может взимать плату за оказанные услуги по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете. Иные сроки могут быть предусмотрены договором.

Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами, по общему правилу, могут быть прекращены зачетом. Зачет осуществляется банком, о чем он обязан информировать клиента в порядке и в сроки, предусмотренные договором или обычными в банковской практике правилами.

4. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте (банковская тайна).

Сведения, составляющие банковскую тайну, банк может предоставлять только самим клиентам или их представителям по их требованию. Кроме того, данные сведения могут быть предоставлены в бюро кредитных историй, государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

5. Основной обязанностью банка по договору банковского счета является совершение для клиента банковских операций для счетов соответствующего вида, предусмотренных законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором не предусмотрено иное.

Особенности совершения банковских операций по отдельным видам счетов могут быть предусмотрены специальными нормами. Например, по договору банковского счета в драгоценных металлах банк принимает и зачисляет поступающий на счет драгоценный металл, выполняет распоряжения клиента о его перечислении на счет, о выдаче со счета драгоценного металла того же наименования и той же массы либо о выдаче денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

5.1. Банк обязан принимать и зачислять на счет клиента поступающие для него денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Более короткий срок может быть предусмотрен законом, банковскими правилами или договором, таким образом, увеличение указанного срока не допускается.

5.2. Банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении, списании, выдаче денежных средств со счета.

Выдача или списание со счета денежных средств осуществляется не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. Иные сроки могут быть предусмотрены законом, банковскими правилами или договором.

При определении сроков банковских операций в гражданском законодательстве используется обычное понимание дня их совершения.

При этом в банковской практике часто используется термин «банковский день», однако его определение отсутствует в отечественном законодательстве, его понятие содержится в Унифицированных правилах и обычаях для документарных аккредитивов (UCP 600) как день, в который банк обычно бывает открытым в том месте, в котором должно быть совершено какое-либо действие, подчиненное правилам UCP 600⁶⁰.

В действующих нормативных актах содержится понятие операционного дня, представляющего собой операционно-учетный цикл за соответствующую календарную дату, в течение которого все совершенные операции оформляются и отражаются в бухгалтерском учете по балансовым и внебалансовым счетам с составлением ежедневного баланса. Продолжительность операционного дня определяется кредитной организацией самостоятельно исходя из режима работы служб или внутренних структурных подразделений и конкретных условий проведения операций⁶¹.

Судебная практика. Учитывая, что действующее гражданское законодательство не содержит определения понятия «банковский день», а по правилам ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, судебная коллегия отмечает, что фактически под «банковскими днями» в спорной ситуации сторонами подразумеваются рабочие дни с понедельника по пятницу, за исключением выходных и праздничных дней (постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 05.02.2019 № 05АП-9924/2018 по делу № А59-4617/2018).

Судебная практика. Использование термина «банковский день» в договоре без определения, как его понимают стороны по договору, не позволяет определить момент (день) возникновения обязательств по оплате, так как операционный день у различных кредитных организаций может не совпадать, выпадать на выходные и праздничные дни, что само по себе не исключает совершение банковских операций в принципе.

Исходя из практики применения нормативных документов ЦБ РФ, организации банковской сферы осуществляют банковские операции в течение операционных дней, к которым относится, в том числе суббота.

Таким образом, при определении срока исполнения обязательства по оплате выполненных работ суд первой инстанции мотивированно руководствовался вышеназванными положениями, определив период просрочки с учетом шести банковских (операционных, рабочих) дней в неделю.

Доводы апеллянта о том, что под указанием «банковский день» в спорном контракте следует понимать рабочие дни, отклоняется судом апелляционной инстанции как не основанные на нормах права и фактических обстоятельствах дела (постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 08.02.2019 № 05АП-241/2019 по делу № А51-19432/2018).

При несвоевременном зачислении на счет либо необоснованном списании со счета денежных средств (например, без соответствующего распоряжения или в большей сумме), а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента об их перечислении со счета либо об их выдаче банк обязан уплатить на эту сумму проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (ст. 852 ГК РФ)⁶².

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента и лиц, осуществляющих распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета от его имени. Полномочия таких лиц удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором.

Без распоряжения клиента списание денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором.

Банк по распоряжению клиента может списывать денежные средства со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед ними, при условии направления требования в письменной форме и указания в них необходимых данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Например, уплата лизинговых платежей по договору лизинга может осуществляться со счета лизингополучателя по требованию лизингодателя, если соответствующее распоряжение лизингополучателя будет направлено в банк.

Удостоверение прав распоряжения денежными суммами может быть предусмотрено договором с использованием электронных средств платежа и иными способами с использованием аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судебная практика. Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Суд вправе уменьшить размер ответственности банка, когда будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений (п. 2 ст. 404 ГК РФ) (постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств, по общему правилу, за счет сумм, находящихся на счете клиента и достаточных для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, в порядке календарной очередности, т.е. в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание, если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете банк может списать денежные средства со счетов, включенных в соответствии с договором в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, при условии, что на всех этих счетах достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. Такое списание не считается кредитованием счета.

Кредитование счета – это осуществление банком платежей со счета клиента, несмотря на отсутствие на нем денежных средств, в случаях, когда это предусмотрено договором. С момента осуществления такого платежа банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму. Отношения по кредитованию счета регулируются правилами гл. 42 ГК РФ о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований их списание осуществляется в следующей очередности:

1) по исполнительным документам о перечислении или выдаче денежных средств для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

2) по исполнительным документам о перечислении или выдаче денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

3) по платежным документам о перечислении или выдаче денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), по поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов, а также по поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление их сумм в бюджеты государственных внебюджетных фондов;

4) по исполнительным документам об удовлетворении других денежных требований;

5) по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

В рамках одной очереди списание производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Следует иметь в виду, что, по общему правилу, банк не определяет, не контролирует направления использования денежных средств и не вправе устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами, если такие ограничения не предусмотрены законом или договором. В частности, законом предусмотрены случаи⁶³, когда банк обязан отказать в зачислении или списании денежных средств. Стороны вправе определить такие случаи также в договоре, если это не будет противоречить требованиям закона.

Ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Законом предусмотрена возможность наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете (в этом случае ограничивается распоряжение конкретной денежной суммой на счете, при этом клиент может распоряжаться денежными средствами сверх арестованной суммы), а также возможность приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств (в этом случае может быть ограничена возможность совершения банковских операций в целом по счету клиента).

Права и обязанности клиента (владельца счета)

1. Клиент вправе беспрепятственно распоряжаться денежными средствами на счете по своему усмотрению. Ограничения этого права могут быть предусмотрены законом или договором.

2. Права на денежные средства на счете принадлежат клиенту в пределах суммы остатка, за исключением заблокированных денежных средств, т.е. средств, в отношении которых их получателю и (или) обслуживающему его банку подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании в течение определенного договором срока, но не более чем 10 дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

3. Клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке, подав заявление в банк.

4. В случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по совершению банковских операций.

ВЫВОД. Основной обязанностью банка по договору банковского счета является обязанность открыть счет (несколько счетов) клиенту после заключения договора и осуществлять по нему банковские операции по распоряжению клиента (зачисление на счет, списание и выдача со счета денежных средств и совершение других операций). Клиент должен оплатить услуги банка, если это предусмотрено договором. При этом он вправе беспрепятственно распоряжаться денежными средствами на счете по своему усмотрению, если ограничения этого права не предусмотрены законом или договором банковского счета.

17.2.5. Отдельные виды банковских счетов. Номинальный счет. Счет эскроу. Публичный депозитный счет

Как указывалось выше, в соответствии с Инструкцией № 204-И выделяются следующие виды счетов в зависимости от особенностей субъектного состава и целей заключения договора: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; публичные депозитные счета; счета по вкладам (депозитам). В ГК РФ выделяется также совместный счет, залоговый счет.

Счета могут быть открыты в рублях, в иностранной валюте, в драгоценных металлах, на условиях использования электронного средства платежа. Вид счета влияет на содержание договора, в том числе на комплекс банковских операций, которые обязан совершать банк по соответствующему счету. Особенности отдельных видов банковского счета определены специальными нормами⁶⁴. Общие положения о банковском счете применяются к ним, если специальной нормой не установлено иное.

В гл. 45 ГК РФ выделены отдельные § 2, 3, 4, посвященные регулированию отношений по специальным видам счетов.

Номинальный счет

В § 2 гл. 45 ГК РФ определены особенности договора номинального счета. Номинальный счет открывается его владельцу для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару или лицам-бенефициарам.

В дополнение к общим положениям о существенных условиях договора банковского счета указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о нем, основание его участия в отношениях по договору номинального счета также являются существенными условиями договора.

Форма договора номинального счета – простая письменная, при ее несоблюдении договор считается ничтожной сделкой. Форма считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, с обязательным указанием даты его заключения или обмена электронными документами либо в электронной форме.

Если в заключении договора участвует бенефициар, он также подписывает его. Кроме того, в этом случае договор может быть изменен или расторгнут только с согласия бенефициара, если иное не предусмотрено законом или договором.

Особенности содержания договора номинального счета

1. На банк может быть возложена обязанность контролировать использование денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

2. Законом или договором номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета, в том числе путем определения:

а) лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства;

б) лиц, с согласия которых совершаются операции по счету;

в) документов, являющихся основанием совершения операций;

г) иных обстоятельств.

3. В случае указания в договоре нескольких бенефициаров банк обязан вести учет денежных средств каждого из них, если по закону или договору эта обязанность не возложена на владельца счета.

4. Бенефициар по договору номинального счета с его участием вправе, во всяком случае, требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну. Если он не участвовал в заключении договора, такое право может быть предоставлено бенефициару договором, в ином случае банк не обязан раскрывать ему сведения, составляющие банковскую тайну.

5. Не допускается приостановление операций по номинальному счету, арест или списание денежных средств по обязательствам владельца счета, за исключением обязательств в связи с кредитованием счета или оплатой услуг банка по данному счету. По решению суда допускается арест или списание денежных средств с номинального счета по обязательствам бенефициара. Списание денежных средств с номинального счета по обязательствам бенефициара допускается также в случаях, предусмотренных законом или договором.

6. Банк обязан незамедлительно проинформировать бенефициара о намерении владельца счета расторгнуть договор.

При прекращении исполнения обязанностей опекуна или попечителя владелец счета заменяется на другого владельца, назначенного опекуном или попечителем. При прекращении опеки или попечительства в случаях, предусмотренных законом (например, при достижении бенефициаром совершеннолетия), договор номинального счета прекращается, остаток денежных средств по заявлению бенефициара выдается ему или перечисляется на другой банковский счет.

При расторжении договора остаток денежных средств перечисляется на другой номинальный счет владельца или выдается бенефициару либо, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа отношений, по указанию бенефициара перечисляется на другой счет.

Счет эскроу

По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару), при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу.

Права на денежные средства принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для их передачи бенефициару, а после указанной даты они принадлежат бенефициару.

Особенности содержания договора счета эскроу

1. По счету эскроу существенно ограничен круг совершаемых банковских операций. По общему правилу ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, за исключением случаев, указанных в специальных нормах о счете эскроу или в договоре. Вознаграждение эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

1.1. Зачислить на счет эскроу можно только депонируемую депонентом сумму, обозначенную в договоре. Зачисление иных денежных средств депонента на данный счет запрещено.

1.2. Банк в установленный договором срок, а при его отсутствии – в течение 10 дней, обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет при возникновении оснований, предусмотренных договором.

2. Приостановление операций по счету, арест или списание денежных средств, находящихся на счете эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается.

3. Предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, банк обязан по требованию как депонента, так и бенефициара.

4. По общему правилу закрытие счета эскроу осуществляется банком по истечении срока действия договора или прекращения его по иным основаниям. При этом правила об одностороннем расторжении договора, изложенные в п. 1 и п. 2 ст. 859 ГК РФ, не применяются к рассматриваемым отношениям.

При расторжении договора остаток денежных средств перечисляется или выдается депоненту либо при возникновении соответствующих оснований перечисляется или выдается бенефициару, если иное не будет установлено соглашением между ними.

Публичный депозитный счет

По договору публичного депозитного счета банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит).

Особенностями данного договора являются:

• цель заключения: депонирование денежных средств в случаях, указанных в законе;

• субъектный состав: владельцем счета выступают указанные в законе лица (нотариус, служба судебных приставов, суд и иные органы или лица). Рассматриваемый счет может открываться только в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем 20 млрд руб. Если сумма капитала уменьшится во время действия договора, то в течение месяца со дня, когда владельцу счета стало или должно было стать известно об этом, он обязан закрыть счет в этой организации и перечислить все средства на другой свой публичный депозитный счет в кредитной организации, соответствующей предъявляемым требованиям.

Особенности содержания договора публичного депозитного счета

1. По договору публичного депозитного счета банк не вправе контролировать соответствие операций владельца установленным законом правилам о депонировании, если иное не предусмотрено законом.

2. Депонирование денежных средств на публичном депозитном счете влечет за собой возникновение требования к владельцу счета в отношении этих денежных средств у лица, в чью пользу они депонированы (бенефициар). Бенефициар в связи с этим не вправе требовать непосредственно от банка совершения операций с денежными средствами на публичном депозитном счете в его пользу, он вправе потребовать от владельца счета перечисления (выдачи) ему денежных средств со счета по основаниям и в порядке, которые предусмотрены законом.

В случае неисполнения владельцем счета обязанности по выдаче или возврату депонированных денежных средств бенефициар или депонент вправе потребовать от него совершения соответствующих действий в судебном порядке.

3. По публичному депозитному счету на основании поручения (распоряжения) владельца счета могут совершаться операции по перечислению или выдаче депонированных денежных средств бенефициару и возврату этих денежных средств депоненту либо по его указанию другому лицу. Совершение иных операций и кредитование счета не допускаются, если иное не предусмотрено законом.

Владелец публичного депозитного счета несет ответственность перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по такому счету с нарушением правил о депонировании, установленных законом, при этом банк не несет ответственности перед указанными лицами за совершение операций по счету на основании распоряжения владельца счета с нарушением установленных законом требований, за исключением случая, когда банк не исполнил установленную законом обязанность по контролю за использованием денежных средств.

4. За пользование денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Выплата депонированных денежных средств, а также их возврат депоненту осуществляется с учетом процентов за период с момента поступления депонированных денежных средств на счет до их выплаты бенефициару или возврата депоненту за вычетом причитающегося банку вознаграждения.

5. Арест, приостановление операций и списание денежных средств, находящихся на публичном депозитном счете, по обязательствам владельца счета перед его кредиторами и по обязательствам бенефициара или депонента не допускаются. Взыскание по обязательствам бенефициара или депонента может быть обращено только на их право требования к владельцу счета.

6. В случае смерти уполномоченного на открытие публичного депозитного счета лица или сложения им (прекращения) своих полномочий, в случае упразднения или преобразования органа, который уполномочен на открытие публичного депозитного счета, владелец счета заменяется на другое лицо, которому передаются дела прежнего владельца счета, или орган, к компетенции которого относится открытие публичного депозитного счета для депонирования денежных средств соответствующих депонентов.

Договор публичного депозитного счета не может быть прекращен по основаниям, указанным в п. 2 и п. 4 ст. 859 ГК РФ.

ВЫВОД. В действующих правовых актах выделяются различные виды счетов, особенности которых влияют на содержание заключаемых договоров банковского счета (на права и обязанности сторон, круг совершаемых банковских операций по счету и т.д.). Общие положения о банковском счете применяются к отдельным его видам, если правилами об этих видах счетов не установлено иное.

Контрольные вопросы

1. Что такое договор банковского вклада?

2. Какова юридическая природа договора банковского вклада?

3. Назовите разновидности договора банковского вклада.

4. Назовите субъектный состав договора банковского вклада.

5. Назовите существенные условия договора банковского вклада.

6. Каковы права и обязанности банка по договору банковского вклада?

7. Что такое договор банковского счета?

8. Какова юридическая природа договора банковского счета?

9. Назовите виды банковских счетов.

10. Назовите субъектный состав договора банковского счета.

11. Что такое банк и небанковская кредитная организация?

12. Вправе ли банк отказать в заключении договора банковского счета? Если вправе, то в каких случаях?

13. Назовите существенные условия договора банковского счета.

14. Назовите основания расторжения договора банковского счета по требованию банка.

15. Каковы права и обязанности банка по договору банковского счета?

16. Каковы права и обязанности клиента по договору банковского счета?

17. В чем различие между арестом денежных средств на счете и приостановлением операций по счету?

18. Что такое совместный счет?

19. В чем особенности номинального счета?

20. Что такое счет эскроу?

21. В чем особенности публичного депозитного счета?

Список рекомендуемых источников

1. Богданов Е. В. Договор совместного банковского счета // Современное право. 2018. № 5. С. 40–45.

2. Гражданское право: учебник для бакалавров. Т. 2 / отв. ред. В. Л. Слесарев. М.: Проспект, 2016. 768 с.

3. Ефимова Л. Г. Договоры банковского вклада и банковского счета. М.: Проспект, 2018. 432 с.

4. Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807–860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации / В. В. Байбак, О. М. Иванов, А. Г. Карапетов [и др.]; отв. ред. А. Г. Карапетов. М.: М-Логос, 2019. 1282 с.

5. Ибадова Л. Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты. М.: Волтерс Клувер, 2006. 272 с.

6. Сарбаш С. В. Ответственность за нарушение обязательств по договорам банковского счета (избранные комментарии к гл. 45 ГК РФ) // Вестник гражданского права. 2018. № 5. С. 50–83.

Глава 18. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РАСЧЕТОВ

Общие положения о расчетах. Расчеты платежными поручениями. Расчеты по аккредитиву. Расчеты по инкассо. Прямое дебетование. Расчеты чеками. Расчеты в форме перевода электронных денежных средств. Расчеты с использованием банковских карт

18.1. Общие положения о расчетах

Легального определения понятия «расчеты» в российском законодательстве не содержится. Исходя из норм, содержащихся в ст. 861 ГК РФ, расчеты представляют собой передачу наличных денег или перевод безналичных денежных средств, осуществляемые между субъектами гражданского права. Так, не может квалифицироваться в качестве расчетов перевод денежных средств между счетами одного лица.

Основными источниками, регулирующими общественные отношения по поводу расчетов, в настоящее время являются гл. 46 ГК РФ, Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»⁶⁵, а также нормативные акты Банка России⁶⁶.

Уплата наличных денег не порождает особого правоотношения, поскольку как правило, такая уплата происходит в рамках исполнения гражданско-правовых денежных обязательств и квалифицируется именно как соответствующий юридический факт – действие по исполнению обязательства. Вместе с тем передача наличных денег в рамках конструкции реального договора займа от займодавца к заемщику является основанием возникновения денежного обязательства. Поэтому наличный расчет может происходить не только во исполнение гражданско-правовых обязательств.

Особое расчетное правоотношение возникает в случае перевода безналичных денежных средств со счета должника на счет кредитора либо иного получателя денежных средств. Посредством безналичного расчета может исполняться как гражданско-правовое обязательство, так и публично-правовая обязанность (например, уплата налогов, пошлин, штрафов и т.п.). Особенности данного правоотношения заключаются в том, что:

1) такой перевод возможен только посредством обращения к банкам, в которых ведутся счета плательщика и получателя денежных средств;

2) у данного правоотношения особый объект – безналичные денежные средства, которые по юридической природе представляют собой право требования к банку, выполняющее функцию средства платежа⁶⁷.

Расчеты цифровыми рублями, которые в соответствии со ст. 128 ГК РФ отнесены к разновидности безналичных денежных средств, осуществляются по специальным правилам – путем перевода цифровых рублей Банком России в рамках платформы цифрового рубля в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе⁶⁸.

Не возникает особого расчетного правоотношения в случаях, когда банки оказывают гражданину, не имеющему банкового счета, услугу по переводу денежных средств или принятию и оформлению различных платежей (коммунальные платежи, налоги, пошлины и т.п.). При этом осуществляются расчеты без открытия банковского счета (ст. 866¹ ГК РФ). В данной ситуации речь идет не об особом расчетном правоотношении, а об оказании услуги по денежному переводу.

Так, в Законе о национальной платежной системе используется термин платежная услуга, который раскрывается через следующий перечень услуг: услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода, услуга по приему платежей, услуга расчетов по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы (п. 17 ст. 3).

Здесь же под переводом денежных средств понимаются действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика (п. 12 ст. 3).

Вместе с тем понятие перевода денежных средств не следует отождествлять с понятием безналичных расчетов, поскольку расчеты предполагают участие получателя и плательщика, а перевод возможен между счетами одного лица.

Доктрина. Н. Ю. Рассказова считает, что расчет представляет собой способ исполнения обязательства, предполагающий уплату денежной суммы⁶⁹.

В. В. Витрянский отмечает, что при использовании термина «расчеты» в широком смысле слова имеются в виду действия должника по исполнению денежного обязательства (все равно, путем наличных или безналичных платежей); в узком смысле – речь идет об особых расчетных правоотношениях, объектом которых являются денежные средства, находящиеся на банковском счете плательщика, используемые в качестве средства платежа, а в роли обязательного субъекта указанных правоотношений (наряду с плательщиком) выступает банк, с которым у плательщика заключен договор банковского счета⁷⁰.

Расчетные правоотношения В. В. Витрянский предлагает определять как обязательственные правоотношения, возникающие между владельцем счета – плательщиком и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции, в связи с исполнением поручения владельца счета по переводу (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов⁷¹.

С точки зрения Л. Г. Ефимовой, под термином «расчеты» следует понимать процесс передачи и получения денежных сумм; расчеты могут осуществляться наличными деньгами (наличные расчеты); безналичными денежными средствами, в том числе электронными деньгами (безналичные расчеты); путем зачета встречных требований. В качестве еще одного способа расчетов предлагается рассматривать расчеты с использованием криптовалют⁷².

