Банковское кредитование

Учебное пособие

Под редакцией 
доктора юридических наук, профессора 
Г. Ф. Ручкиной

ebooks@prospekt.org

Информация о книге

УДК 336.717(075.8)

ББК 65.262я73

Б23

Авторы:
Анненков К. П., директор Юридического департамента АО «МСП Банк» – глава 4; Васильева О. Н., кандидат юридических наук, доцент, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации – глава 5; Венгеровский Е. Л., преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации – глава 1; Кравчук Е. Д., ведущий юрисконсульт Юридического департамента АО «МСП Банк» – глава 2; Исмаилов И. Ш., преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации – глава 6; Ручкина Г. Ф., доктор юридических наук, профессор, руководитель, профессор Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации – глава 1; Шамсуваров А. Т., ведущий юрисконсульт Юридического департамента АО «МСП Банк» – глава 3.

Рецензенты:
Алексеева Д. Г., доктор юридических наук, профессор, профессор Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина, член Ассоциации юристов России, член Рабочей группы Банка России по партнерскому банкингу;
Илюшина М. Н., доктор юридических наук, профессор Всероссийского государственного университета юстиции.

Под редакцией доктора юридических наук, профессора, руководителя Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Г. Ф. Ручкиной.

Учебное пособие подготовлено в соответствии с учебной программой дисциплины магистратуры «Банковское кредитование» и включает основные темы данного курса. Рассмотрены общие положения, представлен зарубежный опыт банковского кредитования, уделено внимание особенностям кредитного договора, правовому положению бюро кредитных историй. Проанализированы вопросы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, их государственной поддержки.

Законодательство приведено по состоянию на 1 сентября 2019 г.

Пособие предназначено для бакалавров, магистров, аспирантов, преподавателей юридических факультетов и вузов, юристов-практиков, служащих государственных и муниципальных органов, а также для всех интересующихся вопросами банковского кредитования.

УДК 336.717(075.8)

ББК 65.262я73

© Коллектив авторов, 2019

© ООО «Проспект», 2019

Введение

Представленное учебное пособие подготовлено коллективом Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета совместно с Юридическим департаментом АО «МСП Банк».

Учебное пособие подготовлено в соответствии с учебной программой дисциплины магистратуры «Банковское кредитование» и включает основные темы данного курса. В рамках учебного пособия рассматриваются общие положения банковского кредитования, представлен зарубежный опыт банковского кредитования, уделяется внимание особенностям кредитного договора, правовому положению бюро кредитных историй. Анализируются вопросы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, их государственной поддержки.

Каждая глава начинается с ключевых терминов и компетенций. Для лучшего усвоения теоретический материал сопровождается практическими примерами, схемами, таблицами, статистическими данными и другим полезным иллюстративным материалом.

Учебное пособие состоит из 6 глав, изложенных в логической последовательности. К каждой главе предлагается рекомендуемая литература для более углубленного изучения представленного материала. Уровень освоенности материала читатель может проверить с помощью тестовых и практико-ориентированных заданий, представленных в конце каждой главы.

Учебное пособие представляет интерес для бакалавров при изучении курсов «Гражданское право» и «Предпринимательское право», магистров, аспирантов, преподавателей юридических факультетов и вузов, юристов-практиков, служащих государственных и муниципальных органов, а также для всех интересующихся вопросами банковского кредитования.

Глава 1.
Понятие и принципы банковского кредитования

Ключевые термины и понятия: банковское кредитование, кредит, возвратность, срочность, резервность, ответственное кредитование.

В результате изучения данной главы студент должен:

знать:

– основные принципы банковского кредитования, с целью осуществления профессиональной деятельности в соответствии с нормами права в сфере банковской деятельности;

– терминологический аппарат в сфере осуществления банковского кредитования.

уметь:

– осуществлять анализ существующей нормативной правовой базы в сфере банковского кредитования с целью прогнозирования возможных рисков;

– проводить комплексный анализ проблем в сфере банковского кредитования, в т.ч. и доктринальных, возникающие в условиях модернизации банковской системы и банковских технологий.

владеть:

– навыками критического анализа действующих правовых механизмов, регулирующих порядок предоставления банковских кредитов;

– методиками составления договорных конструкций, на основе которых возникают, изменяются и прекращаются отношения в сфере банковского кредитования.

1.1. Значение принципов банковского кредитования

Банковское кредитование представляет собой вид предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций, связанный с размещением денежных средств физических и юридических лиц на условиях (принципах) срочности, платности, возвратности.

Дополнительными принципами можно считать резервность и обеспеченность (рисунок 1).

Рисунок 1. Принципы банковского кредитования

Официальные данные Банка России

Активы банковского сектора в 2018 году увеличились на 6,9%. Рост активов достигнут главным образом за счет наращивания кредитования: совокупный портфель банковских кредитов нефинансовым организациям и населению за год увеличился на 10,7%. Об этом свидетельствуют данные информационно-аналитического материала «О развитии банковского сектора Российской Федерации в 2018 году». Год характеризовался ускорением роста кредитования, в особенности розничного (на 22,8%), и некоторым замедлением притока средств населения в банки на фоне постепенного перехода домашних хозяйств от сберегательной модели поведения к увеличению потребления. Оживление кредитования стимулировалось снижением (на протяжении большей части года) процентных ставок и происходило в условиях перехода к росту экономики и реальных доходов населения. Стабилизировалось качество кредитных портфелей банков. Вместе с тем приток в банки вкладов населения (+6,5%), а также средств предприятий и организаций (+6,0%) свидетельствует о сохранении доверия к банковскому сектору. Повысилась эффективность банковского бизнеса: прибыль 2018 года (1,345 трлн рублей) в 1,7 раза превысила результат 2017 года (0,79 трлн рублей). При этом высокой остается задолженность по кредитам (таблица 1).