В отношении расчетов с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и расчетов между юридическими лицами, а также расчетов с участием граждан, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, установлены различные законодательные презумпции.

Так, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся по общему правилу в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами с учетом ограничений, установленных законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами. Предельная сумма осуществления расчетов в наличной форме между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями закрепляется правовыми актами Банка России. В настоящее время наличные расчеты в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тыс. руб. по официальному курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному Банком России⁷³.

Перевод между счетами одного физического лица в пределах до 30 млн руб. ежемесячно осуществляется без комиссии⁷⁴.

Л. А. Новоселова к числу принципов правового регулирования отношений по поводу безналичных расчетов предложила относить следующие положения:

• они осуществляются через банк за счет остатков денежных средств на открытых клиентам банковских счетах, условия которых позволяют производить платежи по распоряжению клиента;

• банки не вправе отказывать клиентам в совершении операций (в том числе по производству платежей), предусмотренных законом для счетов данного вида, если иное не определено в договоре банковского счета;

• списание денежных средств со счета осуществляется банком по распоряжению клиента (за исключением их списания по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законом или договором между банком и владельцем счета (ст. 854 ГК РФ);

• банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ);

• банк не является стороной в основном обязательстве, по которому производятся расчеты, и отвечает перед клиентом лишь за исполнение своих обязанностей по договору банковского счета;

• платежи по поручению клиента с его счета производятся при наличии средств на этом счете (кроме случаев кредитования банком счета клиента (плательщика);

• безналичные расчеты производятся на основании документов установленной формы (расчетных документов)⁷⁵.

Перевод денежных средств осуществляется с учетом следующих характеристик:

1) безотзывность – означает отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

2) безусловность – свидетельствует об отсутствии условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;

3) окончательность – предполагает предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени (п. 15–17 ст. 3акона о национальной платежной системе).

Перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям о переводе денежных средств, поступающим от плательщиков, получателей средств, лиц, органов, имеющих право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Расчетными (платежными) документами являются:

• платежные поручения,

• инкассовые поручения,

• платежные требования,

• платежные ордера,

• банковские ордера,

• платежные распоряжения.

Перечень, описание реквизитов, формы распоряжений о переводе денежных средств определены в приложениях к положению № 762-П.Так, расчетные (платежные) документы, а также распоряжения, для которых не установлены перечень реквизитов и формы, на бумажных носителях не должны превышать формат A4; в распоряжениях указывается уникальный идентификатор платежа; в распоряжении, требующем выполнения условий перевода денежных средств, указывается признак, определяющий наличие условий перевода, если он предусмотрен договором между плательщиком (получателем средств) и обслуживающим его банком.

В рамках безналичных расчетов банки выполняют процедуры приема к исполнению распоряжений, которые включают в себя: удостоверение права распоряжения денежными средствами; контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений и контроль достаточности денежных средств (гл. 2 положения № 762-П).

Процедуры исполнения распоряжений включают в себя: исполнение распоряжений в порядке, установленном банками, посредством списания денежных средств с банковского счета плательщика, зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи наличных денежных средств получателю средств либо учета информации об осуществленных переводах электронных денежных средств; частичное исполнение распоряжений; подтверждение исполнения распоряжений (гл. 4 положения № 762-П).

Безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.

К таким иным формам в соответствии с положением № 762-П относятся:

• расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование),

• расчеты в форме перевода электронных денежных средств.

Перевод денежных средств с использованием платежных карт осуществляется с учетом особенностей, предусмотренных положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П⁷⁶.

ВЫВОД. Расчеты представляют собой передачу наличных денег или перевод безналичных денежных средств, осуществляемые между субъектами гражданского права.

Под расчетным правоотношением понимаются обязательственные правоотношения, возникающие в связи с переводом безналичных денежных средств с банковского счета плательщика на банковский счет получателя данных средств, возникающие между плательщиком и его банком, получателем и его банком, а также иными лицами, привлеченными к указанному переводу.

Формами безналичных расчетов являются: расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты по инкассо, расчеты чеками, расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование), расчеты в форме перевода электронных денежных средств.

18.2. Расчеты платежными поручениями

Понятие. При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями.

Расчеты по платежному поручению могут осуществляться без открытия без открытия банковского счета плательщика – физического лица. Вместо платежного поручения в данной ситуации может оформляться другой документ – заявление (п. 5.1, 5.6 положения № 762-П).

Расчеты по платежным поручениям являются наиболее распространенной в деловой практике формой безналичных расчетов. Так, расчеты платежными поручениями установлены в качестве общего правила для сторон договора поставки (п. 1 ст. 516 ГК РФ).

По общему правилу, перевод денежных средств осуществляется в срок не более 3 рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика (ч. 5 ст. 5 Закона о национальной платежной системе).

В расчетах платежными поручениям участвуют, как правило 4 субъекта: плательщик, банк плательщика, получатель и банк получателя. Вместе с тем для исполнения платежного поручения банк плательщика вправе привлекать другие банки – банки-посредники. Банки-посредники привлекаются в случае, если у банка-плательщика и банка-получателя отсутствуют корреспондентские счета. Все кредитные организации имеют корреспондентские счета в Центральном банке Российской Федерации – Банке России.

В случае если счета плательщика и получателя открыты в одном банке, перевод денежных средств возможен на основании особого вида расчетного документа – банковского ордера⁷⁷.

Реквизиты платежного поручения и его форма предусмотрены приложениями 1 и 8 к положению № 762-П. Платежное поручение действительно для представления в банк в течение 10 календарных дней со дня, следующего за днем его составления.

При приеме к исполнению платежного поручения банк выполняет указанные выше процедуры приема к исполнению распоряжений (гл. 2 положения № 762-П). При этом платежное поручение может быть отозвано плательщиком до наступления момента безотзывности перевода денежных средств (п. 5 ст. 864 ГК РФ).

Банк исполняет платежное поручение одним из следующих способов:

1) зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке;

2) зачисление денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика, либо передача платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств;

3) передача платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств;

4) иные способы, предусмотренные банковскими правилами и договором.

Судебная практика. О надлежащем исполнении банком платежного поручения свидетельствует, в частности, поступление денежных средств на корреспондентский счет банка получателя (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23.05.2023 № 09АП-21468/2023 по делу № А40-201490/2022)⁷⁸.

Об исполнении поручения банк в обязательном порядке информирует плательщика (общий срок – не позднее дня, следующего за днем исполнения поручения).

Судебная практика. В п. 3 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.

В п. 26 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах их исполнения» разъяснено, что смыслу п. 1 ст. 316 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, по денежным обязательствам, исполняемым путем безналичных расчетов, местом исполнения обязательства является место нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора (получателя средств).

Данные разъяснения соответствует общему правилу, относящемуся к договорам займа, о том, что заем считается возвращенным в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком на общих основаниях, предусмотренных гл. 25 ГК РФ, что означает возможность применения правил, содержащихся в ст. 395 ГК РФ.

При этом суд вправе возложить ответственность на банк-посредник или банк получателя средств в случаях, если неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением банком-посредником или банком получателя средств правил перевода денежных средств или договора между банками. В этом случае указанные банки отвечают перед плательщиком солидарно, а банк плательщика может быть привлечен к солидарной ответственности, если он осуществил выбор банка-посредника.

ВЫВОД. Расчеты платежными поручениями предполагают, что банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в срок, по общему правилу, до 3 рабочих дней.

Расчеты платежными поручениями являются наиболее распространенной в деловой практике формой безналичных расчетов. Как правило, в них участвуют плательщик, банк плательщика, получатель и банк получателя и могут участвовать банки-посредники.

18.3. Расчеты по аккредитиву

Понятие. При расчетах по аккредитиву банк-эмитент, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями, обязуется перед получателем средств произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств, предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива (п. 1 ст. 867 ГК РФ, п. 6.1 положения № 762-П).

Термин «аккредитив» (от лат. accredere – «оказывать доверие») понимается в следующих значениях: как форма безналичных расчетов, как обязательственное правоотношение, как специальный банковский счет, как документ.

В международной практике к расчетам по аккредитиву по решению участников расчетов часто применяются публикации Международной торговой палаты, которые по юридической природе являются обыкновениями:

• Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (публикация Международной торговой палаты № 500 (UCP 500) (ред. 1993 г., вступили в силу с 01.01.1994);

• Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (публикация Международной торговой палаты № 600 (UCP 600) (ред. 2007 г., вступили в силу с 01.07.2007).

Аккредитивная форма расчетов активно используется в современном гражданском обороте, в частности, в сделках с недвижимостью. Механизм аккредитива, включающий участие банков в качестве посредников в расчетной операции, позволяет создать важные гарантии для сторон гражданско-правового обязательства. При расчетах по аккредитиву банк перечисляет деньги получателю, когда тот предоставит определенные документы, как правило, подтверждающие исполнение обязательства. Кредитор по денежному обязательству получает гарантии платежа, поскольку, как правило, денежные средства к моменту, когда он должен осуществить свое встречное исполнение, уже находятся у банка. Должник по денежному обязательству, средства которого приняты банком для осуществления расчета по аккредитиву, также получает гарантию: в случае если кредитор не исполнит своего встречного обязательства, то денежные средства вернутся к указанному должнику. Поэтому аккредитивная форма расчетов обладает важным обеспечительным эффектом – создает дополнительные гарантии исполнения для сторон обязательства.

Субъекты расчетов по аккредитиву:

1) плательщик (который в этих отношениях также именуется аппликантом или приказодателем) направляет в банк-эмитент заявление об открытии аккредитива;

2) банк-эмитент – как правило, банк, обслуживающий плательщика (данный банк эмитирует, «открывает» аккредитив). Банк-эмитент вправе открыть аккредитив от своего имени и за свой счет. В этом случае банк-эмитент является плательщиком;

3) банк-эмитент может уполномочить другой банк (исполняющий банк) произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива. Исполняющий банк, как правило, является банком получателя. Исполняющий банк вправе принять поручение банка-эмитента или отказаться от такого поручения, направив банку-эмитенту соответствующее уведомление.

В качестве исполняющего банка может выступать банк-эмитент, банк получателя средств или иной банк;

4) получатель денежных средств – кредитор по денежному обязательству или иное лицо, имеющее право требовать получения денежных средств. Банк-эмитент также может являться получателем средств.

Аккредитив обособлен и независим от основного договора. Законом запрещено обуславливать исполнение аккредитива (ст. 327¹ ГК РФ) обязательством или обязательствами плательщика либо получателя средств (п. 3 ст. 871 ГК РФ). Исполнение аккредитива осуществляется на основании представленных документов по аккредитиву.

Судебная практика. В п. 8 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов (утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 15.01.1999 № 39) (далее – Обзор ВАС РФ № 39), указано, что недействительность договора, в оплату которого открыт аккредитив, не влечет недействительности обязательств банков по аккредитиву.

Утвержденная форма аккредитива отсутствует, его реквизиты и форму устанавливает банк-эмитент (п. 6.7 положения № 762-П).

В аккредитиве должна быть указана следующая обязательная информация (реквизиты аккредитива):

• номер и дата аккредитива;

• сумма аккредитива;

• реквизиты плательщика;

• реквизиты банка-эмитента;

• реквизиты получателя средств;

• реквизиты исполняющего банка;

• вид аккредитива;

• срок действия аккредитива;

• способ исполнения аккредитива;

• перечень документов по аккредитиву и требования к ним;

• назначение платежа;

• срок представления документов по аккредитиву;

• необходимость подтверждения аккредитива (при наличии);

• порядок оплаты комиссионного вознаграждения банков.

Виды аккредитивов:

Покрытым (депонированным) является аккредитив, при котором банк-эмитент обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. Перевод денежных средств в исполняющий банк в качестве покрытия по покрытому (депонированному) аккредитиву осуществляется платежным поручением банка-эмитента с указанием информации, позволяющей установить аккредитив, в том числе даты и номера аккредитива.

Непокрытым (гарантированным) называется аккредитив, при котором банк-эмитент может предоставить исполняющему банку, принявшему поручение банка-эмитента, при осуществлении действий по исполнению аккредитива право списывать средства со счета банка-эмитента, открытого в исполняющем банке, в пределах суммы аккредитива либо может указать в аккредитиве иной способ возмещения исполняющему банку сумм, выплаченных им по аккредитиву.

Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен по поручению плательщика банком-эмитентом в любой момент без предварительного уведомления получателя средств.

Безотзывный аккредитив, напротив, не может быть отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Безотзывный аккредитив не может быть изменен банком-эмитентом без согласия получателя средств.

Подтвержденным аккредитивом является вид безотзывного аккредитива, который подтвержден другим банком (подтверждающим банком) по просьбе банка-эмитента, после чего подтверждающий банк становится обязанным перед бенефициаром по аккредитиву в пределах подтвержденной им суммы солидарно с банком-эмитентом. Обязательство подтверждающего банка возникает с момента направления получателю средств либо банку получателя уведомления о подтверждении аккредитива, если уведомлением не предусмотрено иное.

По общему правилу, получатель средств не вправе уступить полностью или частично право (требование) по аккредитиву. При этом особо выделяется переводной (трансферабельный) аккредитив, предполагающий, что исполнение аккредитива может осуществляться в пользу лица, указанного в качестве получателя средств, если возможность такого исполнения предусмотрена условиями аккредитива и исполняющий банк выразил свое согласие на такое исполнение.

Исполняется аккредитив одним из следующих способов:

1) платеж получателю средств, осуществляемый банком по предъявлении ему документов, соответствующих условиям аккредитива, непосредственно либо в срок или сроки, предусмотренные условиями аккредитива;

2) акцепт переводного векселя с его оплатой по наступлении срока платежа;

3) иным способом, указанным в аккредитиве.

В качестве примера «иных» способов, используемых в международных расчетах, можно привести негоциацию, под которой понимается покупка исполняющим банком тратт (переводных векселей) (выписанных на банк иной, чем исполняющий банк) и/или документов, составляющих надлежащее представление, путем предоставления аванса либо согласия предоставить аванс бенефициару не позднее банковского дня, в который исполняющему банку причитается возмещение (ст. 2 UCP 600).

Для исполнения аккредитива получатель средств представляет документы, предусмотренные условиями аккредитива, в исполняющий банк или банк-эмитент.

В случаях, предусмотренных условиями аккредитива, документы по аккредитиву могут представляться в электронном виде, в том числе с использованием информационных систем. Документ по аккредитиву в электронном виде считается представленным в случае одновременного выполнения следующих условий:

1) направление документа по аккредитиву в электронном виде, предоставление к нему доступа по электронному адресу и (или) с использованием информационной системы, наименование которой указано в условиях аккредитива;

2) соответствие формата документа по аккредитиву в электронном виде формату, указанному в условиях аккредитива;

3) возможность установить содержание документа по аккредитиву в электронном виде и провести его проверку на соответствие условиям аккредитива;

4) возможность установить отправителя документа по аккредитиву в электронном виде (при направлении документа по аккредитиву), возможность установить информационную систему, в которой содержится документ по аккредитиву в электронном виде, и доступность указанной информационной системы в течение срока проверки документов по аккредитиву (п. 6.31.3 положения № 762-П).

Исполняющий банк или банк-эмитент, проверяют поступившие документы по внешним признакам, в том числе соответствие реквизитов указанных документов требованиям, предусмотренным условиями аккредитива, а также отсутствие противоречий между документами по аккредитиву.

Судебная практика. При расчетах с аккредитива банк не несет ответственности за проверку фактического исполнения договора купли-продажи (п. 9 Обзора ВАС РФ № 39).

Срок проверки документов – не более 5 рабочих дней со дня их получения. В случае несоблюдения указанного срока исполняющий банк, банк-эмитент не вправе ссылаться на несоответствие представленных документов по аккредитиву условиям аккредитива.

По итогам проверки банк принимает решение о выплате или об отказе от выплаты.

Основаниями для закрытия аккредитива в исполняющем банке являются:

1) истечение срока действия аккредитива, за исключением случая, когда документы по аккредитиву были представлены в пределах срока действия аккредитива;

2) полное исполнение аккредитива;

3) заявление получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия;

4) заявление плательщика об отмене или отзыве аккредитива.

Исполняющий банк возвращает неиспользованную сумму аккредитива банку-эмитенту, а он в свою очередь зачисляет ее на счет плательщика

Ответственность за исполнение обязательств по аккредитиву перед получателем средств несет банк-эмитент (при подтвержденном аккредитиве – солидарно с подтверждающим банком).

Исполняющий банк, по общему правилу, несет ответственность перед банком-эмитентом, и только в случае его необоснованного отказа в выплате денежных средств судом на него может быть возложена ответственность перед получателем средств.

ВЫВОД. Расчеты по аккредитиву предполагают, что банк-эмитент, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями, обязуется перед получателем средств произвести платежи по представлении получателем средств документов, предусмотренных аккредитивом, и в соответствии с условиями аккредитива.

Аккредитив может быть покрытым (депонированным) или непокрытым (гарантированным); отзывным или безотзывным. Особо выделяются подтвержденный и переводной (трансферабельный) аккредитивы.

В расчетах по аккредитиву участвуют плательщик, банк-эмитент, исполняющий банк и получатель.

Аккредитивная форма расчетов имеет важный обеспечительный эффект, поскольку создает гарантии исполнения обязательств для участников договорных отношений.

18.4. Расчеты по инкассо. Прямое дебетование

Понятие. При расчетах по инкассо (от итал. incasso – «поступление», «получение») банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Данная операция отличается тем, что здесь банк-эмитент, в отличие от аккредитивной формы расчетов, совершает действия по получению платежа (или акцепта платежа).

В международной практике к расчетам по инкассо по решению их участников часто применяют Унифицированные правила по инкассо⁷⁹ (публикация Международной торговой палаты № 522) (ред. 1995 г., вступили в силу с 01.01.1996)

Расчетным (платежным) документом, используемым при данной форме расчетов, является инкассовое поручение. Вместе с тем в соответствии с п. 7.8 положения № 762-П при расчетах инкассовыми поручениями могут применяться платежное распоряжение, распоряжение, для которого не установлены перечень реквизитов и форма.

Инкассовые поручения применяются при расчетах по инкассо в случаях, предусмотренных договором, и при расчетах по распоряжениям взыскателей средств – т.е. при наличии у получателя средств права предъявлять распоряжение к банковскому счету плательщика, предусмотренного федеральными законами или договором, заключенным между плательщиком и банком плательщика.

В случае если получателем средств является банк плательщика, условие о списании денежных средств с банковского счета плательщика может быть предусмотрено договором банковского счета и (или) иным договором, заключенным между банком плательщика и плательщиком, а для оформления перевода банк вправе использовать банковский ордер.

В расчетах по инкассо участвуют следующие субъекты:

• получатель платежа (взыскатель) – лицо, которое дает банку-эмитенту поручение осуществить действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Взыскатель, как правило, является клиентом по договору банковского счета с банком-эмитентом;

• банк-эмитент – банк, который обязуется по поручению и за счет взыскателя выполнить действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Банк-эмитент, как правило, является банком получателя денежных средств;

• исполняющий банк – банк, привлеченный банком-эмитентом для исполнения поручения по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Исполняющий банк, как правило, является банком, обслуживающим плательщика;

• плательщик – лицо, к которому предъявляется требование о платеже или акцепте платежа на основе поручения взыскателя.

В расчетах по инкассо выделяются 2 стадии:

1-я стадия – представление в банк-эмитент расчетного документа, содержащего поручение об осуществлении инкассовой операции и принятие этого поручения банком-эмитентом к исполнению.

Инкассовое поручение, предъявляемое через банк получателя средств, действительно для представления в банк получателя средств в течение 10 календарных дней со дня, следующего за днем его составления. Банк получателя средств, принявший инкассовое поручение, обязан направить его в банк плательщика не позднее рабочего дня, следующего за днем его приема.

При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения;

2-я стадия – предъявление требования о платеже или акцепте платежа к плательщику (либо непосредственно банком-эмитентом, либо через исполняющий банк) и перечисление денежных средств взыскателю.

По критерию сроков исполнения документы могут подлежать оплате:

1) по предъявлении (в этом случае исполняющий банк обязан сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения);

2) в иной срок (в этом случае исполняющий банк обязан для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа).

Судебная практика. ВАС РФ применительно к расчетам по инкассо разъяснил, что здесь банки выполняют ряд действий, не связанных с самим перечислением денежных средств: по направлению платежных требований к месту платежа, предъявлению их к акцепту и т.п. Поэтому при определении срока, в пределах которого банк получателя средств обязан обеспечить зачисление средств получателю, следует принимать во внимание сроки совершения операций по счетам (ст. 849 ГК РФ), сроки пробега документов, направляемых банку плательщика, а также сроки, установленные банковскими правилами для акцепта этих документов плательщиком (п. 16 Обзора ВАС РФ № 39).

Законом предусмотрены правила об информировании о проведенных в рамках инкассо операциях: если платеж и/или акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. При неполучении указаний исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту (в положении № 762-П срок не конкретизирован, поэтому применяется общее правило о разумном сроке для такого возврата со стороны исполняющего банка).

Полученные (инкассированные) суммы должны быть перечислены исполняющим банком банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на банковский счет клиента. При этом исполняющий банк вправе удержать из данных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, которые предусмотрены гл. 25 ГК РФ. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк.

В целом соответствуют модели расчетов по инкассо расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование).

При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (ст. 6 Закона о национальной платежной системе). Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

При данной форме расчетов применяются следующие виды расчетных (платежных) документов: платежное требование, платежное распоряжение, распоряжение, для которого не установлены форма и перечень реквизитов.

Платежное требование, предъявляемое через банк получателя средств, действительно для представления в банк получателя средств в течение 10 календарных дней со дня, следующего за днем его составления.

Акцепт плательщика на платеж может быть двух видов – заранее данный акцепт (до поступления требования получателя средств) или акцепт, данный после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств (в этом случае оператор направляет плательщику требование получателя не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств, а срок для акцепта плательщика составляет 5 рабочих дней).

В случае если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения; может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.

При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика, и при соответствии требования получателя средств условиям такого акцепта оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями акцепта.

При несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта или невозможности их проверки обслуживающий плательщика оператор обязан возвратить требование получателя средств без исполнения. Договором может быть предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.

ВЫВОД. При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Расчетными (платежными) документами, используемыми при данной форме расчетов, являются инкассовое поручение, платежное распоряжение.

Выделяются 2 стадии расчетов по инкассо:

1) представление в банк-эмитент расчетного документа, содержащего поручение об осуществлении инкассовой операции и принятие этого поручения банком-эмитентом к исполнению;

2) предъявление требования о платеже или акцепте платежа к плательщику и перечисление денежных средств взыскателю.

Данной модели расчетов соответствуют расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). При прямом дебетовании в качестве расчетных (платежных) документов используются платежное требование и платежное распоряжение.

18.5. Расчеты чеками

Понятие. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Расчеты чеками регламентируются ГК РФ, положением № 762-П, а также свое действие в части, не противоречащей ГК РФ, сохраняет постановление ЦИК СССР, СНК СССР от 06.11.1929 «Об утверждении Положения о чеках»⁸⁰. При международных расчетах чеками важно учитывать, что рядом стран ратифицированы Женевские чековые конвенции⁸¹.

Чек является разновидностью документарной ценной бумаги. На него распространяются все признаки документарных ценных бумаг (см. § 8.3 гл. 8 части первой [т. 1] настоящего учебника).

Дополнительным свойством чека в законе названа безотзывность – отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан, обязательство будет исполнено после совершения платежа по чеку.

Субъекты расчетов по чеку:

• чекодатель – лицо, выписавшее чек;

• чекодержатель – владелец чека;

• плательщик – только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

В расчетах по чекам могут принимать участие:

• индоссант – чекодержатель по ордерному чеку, передающий чек другому лицу посредством индоссамента (передаточной надписи);

• авалист – любое лицо (за исключением плательщика), предоставившее гарантии платежа по чеку полностью или частично.

Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе (аллонже) путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства (места нахождения) и даты совершения надписи

Ответственность авалиста сконструирована по модели поручительства:

• авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль;

• обязательство авалиста действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы;

• авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Как и в любой документарной ценной бумаге, в чеке должны строго соблюдаться предусмотренные законом реквизиты, при отсутствии которых документ не может быть квалифицирован как чек.

Реквизиты чека:

1) наименование «чек», включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;

5) указание даты и места составления чека (если место не указано, местом его составления считается место нахождения чекодателя);

6) подпись лица, выписавшего чек, – чекодателя.

Кредитная организация вправе предусмотреть дополнительные реквизиты для чека. Форма чека также устанавливается кредитной организацией.

На практике кредитные организации часто оформляют чековые книжки. По заявлению клиента банк выдает ему денежную чековую книжку (как правило, на 25 или 50 чеков) с указанием номеров чеков и расчетного счета клиента.

Судебная практика. В постановлении ФАС Поволжского округа от 14.07.2009 по делу № А65-27027/2007 указано, что чековая книжка не может быть предметом договоров купли-продажи и залога.

Виды чеков

Предъявительский – в нем содержится запись «предъявителю». Чекодержателем по такому чеку является владелец самой документарной ценной бумаги.

Именной – выдается определенному лицу с оговоркой «не приказу». Именной чек, в отличие от иных именных документарных ценных бумаг, не подлежит передаче.

Переводной чек – выдается определенному лицу с оговоркой «приказу» или без какой-либо оговорки. В таком чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.

Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Срок оплаты чека определяется обычаями, применяемыми в банковской практике, и составляет 10 дней⁸².

Чек оплачивается за счет средств чекодателя.

Плательщик по чеку:

• проверяет соблюдение условия о сроке предъявления чека к оплате,

• обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом,

• при оплате индоссированного чека обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.

Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя, в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Судебная практика. Пленум ВАС РФ разъяснил, что если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 2 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»⁸³).

Чекодержатель вправе представить чек на инкассо в банк, который обслуживает его, а не чекодателя. Представление чека на инкассо означает предъявление чека к платежу. Регламентируется инкассирование чека по правилам об исполнении инкассовых поручений.

Если плательщик по чеку отказывается его оплачивать, такой отказ должен быть удостоверен одним из следующих способов:

1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта. Так, в случае неоплаты чека нотариус удостоверяет неоплату чека путем надписи на чеке и вносит отметку об этом в реестр. Одновременно с надписью на чеке посылается уведомление чекодателю о неоплате его чека банком и совершении надписи на чеке. По просьбе чекодержателя нотариус в случае неоплаты чека совершает исполнительную надпись (ст. 96 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате 11.02.1993 № 4462-1⁸⁴);

2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

Помимо оформления протеста или иного равнозначного акта, чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение 2 рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. Затем каждый индоссант должен в течение 2 рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта, а также соответствующего авалиста полученное им извещение.

Последствия неизвещения заключаются в обязанности возместить убытки, которые могут произойти вследствие такого неизвещения о неоплате чека (при этом размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека).

Защита прав чекодержателя. В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам – чекодателю, авалистам, индоссантам, которые несут перед ним солидарную ответственность. Чекодержатель вправе потребовать:

1) оплаты суммы чека,

2) возмещения своих издержек на получение оплаты,

3) уплаты процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.

Исковая давность по данному иску чекодержателя составляет 6 месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.

Для регрессных требований по искам обязанных лиц друг к другу, напротив, установлен прескательный (преклюзивный) срок (а не исковая давность) – такие требования погашаются с истечением 6 месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.

ВЫВОД. Чеком признается документарная ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

В отношениях по расчетам по чеку обязательно участвуют 3 субъекта: чекодатель, чекодержатель и плательщик (банк), а также могут участвовать индоссанты и авалисты.

Чеки бывают предъявительскими, именными или ордерными.

Общий срок оплаты чека составляет 10 дней, а отказ в его оплате подлежит удостоверению нотариальным протестом или иными специальными способами, указанными в законе. Сокращенная исковая давность по иску чекодержателя составляет 6 месяцев.

18.6. Расчеты в форме перевода электронных денежных средств. Расчеты с использованием банковских карт

Расчеты в форме перевода электронных денежных средств регламентируются законодательством о национальной платежной системе.

Электронные денежные средства – такие денежные средства, которые одновременно отвечают 3 признакам:

1) предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета;

2) предоставлены лицом для исполнения его денежных обязательств перед третьими лицами;

3) в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (п. 18, 19 ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

Так, в качестве электронных средств платежа, предназначенных для осуществления перевода электронных денежных средств, рассматриваются, в частности, так называемые электронные кошельки, доступ к которым может осуществляться с использованием компьютеров, мобильных устройств, в том числе посредством устанавливаемого на этих устройствах специального программного обеспечения, а также банковские предоплаченные карты⁸⁵.

Понятие. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств для последующего перевода третьим лицам на основании заключенного с ним договора без открытия банковского счета.

Таким образом, в данной форме расчетов участвуют следующие субъекты:

1) плательщик (клиент). Клиент – физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием банковского счета или без использования банковского счета, а клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета;

2) оператор электронных денежных средств – организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета. Перечень операторов электронных денежных средств доступен на официальном сайте Банка России⁸⁶.

Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства клиента путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств (остаток электронных денежных средств).

Оператор электронных денежных средств не вправе:

• предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа),

• осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента;

3) получатель электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщика в пользу получателя средств.

Перевод электронных денежных средств, по общему правилу, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка таких средств получателя на сумму соответствующего перевода. После совершения указанных действий перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным.

Автономным режимом использования электронного средства платежа является такой вид его использования, при котором на основании договора, заключенного между оператором электронных денежных средств и клиентом, предусмотрена возможность использования таких средств при неодновременном принятии распоряжения, уменьшения и соответствующего увеличения остатков по счетам плательщика и получателя. Данный режим распространяется на плательщика – физическое лицо и получателя – юридическое лицо или индивидуального предпринимателя. При указанном режиме получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора. При автономном режиме перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа, а окончательным – после учета оператором информации.

Законом предусмотрены ограничения по суммам остатков электронных денежных средств и их переводов в зависимости от прохождения клиентом процедуры идентификации в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»⁸⁷:

1) при проведении идентификации – остаток электронных денежных средств клиента в любой момент не должен превышать 600 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тыс. руб. по официальному курсу Банка России;

2) при упрощенной идентификации – остаток электронных денежных средств клиента в любой момент не должен превышать 60 тыс. руб., а общая сумма переводимых средств с использованием неперсонифицированного электронного средства платежа, предоставленного такому клиенту, не должна превышать 200 тыс. руб. в течение календарного месяца;

3) если идентификация не проводилась – остаток электронных денежных средств клиента в любой момент не должен превышать 15 тыс. руб., а общая сумма переводимых средств с использованием неперсонифицированного электронного средства платежа не должна превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца.

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

Одним из наиболее распространенных электронных средств платежа являются банковские карты. Вопросы эмиссии и использования банковских карт регламентируются

Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации – эмитенту в соответствии с требованиями Закона о национальной платежной системе. Перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более 3 рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы (ч. 11 ст. 7 Закона о национальной платежной системе).

Расчеты кредитных организаций (кредитные организации – эквайреры) с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдача наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций, называются эквайрингом.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт.

По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией клиенту, а по нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной клиенту. При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и/или в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям, служит подтверждением их совершения.

ВЫВОД. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств для последующего перевода третьим лицам на основании заключенного с ним договора без открытия банковского счета. Такой перевод осуществляется исключительно с использованием электронных платежных средств.

Законом предусмотрены ограничения по суммам остатков электронных денежных средств и их переводов в зависимости от прохождения процедуры идентификации.

Наиболее распространенным электронным средством платежа являются банковские карты. Кредитные организации осуществляют эмиссию банковских карт следующих видов: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.

Контрольные вопросы

1. Что понимается под расчетами и расчетными правоотношениями? Что понимается под переводом денежных средств? Каковы принципы осуществления безналичных расчетов?

2. Назовите основные особенности расчетов платежными поручениями.

3. Приведите классификацию аккредитивов.

4. Какие стадии выделяются в расчетах по инкассо?

5. Что понимается под чеком? Каковы последствия отказа плательщика в платеже по чеку?

6. В чем заключаются особенности перевода электронных денежных средств? Какие виды платежных карт вправе выпускать кредитные организации?

Список рекомендуемых источников

1. Агарков М. М. Основы банкового права: курс лекций // Избранные труды по гражданского праву: в 2 т. М.: Статут, 2012. Т. 2. (серия «Классика российской цивилистики»).

2. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006. Кн. 5. Т. 1. 736 с.

3. Ефимова Л. Г. Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов: монография. М.: Проспект, 2017. 232 с.

4. Новоселова Л. А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1996.

5. Правовое регулирование денежного обращения (Денежное право): монография / Н. М. Артемов, И. Б. Лагутин, А. А. Ситник [и др.]. М.: Норма, ИНФРА-М, 2016. 96 с.

6. Савельев А. И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование. 2-е изд. М.: Статут, 2016. 640 с.

7. Сарбаш С. В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999.

8. Флейшиц Е. А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.

9. Хоменко Е. Г., Тарасенко О. А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы: монография. М.: Проспект, 2017. 176 с.

Глава 19. ДОГОВОР ХРАНЕНИЯ

Понятие и правовая природа договора хранения. Форма договора хранения. Стороны договора хранения. Существенные и иные условия договора хранения. Обязанности сторон договора хранения и последствия их ненадлежащего исполнения. Ответственность сторон по договору хранения. Хранение вещей с опасными свойствами. Хранение вещей с обезличением. Хранение в силу закона. Договор складского хранения как вид договора хранения. Складские документы. Специальные виды хранения

19.1. Понятие и правовая природа договора хранения

Как услуга хранение известно с древних времен. Достаточно детальные положения о договоре хранения и обязательстве хранения сформулированы еще римским частным правом. В частности, «Дигестами Юстиниана» было установлено, что «внесенное на хранение – это то, что дано другому для сбережения» (кн. 16, титул III «Об иске, вытекающем из договора хранения, или об обратном иске»)⁸⁸.

В праве Древней Руси хранение называлось словом «поклажа», упоминание о ней встречается в Русской Правде. В Своде законов Российской империи нормы о хранении содержались в гл. 5 «Об отдаче и приеме на сохранение, или О поклажах» разд. 3 кн. 4 Свода законов гражданских (т. X, ч. 1).

В послереволюционной России хранение более 40 лет не только оставалось без законодательного кодифицированного регулирования, но «…не находило полнообъемного описания и в учебной литературе»⁸⁹. Только в ГК РФ РСФСР 1964 г. появилась гл. 37 «Хранение» (ст. 422–433).

В действующем ГК РФ хранению посвящена гл. 47 «Хранение» (ст. 886–926, распределенные по трем параграфам).

В теории гражданского права существуют различные классификации видов хранения и видов договоров хранения. С вступлением в силу ныне действующего ГК РФ теоретические взгляды на классификацию получили дополнительные критериальные основания, поскольку в нем, по существу, содержится попытка законодательной классификации видов хранения. Обычное хранение регулируется положениями о хранении, содержащимися в § 1 «Общие положения о хранении» гл. 47 ГК РФ (ст. 886–904). Специальное хранение регулируется положениями, содержащимися в § 3 «Специальные виды хранения» гл. 47 ГК РФ (ст. 919–926). В этой связи нельзя не обратить внимания на некоторые особенности изложения в ГК РФ вопросов регулирования такого вида хранения, как хранение на товарном складе. Структурно гл. 47 «Хранение» состоит из трех параграфов. Параграф 2 «Хранение на товарном складе» расположен между параграфами «Общие положения о хранении» и «Специальные виды хранения», создавая впечатление, что этот вид хранения не относится к специальным видам хранения. Более того, это впечатление усиливается тем, что хранению на товарном складе (т.е. одному виду хранения) посвящено 12 статей, а шести специальным видам хранения – 8 статей. Тем не менее в литературе принято считать, что хранение на товарном складе является специальным видом хранения⁹⁰. А то обстоятельство, что в сравнении с другими видами хранения в ГК РФ ему «уделяется» особенное внимание, обусловлено особенностями его субъектного состава, содержания и оформления договора, а также потребностями современного товарного оборота.

Легальное определение договора хранения содержится в ГК РФ.

По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности (ст. 886 ГК РФ).

По своей юридической природе хранение относится к отношениям по оказанию услуг, поскольку направлено на оказание услуг по содержанию имущества в сохранности и защите его от посягательств других лиц. Договор хранения является одним из типов гражданско-правового договора и находится в одном логическом ряду с договорами купли-продажи, мены, дарения, подряда, аренды, перевозки и т. п.

Доктрина. «Договор хранения – это тип гражданско-правового договора, по которому одна сторона (хранитель) обязуется возмездно или безвозмездно хранить либо принять (принимать) и хранить вещь, которая ей передана либо будет передана (передаваться) другой стороной (поклажедателем), и возвратить (возвращать) эту вещь в сохранности»⁹¹.

Предметом договора хранения является услуга по обеспечению сохранности имущества, переданного хранителю поклажедателем.

Объектом хранения выступает переданное хранителю имущество, которое обычно состоит из движимых вещей. Но поскольку современное законодательство не содержит прямых запретов о приеме на хранение недвижимых вещей, то и недвижимое имущество может быть объектом хранения в отдельных случаях. Имущественные права не могут быть объектом хранения, поскольку в силу своей «бестелесности» не могут быть переданы хранителю во владение.

Основная цель договора хранения состоит в обеспечении сохранности (сбережения) вещей хранителем в интересах поклажедателя.

Обеспечение сохранности вещей состоит в недопущении (предотвращении) их утраты (потери, пропажи, гибели, хищении), недостачи или повреждения (ухудшения состояния или качества, порчи и т. п.)

Договор хранения может быть заключен в отношении как индивидуально-определенных вещей (в этом случае поклажедателю возвращаются те же вещи, что передавались на хранение), так и вещей, определяемых родовыми признаками (при этом допускается смешение таких вещей с вещами других поклажедателей или самого хранителя [хранение с обезличением], поклажедателю же возвращаются вещи соответствующего рода, качества и количества). Например, хранение жидкостей в цистернах, овощей и фруктов в овощехранилищах.

Признаки, присущие договору хранения:

1) как правило договор является реальным, но в тех случаях, когда в нем предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь в определенный договором срок, он может быть и консенсуальным;

2) договор может быть публичным (например, хранение в ломбарде);

3) договор является двусторонне обязывающим⁹²;

4) возмездность хранения предполагается⁹³, но возможна и безвозмездность хранения. Например, хранение в гардеробах организаций;

5) условия договора могут быть согласованы сторонами, он также может быть заключен путем присоединения поклажедателя к договору, условия которого изложены в стандартных формах (договор присоединения).

Доктрина. «Сложность и особенность хранения как обязательства по оказанию услуг заключается в двойственной природе данного договора. Двойственность обусловлена различными сферами применения, которые могут быть обозначены как “бытовая сфера” и “профессиональная сфера”»⁹⁴.

Изменение и прекращение (расторжение) договора хранения происходит в соответствии с общими правилами (ст. 450–453 ГК РФ) с учетом особенностей, установленных ст. 888, 893, 904 ГК РФ. Например, в соответствии со ст. 904 ГК РФ хранитель по первому требованию поклажедателя обязан возвратить принятую от него на хранение вещь, даже если срок ее хранения не истек. Если в этом случае поклажедатель взял все переданные им на хранение вещи, договор считается расторгнутым, если же он взял только часть вещей, договор считается измененным.

Судебная практика. Если поклажедатель до окончания срока хранения предъявил хранителю требование о возврате переданной на хранение вещи, но не взял ее, то отношения сторон продолжаются и договор хранения не прекращается (определение ВАС РФ от 06.03.2007 № 16596/06 по делу № А60-2141/06-С1).

ВЫВОД. Договор хранения является одним из самых распространенных гражданско-правовых договоров, он юридически опосредует важнейшую часть гражданского (имущественного) оборота, обеспечение сохранности имущества. В системе гражданско-правовых договоров он является одним из договорных типов, относящихся к группе договоров на оказание услуг.

19.2. Форма договора хранения. Стороны договора хранения. Существенные и иные условия договора хранения

19.2.1. К форме договора хранения применяются как общие требования ГК РФ о форме сделок и договоров (ст. 158–165, 434), так и специальные правила, учитывающие отдельные особенности договоров хранения. Так договоры хранения с участием юридических лиц, а также договоры хранения между гражданами, если стоимость вещи, передаваемой на хранение, превышает 10 тыс. руб., должны заключаться в письменной форме. Письменная форма предусмотрена также для договоров, предусматривающих обязанность хранителя принять вещь на хранение (п. 1 ст. 887 ГК РФ).

Простая письменная форма считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверяется хранителем выдачей поклажедателю документа (квитанция, сохранная расписка, бланк, подписанные хранителем) или номерного жетона (номера), а также иного знака, если такая форма подтверждения приема вещей на хранение предусмотрена законом или иным правовым актом либо обычна для данного вида хранения.

При утрате жетона поклажедатель не теряет права доказывать факт заключения договора всеми возможными способами (например, ссылаясь на свидетельские показания). В случае если жетон был потерян или похищен, хранитель, выдавший вещь предъявителю жетона, будет нести ответственность лишь тогда, когда в его действиях будет установлено наличие умысла или грубой неосторожности.

По особому правилу договор хранения заключается в чрезвычайных условиях (стихийное бедствие, пожар, внезапное заболевание). Поскольку в таких случаях поклажедатель обычно не имеет возможности заключить договор в письменной форме, то факт передачи вещи на хранение может быть подтвержден свидетельскими показаниями.

В случае несоблюдения требований закона о письменной форме договора хранения применяются правила, установленные ст. 162 ГК РФ, в соответствии с которыми договор не признается недействительным, но стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания в подтверждение заключения договора. Однако, если сам факт заключения договора не оспаривается, а требует разрешения вопрос о тождестве принятой на хранение и возвращенной вещи, то стороны имеют возможность ссылаться на свидетельские показания (п. 3 ст. 887 ГК РФ).

19.2.2. Сторонами договора хранения являются поклажедатель и хранитель.

Поклажедателем может быть и гражданин, и юридическое лицо. Поклажедатель, как правило, является собственником вещи (вещей), передаваемых на хранение. Однако им может быть и не собственник, а лицо, владеющее вещью на законном основании (например, арендатор). В отдельных видах договоров хранения к поклажедателю предъявляются особенные требования (например, договоры хранения вещей в гостиницах заключаются с их постояльцами).

Хранителем по договору хранения может быть гражданин, индивидуальный предприниматель, юридическое лицо. В зависимости от того, кто выступает в роли хранителя, различаются профессиональные и непрофессиональные хранители. Профессиональные хранители – это любые коммерческие либо некоммерческие организации, для которых осуществление хранения является одной из целей ее профессиональной деятельности (п. 2 ст. 886 ГК РФ). Непрофессиональные хранители – это иные некоммерческие организации либо граждане, принявшие обязанность по хранению.

Важно! Необходимо учитывать, что к профессиональным хранителям закон предъявляет более строгие требования (например, для них установлена повышенная ответственность за сохранность имущества поклажедателя).

На хранение отдельных видов вещей (огнестрельное оружие, боеприпасы, взрывчатые вещества, лом черных и цветных металлов) хранитель должен иметь лицензию.