Таблица 1

Задолженности по кредитам, выданным физическим лицам по состоянию на 01.01.2019 г. в Российской Федерации

Задолженность млн руб.
всего | в рублях | в иностранной валюте и драгоценных металлах | в том числе просроченная
всего | в рублях | в иностранной валюте и драгоценных металлах
14 856 625 | 14 752 662 | 103 962 | 757 569 | 729 015 | 28 554

Банковский кредит обладает рядом специфических черт, отличающих его от других видов банковских операций, в частности:

• для кредитной организации предоставление кредита является профессиональной деятельностью;

• правоотношения в сфере банковского кредитования возникают только при наличии специального субъекта, получившего право на осуществление банковских операций;

• правовой формой банковского кредитования выступает кредитный договор;

• процентная ставка по банковскому кредиту определяется кредитной организаций и ее клиентом самостоятельно, с учетом ключевой ставки Банка России.

• Банковское кредитование представляет собой стратегически важное и социально значимое направление финансовой деятельности государства. Возможности изменения процентных ставок, уровень закредитованности населения: все это оказывает непосредственное воздействие на стабильность всей финансовой системы (таблица 2).

Таблица 2

Кредиты, предоставленные физическим лицам по состоянию на 01.01.2019 г. в Российской Федерации

Объем в млн руб.
Всего | В рублях | В иностранной валюте и драгоценных металлах
12 456 050 | 12 366 659 | 89 391

Рассмотрим принцип срочности при банковском кредитовании. Принцип срочности означает, что кредит предоставляется на определенный договором срок, и должен быть возвращен. Следует обратить внимание на особенности исчисления сроков исковой давности по просрочке оплаты кредитов. По п. 1 ст. 200 ГК РФ, указанный период начнет течь с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, банк будет об этом знать.

Согласно Постановлению Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43, срок давности по долгу, который на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т.п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Важным практическим аспектом является момент окончания непосредственно кредитных правоотношений и различных других отношений, возникающих при банковском кредитовании. В 2018 г. судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, рассматривая иск к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании денежных средств, уплаченных Банку в качестве комиссии за предоставление пакета дополнительных услуг «Забота о близких», пропорционально периоду фактического пользования услугами, т.е. заемщик фактически погасил потребительский кредит досрочно. Верховный суд обратил внимание, что сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление неравноценно, если иное не установлено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении данного договора у банка, оставляющего у себя стоимость оплаченных потребителем, но не оказанных фактически услуг, превышающую действительные расходы по исполнению данного договора, возникает неосновательное обогащение. Это относится как к случаям отказа потребителя от дальнейшего пользования такими услугами, так и к ситуациям, когда кредитный договор прекращен ввиду досрочного исполнения заемщиком, если стороны не предусмотрели сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора.

Принцип возвратности банковского кредита означает необходимость возврата заемщиком денежных средств путем разового платежа или частями в зависимости от условий кредитного договора. Еще в 2011 г. Президиум ВАС в Обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, указал на право банков включать в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита. При этом суды исходят из того, что включение в условия кредитного договора положений о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании банком комиссии за досрочное погашение кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Следующий принцип, реализуемый при банковском кредитовании — платность, означающий возмездный характер кредитного договора, т.е. проценты от реализации кредитного продукта являются доходом как субъекта предпринимательской деятельности. При этом, выплачивая суммы по кредитам, фактически потребителями вносятся суммы, превышающие стоимость кредитного договора, несмотря на то, что с 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. — 1%. Увеличение полной стоимости кредита может происходить из-за взимания комиссий за открытие и ведение банковского счета. Следует отметить, что, если физические лица вправе получить суммы заемных средств в наличной и безналичной форме, то юридические лица все расчеты осуществляют только по безналичной форме, соответственно банк имеет право установить комиссию за обслуживание банковского счета. Закон о потребительском кредите предусматривает (ч. 17, ст. 5), что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Ежеквартально Банком России рассчитываются среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (ПСК). Данный показатель обеспечивает защиту прав потребителей финансовых услуг от уплаты необоснованно завышенных процентов и комиссий, поскольку среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (таблица 3).

Таблица 3

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов)за период с 1 января по 31 марта 2019 г.

Номер строки

Категории потребительских кредитов (займов)

Среднерыночные значения полной стоимости
потребительских кредитов (займов)
(процент)

Предельные значения
полной стоимости
потребительских кредитов (займов)
(процент)