19.2.3. Существенные условия договора хранения в § 1 «Общие положения о хранении» гл. 47 ГК РФ непосредственно не указаны, поэтому следует руководствоваться ст. 432 ГК РФ, согласно которой условие о предмете договора является существенным (или обязательным) условием для всех гражданско-правовых договоров.

От предмета договора следует отличать объект хранения, в качестве которого выступают вещи, передаваемые на хранение. Круг возможных объектов хранения ГК РФ не определяется, но, как правило, это движимые вещи.

Доктрина. «Условие о предмете договора хранения обычно понимается как условие об объекте хранения, т.е. о вещи, передаваемой на хранение. Однако это упрощенное представление о предмете договора хранения, поскольку мало договориться только об объекте хранения – определенной вещи. Эта вещь может быть объектом и других договоров, например, купли-продажи, дарения, аренды. Стороны должны условиться о том, что определенная вещь передается одним лицом другому не для чего-нибудь, а для хранения»⁹⁵.

Передача на хранение недвижимости прямо не запрещена, но обычно физические свойства такого имущества исключают возможность его перемещения с целью передачи хранителю и не позволяют применять к отношениям по обеспечению его сохранности нормы гл. 47 ГК РФ о хранении. Исключение составляют случаи, указанные в законе особо, в частности, п. 3 ст. 926 ГК РФ допускает хранение недвижимости в порядке секвестра.

Судебная практика. «Физические свойства судов внутреннего плавания позволяют передать их во владение хранителя. В связи с чем суда внутреннего плавания, являясь, в соответствии со статьей Гражданского кодекса Российской Федерации, объектами недвижимого имущества, могут выступать объектом договора хранения» (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 24.08.2009 по делу № А58-4292/07).

Для договоров хранения отдельных видов в правовых актах в качестве существенных условий помимо условия о предмете договора называются и другие условия. Например, перечень из пяти существенных условий установлен для договора хранения в ломбарде.

К иным условиям договора хранения относятся условие о сроке и условие о вознаграждении.

Срок определяется как период времени, в течение которого хранитель обязан хранить вещь (срочный договор). Договор хранения может быть заключен и без указания конкретного периода времени хранения, до востребования (бессрочный договор).

Важно! Поклажедатель вправе забрать свою вещь в любой момент, независимо от срока хранения.

Если срок действия договора хранения истек, но стороны продолжают исполнять свои обязательства, считается, что срочный договор модифицировался в договор хранения до востребования.

По инициативе хранителя срочный договор может быть расторгнут только в случае существенного нарушения поклажедателем условий договора (п. 2 ст. 896 ГК РФ).

При хранении вещи до востребования хранитель имеет право по истечении обычного при данных обстоятельствах срока хранения вещи потребовать от поклажедателя взять эту вещь обратно, предоставив ему для этого разумный срок (п. 3 ст. 889 ГК РФ).

Вознаграждение хранителю (его размер, порядок и срок уплаты) определяется по соглашению сторон при заключении возмездного договора хранения, оно может также определяться на основе ставок и тарифов. Вознаграждение хранителю может быть уплачено как при заключении договора, так и по окончании хранения, а также частями (если такая периодичность определена в договоре).

ВЫВОД. Единственным существенным условием договора хранения, по которому должно быть достигнуто соглашение сторон, является условие о предмете. По смыслу норм гл. 47 ГК оно может считаться согласованным, если позволяет определить объект хранения, т.е. ту вещь, сохранность которой должна обеспечиваться.

19.3. Обязанности сторон договора хранения и последствия их ненадлежащего исполнения. Ответственность сторон по договору хранения

19.3.1. Обязанности сторон договора хранения и последствия их ненадлежащего исполнения определяются условиями договора и нормами права.

Обязанности хранителя:

а) обязанность принять от поклажедателя вещь на хранение возникает только по консенсуальному договору хранения (п. 2 ст. 886 ГК РФ), однако хранитель, взявший на себя обязанность принять вещь на хранение, не вправе требовать передачи ему этой вещи на хранение (п. 1 ст. 888 ГК РФ);

б) обязанность обеспечить сохранность вещи. Хранитель обязан принять все предусмотренные договором меры для того, чтобы обеспечить сохранность переданной ему вещи (п. 1 ст. 891 ГК РФ). Правила хранения отдельных видов товаров установлены различного рода стандартами, техническими условиями, инструкциями по хранению. Если обязательность таких правил для хранителя предусмотрена законом, иными правовыми актами или в установленном ими порядке, то они должны применяться хранителем во всяком случае (п. 2 ст. 891 ГК РФ). По общему правилу, пользование вещами, принятыми на хранение, не предполагается. Вместе с тем ст. 892 ГК допускает возможность пользования хранителем вещью, если поклажедатель выразил на то свое согласие. Оно не требуется лишь в случаях, когда пользование вещью объективно необходимо для обеспечения ее сохранности и не противоречит договору хранения. Договор может предусматривать выплату хранителем компенсации за пользование имуществом или учитывать ее в качестве платы за оказываемые хранителем услуги по хранению;

в) обязанность возвратить вещь поклажедателю. Хранитель обязан возвратить ту самую вещь (кроме вещей, хранимых с обезличением), которая была передана ему на хранение (п. 1 ст. 900 ГК РФ), причем в том состоянии, в каком она была принята на хранение, с учетом ее естественных изменений (п. 2 ст. 900 ГК РФ).

Важно! Вещь должна быть возвращена по первому требованию поклажедателя, хотя бы предусмотренный договором срок ее хранения еще не окончился (ст. 904 ГК РФ).

Обязанности поклажедателя:

а) обязанность уплатить вознаграждение за хранение (возникает только по возмездному договору хранения). Вознаграждение должно быть уплачено по окончании хранения, а если оплата предусмотрена по периодам, то по истечении соответствующего периода. При просрочке уплаты более чем на половину периода, за который оно должно быть уплачено, хранитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать от поклажедателя немедленно забрать вещь (п. 1, 2 ст. 896 ГК РФ).

Судебная практика. Односторонний отказ от исполнения публичного договора, связанный с нарушением со стороны потребителя, допускается, если право на такой отказ предусмотрено законом для договоров данного вида, например п. 2 ст. 896 ГК РФ. Если односторонний отказ от исполнения публичного договора совершен в нарушение указанных требований закона, то он не влечет юридических последствий, на которые был направлен (п. 21 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»);

б) обязанность взять вещь обратно (ст. 899 ГК РФ). При неисполнении поклажедателем этой обязанности хранитель обязан продолжать хранение, но его ответственность за сохранность вещи при этом уменьшается. За утрату, недостачу или повреждение вещи он будет отвечать лишь при наличии с его стороны умысла или грубой неосторожности (п. 2 ст. 901 ГК РФ).

19.3.2. Ответственность сторон по договору хранения

За неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по договору хранения его стороны несут гражданско-правовую ответственность.

Основания ответственности хранителя за утрату, недостачу или повреждение вещи определяются общими положениями об ответственности (ст. 401 ГК РФ). Вместе с тем в ГК РФ для профессиональных хранителей предусмотрены специальные основания ответственности. Они отвечают за утрату, недостачу или повреждение вещей, если не докажут, что это произошло вследствие непреодолимой силы, либо из-за свойства вещей, о которых хранитель не знал или не должен был знать, либо в результате умысла или грубой неосторожности поклажедателя (п. 1 ст. 901 ГК РФ).

Доктрина. «Возмездность или безвозмездность договора определяет размер ответственности при утрате, недостаче или повреждении вещей, переданных на хранение. При возмездности договора поклажедателю в полном размере возмещаются реальный ущерб и упущенная выгода. При безвозмездном хранении возмещается исключительно реальный ущерб…»⁹⁶

Исполнение договора, как правило, требует от хранителя различных расходов, возмещение которых является обязанностью поклажедателя. Эти расходы могут быть как обычными, т.е. необходимыми для обеспечения сохранности вещи в нормальных условиях, так и чрезвычайными, которые вызваны особыми обстоятельствами и превышают обычные, причем стороны не могли их предвидеть при заключении договора.

Если отношения носят возмездный характер, обычные расходы хранителя на хранение вещи включаются в его вознаграждение (п. 1 ст. 897 ГК РФ). При безвозмездном хранении поклажедатель обязан возместить хранителю необходимые и уже фактически произведенные им расходы (п. 2 ст. 897 ГК РФ). Эти правила являются диспозитивными и могут быть изменены законом или соглашением сторон.

Размер платы за хранение определяется договором, но в некоторых случаях сторонам, при согласовании размера платы, необходимо соблюдать нормативные требования. Например, размер вознаграждения по договору хранения наследственного имущества не может превышать 3% оценочной стоимости наследственного имущества⁹⁷.

Что касается чрезвычайных расходов, то поклажедатель обязан их возместить, если он дал на то предварительное согласие или одобрил действия хранителя впоследствии, а также в других случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 898 ГК РФ). При необходимости произвести чрезвычайные расходы хранитель должен запросить согласие поклажедателя. Если поклажедатель не сообщит о своем несогласии в указанный хранителем срок или в течение необходимого для ответа времени, считается, что он согласился на чрезвычайные расходы.

Если хранитель произвел чрезвычайные расходы на хранение без согласия или последующего одобрения поклажедателя, он не вправе требовать их возмещения в полном объеме. В подобных случаях чрезвычайные расходы хранителя компенсируются поклажедателем лишь в пределах ущерба, который мог быть причинен вещи, если бы эти расходы не были произведены (абз. 2 п. 2 ст. 898 ГК РФ).

Заключение консенсуального договора хранения порождает у хранителя обязанность принять вещь от поклажедателя на хранение, но при этом у хранителя не возникает право требовать от поклажедателя передачи вещи на хранение. Непоступление же вещи на хранение может привести к возникновению у хранителя убытков, которые обязан возместить поклажедатель.

Если же поклажедатель не исполняет обязанность забрать вещь от хранителя, последний должен письменно уведомить поклажедателя о необходимости исполнить данную обязанность, а также о возможном отчуждении вещи. Наличие такого уведомления и отсутствие ответа поклажедателя на него порождают у хранителя право на реализацию вещи. Хранитель имеет право продать вещь стоимостью не более 50 тыс. руб. по цене, сложившейся в месте хранения вещи. Если вещь стоит более 50 тыс. руб., она реализуется с аукциона в порядке, установленном ст. 447–449 ГК РФ. Сумма, вырученная от реализации вещи (кроме расходов по продаже вещи и средств, причитающихся хранителю), передается поклажедателю.

При нарушении поклажедателем обязательства своевременно забрать вещь у хранителя он, в соответствии с п. 4 ст. 896 ГК РФ, обязан уплатить хранителю соразмерное вознаграждение за дальнейшее хранение.

ВЫВОД. Гражданско-правовая ответственность сторон наступает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору хранения.

19.4. Хранение вещей с опасными свойствами. Хранение вещей с обезличением. Хранение в силу закона

19.4.1. Хранение вещей с опасными свойствами

Хранение вещей с опасными свойствами требует особых условий и особых мер предосторожности. Поэтому в ГК РФ предусмотрены специальные правила для хранения легковоспламеняемых, взрывоопасных и вообще опасных по своей природе вещей, которые могут повредить или даже уничтожить другое имущество и причинить вред здоровью или имуществу хранителя и третьим лицам.

Поклажедатель обязан предупредить хранителя об опасных свойствах вещей при сдаче их на хранение, если он этого не сделал, то хранитель может в любое время обезвредить или уничтожить такие вещи без возмещения убытков поклажедателю. За убытки, причиненные в таких случаях хранителю и третьим лицам, несет ответственность поклажедатель. Также поклажедатель несет ответственность, если вещи с опасными свойствами были сданы на хранение профессиональному хранителю под неправильным наименованием, а последний не мог по их наружному виду обнаружить их опасные свойства (п. 1 ст. 894). Таковы, например, вещи, зараженные радиоактивными веществами, опасные свойства которых нельзя обнаружить при внешнем осмотре.

Если принятые на хранение вещи стали опасными для окружающих или имущества хранителя или третьих лиц и поклажедатель не выполняет требование хранителя немедленно их забрать, эти вещи могут быть обезврежены или уничтожены без возмещения убытков поклажедателю (п. 2 ст. 894).

Хранитель обязан возместить причиненные убытки, если ему были известны опасные свойства вещей, и он не принял необходимых мер как для сохранности этих вещей, так и для безопасности окружающих лиц и их имущества.

На хранение некоторых вещей необходима лицензия, выдаваемая соответствующими органами исполнительной власти.

19.4.2. Хранение вещей с обезличением

Хранение вещей с обезличением было известно еще римскому частному праву, для его обозначения использовался специальный термин «иррегулярное хранение» (который широко употребляется и в современной цивилистической литературе, подчеркивая «необычность» и «своеобразие» этого способа хранения).

Это особый вид хранения, в котором предметом хранения являются не индивидуально определенные вещи, а вещи, определенные родовыми признаками. Он применяется только в случаях, прямо предусмотренных договором хранения, и устанавливается только в отношении «родовых вещей», когда вещи одного поклажедателя смешиваются с вещами других, а по истечении срока хранения каждому поклажедателю возвращается равное или обусловленное сторонами количество вещей того же рода и качества (ст. 890 ГК РФ). При хранении с обезличением в договоре обязательно должны указываться признаки, индивидуализирующие род и качество передаваемых хранителю вещей.

Судебная практика. «Стороны должны определить в договоре его предмет, т.е. указать признаки, индивидуализирующие род и качество вещей. Применительно к пшенице такими признаками, как правило, являются классность пшеницы, ее групповая принадлежность (продовольственная, фуражная) и сортность. Несогласованность условия о предмете договора в силу ст. 432 Кодекса влечет незаключенность договора» (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.06.2006 № Ф08-2758/2006 по делу № А63-3720/2005-С2).

Чаще всего такой способ хранения применяют на элеваторах, в холодильниках, овощехранилищах и др. товарных складах общего пользования, поскольку он значительно упрощает складские работы и значительно снижает расходы на хранение.

Доктрина. «При анализе данного вида хранения возникает вопрос о том, кто же является собственником этого обезличенного имущества и, соответственно, несет риск его случайной гибели. Ныне действующий ГК РФ прямого ответа на него не дает. Однако с учетом того, что договор хранения не направлен на передачу права собственности на имущество, следует считать, что собственниками обезличенного имущества становятся все поклажедатели в соответствии с количеством сданного ими на хранение имущества. Они сами несут и риск его случайной гибели, что, впрочем, большого практического значения не имеет ввиду того, что иррегулярное хранение осуществляется в основном профессиональными хранителями, отвечающими за сохранность имущества независимо от вины»⁹⁸.

Важно! Если из закона, иных правовых актов или договора следует, что товарный склад может распоряжаться сданными ему на хранение товарами, к отношениям сторон применяются правила гл. 42 «О займе» ГК РФ, однако время и место возврата товаров определяются правилами гл. 47 «Хранение» ГК РФ (ст. 918 ГК РФ). При хранении вещей с правом распоряжения ими собственником считается товарный склад.

19.4.3. Хранение в силу закона

Обязательства хранения, возникающие в силу закона, осуществляются либо дополнительно к другому, основному обязательству (например: перевозке, поставке, транспортной экспедиции), либо в качестве основного (например: хранение найденных вещей [ст. 227 ГК РФ]; ответственное хранение товара, не принятого покупателем [ст. 514 ГК РФ]; обязательство подрядчика обеспечить сохранность предоставленного заказчиком имущества [ст. 714 ГК РФ]; хранение имущества, подвергнутого аресту и др.).

В соответствии со ст. 906 ГК РФ к обязательствам хранения, возникающим в силу закона, применяются правила гл. 47 ГК РФ, если законом не установлены иные правила.

Судебная практика. При рассмотрении споров, связанных с осуществлением безвозмездного устранения недостатков (гарантийного ремонта), следует иметь в виду, что при принятии товара для проведения данного ремонта у продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) возникает обязательство перед потребителем по безвозмездному хранению этого товара, к которому применяются правила гл. 47 ГК РФ о договоре хранения, если иное не предусмотрено Законом о защите прав потребителей (ст. 906 ГК РФ) (постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17).

ВЫВОД. Необходимо учитывать, что положения следующих статей ГК РФ: 890 «Хранение вещей с обезличением», 894 «Хранение вещей с опасными свойствами», 906 «Хранение в силу закона», помещенные законодателем в § 1 «Общие положения о хранении» гл. 47 «Хранение», содержат изъятия из общих положений о договоре хранения.

19.5. Договор складского хранения как вид договора хранения. Складские документы

19.5.1. Договор складского хранения – это разновидность договора хранения, по которому товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности (п. 1 ст. 907 ГК РФ).

Договор складского хранения является возмездным и реальным.

Стороны договора складского хранения: товарный склад (хранитель); товаровладелец (поклажедатель).

Важно! Объект договора складского хранения – только товары (т.е. не просто вещи, а вещи, предназначенные для последующей реализации).

Товарным складом в качестве хранителя признается организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывающая связанные с хранением услуги (п. 1 ст. 907 ГК РФ). На товарный склад распространяется статус профессионального хранителя (ст. 886 ГК РФ). К товарным складам относятся, например, нефтехранилища, элеваторы, холодильники, овощехранилища, таможенные склады и т.п.

Из числа товарных складов ГК РФ выделяет особую группу – товарные склады общего пользования. Пунктом 1 ст. 908 ГК РФ установлено, что: «Товарный склад признается складом общего пользования, если из закона, иных правовых актов вытекает, что он обязан принимать товары на хранение от любого товаровладельца». Из этого следует, что договор складского хранения, заключаемый товарным складом общего пользования, признается публичным договором (п. 2 ст. 908 ГК РФ).

Товаровладельцем (поклажедателем) может быть только коммерческая или иная организация либо индивидуальный предприниматель.

Важно! Письменная форма договора складского хранения считается соблюденной, если его заключение и принятие товара на склад удостоверены складским документом (п. 2 ст. 907 ГК РФ).

19.5.2. Складские документы

Насколько большое значение придает ГК РФ складским документам, следует уже из того, что из двенадцати статей параграфа «Хранение на товарном складе» ровно половина освещает именно «складские документы».

В п. 1 ст. 912 ГК РФ установлено, что в подтверждение принятия товара на хранение товарный склад выдает один из следующих складских документов: складскую квитанцию; простое складское свидетельство; двойное складское свидетельство. Перечень этих документов является исчерпывающим.

Судебная практика. «Представленные в дело документы свидетельствуют и суды установили, что у Общества отсутствуют двойные складские свидетельства; с учетом избранного им способа хранения акты приема-передачи товара на хранение и оказанных услуг не могут заменить двойные складские свидетельства» (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 22.07.2009 по делу № А82-6632/2008-99).

Складская квитанция является документом, подтверждающим передачу товара указанным в квитанции поклажедателем на товарный склад с целью осуществления его хранения в течение определенного срока. В складской квитанции указываются наименование, основные характеристики и количество передаваемого на хранение товара. Специальные требования к форме или типовая форма квитанции законом не установлены. Складская квитанция по своей правовой природе не является ценной бумагой, не оборотоспособна, не является товарораспорядительным документом и не может стать предметом залога. По истечении срока хранения товар выдается поклажедателю или уполномоченному им лицу.

Простое складское свидетельство, являясь ценной бумагой на предъявителя, не только подтверждает передачу товара на хранение, но и может быть передано в залог (опосредуя залог товара, хранящегося на товарном складе), а также позволяет распорядиться товаром, хранящимся на складе, путем передачи складского свидетельства другому лицу (покупателю), без физического перемещения товара. Статьями 913 и 917 ГК РФ предусмотрены обязательные требования к содержанию этого документа. При неполном соблюдении упомянутых требований он не может расцениваться в качестве простого складского свидетельства, но является доказательством заключения договора складского хранения.

Двойное складское свидетельство, как следует из его названия, объединяет в себе две части, отделимые друг от друга и способные самостоятельно участвовать в обороте. Они носят названия «складское свидетельство» и «залоговое свидетельство (варрант)».

Складское свидетельство является товарораспорядительным документом. Путем совершения товаровладельцем на складском свидетельстве индоссамента (передаточной надписи) можно передать право собственности на товар индоссату.

Передачей залогового свидетельства кредитору можно обеспечить возврат суммы займа или кредита займодавцу. Предметом залога в этом случае будет являться товар, хранящийся на складе.

Двойное складское свидетельство (как и каждая из его частей) является именной ордерной ценной бумагой и может передаваться с помощью индоссамента (ст. 915 ГК РФ).

Порядок выдачи товара по договору складского хранения зависит от вида складского документа, опосредующего хранение. Порядок выдачи товара по складской квитанции и простому складскому свидетельству отдельно ГК РФ не регулируется. Если принятие товара на склад подтверждалось складской квитанцией, товар выдается со склада предъявителю этой квитанции. Если отношения по хранению были опосредованы выдачей простого складского свидетельства, в ситуации, когда оно не было заложено, товар будет выдан держателю простого складского свидетельства. Если же простое складское свидетельство было заложено, товарный склад может выдать товар только при условии полного погашения долга по этому свидетельству.

Статья 916 ГК РФ регламентирует порядок выдачи товара по двойному складскому свидетельству. В соответствии с указанной статьей товар выдается держателю обеих его частей. Предъявление только складского свидетельства с одновременным предоставлением квитанции об уплате всей суммы долга по залоговому свидетельству тоже является основанием для выдачи товара.

Закон не исключает выдачи товара со склада по частям при предъявлении складского и залогового свидетельств. Частичная выдача товара сопровождается обменом на новые свидетельства с актуальной информацией о количестве оставшегося на складе товара.