1 | 2 | 3 | 4
1 | Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства
1.1 | автомобили с пробегом от 0 до 1000 км | 12,925 | 17,233
1.2 | автомобили с пробегом свыше 1000 км | 17,744 | 23,659
2 | Потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора)
2.1 | до 30 тыс. руб. | 22,121 | 29,495
2.2 | от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб. | 23,033 | 30,711
2.3 | свыше 300 тыс. руб. | 23,064 | 30,752
3 | Целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торговосервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS кредиты) без обеспечения
3.1 | до 1 года, в том числе: |  |
3.1.1 | до 30 тыс. руб. | 16,870 | 22,493
3.1.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 18,806 | 25,075
3.1.3 | свыше 100 тыс. руб. | 17,578 | 23,437
3.2 | свыше 1 года, в том числе: |  |
3.2.1 | до 30 тыс. руб. | 12,828 | 17,104
3.2.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 12,688 | 16,917
3.2.3 | свыше 100 тыс. руб. | 13,713 | 18,284
4 | Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности
4.1 | до 1 года, в том числе: |  |
4.1.1 | до 30 тыс. руб. | 30,349 | 40,465
4.1.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 17,896 | 23,861
4.1.3 | от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. | 16,215 | 21,620
4.1.4 | свыше 300 тыс. руб. | 11,801 | 15,735
4.2 | свыше 1 года, в том числе: |  |
4.2.1 | до 30 тыс. руб. | 20,900 | 27,867
4.2.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 19,628 | 26,171
4.2.3 | от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. | 18,662 | 24,883
4.2.4 | свыше 300 тыс. руб. | 15,686 | 20,915
5 | Потребительские кредиты, предоставляемые при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет | 16,084 | 21,445

Принцип обеспеченности кредита призван защитить интересы кредитных организаций при осуществлении банковского кредитования (рисунок 2).

Рисунок 2. Принцип обеспеченности кредита

Наиболее распространенным способом обеспечения исполнения обязательств является залог недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями. Кроме этого применятся институт поручительства, при этом необходимо обращать внимание на сроки предъявления требований по исполнению обязательств. п. 6 статьи 367 ГК РФ предусматривает, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Принцип резервности при осуществлении банковского кредитования представляет собой требования Банка России о создании резервов на возможные потери по ссудам. Согласно Положению Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», резерв формируется по конкретной ссуде либо по портфелю однородных ссуд, то есть по группе ссуд со сходными характеристиками кредитного риска. При расчете кредитного риска по ссудам кредитная организация обязана классифицировать выданные кредиты по группам. Оценка кредитного риска по ссуде и портфелям однородных ссуд осуществляется на постоянной основе начиная с момента выдачи ссуды. Оценка ссуды и определение размера расчетного резерва и резерва осуществляются кредитными организациями самостоятельно на основе профессионального суждения, за исключением случаев, когда оценка ссуды или определение размера резерва производится на основании оценки Банка России (например, при оценке финансового положения кредитной организации)

Резерв формируется в валюте Российской Федерации независимо от валюты ссуды.

Банком России предусмотрены ряд отношений, по которым резерв по ссудам не формируется (рисунок 3).

Рисунок 3. Кредитные отношения, не требующие формирования резервов

Для определения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения в одну из пяти категорий качества (таблица 4).

Таблица 4

Категории качества ссуд

Категория ссуды | Качественная характеристика
I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) | отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю)
II категория качества (нестандартные ссуды) | умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1 процента до 20 процентов)
III категория качества (сомнительные ссуды) | значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 процента до 50 процентов)
IV категория качества (проблемные ссуды) | высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 процента до 100 процентов)
V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) | отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 процентов) обесценение ссуды.

1.2. Ответственное кредитование как принцип банковского кредитования

Данный термин практически не употребляется в российской практике, однако, в странах Европы и США ответственное кредитование получило широкое распространение, где законодательством особенно выделяется роль кредитных организаций как социально значимых институтов. Во многих странах функционируют различные организации в инфраструктуре рынка финансовых услуг, осуществляющие консультирование по вопросам урегулирования задолженности между заемщиком и кредитором, а в законодательствах присутствуют нормы, направленные на обеспечение максимально полной оценки платежеспособности заемщика (напр., в США существует специализированная форма для оценки добросовестности кредитора, в которой отражается полная информация о всех кредитных предложениях рынка, таким образом заемщик может оценить кредитные риски, а банк согласно закону рассчитать соотношение долга и дохода). Отсюда возникает доктринальный подход, согласно которому ответственное кредитование представляет собой механизм, положительно влияющий на качество жизни граждан (потребителей финансовых услуг), не наносящий ущерб общественному и экономическому развитию¹. Т.е. можно сделать вывод о том, что ответственное кредитование составляет один из элементов корпоративной социальной ответственности банков.

Как отмечают в Координационном совете при Уполномоченном при Президенте Российской Федерации по защите прав предпринимателей «возлагать ответственность за выдачу кредита нужно именно на кредитора, поскольку он принимает итоговое решение»².

Полагаем, что здесь необходимо говорить не об ответственности в ее юридическом понимании, а о роли кредитных организаций в обеспечении стабильности экономики. В частности, существенной угрозой для российской экономики сегодня является увеличение кредитного риска, который заключается в том, что темп роста потребительского кредитования существенно выше, чем темп роста номинальных зарплат граждан.

Данную ситуацию Министерство экономического развития Российской Федерации характеризует как «фундаментально неустойчивую», которая может привести к увеличению необеспеченных потребительских кредитов до 17–19% к концу 2018 г., что является негативным фактором, приводящим к «закредитованности» граждан и дестабилизации банковского сектора экономики³. Для банков, как для субъектов предпринимательской деятельности, возрастает риск невозвратов кредитов, что может оказать на них негативное влияние. Об этом также свидетельствует статистика Банка России, показывающая ежемесячный рост просроченной задолженности по кредитам в 2018 г. (по состоянию на 01.01.2019 г.) 1 899 307 млн руб., например, по ипотечным кредитам в 2018 г. наблюдался постоянный рост задолженности (рисунок 4).