Доктрина. «Особой разновидностью складского хранения признается иррегулярное хранение товаров с правом склада распоряжаться ими (ст. 918 ГК). Основанием возникновения такого права могут быть закон, правовой акт или договор складского хранения. В подобной ситуации товарный склад, приобретая возможность определения юридической судьбы переданного на хранение имущества, становится его собственником. В связи с этим на склад возлагается риск случайной гибели или повреждения хранимого товара. За товаровладельцем же по отношению к складу закрепляется обязательственное право требовать возврата товаров соответствующего количества и качества. Особенности подобных отношений обусловливают применение к ним норм гл. 42 ГК о займе, однако время и место возврата товаров определяются правилами о хранении»⁹⁹.

ВЫВОД. Хранение на товарном складе является важным экономическим элементом предпринимательского оборота. «Нет сомнений в том, – прогнозируют специалисты, – что операции товарных складов получат в будущем самое широкое развитие. А это, в свою очередь, должно повлечь за собой принятие законодательных актов, посвященных указанной разновидности предпринимательской деятельности»¹⁰⁰.

19.6. Специальные виды хранения

Хранение в ломбарде. Хранение ценностей в банке. Хранение в камерах хранения транспортных организаций. Хранение в гардеробах организаций. Хранение в гостинице. Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр). Хранение автотранспортного средства на автостоянке

Параграф 3 гл. 47 ГК РФ «Специальные виды хранения» посвящен отдельным видам профессионального хранения, которое специфично субъектным составом и «производностью» функций по хранению от основного вида деятельности организации. Необходимо отметить, что ГК РФ содержит не исчерпывающий перечень видов специального хранения, к которым можно отнести и хранение автотранспортных средств на автостоянках, о чем нет прямого упоминания в ГК РФ.

К числу организаций, профессионально оказывающих услуги по хранению, относятся: ломбарды; банки; гостиницы; организации, деятельность которых связана с хранением вещей в гардеробе (например, театры, музеи); транспортные организации общего пользования; а также лица, осуществляющие хранение в порядке секвестра (хранение предмета спора), автостоянки.

Услуги по хранению, оказываемые перечисленными субъектами, не являются для них основным и единственным видом деятельности. Хранение же банками, гостиницами, транспортными организациями и гардеробами организаций можно рассматривать как сопутствующие или дополнительные обязательства этих субъектов по отношению к своей основной деятельности.

Доктрина. «Выделение специальных видов хранения и их относительно самостоятельное регулирование нормами § 3 гл. 47 ГК обусловливается присущими им особенностями, которые касаются оснований и сферы возникновения отношений, специфики их субъектного состава, объектов хранения и некоторых других характеристик»¹⁰¹.

19.6.1. Хранение в ломбарде

Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»¹⁰² (далее – Закон о ломбардах) установлено, что: «Ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей» (п. 1 ст. 2). Ломбарду¹⁰³ запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг (п. 4 ст. 2 Закона о ломбардах). Ломбард обладает статусом профессионального хранителя.

Определение договора хранения вещей в ломбарде содержится в п. 1 ст. 9 Закона о ломбардах: «По условиям договора хранения гражданин (физическое лицо) – поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи».

Стороны договора хранения вещей в ломбарде: ломбард (хранитель); гражданин (поклажедатель).

Объект договора хранения вещей в ломбарде – движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие поклажедателю и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых законодательством РФ установлены соответствующие ограничения. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться сданными на хранение вещами (п. 5 ст. 2 Закона о ломбардах). Ломбард обязан за свой счет страховать в пользу поклажедателя принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки (п. 4 ст. 919 ГК РФ).

Договор хранения вещей в ломбарде является публичным, реальным и возмездным договором.

Существенными условиями договора хранения в ломбарде согласно п. 2 ст. 9 Закона о ломбардах являются: наименование сданной на хранение вещи, сумма ее оценки, срок ее хранения, размер вознаграждения за ее хранение и порядок его уплаты.

Важная особенность заключения договора хранения вещей в ломбарде состоит в том, что заключение договора хранения удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции. Другой экземпляр сохранной квитанции остается в ломбарде. Сохранная квитанция является бланком строгой отчетности, форма которого утверждена приказом Минфина РФ от 14.01.2008 № 3н¹⁰⁴.

Сохранная квитанция должна содержать следующие сведения: 1) наименование и адрес ломбарда; 2) фамилию, имя, отчество поклажедателя, дату его рождения, данные паспорта или иного документа; 3) наименование и описание сданной на хранение вещи, позволяющие ее идентифицировать; 4) сумму оценки сданной на хранение вещи; 5) дату сдачи вещи на хранение и срок ее хранения; 6) технологические условия хранения вещи; 7) вознаграждение за хранение и порядок его уплаты; 8) информацию о последствиях невостребования хранящейся в ломбарде вещи; 9) иные соответствующие гражданскому законодательству положения.

Последствия невостребования вещи из ломбарда. Если сданная на хранение вещь не востребована поклажедателем в срок, установленный договором хранения, ломбард обязан осуществлять ее хранение в течение льготного двухмесячного срока. За хранение вещи в указанный период взимается плата в размере, установленном договором хранения. По истечении льготного срока в случае, если поклажедатель не востребовал сданную на хранение вещь, такая вещь считается невостребованной. Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Невостребованная вещь может быть продана ломбардом в порядке, установленном п. 5 ст. 358 ГК РФ и ст. 12, 13 Закона о ломбардах. Из суммы, вырученной от продажи невостребованной вещи, погашается плата за ее хранение. Остаток суммы возвращается поклажедателю. Требования ломбарда к поклажедателю погашаются, даже если суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, недостаточно для их полного удовлетворения. Поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом.

19.6.2. Хранение ценностей в банке

Видом договора хранения, согласно которому хранитель (в лице банка) обязуется на возмездной основе хранить ценности, переданные ему клиентом (поклажедателем) и возвратить эти ценности в сохранности, является договор хранения ценностей в банке.

Регулируются отношения по хранению ценностей в банке положениями ст. 921, 922 ГК РФ.

Сторонами договора этого вида хранения являются:

1) банк (хранитель). Под банком следует понимать коммерческий банк или иную кредитную организацию, а также Центральный банк РФ. На банк распространяется статус профессионального хранителя;

2) клиент (поклажедатель). В роли клиента могут выступать физическое или юридическое лицо.

Объектом договора хранения ценностей в банке являются движимые вещи, относящиеся к ценностям. Под ценностями имеются в виду ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и другие ценности, в том числе документы (п. 1 ст. 921 ГК РФ).

Ценные бумаги – это документы, удостоверяющие с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при их предъявлении (более подробно см. гл. 7 «Ценные бумаги» ГК РФ).

Драгоценные металлы – золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) (ст. 1 Федерального закона от 26.03.1998 № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»¹⁰⁵).

Драгоценные камни – природные алмазы, изумруды, рубины, сапфиры и александриты, а также природный жемчуг в сыром (естественном) и обработанном виде. К драгоценным камням приравниваются уникальные янтарные образования в порядке, устанавливаемом Правительством РФ. Не являются драгоценными камнями материалы искусственного происхождения, обладающие характеристиками (свойствами) драгоценных камней.

Особенность заключения договора состоит в том, что заключение договора хранения ценностей в банке удостоверяется выдачей банком поклажедателю именного сохранного документа, предъявление которого является основанием для выдачи поклажедателю хранимых вещей (п. 2 ст. 921 ГК РФ).

ГК РФ выделяет несколько разновидностей договора хранения ценностей в банке. С учетом зависимости от особенностей места хранения выделяется договор хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922 ГК РФ), который, в свою очередь, подразделяется на:

• договор хранения ценностей с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа;

• договор хранения ценностей с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа.

К разновидности договора хранения ценностей в банке следует отнести также договор, отличающийся особенным объектом хранения, а именно договор хранения драгоценных металлов и ведения счетов ответственного хранения драгоценных металлов. Отношения по этой разновидности договора хранения регулируются нормативными актами Банка России.

По договору хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ячейке сейфа, изолированном помещении в банке) клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа. Для этого ему должны быть выданы ключ от сейфа, а также карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак, удостоверяющий его право на доступ к сейфу и его содержимому. Условиями договора может быть предусмотрено право клиента работать в банке с ценностями, хранимыми в индивидуальном сейфе (п. 1 ст. 922 ГК РФ).

По договору хранения ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль за их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту (п. 2 ст. 922 ГК РФ).

По договору хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка. Банк обязан осуществлять контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф. Если договором не предусмотрено иное, банк освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы (п. 3 ст. 922 ГК РФ).

К договору о предоставлении банковского сейфа в пользование другому лицу без ответственности банка за содержимое сейфа применяются правила ГК РФ о договоре аренды (п. 4 ст. 922 ГК РФ).

По договору хранения драгоценных металлов и ведения счетов ответственного хранения драгоценных металлов отношения сторон регулируются в порядке, определяемом нормативными актами Банка России. Отличительной особенностью этой разновидности договора хранения является то, что для учета драгоценных металлов, переданных на хранение в банк, последний открывает клиенту металлический счет ответственного хранения.

Металлические счета ответственного хранения – это счета клиентов для учета драгоценных металлов, переданных на ответственное хранение в кредитную организацию с сохранением при этом их индивидуальных признаков: вид металла, количество, проба, производитель, серийный номер и др.

19.6.3. Хранение в камерах хранения транспортных организаций

Этому специальному виду хранения посвящена ст. 923 ГК РФ. В ГК РФ такая статья появилась впервые. До принятия действующего ГК РФ этот вид хранения регулировался нормативными правовыми актами транспортных ведомств.

Договор хранения в камере хранения транспортной организации – это вид договора хранения, по которому транспортная организация (хранитель) обязуется возмездно с использованием камеры хранения (в том числе автоматической) хранить вещь (ручную кладь), принятую от гражданина (поклажедателя) и возвратить ему эту вещь в сохранности.

Договор хранения вещей в камере транспортной организации является реальным и возмездным договором. В силу прямого указания п. 1 ст. 923 ГК РФ он признается публичным договором.

Разновидности договора хранения вещей в камере транспортной организации:

1) в зависимости от вида транспорта различаются следующие разновидности договора хранения:

а) договор хранения в железнодорожной камере хранения;

б) договор хранения в камере хранения морского порта;

в) договор хранения в камере хранения на внутреннем водном транспорте;

г) договор хранения в камере хранения аэропорта и аэровокзала;

2) в зависимости от вида камеры хранения различаются две разновидности договора хранения:

а) договор хранения в камерах хранения, обслуживаемых кладовщиками;

б) договор хранения в автоматических камерах хранения (камерах хранения самообслуживания).

Каждая указанная разновидность договора хранения в камерах хранения, выделенная по виду транспорта или виду камеры, имеет особенности правового режима (прежде всего это касается сроков, порядка сдачи и выдачи вещей и др.), которые устанавливаются отраслевыми правилами¹⁰⁶.

Стороны договора хранения в камере транспортной организации: хранитель – транспортная организация, в ведении которой находится камера хранения. Транспортная организация относится к профессиональным хранителям (п. 2 ст. 886 ГК РФ); поклажедатель – пассажир или другой гражданин, независимо от наличия у него проездных документов.

Объект договора хранения в камере транспортной организации: вещи (багаж, ручная кладь) пассажиров, иных граждан. Требования к ручной клади, сдаваемой в камеры хранения, устанавливаются правилами хранения ручной клади в камерах хранения, принятыми для отдельных видов транспорта.

Особенности заключения договора хранения в камере хранения транспортной организации. В подтверждение принятия вещи в камеру хранения (за исключением автоматических камер) поклажедателю выдается квитанция или номерной жетон. При этом в соответствии с положениями п. 2 ст. 887 ГК РФ считается, что простая письменная форма договора хранения соблюдена. В случае утраты квитанции или номерного жетона сданная в камеру хранения вещь выдается поклажедателю по представлению доказательств принадлежности ему этой вещи (п. 2 ст. 923 ГК РФ).

Срок хранения в камере хранения транспортной организации. Согласно п. 3 ст. 923 ГК РФ срок, в течение которого камера хранения обязана хранить вещи, определяется правилами, установленными в соответствии с транспортными уставами и кодексами, иными законами, если соглашением сторон не установлен более длительный срок.

19.6.4. Хранение в гардеробах организаций

Этому специальному виду хранения посвящена ст. 924 ГК РФ. Хотя наименование данной статьи «Хранение в гардеробах организаций», установленные ею правила применяются также к хранению верхней одежды, головных уборов и иных подобных вещей, оставляемых гражданами без сдачи их на хранение в местах, отведенных для этих целей в организациях и средствах транспорта. Гардероб – это помещение или место, предназначенное для хранения верхней одежды, головных уборов и иных подобных вещей. Гардеробы могут быть оборудованы вешалками, шкафами, ячейками и иными приспособлениями для хранения одежды и иных вещей граждан. Обычно гардеробы обслуживаются гардеробщиками. Но имеются и гардеробы самообслуживания.

Договор хранения в гардеробе организации – это вид договора хранения, по которому организация (хранитель) обязуется безвозмездно или возмездно хранить вещь, сданную гражданином (поклажедателем) в гардероб, и возвратить ему эту вещь в сохранности.

Договор хранения в гардеробе организации является реальным договором. Он может быть как возмездным, так и безвозмездным, поскольку в п. 1 ст. 924 ГК РФ установлено, что хранение в гардеробах организаций предполагается безвозмездным, если вознаграждение за хранение не оговорено или иным очевидным способом не обусловлено при сдаче вещи на хранение.

Стороны договора хранения в гардеробе организации: хранитель – организация, в ведении которой находится гардероб; поклажедатель – любой гражданин (посетитель организации или ее сотрудник).

Объект договора хранения в гардеробе организации: вещи граждан (в основном: верхняя одежда, головные уборы, обувь).

Особенность заключения договора хранения в гардеробе организации состоит в том, что принятие вещи гардеробщиком и выдача гражданину номерного жетона (номера, иного знака) означают заключение договора хранения. При этом в соответствии с положениями п. 2 ст. 887 ГК РФ считается, что простая письменная форма договора хранения соблюдена.

Договор хранения в гардеробе, обслуживаемом гардеробщиком, считается заключенным также и в тех случаях, когда: 1) гардеробщик согласно установленному порядку принимает вещи без выдачи гражданам номерных жетонов или иных знаков; 2) гардеробщик по каким-то причинам не выдал гражданину номерной жетон или иной знак; 3) гражданин сам поместил вещь в гардероб (как в присутствии гардеробщика, так и без него).

Правила хранения в гардеробах организаций, установленные ст. 924 ГК РФ, применяются также к хранению верхней одежды, головных уборов и иных подобных вещей, оставляемых без сдачи их на хранение гражданами в местах, отведенных для этих целей в организациях и средствах транспорта (п. 2 ст. 924 ГК РФ). Договор хранения следует считать заключенным с момента помещения вещи гражданином в гардероб самообслуживания или в место, отведенное для этой цели в организациях и средствах транспорта.

Обеспечение сохранности вещи, сданной в гардероб. Согласно п. 1 ст. 924 ГК РФ хранитель вещи, сданной в гардероб, обязан принять все меры для обеспечения сохранности вещи, предусмотренные п. 1 и 2 ст. 891 ГК РФ.

Выдача вещи из гардероба. Если при принятии вещи в гардероб хранитель выдал поклажедателю жетон, то вещь выдается предъявителю жетона. В случае утраты жетона хранитель может выдать вещь, если факт принадлежности вещи не вызывает у него сомнений или доказан поклажедателем.

19.6.5. Хранение в гостинице

Этому специальному виду хранения посвящена ст. 925 ГК РФ. Хотя данная статья именуется «Хранение в гостинице», установленные ею правила применяются также в отношении хранения вещей граждан в мотелях, домах отдыха, пансионатах, санаториях, банях и других подобных организациях (п. 5 ст. 925 ГК РФ).

Гостиница – средство размещения, в котором предоставляются гостиничные услуги и которое относится к одному из видов гостиниц, предусмотренных положением о классификации гостиниц, утвержденным Правительством Российской Федерации. К гостиницам не относятся средства размещения, используемые для осуществления основной деятельности организаций отдыха и оздоровления детей, медицинских организаций, организаций социального обслуживания, физкультурно-спортивных организаций, централизованных религиозных организаций и (или) религиозных организаций, входящих в их структуру¹⁰⁷.

ГК РФ различает два вида хранения вещей в гостинице: 1) недоговорное обязательство хранения вещей, внесенных в гостиницу (п. 1 ст. 925 ГК РФ); 2) договор хранения вещей в гостинице с предоставлением постояльцу индивидуального сейфа (п. 2 ст. 925 ГК РФ).

1. Недоговорное обязательство хранения вещей, внесенных в гостиницу. Главная особенность данного обязательства гостиницы в том, что оно возникает не на основании договора, а в силу закона. В п. 1 ст. 925 ГК РФ прямо установлено, что гостиница отвечает как хранитель и без особого о том соглашения с проживающим в ней лицом (постояльцем) за утрату, недостачу или повреждение его вещей, внесенных в гостиницу (за исключением денег, иных валютных ценностей, ценных бумаг и других драгоценных вещей).

Стороны недоговорного обязательства хранения вещей, внесенных в гостиницу: хранитель – гостиница; поклажедатель (постоялец) – лицо, проживающее в гостинице.

Объект недоговорного обязательства хранения вещей, внесенных в гостиницу, – вещи именно постояльца, внесенные в гостиницу. Внесенной в гостиницу считается вещь, вверенная работникам гостиницы, либо вещь, помещенная в гостиничном номере или ином, предназначенном для этого месте (абз. 2 п. 1 ст. 925 ГК РФ).

Ответственность хранителя за утрату, недостачу или повреждение вещей постояльца, внесенных в гостиницу, регулируется положениями ст. 901, 902 ГК РФ. При этом следует руководствоваться правилом, установленным п. 3 ст. 925 ГК РФ, согласно которому постоялец, обнаруживший утрату, повреждение или недостачу своих вещей, обязан без промедления заявить об этом администрации гостиницы. В противном случае гостиница освобождается от ответственности.

Сделанное гостиницей объявление о том, что она не принимает на себя ответственность за несохранность вещей постояльцев, не освобождает ее от ответственности (п. 4 ст. 925 ГК РФ).

Общая норма об ответственности гостиницы за несохранность вещей постояльцев не распространяется на принадлежащие им деньги, иные валютные ценности, ценные бумаги и другие драгоценные вещи. По поводу хранения этих ценностей необходимо заключение отдельного договора хранения. Это может быть или обычный договор хранения, на который распространяются общие положения ГК РФ о договорах хранения, или договор хранения с предоставлением индивидуального сейфа.

Судебная практика. Организация обратилась в Арбитражный суд г. Москвы с иском к гостинице о взыскании убытков в размере стоимости принадлежащего организации автомобиля, похищенного с организованной гостиницей автостоянки, где автомобиль был оставлен работником организации – постояльцем гостиницы. Возражая против иска, гостиница сослалась на то, что она не заключала с организацией и ее работником договор хранения автомобиля. Суд, основываясь на содержащейся в п. 1 ст. 925 ГК РФ норме, принял решение об удовлетворении иска. Арбитражный апелляционный суд это решение отменил, посчитав, что указанная норма к спору не применима. Федеральный арбитражный суд Московского округа постановление апелляционного суда отменил, а первоначальное решение арбитражного суда оставил в силе (постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28.04.2005 № КГ-А40/3373-05).

2. Договор хранения ценностей в гостинице с предоставлением постояльцу индивидуального сейфа. Этот вид договора хранения появился в ГК РФ впервые. Помимо общих положений ГК РФ о договорах хранения на него распространяются специальные правила, установленные п. 2–4 ст. 925 ГК РФ.

Стороны: хранитель – гостиница; поклажедатель (постоялец) – лицо, проживающее в гостинице.

Объект: деньги, иные валютные ценности, ценные бумаги и другие драгоценные вещи постояльца (п. 2 ст. 925 ГК РФ). Однако постоялец может помещать в сейф не только драгоценные, но и иные вещи, никаких препятствий этому закон не устанавливает.

Ответственность гостиницы за несохранность содержимого сейфа регулируется положениями ст. 901, 902 ГК РФ. Кроме того, на хранение в сейфе гостиницы распространяются также рассмотренные выше правила, установленные п. 3 и 4 ст. 925 ГК РФ. Однако гостиница освобождается от ответственности, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома постояльца был невозможен либо стал возможен вследствие непреодолимой силы (п. 2 ст. 925 ГК РФ).

19.6.6. Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр)

Секвестр (лат. seguestrum) как вид и способ хранения был известен еще римскому праву. В русском и советском гражданском законодательстве нормы регулирования этого вида специального хранения отсутствовали. Впервые секвестр как договор о хранении спорной вещи урегулирован действующим ГК РФ.

ГК РФ в зависимости от того, по какому основанию передается вещь третьему лицу, различает два вида секвестра: 1) договорный секвестр – вещь передается по договору (п. 1 ст. 926); 2) судебный секвестр – вещь передается по решению суда¹⁰⁸ (п. 2 ст. 926).

Законодательного определения договора о секвестре договора нет, но содержание п. 1, 2 ст. 926 ГК РФ позволяет вывести следующее доктринальное определение.

Договор о секвестре (договор хранения спорной вещи) – это вид договора хранения, по которому двое или несколько лиц, между которыми имеется спор о праве на вещь, передают эту вещь на хранение третьему лицу, принимающему на себя обязанность по хранению этой вещи и ее возвращению тому лицу, которому она будет присуждено по решению суда либо по соглашению всех спорящих лиц.

Договор о секвестре является реальным договором, он может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Стороны: хранитель – лицо, определяемое по взаимному согласию спорящих сторон либо назначенное судом и выразившее согласие принять на себя обязанности хранителя. Хранитель имеет право на вознаграждение за счет спорящих сторон, если договором или решением суда не предусмотрено иное; поклажедатель – два или несколько лиц, между которыми имеется спор о праве на вещь.