Одной из мер по предотвращению данных негативных последствий можно назвать разработку Банком России концепции расчета показателя долговой нагрузки (далее — концепция), проект которой был опубликован в октябре 2017 г. Согласно документу Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) рассчитывается кредитором как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам, включая выдаваемый кредит, к среднемесячному доходу за 6 месяцев⁴. Следует отметить, что в документе не содержатся положения о максимально допустимом лимите такого соотношения, при котором заемщику может быть отказано в выдаче кредита, хотя за рубежом (например, в США заемщик может получить кредит только в случае если соотношение долга и дохода не будет превышать 43%, в Литве — 42%, в Канаде — 40%, а в Израиле — 50%) такая практика применяется⁵. Кроме того, большинством российских банков применяются аналогичные методики расчета закредитованности заемщика, однако, максимальный процент соотношения долга и дохода, при котором кредитору может быть отказано в выдаче кредита во всех банках разный.

Рисунок 4. Просроченная задолженность по ипотечным жилищным кредитам в 2018 г., млрд руб.

Источник: Банк России

Внедрение принципов ответственного кредитования напрямую связано с институтом поведенческого надзора. Согласно Годовому отчету Банка России за 2016 г. под поведенческим надзором понимается контроль (надзор) за поведенческими моделями участников рынка. Поведенческим надзором охватывается:

• оценка фактов взаимодействия потребителей и поставщиков финансовых услуг;

• оценка качества услуг, соблюдения обязательных требований, выдвигаемых в отношении параметров услуг и продуктов;

• комплексное взаимодействие между ЦБ России и поднадзорными структурами по повышению удовлетворенности потребителей и улучшению качества оказываемых услуг⁶. Исходя из данного определения, речь идет о превенции закредитованности населения, нарушений законодательства на рынке банковских услуг. Отличительной чертой поведенческого надзора является наделение органа, его осуществляющего, правом проводить мониторинг финансовых рынков на предмет выявления рисков для потребителей финансовых услуг с целью оценки качества предоставляемых услуг.

Вопросы и задания для самоконтроля

1. Виды правоотношений в сфере банковского кредитования;

2. Проанализируйте принципы банковского кредитования и выделите основания их классификации;

3. Перспективы правового обеспечения договорных отношений в сфере кредитования;

4. Порядок кредитования физических и юридических лиц;

5. Виды кредитов в сфере производства и обращения;

6. Охарактеризуйте объекты кредитования;

7. Государственное регулирование кредитной деятельности банков;

8. Кредит и кредитная деятельность банков: характеристика основных понятий.

Тематика эссе и рефератов

1. Организация процесса банковского кредитования;

2. Организационное и юридическое обеспечение кредитного процесса;

3. Цена банковского кредита: природа, расчет, получение;

4. Риски кредитной деятельности коммерческого банка и управления ими;

5. Особенности организации отдельных видов краткосрочного и среднесрочного банковского кредитования клиентов;

6. Система принципов долгосрочного банковского кредитования;

7. Долгосрочное банковское кредитование как форма развития финансовых отношений в Российской Федерации;

8. Цена банковского кредита: природа, расчет, получение.

Рекомендуемая литература

1. Ручкина Г. Ф. Банковское право [Электронный ресурс]: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Г. Ф. Ручкина, Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2019. (Серия: Бакалавр и магистр. Академический курс) // https://biblio-online.ru/book/35523A05-357C-4CB3-8A14-5DE0310C1B23

2. Банковское право Российской Федерации [Электронный ресурс]: учебник для магистратуры / отв. ред. Е. Ю. Грачева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Норма, 2017 // http://znanium.com/catalog.php?bookinfo=773271

3. Ручкина Г. Ф. [и др.]. Предпринимательское право. Правовое регулирование отдельных видов предпринимательской деятельности: в 2 ч. Часть 1 [Электронный ресурс]: учебник для бакалавриата и магистратуры / под ред. Г. Ф. Ручкиной. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2018. (Серия: Бакалавр и магистр. Модуль) // https://biblio-online.ru/book/992B7C78-1EBD-4A86-9B3B-E4BCE1F36F7C

4. Предпринимательское право: учебник для академического бакалавриата / РГГУ; под ред. Н. И. Косяковой. М.: Юрайт, 2015; Н. И. Косякова [и др.]. Предпринимательское право [Электронный ресурс]: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / под ред. Н. И. Косяковой. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2018. (Серия: Бакалавр и магистр. Академический курс) // https://biblio-online.ru/book/50F35271-095C-45F1-BB04-22DB84BFD5EA

5. Банковское право: с 2 т. Том 1: учебник для студ. вузов бакалавриата и магистратуры, обуч. по юридич. напр. и спец. / Московский гос. юридич. ун-т им. О. Е. Кутафина (МГЮА); под ред. Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2015.

6. Банковское право: в 2 т. Том 2: учебник для студ. вузов бакалавриата и магистратуры, обуч. по юридич. напр. и спец. / Московский гос. юридич. ун-т им. О. Е. Кутафина (МГЮА); под ред. Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2015.

7. Алексеева Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. М.: Юрайт, 2019. (Бакалавр и магистр. Модуль) // ЭБС Юрайт [сайт]. URL: https://biblio-online.ru/bcode/437596 (дата обращения: 23.06.2019).

8. Боровкова В. А. [и др.]. Банки и банковское дело: в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум для академического бакалавриата / под ред. В. А. Боровковой. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2019. (Бакалавр. Академический курс) // ЭБС Юрайт [сайт]. URL: https://biblio-online.ru/bcode/428332(дата обращения: 23.06.2019).

Тестовые задания

1. Банк как кредитная организация имеет исключительное право на следующие банковские операции:

A. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

Б. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

2. Кредитная линия как вид кредитования означает:

А. Клиент может пользоваться кредитом по мере необходимости, т.е. в любой момент получить в банке кредитные денежные средства, а банк должен держать ресурс для этого клиента.

Б. Выдачу бессрочного кредита, т.е. до востребования.

В. Кредит с плавающей процентной ставкой, т.е. периодически пересматривающийся сторонами.

3. Целью деятельности Центрального банка РФ не является:

А. Выдача кредитов кредитным организациям.

Б. Поддержание устойчивости российского рубля.

В. Кредитование физических лиц.

Г. Кредитование правительства.

4. Операции на открытом рынке — это деятельность центрального банка по:

А. Предоставлению ссуд коммерческим банкам.

Б. Кредитованию населения.

В. Сокращению счетов коммерческих банков.

Г. Покупке или продаже государственных ценных бумаг.

5. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются:

А. предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Б. предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных правилами кредитования банка, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В. предоставить денежные средства (кредит) или ценные бумаги заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Ключи к тестам

1 – а,б,в; 2 – а; 3 – в; 4 – г; 5 – а

Практико-ориентированные задания

1. Гражданин Иванов (истец) обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований истец указал, что между ним и банком был заключен кредитный договор, Банк предоставил ему кредит на сумму 370000 рублей под 46,47% годовых. До заключения кредитного договора истцом было подписано заявление о подключении к программе страхования жизни и здоровья, указанная в нем плата в размере не содержала разграничений сумм, подлежащих уплате страховой компании и Банку. Согласно уведомлению, к кредитному договору о полной стоимости кредита в стоимость кредита были включены платежи в виде ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в размере 0,36% от суммы кредита или 1332 рубля. Истец уплатил Банку десять платежей и потребовал их возврата на основании того, что ВТБ 24 поставил в зависимость заключение кредитного договора от предоставления иных услуг, ущемив права истца как потребителя. Оцените шансы истца на успех?

2. Шайхутдинов В. Ф. с иском к ООО «Банк» о защите прав потребителей, указав в своем исковом заявлении, что между Шайхутдинов В. Ф. и ООО «Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого Шайхутдинов В. Ф. получил кредит в сумме 500 000 руб. В соответствии с п.1.2 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование в размере 20 000. Данный страховой взнос был удержан банком из суммы кредита заемщика. Данное условие кредитного договора является недействительным, поскольку Банк признал данную плату составной частью платы за кредит. Дайте правовую квалификацию ситуации.

3. Сирбаева Э. З. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с иском о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительными условия Кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета и взыскать причиненные убытки, мотивируя свои требования тем, что 23 августа 2013 года было заключено кредитное соглашение. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за предоставление услуг в рамках пакета. 05 сентября 2014 года заемщик обратился в банк с претензией о неправомерности взыскания комиссий, просил вернуть указанные денежные средства в добровольном порядке. Законные требования потребителя, банком удовлетворены не были. Дайте правовую квалификацию ситуации.

4. Глава администрации г. Владивосток обратился в Совет директоров КБ «Жизнь» с просьбой выдать администрации краткосрочный кредит на 6 месяцев для погашения задолженности по заработной плате работникам социальной сферы города. Возврат кредита гарантировался объектами недвижимости. Дайте юридическую оценку сложившейся ситуации.

5. ООО «Восход», осуществляющее торговую деятельность и обладающее общей правоспособностью, заключило с банком кредитный договор на сумму 10 000 000 руб. и использовало полученный кредит для предоставления мелких займов физическим лицам под 22% годовых без обеспечения и без соблюдения пруденциальных требований Банка России. Деятельность по выдаче займов осуществлялась на регулярной профессиональной основе, однако, у ООО «Восход» нет лицензии Банка России. Правомерна ли деятельность ООО «Восход»? Дайте правовую оценку ситуации.

Глава 2.
Особенности кредитного договора

Ключевые термины и понятия:

Кредитный договор — договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Ковенант — это условие, возлагающее на заемщика обязательство совершать какие-либо существенные для кредитора действия (позитивный ковенант), либо воздержаться от их совершения (негативный ковенант).

В результате изучения данной главы студент должен:

знать:

– особенности нормативного правового регулирования кредитного договора, его существенные условия и структуру, актуальную правоприменительную практику по спорным вопросам.

уметь:

– отличать кредитный договор от договора займа, анализировать положения кредитного договора на предмет соответствия нормам действующего

владеть:

– терминологией, связанной с правоотношениями сторон в рамках кредитного договора.

2.1. Понятие кредитного договора

Среди активных операций банков наибольшую долю как правило занимает кредитование, являясь одним из самых эффективных способов размещения денежных средств в рамках классического банковского бизнеса. В этой связи, потребительское кредитование и кредитование субъектов предпринимательской деятельности является одним из важнейших направлений деятельности банка.

Документом, регулирующим взаимоотношения сторон в рамках кредитной сделки, является кредитный договор. В кредитном договоре стороны определяют его сумму, срок, стоимость кредита, а также иные правовые и экономические условия сделки.