Объект договора о секвестре – движимые и недвижимые вещи.

19.6.7. Хранение автотранспортного средства на автостоянке

Из всех видов хранения хранение автотранспортных средств на автостоянке самый «молодой» вид, и, видимо, поэтому ГК РФ «не успел» еще осветить эти отношения. Правовой режим этого договора определяется не ГК РФ, а Правилами оказания услуг автостоянок¹⁰⁹ (далее – Правила).

Основные понятия

Автотранспортные средства – автомобили, мотоциклы, мотороллеры, а также прицепы и полуприцепы к ним (п. 1 Правил).

Автостоянка – здание, сооружение (часть здания, сооружения) или специальная открытая площадка, предназначенные для хранения автомототранспортных средств (п. 2 Правил).

Договор хранения автотранспортного средства на автостоянке – это вид договора хранения, по которому владелец автостоянки (хранитель) обязуется принимать и хранить автотранспортное средство, переданное ему гражданином (поклажедателем), и возвратить его ему в сохранности.

Стороны договора. В отличие от традиционных для договоров хранения наименований сторон: «хранитель» и «поклажедатель», Правилами установлены иные наименования сторон:

Исполнитель – организация или индивидуальный предприниматель, оказывающий услуги по хранению автотранспортных средств;

Потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать, либо заказывающий, либо использующий услуги по хранению автомототранспортных средств на автостоянках исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 2 Правил).

Особенности заключения, форма и содержание договора. Договор заключается в письменной форме (составляется в 2 экземплярах, один из которых передается потребителю, а другой остается у исполнителя) и должен обязательно содержать сведения, перечень которых установлен п. 10 Правил.

Если оказание услуги предусматривает возможность многократных въездов на автостоянку и выездов с нее, при заключении договора оформляется постоянный пропуск, в котором указываются марка, модель и государственный регистрационный знак автомототранспортного средства, номер места на автостоянке, срок действия пропуска (п. 11 Правил).

При кратковременной разовой постановке автомототранспортного средства на автостоянку (на срок не более одних суток) заключение договора может быть осуществлено путем выдачи потребителю соответствующего документа (сохранной расписки, квитанции и т.п.) с указанием государственного регистрационного знака автомототранспортного средства. Копия указанного документа остается у исполнителя (п. 12 Правил).

В случае утраты договора либо документа, удостоверяющего заключение договора об оказании услуги (сохранной расписки, квитанции и т.п.), потребитель должен известить об этом исполнителя. При этом автомототранспортное средство выдается потребителю на основании его письменного заявления по предъявлении документа, удостоверяющего его личность, и документов, подтверждающих право собственности (пользования, распоряжения) на автомототранспортное средство (п. 14 Правил).

ВЫВОД. В § 3 гл. 47 ГК РФ выделены шесть специальных видов хранения. Анализ ГК РФ дает основания отнести к специальным видам хранения также хранение на товарном складе. Однако этот перечень не носит исчерпывающего характера, поскольку развитие общественных отношений обусловило появление (нашедшее отражение в Правилах оказания услуг автостоянками) восьмого специального вида хранения – хранение автотранспортных средств на автостоянке (о котором нет упоминания в ГК РФ).

Контрольные вопросы

1. Какими основными нормативными актами регулируются отношения по хранению как одна из разновидностей обязательств по оказанию услуг?

2. Любое ли имущество может быть объектом хранения?

3. Каковы общие требования к форме договора хранения?

4. Какие последствия наступают при несоблюдении письменной формы договора хранения в случаях, когда договор хранения должен был быть облечен в письменную форму?

5. Вправе ли хранитель пользоваться вещью, переданной ему на хранение, или передавать эту вещь в пользование третьим лицам?

6. Какова специфика хранения вещей с опасными свойствами?

7. В каких случаях обязанность по хранению возникает в силу закона, а не на договорной основе?

8. Каков объем ответственности хранителя при утрате, недостаче или повреждении принятых на хранение вещей?

9. На кого возлагаются расходы, связанные с обеспечением сохранности вещи?

10. Что такое «товарный склад» и какими документами подтверждается передача вещей на складское хранение?

11. Каковы особенности правового регулирования договора складского хранения?

12. Что такое секвестр? В чем его специфика по сравнению с обычным хранением?

13. Что представляет собой ломбард как субъект предпринимательской деятельности и каковы особенности хранения вещей в ломбарде?

14. Что такое гардероб и каковы основные правила хранения вещей в гардеробе?

15. Какие способы хранения ценностей в банке существуют и в чем отличия между ними?

16. Какова специфика хранения вещей в камерах хранения транспортных организаций?

Список рекомендуемых источников

1. Агафонова Н. Н. Защита прав потребителей: материальные и процессуальные аспекты: учеб. пособие. М.: Проспект, 2021.

2. Брагинский М. И. Договор хранения // Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. 2-е изд., испр. и доп. М.: Статут, 2002. С. 667–796.

3. Гаряева Е. Ю. Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку: монография. М.: Проспект, 2016.

4. Договор хранения: постатейный комментарий главы 47 Гражданского кодекса Российской Федерации / под ред. П. В. Крашенинникова. М.: Статут, 2009.

5. Казанцев М. Ф. Хранение. Отдельные виды хранения и недоговорных обязательств // Гражданское право: учебник: в 3 т. / под общ. ред. С. А. Степанова. М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2011. Т. 2 . С. 549–576.

6. Шершеневич Г. Ф. Особые виды поклажи // Шершеневич Г. Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М.: Спарк, 1995. С. 386–387.

Глава 20. ДОГОВОР УСЛОВНОГО ДЕПОНИРОВАНИЯ (ЭСКРОУ)

Понятие и юридическая природа договора условного депонирования (эскроу). Форма и существенные условия договора условного депонирования (эскроу). Субъектный состав договора условного депонирования (эскроу)

20.1. Понятие и юридическая природа договора условного депонирования (эскроу)

Нормы о договоре условного депонирования (эскроу) введены в ГК РФ федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»¹¹⁰ в виде заимствования одной из применяемых в зарубежной предпринимательской практике бизнес-схем исполнения обязательств, которая основывается на использовании различных юридических конструкций как континентально-европейского, так и англо-американского права¹¹¹. Известно, что прародиной обязательственных правоотношений, сконструированных по модели договора условного депонирования, явились США, где популярной была такая сделка, опосредованная куплей-продажей недвижимости: стороны обращались к специальному лицу, которому они доверяли надлежащее исполнение соответствующих обязательств по договору¹¹².

В настоящее время договор условного депонирования имеет достаточно широкую сферу применения в зарубежном законодательстве и правоприменительной практике – от использования в сделках с недвижимостью, корпоративных сделках с активами и до лицензионных договоров и депонирования исходных кодов программ для ЭВМ, которые выступают объектом лицензионных договоров. В сравнительно-правовых исследованиях, посвященных вопросам условного депонирования, отмечается, что зарубежному законодательству известны несколько видов отношений эскроу: интернет-эскроу, банковское эскроу, коммерческое эскроу, эскроу в отношении интеллектуальной собственности, эскроу в отношении недвижимости¹¹³.

Значение договора условного депонирования (эскроу) состоит в том, что он позволяет повысить вероятность надлежащего исполнения обязательств, защитить имущественную сферу кредитора при ненадлежащем исполнении или неисполнении обязательств должником.

По договору условного депонирования (эскроу) депонент обязуется передать на депонирование эскроу-агенту имущество в целях исполнения обязательства депонента по его передаче другому лицу, в пользу которого осуществляется депонирование имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований (п. 1 ст. 926¹ ГК РФ).

В правовой доктрине появление в тексте ГК РФ законоположений о новом виде договорных обязательств – договоре условного депонирования (эскроу) – считается бесспорной заслугой реформы гражданского законодательства, учитывая, что договор рассчитан на широкую сферу применения – от отношений граждан до профессиональных отношений, связанных с осуществлением лицами предпринимательской деятельности¹¹⁴.

Особо следует отметить, что сторонами может быть заключен договор, на основании которого у эскроу-агента должно быть депонировано имущество, подлежащее передаче сторонами договора друг другу (взаимное эскроу). Именно договор взаимного эскроу, как представляется, будет более востребован участниками гражданского оборота. В этом случае каждая из сторон договора, который исполняется через эскроу-агента, в рамках договора условного депонирования одновременно выступает и в качестве депонента (в отношении своего обязательства по передаче имущества контрагенту по договору), и в качестве бенефициара (в отношении своего права требования к контрагенту по договору о передаче имущества)¹¹⁵.

Целый ряд вопросов относительно правовой природы договора условного депонирования (эскроу) обсуждается в правовой доктрине.

Доктрина. В частности, К. Д. Гасников настаивает на квалификации договора эскроу в качестве смешанного договора, так как он сочетает в себе элементы договорных конструкций, касающихся владения, хранения и перехода прав на движимое имущество¹¹⁶. Однако эта точка зрения противоречит тому даже, что отношения условного депонирования выделены законодателем в самостоятельную главу (гл. 47¹) ГК РФ, нормы которой позволяют говорить о наличии у договора эскроу таких сущностных особенностей, квалифицирующих признаков, которые выделяют его в самостоятельное договорное обязательство.

Договор условного депонирования (эскроу) является консенсуальным, так как считается заключенным с момента достижения сторонами в требуемой форме соглашения по всем существенным условиям договора.

Договор условного депонирования (эскроу) является по общему правилу возмездным, но стороны могут в договоре предусмотреть и безвозмездный его характер, установив своим соглашением, что вознаграждение эскроу-агенту не выплачивается.

Договор относится к двусторонне обязывающим договорам, так как каждая из сторон договора условного депонирования (эскроу) выступает в договоре обязанным лицом.

Договор условного депонирования (эскроу) характеризуется направленностью на оказание услуг и может быть отнесен к числу посреднических договоров.

В правовой доктрине и правоприменительной практике обсуждается также вопрос о возможности отнесения договора условного депонирования (эскроу) к числу фидуциарных.

Доктрина. Н. Г. Соломина отмечает, что в договоре условного депонирования (эскроу) проявляются черты фидуциарной сделки, поскольку закон не предусматривает возможность ограничения права депонента и бенефициара на совместный отказ от договора. Тем не менее договор эскроу не может бать отнесен к числу фидуциарных сделок лишь по этой той причине¹¹⁷. Б. М. Гонгало, в свою очередь, относит договор эскроу к числу фидуциарных¹¹⁸, так как договор заключается только в том случае, если и депонент, и бенефициар доверяют эскроу-агенту, а также учитывая установленные законом специальные основания прекращения договора.

Законодательство прямо не относит договор эскроу к числу фидуциарных. В то же время на фидуциарности рассматриваемых отношений настаивает Федеральная палата адвокатов, в частности в разъяснении Комиссии по этике и стандартам по вопросу осуществления адвокатом деятельности эскроу-агента, утв. 13.09.2018 № 05/18¹¹⁹ и разъяснении Комиссии ФПА РФ по этике и стандартам об осуществлении адвокатом деятельности эскроу-агента № 02/19, утв. решением Совета ФПА РФ 17.04.2019¹²⁰.

Нет также однозначной позиции по вопросу отнесения договора условного депонирования (эскроу) к числу договоров акцессорного характера.

Доктрина. М. Л. Башкатов, признавая дискуссионность вопроса, отмечает, что признание самостоятельной природы договора условного депонирования (эскроу) ведет к абсурдному выводу о том, что обязательство эскроу-агента по передаче имущества бенефициару сохраняется даже после признания недействительным основного обязательства¹²¹.

Н. Г. Соломина утверждает, что договор эскроу выполняет «обслуживающую роль», а непосредственно само условное депонирование выступает «способом исполнения обязательства, существующего между депонентом и бенефициаром»¹²².

Но наиболее обоснованным представляется вывод, сделанный Д. Е. Богдановым и С. Г. Богдановой о том, что обусловленность отношений по эскроу наличием другого обязательства не означает акцессорности рассматриваемого договора¹²³. Признание недействительным договора, обусловившего необходимость заключения договора условного депонирования, не будет означать недействительность последнего, поскольку при таких обстоятельствах эскроу-агент просто вернет имущество депоненту, сохранив право на свое вознаграждение.

Возможность отнесения договора условного депонирования (эскроу) к числу акцессорных напрямую зависит от того, является ли этот договор обеспечительной сделкой, и данный вопрос также дискуссионен.

Доктрина. Н. Ю. Белокопытова, В. В. Колесникова, Л. В. Ткачева настаивают на необходимости квалификации договора эскроу в качестве непоименованного способа обеспечения исполнения обязательств¹²⁴. К. Гасников присоединяется к этой точке зрения, утверждая, что договор условного депонирования направлен на обеспечение имущественных интересов должника (депонента) по надлежащему исполнению обязательства как перед эскроу-агентом, так и перед бенефициаром, и в этом качестве предстает как способ обеспечения исполнения обязательств¹²⁵.

Но следует присоединиться к мнению Д. Е. Богданова и С. Г. Богдановой о том, что при условном депонировании создаются дополнительные гарантии для исполнения обязательства перед бенефициаром, но не порождается обеспечительное обязательство¹²⁶, так как не возникает личного обеспечения – эскроу-агент не отвечает своим имуществом перед бенефициаром. Этой же точки зрения придерживается Я. В. Дорофеева¹²⁷.

ВЫВОД. Договор условного депонирования (эскроу) – это договор, по которому депонент обязуется передать на депонирование эскроу-агенту имущество в целях исполнения обязательства депонента по его передаче другому лицу, в пользу которого осуществляется депонирование имущества, и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований. Договор условного депонирования (эскроу) является консенсуальным, возмездным, двусторонне обязывающим.

20.2. Форма и существенные условия договора условного депонирования (эскроу)

Договор условного депонирования (эскроу) подлежит нотариальному удостоверению, за исключением случаев депонирования безналичных денежных средств и (или) бездокументарных ценных бумаг.

Важно! Несоблюдение требуемой нотариальной формы договора условного депонирования (эскроу) в силу п. 3 ст. 163 ГК РФ влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным.

Доктрина. По мнению Б. М. Гонгало, установление нотариальной формы договора эскроу продиктовано не спецификой отношений, возникающих по поводу условного депонирования, но стремлением обеспечить соблюдение действительности столь сложного договора, в котором участвуют три субъекта, и у каждого свой (особый) интерес¹²⁸.

Первым существенным условием договора условного депонирования (эскроу) является предмет. Предметом договора, без сомнений, выступает деятельность эскроу-агента по депонированию имущества (принятие имущества на депонирование, сохранение его, передача бенефициару при возникновении оснований, предусмотренных договором), что формирует юридический объект предмета договора и позволяет квалифицировать договор как договор, направленный на оказание услуг. Кроме того, очевиден и материальный объект предмета договора, которым выступает непосредственно имущество, подлежащее депонированию.

Таким образом, в качестве квалифицирующего признака договора условного депонирования (эскроу) можно выделить двухэлементную структуру его предмета.

Важно! Услугу по депонированию – деятельность эскроу-агента по депонированию – необходимо отличать при определении предмета договора от объекта депонирования – того имущества, которое передается эскроу-агенту депонентом в пользу бенефициара.

Доктрина. Высказываются различные точки зрения относительно предмета договора условного депонирования (эскроу). М. Л. Башкатов выделяет в качестве предмета договора сумму депонирования, порядок ее определения, основания (условия для перечисления средств бенефициару или порядок их определения, характеристики депонированного имущества [если передаются эскроу-агенту не денежные средства])¹²⁹. В. В. Батин утверждает, что предметом договора является только имущество, передаваемое эскроу-агенту¹³⁰. Такой же точки зрения придерживается Ю. С. Поваров¹³¹.

В соответствии со ст. 926¹ ГК РФ объектом депонирования могут быть движимые вещи (включая наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы), безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги.

Вид объекта, представленного на депонирование, формирует особенности правового режима соответствующего имущества в части определения момента возникновения права собственности бенефициара на депонированное имущество.

При передаче на депонирование вещей депонент сохраняет право собственности на них до даты возникновения оснований для их передачи бенефициару, но в течение всего срока действия договора условного депонирования депонент не вправе ими распоряжаться, если иное не предусмотрено договором. К таким отношениям депонента и эскроу-агента согласно ст. 926⁵ применяются положения гл. 47 ГК РФ («Хранение»), если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. После возникновения оснований для передачи депонированных вещей бенефициару ему переходит право собственности на такие вещи.

Вопрос объекта депонирования традиционно рассматривается при исследовании соотношения договора условного депонирования (эскроу) и договора хранения. Отмечается, в частности, что депонирование во многом тождественно хранению, однако имеет более широкий круг объектов, чем классический вариант хранения. Безналичные денежные средства и ценные бумаги не могут быть объектом хранения. Использование термина «депонирование» применительно к последним, возможно, и представляет собой обособление названного имущества от иного имущества депонента и возможности осуществления правомочий в отношении этого имущества эскроу-агентом¹³².

В соответствии со ст. 926⁴ ГК РФ эскроу-агент при принятии вещей по договору условного депонирования обязан обособить такое имущество, отразить его на отдельном балансе и вести по нему обособленный учет. Cмешение депонированного имущества с имуществом того же рода, в том числе и с имуществом эскроу-агента, не прекращает его обязательств перед депонентом и бенефициаром.

В случаях условного депонирования безналичных денежных средств и (или) бездокументарных ценных бумаг договор подчиняется общим требованиям, предъявляемым к форме сделок (ст. 158–160 ГК РФ).

При депонировании бездокументарных ценных бумаг осуществляется запись об их обременении в соответствии со ст. 149² ГК РФ, согласно которой, по общему правилу, обременение бездокументарных ценных бумаг возникает после внесения лицом, осуществляющим учет прав (реестродержателем или депозитарием) соответствующей записи по лицевому счету правообладателя.

Важно! Особенности правового регулирования обременения бездокументарных ценных бумаг закреплены в ФЗ от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».

В отношении депонирования безналичных денежных средств установлено, что, если эскроу-агент не является банком, безналичные денежные средства депонируются на его номинальном счете. Бенефициаром по номинальному счету, открытому эскроу-агенту, является депонент до даты возникновения оснований для передачи имущества бенефициару, предусмотренных договором эскроу, а после указанной даты бенефициаром по номинальному счету является бенефициар по договору эскроу.

Такой порядок подвергается критике в правовой доктрине.

Доктрина. По мнению Н. Г. Соломиной, возможность участия в качестве эскроу-агента при условном депонировании безналичных денег лиц, которые не являются банками, является более чем странной. Возникает потребность в уяснении того, зачем сторонам основного обязательства привлекать дополнительного субъекта (не банк) с тем, чтобы последний все равно привлек банк для передачи безналичных денег. Очевидно, что эскроу-агент в размер своего вознаграждения включит все затраты, которые он произведет при открытии и обслуживании номинального счета¹³³. Таким образом, привлечение эскроу-агента, не являющегося банком, в таком случае не отвечает потребностям участников денежного оборота в оптимизации межсубъектных связей и экономии денежной массы.

Вторым существенным условием договора условного депонирования (эскроу) являются основания, возникновение которых порождает обязанность эскроу-агента передать депонированное имущество бенефициару в соответствии с условиями договора.

Если договором эскроу предусмотрена необходимость предъявления бенефициаром документов, подтверждающих возникновение оснований для передачи ему имущества, эскроу-агент обязан проверить их по внешним признакам и при наличии разумных оснований полагать, что представленные документы являются недостоверными, воздержаться от передачи имущества, если иное не предусмотрено договором.

Данные правила аналогичны правилам проверки документов по аккредитиву, в связи с чем банки, исполняющие функцию эскроу-агента, при отсутствии иных указаний Банка России могут применять по аналогии правила, предусмотренные для аккредитива п. 6.16 положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»¹³⁴.

ГК РФ не определяет момент возникновения у эскроу-агента обязанности по проверке наличия оснований для передачи имущества бенефициару, в связи с чем можно предположить, что такая обязанность, в случае если она предусмотрена договором, возникает у эскроу-агента сразу после получения от бенефициара требования о передаче тому депонированного имущества.

Кроме того, договором эскроу может быть предусмотрена обязанность эскроу-агента проверить наличие оснований для передачи имущества бенефициару.

Срок такой проверки также ГК РФ не определен. Но если эскроу-агентом выступает банк, возможно применение по аналогии правил, предусмотренных для аккредитива. Согласно п. 6.16 указанного выше положения Банка России срок проверки документов по аккредитиву не должен превышать 5 рабочих дней, следующих за днем их получения.

Если вести речь о сроке условного депонирования в целом, то необходимо отметить, что допущенный формально-логический дефект при конструировании нормы ст. 926¹ ГК РФ о сроке действия договора эскроу повлек ее неопределенность. С одной стороны, п. 1 ст. 926¹ ГК РФ устанавливает, что договор эскроу «должен предусматривать срок депонирования имущества», давая тем самым указание на существенность условия о сроке. С другой стороны, тут же оговаривается, что договор, заключенный без указания срока, считается заключенным на 5 лет, подтверждая тем самым возможное заключение договора и без установления условия о сроке.

Важно! Срок действия договора условного депонирования (эскроу) не является его существенным условием.

Неопределенность нормы порождает различные подходы и в правовой доктрине. В юридической литературе можно увидеть утверждения о том, что срок является существенным условием договора¹³⁵.

Судебная практика. Суды при вынесении решений не квалифицируют срок действия договора условного депонирования в качестве существенного условия, дублируя положения п. 1 ст. 926¹ ГК РФ: «Договор эскроу заключается между депонентом, бенефициаром и эскроу-агентом и должен предусматривать срок депонирования имущества. Срок действия договора эскроу не может превышать 5 лет. Договор эскроу, заключенный на больший срок или без указания срока, считается заключенным на 5 лет» (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 07.04.2022 по делу № А45-10472/2021; постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 16.11.2021 № 07АП-9935/2021 по делу № А45-10472/2021¹³⁶).

ВЫВОД. Существенными условиями договора условного депонирования (эскроу) является предмет договора – деятельность эскроу-агента по депонированию и объект депонирования, а также основания, возникновение которых порождает обязанность эскроу-агента передать депонированное имущество бенефициару в соответствии с условиями договора. Договор заключается в нотариальной форме, за исключением случаев депонирования безналичных денежных средств и (или) бездокументарных ценных бумаг.

20.3. Субъектный состав договора условного депонирования (эскроу)

Договор относится к числу трехсторонних сделок, так как заключается депонентом, эскроу-агентом и бенефициаром.

Договор эскроу еще до появления в ГК РФ норм, направленных на его регулирование, уже был введен в имущественный оборот, но только для тех случаев, когда в роли эскроу-агента выступают банки, о чем свидетельствует норма п. 2 ст. 860¹⁰ ГК РФ¹³⁷, согласно которой если иное не предусмотрено соглашением депонента и бенефициара, при расторжении счета эскроу остаток денежных средств перечисляется или выдается депоненту либо, при возникновении оснований для передачи денежных средств бенефициару, перечисляется или выдается бенефициару.

Нормы ГК РФ о договоре условного депонирования (эскроу) не предъявляют каких-либо требований к правовому статусу эскроу-агента, которым, соответственно, может выступать любое физическое или юридическое лицо.

Доктрина. А. В. Захаркина утверждает, что отсутствие специальных требований к фигуре эскроу-агента нельзя признать удовлетворительным, поскольку выполнение соответствующего функционала можно доверить лишь юридически или экономически грамотному физическому лицу или юридическому лицу, имеющему лицензию (например, банку, имеющему лицензию ЦБ РФ)¹³⁸.

Помимо кредитной организации в качестве эскроу-агента в отношениях условного депонирования может выступать нотариус. В этом случае на него возлагаются, учитывая обязательную (за исключением депонирования безналичных денежных средств и (или) бездокументарных ценных бумаг) нотариальную форму договора, не только публично-правовые, но и частноправовые полномочия.

Федеральным законом от 23.05.2018 № 120-ФЗ «О внесении изменений в статью 327 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 1 и 3 Федерального закона “О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации”»¹³⁹ в ст. 327 ГК РФ был введен п. 4, согласно которому в случае передачи нотариусу на депонирование движимых вещей, безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг на основании совместного заявления кредитора и должника к таким отношениям подлежат применению правила о договоре условного депонирования (эскроу), поскольку иное не предусмотрено законодательством о нотариате и нотариальной деятельности. В данном случае можно говорить о смешении публично-правовых и частноправовых функций нотариата.

Важно! При исполнении обязательства внесением долга в депозит нотариусабезналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг на основании совместного заявления кредитора и должника к таким отношениям подлежат применению правила о договоре условного депонирования (эскроу), поскольку иное не предусмотрено законодательством о нотариате и нотариальной деятельности (п. 4 ст. 327 ГК РФ).

Частью первой ст. 88¹ Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утв. ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1¹⁴⁰ определено, что основанием для депонирования движимых вещей, безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг является совместное заявление сторон обязательства, которое передается нотариусу, а в случае нотариального удостоверения сделки, предусматривающей депонирование указанного имущества, такое заявление может подать должник. Следовательно, для целей передачи нотариусу имущества на депонирование договор эскроу не заключается.

Выполняя функции эскроу-агента, нотариус выступает гарантом исполнения обязательств депонента и проведения расчетов между сторонами соглашения, однако непосредственно стороной сделки не является (изъятие из общего правила, предусмотренного п. 1 ст. 926¹ ГК РФ), что разъяснено письмом ФНП от 20.06.2018 № 3041/03-16-3 «О договоре условного депонирования (эскроу) и договоре публичного депозитного счета»¹⁴¹.

Доктрина. По мнению Р. У. Сулейманова, положения Основ законодательства Российской Федерации о нотариате не должны толковаться как исключающие общие правила о трехстороннем характере договора эскроу. Воля должника и кредитора на вступление в договор выражается в виде соответствующих заявлений, а воля нотариуса принять на себя функцию эскроу-агента на предлагаемых условиях – в виде принятия имущества на депонирование¹⁴².

Как уже отмечалось выше, в качестве эскроу-агента по договору условного депонирования может выступать адвокат. Федеральная палата адвокатов РФ в разъяснении Комиссии по этике и стандартам по вопросу осуществления адвокатом деятельности эскроу-агента, утв. 13.09.2018 № 05/18, и разъяснении Комиссии по этике и стандартам об осуществлении адвокатом деятельности эскроу-агента № 02/19, утв. решением Совета ФПА РФ 17.04.2019, отмечает, что при оказании юридической помощи в качестве эскроу-агента адвокат обязан выполнять требования, а также соблюдать запреты и ограничения, обусловленные его статусом.

Кроме того, указывается, что в силу п. 4 ст. 25 ФЗ от 31.05.2002 № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»¹⁴³ соглашение об оказании юридической помощи, в том числе по условному депонированию, должно содержать такие существенные условия, как:

• указание на адвоката (адвокатов), принявшего (принявших) исполнение поручения в качестве поверенного (поверенных), а также на его (их) принадлежность к адвокатскому образованию и адвокатской палате;

• предмет поручения;

• условия и размер выплаты доверителем вознаграждения за оказываемую юридическую помощь либо указание на то, что юридическая помощь оказывается доверителю бесплатно в соответствии с ФЗ от 21.11.2011 № 324-ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации»¹⁴⁴;

• порядок и размер компенсации расходов адвоката (адвокатов), связанных с исполнением поручения, за исключением случаев, когда юридическая помощь оказывается доверителю бесплатно в соответствии с ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации»;

• размер и характер ответственности адвоката (адвокатов), принявшего (принявших) исполнение поручения.

Таким образом, Федеральная палата адвокатов приравнивает функцию эскроу-агента к юридической помощи, что представляется неверным, учитывая, что юридическая помощь представляет собой согласно постановлению № 49-7 Межпарламентской Ассамблеи государств – участников СНГ «О модельном законе «Об адвокатуре и адвокатской деятельности»¹⁴⁵ квалифицированную профессиональную помощь, оказываемую адвокатами в целях защиты прав, свобод и интересов доверителей. Такой подход противоречит сущности договора условного депонирования, но не лишает возможности закреплять законом об адвокатуре дополнительные (по соотношению с установленными ГК РФ) существенные условия договора эскроу, когда эскроу-агентом выступает адвокат.

Важно! Когда эскроу-агентом выступает адвокат, на отношения его с депонентом и бенефициаром распространяются нормы ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации», в том числе в части определения существенных условий соглашения адвоката с клиентом и в части необходимости соблюдения режима адвокатской тайны.

Если эскроу-агентом при депонировании бездокументарных ценных бумаг является держатель реестра или депозитарий, то их правовой статус должен соответствовать ФЗ «О рынке ценных бумаг», в соответствии со ст. 8 которого держателем реестра может быть профессиональный участник рынка ценных бумаг, имеющий лицензию на осуществление деятельности по ведению реестра, либо иной профессиональный участник рынка ценных бумаг в случаях, предусмотренных законом.

Лицензирование осуществляется в соответствии с Инструкцией Банка России от 29.06.2022 № 798-И¹⁴⁶.

Депозитарий тоже является профессиональным участником рынка ценных бумаг, осуществляющим деятельность по учету и переходу прав на бездокументарные ценные бумаги и обездвиженные документарные ценные бумаги, а также по хранению обездвиженных документарных ценных бумаг при условии оказания услуг по учету и переходу прав на них и в случаях, предусмотренных федеральными законами, по учету цифровых прав.

Важно! Если услуги эскроу-агента при условном депонировании оказывает профессиональный участник рынка ценных бумаг, то его деятельность регулируется ФЗ «О рынке ценных бумаг».

С субъектным составом связана еще одна особенность отношений условного депонирования.

Статьей 926⁸ ГК РФ закреплено, что в случае прекращения полномочий нотариуса, выступающего эскроу-агентом, договор условного депонирования также прекращается. В отношении иных эскроу-агентов, в том числе кредитных организаций, адвокатов и профессиональных участников рынка ценных бумаг, подобных положений не установлено.

Иными основаниями прекращения договора условного депонирования (эскроу) являются: смерть гражданина, выступающего эскроу-агентом, признание его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим; ликвидация эскроу-агента – юридического лица; истечение срока договора и иные, предусмотренные ГК РФ основания.

ВЫВОД. Договор условного депонирования (эскроу) относится к числу трехсторонних сделок, так как заключается депонентом, эскроу-агентом и бенефициаром. Особенности правового статуса эскроу-агента формируют особенности правового регулирования отношений условного депонирования.

Контрольные вопросы

1. Какова правовая природа договора условного депонирования (эскроу)?

2. Определите место договора условного депонирования (эскроу) в системах гражданско-правовых договоров по дихотомическому принципу и по направленности результата.

3. Проведите сравнительный анализ договора условного депонирования (эскроу) и договора хранения.

4. Каковы особенности предмета договора условного депонирования (эскроу)?

5. Назовите существенные условия договора условного депонирования (эскроу).

6. Каковы права и обязанности эскроу-агента, депонента и бенефициара?

7. Каковы особенности отношений условного депонирования, когда эскроу-агентом выступает нотариус?

8. Каковы особенности отношений условного депонирования, когда эскроу-агентом выступает адвокат?

9. Назовите особенности условного депонирования безналичных денежных средств и бездокументарных ценных бумаг.

10. Каковы основания прекращения договора условного депонирования (эскроу)?

Список рекомендуемых источников

1. Батин В. В. Содержание обязательства из договора условного депонирования (эскроу) // Российское правосудие. 2014. № 2. С. 25–34.

2. Витрянский В. В. Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные итоги. М.: Статут, 2016 // СПС «КонсультантПлюс».

3. Гасников К. Условное депонирование движимого имущества как способ обеспечения исполнения обязательств // Вестник арбитражной практики. 2019. № 3. С. 60–70.

4. Гонгало Б. М. Понятие договора эскроу // Экономическое правосудие в Уральском округе. 2019. № 3. С. 75–87.

5. Гришаев С. П., Свит Ю. П., Богачева Т. В. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая. Подготовлен для системы «КонсультантПлюс», 2021 // СПС «КонсультантПлюс».

6. Дорофеева Я. В. Договор условного депонирования (эскроу) в российском гражданском праве: дис. … канд. юрид. наук. Пермь, 2022. 189 с.

7. Захаркина А. В. Договор условного депонирования (эскроу) как основание нового сложного обязательства // Lex russica. 2019. № 4. С. 68–77.

8. Поваров Ю. С. Договор условного депонирования (эскроу) вопросы формы и содержания // Нотариальный вестник. 2018. № 3. С. 43–49.

9. Рузакова О. А., Степкин С. П. Некоторые проблемы правового регулирования договорных отношений условного депонирования (эскроу) // СПС «КонсультантПлюс».

Глава 21. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Общая характеристика страхования. Страховое правоотношение. Правовое регулирование отношений по страхованию. Характеристика договора страхования. Понятие и правовая природа договора страхования. Форма и особенности заключения договора страхования. Существенные и иные условия договора страхования. Права и обязанности сторон договора страхования. Прекращение договора страхования. Ответственность по договору страхования. Виды страхования. Добровольное и обязательное страхование. Обязательное государственное страхование. Классификация в зависимости от объекта страхования. Иные классификации страхования

21.1. Общая характеристика страхования

Стремление человека минимизировать неблагоприятные последствия от ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу, привело еще в глубокой древности к возникновению взаимного страхования. Торговцы, снаряжавшие караваны и корабли, ремесленники, объединявшиеся в корпоративные организации, оказывали материальную помощь при наступлении событий, грозящих убытками, разорением, голодом. На регулярной основе такие организации стали создаваться в Древнем Риме в V в. до н.э., они формировали страховой фонд из периодических платежей, уплачиваемых участниками. В Средние века начало развиваться коммерческое страхование: риск возникновения убытков стал передаваться за плату одному лицу – страховщику, который аккумулировал денежные средства страхователей и выплачивал страховое возмещение за счет этого страхового фонда. Третьим историческим типом страхования после взаимного и коммерческого стало социальное страхование. Возникнув в начале ХХ в. вследствие уступки государственной власти борьбе рабочих за свои права, социальное страхование стало институтом социальной поддержки населения. Сегодня социальное страхование включает государственное пенсионное, обязательное медицинское и собственно социальное страхование. Публичный характер отношений, особый статус организаций, осуществляющих социальное страхование, иной механизм формирования и расходования фондов позволяет говорить о значительных отличиях данного института.

Страхование является сферой хозяйственной деятельности в современном обществе наряду с производством, транспортными услугами, строительством и др. Страхование охватывает все сферы жизни общества и государства: бизнес, государственное управление, частную жизнь граждан, деятельность разнообразных организаций. Страхование как правовая категория является институтом права, имеющим межотраслевой характер. Отношения по страхованию многообразны, в связи с чем регулируются нормативными актами, имеющими принадлежность к гражданскому, административному, финансовому, налоговому праву, праву социального обеспечения и другим отраслям.

Понятие страхования как комплекса правоотношений закреплено в п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»¹⁴⁷ (далее Закон об организации страхового дела). Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Доктрина. По мнению Ю. Б. Фогельсона, в указанном определении обозначены основные квалифицирующие признаки страхования, позволяющие отграничить страховые отношения от иных сходных отношений (игр и пари, поручительства, самострахования и др.). Такими признаками являются: 1) направленность на защиту интересов; 2) защита осуществляется при наступлении определенных событий, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления; 3) защиту осуществляет специализированная профессиональная организация, которая для этого из полученных премий (взносов) формирует специальные денежные фонды¹⁴⁸.

Важно! Сущность и цель страхования – предоставление страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты его имущественных интересов с целью обеспечения финансовой устойчивости.

Объектом страхования в соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела всегда является имущественный интерес, независимо от того, заключается ли договор личного или договор имущественного страхования. Страховая организация берет под защиту не имущество или жизнь застрахованного лица, а его интерес в том, чтобы минимизировать негативные имущественные последствия от наступления страхового случая.

Объекты страхования различаются в зависимости от вида страхования. Они могут быть связаны: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, наступлением иных событий в жизни граждан или с их смертью (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни или здоровью граждан в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); 3) с оплатой медицинской и лекарственной помощи (медицинское страхование); 4) с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества); 5) с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов (страхование финансовых и предпринимательских рисков); 6) с риском наступления деликтной и договорной ответственности (страхование ответственности).

Важно! Интерес в страховании (страховой интерес) можно определить как «осознанную страхователем или застрахованным лицом потребность в получении соответствующего имущественного предоставления в форме страховой выплаты в случае наступления события, являющегося страховым случаем»¹⁴⁹. Без интереса нет страхования.

Судебная практика. По одному из дел лизингополучатель обратился за страховой выплатой, но получил отказ страховщика, так как договор страхования был заключен в пользу лизингодателя. Оказалось, что после заключения договора страхования имущество было выкуплено лизингополучателем, а договор лизинга был расторгнут. Суд кассационной инстанции признал страховой интерес на момент наступления страхового случая у лизингополучателя, так как имущество находилось в его владении и на нем лежал риск случайной гибели предмета лизинга, что позволило принять решение в его пользу¹⁵⁰.

Функции страхования:

1) защитная. Проявляется в защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя) путем передачи или распределения рисков;

2) компенсационная (восстановительная);

3) поддержание финансовой устойчивости как страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), так и экономической системы государства в целом путем осуществления инвестиционной деятельности страховщиками;

4) сберегательная в личном страховании (страховании жизни) позволяет накопить значительную денежную сумму;

5) обеспечительная, которая наиболее ярко проявляется в страховании ответственности и имущества (к примеру, предмета ипотеки). В случае когда страховая сумма привязана к остатку по кредиту, можно даже констатировать акцессорность таких отношений, хотя страхование не относится к способам обеспечения исполнения обязательств.

Принципы страхования:

1) компенсационный принцип означает обязанность страховщика при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в пределах размера возникших у страхователя (выгодоприобретателя) убытков в имущественном и добровольном медицинском страховании;

2) принцип распределения рисков с использованием страхового фонда;

3) принцип эквивалентности. Размер полученных страховых премий по совокупности сделок за определенный период должен быть примерно равен сумме всех расходов страховой организации и прибыли. Принцип эквивалентности реализуется путем применения экономически обоснованных страховых тарифов, которые рассчитываются исходя из статистических данных в соответствии со стандартами актуарной деятельности¹⁵¹;

4) принцип добросовестности и раскрытия информации.

ВЫВОД. Понятие страхования следует рассматривать 1) как сферу хозяйственной деятельности, 2) как экономическую, правовую и социальную категории, а также 3) как комплекс общественных отношений, направленных на защиту имущественных интересов физических, юридических лиц и публичных субъектов. Объектом страхования, независимо от реализуемого вида страхования, является имущественный интерес. Функциями страхования являются: защитная, компенсационная, функция поддержания финансовой устойчивости, сберегательная и обеспечительная. К принципам страхования следует отнести: компенсационный принцип, принцип распределения рисков, принцип эквивалентности, принцип добросовестности и раскрытия информации.

21.2. Страховое правоотношение

Гражданско-правовое страховое правоотношение относится к обязательственным. В структуру правоотношения входят такие элементы как субъекты, объекты, содержание и основания возникновения. Правоотношение возникает между страхователем и страховщиком, которые являются сторонами договора страхования.

В качестве страховщиков могут выступать страховые организации –коммерческие юридические лица. Для некоторых организаций, осуществляющих специальные виды страхования, организационно-правовая форма определена законом. Так, негосударственные пенсионные фонды должны создаваться в форме акционерного общества¹⁵². Некоммерческими организациями – страховщиками являются: общества взаимного страхования, которые создаются в форме потребительского кооператива¹⁵³; государственная корпорация – Агентство по страхованию банковских вкладов¹⁵⁴; государственное учреждение Фонд социального страхования РФ.

Страхование является исключительным видом деятельности. Вследствие этого правоспособность страховых организаций можно охарактеризовать как специальную.

На момент создания страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть для организаций, осуществляющих исключительно медицинское страхование, не менее 120 млн руб. Для остальных – базовая ставка определена в 300 млн руб., к которой могут применяться повышающие коэффициенты. Так, коэффициент 1,5 должен применяться для осуществления страхования жизни, а коэффициент 2 – для осуществления перестрахования (ст. 25 Закона об организации страхового дела).

Ликвидация страховой организации по причине несостоятельности производится в порядке, применяемом для банкротства финансовых организаций¹⁵⁵.

Страховую и перестраховочную деятельность в Российской Федерации могут осуществлять иностранные страховые (перестраховочные) организации при условии осуществления страховой деятельности в течение 8 лет для страхования жизни и в течение 5 лет по иным видам страхования и (или) перестрахования в стране регистрации. Такие организации должны иметь активы, эквивалентные не менее чем 5 млрд долларов США, и действовать на территории Российской Федерации посредством создания филиала (филиалов).

Также в качестве страховщиков выступают общества взаимного страхования – некоммерческие юридические лица, создаваемые в форме потребительского кооператива и осуществляющие страховую защиту имущественных интересов исключительно членов общества (п. 2 ст. 968 ГК РФ). Основанием возникновения страхового обязательства является членство в обществе либо заключение договоров страхования, если это предусмотрено уставом ОВС. Правила гл. 48 ГК РФ к отношениям по взаимному страхованию применяются если иное не предусмотрено Законом о взаимном страховании.

Общества взаимного страхования в России имеют право осуществлять исключительно имущественное страхование. Если взаимное страхование осуществляется на основании устава, то страхованию подлежат имущественные интересы, связанные с осуществлением только одного вида страхования. Если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, тогда страхование может включать страхование имущества, страхование ответственности и страхование иных рисков.

Общество взаимного страхования может быть создано по инициативе не менее чем 5, но не более чем 2 тыс. физических лиц и (или) по инициативе не менее чем 3, но не более 500 юридических лиц. Для ОВС предусмотрена возможность трансформации в страховое общество – коммерческую организацию (п. 3 ст. 123² ГК РФ), что не характерно в целом для некоммерческих организаций.

Страхователи – физические и юридические лица, заключившие со страховщиком договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В отдельных случаях в законе специально оговаривается, кто может быть страхователем¹⁵⁶. При обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют федеральные органы исполнительной власти (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК РФ). В период действия договора страхования может произойти замена страхователя. Так, согласно ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по договору переходят к этому лицу.

В договоре страхования может быть указано застрахованное лицо – это физическое или юридическое лицо, жизнь, здоровье, достижение определенного возраста или гражданская ответственность которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. В качестве застрахованного лица могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Вместе с тем возможны ситуации, когда застрахованное лицо не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. В таких случаях договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет страховой интерес, основанный на законе или договоре¹⁵⁷. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК РФ). Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей страхователя по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате.

Иными участниками страховых отношений ст. 4.1 Закона об организации страхового дела называет страховых агентов и брокеров; операторов финансовых платформ; страховых актуариев; Банк России; объединения субъектов страхового дела и участников страховых отношений, в том числе саморегулируемые организации в сфере финансового рынка; специализированных депозитариев.

Закон отдельно выделяет группу субъектов страхового дела. К ним относятся: страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры. Их отличает ведение специализированной профессиональной деятельности на рынке страховых услуг, связанной со сбором и управлением денежными средствами, полученными в качестве страховой премии от страхователей. В силу специфики этой деятельности Закон относит субъектов страхового дела к не кредитным финансовым организациям, которые должны соответствовать специальным требованиям, установленным страховым законодательством. Деятельность таких субъектов подлежит лицензированию и подпадает под специализированный надзор.

Объектом любого обязательственного правоотношения являются правомерные действия, которые должна совершить сторона в качестве обязанного лица в пользу управомоченного. В страховании действием, определяющим специфику отношения, является защита интереса.

Важно! Объектом гражданско-правового страхового отношения являются действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя).

Содержание страхового гражданско-правового отношения следует представить как совокупность субъективных прав и юридических обязанностей сторон¹⁵⁸.

Содержание страховых отношений определяется как законом, так и договором. Участники, благодаря значительному числу диспозитивных норм, вправе самостоятельно сформировать модель поведения, предусмотреть особые права и обязанности, например, исключения из страховых рисков.

Основаниями возникновения обязательств по страхованию являются: договор, закон и членство в обществе взаимного страхования. Договор страхования является основанием возникновения страховых обязательств как в случае добровольного, так и обязательного страхования (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Осуществление страхования непосредственно на основании закона и иных правовых актов без заключения договора предусмотрено для обязательного государственного страхования (п. 2 ст. 969 ГК РФ), а также для обязательного страхования банковских вкладов¹⁵⁹.

Во многих видах страхования отношения возникают благодаря сложному юридическому составу. К примеру, обязательное государственное страхование обусловлено приобретением конкретным гражданином соответствующего правового статуса (назначение или избрание на должность, зачисление на воинскую службу и др.). Отношения по сострахованию предполагают, кроме договоров со страхователями, заключение договора простого товарищества между страховщиками.

ВЫВОД. Гражданско-правовые страховые отношения реализуют основную функцию страхования – защитную. К субъектам страхового дела относятся: страховые организации; общества взаимного страхования и страховые брокеры. Они являются некредитными финансовыми организациями и подлежат лицензированию. Страховые организации – юридические лица, имеющие специальную правоспособность. Сторонами гражданского страхового правоотношения являются страхователь и страховщик. На стороне страхователя в отношениях могут участвовать застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Объект правоотношения – защита страхового интереса. Содержание определяют права и обязанности сторон, а к основаниям возникновения следует отнести договор, закон, членство в обществе взаимного страхования и сложные юридические составы.

21.3. Правовое регулирование отношений по страхованию

В Российской Федерации исторически сложилась многоуровневая система регулирования страховых отношений в зависимости от универсальности применения правовых норм.

Первый уровень правового регулирования составляют нормативно-правовые акты, применяемые независимо от реализуемого вида страхования (за исключением обязательного социального страхования). К таким актам следует отнести Закон об организации страхового дела и гл. 48 ГК РФ. Наблюдается разделение сфер регулирования данных нормативных актов: если Законом об организации страхового дела регулируются в первую очередь публичные отношения в сфере страхования (отношения по организации страхового дела, контролю и надзору в сфере страхования), то ГК РФ – частноправовые, возникающие по заключению и исполнению договора страхования, особенностям отдельных видов страхования.

Общий характер применения имеет также Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»¹⁶⁰ (далее – Закон о защите прав потребителей).

Судебная практика. Распространение действия Закона о защите прав потребителей на страховые отношения не сразу было очевидным. Первоначально его применение ограничивалось личным страхованием. В 2008 г. Верховный Суд РФ выразил свою отрицательную позицию относительно возможности применения данного Закона к отношениям по имущественному страхованию. Это аргументировалось тем, что целью имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности страхователя перед другими лицами или риска возникновения иных убытков у страхователя в результате страхового случая¹⁶¹, и такая цель не может быть отнесена к потребительским. Однако уже в 2012 г. в п. 2 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»¹⁶² действие Закона о защите прав потребителей было распространено и на сферу имущественного страхования.

К первому уровню регулирования также следует отнести законы и иные нормативные правовые акты, определяющие статус отдельных участников страховых отношений или имеющие программное значение: Федеральный закон «О взаимном страховании», Федеральный закон «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»¹⁶³; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»¹⁶⁴; Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»¹⁶⁵ и др.

Второй уровень правового регулирования составляют Федеральные законы, нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты, которые, в свою очередь, регулируют отдельные виды страхования. К ним можно отнести, к примеру, Федеральный закон «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности»¹⁶⁶, формирующий условия для страхования экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков; Кодекс торгового мореплавания РФ¹⁶⁷; Воздушный кодекс РФ¹⁶⁸; Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах»¹⁶⁹.

Многочисленную группу источников второго уровня составляют нормативные правовые акты в сфере обязательного государственного страхования, которые устанавливают условия страхования отдельных социальных групп, а также лиц, занимающих определенные должности. Например: Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии РФ, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации»¹⁷⁰. Социальные гарантии в части обязательного государственного страхования предоставляются также: сотрудникам полиции; прокурорам; сотрудникам Следственного комитета, таможенных органов; органов внешней разведки; судьям; работникам государственной противопожарной службы, налоговых органов и некоторым иным.

Составной частью страхового законодательства являются нормативные акты Банка России. Сфера их применения разнообразна. В частности Банк России вправе определять минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования, а также устанавливать порядок осуществления страховой деятельности¹⁷¹.

Третий уровень регулирования составляют стандартные правила страхования. Пункт 1 ст. 943 ГК РФ устанавливает, что договор страхования может быть заключен на условиях, которые определяются в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Правила страхования обеспечивают стандартизацию страховых рисков, от которых осуществляется страхование, что позволяет производить их актуарную оценку и применять экономически обоснованные тарифы.

Важно! Правила страхования – это локальный нормативный акт, содержащий единообразный для всех страхователей комплекс условий, на которых заключается договор страхования. В обязательном имущественном и в личном страховании правила определяют неизменные условия заключаемых договоров с каждым страхователем. В добровольном имущественном страховании правила страхования могут применяться по согласованию сторон.

Судебная практика. В п. 7. постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» говорится, что «стороны могут своим соглашением предусмотреть применение таких примерных условий (стандартной документации) к их отношениям по договору, как в полном объеме, так и частично, в том числе по своему усмотрению изменить положения стандартной документации или договориться о неприменении отдельных ее положений»¹⁷².

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (или страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Причем в договоре должен быть удостоверен факт вручения правил страхователю, чтобы в будущем исключить споры о тождестве вариантов, которыми руководствуются страховщик и страхователь. При нарушении указанного порядка они становятся необязательными для применения страхователем, но не страховщиком. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила соответствующего вида страхования, которые упоминаются в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу сказанного выше для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ).

Вывод. Система нормативных правовых актов, регулирующих страховые отношения, состоит из трех уровней в зависимости от степени их универсальности. Первый уровень, объединяющий источники права, применимые к различным видам страховых отношений, включает: Закон об организации страхового дела; гл. 48 ГК РФ; Закон о защите прав потребителя; а также законы и иные нормативные правовые акты, определяющие статус отдельных участников страховых отношений или имеющие программно-перспективное значение. Второй уровень правового регулирования составляют федеральные законы, нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, – принимаемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты, применяемые для регулирования отдельных видов страховых отношений. К третьему уровню относятся принимаемые страховщиками или их объединениями универсальные правила страхования, которые имеют обязательный характер для обязательных видов страхования, а также могут применяться в добровольном страховании при согласии страхователя.

21.4. Характеристика договора страхования

21.4.1. Понятие и правовая природа договора страхования

В российском законодательстве отсутствует единое понятие договора страхования. Хотя и существуют общие правила, применяемые к договорам страхования (гл. 48 ГК РФ), однако договоры имущественного и личного страхования имеют значительную специфику, поэтому в ГК РФ закреплено не одно, а два понятия.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Доктрина. Еще в начале ХХ в. В. И. Серебровским было выражено мнение о единых существенных признаках, присущих договорам личного и имущественного страхования, к которым он относил¹⁷³: самостоятельность, двусторонний, рисковый и возмездный характер договора страхования; исполнение обязательства по страховой выплате в пределах страховой суммы; срочный характер ответственности страховщика; случайный характер события, предусмотренного договором; заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием.

В системе гражданско-правовых обязательств, договор страхования относится к договорам об оказании финансовых услуг. «Финансовая услуга – банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц»¹⁷⁴.

Сама страховая услуга заключается в предоставлении страхователю страховой защиты имущественных интересов. При этом «не имеет значения, произойдет в период действия договора страховой случай или нет, получит страхователь от страховщика страховую выплату или нет»¹⁷⁵.

Судебная практика. То, что договор страхования относится к договорам оказания услуг, не раз подтверждалось выводами судебной практики. В одном из дел было заявлено требование о признании договора страхования недействительным. Суд данное требование удовлетворил, признав право страхователя на возврат полной суммы уплаченной страховой премии. Однако апелляционная инстанция решение отменила в части определения суммы выплаты. Было указано, что в течение времени до признания договора недействительным страховая услуга оказывалась, поэтому страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку оказания услуги. Возврат всей суммы страховой премии будет означать возврат в первоначальное положение только одной стороны – страхователя (одностороннюю реституцию). Вернуть в первоначальное положение страховщика невозможно¹⁷⁶.

Правовая природа договора страхования. Пункт 1 ст. 957 ГК РФ говорит о том, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или страхового взноса. Именно поэтому в течение длительного времени устоявшимся представлением о правовой природе договора страхования было отнесение его к реальным сделкам¹⁷⁷. Однако консенсуальный и реальный договоры различаются не моментом вступления их в силу, а моментом заключения (ст. 425 ГК РФ). Договор страхования как консенсуальный договор заключается с момента достижения соглашения сторонами, и только после этого он может вступить в силу с момента уплаты страховой премии.

Важно! Норма п. 1 ст. 957 ГК РФ является диспозитивной, поэтому в случаях, когда стороны согласовали иной момент вступления договора в силу, он будет действовать, независимо от уплаты страховой премии полностью или в части. Таким моментом может быть момент подписания договора, указание на конкретный день и час или определение периода времени, истечение которого с момента подписания договора приведет к вступлению договора в силу.

Договор страхования можно охарактеризовать как двусторонне обязывающий (синаллагматический), так как у обеих сторон имеются права и обязанности. Например, страхователь имеет право требовать от страховщика страховую выплату при наступлении страхового случая, а страховщик обязан исполнить требование. С другой стороны, на страхователе лежат обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая и изменении страхового риска. Страховщик в свою очередь вправе отказать в страховой выплате при нарушении страхователем этих обязанностей (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Оказание страховой услуги происходит на возмездной основе. Страховая премия, выплачиваемая страхователем страховщику, является платой за оказание страховщиком страховой услуги.

Важно! Договор страхования является возмездной сделкой независимо от того, наступил страховой случай или нет.

По причине того, что ни страхователь, ни страховщик не знают, наступит ли угрожающее их интересам событие, договор страхования признается алеаторной сделкой. Исполнение алеаторных обязательств и порождаемый этим исполнением правовой эффект находятся в зависимости от события, которое может произойти или нет.

Из действующего законодательства следует, что некоторые договоры страхования являются публичными (к примеру, ст. 1 Закона об ОСАГО).

В случае если договор страхования заключен с применением стандартных правил страхования, к таким договорам применяются правила договора присоединения (п. 3 ст. 428 ГК РФ). Присоединившаяся сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если такой договор, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны условия (п. 2 ст. 428 ГК РФ).

В случаях, когда в договоре указывается выгодоприобретатель, не являющийся страхователем, такие договоры следует характеризовать как договоры в пользу третьих лиц. К таким отношениям субсидиарно применяются нормы ст. 430 ГК РФ.

Договор страхования является всегда срочным (ст. 942 ГК РФ). От его продолжительности непосредственно зависит степень вероятности наступления страхового случая: чем более длительный срок имеет договор страхования, тем выше вероятность наступления страхового случая (выше степень риска) и тем более высокий размер страховой премии необходимо уплатить страховщику.

В некоторых случаях договоры страхования заключаются с ретроактивными или постактивными условиями. Это означает, что опасность, влекущая наступление неблагоприятных последствий или сами последствия - возникают за пределами срока договора страхования. К примеру, создатель архитектурного проекта может застраховать риск неблагоприятных последствий допущенных в прошлом периоде технических недостатков. Добровольное медицинское страхование действует 10–14 дней после окончания договора на случай заражения застрахованного лица в период страхования.

Договор страхования следует отграничивать от иных отношений, имеющих внешнее сходство. Отграничение страхования от игр и пари, которые также основаны на риске, следует проводить по направленности интереса сторон правоотношений. В договоре страхования обе стороны имеют однонаправленный интерес, состоящий в ненаступлении события, на случай которого заключен договор, в то время как интересы участников игр и пари с их организаторами прямо противоположны. Интерес в страховании, в отличие от игр и пари (ст. 928 ГК РФ), подлежит страховой защите. Не имеют отношения к страхованию гарантийные обязательства производителя или продавца товара, так как такое обязательство не является самостоятельным, так же, как и принятие на себя фрахтовщиком риска за целостность груза. Не являются разновидностью страхования поручительство, выдача независимой гарантии. Создание различных резервных фондов относится к самострахованию, которое не подразумевает передачу риска страховщику.

Усматривается сходство страхования с возмещением потерь, возникших в случае наступления определенных в договоре обстоятельств (ст. 406¹ ГК РФ), с распределением обязанностей при общей аварии (ст. 284 Кодекса торгового мореплавания РФ). Однако в таких правоотношениях отсутствуют обязательные для страхования признаки: самостоятельность и возмездность договора, срочный характер обязательства, а также субъектный состав участников.

ВЫВОД. Договор страхования относится к договорам оказания услуг. В качестве предмета обязательства выступает предоставление страховщиком страховой защиты. Понятие договора страхования сформулировано законодателем отдельно для договоров имущественного и личного страхования, что позволяет выявить ряд особенностей каждого из видов: по составу участников страховых отношений, видам страховых рисков, основаниям и порядку страховых выплат.

С точки зрения правовой природы договор страхования является возмездным, взаимным, срочным, консенсуальным, алеаторным. Договор личного страхования и обязательные виды имущественного страхования имеют публичный характер. Договор страхования следует отграничивать от игр и пари; самострахования; гарантийных обязательств; поручительства, независимой гарантии и от возмещения потерь по ст. 406¹ ГК РФ.

21.4.2. Форма и особенности заключения договора страхования

Гражданский кодекс устанавливает обязательную письменную форму для договора страхования, независимо от размера страховой премии или страховой суммы. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением видов страхования, где заключение договора не требуется (обязательное государственное страхование, страхование банковских вкладов).

Договор страхования должен быть заключен в виде одного документа (п. 2 ст. 940 ГК РФ). При заключении договора страхования путем составления электронного документа законом предусмотрена возможность составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ¹⁷⁸.

В связи с пандемией коронавируса и налаживанием дистанционных методов работы в апреле 2020 г. был отменен ряд существовавших ранее запретов по заключению договоров в электронной форме¹⁷⁹: если договор заключен при посредничестве агентов и брокеров; если договор страхования или правила страхования предусматривают проведение осмотра имущества, подлежащего страхованию, или обследование будущего застрахованного лица, либо содержат условия иные, чем в типовых правилах страхования.

Альтернативной возможностью соблюдения письменной формы договора страхования является вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Подтверждение согласия страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях происходит путем принятия от страховщика страхового полиса (или иных документов).

Судебная практика. Судебный комментарий по вопросу принятия страхователем страхового полиса гласит, что «согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях»¹⁸⁰. В случае заключения договора в электронной форме способом выражения согласия является уплата страховой премии.

Вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) с приложением правил страхования является фактом, подтверждающим заключение договора страхования.

Виды страховых полисов

В соответствии с п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Для некоторых видов страхования правовыми актами установлены формы страховых полисов (например, для ОСАГО¹⁸¹).

Страховой полис может быть выдан без указания имени или наименования выгодоприобретателя – на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ). Такое страхование получило наименование «за счет кого следует» и применяется при страховании имущества. Для получения страхового возмещения необходимо представление такого полиса страховщику. Страхование «за счет кого следует» является довольно удобной страховой конструкцией, которая широко применяется при длительных перевозках (например, в морском страховании¹⁸²), когда владелец груза может меняться (причем неоднократно). Передача полиса на предъявителя новому владельцу груза может осуществляться без соблюдения процедуры письменного уведомления страховщика и пересмотра договора страхования.

Доктрина. По мнению ряда авторов, «полис на предъявителя выдается не для повышения оборотоспособности страхового требования, а для облегчения легитимации выгодоприобретателя, которому при приобретении застрахованного имущества не требуется переоформлять договор страхования»¹⁸³. Таким образом, предъявить требование страховщику при наступлении страхового случая может как выгодоприобретатель (новый собственник или титульный владелец), так и страхователь, если у него сохранился страховой интерес.

Важно! Полис на предъявителя не является ценной бумагой. Права по такому полису не могут перейти к неограниченному кругу лиц, так как имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Особый вид полиса предусмотрен для страхования разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока (ст. 941 ГК РФ) – генеральный. Генеральный полис может выдаваться как в страховании имущества, так и в страховании финансовых рисков (например, при заключении договора о предоставлении кредитной линии). Стороны должны дополнительно согласовывать страхование отдельных партий товара в рамках единых условий, а страховщик может производить уточняющие расчеты по страховой премии. При этом по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (п. 3 ст. 941 ГК РФ).В этом случае при несоответствии содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

ВЫВОД. Для договора страхования предусмотрена обязательная письменная форма путем составления одного документа. Допускается заключение договора страхования в электронной форме как в виде одного документа, так и путем обмена электронными документами с соблюдением правил удостоверения таких документов. Заключение договора страхования может осуществляться путем подачи страхователем заявления страховщику в обмен на страховой полис или иной документ (сертификат, квитанцию и др.), который является фактом, подтверждающим заключение договора страхования в надлежащей форме. Страховой полис может быть генеральным или полисом на предъявителя.

21.4.3. Существенные и иные условия договора страхования

Существенные условия договоров страхования установлены законодателем отдельно для имущественного (п. 1 ст. 942 ГК РФ) и личного страхования (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

В договорах имущественного страхования соглашение между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто по поводу:

1) имущества или иного имущественного интереса, являющегося объектом страхования;

2) характера события, на случай которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) размера страховой суммы;

4) срока действия договора.

В договорах личного страхования существенными являются условия о:

1) застрахованном лице;

2) характере события, на случай которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) размере страховой суммы;

4) сроке действия договора.

Из четырех существенных условий по каждому виду страхования три одинаковы. Условия об имуществе, имущественном интересе или застрахованном лице являются условиями, индивидуализирующими предмет договора страхования.

Важно! Предметом договора страхования является оказание страховой услуги страховщиком по защите имущественных интересов страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.
Имущество и личность застрахованного лица не могут быть объектами страховой защиты, так как деятельность страховщика не направлена на охрану личности или имущества.

Вторым существенным условием договора как имущественного, так и личного страхования является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. На момент заключения договора страхования страховой случай еще не произошел, поэтому существенным условием является условие о страховом риске.

Страховой риск – это предполагаемое событие, которое может повлечь негативные последствия в имущественной сфере страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ страховой риск – это возможные убытки от наступления страхового случая. Однако понятие страхового риска включает не только убытки, но и обстоятельства (опасность), которые явились причиной убытков. Убытки и опасность – два взаимосвязанных элемента. К примеру, при сельскохозяйственном страховании убытки могут возникнуть по причине засухи, града, иных природных явлений.

Убытки как элемент страхового риска присущи, по общему правилу, имущественному страхованию. В личном страховании имущественный ущерб не является квалифицирующим признаком наступления страхового случая. В связи с этим страховой риск в личном страховании может включать в качестве элемента вред, причиненный застрахованному лицу, без установления его стоимостного значения. К примеру, по договору личного страхования заемщика риском может быть невозможность исполнения кредитного обязательства вследствие наступления инвалидности заемщика, утраты им трудоспособности, наступления смерти или других обстоятельств.

Еще одним обязательным элементом страхового риска является причинно-следственная связь между опасностью и вредом. Договором страхования может быть установлена обязанность страховщика осуществить выплату в случае косвенной причинно-следственной связи между опасностью и вредом. Например, возместить вред, причиненный тушением пожара. При отсутствии такого условия обязанность страховщика по выплате наступает только при наличии прямой причинно-следственной связи.

Важно! Под событием, на случай наступления которого заключается договор страхования, подразумевается воздействие опасности на объект, что влечет причинение вреда (за исключением накопительного страхования). Опасность, предусмотренная как основание возникновения последующего ущерба, в системе юридических фактов может относиться к событиям (т.е. не быть связанной с волей конкретных лиц) или к действиям, правомерным и неправомерным. Например, имущество может быть изъято для государственных нужд или похищено.

Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования в качестве риска, должно иметь признаки вероятности и случайности наступления.

Вероятность события признается в том случае, когда и страхователь, и страховщик лишь допускают, а не убеждены в наступлении страхового случая. Нельзя установить в качестве события падение небесного тела (что практически невероятно) или, наоборот, событие, вероятность наступления которого неоспорима (например, признание лица нетрудоспособным при наличии у него соответствующего заболевания).

Случайность наступления признается при условии, когда событие происходит непредвиденно, когда страхователь и страховщик убеждены, что подобные события происходят в жизни лишь иногда, от случая к случаю. Например, случайным будет возникновение ответственности при ДТП. Ю. Б. Фогельсон понимает под случайностью в страховом праве «добросовестное неведение участников страхования при заключении договора страхования относительно наступления страхового случая либо относительно размера возможной выплаты»¹⁸⁴.

Важно! Событие, предусмотренное договором в качестве страхового риска, не должно, по общему правилу, быть неизбежным, либо, если оно таковым является, должно быть неизвестно, когда оно произойдет. Страховщик принимает на себя соответствующий риск на период времени, предусмотренный договором страхования.

Судебная практика. Добросовестное неведение как признак случайности признается судами основанием для страховой выплаты, если событие, на случай