Понятие кредитного договора содержится в ст. 819 § 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ). Так, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор по своей сути является разновидностью договора займа, имеющего ряд специфичных особенностей. В соответствии с п. 4 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В связи с этим, при определении правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Кредитный договор обладает всеми основными чертами договора займа (содержит обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной, в срок, определенный договором). Вместе с тем кредитному договору присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа. Сравнительная характеристика двух договоров приведена в таблице 5. Наличие у кредитного договора указанных особенностей обуславливает специальное правовое регулирование. За пределами специальных правил подлежат применению общие положения о договоре займа.

Таблица 5

Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора

| Договор займа | Кредитный договор
Нормативная база | гл. 42 ГК РФ | гл. 42 ГК РФ; Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Тип договора | реальный или консенсуальный (ст. 807 ГК РФ) | консенсуальный (ст. 819 ГК РФ)
Предмет договора | денежные средства и другие вещи, определенные родовыми признаками (ст. 807 ГК РФ) | денежные средства (ст. 819 ГК РФ)
Сторона договора: заимодавец/кредитор | любое юридическое или физическое лицо (ст. 807 ГК РФ) | исключительно банк или иная кредитная организация (ст. 819 ГКРФ)
Форма договора | не требуется обязательного письменного соглашения сторон (за исключением случаев, определенных законом) (ст. 161 ГК РФ) | должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ)
Характер предоставления предмета договора | возмездный, если иное не предусмотрено договором (ст. 809 ГК РФ) | возмездный — всегда предполагается взимание процентов на сумму кредита (ст. 819 ГКРФ)

2.2. Стороны кредитного договора

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, именуется «кредитор», а лицо, получающее денежные средства, — «заемщик».

В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация. В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — ФЗ «О банках и банковской деятельности») кредитной организацией является юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли и которое на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на банки и небанковские кредитные организации. Отличие банков от небанковских кредитных организаций состоит в том, что только банки могут в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц, размещению этих денежных средств, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковские кредитные организации могут осуществлять только отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается Банком России.

Заемщиками могут быть как физические, так и юридические лица, а также публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования). Законодательство не предусматривает каких-либо специальных требований, предъявляемых к гражданам и организациям, участвующим в кредитном договоре на стороне заемщика. Если для банка заключение кредитных договоров во всех случаях связано с осуществлением им предпринимательской деятельности, то физические лица, вступая в кредитные правоотношения с банком, могут преследовать самые различные цели, в том числе и никак не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

2.3. Особенности договора потребительского кредитования

В связи с особенностями целевого использования кредита, предоставляемого физическим лицам, не занимающимся предпринимательской деятельностью, в отдельный вид кредитного договора принято выделять договор потребительского кредита. Порядок заключения договора потребительского кредита, его оформление, изменение и расторжение имеют свои правовые специфические аспекты, которые закреплены в правовых нормах Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ).

Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ) Указанием № 3240-У от 23.04.2014 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), в связи с чем форма документа, представляющего собой письменную форму договора не является произвольной, а устанавливается организацией — кредитором в соответствии с императивным указанием ЦБ РФ в форме таблицы индивидуальных условий, необходимого количества граф этой таблицы и т.д. Данное регулирование ЦБ РФ исключает произвольное усмотрение кредитной организации по поводу установления самостоятельной формы, что в полной мере в интересах заемщика, которому гораздо удобнее ознакомиться с условиями в форме таблицы и оценить их, нежели в форме сплошного текста. Помимо обязательной табличной формы индивидуальных условий, ст. 6 Закона № 353-ФЗ предусматривает обязательное указание полной стоимости кредита (ПСК), размещенной в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, которая содержит его индивидуальные условия. Указание полной стоимости также должно наноситься прописными буквами черного цвета на белом фоне, шрифтом максимального размера, используемого на данной странице, а площадь рамки составлять не менее 5% площади первой страницы. Законодательством установлено ограничение ПСК. Так, на момент заключения кредитного договора ПСК в процентах годовых не может превышать более чем на 1/3 его среднерыночное значение, рассчитанное Банком России на соответствующий календарный квартал. В случае существенного изменения рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение не применяется (ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

Указанное среднерыночное значение ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) Банк России рассчитывает ежеквартально как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по определенной категории кредита либо не менее чем по 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих определенную категорию кредита (ч. 8, 10 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

Вместе с тем данное ограничение не применяется к договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона № 353-ФЗ).

Подпункт 15 п. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ в качестве индивидуального условия обязует стороны по договору согласовывать услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита. Обособление таких услуг от договора потребительского кредита не случайно, поскольку необходимость их оказания как условие для заключения договора потребительского кредита предопределяет их самостоятельность, что не позволяет относить такие услуги к предмету самого кредитного договора, и на которые не подлежат уплате проценты, но которые составляют стоимость самого кредита (например — страхование заемщика, смс-пакеты, и т.д.). Таким образом, в предмет договора потребительского кредита не входят денежные средства, которые предоставляются заемщиком кредитору за оказание последним определенных платных услуг, необходимых для заключения договора, а также комиссии за досрочный возврат, предоставление предмета договора, ведение ссудного счета и иные подобные платежи.

Особенности договора потребительского кредитования представлены в таблице 6 «Сравнительная характеристика кредитного договора и договора потребительского кредитования».

Таблица 6

Сравнительная характеристика кредитного договора и договора потребительского кредитования

| Кредитный договор | Договор потребительского кредитования
Заемщик | юридические лица, индивидуальные предприниматели | физические лица (ст. 3 Закона № 353-ФЗ)
Целевое использование | связано с осуществлением предпринимательской деятельности | не связано с осуществлением предпринимательской деятельности (ст.1 Закона № 353-ФЗ)
Форма договора | должен быть заключен в письменной форме | должен быть заключен по специальной форме, включающей таблицу с индивидуальными условиями (п. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ)
Стоимость кредита | в стоимость кредита включаются иные платежи (комиссии, вознаграждения) | имеются ограничения по взиманию вознаграждений, комиссий; полная стоимость кредита ограничена
Ограничения по размеру неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита | не установлено законодательством | имеются ограничения (п. 21. ст. 5 Закона № 353-ФЗ)
Увеличение % ставки | возможно, если предусмотрено кредитным договором | запрещено (п. 4 ст. 29 ФЗ № 395–1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»)
Комиссия за досрочный возврат кредита | допускается | не допускается

К договору потребительского кредита помимо специфических особенностей, установленных Законом №353-ФЗ, применяются общие нормы, предусмотренные ГК РФ. В качестве одного из условий действительности кредитного договора и, в частности, договора потребительского кредита, является письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным в письменной форме не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Вместе с тем в банковской практике наибольшее распространение получило оформление кредитного договора в виде единого документа. Как правило, кредитные организации используют разработанные ими типовые формы кредитных договоров, внести изменения в которые достаточно сложно. Однако возможны случаи, когда банк вынужден учитывать позицию заемщика и вносить изменения в стандартные типовые формы договоров. В связи с изложенным в судебной практике возникают споры о том, является ли кредитный договор договором присоединения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Природа договора присоединения обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределенному кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянный и детализированный характер. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность ее обсуждения, а также ее облечение в стандартную форму. Кроме того, сам договор присоединения выделяется на основании такого критерия, как способ заключения договора.

Таким образом, исходя из норм действующего законодательства договор присоединения означает стандартную форму, которая используется на постоянной основе и которую невозможно изменить.

Сам по себе факт схожести условий кредитного договора, заключенных банком с иными заемщиками, не свидетельствует о наличии достаточных признаков договора присоединения.

При предоставлении кредитов заемщикам — юридическим лицам банк перед заключением кредитных договоров согласовывает условия, которые будут отражены в договоре с заемщиками, в том числе: сумму кредита, процентную ставку по кредиту, условия предоставления денежных средств, срок действия кредита, перечень обеспечительных обязательств и пр.

Таким образом, каждый кредитный договор, в том числе его существенные условия, различны в каждом конкретном случае. Исходя из изложенного, такой кредитный договор не может быть признан договором присоединения.

Вместе с тем, имеется судебная практика, согласно которой, если при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения ст. 428 ГК РФ (договор присоединения). Кроме того, тот факт, что в договоре имелись и условия, согласованные сторонами индивидуально (сумма кредита, сроки возврата и т.п.), не препятствует применению п. 2 ст. 428 ГК РФ к тем положениям кредитного договора, в отношении которых заемщик был вынужден принимать навязанные ему условия (см. п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»).

Необходимо отметить, что указанные выше споры об отнесении кредитного договора к договору присоединения касаются лишь договоров, заключенных с лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком, применяется ст. 428 ГК РФ (п. 2 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: необходимая правовая основа; добровольность вступления в сделку (заключения кредитного договора); взаимная заинтересованность сторон; согласованность условий сделки.

Необходимую правовую основу кредитной сделки составляют ГК РФ (§ 2 гл. 42 ГК РФ), федеральные законы, в том числе ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подзаконные нормативные акты, в том числе положения Центрального Банка России.

Добровольность заключения кредитного договора выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизъявления. Главное при вступлении в договорные отношения заключается во взаимной заинтересованности сторон. Заемщику необходима на срок определенная сумма средств, которую готов предоставить банк, преследующий цель получения прибыли от превращения бездействующих средств в работающие. Взаимная заинтересованность сторон обусловливает возможность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

2.4. Существенные условия кредитного договора

Большое значение имеет согласованность условий сделки. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия:

• условие о предмете договора;

• условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В законах и нормативных актах отсутствует прямое указание на существенные условия кредитного договора. Существует некоторая коллизия между нормами ст. 819 ГК РФ и ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», суть которой сводится к тому, что все же необходимо считать существенными условиями кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в любом банковском договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, перечень условий договора, указанный в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», шире перечня, приведенного в ст. 819 ГК РФ. Вопрос о том, что является существенными условиями кредитного договора долгое время оставался спорным и был разрешен Президиумом ВАС РФ в информационном письме от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре». Как указал Президиум ВАС РФ, «...к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита». Кроме того, Президиум ВАС РФ отметил тот факт, что условие, являющееся существенным или необходимым для договора данного вида, может быть не прописано в договоре, если оно может быть установлено через положения закона, и, соответственно, в таком случае кредитный договор нельзя признать незаключенным. Так, к существенными, но определимым условиям кредитного договора Президиум ВАС относит условие о порядке выдачи кредита, порядке и сроке уплаты процентов. Аналогичная позиция относительно существенных, но определимых условий договора была подтверждена Президиумом ВАС РФ в информационном письме от 25.02.2014 № 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными».

Помимо существенных условий, в кредитный договор как правило включаются дополнительные условия (ковенанты), которые направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Ковенант — это условие, возлагающее на заемщика обязательство совершать какие-либо существенные для кредитора действия (позитивный ковенант), либо воздержаться от их совершения (негативный ковенант). «Ковенантый пакет» позволяет кредитору контролировать финансовое состояние заемщика, процесс реализации проекта (при инвестиционном кредитовании, проектном финансировании) и оперативно реагировать на негативные тенденции. Набор ковенант, которые включаются в кредитный договор, дифференцируется применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и пр. Примеры ковенант приведены в схеме 1 «Примеры ковенант».

Как правило условиями кредитного договора в качестве последствий за нарушение ковенантов предусматривается право кредитора потребовать полный либо частичный возврат суммы кредита, уплаты неустойки, отказать в дальнейшей выдаче кредита (при кредитовании в рамках кредитных линий).

Российские коммерческие банки уже накопили определенный опыт в составлении кредитных договоров, отражающих как специфику клиента и кредитной сделки, так и разнообразие способов минимизации кредитного риска.

В последние годы кредитные договоры банка с клиентами отличаются серьезной проработкой юридических и экономических вопросов кредитной сделки, в результате объем и содержание условий кредитного договора более адекватно отражают реальную ситуацию. При этом условия кредитного договора дифференцируются применительно к разным типам заемщиков (юридические лица, население, банки), а также видам ссуд.

Схема 1. Примеры ковенант

2.5. Структура кредитного договора

Примерная структура кредитного договора применительно к юридическим лицам (корпоративным клиентам), использующим кредитную линию, может быть представлена в следующем виде.

Преамбула начинается с названия документа: «Кредитный договор». Далее указываются: дата и номер договора, место его заключения; участники кредитной сделки, а также их представители, уполномоченные вести переговоры на условиях кредитного договора и подписывать его.

Схема 2. Пример структуры кредитного договора с юридическим лицом

В разделе «Основные понятия» раскрывается содержание основополагающих терминов, используемых в тексте кредитного договора. Состав этих терминов различен. Они могут касаться как некоторых определений (график погашения кредита, дата выдачи кредита, дата выплаты процентов, дата погашения кредита, копия документа и т.д.), так и толкования некоторых терминов (кредит, нормативный акт, рабочий день, срок действия кредитной линии, лимит кредитной линии, процентный период и пр.).

В разделе «Сумма кредита и порядок его предоставления» отражаются существенные условия кредитного договора (сумма, цель) и некоторые дополнительные условия, например, суммы траншей, если кредит выдается частями; право прекращения обязательства кредитора по предоставлению кредита в отношении неиспользованной кредитной линии в последний день срока действия кредитной линии.

Содержание раздела «Проценты и иные платежи» составляют вопросы, касающиеся уровня процентных ставок за пользование кредитом, их дифференциации, порядка начисления и уплаты процентов, а также иные платежи, виды и порядок их уплаты.

Период начисления процентов за пользование кредитом начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается в одну из следующих дат: в день возврата суммы кредита; в иной день, предусмотренный кредитным договором; в дату расторжения договора; в дату введения в отношения должника процедуры банкротства в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Начисление процентов как правило осуществляться одним из четырех способов: простых процентов с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки; сложных процентов с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки.

Виды процентных ставок отражены в схеме 3 «Виды процентных ставок».

Схема 3. Виды процентных ставок

Формула простых процентов предусматривает начисление процентов за пользование кредитом только на сумму основного долга (кредита).

Формула сложных процентов предусматривает начисление процентов на проценты. Согласно п. 2 ст. 317.1 ГК РФ условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности⁷.

Соответственно формула сложных процентов может применяться для кредитного договора, заемщиком по которому является субъект предпринимательской деятельности, и такое условие предусмотрено договором⁸.

Фиксированной процентной ставкой является постоянная процентная ставка, не подлежащая пересмотру в зависимости от изменения какого-либо показателя весь период кредитования, размер которой определен в кредитном договоре.

Плавающей процентной ставкой является процентная ставка, размер которой изменяется в зависимости от согласованного сторонами переменного показателя (например, индексов MosPrime — для рублевых кредитов; LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) — для кредитов в иностранной валюте; любой другой показатель)⁹.

Плавающая процентная ставка может состоять из совокупности базовой части и переменного показателя, который и влияет на повышение или понижение размера ставки (например, 5% годовых + ставка LIBOR), влечет ее изменение в определенный в договоре процентный период¹⁰.

Условие о способе начисления процентов должно быть прописано в кредитном договоре. Если способ начисления процентов не указан в договоре, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

При начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Проценты могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования кредитом, в ином порядке, согласованном сторонами в кредитном договоре. Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД): АП = СП + ОД.

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

В ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условие об уплате заемщиком комиссионного вознаграждения.

В действующем законодательстве РФ отсутствует определение понятия «комиссия», в связи с чем в судебной практике комиссиями по кредитным договорам называют различные по своей правовой природе платежи заемщика в пользу кредитора.

Согласно разъяснениям Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, данных в информационном письме от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» комиссии, уплачиваемые заемщиком, «подлежат оценке на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект».

Такими комиссиями признают следующие их виды:

1. Комиссии за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии; за открытие кредитной линии; за резервирование и бронирование денежных средств. Суды считают возможным взыскание указанных комиссий в случаях, если их уплата связана с оказанием заемщику услуги по резервированию и бронированию денежных средств для выдачи кредита по договору о предоставлении кредитной линии, в результате которой у заемщика возникает имущественное благо и банк докажет несение финансовых издержек при резервировании денежных средств.

Правомерность удержания комиссий, связанных с резервированием и бронированием денежных средств, по мнению судов, обусловлена тем, что в отличие от обычного кредитного договора договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных