Н. В. Василенко

Страховое право

Учебник

ebooks@prospekt.org

Информация о книге

УДК 347.4(075.8)

ББК 67.404.2я73

В19

Автор:

Василенко Н. В., кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА).

Учебник посвящен теоретическим и практическим вопросам страхового права, включает рассмотрение базовых теоретических основ страхования, особенностей его различных видов, за исключением социального страхования, а также проблемных аспектов страхования современного периода.

Представленная книга учитывает современные тенденции развития страхового законодательства и правоприменительной практики. Содержание учебника следует охарактеризовать как практико-ориентированное. Изложены дискуссионные вопросы современного состояния правового регулирования страховых отношений в России.

Настоящее издание содержит актуальный материал, соответствующий законодательству по состоянию на май 2020 г., имеются теоретические и практические выводы, глоссарий страховых терминов, список рекомендуемой литературы и тестовые задания для проверки знаний. К каждой главе сформулированы контрольные вопросы.

Структура учебника соответствует программе учебной дисциплины «Практикум по страховому праву» (уровень бакалавриата). Содержание книги адаптировано в том числе для использования при освоении программы научно-исследовательского семинара № 1 магистрантами, обучающимися по программе «Магистр частного права». Кроме этого, учебник может быть использован для изучения курса «Страховое право» обучающимися по программам бакалавриата, специалитета и магистратуры любых направлений подготовки, а также представлять интерес для аспирантов, преподавателей высших юридических и неюридических учебных заведений, практикующих юристов и всех, кто интересуется проблемами современного страхового права.

УДК 347.4(075.8)

ББК 67.404.2я73

© Василенко Н. В., 2021

© ООО «Проспект», 2021

ВВЕДЕНИЕ

Роль страхования в современном обществе сложно переоценить, так как именно страхование способствует нивелированию разнообразных рисков в предпринимательской и бытовой сфере: природных, техногенных, рисков изменения законодательства, конъюнктуры рынка, нарушения обязательств контрагентами и других. Происходит постоянное усложнение жизненного уклада в связи с использованием технических средств, что приводит к возникновению новых опасностей, которые возможно компенсировать полностью или частично с помощью страхования. Развитие российского страхового рынка, однако, не столь динамично, как может представляться. По объему собираемых страховых премий Россия значительно уступает многим странам, имеется диспропорция в добровольном и обязательном страховании в пользу последнего, страхование в Российской Федерации пока не стало традиционным и широко используемым в добровольном порядке инструментом экономической защиты имущественных интересов. Причины такого состояния разнообразны: от особенностей исторического развития до несовершенства действующего законодательства.

Страхованию в последнее время уделяется значительное внимание в научной литературе, однако следует отметить, что большинство работ фрагментарны, посвящены отдельным аспектам различных видов страхования и экономической стороне страховой деятельности. Сохраняется потребность в объемной работе, включающей теоретические вопросы страхования, характеристику уровня правового регулирования отношений по страхованию, иностранный опыт, а также анализ теоретической и практической проблематики.

На сегодняшний день по многим вопросам страхового права отсутствуют устоявшиеся доктринальные представления и единообразная судебная практика, правовое регулирование страховых отношений нуждается в совершенствовании. Представленный учебник «Страховое право», являясь в целом классическим, в то же время отражает тенденции развития научной мысли в сфере страхования, что особенно проявляется при характеристике отдельных видов страхования, неурегулированных нормами права.

Настоящий учебник посвящен вопросам страхового права, представляет собой наиболее полное фундаментальное исследование теоретической и практической сферы страхования. Он фактически фиксирует достигнутый уровень теоретического осмысления института страхования на современном этапе. В учебнике системное изложение материала способствует получению качественного знания и направлено на успешное усвоение информации по базовым теоретическим вопросам: сущность, признаки, цели, функции страхования; объект и предмет страхования; страховой интерес как необходимое условие возникновения страховых отношений; виды страховых отношений; субъекты страхового дела и участники отношений по страхованию. В учебнике подробно рассматривается вопрос о системе источников правового регулирования страховых отношений, их взаимном соотношении и конкуренции. Важным элементом для понимания современных процессов в страховой сфере служит информация об историческом пути института страхования.

Элементы договора страхования рассмотрены в учебнике в значительно более детальном виде по сравнению с тем, как данный институт изучается в курсе гражданского права.

Особенная часть учебника представлена главами 4–8 и посвящена видам страхования, которые изложены в соответствии с критерием объекта страхования. Выделяются имущественные виды страхования (страхование имущества, страхование ответственности и страхование рисков, не связанных с утратой, повреждением имущества или возникновением ответственности, включая перестрахование) и виды личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, негосударственное пенсионное страхование, добровольное медицинское страхование). Изложение материала по имущественным видам страхования дифференцировано детально по отдельным разновидностям такого страхования: по видам имущества, основаниям наступления гражданской ответственности и видам иных рисков, что способствует наилучшему результату усвоения тематики страхового права. Обособление в качестве отдельной главы комплексных видов страхования призвано показать не только особенности таких видов, но и закономерности комплексного страхования.

Рассмотрение отдельных видов страхования подчинено единой схеме. Сначала определяются: место вида страхования в системе; наличие логических и правовых связей между видами; объекты страхования; субъекты страхования и источники правового регулирования. Затем излагаются существенные и иные условия в порядке значимости (страховой риск, момент наступления страхового случая, страховая сумма, страховая выплата, срок действия страхования); а также особенности в правах и обязанностях сторон договора страхования.

В данном учебнике проанализированы многие дискуссионные вопросы, даны комментарии к существующей палитре мнений. С одной стороны, в учебнике изложены основы теоретических знаний о страховании, с другой – представлен широкий комплекс правовых и правоприменительных проблем в разделах «Доктрина» и «Судебная практика» в рамках каждого параграфа. Это направлено на активизацию мыслительного процесса студентов, ориентирование на поиск самостоятельных решений проблемных ситуаций.

Настоящий учебник, предназначен для обеспечения учебной литературой дисциплин, реализуемых кафедрой гражданского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), в силу чего комплекс рассматриваемых в нем отношений в основном имеет частноправовой характер. Учебник предназначен для студентов различных уровней образования: бакалавриата, специалитета, магистратуры. Он полностью соответствует требованиям ФГОС ВПО к содержанию и уровню подготовки выпускников по направлению независимо от формы обучения.

При написании учебника учтены новейшие изменения законодательства (на июнь 2020 года), теории, правоприменительной практики, что придает актуальность содержащейся в учебнике информации.

Практико-ориентированный характер учебника проявляется в анализе позиций высших судов и конкретных решений судебных инстанций различного уровня. Рассмотрение сложившейся судебной практики по разнообразным вопросам часто дается в динамике для определения вектора изменений в подходах к рассматриваемым вопросам.

Материал учебника является основой для подготовки к различным формам проведения практических занятий, для формулирования заданий к рубежному контролю и промежуточной аттестации, для написания курсовых и контрольных работ. В каждой главе сформулирован перечень вопросов, необходимых для проверки приобретенных знаний, в конце учебника имеются тестовые задания и список нормативных правовых актов, материалов судебной практики и литературных источников.

Данный учебник призван способствовать получению системного и качественного знания, которое впоследствии может быть применимо при осуществлении профессиональной деятельности юриста в различных сферах: нормотворческой, правоприменительной, экспертно-консультационной и педагогической. Возможно, некоторые из сегодняшних студентов в будущем займутся научными исследованиями в сфере страхования, что будет способствовать совершенствованию как теоретической методологии страхования, так и страхового законодательства.

Автор учебника надеется, что настоящее издание окажется полезным для аспирантов, работников практической сферы страхования, преподавателей высших учебных заведений и всех интересующихся проблематикой страхования.

Глава 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ

История развития страховых отношений: страховые отношения в контексте мировой истории; развитие страхования в России.

Понятие и объекты страхования. Функции и принципы страхования.

Виды страхования: классификация видов страхования

в зависимости от объекта страхования.

Особенности имущественного и личного страхования.

Классификации страхования по иным критериям.

Формы страхования: добровольное и обязательное страхование. Обязательное государственное страхование.

Взаимное страхование.

§ 1.1. История развития страховых отношений

1.1.1. Страховые отношения в контексте мировой истории

Лучше всего содержание отношений раскрывает процесс их становления и развития, поэтому сначала остановимся на некоторых показательных эпизодах из истории страхования, начиная с древнейших времен и заканчивая современным периодом.

Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных опасностей, которые могут привести к причинению вреда имуществу, жизни или здоровью, человек стремился во все времена уменьшить риск неблагоприятных последствий. Можно оказаться жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли, может возникнуть имущественная ответственность перед третьими лицами и т.д. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее продумать средства минимизации вредоносных последствий от различных опасностей.

Арсенал защитных средств разнообразен: самострахование (внесение денежных сумм в качестве вклада в кредитную организацию для формирования определенного капитала, который можно использовать на покрытие ущерба; создание резервных фондов юридическими лицами; на государственном уровне – формирование материального резерва необходимых товаров); обеспечительные меры (поручительство, залог, удержание вещи и др.), применение солидарной или субсидиарной ответственности и другие. Нередко на разных этапах государственности можно наблюдать включение в акты органов государственной власти правил, обеспечивающих имущественные интересы одних лиц за счет других в публичных целях.

Так, на начальном этапе русской государственности имелись попытки государства установить имущественную ответственность за уголовное деяние. В статье 6 памятника древнерусского права ХI века «Русская Правда» говорится: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен»¹. Данные установления были необходимы для того, чтобы покончить с кровной местью, существовавшей в Древней Руси, и перейти к более цивилизованному «отмщению» в виде имущественного возмещения. Сбор повинности с округи за убийство был необходим, чтобы семья убитого чувствовала себя отомщенной. Доказательством этого является ст. 8 «Русской Правды»: «Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи. Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит».

Указанные выше защитные средства хотя и имеют некоторое сходство со страхованием, однако к страхованию не относятся². Тем не менее применение самострахования, иных обеспечительных мер в частных или публичных интересах происходило с древности и до наших дней параллельно со страхованием, поэтому нередко исследователи ошибочно толковали в пользу страхования возникшие отношения. Например, М.Б. Смирнова в своих трудах упоминает, что «первые начальные формы страхования нашли отражение в Законах Хаммурапи (1792–1750 гг. до н.э.). Так, по параграфу 48 в случае наводнения или засухи заимодавец не может требовать ни процентов с долга за этот год, ни хлеба с участка, подвергшегося стихийному бедствию»³.

По данному высказыванию следует возразить, что возложение бремени от наступления неблагоприятных последствий засухи или наводнения на материально более обеспеченное лицо, во-первых, является отголоском первобытно-общинного строя, а во-вторых, воплощением экономического интереса государства в поддержании основного производителя, который в случае разорения не сможет обрабатывать землю и платить подати. Следовательно, страхованием не является.

В свою очередь самострахование не является какой-либо формой страхования, так как не представляет собой правоотношения.

На ранних этапах развития человеческого общества зарождение отношений, явившихся прообразом страхования, происходило вследствие необходимости распределения ущерба между определенным кругом лиц (отношения взаимопомощи). Данная модель устанавливалась первоначально соглашением сторон, затем могла быть закреплена законом. В Древнем Вавилоне, Индии, Египте участники торговых караванов часто заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, наступавшие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи товара. Заключали соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и иных опасностей финикийские и греческие купцы, от падежа скота – палестинские и сирийские скотоводы.

Важно! Первой исторической формой, в которой зародилось страхование, было взаимное страхование. Соглашения о взаимодействии могли быть двух видов:
– во-первых, участники предприятия формировали общий фонд, который расходовался на цели покрытия ущерба. На первых этапах это было эпизодически, нерегулярно;
– во-вторых, участники договаривались о той сумме, которую каждый из них пожертвует при наступлении неблагоприятных событий (без фактического создания фонда).

«Появление взаимного страхования было вызвано необходимостью распределения возможных убытков и явилось следствием развития общественных отношений и углубления разделения труда»⁴.

Взаимное страхование обеспечивало имущественные интересы, связанные с объектами как имущественного страхования, так и личного. В Древней Индии и Древнем Египте возникали прообразы профессионально-корпоративных организаций в среде ремесленников по типу касс взаимопомощи, которые при наступлении несчастных случаев и смерти их членов оказывали материальную помощь семьям.

Позже страхование приобретает регулярную основу, формирование страхового фонда происходит путем передачи всеми участниками взаимного страхования периодических платежей, размер которых мог зависеть от ряда факторов. Так, в Древнем Риме начиная с V века до н.э. создавались постоянные организации в виде профессиональных союзов и коллегий, которые объединяли своих членов на основании профессиональных, религиозных и иных интересов. Члены коллегий уплачивали взносы, что способствовало формированию капитала, который помещался «в рост» под проценты. Первоначально коллегии брали на себя оплату и часто организацию похорон своего участника (что было в Древнем Риме затратным), в связи с чем получили наименование погребальных (collegia funeraticia). Как писал В.К. Райхер: «Римские профессионально-корпоративные коллегии мы вправе рассматривать как наиболее ярко выраженные в условиях античного общества организации взаимного страхования, главным образом на случай смерти»⁵.

Уже позже, во II–I вв. до н.э., функции коллегий расширялись, а правила конкретизировались: в случае болезни либо увечья участника коллегия выплачивала определенную денежную сумму, а при наступлении смерти так же брала на себя расходы по погребальным церемониям или компенсации семье умершего. Просрочка уплаты взносов или самоубийство члена коллегии приводили к утрате права на компенсацию. Накопление денежных средств в страховых фондах явилось основой формирования обособленного имущества, необходимого для возникновения конструкции юридического лица.

После падения Римской империи пройдет несколько столетий, прежде чем в Западной Европе возникнет институт взаимопомощи, аналогичный римскому, в рамках таких объединений, как гильдии и цехи (Англия (IX–XII вв.), Германия (XI–XII вв.), Дания (XII в.). В отличие от римской данная разновидность взаимного страхования была основана не на формировании фондов, а на обязанности последующего возмещения членами гильдии возникших у одного из участников убытков. Исследователи отмечают значительные неудобства данной формы⁶: она не гарантировала быстрое возмещение убытков и порождала неопределенность в размере возмещения, поэтому в Средние века была значительно видоизменена. Произошел переход к системе регулярных взносов, что позволяло сформировать страховой фонд (кассу) и осуществлять покрытие разнообразных рисков, связанных с жизнью и здоровьем, с имуществом и профессиональными интересами участников. В уставах некоторых гильдий предусматривалось даже возмещение убытка, понесенного членом гильдии при разорении от любых причин. Например, в 1471 году Ганзейский союз возместил немецким купцам, имевшим в Новгороде свой двор, потери, понесенные при завоевании города Иваном III.

Забегая вперед на несколько столетий, следует проследить дальнейшее развитие страхования от несчастных случаев и болезней в рамках профессиональных объединений. На смену цехов и гильдий пришли профессиональные союзы промышленных рабочих, которые создавали страховые кассы для выплат членам профсоюза в случае причинения вреда жизни или здоровью работника на производстве или в связи с болезнью.

В Средние века формируется страховая терминология. «Законодателями» в этом вопросе стали флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, которые вели в XII–XV вв. активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока. Уже в это время употреблялись такие выражения, как «assurazioni», «risigo», «praemia», «pollizza». От первого производными являются современные «Assurance» (фр.) и «Insuranse» (англ.), означающие страхование, а в трех последующих явно угадываются: риск, премия и полис.

Значительное развитие страхования на случай смерти происходит в XVII веке. Итальянский экономист Лоренцо Тонти предложил использовать для финансовых расчетов в сфере страхования возраст застрахованных лиц. Разработанные таблицы смертности различных возрастных групп послужили началом использования в страховании вероятностных характеристик страхового риска, а так же накопительных элементов, использующихся в страховании жизни.

Страховой проект Тонти получил наименование «тонтинные займы» и имел распространение в европейских государствах, в первую очередь во Франции. Тонти организовал сбор средств, которые направлялись правительству Франции в качестве заемных. Заем осуществлялся под условием выплаты процентов тем участникам, кто оставался в живых на момент очередной выплаты. Последний оставшийся в живых получал всю сумму займа. Позднее Тонти разработал проект страхования ренты по аналогии с «тонтинным займом», по которому группа лиц формировала рентный капитал, причем размер взносов рассчитывался на основании таблиц смертности. Каждый участник получал ренту (доход от капитала), пока был жив. Весь объем ренты делился между оставшимися в живых участниками соглашения, которых с каждым годом становилось все меньше. Выплата основного капитала в зависимости от условий соглашения могла осуществляться: 1) если оставался последний участник или несколько участников; 2) если истекал срок соглашения. Во Франции было даже учреждено несколько государственных тонтин, в которых именно государству в управление передавался рентный капитал.

Это была одна из ранних форм страхования жизни (накопительного страхования на случай наступления определенного события, в частности – смерти), которая сегодня считается во многих государствах противозаконной, например, в Великобритании. Выплата по «полису для последнего пережившего» часто приводила к намеренному содействию в сокращении численности участников, и в связи с этим сегодня считается неприемлемым условием страхования жизни.

В XVI–XVII веках в Европе появляются первые общества взаимного страхования, сформированные не по принадлежности участников к определенной социальной группе, а по страхуемым интересам. Например, в 1650 г. во Франции возникает «Страховая камера» – первое взаимное общество, занимавшееся страхованием от огня. После Лондонского пожара 1666 года аналогичные учреждения стали образовываться и в Англии («Hand in Hand», «Friendly Society fire office»), а позже и в других странах. Новые веяния затронули и гильдии. К участию в кассах гильдий постепенно стали допускаться посторонние лица, из-за чего взаимное страхование постепенно утрачивало свой замкнутый корпоративный характер.

Зарождающиеся тенденции, а так же активное формирование капиталов в Средние века и в Новое время, появление социальной прослойки, являвшейся системообразующей капиталистического общества, предопределили качественный скачок – переход от взаимного страхования к коммерческому. Первыми в Западной Европе коммерческие страховые учреждения – акционерные страховые общества – возникают во второй половине XVII в. в Великобритании и Франции. К началу XIX столетия они серьезно потеснили общества взаимного страхования в большинстве стран Запада.

Важно! Следующей после взаимного страхования формой организации страховой деятельности является коммерческое страхование. Возникновение коммерческого страхования оказалось возможным в результате:
– формирования правовых инструментов для проведения страховых операций как самостоятельной деятельности;
– обособления страхового фонда от имущества таких объединений, как гильдии, общества взаимного страхования для целей индивидуального несения риска страховой опасности;
– формирования статистических основ оценки достаточности взимаемых средств (в виде статистических данных, таблиц смертности и методов их обработки).

Основные отличия коммерческого страхования от взаимного:

– в коммерческом страховании выплата страхового возмещения происходит за счет средств страхового фонда, который формируется за счет страховых взносов, а так же собственных средств страховщика;

– в зависимости от предельной суммы возможной выплаты и степени страхового риска страховщик рассчитывает страховую премию – плату за страхование. Во взаимном страховании платы как таковой нет, поэтому считается, что взаимное страхование осуществляется на безвозмездной основе;

– возникают двусторонние отношения между страхователем и страховщиком, в отличие от взаимного страхования, где отношения носят многосторонний характер.

Доктрина. Развитие взаимного и коммерческого страхования можно охарактеризовать цитатой из исследования Е.И. Ивашкина: «Диалектика исторического развития двух форм организации страхового фонда страховщика выражалась в том, что первичная форма удовлетворения потребностей в страховой защите обеспечивалась преимущественно взаимным страхованием, которое впоследствии вытеснялось, либо дополнялось коммерческим, либо сосуществовало с последним. Подобные отношения между коммерческими и взаимными страховыми организациями обусловили становление системы гармонизированной самоорганизации страхового рынка, которая создавала условия здоровой конкуренции на страховом рынке»⁷.

Взаимное и коммерческое страхование в ходе экономического и общественного развития образовывали довольно причудливые формы взаимодействия, используя позитивные элементы каждого вида.

Одной из таких форм является система андеррайтинга⁸ в Англии Lloyd’s of London, или просто страховая корпорация «Ллойд». Лондонский Ллойд получил свое название по имени владельца кофейни, расположенной недалеко от Тауэра и популярной в XVII веке среди моряков, купцов и владельцев судов. В кофейне постоянно шел обмен новостями, изготавливались рукописные листы, в которых собирались сведения о морских судах и морских авариях (с 1696 г. Ллойд начал выпускать три раза в неделю типографский бюллетень «Новости Ллойда», который выходит и по сей день), заключались договоры страхования. Страховые договоры заключались представителями страховщиков – андеррайтерами и страховыми брокерами, представлявшими клиентов. При страховании значительных объемов ценностей договоры заключались с несколькими андеррайтерами, в которых указывались страхуемый интерес и сумма, на которую подписывается каждый андеррайтер. В 1771 году участники страхового рынка Ллойда объединились в ассоциацию. До реорганизации в корпорацию в 1991 году Ллойд состоял из 430 синдикатов, объединявших более 30 тысяч физических лиц, каждый из которых отвечал по страховым обязательствам синдиката определенной суммой. Каждый синдикат возглавлял андеррайтер, принимавший риск и распределявший его между членами синдиката.

Сегодня взаимное и коммерческое страхование сосуществуют практически во всех странах, так как имеется востребованность обеих форм. Взаимное страхование традиционно в мире имеет устоявшийся приоритет в морском страховании, страховании жизни, страховании профессиональной ответственности. Кроме этого по-прежнему наблюдается взаимодействие взаимного и коммерческого страхования. Глобальные экономические процессы с конца XIX – начала XX века, изменявшие конъюнктуру страхового рынка, неоднократно приводили к массовому переходу из одной формы в другую. То акционерные компании становятся взаимными обществами, то наоборот. Особенно данный процесс характерен для США.

В литературе некоторые авторы выделяют еще одну исторически сложившуюся форму страхования – социальное страхование⁹. Возникнув значительно позже – в XIX веке – как следствие уступки государственной власти систематической борьбе социальных низов за свои права, социальное страхование становится институтом социальной поддержки населения. Статус организаций, осуществляющих социальное страхование, особенности формирования фондов и их расходование позволяет говорить о значительных отличиях социального страхования от собственно страхования¹⁰. В § 2.1. главы 2 настоящего учебника будет дана характеристика отношениям в сфере социального страхования как отношениям публично-правового характера.

1.1.2. Развитие страхования в России

Своеобразие политического и экономического развития России в дореволюционный период, а тем более в ХХ веке, не могли не наложить отпечаток на правовые институты. Поэтому особенности нынешней ситуации в российском страховании следует искать в прошлом.

До конца XVIII века в России не было собственных компаний, которые занимались бы страхованием. Поэтому имевшиеся не слишком значительные потребности российских деловых кругов и знати обслуживали иностранные страховщики. Екатерина II Манифестом от 29 июня 1786 г. учредила Государственный заемный банк, при котором была открыта Страховая экспедиция для огневого страхования домов. Постепенно в законодательстве появляются нормы, непосредственно регулирующие отдельные виды страхования: морское, от огня, ипотечное. В Своде законов Российской империи было 5 статей, посвященных страхованию. Одновременно в России устанавливается запрет на деятельность иностранных страховщиков.

С одной стороны, учреждение страховой компании – явление позитивное, отражающее стремление власти использовать выработанные западом механизмы защиты экономической стабильности. С другой стороны, государственное управление в сфере страхования значительно тормозило внедрение этих механизмов. Жесткая централизация страхового фонда способствовала неповоротливости страхования, его неприспособленности к фактическим нуждам, что выражалось в завышенных страховых премиях и ограниченности страхуемых рисков.

Понадобилось почти сорок лет, прежде чем в сферу страхования пришел частный бизнес. Этому способствовало и само государство, которое стало поощрять развитие частной страховой деятельности. Так, учрежденное в 1827 году российское страховое общество от огня Торговый дом «Штиглиц и Ко» было освобождено от всех налогов, за исключением пошлины в 25 коп. с каждой 1 тыс. руб. собранной премии. Вслед за «Штиглиц и Ко» в 1835 г. было учреждено Второе Российское страховое общество от огня, в 1846 г. было учреждено страховое общество «Саламандра».

С течением времени обозначилась перспективность страхового бизнеса, в связи с чем наблюдался рост числа страховых компаний, а их привилегии неуклонно сокращались. Особенно бурное развитие акционерного страхования началось после реформы 1861 года. Если первое страховое общество «Штиглиц и Ко» в 1827 году обладало капиталом в 10 млн рублей, то к 1913 году российские страховые компании владели активами в размере 374 млн рублей¹¹. В 1850-х годах было всего 5 акционерных обществ, а к началу 1890-х годов их число достигло 15. Вместе с тем растет число обществ взаимного страхования: к концу XIX века в стране их насчитывалось 78. Среди участников российского страхового рынка в конце XIX – начале XX присутствуют так же земские общества и иностранные страховые компании. Однако основные материальные ресурсы были сосредоточены в четырех крупнейших страховых обществах: «Россия», «Жизнь», «Санкт-Петербургское общество» и американское общество «Нью-Йорк». На их долю приходилось 70% всех действовавших договоров и 65% страховых премий¹².

Первоначально при страховании крупных рисков (чаще всего от огня) без государственного участия было сложно обойтись, однако постепенно проблема финансовой устойчивости страховщиков была решена путем создания нескольких союзов российских страховщиков, которые обеспечивали взаимопомощь при крупных убытках, что свидетельствует о гибкости и приспособляемости частного бизнеса к условиям хозяйствования.

Личное страхование в большей степени развивалось в России в рамках профессиональных объединений (в частности, профсоюзов промышленных рабочих) как добровольное взаимное страхование. Однако в 1861 году Законом установлено обязательное создание страховой кассы на всех казенных предприятиях горнорудной отрасли. Отчисления рабочих в кассу составляли 2–3% в месяц от заработной платы, а управление делами кассы осуществляли сами рабочие. В ходе борьбы за свои права рабочие в России добились принятия законов 1912 г.: «О страховании рабочих от несчастных случаев» и «Об обеспечении рабочих на случай болезни». Эти законы обязывали работодателей страховать своих работников за счет собственных средств, что явилось окончательным оформлением в России социального страхования¹³. Страховые кассы постепенно превратились в солидные страховые учреждения, которые начали отходить от принципа взаимности и работать на коммерческой основе.

Середина и конец XIX века – начало системного теоретического осмысления страхового права в России. Первая серьезная отечественная работа по страховому праву появилась в 1875 г. – труд И.И. Степанова «Опыт теории страхового договора», положивший начало дискуссиям в этой сфере. Над вопросами страхования в рамках гражданского права задумывались многие российские цивилисты: А.А. Ноткин, С.Е. Лион, В.Р. Идельсон, А.Г. Гойхбарг и другие.

Революция 1917 года положила конец свободному страхованию по причине фактической национализации всех доходных отраслей и предприятий, в том числе страхового дела. Первоначально Декретом СНК РСФСР от 23.03.1918 был учрежден государственный контроль над всеми видами страхования (кроме социального), который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования. Позже Декретом Совнаркома РСФСР от 28.11.1918 № 1782 «Об организации страхового дела в Российской Республике» была объявлена государственная монополия на «страхование во всех его видах и формах», дабы контролировать все денежные потоки. Руководство имущественным страхованием передавалось Декретом Пожарно-страховому отделу при Высшем Совете Народного Хозяйства, а проведение операций по страхованию жизни – сберегательным кассам.

Оформление советской системы страхования произошло 06.10.1921 в связи с изданием Декрета СНК РСФСР «О государственном имущественном страховании», когда в составе Наркомфина было создано главное управление страхования – Госстрах. Декретом СНК РСФСР от 06.07.1922 «О государственном страховании» Госстраху предоставлено право осуществлять добровольное страхование жизни и здоровья людей. Положение о государственном страховании было утверждено ЦИК СССР и СНК СССР 18.09.1925. Главным источником правового регулирования страховых отношений в Советской России стали инструкции Госстраха.

Теоретические исследования правовой природы страхования и иных доктринальных вопросов с установлением государственного страхования практически прекратились. А невозможность в силу идеологии критики приводила к превалированию работ, в которых авторы обосновывали необходимость и полезность государственной монополии на страхование.

Правда, в 20-е годы увидели свет работы В.И. Серебровского: «Очерки советского страхового права» 1925 г., «Страхование» 1927 г., в которых ученый продолжал исследование вопросов, сформулированных дореволюционной российской доктриной. Результаты этих работ оказались невостребованными в тот период, однако не утратили своего значения и активно изучаются сегодня. Как писал Ю.Б. Фогельсон: «Благодаря работам В.И. Серебровского не были забыты дореволюционные отечественные исследования страхового права и современные авторы смогли возобновить их, продолжая прерванную традицию»¹⁴.

Экономическая ситуация послевоенного периода, необходимость участия во внешнеторговых отношениях вызвала к жизни выделение из состава Госстраха Управления иностранного страхования (Ингосстрах), осуществлявшего деятельность по обслуживанию внешнеэкономических операций с участием иностранных контрагентов.

Монополия Госстраха в СССР закончилась с принятием Закона СССР от 26.05.1988 № 8998-XI «О кооперации в Союзе Советских Социалистических Республик»¹⁵, который разрешил организовывать кооперативные страховые учреждения. Постановление Совета Министров СССР от 19.06.1990 № 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах»¹⁶ расширило формы организации страхового дела, а постановление Совета Министров СССР от 16.08.1990 № 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства»¹⁷ поставило государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества и ассоциации в равные условия для развития конкуренции в сфере страховой деятельности и повышения качества страховых услуг. Затем Закон РСФСР от 25.12.1990 № 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности»¹⁸ закрепил частную собственность граждан. Постановлением Правительства РФ от 10.02.1992 № 76 «О создании Российской государственной страховой компании»¹⁹ Росгосстрах был преобразован в акционерное общество.

Не сразу в структуре власти был определен орган контроля за осуществлением страховой деятельности. Сначала было принято Временное положение от 10.06.1991 «О порядке лицензирования страховой деятельности на территории Российской Советской Федеративной Социалистической Республики», в котором обязанности по контролю за страховой деятельностью были возложены на Министерство финансов РСФСР. Затем Указом Президента РФ от 30.07.1992 № 808 «Об утверждении Положения о Государственном страховом надзоре Российской Федерации»²⁰ для контроля и надзора за страховой деятельностью был образован специальный орган, который через два месяца в свою очередь был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью²¹.

Работа по принятию единого законодательного акта, регулировавшего бы отношения в сфере страхования, увенчались принятием Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «О страховании»²². В 1996 году вступила в действие часть II Гражданского кодекса Российской Федерации, глава 48 которого посвящена договору страхования, благодаря чему нормативная база страхования была значительно расширена.

Создание работоспособной страховой системы в Российской Федерации в 90-е годы ХХ в. и начале ХХI в. столкнулось с необходимостью защиты страхового рынка от финансово более сильных иностранных страховых организаций и их дочерних компаний. Российским страховщикам, не обладающим такими финансовыми и репутационными возможностями, как у них, не было возможности «выжить» в конкуренции с ними. Вследствие этого в Российской Федерации реализована политика протекционизма, благодаря которой были установлены ограничения для осуществления иностранными страховщиками, их дочерними компаниями, а так же российскими юридическими лицами с участием иностранного капитала, наиболее доходных видов страхования²³. Постепенно режим смягчается.

Доктрина. Сформировано мнение о том, что принятая в конце XVIII – начале XIX веков, а затем в период Советской власти в России модель государственной системы страхования в значительной степени тормозила развитие страхования. Это сказывается и сейчас, так как имеются многочисленные проблемы в законодательной, правоприменительной и доктринальной сферах, а, главное, в устойчивом менталитете населения России. Добровольное страхование в нашей стране пока не стало неотъемлемой частью повседневной жизни, поэтому наиболее доходными являются виды обязательного страхования. По мнению И.В. Макерова, высказанного в 2012 году, «совершенствование законодательства в сфере страхования не дало желаемых результатов, страховая система России так и не стала источником инвестиций в экономику страны. С достигнутых в 2001 г. 3% и ожидаемых 5% доля средств страхования в валовом внутреннем продукте России снизилась до 2,5%»²⁴.

Конечно, сложно за несколько десятилетий настроить конкурентоспособную систему страхования, должно пройти время для формирования условий финансовой устойчивости страховых организаций. Хотя сделано немало. Возникла многоуровневая система правового регулирования страховых отношений, многочисленные законы устанавливают особенности осуществления тех или иных видов страхования. Совершенствуются доктрина и правоприменительная практика. Однако, несмотря на явный «прорыв», правовое регулирование страховых отношений явно не успевает за их динамичным развитием: появляются новые виды страхования, остающиеся в течение длительного времени не урегулированными нормативными актами; изменяются условия хозяйствования, что требует и изменения законодательства. Обсуждаемая сегодня реформа главы 48 Гражданского кодекса РФ не за горами.

ВЫВОД. Страхование следует отличать от самострахования и иных способов и защитных мер, направленных на стабильность имущественного состояния физических, юридических лиц и публичных субъектов. Зарождение и развитие страхования на ранних этапах человеческой истории происходило в виде взаимного страхования, которое в Средние века начало сменяться коммерческим страхованием. Развитие коммерческого страхования не прекратило традицию взаимного страхования. И по сей день они существуют параллельно, нередко образуя причудливые формы, совмещающие элементы и коммерческого, и взаимного страхования.

В России возникновение и развитие страхования как сферы хозяйственной деятельности произошло достаточно поздно – в ХVIII–XIX веках при государственном стимулировании данной сферы. Особенности политического и экономического строя советской России в ХХ веке предопределили значительные проблемы и пробелы в правовом регулировании страховых отношений на современном этапе и устойчивость менталитета пассивного отношения к добровольному страхованию.

§ 1.2. Понятие, объекты, функции и принципы страхования

1.2.1. Понятие и объекты страхования

Дефиниция страхования может употребляться в широком и узком значениях. А.И. Худяков считает, что «в самом широком значении… «страхование» означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо»²⁵. Узкое значение пытаются обосновать представители различных научных направлений: экономисты, социологи, юристы и другие. Вследствие этого в узком смысле понятие страхования – это собирательный термин. Он означает, что:

1) страхование является сферой хозяйственной деятельности в современном обществе наряду с производством, общественным питанием, транспортными услугами, строительством и многими другими. Сфера страховых услуг – один из видов предпринимательской деятельности.

Страхование является многогранным явлением современной действительности, охватывающим все сферы жизни общества и государства – бизнес, государственное управление, частную жизнь граждан, деятельность разнообразных некоммерческих организаций;

2) страхование можно рассматривать как категорию экономическую, социальную и правовую.

Страхование, как экономическая категория, влияет на процессы, происходящие на микро и макроуровнях: создание источника внутренних инвестиций в экономику, обеспечение занятости трудовых ресурсов, а главное, поддержание устойчивого финансового положения участников различных общественных отношений. Признаками страхования как экономической категории являются:

– наличие денежных перераспределительных отношений;

– формирование страхового фонда²⁶;

– обусловленность страхования наличием страхового риска как вероятности и возможности возникновения убытков или иных последствий от наступления страхового случая;

– производство страховой выплаты за счет сформированных страховых фондов.

Доктрина. По мнению Е.Ю. Грачевой и О.В. Болтиновой, «с экономической точки зрения, страхование – это совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, которые необходимы для покрытия непредвиденных расходов»²⁷. С позиций права данными авторами особо подчеркивается, что страхование «как одно из звеньев финансовой системы РФ представляет собой совокупность финансовых отношений по образованию, распределению и использованию страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, а также для предотвращения этих последствий, являющихся предметом правового регулирования финансового права»²⁸.

Страхование как общественно-социальная категория представляет собой модель перераспределения материальных ресурсов, аккумулированных в специальных страховых фондах, в пользу лиц, имеющих потребность в поддержании их имущественного статуса в связи с определенными жизненными обстоятельствами, значительно ухудшающими их материальный достаток.

Перераспределение материальных ресурсов осуществляется в рамках системы социального страхования, включающей так же государственное пенсионное страхование и обязательное медицинское страхование. Использование преимуществ формирования и управления страховыми фондами при государственной поддержке и контроле в сфере обеспечения нуждающихся в имущественной защите граждан позволяет эффективно реализовывать социальную функцию государства.

Страхование как правовая категория является институтом права, имеющим межотраслевой характер. Отношения по страхованию очень многообразны, в связи с чем регулируются нормативными актами, имеющими принадлежность к гражданскому, административному, финансовому, налоговому праву, праву социального обеспечения и другим отраслям.

Нормы гражданского права регулируют отношения, связанные с заключением, исполнением и прекращением договора страхования, правами и обязанностями сторон договора страхования, основаниями возникновения ответственности, осуществлением отдельных видов страхования, в частности – обязательного и добровольного и др. аспекты.

Административные отношения, урегулированные нормами права, возникают в силу контроля и надзора за осуществлением страховой деятельности субъектами страхового дела.

Финансовые право регулирует отношения, которые возникают при формировании, перераспределении и использовании денежных средств страховых резервов, осуществлении инвестиционных проектов за счет средств страховщиков, пополнении оборотных средств государства за счет страховых ресурсов, финансировании из бюджета государственных программ в сфере социального страхования и т.д.

Нормы налогового права применимы к отношениям по уплате налогов и иных платежей в бюджет, при формировании, перераспределении и использовании денежных средств государственных социальных внебюджетных фондов, при предоставлении налоговых льгот, применении штрафных санкций и др.

Право социального обеспечения применимо к отношениям по социальному страхованию;

3) страхование является совокупностью общественных отношений, регулируемых нормами права. Такие отношения имеют как частноправовой, так и публично-правовой характер²⁹.

Понятие страхования как комплекса правоотношений закреплено в п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела. Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Доктрина. По мнению Ю.Б. Фогельсона, в определении ст. 2 Закона об организации страхового дела указаны основные квалифицирующие признаки страхования, позволяющие отграничить страховые отношения от иных сходных отношений (игр и пари, поручительства, самострахования и др.). Такими признаками являются:

1) направленность на защиту интересов;

2) защита осуществляется при наступлении определенных событий, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления;

3) защиту осуществляет специализированная профессиональная организация, которая для этого из полученных премий (взносов) формирует специальные денежные фонды³⁰.

Важно! Сущность и цель страхования – предоставление страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты его имущественных интересов. Еще одной целью страхования является обеспечение финансовой устойчивости, которая возможна благодаря специально созданным страховым фондам.
На макроэкономическом уровне целями, определяющими государственную поддержку страхования, являются:
1) обеспечение непрерывности общественного воспроизводства;
2) освобождение государства от дополнительных расходов;
3) стимулирование научно-технического прогресса (например, путем страхования рисков) и экономического развития (путем концентрации и инвестирования ресурсов).

Страховая защита – это собирательный термин, состоящий из: защиты психологической, экономической и правовой:

1) защита психологическая предполагает переложение на страховщика бремени неблагоприятных последствий от наступления страхового случая. По образному выражению Г.В. Шершеневича, «страхование, как торговая сделка, предполагает возмездность, выражающуюся в страховой премии, уплачиваемой страхователем за освобождение себя от страха»³¹;

2) защита экономическая определяется страховыми выплатами при наступлении страхового случая, предоставлением имущества или осуществлением иных действий, направленных на восстановление материального состояния лица, чьи интересы застрахованы. В литературе отмечается, что употребление терминов «возмещение ущерба», «возмещение вреда» и «компенсация убытков» неприменимо к страхованию, так как у страховщика нет обязанности по возмещению, а только по осуществлению страховой выплаты, которая в личном страховании, как правило, не привязана к фактическим убыткам, а в имущественном страховании хотя и рассчитывается, исходя из убытков, но может быть не равна им;

3) защита юридическая выражается в наличии страхового обязательства, предоставляющего кредитору (страхователю, выгодоприобретателю) право требовать от страховщика исполнения своей обязанности по страховой выплате (или иному предоставлению) при наступлении страхового случая.

Объекты страхования. Объектом страхования всегда является имущественный интерес, независимо от того, заключается ли договор личного или имущественного страхования. Это следует из ст. 4 Закона об организации страхового дела, в соответствии с которой объекты страхования различаются в зависимости от вида страхования:

– в страховании жизни эти интересы связаны с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью;

– в страховании от несчастных случаев и болезней интересы связаны с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни;

– в медицинском страховании – с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг;

– в страховании имущества – с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества;

– в страховании финансовых рисков – с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических и юридических лиц;

– в страховании предпринимательских рисков – с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности и неполучения ожидаемых доходов;

– в страховании гражданской ответственности – с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; а так же с риском наступления ответственности за нарушение договора.

Имущественный интерес является объектом страховой защиты и имеет большое значение для понимания сущности страхования. Категория интереса – одна из ключевых в страховом праве, означает интерес в сохранении какого-либо блага, потребность. Именно поэтому сложилось представление о том, что «Без интереса нет страхования». Интерес в страховании (страховой интерес) можно определить как «осознанную страхователем или застрахованным лицом потребность в получении соответствующего имущественного предоставления в форме страховой выплаты в случае наступления события, являющегося страховым случаем»³². Подробнее о свойствах и значении страхового интереса в имущественном и личном страховании см. § 2.4. главы 2 настоящего учебника.

Законодательное закрепление имущественного интереса в качестве объекта страхования в Законе об организации страхового дела способствовало прекращению дискуссий по вопросу. Позиции, согласно которой объектом страхования всегда следует признавать интерес, придерживается большинство отечественных авторов³³.

Тем не менее, в некоторых работах еще можно встретить попытки представить в качестве объекта личного страхования жизнь, здоровье, трудоспособность граждан, а в качестве объекта имущественного страхования – здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности³⁴. Данная позиция не верна, так как страховщик не осуществляет фактическую защиту этих ценностей (охрану, хранение), в его обязанности входит лишь страховая выплата в денежном или натуральном выражении при наступлении страхового случая. Таким образом в качестве объекта страхования выступает не конкретное имущественное или неимущественное благо, а интерес, связанный с возможными негативными последствиями умаления данного блага.

Ошибочная версия подпитывается не вполне удачной (с точки зрения юридической техники) формулировкой п. 1 ст. 942 ГК РФ. Одним из существенных условий договора имущественного страхования указано «имущество или иной имущественный интерес», что позволяет некоторым авторам относить имущество к объектам страхования. На самом деле имущество или иной имущественный интерес (связанный с возникновением гражданско-правовой ответственности или убытками от деятельности или иных факторов) являются идентифицирующим средством предмета конкретного договора страхования. Благодаря их конкретизации страховщик может просчитать риски и предложить условия договора.

Еще одно заблуждение связано с п. 2 ст. 942 ГК РФ. В перечне существенных условий договора личного страхования указано застрахованное лицо. Данное условие вполне логично, так как событие, на случай которого заключается договор, связано с личностью застрахованного лица. Его особенности (возраст, заболевания, профессия и др.) влияют на степень вероятности наступления страхового события. Статья не называет имущественные интересы в личном страховании обязательным условием договора, в отличие от договора имущественного страхования. Так же в ст. 934 ГК РФ «Договор личного страхования» не содержится упоминание об имущественном интересе, в отличие от ст. 930 «Страхование имущества».

Доктрина. В связи с вышеприведенными различиями в условиях договоров имущественного и личного страхования в литературе высказывается несколько суждений: 1) в личном страховании интерес не является объектом страхования. На данное утверждение следует возразить тем, что при отсутствии интереса договор личного страхования представляет собой пари на чужую жизнь; 2) в личном страховании объектом может быть как имущественный интерес, так и неимущественный интерес³⁵. В качестве примера приводится ситуация, когда договор страхования заключается страхователем в пользу застрахованного лица (близкого родственника) и страхователь материально не зависит от застрахованного лица. На первый взгляд действительно имущественный интерес страхователя отсутствует, однако следует учитывать, что в данном договоре подлежит страхованию интерес застрахованного лица, а не страхователя.

В научной литературе неоднократно указывалось на коллизию в законодательстве относительно объектов страхования. Перечень имущественных интересов, являющихся объектами страхования, в ст. 4 Закона об организации страхового дела сформулирован как исчерпывающий, а в Гражданском кодексе РФ ограничиваются только интересы, которые не могут быть застрахованы (с. 928 ГК РФ). Реализация принципа «Запрещено все, что не разрешено» соответствует публичному характеру отношений, регулируемых Законом об организации страхового дела, но не соответствует гражданско-правовому характеру договора страхования. Реальность сегодняшнего дня такова, что новые виды страхования, порождаемые потребностями экономической действительности, могут остаться неохваченными правовым регулированием в связи с отсутствием специального закрепления объекта в ст. 4 Закона об организации страхового дела.

1.2.2. Функции и принципы страхования

Функции страхования тесно связаны с целями страхования.

1. Наиболее значимой функцией страхования является защитная функция, которая проявляется в защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя) путем передачи или распределения рисков. Фонд, из средств которого осуществляется защита интереса, формируется как за счет собственных средств страховщика, так и из взносов (страховых премий) других страхователей. Поэтому говорят о распределении риска между многими лицами или о «выравнивании рисков».

2. Тесно связана с защитой интересов компенсационная (восстановительная) функция. Она имеет место и в имущественном, и в личном страховании. В имущественном страховании после наступления страхового случая осуществляется выплата определенной, обусловленной договором денежной суммы, благодаря чему происходит полное или частичное восстановление имущественной сферы страхователя (выгодоприобретателя). В личном страховании за счет страховой выплаты могут компенсироваться имущественные затраты, возникшие в связи с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица, либо же такая выплата направлена на жизнеобеспечение, которое стало необходимым в связи с наступлением страхового случая.

3. Функция поддержания финансовой устойчивости проявляется, во-первых, на первичном уровне – в создании условий, необходимых для исполнения страховщиками взятых на себя обязательств. Закон об организации страхового дела определяет критерии финансовой устойчивости страховщика; меры, направленные на восстановление такой устойчивости; ограничения, связанные с размещением страховых резервов; обязанности по передаче страхового портфеля при невозможности исполнения обязательств и др. Во-вторых, страхование обеспечивает устойчивость финансовой системы в целом, так как защита интересов субъектов предпринимательской и иной коммерческой деятельности способствует стабильности гражданского оборота.

4. Выделяют так же сберегательную функцию (или инвестиционную), которая проявляется двояко. Во-первых, такой вид страхования, как страхование жизни (договоры, связанные с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или наступления иного события), является накопительным. В течение срока действия договора страхователь уплачивает страховую премию в виде взносов, которые накапливаются и при наступлении страхового случая выплачиваются страховщиком выгодоприобретателю в виде страховой суммы. Кроме этого страхование на дожитие может предполагать включение в договор страхования условия об участии страхователя в инвестиционном доходе страховщика, в связи с чем общая сумма выплаты может увеличиться за счет процентов от дохода.

Во-вторых, сберегательная (инвестиционная) функция проявляется в возможности осуществления страховщиком инвестиционной деятельности. Инвестирование средств в различные активы способствует увеличению резервов страховых организаций и положительно влияет на макроэкономические процессы государства.

Доктрина. Некоторые авторы отрицают необходимость выделения инвестиционной функции по причине того, что «размещение страховыми организациями средств страховых резервов осуществляется в рамках отношений, не являющихся страховыми. Поэтому функцией страхования данное размещение не выступает»³⁶.

5. Имеет место так же социальная функция, которая проявляется в защите частных интересов при осуществлении обязательных видов страхования (обязательное государственное страхование, ОСАГО, обязательное страхование ответственности перевозчиков за причинение вреда жизни и здоровью пассажиров, обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов и другие). Любой вид обязательного страхования отражает общественную заинтересованность в защите некоторых частных интересов, которую стихия рынка не обеспечивает или обеспечивает недостаточно. Так же социальная функция проявляется в добровольном личном страховании и обязательном социальном страховании.

6. Обеспечительная функция сегодня является наиболее обсуждаемой на страницах юридических изданий³⁷, так как в судебной практике не раз при рассмотрении и разрешении определенных споров суды ссылались на обеспечительную функцию страхования, устанавливаемого в связи с предоставлением банками кредитов юридическим и физическим лицам. Причиной этого является законодательство, которое в ряде случаев предусматривает обязанность застраховать имущество (например, страхование предмета ипотеки, предмета договора ренты) в пользу третьего лица или ответственность (страхование договорной ответственности оценщиков, туроператоров, нотариусов, арбитражных управляющих и др.).

Доктрина. По мнению М.Ю. Арчакова, «большинство видов страхования в принципе не имеют обеспечительной цели, поскольку защищают лишь самого страхователя. Страхование ответственности по договору и страхование имущества в пользу третьего лица могут иметь обеспечительную цель. Однако она не является ведущей для страхования. Поэтому обеспечительная функция страхования в любом случае играет подчиненную роль»³⁸.

Страхование нельзя отнести к способам обеспечения исполнения обязательств в связи с отсутствием акцессорности страхового обязательства. Исключение составляют договоры страхования предмета залога или личного страхования заемщика с условием изменения страховой суммы в соответствии с остатком задолженности по кредиту. После исполнения кредитного обязательства договор страхования прекращается, даже если его срок не истек, так как сократившаяся до нуля страховая сумма означает на будущее время отсутствие у страховщика обязанностей по страховой выплате³⁹. Так же для разграничения страхования со способами обеспечения исполнения обязательств следует учитывать цели обеспечительных обязательств, не соответствующие страхованию: а) стимулирование должника к исполнению обязательств; б) защита интересов кредитора при нарушении обязательства⁴⁰.

Доктрина. Некоторые выделяют еще предупредительную функцию, которая дает возможность проводить профилактические мероприятия, направленные на предупреждение наступления возможных убытков страхователей или их минимизацию⁴¹. Подразумевается возможность заключения договора страхования на более выгодных условиях при осуществлении страхователем действий, направленных на уменьшение страхового риска: установление сигнализации (противоугонной или противопожарной), изменение условий хранения и использования имущества и др.

Принципы страхования.

Принципы страхования имеют такое же важное значение, как и в целом принципы права. Они отражают особенности содержания данных отношений применительно к установленному правовому регулированию. Принципы права должны учитываться при регулировании отношений по аналогии. По мнению С.Г. Келиной и В.Н. Кудрявцева, «иметь представление о принципах права – это значит понимать его цели, задачи и методы применения, его основной смысл»⁴².

1. Принцип компенсации (не путать с возмездностью страховой услуги) означает обязанность страховщика при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в пределах размера возникших у страхователя (выгодоприобретателя) убытков. Расчет страхового возмещения в видах страхования, обеспечивающих защиту интересов, связанных с возникновением убытков, не может превышать размер убытков (или ущерба), в противном случае страхование приобрело бы признаки пари. Страховая выплата не обязательно в полной мере должна покрыть весь ущерб, ее размер зависит от условий договора и от той части рисков, которые принял на себя страховщик, поэтому она может быть менее убытков, но никак не более.

В личном страховании реализация принципа компенсации несколько отличается, так как не предполагает конкретно-стоимостное определение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного лица вследствие невозможности такой оценки.

2. Принцип распределения рисков с использованием страхового фонда. Формирование страхового фонда, в том числе за счет собираемых страховых премий, определяет возможность распределения риска среди большого числа лиц. Хотя в страховом правоотношении обязанным лицом выступает страховщик и внешне именно на него возлагаются риски от страхового случая, однако данные риски хорошо просчитаны и статистически оправданы. Размер уплачиваемых страховщику страховых премий определяется применяемыми страховыми тарифами, обеспечивающими статистическую стабильность данного фонда, т.е. поддержание его в устойчивом состоянии, не предполагающем значительное уменьшение. Наоборот, расчет осуществляется с таким намерением, чтобы определенный процент оставался страховщику в качестве дохода и покрытия текущих расходов. По меткому выражению Ю.Б. Фогельсона, «использование статистических закономерностей для поддержания этого фонда в устойчивом состоянии является характерной чертой того способа защиты интересов, который представляет собой страхование»⁴³.

3. Принцип эквивалентности. Рисковый характер договора страхования определяется: во-первых, невозможностью предугадать наступление страхового случая; во-вторых, невозможностью заранее определить размер причитающейся страховой выплаты. Суммы, передаваемые друг другу страхователем и страховщиком, всегда не эквивалентны. Тем не менее принцип эквивалентности присущ страхованию независимо от объемов предоставления по одному договору страхования, так как эквивалентность обеспечивается по совокупности всех сделок, заключенных конкретным страховщиком. Таким образом, размер полученных страховых премий по совокупности сделок за определенный период должен быть примерно равен сумме величин: расходам страховщика по страховым выплатам за этот же период, расходам на ведение деятельности и прибыли (в процентах).

Например, по закону об ОСАГО страховщик вправе получить доход в пределах 20% от общего объема полученных страховых премий, который включает прибыль страховщика и управленческие расходы. Оставшиеся средства предназначены для выплат по заключенным договорам страхования. Увеличение страховых тарифов в ОСАГО означает, что по итогам финансового года расходы страховщиков превысили запланированные значения.

Реализация принципа эквивалентности происходит путем применения для расчета страховой премии актуарно (экономически) обоснованных страховых тарифов, которые рассчитываются в соответствии со стандартами актуарной деятельности⁴⁴. В соответствии со ст. 11 Закона об организации страхового дела страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года. А по страхованию жизни – не менее чем за пять лет.

4. Принцип добросовестности и раскрытия информации в страховании имеет полезное значение для обеих сторон договора страхования. Данный принцип предъявляет к поведению сторон определенные требования, нарушение которых влечет негативные последствия в виде компенсации убытков, расторжения договора и признания договора недействительным. В большей мере это касается информации, необходимой для оценки страховщиком степени передаваемого на страхование риска.

Доктрина. Считается, что этот принцип предъявляет к поведению страхователя такие требования, которые обеспечивают соответствие условий заключаемого договора страхования статистическим данным по страховым случаям и страховым выплатам. И.И. Степанов писал: «Страховщик заменяет страхователя⁴⁵ и поэтому по отношению к риску должен стоять в таких же условиях, как и последний. Всякое неравенство в этом случае будет противоречить существу страхового договора»⁴⁶.

В потребительских договорах страхования традиционно страхователь является слабой стороной договора, в связи с чем принцип добросовестности (страховщика) усилен принципом защиты слабой стороны договора. Судебная практика в последние годы наработала общие подходы, связанные с реализацией данного принципа, что было отражено, к примеру, в «Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017⁴⁷.

Доктрина. Ю.Б. Фогельсон выделяет еще один принцип страхования – принцип гарантированности получения страховой выплаты лицом, имеющим право на ее получение. По его мнению, данный принцип реализован в обязательных видах страхования, отражен, например, в ст. 3 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и применяется во взаимосвязи с другими принципами⁴⁸.

Данная точка зрения не лишена рациональности. Гарантированность страховой выплаты можно усмотреть в упрощенном способе получения страховой выплаты (к примеру, в Законе об ОСАГО введено прямое возмещение ущерба (ст. 14.1.), предусматривающее возможность потерпевшего обратиться за выплатой к своему страховщику, а не к тому, который застраховал ответственность причинителя вреда), а так же в создании дополнительных гарантий, использующихся при финансовой несостоятельности страховщика (передача страхового портфеля, формирование компенсационных фондов профессиональными объединениями страховщиков).

ВЫВОД. Понятие страхования следует рассматривать: 1) как сферу хозяйственной деятельности; 2) как экономическую, правовую и социальную категории, а так же 3) как комплекс общественных отношений, направленных на защиту имущественных интересов физических, юридических лиц и публичных субъектов, который представляет собой защиту психологическую, экономическую и правовую.

Функциями страхования являются: защитная, компенсационная, функция поддержания финансовой устойчивости, сберегательная, социальная и обеспечительная.

К принципам страхования следует отнести: принцип компенсации, принцип распределения рисков, принцип эквивалентности, принцип добросовестности и раскрытия информации, принцип защиты слабой стороны, принцип гарантированности получения страховой выплаты.

§ 1.3. Виды страхования

1.3.1. Классификация видов страхования в зависимости от объекта страхования. Особенности имущественного и личного страхования

Группы однородных страховых отношений, типизированных по объекту, страховым рискам и другим специфическим признакам, определяющим условия страхования, называют видами страхования.

Наличие различных видов страхования свидетельствует о присутствии определенных особенностей, что требует отражения в нормативных правовых актах, правилах страхования и в договорах. Благодаря таким особенностям виды страхования можно классифицировать по различным критериям, но наиболее показательным и имеющим наибольшее прикладное значение является критерий объекта страхования.

Различия в объектах страхования предопределяют разные риски, принимаемые на страхование, порядок и условия определения страховой суммы и страховой выплаты, права и обязанности участников страхового правоотношения и иные важные особенности.

В предыдущем параграфе настоящего учебника дана подробная характеристика категории «объект страхования», под которым понимается имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), защищаемый страховщиком специфическим способом, а именно – путем осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Различные виды страхования в зависимости от объектов страхования закреплены в статье 4 Закона об организации страхового дела. Пункт 7 данной статьи группирует виды страхования на личное страхование и имущественное. В.К. Райхер полагал, что в основе такого деления должно лежать «деление по роду охраняемых страхованием благ (имущественных и личных), а вместе с тем и по роду угрожающих им опасностей и случайностей»⁴⁹.

В соответствии с Законом об организации страхового дела к личному страхованию относятся:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев и болезней;

3) медицинское страхование.

Видами имущественного страхования являются:

1) страхование имущества, в том числе страхование финансовых рисков;

2) страхование предпринимательских рисков;

3) страхование гражданской ответственности, что предусматривает страхование деликтной и договорной ответственности.

Важно! Основным критерием разграничения личного и имущественного страхования является защищаемый интерес. В личном страховании хотя этот интерес и имеет имущественный характер, но все же неразрывно связан с личностью застрахованного лица (его жизнью, здоровьем, обеспеченностью). Иные различия производны.

Отличия личного и имущественного страхования

1. Наиболее значимое отличие заключается в защищаемом интересе: в имущественном страховании он связан с возможным ухудшением имущественного положения страхователя (застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя). В личном страховании интерес определяется в связи с событиями в жизни застрахованного лица, которые, так же как и в имущественном, могут приводить к неблагоприятным имущественным последствиям (к примеру, ухудшению обеспеченности застрахованного лица). Главное, чтобы такие события затрагивали сферу личных неимущественных благ застрахованного лица.

2. В договорах личного и имущественного страхования различаются страховые риски: в договорах имущественного страхования это всегда риски убытков при наступлении определенных событий (страховых случаев), а в личном страховании – это причинение вреда жизни или здоровью, достижение определенного возраста или наступления иного события. Размер убытков в личном страховании не имеет правового значения, к тому же убытков может и не быть. Исключение составляет медицинское страхование, объектом страхования в котором Закон об организации страхового дела определяет имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг).

3. В имущественном страховании размер страхового возмещения определяется в пределах страховой суммы, но не более фактических убытков. Разные виды имущественного страхования связывают с понятием «убытки» либо реальный ущерб (страхование имущества), либо реальный ущерб и упущенная выгода (страхование предпринимательских и финансовых рисков), либо даже возможность компенсации иных имущественных затрат – неустойки (в страховании договорной ответственности) и морального вреда (в страховании деликтной ответственности).

В личном страховании страховая выплата не связана с убытками и подлежит передаче выгодоприобретателю в виде установленной договором страховой суммы (кроме медицинского страхования).

4. В имущественном и личном страховании может различаться порядок страховых выплат. В имущественном страховании страховая выплата может осуществляться единовременно в виде предоставления денежной суммы или в виде натурального возмещения. В договорах личного страхования, по которым страховщик осуществляет защиту имущественных интересов, связанных с материальной обеспеченностью застрахованного лица (страхование жизни), страховая выплата может производиться периодически в виде ренты (аннуитета).

5. В договорах имущественного страхования страховой интерес проверяется страховщиком, в личном страховании – презюмируется.

Перечень видов страхования, указанных в Законе об организации страхового дела и в главе 48 Гражданского кодекса РФ, не совпадает, что, конечно, показывает несовершенство действующего страхового законодательства. Так, в ГК РФ нет упоминания о страховании финансовых рисков. В то же время ст. 970 ГК РФ содержит правило специального регулирования отношений по морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов, страхованию пенсий и страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков. Являются ли указанные виды страхования (кроме медицинского) подвидами названных в ст. 4 Закона об организации страхового дела видов страхования и как определить их место в системе, закон не уточняет.

Виды страхования, реализуемые сегодня в России, не исчерпываются перечнем, закрепленным в Законе об организации страхового дела и в Гражданском кодексе РФ.

К видам личного страхования, в частности, следует отнести так же негосударственное пенсионное страхование⁵⁰. Негосударственное пенсионное страхование и страхование жизни сходны в том, что риски, принимаемые на страхование, не имеют вредоносного характера, связаны с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо с наступлением иного события. Объектом таких видов личного страхования являются имущественные интересы, связанные с материальной обеспеченностью застрахованного лица при наступлении возраста, срока или иного события.

Вопрос о соотношении страхования жизни и негосударственного пенсионного страхования является предметом обсуждения, но большинство авторов склоняется к тому, что необходимо признать страхование жизни и негосударственное пенсионное страхование самостоятельными видами личного страхования в силу особенностей пенсионного страхования по видам рисков, способам формирования страховой суммы и производства расчета страховой выплаты. Кроме этого, специфика проявляется в статусе особого участника правоотношения – негосударственного пенсионного фонда.

Имущественное страхование состоит из трех ветвей, каждая из которых имеет свою структуру, образованную отдельными подвидами страхования в зависимости от вида застрахованного имущества, ответственности или риска.

1. Страхование имущества объединяет такие разноплановые подвиды страхования, как страхование вещи и страхование имущественного права. Договоры страхования вещей имеют специфику в зависимости от видов вещей, риск утраты, недостачи или повреждения которых подлежит страхованию. Можно выделить страхование отдельных видов транспортных средств⁵¹, страхование недвижимости, страхование предмета залога⁵², страхование товара в обороте⁵³ и другие подвиды.

Страхование имущественных прав сегодня представлено такими видами, как страхование банковских вкладов⁵⁴, титульное страхование⁵⁵.

Доктрина. В литературе продолжается дискуссия по вопросу соотношения титульного страхования и страхования имущества, а так же о применимости правил страхования имущества к титульному страхованию. С одной стороны, понятие имущества охватывает и категорию имущественных прав, а с другой стороны конструкция страхования имущества рассчитана в основном на страхование вещей. По мнению Ю.П. Свит, «во избежание смешения с иными видами имущественного страхования страхование имущества следует ограничить вещами. Этой трактовке соответствует и перечень возможных рисков при страховании имущества – утрата (гибель), недостача или повреждение. Все эти случаи, за исключением утраты, могут касаться лишь объекта материального мира, т.е. вещи»⁵⁶.

2. Страхование гражданской ответственности сегодня включает страхование деликтной (ст. 931 ГК РФ) и страхование договорной (ст. 932 ГК РФ) ответственности. К дискуссионным относится вопрос о включении в систему страхования ответственности нового подвида – страхования профессиональной ответственности⁵⁷. Научная дискуссия по поводу необходимости выделения данного подвида страхования гражданской ответственности ведется на фоне регулярного закрепления нормами закона страхования профессиональной ответственности отдельных субъектов (туроператоров, адвокатов, нотариусов, оценщиков и других).

Доктрина. Страхование гражданской ответственности иногда относят не к имущественному страхованию, а к самостоятельному виду, наряду с имущественным и личным страхованием⁵⁸. Однако, как отмечается в литературе, в таком случае происходит смешение классификационных критериев⁵⁹, а значит, такое разделение некорректно.

3. Страхование рисков. Данный подвид имущественного страхования включает многочисленные договоры страхования, заключающиеся в отношении рисков, не связанных с утратой, порчей, недостачей имущества или возникновением гражданской ответственности. Гражданский кодекс РФ содержит нормы, регулирующие страхование предпринимательских рисков, однако о страховании финансовых рисков в главе 48 не упоминается. Некоторое регулирование отношений по страхованию финансовых рисков кредитора содержится в п. 5 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно данной норме, кредитор по обеспеченному ипотекой обязательству вправе так же застраховать свой финансовый риск, связанный с изменением цены предмета залога, получением меньшей суммы при его реализации, чем неисполненное обязательство по кредиту⁶⁰.

В ст. 4 Закона об организации страхового дела страхование финансовых рисков указано как соподчиненный вид страхованию имущества. Однако модель страхования имущества отличается от страхования рисков, поэтому имеет смысл изменить соподчиненность, объединив страхование предпринимательских и страхование финансовых рисков в один блок. Следует так же уточнить, что понятие финансового риска более широкое, чем понятие предпринимательского риска, к тому же отсутствуют какие-либо ограничения по модели страхования финансовых рисков, поэтому данные виды страхования должны признаваться самостоятельными подвидами страхования рисков.

К страхованию рисков, в том числе, следует отнести и такой вид имущественного страхования, как перестрахование⁶¹. Данное утверждение находит отражение в пункте 2 ст. 967 ГК РФ, закрепляющем тот факт, что к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Учитывая значительное своеобразие отношений по перестрахованию, законодатель установил более свободные рамки осуществления перестрахования, чем конструкция страхования предпринимательского риска.

Объектом перестрахования являются специфические интересы страховщика по основному договору, связанные с исполнением обязанности по страховой выплате. Перестрахованию посвящена статья 967 ГК РФ и статьи 13, 13.1–13.3 Закона об организации страхового дела.

В течение ряда лет обсуждается вопрос о введении нового вида страхования – страхового поручительства. В 2016 году Министерство финансов Российской Федерации выступило инициатором введения новой статьи в главу 48 ГК РФ о страховании поручительства, однако проект не получил дальнейшей реализации и одобрения. Страховое поручительство по опыту США представляет собой обязательство, сочетающее элементы поручительства и страхования. Страховщик по договору о страховом поручительстве гарантирует при определенных обстоятельствах исполнение обязательства кредитору страхователя. Страхователем же является сторона государственного или муниципального контракта (поставщик, исполнитель). После исполнения обязанности страхователя страховщик приобретает к нему право требования в размере исполненного обязательства. Страховое поручительство может способствовать созданию дополнительной финансовой устойчивости отношениям в сфере госзакупок, если такое поручительство будет подлежать перестрахованию.

Доктрина. С.В. Дедиков считает нецелесообразным введение договора страхования поручительства, так как предлагаемый Минфином России правовой режим такого договора практически полностью совпадает с договором поручительства. Однако в интересах страховых организаций, которым разрешается выступать в качестве поручителей и выдавать независимые гарантии, он предлагает закрепить в Законе об организации страхового дела положение, разрешающее перестрахование обязательств страховщика по договорам поручительства и независимой гарантии⁶².

Рис. 1

1.3.2. Классификации страхования по иным критериям

Иные классификации в страховании формируются с использованием разнообразных критериев, призванных выявить специфические свойства отдельных видов страхования.

Одна из наиболее значимых классификаций основана на способе вовлечения страхователей и иных участников в страховое правоотношение. Подразумевает применение критерия наличия или отсутствия обязательности при осуществлении страхования: добровольное и обязательное страхование. В свою очередь обязательное страхование включает подгруппу отношений по обязательному государственному страхованию⁶³.

Несмотря на видовые различия в обязательном и добровольном страховании, в нормативных актах и юридической литературе утвердилось представление о них как о формах страхования⁶⁴.

Классификация в зависимости от особенностей правового регулирования страховых отношений подразделяет все виды страхования на общие и специальные. К специальным видам страхования относятся закрепленные в ст. 970 ГК РФ: страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков; морское страхование; медицинское страхование; страхование банковских вкладов; страхование пенсий и страхование экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков.

Важно! К указанным видам страхования, именуемым специальными, нормы главы 48 ГК РФ применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования и Федеральным законом от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О банке развития» не установлено иное. В частности, это означает, что специальный закон может устанавливать приоритетные для применения правила осуществления страхования, не соответствующие нормам главы 48 ГК РФ.

Аналогично регулируются отношения с участием обществ взаимного страхования. Правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено Законом о взаимном страховании (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Договоры страхования можно классифицировать в зависимости от участия в них третьих лиц – выгодоприобретателей и застрахованных лиц. Фигура выгодоприобретателя может быть определена законом (как это имеет место в обязательном государственном страховании; страховании гражданской ответственности как деликтной, так и договорной; страховании предпринимательских рисков) или договором. В случаях, когда выгодоприобретатель устанавливается договором, им может быть как сам страхователь, так и иное лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Ограничениями по включению выгодоприобретателя в число участников страховых отношений являются:

– в имущественном страховании – наличие у выгодоприобретателя страхового интереса;

– в личном страховании – согласие застрахованного лица (с целью недопущения возникновения противоправных интересов, если выгодоприобретателем является лицо, отличное от застрахованного).

Участие застрахованного лица в страховом отношении предусматривается практически во всех видах страхования, за исключением страхования имущества. В ряде случаев закон ограничивает страхование рисков иного, чем страхователь, лица (страхование договорной ответственности, страхование предпринимательских рисков).

Одной из традиционных классификаций в страховом праве является деление всех видов страхования на страхование убытков и страхование сумм. Критерием для данной классификации выступает специфика расчета страховой выплаты. В имущественном страховании, добровольном медицинском страховании и страховании туристов при выезде за рубеж страховая выплата рассчитывается в зависимости от фактических убытков в пределах страховой суммы. В личном страховании (за исключением добровольного медицинского страхования и страхования туристов) при наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страховую сумму без учета фактических убытков, понесенных застрахованным лицом.

В литературе выделяют так же классификацию по количеству объектов, подлежащих страхованию: простое и комбинированное (комплексное) страхование. Комбинированным именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от целого комплекса страховых рисков. К комплексным видам страхования относятся: морское страхование⁶⁵, сельскохозяйственное страхование, ипотечное страхование⁶⁶, страхование профессиональной ответственности, страхование строительно-монтажных рисков и некоторые другие. Например, многими страховыми компаниями предлагаются комплексные договоры транспортного страхования, включающие риски по угону, ущербу автотранспорту (каско), ответственности владельца транспортного средства и несчастным случаям с водителем и пассажирами.

Если иное не установлено специальным законом, при осуществлении комплекса страхования от разных рисков допускается комбинирование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и личного страхования, за исключением страхования жизни (накопительного страхования), либо только объектов личного страхования, включая страхование жизни (п. 8 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Доктрина. По мнению С.П. Гришаева, «объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида отсутствует»⁶⁷.

В литературе высказаны и иные мнения. Так, некоторые авторы считают, что комплексным договором можно признать договор, если он, хотя и совмещает элементы нескольких договоров, предусмотрен правовыми нормами. «Хотя он может основываться на элементах традиционных договоров, он формально относится к самостоятельному договорному виду»⁶⁸. Специфика может заключаться, например, в сочетании конкретных рисков и установлении в связи с таким сочетанием особых правил.

Действительно, в ряде случаев законодательство регулирует комплексное страховое отношение, к примеру, в сфере морского страхования, ипотечного страхования.

В зависимости от юридической формы страхового отношения в литературе выделяют договорное и бездоговорное страхование⁶⁹. Основная часть отношений возникает на основании заключенных договоров страхования, однако в определенных законом случаях заключение договоров не требуется. Примерами таких случаев являются: обязательное государственное страхование; социальное страхование; обязательное страхование банковских вкладов; взаимное страхование. Данная классификация имеет прикладное значение, так как к отношениям, основанным на договоре, применяются кроме специальных правил главы 48 ГК РФ и специальных законов общие положения о договоре.

По кругу потребителей страховых услуг страхование можно подразделить на коллективное и индивидуальное. Наиболее распространено коллективное страхование в личном страховании, когда работодатель предоставляет работникам дополнительные социальные гарантии в виде добровольного медицинского страхования дополнительно к обязательному, негосударственное пенсионное страхование дополнительно к государственному, а страхование от несчастных случаев и болезней – дополнительно к социальному. В комплексном ипотечном страховании кредитная организация нередко выступает в роли страхователя жизни, здоровья, трудоспособности заемщиков с целью обеспечения исполнения ими кредитных обязательств. В имущественном страховании коллективное страхование имеет место, например, в страховании профессиональной ответственности членов саморегулируемой организации.

Коллективное страхование отличается от индивидуального ограничениями, связанными с соблюдением добровольного режима включения застрахованного лица в систему коллективного страхования, особенностями выхода из коллективного страхования и последствиями такого выхода. Для коллективного страхования универсально применимы следующие правила:

– присоединение застрахованного лица к системе коллективного страхования происходит исключительно добровольно;

– застрахованное лицо, несмотря на то, что не является стороной договора страхования, вправе отказаться от договора в течение 14 дней с возвратом части уплаченной страховой премии;

– прекращение договора коллективного страхования в отношении одного из застрахованных лиц влечет изменение договора коллективного страхования;

– страхователь (заключающий договор страхования для обеспечения собственных интересов, например, кредитор) не вправе навязывать застрахованному лицу дополнительные услуги.

Еще одним критерием, используемым для выделения отдельных видов страхования, является наличие или отсутствие множественности лиц на стороне страховщика. Как правило, стороной договора страхования являются субъекты страхового дела: страховщики коммерческие организации и общества взаимного страхования. В случаях, когда осуществляется страхование крупных рисков, может возникнуть необходимость привлечения для участия в страховом отношении нескольких страховщиков. Особенности взаимных связей участников страхового правоотношения при множественности лиц на стороне страховщика позволяют выделить такие виды, как сострахование и двойное страхование. Сострахование – это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 953 ГК РФ). Таким образом, это двусторонний договор, в котором на стороне страховщика выступает несколько лиц. Сострахование применяется часто не только при страховании крупных рисков, но и при страховании новых, опасных и малоизвестных рисков с целью их минимизации.

В качестве правовой основы деятельности страховщиков, осуществляющих сострахование, выступает договор простого товарищества (договор о совместной деятельности), в котором страховщики определяют размер своего участия по покрытию страховых рисков. Как правило, устанавливается долевая ответственность по страховому обязательству. Это означает, что страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле (ст. 12 Закона об организации страхового дела). При отсутствии закрепления долевого участия страховщики отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно (ст. 953 ГК РФ).

Временное объединение страховщиков для осуществления сострахования в ст. 14.1 Закона об организации страхового дела именуется страховым пулом. Примерами страховых пулов являются: Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) – 14, 4 млрд рублей; Российский ядерный страховой пул (РЯСП) – 200 млн долларов.

Важно! Страховой пул может создаваться для осуществления как личного, так и имущественного страхования. Может быть застрахован только один объект либо объекты определенного вида (например, страхование в сфере космической деятельности), а также различные объекты, составляющие интерес конкретного страхователя. В том числе возможно осуществление страховым пулом деятельности по перестрахованию.

Сведения о страховых пулах подлежат размещению на сайте пула или на сайте страховщика – лидера пула в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. По желанию страхователя с каждым страховщиком может быть заключен отдельный договор на покрытие определенной части риска. Участники страхового (перестраховочного) пула вырабатывают единые принципы и подходы к условиям осуществления страхования (перестрахования) в рамках пула. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается.

Двойное страхование. Предполагает страхование одного объекта по двум и более договорам страхования с разными страховщиками. Двойное страхование регулируется нормами абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК РФ, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела. Как правило, такая ситуация возникает при страховании крупных по стоимости объектов или в случаях, когда страхователь желает минимизировать риск отзыва у страховщика лицензии или его банкротства.

Важно! Страховая сумма при двойном страховании определяется с учетом всех заключенных договоров страхования и в имущественном страховании не может в итоге превышать страховую стоимость.

В случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью вследствие заключения нескольких договоров страхования применяется правило п. 1 ст. 951 ГК РФ: договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Причем уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. При наступлении страхового случая страховая выплата производится по каждому заключенному договору страхования в той части ответственности, которую приняли на себя страховщики. Расчет страхового возмещения в заключенных договорах страхования может определяться с использованием различных систем: по первому риску, предельного возмещения, пропорционального возмещения.

Если осуществляется страхование одного объекта от разных рисков, заключенные договоры со страховщиками не будут относиться к двойному страхованию, а следовательно, могут быть заключены на полную страховую сумму каждый.

Судебная практика. В одном из постановлений суд указал, что страхование одного и того же груза разными экспедиторами в целях обеспечения их имущественной ответственности перед своими клиентами не обладает признаками двойного страхования, поскольку страховые интересы различны⁷⁰.

Учитывая особые правила, применяемые при двойном страховании относительно страховой суммы и страховой выплаты, следует констатировать его применение исключительно в сфере имущественного страхования. В личном страховании страхователь не связан ограничениями по страховой сумме и страховой стоимости, поэтому вправе без ограничений заключать договоры с разными страховщиками относительно одного объекта страхования.

В литературе можно встретить и иные классификации страхования. Так, предлагается применять критерий наличия или отсутствия государственной поддержки в страховании⁷¹. В соответствии с таким критерием авторы выделяют два вида страхования: с государственной поддержкой и без таковой. Первое может реализовываться:

– через создаваемые государством институты (например, Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций);

– путем субсидирования страховых премий⁷².

Страхование без государственной поддержки, в свою очередь, подразделяют на коммерческое и некоммерческое страхование.

Осуществление государственной поддержки в страховании интересов, обладающих публично-правовым значением (поддержка сельхозпроизводителя, лиц, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность), вряд ли обладает свойством видообразования.

ВЫВОД. Классификационные критерии страховых отношений, а, следовательно, и договоров страхования многообразны, учитывают различные особенности, связанные с заключением, условиями страхования, исполнением и правовым регулированием. Наиболее значимая классификация проводится с учетом объекта страхования, позволяющего отграничить имущественное и личное страхование. Подвидами имущественного страхования являются: страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских и иных рисков. В свою очередь, указанные подвиды имеют дальнейшую дифференциацию. Причем не всегда сложившиеся обычаи в страховании тех или иных рисков имеют под собой какое-либо специальное регулирование, кроме главы 48 Гражданского кодекса РФ и Закона об организации страхового дела. К ним относятся: титульное страхование, страхование финансовых рисков. В качестве подвидов личного страхования выделяются: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; добровольное медицинское страхование и негосударственное пенсионное страхование.

К иным классификационным критериям страховых отношений относятся: способ вовлечения субъектов в страховые отношения (обязательное и добровольное страхование); особенности правового регулирования (общие и специальные виды страхования); количество объектов, подлежащих страхованию (простое и комбинированное страхование); заключение договора в пользу страхователя или в пользу третьего лица; страхование сумм и страхование убытков; юридическая форма страхового отношения (договорное и бездоговорное страхование); круг потребителей страховых услуг (коллективное и индивидуальное страхование); наличие или отсутствие множественности лиц на стороне страховщиков (сострахование, двойное страхование).

§ 1.4. Формы страхования

1.4.1. Обязательное и добровольное страхование

В зависимости от наличия или отсутствия обязанности заключить договор страхования Закон об организации страхового дела устанавливает, что «страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования» (п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Законом может быть возложена обязанность на указанных в нем лиц страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование) (п. 2 ст. 927 ГК РФ)

Понятие «форма страхования» достаточно условно. Оно не отражает тех значимых различий, которые возникают в связи с обязанностью заключить договор страхования. Эти различия не связаны с формой – внешними атрибутивными признаками, и, скорее, являются видовыми особенностями. Однако применительно к этой классификации видов страхования в литературе вслед за законом утвердилось понятие форм страхования.

Доктрина. П.В. Сокол указывает на наличие тесной связи между философскими понятиями формы и содержания, которая выражается в том, что «форма страхования представляет собой внешнее выражение страховых отношений и страховых процессов и определяет, каким образом осуществляется регулирование отношений»⁷³. В связи с различием в правовой структуре страховых отношений, ряд авторов считает, что форм страхования не две (обязательное и добровольное), а пять: 1) добровольное; 2) обязательное, осуществляемое за счет обязанного лица (например, ОСАГО); 3) обязательное государственное; 4) социальное страхование; 5) взаимное страхование⁷⁴.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, принимаемых и утверждаемых страховщиком или объединением страховщиков. Исключением из данного правила является взаимное страхование, которое осуществляется непосредственно на основании членства в обществе взаимного страхования. Договор с обществом взаимного страхования заключается, если это предусмотрено уставом общества.

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»⁷⁵ установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц добровольного страхования, включая личное страхование, страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), страхования имущества граждан (за исключением транспортных средств), страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и проч.

Правила содержат положения о субъектах, объектах страхования, о страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и об обязанностях сторон, о сроке осуществления страховой выплаты, а также перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения⁷⁶.

Участники отношений по добровольному страхованию самостоятельно решают вопросы: заключать ли договор страхования? Если заключать, то с кем и на каких условиях? Договор добровольного страхования может быть заключен на основании правил страхования, в этом случае к отношениям сторон должны применяться положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения. Однако правила страхования в добровольном страховании не являются обязательными, вследствие чего страхователь и страховщик при заключении договора могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Отношения по добровольному страхованию регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, специальными нормативными актами⁷⁷ и возникают по волеизъявлению обеих сторон. Исключение составляет добровольное личное страхование, где добровольность зависит исключительно от воли страхователя в связи с публичностью такого договора.

Обязательное страхование по своей правовой природе неоднородно и состоит из нескольких принципиально отличающихся систем отношений – обязательного страхования, обязательного государственного страхования и обязательного социального страхования⁷⁸.

Главное различие обязательного и обязательного государственного страхования заключается в том, за чей счет осуществляется страхование. В обязательном страховании – за счет обязанного лица, которым могут быть физические или юридические лица, а в обязательном государственном страховании органы исполнительной власти (обязанные лица) производят оплату страховых услуг за счет средств соответствующего бюджета.

Доктрина. В литературе обосновывается различие между обязательным и обязательным государственным страхованием наличием частного и публичного элемента. Выделение публично-правовой сферы обязательного страхования некоторыми авторами производится исходя из того, за счет каких средств оно осуществляется⁷⁹. Другие же обосновывают характер обязательного государственного страхования как публичный, определяя цели страхования – защиту публичных интересов⁸⁰. Бесспорно, публичный элемент в виде государственной заинтересованности в страховании присутствует, учитывая обязательность отдельных видов страхования, однако и в одном, и в другом случаях осуществляется защита частных интересов, если судить по выгодоприобретателю. Именно данный аспект позволяет применять к обязательному государственному страхованию нормы главы 48 Гражданского кодекса РФ (ст. 968 ГК РФ).

Обязательное страхование осуществляется в силу прямого указания закона о конкретных видах обязательного страхования и должно осуществляться путем заключения договоров за счет страхователя (п. 2 ст. 936 ГК РФ).

Закон может предусматривать обязательное страхование жизни, здоровья, имущества либо ответственности определенных в законе лиц (п.1 ст. 935 ГК). Перечень таких законов достаточно внушителен. В частности, подлежит обязательному страхованию гражданская ответственность владельцев транспортных средств⁸¹, ответственность владельцев опасных объектов⁸², ответственность перевозчика за причинение вреда пассажирам⁸³, ответственность туроператора⁸⁴ и т.д.

Важно! К обязательному страхованию не относится обязанность заключить договор страхования, основанная на договоре (в том числе с владельцем имущества) или на учредительном документе юридического лица. При неисполнении обязанности по страхованию, установленной договором, подлежат применению общие положения гражданского законодательства, касающиеся правовых последствий нарушения обязательств.

Это правило применимо также к случаям, когда обязанность страхования установлена законом, но носит диспозитивный характер и может быть изменена по воле сторон. К примеру, страхование объекта строительства (ст. 742 ГК РФ).

Доктрина. По мнению некоторых авторов, договор обязательного страхования является публичным⁸⁵. Однако на практике публичными являются только договоры, в отношении которых данный признак закреплен законом (к примеру, ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»⁸⁶). При отсутствии специального указания закона страховщики отказывают в заключении договора страхования при повышенном риске. В частности, в период пандемии CОVID-19 туроператоры испытывали сложность с заключением договора страхования, несмотря на обязательность страхования их профессиональной ответственности. Публичность договора должна обеспечиваться государством, которое берет на себя обязанности по контролю над заключением и исполнением договоров.

В отношении каждого вида обязательного страхования должен приниматься специальный федеральный закон⁸⁷. Обязательность страхования может быть установлена, кроме того, законом, регулирующим определенную сферу правоотношений⁸⁸, нормативным актом Президента или Правительства Российской Федерации, изданными до 01.03.1996 и применяемыми на территории Российской Федерации постановлениями Правительства СССР⁸⁹. В случаях, предусмотренных в п. 3 ст. 935 ГК РФ, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.

В п. 3 ст. 936 ГК РФ приведен перечень условий договора страхования, которые должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Это:

а) объекты, подлежащие обязательному страхованию;

б) риски, от которых они должны быть застрахованы;

в) минимальные размеры страховых сумм.

Закон об организации страхового дела определяет условия, которые должны содержаться в специальном законодательстве по обязательному страхованию в гораздо большем объеме:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Тем самым налицо явная противоречивость двух наиболее значимых для сферы страхования нормативно-правовых актов. Поэтому часто возникает вопрос: является ли страхование обязательным, если регулирование осуществляется в соответствии с нормами закона об обязательном страховании, который не содержит все элементы, определенные Законом об организации страхового дела? Причиной интереса к этому вопросу является то, что при признании того или иного вида страхования обязательным уплата страховой премии уменьшает налогооблагаемую базу прибыли в качестве налогового вычета. В добровольном страховании расходы на страхование включаются в затраты, только если вид страхования назван в ст. 263 Налогового кодекса РФ⁹⁰.

Формально такое страхование не может признаваться обязательным, и невозможно принудить к заключению такого договора либо применить последствия, установленные в ст. 937 ГК РФ. Например, не признается обязательным страхование граждан, занимающихся частной охранной деятельностью, которые в соответствии со ст. 19 Закона «О частной детективной и охранной деятельности»⁹¹ «подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг за счет средств соответствующей охранной организации».

В качестве еще одного примера можно привести страхование предмета залога согласно Федеральному закону от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»⁹². В силу п. 1 ст. 31 этого закона страхование осуществляется в соответствии с условиями договора об ипотеке в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. Данный нормативно-правовой акт не содержит всех условий, установленных Законом об организации страхового дела относительно обязательного страхования, поэтому нормы статей 936, 937 ГК РФ о последствиях неисполнения обязанности по страхованию к отношениям по страхованию предмета ипотеки не применяются. В этой связи при неисполнении обязанности по страхованию подлежат применению положения законодательства, касающиеся правовых последствий нарушения данного вида обязательств. Так, кредитор (залогодержатель) по ипотечному кредиту не лишен права при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства⁹³.

Тем более не может считаться обязательным страхование, осуществляемое в соответствии с законом, в котором только устанавливается обязанность определенных лиц страховать чьи-либо интересы либо свою ответственность, а условия такого страхования не названы⁹⁴. Если в таком законе установлена обязанность страховать свою гражданскую ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, то такая норма порождает не обязанность, а право заключить договор страхования, так как в ст. 932 ГК указано, что страхование договорной ответственности возможно только в случаях, предусмотренных законом.

Судебная практика. По вопросу признания того или иного вида страхования обязательным имеется противоречивая судебная практика. Как правило, суды не признают обязательным страхование, когда закон не содержит все необходимые условия, установленные Законом об организации страхового дела, а, соответственно, не применяются последствия, установленные ст. 937 ГК РФ. Однако для налоговых целей суды признают обязательным практически любой вид страхования, если в законе установлена обязанность страховать⁹⁵.

Важно! Отражение публично-правового элемента в обязательном страховании можно найти в значительном ограничении свободы договора, в том числе в выборе условий такого договора. Тем не менее законодатель подчеркивает гражданско-правовой характер отношений по обязательному страхованию, указывая на то, что «обязательное страхование должно осуществляться путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ» (п. 2 ст. 936 ГК РФ).

Закон не может возложить на гражданина обязанность по страхованию своих жизни или здоровья. Обязанность страхования может быть возложена на лицо только в том случае, если страхуется жизнь, здоровье других лиц или гражданская ответственность самого страхователя. Обязанность страховать свои жизнь, здоровье и имущество может возникать из других оснований – договора, решения собрания юридического лица и др. Например, при ипотечном кредитовании часто страхуется жизнь, здоровье, трудоспособность заемщика. Однако, как уже было сказано ранее, такое страхование к обязательному в смысле ст. 935 ГК РФ не относится.

Об обязанности страховать имущество в Гражданском кодексе указано только то, что такая обязанность может быть возложена на юридическое лицо, имеющее это имущество в хозяйственном ведении или оперативном управлении. Следовательно, в отношении физического лица такая обязанность не предусматривается.

Судебная практика. В одном из определений Верховного Суда РФ 1999 года Указ Президиума Верховного Совета СССР от 02.10.1981 «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» признан противоречащим положениям гл. 48 ГК РФ и в силу п. 1 ст. 4 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ»⁹⁶ применению на территории Российской Федерации не подлежащим⁹⁷.

После обширных лесных пожаров в центральной полосе России летом 2010 г., причинивших значительный ущерб, в том числе жилым помещениям граждан, в печати активно обсуждался вопрос о необходимости введения обязательного страхования собственниками жилых помещений. Указывалось, что «ст. 935 ГК РФ на самом деле прямого запрета на обязательное страхование имущества не содержит» и «в силу фундаментального принципа российской правовой системы, согласно которому нельзя делать только то, что прямо запрещено, рассматриваемый вид страхования может быть введен в нашей стране»⁹⁸. Противники идеи обязательного страхования жилья утверждали, что такую обязанность следует рассматривать как ограничение гражданских прав, которое допустимо в силу п. 3 ст. 55 Конституции РФ только в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Собственник должен свободно распоряжаться своим имуществом: он может произвести отчуждение, отказаться и даже уничтожить свое имущество.

Доктрина. По мнению Т.С. Мартьяновой, «Гражданский кодекс РФ регулирует обязательное страхование как разновидность страхования в пользу третьего лица»⁹⁹. Такого же мнения придерживается и В.В. Долинская: «Обязательное страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ)»¹⁰⁰. Поэтому введение обязательного страхования имущества граждан противоречило бы направленности правового регулирования.

В отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью, обязанность страховать его в случаях, установленных специальным законом, возлагается на юридических лиц, однако в настоящее время такие законы отсутствуют. До недавнего времени необходимо было страховать культурные ценности, временно вывозимые за рубеж государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными учреждениями. Однако ст. 30 Закона РФ от 15.04.1993 № 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей»¹⁰¹ утратила силу с 30.03.2018¹⁰².

Судебная практика. Если обязанность застраховать муниципальное имущество, переданное муниципальному унитарному предприятию органом местного самоуправления по договору, установлена нормативным актом муниципального образования, то такое страхование не является обязательным в силу ст. 935 ГК, поэтому соответствующий пункт договора может быть оспорен¹⁰³.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, в качестве которого могут выступать не только российские, но и иностранные граждане и юридические лица.

Важно! Так как обязательное страхование имеет гражданско-правовой характер, страхователь несет ответственность перед страховщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по договору вплоть до права страховщика требовать расторжения договора.

Страхователь не вправе перекладывать расходы по уплате страховой премии на выгодоприобретателя или иное лицо. Например, банк при обязательном страховании банковских вкладов физических лиц не может включать в договор банковского вклада условие об уплате вкладчиком суммы страховой премии.

В случае уклонения обязанного лица от заключения договора обязательного страхования закон устанавливает для него ряд негативных последствий, которыми защищаются интересы выгодоприобретателя (ст. 937 ГК РФ).

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе требовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Таким образом, закон устанавливает понуждение к заключению договора, что является непоименованным в ст. 12 ГК РФ способом защиты нарушенных прав, не исключающим требование о компенсации убытков. Требование о понуждении может быть заявлено в суд до наступления страхового случая. Если же страховой случай наступил, то применяются последствия пп. 2 и 3 ст. 937 ГК РФ.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. К этому лицу может быть так же предъявлено требование о компенсации морального вреда.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску государственных органов, осуществляющих надзор в соответствующей сфере деятельности, в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ с момента, когда у лица возникла обязанность страхования. Взыскание сумм производится из расчета страховой премии, уплачиваемой за стандартный период страхования.

Судебная практика. Анализ практики показывает незначительное применение пункта 3 статьи 937 ГК РФ. Он упоминается в судебных актах, однако исков о взыскании в доход Российской Федерации средств, сбереженных лицом, на которое возложена обязанность страхования, предъявляется крайне мало.

В подавляющем большинстве случаев контролирующие органы прибегают к административной ответственности (ст. 9.19, 11.31, п. 2 ст. 12.3, 12.37 КоАП¹⁰⁴).

Доктрина. Высказывается мнение, что «санкция, предусмотренная пунктом 3 статьи 937 ГК РФ, не защищает интересы лица, в чью пользу должно было осуществляться страхование, поскольку не предоставляет ему страховой защиты или возможности компенсировать ее отсутствие. Положение пункта 3 статьи 937 ГК РФ также не обладает стимулирующим эффектом, так как взыскание фактически сбереженного и законных процентов не ухудшает положение лица, обязанного осуществить страхование»¹⁰⁵.

ВЫВОД. Понятие «форма страхования» по совокупности различий между добровольным и обязательным страхованием соответствует видовой классификации, однако традиционно применяется в законодательстве и доктрине. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Обязательное страхование осуществляется за счет обязанных лиц и относится к частноправовой сфере страхования. Обязанность может быть возложена только по страхованию жизни, здоровья, имущества других лиц или страхованию своей ответственности. Обязательное страхование осуществляется на основании специального Федерального закона об обязательном виде страхования. Законом устанавливаются негативные последствия за неисполнением обязанности по страхованию.

1.4.2. Обязательное государственное страхование

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК РФ).

Важно! Обязательное государственное страхование является механизмом защиты и обеспечения интересов отдельных категорий граждан, направленным на создание дополнительных (страховых) гарантий со стороны государства.

Так, в качестве меры социальной защиты предусмотрено обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан: судей¹⁰⁶, прокуроров¹⁰⁷, членов Совета Федерации и депутатов Государственной Думы ФС РФ¹⁰⁸, врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи¹⁰⁹, сотрудников органов Федеральной службы безопасности¹¹⁰, сотрудников полиции¹¹¹, работников уголовно-исполнительной системы, сотрудников Государственной противопожарной службы, сотрудников органов внутренних дел, военнослужащих¹¹² и других лиц.

Доктрина. По вопросу характера отношений, связанных с обязательным государственным страхованием, имеются различные мнения. В частности, М.И. Брагинский и В.В. Витрянский писали, что «...отношения между страхователем и страховщиком в качестве сторон договора обязательного государственного страхования независимо от предшествующих им отношений сами по себе являются обычными гражданско-правовыми»¹¹³. Ю.Б. Фогельсон отмечает, что «вопрос о правовой природе отношений по обязательному государственному страхованию не простой, и можно сказать, что пока в отечественном правопорядке однозначного его понимания не сложилось»¹¹⁴.

Сложность в определении природы отношений связана с тем, что, с одной стороны, защищается частный интерес застрахованного лица, а, с другой стороны, такое лицо, в силу специфики своей деятельности, выполняет конституционно значимые функции, и вред, причиненный застрахованному лицу при исполнении обязанностей, должен подлежать возмещению.

Судебная практика. Конституционный Суд РФ в своем постановлении от 26.12.2002 № 17-П указал, что страховщик, осуществляя выплату страховых сумм по договору обязательного государственного страхования, «действует … от имени государства, т.е. выполняет одновременно и публичную функцию... Использование инструментов гражданско-правового регулирования, в частности договора, при осуществлении обязательного государственного страхования... не может изменить в конечном счете природу прав и обязанностей, которые связывают государство и лиц, жизни или здоровью которых... причинен вред».

Публично-правовой элемент в обязательном государственном страховании проявляется в гарантированности возмещения вреда.

Доктрина. По мнению В.В. Рассохина¹¹⁵, обязательное страхование базируется на принципе гарантированности, который означает, что отношения страховщика и выгодоприобретателя не должны зависеть от отношений страховщика и страхователя. Например, если страхователь не исполнил в полной мере обязанность по оплате, страховщик не вправе выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение с зачетом этих сумм или отказать в выплате. Применение таких мер влечет наложение на страховщика штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательства¹¹⁶.

Судебная практика. В пользу публичного характера отношений по обязательному государственному страхованию высказался Верховный Суд РФ, приведя в качестве подтверждения такой аргумент: к отношениям по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц¹¹⁷ не применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»¹¹⁸. Это объясняется тем, что правоотношения по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и иных приравненных к ним лиц не являются правоотношениями, возникающими между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), они носят публично-правовой характер¹¹⁹.

Обязательное государственное страхование устанавливается, как правило, федеральным законом. Для отдельных категорий граждан (например, для государственных гражданских служащих) обязательность государственного страхования может быть установлена как федеральным законом, так и законом субъекта Российской Федерации¹²⁰ с выделением средств из бюджета субъекта РФ на эти цели¹²¹.

Помимо специальных законов о страховании государственных гражданских служащих в отдельных субъектах принимаются и подзаконные нормативно-правовые акты. Например, в Ленинградской области действует постановление губернатора Ленинградской области «Об утверждении Положения об обеспечении программой добровольного медицинского страхования государственных гражданских служащих, замещающих должности государственной гражданской службы в Администрации Ленинградской области более трех лет»¹²².

Особенностями обязательного государственного страхования являются следующие:

1) обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств бюджета (п. 3 ст. 927 ГК РФ). Причем уплата страховой премии не подпадает под действие гражданского законодательства, так как оборот бюджетных средств является объектом регулирования финансового права;

2) имеется специальное правовое регулирование соответствующих отношений. Нормы главы 48 Гражданского кодекса применяются к регулированию обязательного государственного страхования субсидиарно, т.е. когда отсутствует специальная норма и если правила главы 48 ГК не противоречат специальному регулированию и существу отношений (п. 4 ст. 969 ГК РФ);

3) в качестве участников правоотношения выступают специальные субъекты. Обязательное государственное страхование может осуществляться либо указанными в соответствующем правовом акте государственными страховщиками (государственными организациями), либо страховщиком, определенным договором, условия и порядок заключения которого установлены таким правовым актом. Это страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования. Выбор страховой организации осуществляется с учетом законодательства Российской Федерации о контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд¹²³. Относительно государственных страховых организаций следует уточнить, что сегодня на страховом рынке отсутствуют страховые организации с долей государственного участия в уставном капитале, позволяющей влиять на принятие решений, поэтому положения законов об обязательном страховании судей, судебных приставов, прокуроров и ряда других лиц остаются нереализованными.

В отношении страховщиков федеральным законом могут быть предусмотрены дополнительные требования: соответствие законодательству Российской Федерации о государственной тайне¹²⁴, опыт работы в области личного страхования¹²⁵ и другие.

Страхователями выступают органы государственной власти и иные государственные органы, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрена соответствующая служба;

4) осуществление обязательного государственного страхования происходит непосредственно на основании законов или иных правовых актов, либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (п. 2 ст. 969 ГК РФ). В тех случаях, когда договор не заключается, право гражданина быть застрахованным возникает в силу закона с момента вступления в должность или заключения контракта о прохождении воинской службы. Таким образом, требуется состав юридических фактов для возникновения правоотношения.

Условия обязательного государственного страхования зависят от категории государственного служащего. Например, жизнь и здоровье судей, прокуроров, арбитражных и присяжных заседателей, сотрудников Следственного комитета, сотрудников органов государственной охраны, сотрудников таможенных органов, судебных приставов, сотрудников внешней разведки подлежат обязательному государственному страхованию в сумме, равной 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания, ежемесячного денежного вознаграждения) каждого застрахованного. Для работников налоговых органов страховая сумма на каждого застрахованного определяется в размере 12,5-кратного годового должностного оклада и доплат за классный чин и выслугу лет¹²⁶.

Для военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии РФ страховая сумма установлена вне зависимости от размера должностного оклада или денежного довольствия. В случае гибели застрахованного лица в период прохождения службы выгодоприобретателям выплачивается 2 млн рублей. При установлении застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы или в течение года после увольнения со службы вследствие ранения, травмы, контузии или заболеваний, полученных в период прохождения такой службы, страховые выплаты составляют: инвалиду I группы – 1 млн 500 тыс. рублей; инвалиду II группы – 1 млн рублей; инвалиду III группы – 500 тыс. рублей¹²⁷.

Важно! Страховым случаем по обязательному государственному страхованию выступает причинение вреда жизни или здоровью застрахованного лица во время исполнения им своих служебных обязанностей. В редких случаях еще учитывается причинение вреда имуществу.

К примеру, в соответствии с п. 2 ст. 20 Федерального закона от 21.07.1997 № 118-ФЗ «О судебных приставах»¹²⁸ к числу страховых случаев относится причинение судебному приставу телесных повреждений или иного вреда здоровью или гибель (смерть) судебного пристава в период службы либо после увольнения, если это произошло в связи с его служебной деятельностью. Пункт 10 статьи 34 Федерального закона от 05.04.2013 № 41-ФЗ «О Счетной палате Российской Федерации» устанавливает, что жизнь и здоровье должностного лица Счетной палаты, осуществляющего в связи с его служебной деятельностью функции, выполнение которых может быть сопряжено с посягательствами на его безопасность, подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета¹²⁹.

В отношении военнослужащих и приравненных к ним лиц травма, заболевание или гибель должны наступить в период прохождения службы (действия контракта) независимо от непосредственного исполнения воинских обязанностей¹³⁰.

Страхование осуществляется в пользу третьего лица – выгодоприобретателя, которым является застрахованное лицо. При ненадлежащем исполнении обязанности по обязательному государственному страхованию страхователем он при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным лицом (выгодоприобретателем) на тех же условиях, на каких должна быть выплачена страховая сумма при надлежащем страховании (п. 2 ст. 937 ГК РФ). В отличие от частноправового обязательного страхования, суммы, неосновательно сбереженные страхователем, в доход государства не взыскиваются (п. 3 ст. 937 ГК РФ не применяется).

Доктрина. Концепцией реформирования главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации¹³¹ выделены следующие проблемные аспекты обязательного государственного страхования: 1) обязательное государственное страхование, как правило, охватывает личное страхование отдельных работников, поэтому в случае заключения договора он является публичным (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Однако в самом Гражданском кодексе определяется, что заключение договоров страхования не является обязательным для страховщиков (п. 2 ст. 927 ГК РФ), что приводит к случаям отказа страховщиков от участия в осуществлении обязательного страхования и ситуации, когда военнослужащие и иные приравненные к ним лица остаются не застрахованными. В таких случаях возмещение вреда осуществляется из средств федерального бюджета; 2) законы, содержащие положения об обязательном государственном страховании, не соответствуют требованиям п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела, вследствие чего возникают вопросы о характере последствий отсутствия страхования; 3) отсутствуют критерии для выбора видов профессиональной деятельности, перечня лиц и рисков, которым они подвержены при ее осуществлении в связи со стихийным развитием обязательного государственного страхования; 4) допускается возникновение правоотношений по обязательному государственному страхованию не только на основании законов, но и иных правовых актов, что не согласуется с положениями пункта 1 статьи 935 ГК РФ и статьи 3 Закона об организации страхового дела.

ВЫВОД. Обязательное государственное страхование является видом обязательного страхования. Характер отношений по обязательному государственному страхованию соединяет элементы частноправовые (в силу защиты интересов частного лица, занимающего определенную должность или осуществляющего определенную деятельность) и публично-правовые. В результате соединения частного и публичного в характере отношений их правовое регулирование осуществляется специальными нормативно-правовыми актами, а так же главой 48 ГК РФ субсидиарно. Страховым случаем по обязательному государственному страхованию выступает причинение вреда жизни здоровью или имуществу застрахованного лица во время исполнения им своих служебных обязанностей. Основания и объем страховой выплаты определяются в каждом нормативно-правовом акте отдельно. Обязательное государственное страхование может осуществляться без заключения договора, в том числе тогда, когда страховщик определяется на основании Федерального закона № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

§ 1.5. Взаимное страхование

По своей правовой природе, правовому регулированию и экономическим механизмам, обеспечивающим защиту интересов, взаимное страхование является специфическим явлением, занимающим особое место в страховой системе не только России, но и других государств.

Взаимное страхование прошло длительный исторический путь. Как уже было показано в § 1.1. главы 1 настоящего учебника, его можно охарактеризовать как наиболее раннюю историческую форму страхования. Объединения лиц по принципу взаимного страхования своих членов на некоммерческой основе возникли значительно раньше коммерческих страховых организаций. И в настоящее время они не утратили своих позиций в мире. В России, к сожалению, сегодня взаимное страхование остается недооцененным. Вывод об этом можно сделать благодаря имеющейся статистике.

По данным из официальных источников количество организаций взаимного страхования составляет: 628 в США, около 500 в Нидерландах и Швеции, более 100 в Великобритании, 214 во Франции, 107 в Дании. В Японии общества взаимного страхования занимают около 90 процентов рынка страхования жизни, в США – 57,6%, Финляндии – 41,5%, Швейцарии – 38,4%. В имущественном страховании эти цифры меньше, но все равно значительны. По всем сделкам обществ взаимного страхования на имущественное страхование приходится: во Франции – 39%, Финляндии – 43%, Нидерландах – 33%, Дании – 30%¹³². Общества взаимного страхования лидируют во всем мире по числу обслуживаемых страхователей, особенно физических лиц.

Интересна так же статистика в целом по Евросоюзу: из приблизительно 5800 страховых компаний в Европе почти половина – это взаимные страховые общества (фонды), страховые кооперативы или их дочерние компании, охватывающие около 400 млн членов – страхователей. Доля рынка взаимного страхования ЕС с учетом всех видов и форм страхования составляет 32,1%. В Европейском взаимном страховании сектор страхования жизни уступает имущественному страхованию – 27,4% и 38,8% соответственно, но в целом цифры впечатляют: более 400 млрд евро страховых взносов, 2,8 трлн евро – стоимость активов¹³³.

В Российской Федерации на начало 2020 года в Едином государственном реестре субъектов страхового дела значилось 10 обществ взаимного страхования, причем с начала 2019 года произошло уменьшение на две единицы¹³⁴. Цифры, конечно, не сопоставимы с ни с европейским, ни с американским, ни даже с азиатским сектором взаимного страхования. Одной из причин такого состояния сферы взаимного страховании в России является отсутствие устойчивой социальной и правовой традиции страхования в целом и взаимного страхования в частности.

В дореволюционной России в силу политических и социально-экономических особенностей взаимное страхование начало развиваться во второй половине XIX века. Наиболее успешными были два основных направления: во-первых, взаимное земское страхование (ВЗС) от огня¹³⁵, предусматривающее как окладное (обязательное), так и дополнительное (добровольное) страхование строений. В 1913 году на долю ВЗС приходилось 38% всей совокупной страховой премии по огневому страхованию в России¹³⁶. Во-вторых, создание профсоюзных касс взаимопомощи, обеспечивавших риски рабочих от несчастного случая, утраты трудоспособности или смерти. На рубеже веков такие кассы превратились в мощные страховые организации в связи с тем, что в формировании их фондов правительство обязало участвовать работодателей. А с революцией 1917 года очередная трансформация привела к созданию системы социального страхования, которая функционирует и сегодня и не имеет ничего общего с взаимным страхованием.

До 30-х годов российским организациям потребкооперации еще разрешалось страховать свое имущество на взаимной основе, однако страховые кооперативы постепенно ликвидировались в связи с установлением государственной монополии на страховую деятельность во всех видах и формах. Попытки осмыслить сущность страхования приобретали идеологический характер. К примеру, В.П. Крюков писал, что «взаимный тип страхования представляет собой переходную ступень к социализации страхования»¹³⁷.

Начиная с 60-х годов ХХ века в условиях тотального дефицита у населения материальных ресурсов прообраз взаимного страхования можно найти в кассах взаимопомощи, которые создавались на предприятиях, как правило, профсоюзной организацией. Каждый участник ежемесячно вносил небольшую денежную сумму в кассу и мог рассчитывать на возможность получения беспроцентного займа при возникновении жизненной необходимости. В случае увольнения с работы всю накопленную сумму он получал на руки.

Представление о кассах взаимопомощи как общественных кредитных объединениях в целом не противоречит утверждению о наличии элемента взаимного страхования в таких отношениях. Во-первых, имело место перераспределение материальных ресурсов за счет специализированного фонда; во-вторых, осуществлялась защита интересов участников кассы взаимопомощи. Так, в Типовом Уставе кассы взаимопомощи при комитете профсоюза, утвержденном постановлением Президиума ВЦСПС от 20.02.1959 в § 1 закреплено, что целью создания касс является оказание взаимной материальной помощи в виде выдачи членам кассы в случае их нуждаемости краткосрочных и долгосрочных ссуд, а в отдельных случаях и безвозвратных пособий. Третий элемент – страховые риски, т.е. те обстоятельства, которые способствовали получению ссуды или пособия – могли устанавливаться уставом кассы взаимопомощи. В Типовом уставе определялось обстоятельство материальной нуждаемости члена кассы взаимопомощи, которое могло зависеть от событий в жизни гражданина: свадьбы, рождения ребенка, болезни члена семьи и др. В 1993 году, во время обвала экономики и деноминации рубля, практически все кассы взаимопомощи прекратили свое существование. Чуть позже на некоторых крупных предприятиях они были восстановлены, но сегодня развитие этого направления взаимодействия граждан приобрело более выраженный финансово-кредитный оттенок в виде потребительских кредитных кооперативов.

Вступление в действие в 1996 году второй части Гражданского кодекса РФ, содержащей статью 968 о взаимном страховании, обусловило появление на российском страховом горизонте обществ взаимного страхования, деятельность которых была поначалу значительно затруднена отсутствием специального законодательства. Проблема разрешилась только в 2007 году принятием Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании»¹³⁸ (далее Закон о взаимном страховании). Однако увеличения числа ОВС и принципиального изменения по объемам взносов в страховые фонды не последовало.

В п. 2 ст. 1 Закона о взаимном страховании содержится определение взаимного страхования как страхования имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств.

Доктрина. Более развернутые определения, отражающие сущность взаимного страхования, содержатся в работах известных цивилистов. Г.Ф. Шершеневич под взаимным страхованием понимал «договор, в силу которого все контрагенты обязываются возместить ущерб, какой может понести имущество одного из них от известной случайности», а, кроме того, что «взаимное страхование состоит в соединении многих хозяйств с целью распределения между всеми участниками убытков от определенного несчастия, которое угрожает им всем и постигает в действительности некоторых из них»¹³⁹. Д.И. Мейер считал, что при взаимном страховании «обыкновенно значительное число лиц обязывается в случае, если кто-либо из них потерпит от определенного несчастья, вознаградить его. С этой целью... каждый участник договора вносит периодически в общую кассу известную денежную сумму... и из этой суммы производится вознаграждение»¹⁴⁰. Представляет интерес определение А.П. Згонникова: «Взаимное страхование – это совокупность урегулированных нормами гражданского законодательства экономических и юридических отношений между физическими и (или) юридическими лицами по поводу объединения в специфической гражданско-правовой форме обществ взаимного страхования и формирования в обществе страхового фонда с целью защиты имущества и иных имущественных интересов посредством возмещения друг другу возможных убытков в определенных долях согласно принятым правилам взаимного страхования»¹⁴¹.

До сих пор отсутствует единообразное доктринальное восприятие взаимного страхования как института страхового права. Преимущественно это связано с различными представлениями о реализации принципа взаимности в страховании. По мнению В.И. Серебровского, взаимность определяют такие присущие ей особенности, как участие члена ОВС в управлении делами общества и распоряжении его имуществом, ограничение размера взноса страхователей исключительно величиной действительно понесенного ущерба и ограничение круга участников взаимного страхования в соответствии с заранее установленными в ОВС требованиями¹⁴². В свою очередь А.А. Иванов полагает, что «взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц – членов общества – и расходуются на страховые выплаты им же» ¹⁴³.

Правовой статус обществ взаимного страхования.

Являясь страховщиками и некоммерческими организациями одновременно, общества взаимного страхования не имеют в качестве основной цели деятельности извлечение прибыли, в отличие от коммерческого страхования. Член общества взаимного страхования, уплативший вступительный, дополнительный и иные взносы в порядке, предусмотренном уставом общества, обладает правом на получение от общества страховой услуги.

Важно! Общества взаимного страхования являются видом потребительского кооператива (п. 3 ст. 50 ГК РФ). Они создаются для осуществления взаимного страхования имущественных интересов исключительно членов общества, как физических, так и юридических. Страховые отношения с участием обществ взаимного страхования возникают на основании членства в некоммерческой корпоративной организации (ОВС). При этом сторонами страхового правоотношения являются страховщик – ОВС и страхователь – физические или юридические лица.

Отношения по страхованию возникают между страховщиком – обществом взаимного страхования и членами общества, которыми могут быть как физические, так и юридические лица. Общество обязуется при наступлении определенного события (страхового случая) произвести страховую выплату члену ОВС, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или иному выгодоприобретателю¹⁴⁴ в порядке и в сроки, установленные договором страхования и (или) правилами страхования.

Общество взаимного страхования может иметь в собственности здания, строения, сооружения, оборудование, инвентарь, денежные средства в рублях и иностранной валюте, ценные бумаги и иное, не запрещенное законодательством Российской Федерации, имущество (п. 1 ст. 16 Закона о взаимном страховании). Источниками формирования имущества общества могут быть:

1) вступительный взнос. Уплачивается при вступлении в члены общества физическим или юридическим лицом для покрытия расходов, связанных с уставной деятельностью общества. Вступительным взносом могут быть денежные средства и (или) иное имеющее денежную оценку имущество. Не подлежат передаче имущественные права;

2) страховая премия (страховые взносы). Это денежные средства, которые члены общества должны уплатить в определенном договором порядке, в установленные сроки и в размере, определяемом страховыми тарифами (ст. 19 Закона о взаимном страховании);

3) дополнительный взнос. Может быть источником покрытия убытка, если по итогам отчетного года финансовый результат осуществления взаимного страхования является отрицательным, что подтверждается годовой бухгалтерской отчетностью. Устанавливается общим собранием членов общества одновременно с утверждением годовой бухгалтерской отчетности (п. 3 ст. 18 Закона о взаимном страховании);

4) иные добровольные денежные или имущественные взносы, а так же пожертвования;

5) доходы, получаемые от инвестирования и размещения временно свободных средств страховых резервов;

6) заемные средства и иные поступления, не запрещенные законодательством Российской Федерации (п. 17 Закона о взаимном страховании).

Так как ОВС относятся к субъектам страхового дела, их деятельность, как финансовых корпораций, подлежит регламентации, а так же контролю и надзору в соответствии с Законом об организации страхового дела, однако в некоторых статьях данного закона установлены изъятия из общих правил применительно к обществам взаимного страхования. К примеру, при определении размера собственных средств ОВС не применяются нормы ст. 25 Закона об организации страхового дела, устанавливающие минимальный размер собственных средств страховых организаций. Учитывая особенности формирования финансов ОВС, их регламентация находится в компетенции специального Закона либо иных нормативных актов о взаимном страховании.

Доктрина. По мнению некоторых авторов, общества взаимного страхования сложно признать классическими финансовыми корпорациями¹⁴⁵. Хотя они и обладают большинством особенностей, присущим финансовым корпорациям, они осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов исключительно своих членов, а не привлекают средства неограниченного круга лиц, к тому же они являются некоммерческими организациями.

Для осуществления своей деятельности общество должно получить лицензию в порядке, предусмотренном для страховщиков. Если коммерческая страховая организация получает лицензию в зависимости от осуществляемых видов страхования, то ОВС – лицензию на осуществление взаимного страхования без указания вида (ст. 32 Закона об организации страхового дела).

Общества взаимного страхования вправе осуществлять обязательные виды страхования, только если такое право предусмотрено специальным федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования (п. 5 ст. 3 Закона о взаимном страховании). Лицензии на осуществление видов обязательного страхования для ОВС сегодня не актуальны, так как такая возможность пока не закреплена ни в одном законе об обязательном страховании. Такое положение, по мнению ряда авторов, «может рассматриваться как фактор, сдерживающий развитие обществ взаимного страхования в России»¹⁴⁶.

Учредительным документом общества является его Устав, утвержденный общим собранием членов общества. Пункт 1 статьи 3 Закона о взаимном страховании предусматривает, что взаимное страхование осуществляется непосредственно на основании Устава общества, а в случае если Уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, – на основании такого договора. Такое положение вполне согласуется с устоявшимися мировыми традициями. Так, страхование непосредственно на основании членства в обществе взаимного страхования предусмотрено § 21 Закона ФРГ «О страховом надзоре»¹⁴⁷ и Гражданским кодексом Нидерландов в п. 3 разд. S3 ч. 3 кн. V («Кооперативы и общества взаимного страхования»)¹⁴⁸. Авторы Концепции реформирования главы 48 ГК РФ¹⁴⁹ считают осуществление только одного вида страхования на основании Устава избыточным ограничением. К тому же иностранное законодательство, как правило, таких ограничений не содержит.

Важно! Если страхование имущественных интересов членов общества осуществляется на основании устава, то страхованию подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и определяют условия взаимного страхования одинаково для всех членов общества (п. 2 ст. 3 Закона о взаимном страховании). Если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, тогда страхование осуществляется на основании такого договора и может включать страхование имущества, страхование ответственности и страхование рисков.

Органами управления общества являются: общее собрание учредителей (членов) общества; правление общества и директор общества. В случае, если членами общества являются только физические лица в количестве не более 30 человек, функции правления общества могут осуществляться общим собранием членов общества.

Общество взаимного страхования по своим обязательствам несет ответственность всем принадлежащим ему имуществом. По обязательствам членов общество не отвечает. Члены общества солидарно несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов общества. После выхода из общества (или исключения) в течение двух лет бывший член общества несет субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества, возникшим до дня прекращения членства в обществе.

Членство в обществе может быть прекращено в следующих случаях:

– добровольного выхода члена общества из общества;

– исключения из общества;

– смерти физического лица – члена общества или объявления его умершим в установленном законодательством РФ порядке, а также ликвидации юридического лица – члена общества;

– ликвидации самого общества взаимного страхования.

В качестве еще одной причины, тормозящей развитие сферы взаимного страхования, выступают недостатки правовой регламентации деятельности обществ взаимного страхования.

К таким недостаткам следует отнести:

1) Противоречивость нормативно-правовых актов, регулирующих сферу взаимного страхования. К таким законодательным актам относятся: Закон о взаимном страховании; глава 48 Гражданского кодекса РФ; Закон об организации страхового дела и Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»¹⁵⁰.

В Гражданском кодексе РФ закреплен принцип преимущества специальных норм Закона о взаимном страховании по сравнению с нормами ГК РФ: правила главы 48 ГК РФ применяются к страховым отношениям между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено Законом о взаимном страховании (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК РФ). Следовательно, правила страхования могут устанавливаться не в соответствии с главой 48 ГК РФ, что достаточно спорно. Возникают вопросы, связанные с предоставлением информации о деятельности общества взаимного страхования, так как правила предоставления информации, касающиеся некоммерческих организаций и страховщиков по Закону об организации страхового дела, совершенно различны. Соответственно, неразрешенным остается вопрос, нормы какого закона подлежат применению;

2) общество взаимного страхования может быть создано по инициативе не менее чем 5, но не более чем 2 тысячи физических лиц, и (или) по инициативе не менее чем 3, но не более 500 юридических лиц. Общество может быть создано также в результате реорганизации существующего общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства. Число членов общества должно быть в пределах указанных цифр (пп. 3, 4 ст. 5 Закона о взаимном страховании). Данная норма вызывает удивление. Для взаимного страхования множественность участников общества обеспечивает устойчивость и приемлемые условия страхования в связи с проявлением закона больших чисел. Стабильность доходов и расходов общества возможна только при массовости участия. В зарубежных правопорядках регулируется только минимальное число участников ОВС, начиная в среднем с 50–100 человек. Во Франции – это 300–500 в зависимости от формы ОВС¹⁵¹, в Корее не менее 100¹⁵². Правда, в некоторых странах для организации взаимного страхования достаточно наличия всего двух заинтересованных лиц, как, например, в случае взаимного морского страхования по праву канадской провинции Квебек. Но следует заметить, что верхний предел нигде не ограничен.

С учетом ограниченности круга участников в российском взаимном страховании принцип эквивалентности, основанный на законе больших чисел, не может быть реализован, вследствие чего участники поставлены в ситуацию, когда заранее неизвестно в каком объеме и когда возникнет необходимость участия дополнительными взносами для пополнения страхового фонда. Такая ситуация напоминает не вполне удачный принцип организации средневековых европейских обществ взаимного страхования, предшествовавших появлению коммерческих страховых организаций и образованных при различных гильдиях путем договоренности о распределении рисков убытков, а не в связи с созданием страхового фонда. При наступлении определенных обстоятельств члены общества должны были вносить суммы для покрытия убытков. Это, с одной стороны, не обеспечивало в полной мере интересы пострадавшего от страхового случая лица, а с другой стороны, дискредитировало саму идею взаимного страхования по принципу ответственности, так как участники не могли заранее знать, когда и в каком объеме им будет необходимо расстаться с имуществом;

3) общества взаимного страхования в России имеют право осуществлять исключительно имущественное страхование (ст. 4 Закона о взаимном страховании), что вступает в противоречие с мировой практикой. Характерной особенностью взаимного страхования в иностранных правопорядках является их преимущественная специализация на личном страховании. В имущественном страховании степень распространения ОВС существенно ниже, чем в личном. Это объясняется тем, что в личном страховании проще внедрять принципы взаимности. Например, в странах Евросоюза на имущественное страхование по всем сделкам обществ взаимного страхования приходится: во Франции (39%), Финляндии (43%), Нидерланды (33%), Дании (30%).

Доктрина. В литературе отмечается, что «логика законодателя, запретившего ОВС заниматься личным страхованием, в том числе накопительным страхованием жизни, не вполне понятна. … Подобного рода ограничения экономической деятельности субъектов гражданского оборота могут вводиться лишь в целях охраны таких важнейших ценностей, как «основы конституционного строя, нравственность, здоровье, права и законные интересы других лиц, обеспечение обороны страны и безопасности государства» (п. 3 ст. 55 Конституции РФ). Здесь необходимости в подобной охране нет»¹⁵³. Скорее всего, такие ограничения отражают защиту интересов крупных страховщиков, так как страхование жизни сегодня является одним из самых доходных видов страхования.

Если общества взаимного страхования за рубежом специализируются на имущественном страховании, то, как правило, это весьма ограниченные сферы бизнеса, которые представляют интерес для членов (морское страхование, страхование инвестиций и т.д.). Максимального развития взаимное страхование достигло именно в морском страховании. Почти 95% судовладельцев мира страхуют ответственность перед третьими лицами в ОВС, именуемых клубами взаимного страхования (P&I). Высока степень взаимного страхования при страховании таких рисков, как страхование от огня, автомобильное страхование, страхование сельскохозяйственных рисков.

«Профессиональная селекция рисков» создает более эффективные условия для страхования, так как унифицируются страховые риски, вследствие чего возможно более точно рассчитать страховой тариф и не допустить возникновения убытков. Понятие профессиональной однородности членов применяется не только при взаимном страховании, к примеру, профессиональной ответственности нотариусов, оценщиков, имеющих общую профессиональную направленность деятельности, но и в целом при унификации страховых рисков по одному или нескольким видам страхования, имеющим сходную основу (страхование автомобилей, страхование иных средств наземного транспорта). К сожалению, в России профессиональной однородности рисков не придается большого значения.

Доктрина. Практическая значимость профессиональной однородности рисков, подлежащих страхованию, несомненно, доказана международной практикой, однако в российской доктрине отсутствует однозначное мнение по данному вопросу. К примеру, Е.И. Ивашкин относит к характерным чертам страхования на началах взаимности, кроме взаимопомощи, бесприбыльности и применения специфических принципов управления обществом взаимного страхования, профессиональную однородность состава участников ОВС¹⁵⁴. В свою очередь, В.М. Бартош пишет, что «указание на профессиональную однородность состава участников ОВС как на существенный признак взаимности представляется ошибочным. «Профессиональная селекция рисков» не является имманентно присущей взаимному страхованию. Она может иметь место по желанию членов конкретного ОВС, но такое решение принимается ими далеко не всегда»¹⁵⁵.

Популярность ОВС во всем мире объясняется рядом преимуществ ОВС перед страховыми организациями.

1. Взаимное страхование, осуществляемое некоммерческими корпорациями, обеспечивает большую надежность по сравнению с коммерческим страхованием в управлении капиталом, так как отсутствует стремление к получению наибольшей прибыли, что зачастую порождает участие страховых организаций в проектах с повышенным риском. Корпоративная форма управления обеспечивает информационную «прозрачность».

2. Взаимное страхование является более дешевым, так как цена страхования (страховой тариф) состоит из прямых затрат на собственно страховую защиту и не включает норму прибыли. Кроме этого, в случае превышения страховых взносов над произведенными страховыми выплатами доход может быть направлен на снижение страховых взносов или предупредительные мероприятия. При однородности объектов страхования более точно рассчитанные страховые тарифы позволяют избежать дополнительных взносов на покрытие убытков общества.

3. В обществах взаимного страхования более гибко удовлетворяются страховые потребности членов ОВС, так как условия страхования разрабатываются и утверждаются самими страхователями, исходя из их интересов. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества и с их согласия (инвестиционные операции, финансовая поддержка и др.). Взаимное страхование более гибко подходит к определению страховых рисков, принимая на страхование нетипичные страховые риски, не имеющие массового характера, но присущие членам данного ОВС.

4. Взаимное страхование особенно эффективно там, где сложно вычислить размер страховых платежей в связи с нестабильными рисками. К примеру, риски туроператоров коммерческие страховщики уже давно отказываются страховать, хотя обязательное страхование ответственности туроператоров предусмотрено ст. 17. 1 Федерального закона от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»¹⁵⁶. С введением карантинных мер в период пандемии CОVID-19 риски туроператоров выросли до 100%, в связи с чем туристическая отрасль и вовсе осталась без поддержки. Представляется, что в будущем единственным выходом для туроператоров будет взаимное страхование. Высокая степень риска и его статистическая нестабильность присутствует также в страховании экологических рисков и сельскохозяйственном страховании. Для поддержки сельхозпроизводителей государство ежегодно компенсирует половину от уплаченных ими страховых премий¹⁵⁷, так как сельскохозяйственное страхование является дорогостоящим (применяются повышенные тарифы).

Современный этап взаимного страхования характеризуется общемировым спадом. Возможно, это еще одна из причин застоя в сфере российского страхового рынка. В частности, данную тенденцию легко проследить на примере обществ взаимного страхования Великобритании: их доля страхового рынка в 1987 году с 46% снизилась до 27% в 2007 году. В два раза уменьшилась доля в имущественном страховании¹⁵⁸. Такое положение обусловлено, прежде всего, акционированием части ОВС, а также ростом продаж акционерными компаниями страховых услуг через банки.

Как показывает история, численные колебания коммерческого и взаимного страхования в одну или другую сторону наблюдались неоднократно на протяжении последних 120–130 лет и связаны с конъюнктурой страхового рынка, когда общества взаимного страхования трансформировались в акционерные компании и наоборот. Последние колебания произошли не в пользу ОВС. Причинами ликвидации или акционирования обществ взаимного страхования явились последствия мирового финансового кризиса 90-х годов: снижение цен на акции; исторически низкие страховые тарифы; сложности с привлечением дополнительного капитала и с размещением собственных средств; снижение доходности по государственным ценным бумагам. В США значительный урон страховой сфере (в виде погашения миллиардных обязательств) был причинен 11 сентября 2001 года, что отразилось и на устойчивости ОВС.

Российское законодательство предусмотрело возможность трансформации ОВС в страховую организацию. Правовые возможности перехода ОВС из потребительского кооператива (некоммерческой организации) в акционерное общество установлены п. 3 ст. 123.2 ГК РФ, что не характерно в целом для потребительских кооперативов и иных некоммерческих организаций. Однако воспользоваться возможностью трансформации ОВС сейчас крайне затруднительно по причине значительного отставания ОВС по степени финансовой устойчивости от страховых организаций.

Основным инструментом преодоления кризисных явлений сегодня является деятельность международных организаций по развитию и координации взаимного страхования с целью превращения его во влиятельного игрока на рынке страхования. Наибольшую значимость имеют: AISAM, представляющая интересы ОВС, которые специализируются на страховании жизни и иных рисков; AIM – объединение ОВС, занимающихся страхованием здоровья; ICMIF объединяет ОВС, специализирующиеся на сельскохозяйственном страховании; International Group of P&I Clubs – Международная группа P&I клубов, представляет интересы Морских клубов взаимного страхования (P&I клубов).

Подводя итоги, следует подчеркнуть, что общества взаимного страхования являются неотъемлемым конструктивным элементом страхового рынка. Они способны удовлетворять потребности в страховании в тех сегментах, где коммерческое страхование неэффективно.

ВЫВОД. Взаимное страхование осуществляется обществами взаимного страхования, которые являются некоммерческими корпоративными организациями в форме потребительских кооперативов, имеющими статус субъектов страхового дела. Отношения по взаимному страхованию возникают между ОВС (страховщиком) и членами общества по страхованию интересов, соответствующих объектам имущественного страхования. Страхование может осуществляться на основании Устава общества и правил страхования, если закреплен только один вид страхования. На основании договора страхования осуществляется страхование одним ОВС нескольких различных рисков. Использование дополнительных возможностей взаимного страхования: корпоративного управления обществом самими страхователями; более дешевого страхования; селекции рисков, позволяющей страховать на взаимной основе нетипичные и нестабильные риски, позволяет прогнозировать изменение неблагоприятной ситуации, сложившейся в секторе взаимного страхования России.

Контрольные вопросы к главе

1. Расскажите об исторических формах страхования с момента зарождения и до наших дней.

2. Каковы отличия взаимного и коммерческого страхования. Возможно ли их взаимодействие на современном этапе?

3. Дайте характеристику историческому пути страхования в России.

4. Дайте понятие страхования. Объясните его в широком и узком значениях.

5. Дайте характеристику страхованию как правовой категории.

6. Каковы цели страхования?

7. Объясните, что понимается под страховой защитой.

8. Что понимается под объектом страхования? Какие вы знаете объекты страхования? Раскройте содержание дискуссии по вопросу объектов страхования.

9. Охарактеризуйте функции страхования.

10. Раскройте принципы страхования.

11. Проведите разграничение между имущественным и личным страхованием. Какие отличия можно найти?

12. Раскройте классификацию видов страхования в зависимости от объекта страхования.

13. Дайте характеристику классификации видов страхования по их правовому регулированию.

14. Чем классификация «страхование сумм и убытков» отличается от классификации видов страхования по объекту?

15. Каким образом возможно классифицировать виды страхования в зависимости от состава участников страховых отношений?

16. Договорное и бездоговорное страхование.

17. Коллективное и индивидуальное страхование.

18. Охарактеризуйте особенности взаимодействия страховщиков при состраховании.

19. Что понимается под двойным страхованием? Чем двойное страхование отличается от дострахования?

20. Обязательное и добровольное страхование.

21. Поясните особенности правового регулирования и осуществления обязательного страхования физическими и юридическими лицами.

22. Каковы последствия неисполнения обязанности по страхованию, установленной специальным федеральным законом об обязательном виде страхования?

23. Какова природа отношений по обязательному государственному страхованию?

24. Назовите особенности обязательного государственного страхования.

25. Страховой риск и страховой случай в обязательном государственном страховании.

26. Правовое регулирование отношений по взаимному страхованию в Российской Федерации.

27. Историческое развитие и современное состояние взаимного страхования в России.

28. Правовой статус обществ взаимного страхования.

29. Особенности осуществления страховой деятельности обществами взаимного страхования.

30. Преимущества и перспективы взаимного страхования.

Глава 2. ОТНОШЕНИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ И ИХ ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Страховые правоотношения: виды страховых отношений; гражданско-правовые отношения по страхованию.

Субъекты страховых отношений: субъекты страхового дела; страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; иные участники страховых отношений.

Правовое регулирование страховых отношений: источники правового регулирования страховых отношений; роль правил страхования в регулировании страховых отношений.

Страховой интерес и его значение для рассмотрения споров, возникающих из договоров страхования.

§ 2.1. Страховые правоотношения

2.1.1. Виды страховых отношений

Страхование, являясь комплексным правовым институтом, представляет собой совокупность различных по своему характеру и направленности отношений. Выделяют четыре группы страховых отношений.

Во-первых, это отношения, имеющие гражданско-правовой характер, они регулируются нормами Главы 48 Гражданского Кодекса РФ и иными многочисленными федеральными законами и подзаконными нормативными актами. Это договорные отношения добровольного или обязательного характера, возникающие между страхователем и страховщиком. В случаях, установленных законом (при обязательном государственном страховании, страховании банковских вкладов), договор может не заключаться, однако такие отношения имеют частноправовой характер вследствие страхования частного интереса физических и юридических лиц. Аналогична причина отнесения к гражданско-правовым отношений, связанных с осуществлением специальных видов страхования, указанных в ст. 970 ГК РФ, к которым нормы главы 48 ГК РФ применяются постольку, поскольку специальными законами не установлено иное. Например, страхование экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, морское страхование, страхование пенсий, медицинское страхование (имеются в виду негосударственное пенсионное страхование и добровольное медицинское страхование, так как к отношениям по обязательному пенсионному и обязательному медицинскому страхованию нормы ГК РФ не применяются даже субсидиарно).

К гражданско-правовым отношениям следует отнести также отношения, возникающие в связи с осуществлением взаимного страхования.

Во-вторых, ряд страховых отношений строятся на публично-правовых началах, не основанных на равенстве и автономии воли. Это отношения по обязательному социальному страхованию, включающие обязательное пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование и собственно социальное страхование. Такие отношения только с большой долей допустимости возможно соотнести со страховыми отношениями.

Как указывается в ст. 1 Федерального закона от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»¹⁵⁹: «социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, целью которой является страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам».

Отношения по социальному страхованию имеют следующие особенности:

1) страхование осуществляется специальными страховщиками, создаваемыми Правительством Российской Федерации в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования¹⁶⁰. К примеру, обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом РФ, составляющим в совокупности с его территориальными органами единую систему и имеющим статус государственного учреждения;

2) государство осуществляет управление внебюджетными фондами социального страхования. Создание таких фондов и расходование средств из них осуществляются на основе бюджета, который утверждается ежегодно в виде закона. Например, бюджет фонда социального страхования на 2020 год утвержден Федеральным законом от 02.12.2019 № 384-ФЗ «О бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на 2020 год и на плановый период 2021 и 2022 годов»¹⁶¹;

3) производимые в фонды социального страхования страховые отчисления носят фискальный характер. Так, п. 1 ст. 20. 1 Федерального закона от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»¹⁶² оперирует понятиями налогового права – «объект обложения страховыми взносами» – и устанавливает исчисление этих взносов в зависимости от выплат и иных вознаграждений, начисляемых в пользу застрахованных в рамках трудовых отношений и гражданско-правовых договоров.

В случае неуплаты или неполной уплаты страховых взносов в установленный срок происходит принудительное обращение взыскания на денежные средства на счетах страхователя – юридического лица или индивидуального предпринимателя (п. 26.6 того же Закона) помимо начисления недоимки по страховым взносам, пеней и штрафов в соответствии со ст. 26.9 Закона;

4) эти взносы составляют лишь часть источников фонда. Его пополнение при недостаточности средств для выплат пенсий и пособий осуществляется из федерального бюджета. К примеру, п. 2 ст. 18 Федерального закона от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»¹⁶³ определяет, что расходы бюджета Пенсионного фонда РФ в части, превышающей средства от уплаты страховых взносов, компенсируются Пенсионному фонду РФ за счет бюджетных ассигнований и учитываются в составе средств, предназначенных на покрытие дефицита бюджета ПФР в соответствии с федеральными законами о федеральном бюджете на плановый период и о бюджете ПФР.

Доктрина. По мнению А.И. Худякова, социальное страхование не является страхованием в специальном своем значении, так как это деятельность государства по формированию денежных фондов за счет налогов, даже если эти фонды и предназначены для осуществления социальной защиты населения. «Формирование этих фондов осуществляется в рамках не страховых, а налоговых отношений. Причем если государство даже и назовет платежи в такой фонд страховым взносом, экономическая сущность данных платежей не изменится… Иначе говоря, установление государством страховых платежей в рамках обязательного государственного социального страхования по своей экономической сути есть вовсе не страхование, а замаскированное налогообложение. Расходование средств данных фондов также осуществляется в рамках не страховых, а иных экономических отношений. … Столь же различны по своей экономической природе страховая выплата, производимая в рамках страхового отношения, и социальное пособие (например, пособие на случай временной нетрудоспособности)»¹⁶⁴.

В-третьих, значительная по объему группа правоотношений в сфере страхования связана с государственным регулированием, контролем и надзором за страховой деятельностью.

Государство контролирует деятельность страховых организаций с помощью передачи полномочий Банку России, который осуществляет лицензирование страховщиков, ведет реестр субъектов страхового дела (п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела), формулирует основные принципы взаимоотношений между участниками страхового рынка, контролирует финансовую устойчивость и платежеспособность страховых организаций в Российской Федерации и осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела. Такие отношения носят ярко выраженный публично-правовой характер, что подтверждает возникновение административной ответственности в случаях, предусмотренных законом.

Четвертая группа страховых отношений имеет ярко выраженный экономический оттенок. Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении страховщика, путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Это отношения по управлению страховыми резервами, которые для их сохранения и увеличения могут использоваться в инвестиционной деятельности, регламентируемой Законом об организации страхового дела и иными нормативными правовыми актами. Регламентация инвестиционной деятельности страховщика осуществляется по причине того, что, во-первых, страховые резервы являются внутренним источником инвестиций в экономику государства, а, во-вторых, с целью минимизации риска неисполнения страховщиками обязательств перед страхователями.

Отношения четвертой группы имеют смешанный характер, учитывая наличие частноправового элемента в виде интересов страховой организации по увеличению страховых резервов и публичного интереса в стимулировании страхового рынка и внутригосударственного источника инвестиций в экономику.

Доктрина. По мнению ряда авторов, все многообразие страховых отношений принципиально делится на две группы: отношения по предоставлению страховой защиты страхователю и все иные отношения¹⁶⁵. Тем самым подчеркивается значимость отношений, имеющих индивидуализирующее для страхования значение.

В рамках настоящего учебника основное внимание будет уделено именно отношениям по страховой защите, имеющим гражданско-правовой характер, так как:

1) реализация целей и функций страхования осуществляется при защите частных интересов. Публичные отношения, связанные с управлением сферой страхования и страховыми резервами, носят вспомогательный характер. Отношения по социальному страхованию собственно страхованием не являются, имеют иное правовое регулирование и иную правовую природу;

2) эти отношения имеют наибольший охват по числу участвующих в страховании лиц, а так же по сферам и разнообразию экономической деятельности, которую обслуживает страхование;

3) настоящий учебник предназначен для обеспечения учебными материалами дисциплин, закрепленных за кафедрой гражданского права.

2.1.2. Гражданско-правовые отношения по страхованию

Страховое правоотношение, как и иные обязательственные отношения, является разновидностью гражданского правоотношения и имеет сходную с ним структуру. В структуре страхового отношения выделяются следующие элементы: субъекты правоотношения, объекты и содержание. Многие авторы включают так же в структуру правоотношения его основание¹⁶⁶, т.е. те юридические факты, которые привели к возникновению правоотношения.

В каждом элементе структуры страхового отношения имеются особенности, что придает уникальность данным отношениям, упрощая их отграничение от иных.

Доктрина. Принадлежность страховых отношений к обязательственным в литературе не оспаривается. Затруднение вызывает их квалификация. По мнению Н.Г. Валеевой, «страховое правоотношение – это обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении определенных обстоятельств (страхового случая) выплатить страхователю или иному управомоченному лицу определенную денежную сумму»¹⁶⁷.

Приведенное определение страхового отношения как обязательства представляется излишне упрощенным. Учитывая, что обязательство является простым отношением, где имеется управомоченная сторона (кредитор) и обязанная (должник), наличие прав и обязанностей сторон страхового договора, корреспондирующих не только в части уплаты премии и страховой выплаты, позволяет говорить о сложном обязательственном правоотношении, которое слагается из нескольких обязательств, объединенных одной хозяйственной целью. Такая характеристика отвечает признакам договорного отношения и применима в страховании так же к отношениям, возникающим на основании закона без заключения договора страхования.

1. Субъекты страховых отношений¹⁶⁸. Разнообразие страховых отношений по их характеру и направленности способствовало закреплению в Законе об организации страхового дела значительного перечня участников. Согласно статье 4.1 к участникам страховых отношений относятся:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) актуарии;

7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

8) объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие отдельно страховые организации, страховых брокеров, общества взаимного страхования;

9) специализированные депозитарии.

Пункт 2 той же статьи отдельно выделяет группу субъектов страхового дела. Это страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры. Данная группа образована лицами, которые непосредственно осуществляют деятельность в сфере страхования и являются профессиональными участниками рынка страховых услуг.

Страховая деятельность – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела).

Доктрина. В литературе отмечается, что субъектов страхового дела объединяет ведение ими специализированной профессиональной деятельности, связанной со сбором и управлением денежными средствами, полученными от страхователей, что делает их профессиональными участниками рынка страховых (финансовых) услуг и лицами, подпадающими под специализированный надзор¹⁶⁹.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Лицензии субъектам страхового дела выдаются на осуществление страхования (отдельных видов), перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности. Сведения о субъектах страхового дела вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела¹⁷⁰.

В страховом гражданско-правовом отношении следует выделить с одной стороны страховщика, которым может быть страховая организация, имеющая статус коммерческого юридического лица, и общество взаимного страхования – некоммерческую организацию, а с другой – страхователя – любое лицо, участвующее в гражданских отношениях при наличии необходимой правосубъектности.

Страховщики – страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом порядке (ст. 6 Закона об организации страхового дела). Ст. 938 ГК РФ аналогично устанавливает, что «в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида».

Важно! Понятия «страховщик» и «страховая организация» не совпадают в силу того, что страховщиком является страховая организация, заключившая договор страхования. Не являясь участником договорных страховых отношений, страховая организация не является страховщиком, хотя при наличии лицензии потенциально может им стать.

Особый субъектный состав страхового правоотношения имеет место при взаимном страховании. В качестве страховщиков выступают общества взаимного страхования, а в качестве страхователей – члены общества, которыми могут быть как физические, так и юридические лица.

В гражданско-правовом страховом отношении его обязательственный характер обуславливает связь между его субъектами – страхователем и страховщиком и определяет характерные особенности:

1) потенциальную возможность множественности лиц как на стороне страхователя, так и на стороне страховщика. Например, при страховании имущества, находящегося в общей собственности, наличие однородного страхового интереса у нескольких лиц позволяет заключать договор страхования индивидуально или коллективно. При страховании крупных рисков нередко осуществляется сострахование – заключение с несколькими страховщиками одного договора, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле (ст. 12 ГК РФ);

2) возможность замены стороны правоотношения. Так, ст. 960 ГК РФ, устанавливая последствия перехода прав на застрахованное имущество в период действия договора страхования, указывает на переход прав и обязанностей по договору к лицу, к которому перешли права на имущество. Кроме того, страховщик (за исключением общества взаимного страхования) может передать, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, обязан передать обязательства по договорам страхования (страховой портфель) одному или нескольким страховщикам, удовлетворяющим требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств и имеющим лицензии на осуществление видов страхования, по которым передается страховой портфель (замена страховщика) (ст. 26.1 Закона об организации страхового дела);

3) еще одной особенностью является возможность ограниченного участия в страховом отношении третьих лиц, к которым относятся выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В определенных случаях закон устанавливает ограничения по заключению договора страхования в пользу третьего лица и страхования рисков иного лица, чем страхователь (ст. ст. 931, 932, 933 ГК РФ). Если фигура выгодоприобретателя встречается достаточно часто в различных гражданских отношениях и правовой статус выгодоприобретателя определен нормами как общей части (ст. 430 ГК РФ), так и особенной (ст. ст. 930, 934, 939, 956, 961 ГК РФ и др.), то правовой статус застрахованного лица имеет ярко выраженную страховую специфику (п. 2 ст. 939, ст. ст. 934, 955, 969 ГК РФ и др.) и не используется в других отношениях.

2. Объекты страхового правоотношения. В ст. 4 Закона об организации страхового дела указаны в качестве объектов страхования имущественные интересы.

Возникает вопрос: является ли объект страхования – имущественный интерес – объектом страховых отношений? В большинстве работ российских ученых данный вопрос не поднимается и разграничение не проводится. Часто наблюдается смешение понятий «страхование» и «страховое правоотношение», вследствие чего объект страхования автоматически становится объектом правоотношения¹⁷¹. К сожалению, такое положение не способствует формированию системного представления об обязательственном праве Российской Федерации и месте договора страхования в системе обязательственных отношений.

Представляется, что на поставленный вопрос следует ответить отрицательно: имущественный интерес, как объект страхования, не является одновременно объектом страхового отношения. Причин несколько:

1) имущественный (страховой) интерес не может быть объектом гражданско-правового отношения, так как не отражен в ст. 128 ГК РФ «Объекты гражданских прав», которая содержит исчерпывающий перечень объектов, при детальном рассмотрении не сопоставимых с объектом страхования;

2) понятие «Страхование» не следует отождествлять с понятием «Страховое гражданско-правовое отношение». В ст. 2 Закона об организации страхового дела страхование представлено как комплекс отношений, объединенных одной целью – защитой имущественных интересов различных субъектов. Определены так же средства достижения цели – денежные фонды, формируемые страховщиками из уплаченных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщиков. Вследствие этого объект страхования – имущественный интерес – это объект страховой защиты, то благо, которое защищается страхованием. А.И. Худяков писал, что «объект страхования – это то, что находится в сфере страховой защиты»¹⁷². Разделения на объекты страховой защиты и объекты страхового правоотношения придерживались К.А. Граве и Л.А. Лунц¹⁷³.

Понятие страхового гражданского правоотношения можно определить как юридическую связь страхователя и страховщика, обладающих имущественной самостоятельностью и автономией воли, имеющих права и обязанности, связанные с защитой имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя).

Объект правоотношения, являясь одним из его элементов, относится в доктрине к наиболее дискуссионным вопросам.

Доктрина. Существует несколько подходов к пониманию объекта гражданских прав. Согласно первому подходу, объектом гражданского правоотношения является то благо, по поводу которого субъекты вступают в правоотношение¹⁷⁴. Авторы придерживаются плюралистической концепции, утверждая, что множественность объектов правоотношения закреплена в ст. 128 ГК РФ.

В соответствии с другим подходом, объектом гражданских прав является то, на что направлено правоотношение, на что оно сможет оказать воздействие, а это может быть исключительно поведение участников правоотношения¹⁷⁵.

Некоторые авторы, не отрицая в целом плюралистическую концепцию, считают, что в действующем законодательстве реализована монистическая модель применительно к объекту обязательственного правоотношения, которым является действие, а предмет (имущественное или неимущественное благо) отражает направленность этого действия¹⁷⁶.

Объектом любого обязательственного правоотношения являются правомерные действия, которые должна совершить сторона в качестве обязанного лица в пользу управомоченного. Это следует из понятия обязательства, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

В страховании действием, определяющим специфику отношения, является защита интереса.

Важно! Правоотношение по страхованию складывается по поводу определенного поведения страховщика, его профессиональной деятельности. Поэтому объектом страхового правоотношения гражданско-правового характера являются действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя). То есть не сам имущественный интерес, а его защита является объектом рассматриваемого правоотношения.

3. Содержание страхового гражданско-правового отношения.

Применительно к обязательственным правоотношениям превалирует точка зрения об их содержании как совокупности субъективных прав и юридических обязанностей сторон¹⁷⁷.

Субъективное право – это определенные правовые возможности, состоящие из нескольких элементов (правомочий): право на собственные действия; право на чужие действия; право на защиту.

Субъективная обязанность определяется как мера должного поведения. В обязательственном правоотношении исполнение обязанности должником реализует субъективное право кредитора. Поэтому возникновение субъективного права и субъективной обязанности часто происходит одновременно. Взаимозависимостью отличается и объем прав и обязанностей сторон.

Содержание страховых отношений определяется как законом, так и договором. Участники, благодаря значительному числу диспозитивных норм, вправе самостоятельно сформировать модель поведения, предусмотреть особые права и обязанности, например, исключения из страховых рисков.

Доктрина. Не имеют обязательственного характера так называемые секундарные права (преобразовательные)¹⁷⁸. Управомоченное лицо может по своей воле создать, изменить или прекратить какие-либо права или обязанности другого лица, на котором лежит бремя претерпевания произвольного вторжения в правоотношение, а не обязанность что-либо сделать или не сделать. Традиционно к секундарным правам в страховании относятся: право страхователя внести или отказаться от внесения страховой премии или первого взноса, если включение страховой защиты подчиняется общим правилам ст. 157 ГК РФ; право страхователя на отказ от договора страхования, а так же право на абандон.

4. Основания возникновения обязательств по страхованию.

В Гражданском кодексе РФ закреплено правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (ст. 927 ГК РФ). Договор страхования является универсальной «формой юридических отношений страховщика с каждым отдельно взятым страхователем»¹⁷⁹, обеспечивает тем самым неизменность реализации цели страхования – страховой защиты имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя). Договор страхования является основанием возникновения страховых обязательств как в случае добровольного, так и обязательного страхования (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

Исключение составляют случаи, когда страхование может осуществляться непосредственно на основании закона и иных правовых актов без заключения договора. Такой порядок предусмотрен для обязательного государственного страхования (п. 2 ст. 969 ГК РФ), а кроме того, для обязательного страхования банковских вкладов. В соответствии с п. 1 ст. 43 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»¹⁸⁰ банк, имеющий лицензию и положительное заключение Банка России о соответствии требованиям, ставится на учет в системе страхования вкладов путем внесения его Агентством по страхованию вкладов в специальный реестр.

Во многих видах страхования отношения возникают благодаря сложному юридическому составу. К примеру, обязательное государственное страхование обусловлено юридическими фактами, прямо указанными в законе или ином правовом акте и связанными с приобретением конкретным гражданином соответствующего правового статуса (назначение или избрание на должность, зачисление на воинскую службу и др.). Отношения по сострахованию предполагают, кроме договоров со страхователями, заключение договора простого товарищества между страховщиками.

Гражданский кодекс РФ допускает и иные основания возникновения страховых отношений (обязательств). Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК РФ). В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании»¹⁸¹ такое страхование может осуществляться на основании устава без заключения договора страхования в случаях, когда предусматривается страхование определенных имущественных интересов, связанных только с одним видом страхования. Если же уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, то страхование должно осуществляться на основании такого договора. Налицо юридический состав: членство в организации и заключение договора страхования.

ВЫВОД. Страховые отношения можно разделить на 4 группы в зависимости от их характера и направленности. Только одна группа отношений (гражданско-правовые отношения) возникает в связи с реализацией функции страхования – защиты страхового интереса. Иными видами страховых отношений являются: отношения по управлению, надзору и контролю в сфере страхования; отношения по социальному страхованию; экономические страховые отношения. Гражданско-правовые страховые отношения являются обязательственными, в силу чего их структура состоит из субъектов, объекта, содержания и оснований возникновения. Субъектами гражданского страхового правоотношения являются страхователь и страховщик, объектом – защита страхового интереса, содержание определяют права и обязанности сторон, а к основаниям возникновения следует отнести договор, закон, членство в обществе взаимного страхования и сложные юридические составы. Объект страхового правоотношения отличается от объекта страхования, которым является сам страховой интерес.

§ 2.2. Субъекты страховых отношений

2.2.1. Субъекты страхового дела

К субъектам страхового дела относятся: страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры (п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела). Их отличает ведение специализированной профессиональной деятельности на рынке страховых услуг, связанной со сбором и управлением денежными средствами, полученными в качестве страховой премии от страхователей. В силу специфики этой деятельности статья 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»¹⁸² относит субъектов страхового дела к некредитным финансовым организациям, которые должны соответствовать специальным требованиям, установленным страховым законодательством¹⁸³. Деятельность субъектов подлежит лицензированию и подпадает под специализированный надзор.

Выдача лицензий субъектам страхового дела осуществляется Банком России, который является регулятором финансовой сферы государства и ведет государственный реестр субъектов страхового дела (п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела), реестр объединений субъектов страхового дела и единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка (пп. 1, п. 4, ст. 30 Закона об организации страхового дела).

Специальные требования относительно каждого субъекта страхового дела применяются:

1) к наименованию, которое, помимо указания на организационно-правовую форму юридического лица (за исключение страховых брокеров – индивидуальных предпринимателей), должно содержать указание на вид деятельности с использованием слов либо «страхование», либо «перестрахование», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», либо производные от них слова и словосочетания, а также индивидуализирующее обозначение. Установлен также запрет на использование этого наименования другими субъектами страхового дела, кроме дочерних и зависимых обществ (п.п. 3, 4 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела);

2) к квалификации руководителя и главного бухгалтера субъекта страхового дела, либо к самому субъекту, если им является индивидуальный предприниматель. Такие лица должны иметь высшее образование, а так же стаж работы по специальности не менее двух лет в финансовой организации или в органах государственной власти¹⁸⁴ (пп. 1. П. 6 ст. 32.1 Закона об организации страхового дела);

3) к деловой репутации лиц, осуществляющих функции единоличного исполнительного органа финансовых организаций; их заместителей; членов коллегиального исполнительного органа; главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера страховой организации; руководителя или главного бухгалтера филиала страховой организации; ревизора; внутреннего аудитора; члена совета директоров (наблюдательного совета) страховой организации или специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля за противодействием легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Так, лицо не может быть утверждено в должности из приведенного перечня, если осуществляло руководство финансовой организацией в период, когда у такой организации были аннулированы (отозваны) лицензии на осуществление соответствующих видов деятельности или были выявлены нарушения, за которые было приостановлено действие указанных лицензий и лицензии были аннулированы вследствие неустранения этих нарушений, если со дня такого аннулирования (отзыва) прошло менее трех лет. Кроме этого, если лицо не исполнило обязанности, возложенные на него Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»¹⁸⁵ (далее Закон о банкротстве) по предупреждению банкротства финансовой организации и (или) если лицо было привлечено к субсидиарной ответственности по обязательствам финансовой организации.

Соответствие требованиям деловой репутации означает так же, что перечисленные выше должностные лица субъектов страхового дела не могут иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступления против государственной власти; в отношении них не были установлены Банком России факты неправомерного использования инсайдерской информации и манипулирования рынком (в течение 5 лет, предшествовавших дню назначения (избрания) на должность или дню подачи в орган страхового надзора заявления о согласовании кандидатуры).

Субъекты страхового дела подлежат государственному страховому надзору (п. 1 ст. 30 Закона об организации страхового дела), который осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений такого законодательства, а также в целях предупреждения неустойчивого финансового положения страховой организации. В связи с этим законодательство возлагает на субъектов страхового дела обязанности по представлению отчетности о своей деятельности, информации о своем финансовом положении и информации в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»¹⁸⁶ (п. 5 ст. 30 Закона об организации страхового дела). К примеру, по итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации (за исключением страховой организации, осуществляющей исключительно обязательное медицинское страхование, а так же обществ взаимного страхования) подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием. Актуарное заключение представляется в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской отчетностью (ч. 3 п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

Так же в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 30.12.2008 № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности»¹⁸⁷ в отношении страховых организаций и обществ взаимного страхования проводится обязательный ежегодный аудит.

Участники страхового дела являются финансовыми организациями для целей применения антимонопольного законодательства¹⁸⁸, в связи с чем на них распространяются специальные антимонопольные требования.

В данном параграфе содержится характеристика страховых организаций и страховых брокеров как субъектов страхового дела. Правовой статус обществ взаимного страхования раскрыт в § 1.4. главы 1 настоящего учебника.

Страховые организации

По законодательству Российской Федерации страховой организацией может быть только юридическое лицо, как коммерческое, так и некоммерческое. Страховые организации, осуществляющие страхование как вид предпринимательской деятельности, создаются, как правило, в форме хозяйственных обществ (чаще акционерных обществ, реже – обществ с ограниченной ответственностью). Для некоторых организаций, осуществляющих специальные виды страхования, организационно-правовая форма определена законом. Так, негосударственные пенсионные фонды должны создаваться в организационно-правовой форме акционерного общества¹⁸⁹.

В случаях, когда страховая деятельность осуществляется не в качестве предпринимательской, страховщики действуют в формах некоммерческих организаций. Это: общества взаимного страхования, которые представляют собой основанные на членстве некоммерческие организации¹⁹⁰; Агентство по страхованию банковских вкладов, являющееся государственной корпорацией¹⁹¹; Федеральный фонд обязательного медицинского страхования¹⁹², Пенсионный фонд Российской Федерации, являющиеся государственными учреждениями¹⁹³; Фонд социального страхования, названный специализированным финансово-кредитным учреждением при Правительстве Российской Федерации¹⁹⁴.

Важно! В случае создания страховой организации в форме хозяйственного общества регулирование создания, функционирования и ликвидации организации осуществляется в первую очередь нормами Закона об организации страхового дела, которые имеют приоритет по сравнению с Федеральными законами «Об акционерных обществах» и «Об обществах с ограниченной ответственностью».

Так, п. 8 ст. 32.1 Закона об организации страхового дела устанавливает ограничения в отношении лиц, владеющих прямо или совместно с другими лицами более 10% акций (долей) общества. Ими не могут быть:

1) юридические лица, у которых за совершение нарушения была отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление деятельности на финансовом рынке; либо сведения о которых были исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида;

2) лица, не соответствующие требованиям к деловой репутации, установленным п. 6.1 ст. 32.1 Закона об организации страхового дела, и требованиям к финансовому положению;

3) юридические лица, зарегистрированные в государствах или на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим налогообложения и (или) не предусматривающих раскрытия и предоставления информации при проведении финансовых операций (офшорные зоны), перечень которых утверждается Министерством финансов Российской Федерации¹⁹⁵.

При несоответствии лица, получившего право распоряжения более 10% голосующих акций (долей), перечисленным выше требованиям, его права акционера (участника) ограничиваются пределом в 10%. Это означает, что остальные акции (доли), принадлежащие указанному лицу, при определении кворума для проведения общего собрания акционеров (участников) страховой организации не учитываются.

Страховая организация должна иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. Лицензирование страховых организаций и обществ взаимного страхования осуществляется в соответствии с Законом об организации страхового дела, вследствие чего Федеральный закон от 08.08.2001 № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»¹⁹⁶ к страховой деятельности не применяется в силу прямого указания п. 2 ст. 1 Закона об организации страхового дела.

Законом об организации страхового дела предусматриваются лицензии на осуществление следующих видов страхования (п. 2 ст. 32):

– добровольного страхования жизни;

– добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;

– добровольного имущественного страхования;

– вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;

– перестрахования;

– взаимного страхования;

– посреднической деятельности в качестве страхового брокера.

Доктрина. В литературе отмечается несовершенство классификации видов страхования, в соответствии с которой разработана современная система лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации¹⁹⁷. Так, в классификации не учтена специфика комплексных видов страхования, таких, например, как комплексное страхование туристов, спортсменов, комплексное ипотечное страхование, которые могут включать элементы как личного, так и имущественного страхования. Для осуществления данных видов страхования страховой организации требуется получение разных лицензий, что предлагается оптимизировать.

Важно! При лицензировании страховой деятельности учитывается, что страховые организации вправе осуществлять страхование или только объектов личного страхования, или одновременно объектов имущественного и личного страхования, но за исключением страхования жизни (ч. 2 п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

Доктрина. Такое разделение, по мнению А.В. Собакинских, «установлено для защиты интересов граждан, застраховавших свою жизнь, с тем, чтобы страховщики не могли для целей страховых выплат по имущественному страхованию использовать созданные ими страховые фонды по страхованию жизни»¹⁹⁸. Однако на практике страховщики уже давно обходят данный запрет созданием дочерних структур, которые активно занимаются исключительно страхованием жизни (одного из наиболее прибыльных сегодня видов страхования).

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается без ограничения срока ее действия и действует со дня, следующего за днем принятия органом страхового надзора решения о выдаче лицензии (п. 1 ст. 32.5. Закона об организации страхового дела). Срок действия лицензии может быть ограничен в случаях, установленных федеральными законами.

Ранее для субъектов страхового дела существовала возможность получения временной лицензии, которая могла выдаваться «от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании» (п. 2 ст. 32.5 прежней редакции Закона об организации страхового дела). Фактически это означало допуск на страховой рынок экономически ненадежных страховщиков.

Действие лицензии прекращается в случае прекращения деятельности субъекта страхового дела, за исключением реорганизации в форме присоединения, выделения или преобразования. Действие лицензии при преобразовании не прекращается при условии соответствия вновь возникшего юридического лица требованиям законодательства Российской Федерации (пп. 4, 5 ст. 32.5. Закона об организации страхового дела).

Так как право на осуществление деятельности в сфере страхования предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию, правоспособность страховых организаций можно охарактеризовать как специальную (абз. 3 п. 1 ст. 49 ГК РФ).

Важно! Страхование является исключительным видом деятельности, это означает, что страховщики, включая перестраховочные организации, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом) (абз. 2 п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

Страховые организации (так же, как и кредитные организации) не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки, в случае их совершения, являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ.

Дополнительно к основной деятельности страховщики имеют право:

1) осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы – абандон (абз. 3 п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

2) заключать договоры займа со страхователями – физическими лицами по договорам страхования жизни, заключенным на срок не менее 5 лет, предоставляя страхователям заем в пределах сформированного по договору страхового резерва (п. 7 ст. 26 Закона об организации страхового дела);

3) выступать гарантом по договорам предоставления независимой гарантии (п. 3 ст. 368 ГК РФ);

4) осуществлять инвестиционную деятельность самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью¹⁹⁹. Инвестирование собственных средств возможно на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Орган страхового надзора устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, требования к таким активам, а также порядок инвестирования средств страховых резервов, предусматривающий требования к структуре активов, в которые допускается размещение средств страховых резервов страховщиков или их части (п. 5 ст. 26 Закона об организации страхового дела).

Законом об организации страхового дела установлены ограничения в отношении дочерних компаний иностранных страховых организаций и организаций, доля иностранных инвесторов в которых превышает 49%. Такие организации не могут осуществлять в Российской Федерации:

– страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета – обязательное государственное страхование;

– страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций (ч. 1 п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

В данных ограничениях проявляется политика протекционизма российскому страховому рынку. До 01.01.2017 существовало так же ограничение для страховых организаций с долей участия иностранного капитала более 51% осуществлять страхование жизни и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (как наиболее прибыльных видов страхования). Сегодня такие ограничения сняты.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору, вправе осуществлять страховую деятельность в Российской Федерации, если иностранный инвестор не менее пяти лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства (п. 4 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с представленной в Банк России отчетностью, совокупный уставный капитал страховых организаций по состоянию на 01.01.2018 составил 203 891 677 000 рублей. Суммарный капитал, принадлежащий иностранным инвесторам в уставных капиталах страховых организаций, имеющих лицензию на осуществление страхования, на 01.01.2018 составил 24 427 851 000 рублей²⁰⁰.

Большое значение для стабильности страхового рынка имеет обеспечение финансовой устойчивости страховщиков. Согласно статье 25 Закона об организации страхового дела, гарантиями финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются:

– экономически обоснованные страховые тарифы;

– сформированные страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию;

– собственные средства (капитал) страховых организаций;

– перестрахование.

На момент создания страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже минимального размера, установленного законом. С 01.07.2019 для организаций, осуществляющих исключительно медицинское страхование, минимальный размер капитала не должен быть ниже 120 млн рублей. Для остальных – базовая ставка определена в 300 млн рублей, к которой могут применяться повышающие коэффициенты²⁰¹. Так, коэффициент 1,5 должен применяться для осуществления страхования жизни, а коэффициент 2 – для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием (ст. 25 Закона об организации страхового дела).

Закон допускает изменение минимального размера уставного капитала страховщика только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

В случае, если величина собственных средств страховой организации по итогам последнего отчетного периода оказывается ниже размера оплаченного уставного капитала, страховая организация обязана привести в соответствие размер уставного капитала и величину собственных средств в порядке, установленном органом страхового надзора (п. 6 ст. 25 Закона об организации страхового дела).

Ликвидация юридического лица – страховой организации обладает определенной спецификой. Ликвидация возможна как в добровольном, так и в принудительном порядке. Основаниями принудительного прекращения страховой компании является решение суда, а также решение Банка России об отзыве лицензии. Такое решение принимается за допущенные страховой компанией нарушения страхового законодательства. В целях защиты интересов страхователей Закон об организации страхового дела предусматривает, что в течение 6 месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховая организация обязана:

1) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;

2) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (передать страховой портфель), и (или) осуществить расторжение договоров страхования, перестрахования.

Важно! Обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику в виде страхового портфеля. Страховой портфель – это совокупность обязательств и активов страховщика.

В соответствии со ст. 184.9 Закона о банкротстве в страховой портфель организации при его передаче включаются:

1) обязательства по договорам страхования (по одному или нескольким видам страхования), не исполненные на дату принятия решения о передаче страхового портфеля страховой организации;

2) активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, сформированных страховщиком в порядке, установленном законодательством, регулирующим страховую деятельность.

Передача страхового портфеля другому страховщику, имеющему соответствующую лицензию и достаточные активы, осуществляется в случаях:

– отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;

– принятия страховщиком решения о реорганизации или ликвидации;

– принятия страховщиком решения о добровольном отказе от осуществления страховой деятельности или отдельных видов страхования;

– исключения страховщика из объединения страховщиков в случаях, предусмотренных законом.

Порядок передачи страхового портфеля определяется ст. 184.9 Закона о банкротстве и «Положением о порядке передачи страхового портфеля, согласования передачи страхового портфеля с Банком России, требованиях к содержанию договора о передаче страхового портфеля и акта приема-передачи»²⁰².

Страховой портфель может формироваться как по отдельному виду страхования, так и по нескольким видам, может быть передан страховой организацией по согласованию с контрольным органом. При этом Банк России может такого согласия не дать, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, а именно не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.

Ликвидация страховых компаний по причине их несостоятельности имеет характерные черты, присущие банкротству финансовых организаций (§ 4 Главы IX Закона банкротстве):

1) функции ликвидатора и конкурсного управляющего страховой организации при несостоятельности (банкротстве) осуществляет Агентство по страхованию вкладов (п. 5 ст. 180 Закона о банкротстве);

2) в соответствии с пп. 1, 3 ст. 183.16 Закона о банкротстве заявление о признании финансовой организации банкротом принимается арбитражным судом при наличии хотя бы одного из следующих признаков:

– сумма требований кредиторов по денежным обязательствам составляет не менее чем сто тысяч рублей и эти требования не исполнены в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения;

– имеются не исполненные в течение четырнадцати дней с даты вступления в законную силу судебные акты независимо от размера суммы требований кредиторов;

– стоимость имущества (активов) финансовой организации недостаточна для исполнения денежных обязательств финансовой организации перед ее кредиторами и обязанности по уплате обязательных платежей;

– платежеспособность финансовой организации не была восстановлена в период деятельности временной администрации;

3) для предупреждения банкротства Банком России назначается временная администрация – специальный временный орган управления страховой организацией. Порядок принятия решения о назначении временной администрации страховой организации утвержден Приказом Минфина России²⁰³.

Срок назначения временной администрации – до шести месяцев. Контрольный орган может продлить по ходатайству временной администрации срок ее деятельности до шести месяцев при условии, что общий срок деятельности временной администрации не превысит восемнадцать месяцев (п. 1 ст. 183.12 Закона о банкротстве).

Мерами по предупреждению банкротства страховой организации являются:

1) оказание финансовой помощи организации ее учредителями (участниками) и иными лицами;

2) изменение структуры активов и структуры пассивов финансовой организации;

3) увеличение размера уставного капитала финансовой организации и величины ее капитала;

4) реорганизация финансовой организации;

5) иные не запрещенные законодательством Российской Федерации меры (п. 1 ст. 183.1 Закона о банкротстве).

В случае, если в период деятельности временной администрации возбуждено дело о банкротстве финансовой организации, временная администрация осуществляет функции ликвидационной комиссии до даты утверждения арбитражным судом конкурсного управляющего.

При рассмотрении дела о банкротстве страховой организации не применяются процедуры финансового оздоровления и внешнего управления. Процедура наблюдения так же не подлежит применению, если возбуждение дела о банкротстве произошло по заявлению временной администрации в связи с установленной невозможностью восстановления платежеспособности страховой организации.

Доктрина. В литературе делается вывод о том, что в законодательстве о банкротстве сделана попытка совершенствования механизма предупреждения банкротства страховых компаний, направленная на защиту интересов клиентов страховщиков²⁰⁴.

4) возможность передачи страхового портфеля существует как в рамках реализации мер по предупреждению банкротства страховой организации, так и в ходе процедур банкротства;

5) в случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, страхователи в одностороннем порядке вправе отказаться от договора страхования в течение месяца с даты получения уведомления о признании страховой организации банкротом. Они могут предъявить требование о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал (п. 1 ст. 184.2 Закона о банкротстве). Такие требования включаются в реестр требований кредиторов в порядке очередности, предусмотренном статьей 184.10 Закона о банкротстве независимо от даты возникновения обязательства.

Страховые брокеры

Страховой брокер – это лицо, осуществляющее посредническую деятельность в сфере страхования, оказывающее услуги страховщикам и страхователям по содействию в заключении и исполнении договоров страхования. Относится к субъектам страхового дела в силу прямого указания закона (ст. Закона об организации страхового дела).

Деятельность страховых брокеров по оказанию услуг в сфере страхования и перестрахования может заключаться в:

– подборе страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), а так же условий страхования (перестрахования);

– оформлении, заключении и сопровождении договора страхования (перестрахования), а так же внесении в него изменений;

– оформлении документов при урегулировании требований о страховой выплате;

– осуществлении консультационной деятельности (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

В законе отмечается, что аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности страхового брокера.

Правовой статус страхового брокера закреплен в ст. 8 Закона об организации страхового дела. Страховые брокеры – коммерческие юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, или постоянно проживающие на территории РФ физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей. Страховые брокеры являются профессиональными посредниками в сфере страхования и осуществляют деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования):

– от своего имени по поручению страхователей (перестрахователей) и за счет этих лиц;

– от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).

Кроме общих ограничений, установленных в отношении субъектов страхового дела, осуществление брокерской деятельности имеет дополнительные запреты. Так, страховым брокером не могут быть лица:

– имеющие неснятую или непогашенную судимость;

– осуществлявшие руководство страховщиком в течение 2 лет до признания его банкротом, пока не истекут 3 года со дня признания такого страховщика банкротом;

– занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних обществах и аффилированных лицах в ситуациях, когда страховой брокер вступает в отношения с этим страховщиком.

К руководящим работникам брокера предъявляются дополнительные квалификационные требования. Так, руководители (в том числе лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, руководитель коллегиального исполнительного органа) юридического лица и являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель должны иметь высшее образование и стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела, иной финансовой организации не менее двух лет.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность (кроме деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента). Однако они не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.

Правовой основой деятельности брокера обычно являлись смешанные договоры брокерского обслуживания, включающие элементы возмездного оказания услуг и различных представительских договоров: поручения, комиссии или агентирования. В п. 6 ст. 8 Закона об организации страхового дела закреплены обязательные элементы содержания договора брокерского обслуживания: перечень оказываемых страховым брокером услуг, права и обязанности сторон, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования). С 24.04.2020 закон предусматривает согласование условий такого договора²⁰⁵; в предыдущей редакции условия договора брокерского обслуживания определялись страховщиком.

Страховой брокер осуществляет деятельность на условиях возмездности, кроме того, в п. 4.3. ст. 8 Закона об организации страхового дела установлен коридор в пределах 10% от страховой премии по обязательному страхованию.

Статус страхового брокера имеет сходство со статусом коммерческого представителя (ст. 184 ГК РФ). Однако имеются и отличия. Согласно п. 2 ст. 184 ГК РФ, коммерческий представитель может представлять одновременно разные стороны в сделке с согласия этих сторон, а также в других случаях, предусмотренных законом. В случае действия на организованных торгах такое согласие предполагается, поскольку не доказано иное. Закон об организации страхового дела устанавливает специальные правила: страховой брокер вправе представлять только одну сторону в правоотношении – либо страховщика, либо страхователя, о чем он обязан уведомить другую сторону. Поэтому он не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя (ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Страховые брокеры должны обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее трех млн рублей или наличия собственных средств в том же размере в денежном выражении.

По общему правилу, деятельность иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации не допускается, за исключением осуществления посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию и случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

ВЫВОД. К субъектам страхового дела относятся: страховые организации; общества взаимного страхования и страховые брокеры. Они являются не кредитными финансовыми организациями, осуществляющими специализированную профессиональную деятельность на рынке страховых услуг по сбору и управлению денежными средствами, полученными в качестве страховой премии от страхователей. Деятельность субъектов страхового дела лицензируется. Банк России ведет Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Страховые организации – юридические лица, которые выступают в качестве страховщиков при заключении договоров страхования и имеют специальную (исключительную) правоспособность. Они подчиняются квалификационным, организационным, антимонопольным требованиям, а так же требованиям, касающимся финансовой устойчивости. Страховой брокер – это лицо, осуществляющее представительскую (посредническую) деятельность в сфере страхования, может выступать как от своего имени, так и от имени представляемого, действовать в интересах страхователя или страховщика. За деятельностью субъектов страхового дела установлены контроль и надзор.

2.2.2. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели

Страхователи – это дееспособные физические и юридические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (п. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела). Страхователь является стороной договора страхования. До заключения договора обязательного страхования лицо, на которое возложена обязанность по страхованию, страхователем не является.

Исходя из легального определения, максимально широко определяющего субъектный состав страхователей, можно сделать вывод, что в качестве страхователей могут выступать любые юридические лица, имеющие необходимую правоспособность, и физические лица, объем дееспособности которых позволяет выступать в качестве стороны сделки.

Доктрина. М.И. Брагинский отмечает, что словосочетание «дееспособные физические лица» ни в коей мере «не препятствует заключению договоров страхования от имени подопечного опекунами и гражданами, которые находятся под попечительством, при наличии согласия со стороны попечителя»²⁰⁶. Этой же точки зрения придерживается А.И. Худяков²⁰⁷. В.С. Белых и И.В. Кривошеев конкретизируют право несовершеннолетних граждан лично заключать договоры страхования при условии письменного согласия родителей (усыновителей, попечителей)²⁰⁸.

В качестве страхователей могут выступать также иностранные физические и юридические лица, лица без гражданства, поскольку ст. 34 Закона об организации страхового дела провозглашает равные права на страховую защиту на территории Российской Федерации.

Страхователь должен иметь страховой интерес. Для договоров имущественного страхования установление страхового интереса является обязанностью страховщика, который вправе отказать в заключении договора при его отсутствии. В личном страховании наличие интереса презюмируется.

В отдельных случаях закон устанавливает перечень субъектов, которые могут выступать страхователями в том или ином виде страхования. К примеру, по договору страхования предпринимательского риска, в силу ст. 933 ГК РФ, страхователем может быть только индивидуальный предприниматель или коммерческая организация. А в договоре обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»²⁰⁹, это может быть собственник автомобиля или лицо, которое владеет транспортным средством на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или иных законных основаниях. Лицо, не относящееся к владельцам транспортного средства, как то: управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, – не может заключать договор страхования в качестве страхователя.

При обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют федеральные органы исполнительной власти (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Члены общества взаимного страхования также могут быть отнесены к страхователям. Причем на их статус страхователей не влияет тот факт, что взаимное страхование может осуществляться без заключения договора на основании устава и единых правил страхования. Таким образом, члены общества взаимного страхования имеют статус страхователей, хотя они не являются сторонами договоров страхования и не назначены страхователями законом (ст. 968 ГК РФ).

В период действия договора страхования может произойти замена страхователя. Так, согласно ст. 960 ГК РФ, при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по договору переходят к этому лицу (кроме случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности ГК РФ).

Застрахованные лица

В договоре страхования могут быть застрахованы интересы самого страхователя, в связи с чем страхователь будет одновременно выступать в качестве застрахованного лица. В частности, ст. 931 ГК РФ устанавливает, что если лицо, риск ответственности которого застрахован, в договоре не названо, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Кроме того, нередки случаи, когда страхователь и застрахованное лицо различаются. К примеру, это происходит в обязательном государственном страховании и может иметь место в добровольном страховании, когда осуществляется страхование интересов иного, чем страхователь, лица. Законодательные ограничения касаются страхования договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ) и страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ), поскольку могут быть застрахованы риски только страхователя.

На основании исследования норм главы 48 ГК РФ можно сделать вывод, что застрахованное лицо должно быть указано только в договорах:

1) личного страхования, потому как это является обязательным условием договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ);

2) страхования гражданской ответственности. П. 2 ст. 931 ГК РФ указывает, что в договоре должно быть названо лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован.

Наличие застрахованного лица в личном и имущественном страховании (в частности, в страховании гражданской ответственности) подтверждается так же ст. 955 ГК РФ, которая устанавливает правила замены застрахованного лица.

Доктрина. По мнению некоторых авторов, застрахованное лицо может быть включено в договор как личного, так и имущественного страхования, так как «застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование)»²¹⁰.

В отношении страхования гражданской ответственности и финансовых рисков сомнений данное суждение не вызывает, а следовательно, застрахованным может быть лицо, относительно которого определяется страховой риск: вероятностные характеристики возникновения у застрахованного лица ответственности или убытков с учетом статуса, особенностей деятельности или личностных качеств (если это физическое лицо).

Сомнение вызывает существование застрахованного лица в договоре страхования имущества. Имеются аргументы «за» и «против». С одной стороны, в практике иностранного страхования имеется возможность страхования всего комплекса имущества (или определенного вида, к примеру, – недвижимого), принадлежащего конкретному лицу. Таким образом, принадлежность лицу рассматривается как способ индивидуализации застрахованного имущества, отличающий его от аналогичного. В России определение застрахованного имущества через принадлежность лицу, которое можно в таком случае назвать застрахованным, имеет место в обязательном государственном страховании, например, судей.

С другой стороны, страхование имущества учитывает возможность расщепления страхового интереса. Застраховать имущество вправе как собственник, так и иной титульный владелец, имеющий интерес в его сохранении. Причем иной владелец может это сделать как в пользу собственника, так и в свою пользу²¹¹. Определение застрахованного лица в договорах страхования имущества в связи с этим сложно и нецелесообразно.

Фигура застрахованного лица традиционно вызывает дискуссии, так как в законодательстве отсутствует его легальная характеристика. «Вопрос о том, кем является застрахованное лицо и при каком виде страхования может возникнуть эта фигура, в значительной степени зависит от того, какой смысл вкладывается в это понятие»²¹².

Доктрина. В литературе наблюдается консолидация позиций относительно застрахованного лица по нескольким направлениям. Наиболее адекватным считается мнение, согласно которому застрахованным является лицо, «чей интерес выступает объектом страхования»²¹³. Так же представляют интерес мнения корифеев российской цивилистики: В.И. Серебровский считал, что застрахованным лицом является то лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страховой выплаты²¹⁴, а Г.Ф. Шершеневич писал, что «застрахованным должен считаться тот, с кого снимается страх за материальную необеспеченность»²¹⁵. Относительно последнего мнения следует учитывать, что оно имело бы реальное значение, если бы застрахованное лицо всегда выступало в роли выгодоприобретателя.

Застрахованным лицом могут быть физические и юридические лица. Юридические лица могут выступать в качестве застрахованных только в имущественном страховании, физические – в любом виде страхования.

Существует три варианта участия застрахованного лица в страховых отношениях:

– застрахованное лицо является одновременно страхователем;

– застрахованное лицо является одновременно выгодоприобретателем. В личном страховании договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ);

– застрахованное лицо не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. В таких случаях в личном страховании согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Важным условием участия застрахованного лица в страховании является одновременное наличие страхового интереса у страхователя и застрахованного лица. Вследствие этого согласие лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не требуется. Исключением является ситуация, указанная выше, когда договор личного страхования заключается в пользу иного выгодоприобретателя. Некоторые авторы отмечают, что добровольное страхование интересов застрахованного лица без его согласия, но в его пользу, хотя и не может причинить ему вред, тем не менее, должно быть ограничено извещением о том, что его собираются страховать. Возражение этого лица против заключения такого договора должно влечь невозможность его заключения²¹⁶. В обязательном страховании согласие застрахованного лица не имеет юридического значения.

Выгодоприобретатели

Статус выгодоприобретателя не имеет четкого определения сегодня в законодательстве Российской Федерации, однако его можно считать определимым по причине упоминания во всех статьях, посвященных отдельным видам договора страхования. Так, выгодоприобретатель фигурирует как участник страхового правоотношения в: страховании имущества (ст. 930 ГК РФ), страховании ответственности за причинение вреда и по договору (ст. ст. 931, 932 ГК РФ), страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ), а также в определении личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

Под выгодоприобретателем понимается лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Это может быть физическое или юридическое лицо, право на получение страховой суммы которого определено законом либо договором добровольного страхования. Законодательное установление выгодоприобретателя наблюдается как в обязательном страховании (к примеру, обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы и др.), так и в добровольном. В частности, выгодоприобретателем по договору страхования гражданской ответственности может быть только потерпевший (п. 3 ст. 931 ГК РФ), а по договору страхования предпринимательского риска – только сам страхователь. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (абз. 3 ст. 933 ГК РФ).

Выгодоприобретателем, в случаях, когда законом данная фигура не определена императивно, может быть как сам страхователь, застрахованное лицо, так и совершенно иной субъект. Право на включение выгодоприобретателя в состав участников страхового отношения имеет страхователь по договорам личного и имущественного страхования. Однако правила, применяемые в каждом из видов страхования, отличаются. Так, в личном страховании, по общему правилу, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо иной субъект, определенный в качестве выгодоприобретателя с письменного согласия застрахованного лица. В имущественном страховании выбор фигуры выгодоприобретателя ограничен наличием у того страхового интереса, основанного на законе, ином правовом акте или договоре.

Если договор заключается в пользу лица, не являющегося страхователем, такой договор необходимо квалифицировать как договор в пользу третьего лица. Отношения по такому договору регулируются нормами главы 48 ГК РФ (в частности: ст. 939, 956 и иных), которые не должны противоречить ст. 430 ГК РФ.

По общему правилу, на третье лицо не могут возлагаться обязанности, так как третье лицо не является стороной договора. Однако имеется мнение, что в страховании сделано исключение из общего правила²¹⁷, так как ст. 939 ГК РФ предусматривает, что страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Данное мнение является ошибочным по причине того, что на выгодоприобретателя законом возлагается не юридическая обязанность страхователя, а ее исполнение. На деле это может выражаться в удержании страховщиком страховых взносов, не уплаченных страхователем, при выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя (п. 4 ст. 954 ГК РФ). Возможны и иные последствия неисполнения страхователем своих обязанностей, если они определены договором страхования (к примеру, прекращение договора).

Исполнение обязанности за страхователя может быть возложено на выгодоприобретателя лишь при реализации им своего субъективного права – обращения к страховщику с требованием о страховой выплате, поэтому на выгодоприобретателе лежит риск последствий невыполнения своих обязанностей страхователем (ч. 2 п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Доктрина. Подразумевается, что риск, лежащий на выгодоприобретателе, состоит в отказе страховой выплаты полностью или в части. Смысл данной нормы, по мнению Ю.Б. Фогельсона, состоит в том, что «выгодоприобретатель не вправе ни на кого возлагать ответственность за неблагоприятные последствия неисполнения страхователем своих обязанностей, в том числе и на самого страхователя»²¹⁸. В свою очередь В.В. Мудрых считает, что законодатель допустил ошибку в использовании термина «риск» и ее надо исправить, возложив на выгодоприобретателя ответственность за неисполнение обязанностей страхователя²¹⁹. Вторая позиция критикуется.

Кроме риска неисполнения обязанности страхователем на выгодоприобретателе лежит еще ряд обязанностей, исполнение которых является необходимым для последующей реализации им своего права на предъявление требования о страховой выплате. Такие обязанности возникают вследствие того, что выгодоприобретатель, как правило, является лицом, имеющим отношение к объекту страхования. К сожалению, Гражданский кодекс РФ практически не различает ситуации, когда выгодоприобретатель является страхователем и когда он – третье лицо, отсюда некий расширенный функционал, закрепленный за выгодоприобретателем. В связи с этим следует учитывать, что не все права и обязанности, указанные в ГК РФ, могут быть в действительности реализованы выгодоприобретателем – третьим лицом. В частности, такое лицо не может, по общему правилу, отказаться от договора страхования. Дополнительными обязанностями, которые могут быть возложены на выгодоприобретателя – третье лицо, являются:

1) исполнение отдельных, не выполненных страхователем, обязанностей, которые страховщик вправе потребовать исполнить при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате (п. 2 ст. 939 ГК РФ). Как правило, это обязанности по уплате страховых взносов;

2) незамедлительное сообщение страховщику о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);

3) незамедлительное уведомление о наступлении страхового случая, если выгодоприобретатель намерен воспользоваться правом на страховую выплату (ст. 961 ГК РФ);

4) передача страховщику всех документов и доказательств, а также сообщение ему всех сведений, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгации) (ст. 965 ГК РФ).

В морском страховании выгодоприобретатель несет все обязанности страхователя, если договор страхования заключен по его поручению, либо без его поручения, но с последующим его согласием на страхование (ст. 254 КТМ).

Выгодоприобретатель в договоре страхования может быть заменен, согласно ст. 956 ГК РФ, другим лицом по инициативе страхователя путем письменного уведомления об этом страховщика. Для договоров личного страхования дополнительно требуется еще согласие застрахованного лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он исполнил за страхователя какую-либо обязанность или предъявил страховщику требование о страховой выплате. Бытует мнение, согласно которому в добровольном страховании выгодоприобретатель становится участником страхового отношения только на стадии исполнения обязательства, а именно – после наступления страхового случая. Однако это не вполне верно, так как определенные обязанности могут быть возложены на выгодоприобретателя договором страхования. К примеру, уплата страховой премии вместо страхователя (п. 1 ст. 939 ГК РФ), сообщение страховщику об изменении страхового риска и другие.

В отдельных ситуация и видах страхования выгодоприобретатель определяется не в момент заключения договора страхования, а после наступления страхового случая:

– по договору страхования гражданской ответственности выгодоприобретателем является потерпевший;

– по договору страхования на случай смерти застрахованного лица, если выгодоприобретатель не установлен договором, право на страховую выплату имеют наследники застрахованного лица;

– если страхование осуществляется по полису «на предъявителя», то договор страхования имущества заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя – страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК РФ и ст. 253 КТМ РФ).

Основными правами выгодоприобретателя являются:

1) требовать страховой выплаты в случае наступления страхового случая и отказаться от своих прав на имущество в пользу страховщика в случае его утраты (абандон) (п. 2 ст. 9 и п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела);

2) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ);

3) требовать неразглашения полученных о выгодоприобретателе сведений (ст. 946 ГК РФ);

4) заключать договоры дополнительного страхования, в том числе с другим страховщиком, если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

ВЫВОД. Страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель являются участниками договорного страхового отношения (за исключением тех случаев, когда страхование осуществляется на основании закона об обязательном государственном страховании или устава общества взаимного страхования). По общему правилу, страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем могут выступать любые физические и (или) юридические лица в имущественном и личном страховании. В зависимости от вида страхования закон или существо правоотношения может ограничивать участие в договоре отдельных субъектов. Законом так же введены отдельные ограничения по страхованию рисков третьих лиц и фигуре выгодоприобретателя: 1) в личном страховании включение в договор страхования фигуры выгодоприобретателя и его замена осуществляется исключительно с согласия застрахованного лиц; 2) в имущественном страховании возможность участия в договорном страховом отношении согласуется с наличием страхового интереса у страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя.

2.2.3. Иные участники страховых отношений

Страховые агенты

Страховой агент, являясь профессиональным участником страхового рынка, осуществляет аналогичную страховому брокеру деятельность. Она связана с оказанием услуг по подбору страхователя и (или) перестраховщика, условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Важно! Отличительной особенностью деятельности страхового агента является то, что он участвует в страховых отношениях исключительно от имени и за счет страховщика в соответствии с объемом предоставленных ему полномочий (п. 5 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховой брокер же может действовать и от собственного имени, представляя как страховщика, так и страхователя.

При различиях в статусе страхового брокера и страхового агента законодательство применяется к ним одинаково в вопросах:

– ограничения осуществления деятельности (п. 2 ст. 8);

– оснований наступления ответственности (п. 3 ст. 8);

– предельного размера вознаграждения (п. 4 ст. 8);

– обязанностей (к примеру, по сохранности денежных средств, полученных от страхователя или информационному уведомлению) (п. 9 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

На основании п. 5 ст. 8 Закона об организации страхового дела можно выявить признаки, присущие исключительно страховым агентам:

1) страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Пункт 4 статьи 8 Закона об организации страхового дела каких-либо ограничений по физическим лицам не содержит, наоборот указывает на возможность осуществления такой деятельности зарегистрированными в установленном порядке индивидуальными предпринимателями. Вследствие этого страховыми агентами могут быть как граждане Российской Федерации, так и иностранные граждане и лица без гражданства. Соответствующие ограничения отсутствуют и для юридических лиц, вследствие чего страховыми агентами могут быть коммерческие и некоммерческие юридические лица, например, кредитные потребительские кооперативы²²⁰.

Данные разъяснения имеют особое значение, так как до внесения изменений в Закон об организации страхового дела в 2013 году к агентам – физическим лицам предъявлялось требование постоянного проживания на территории Российской Федерации, а к агентам – юридическим лицам – их обязательный статус коммерческой организации. Снятие ограничений связано с тем, что страховой агент не осуществляет самостоятельную страховую деятельность.

Нередко страховыми агентами выступают банки, предлагающие клиентам услуги страховых компаний в сфере ипотечного страхования или страхования финансовых рисков. Также на практике случается, что агентами по заключению договоров страхования от имени и по поручению других страховщиков выступают страховые организации. В литературе справедливо отмечается, что такая практика противоречит правовому статусу и цели деятельности страховщика;

2) страховые агенты осуществляют деятельность на основании гражданско-правового договора. В подавляющем большинстве случаев заключаются договоры поручения или агентирования, причем конструкция агентского договора в данной ситуации возможна только, когда агент выступает «от имени и за счет принципала» (ст. 1005 ГК РФ). Приоритетность агентского договора обусловлена: длящимся и возмездным характером агентских отношений, а кроме этого, возможностью поручать агенту осуществление не только юридических, но и фактических действий. К таким отношениям субсидиарно применяются правила гл. 49 ГК РФ о поручении. Полномочия страхового агента определяются доверенностью;

3) так как страховой агент является представителем страховщика исключительно в отношениях между страховщиком и страхователем, то, следовательно, не может представлять страховщика в его отношениях с другими страховщиками;

4) сделки, совершенные представителем (страховым агентом) от имени представляемого (страховщика), в силу полномочия, основанного на доверенности, непосредственно создают, изменяют или прекращают гражданские права и обязанности представляемого (п. 1 ст. 182 ГК РФ). Следовательно, договор страхования, заключенный страховым агентом, считается договором, заключенным самим страховщиком, который впоследствии не вправе при исполнении такого договора ссылаться на упущения, допущенные его страховым агентом;

5) статус страхового агента – индивидуального предпринимателя или коммерческого юридического лица, – имеет черты коммерческого представителя, так как постоянно и самостоятельно представляет страховщика как коммерческую организацию при заключении договоров в сфере предпринимательской деятельности (п. 1 ст. 184 ГК РФ). Однако этот вопрос пока носит дискуссионный характер вследствие единого правового режима деятельности любого страхового агента.

В отличие от страховых брокеров, контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, а не орган страхового надзора, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Судебная практика. В связи с выявленными фактами мошенничества страховых агентов при заключении договоров страхования Пленум Верховного Суда РФ в п. 27 постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» сделал разъяснение о том, что сделка по добровольному страхованию, заключенная превысившим свои полномочия страховым агентом, может быть признана судом недействительной в силу ст. 174 ГК РФ, если страхователь при заключении договора добровольного страхования имущества знал о том, что страховой агент или иное лицо выходит за пределы ограничений, установленных страховщиком. Следовательно, во всех иных ситуациях за действия агента отвечает страховщик.

Страховые агенты так же, как и иные участники страховых отношений, вправе создавать некоммерческие объединения в целях координации своей деятельности и защиты интересов. В качестве такого объединения создан Национальный союз страховых агентов (НССА).

Страховые актуарии

Правовое регулирование актуарной деятельности в Российской Федерации осуществляется Федеральным законом от 02.11.2013 № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»²²¹ (далее Закон об актуарной деятельности).

Актуарная деятельность – это деятельность по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также разработке и оценке эффективности методов управления финансовыми рисками.

Объектом обязательного актуарного оценивания является деятельность: 1) уполномоченного органа при разработке страховых тарифов по обязательному страхованию; 2) негосударственных пенсионных фондов; 3) страховых организаций, за исключением страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование; 4) обществ взаимного страхования. Обязательность актуарного оценивания иных объектов может устанавливаться федеральными законами. При отсутствии обязательности актуарного оценивания организации вправе ограничиться собственными специалистами по оценке рисков²²². Обязательное актуарное оценивание деятельности негосударственных пенсионных фондов, страховых организаций, обществ взаимного страхования проводится ответственным актуарием не реже чем один раз в год. Указанные организации обязаны обеспечить проведение актуарного оценивания.

Страховые актуарии являются обязательными участниками страховых отношений, но сами страховую деятельность не осуществляют. Их деятельность не подлежит лицензированию.

Страховые актуарии – физические лица, осуществляющие на профессиональной основе в соответствии с трудовым или гражданско-правовым договором актуарную деятельность. В качестве дополнительных требований закон устанавливает:

– наличие высшего математического (технического или экономического) образования;

– отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления в сфере экономики, а также за преступления средней тяжести, тяжкие и особо тяжкие;

– членство в саморегулируемой организации актуариев, которая может самостоятельно определять порядок их аттестации и квалификационные особенности (ст. 7 Закона об актуарной деятельности). К примеру, член Гильдии актуариев должен иметь знания и навыки в соответствии с Образовательной программой Гильдии²²³.

До 2014 года Закон об организации страхового дела относил актуариев к субъектам страхового дела с соответствующим обязательным лицензированием их деятельности²²⁴. Это вызывало недоумение в научных кругах, так как физическое лицо, не обладающее статусом индивидуального предпринимателя, фактически признавалось финансовой организацией.

Законом об актуарной деятельности определяется так же статус ответственного актуария, который вправе осуществлять подготовку актуарного заключения для направления его в уполномоченный орган (Банк России) и к которому применяются повышенные требования:

1) должен иметь подтвержденный саморегулируемой организацией актуариев стаж работы в области проведения актуарных расчетов и оценивания не менее чем три года из последних пяти календарных лет;

2) должен быть аттестован саморегулируемой организацией актуариев и соответствовать дополнительным требованиям к квалификации ответственных актуариев, установленным уполномоченным органом (ст. 7 Закона об актуарной деятельности);

3) при проведении обязательного актуарного оценивания на основании гражданско-правового договора актуарий должен заключить договор страхования своей гражданской ответственности, страховая сумма по которому равна не менее чем десятикратному размеру денежного вознаграждения за проведение такого оценивания, но не менее чем три миллиона рублей;

4) сведения об ответственном актуарии вносятся Банком России в единый реестр ответственных актуариев.

Основаниями осуществления актуарной деятельности являются трудовой и гражданско-правовой договоры. Осуществление актуарием деятельности на основании трудового договора означает, что в качестве объекта может быть только деятельность работодателя. Гражданско-правовой договор об осуществлении актуарной деятельности по своей правовой природе относится к договорам возмездного оказания услуг. Его предметом является деятельность по проведению актуарных расчетов. Пункт 5 статьи 4 Закона об актуарной деятельности предусматривает обязательные условия такого договора:

1) задача, поставленная перед субъектом актуарной деятельности;

2) срок осуществления актуарной деятельности и предоставления заказчику актуарного заключения или результатов актуарных расчетов;

3) права и обязанности сторон при осуществлении актуарной деятельности;

4) указание на стандарты актуарной деятельности и статистические данные, которые будут применяться при осуществлении актуарной деятельности;

5) сведения о саморегулируемой организации актуариев, членом которой является субъект актуарной деятельности;

6) регистрационный номер, присвоенный ответственному актуарию в едином реестре ответственных актуариев.

Обязательное членство актуария в саморегулируемой организации означает, что допуск к осуществлению актуарной деятельности возможен при соответствии актуария требованиям Закона об актуарной деятельности, квалификационным условиям саморегулируемой организации после сдачи квалификационного экзамена и получения соответствующего сертификата.

Саморегулируемой организацией актуариев признается некоммерческая организация, созданная в соответствии с Федеральным законом от 01.12.2007 № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях»²²⁵ в целях развития и регулирования актуарной деятельности (п. 1 ст. 11 Закона об актуарной деятельности) при составе членов не менее пятидесяти.

Банк России

Закон об организации страхового дела в п. 7 ст. 4.1. устанавливает, что Банк России является органом страхового надзора и осуществляет функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Данные функции переданы Банку России Указом Президента РФ от 25.07.2013 № 645, который одновременно упразднил Федеральную службу по финансовым рынкам. Свои функции и полномочия в сфере страхования Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления с 01.09.2013. Основным актом, определяющим статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России, является Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»²²⁶.

Банк России уполномочен по своему усмотрению издавать не противоречащие закону²²⁷ нормативные акты, регулирующие следующие отношения:

– между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием;

– отношения, связанные с организацией страхового дела. К примеру, Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования;

– по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Цели осуществления страхового надзора:

1) соблюдение субъектами страхового дела страхового законодательства;

2) предупреждение и пресечение нарушений участниками страховых отношений страхового законодательства;

3) обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства;

4) эффективное развитие страхового дела (ст. 30 Закона об организации страхового дела).

Доктрина. О.В. Кононенко отмечает, что необходимость государственного контроля за деятельностью субъектов страхового дела доказана прямой зависимостью стабильности функционирования эффективного рынка страховых услуг от эффективности государственного контроля в области страхования. Автор обращает внимание, что действующее страховое законодательство не разграничивает понятия «государственный контроль за деятельностью субъектов страхового дела» и «страховой надзор»²²⁸, а так же на то, что страховой надзор в Российской Федерации реализуется в трех основных формах: предварительной, текущей и последующей²²⁹.

Основной структурной единицей Банка России, осуществляющей контроль и надзор за соблюдением требований страхового законодательства, является Департамент страхового рынка Банка России²³⁰. Ряд полномочий, не относящийся к компетенции Департамента страхового рынка, распределены между иными подразделениями:

1) функции инспекционной деятельности и контроль за отчетностью субъектов страхового дела ведет Главная инспекция Банка России;

2) предоставление допуска к работе на финансовом рынке субъектов страхового дела является компетенцией Департамента допуска и прекращения деятельности финансовых организаций;

3) противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма закреплено за Департаментом финансового мониторинга и валютного контроля;

4) служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг разрешает соответствующие наименованию вопросы.

Кроме этого, создана и действует служба кураторов страховых организаций²³¹, целью которой является обеспечение осуществления Банком России функции контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, в том числе на основе лучшего понимания и оценки таких аспектов деятельности страховой организации, как финансовая устойчивость и платежеспособность (состояние капитала, страховых резервов, страховых тарифов, перестрахование, качество активов), а так же корпоративное управление.

В основные виды деятельности Банка России, составляющие страховой надзор, включаются (п. 4 ст. 30 Закона об организации страхового дела):

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение реестров: Единого государственного реестра субъектов страхового дела (ЕГРССД); реестра объединений субъектов страхового дела; единого реестра СРО в сфере финансового рынка, включающего сведения о саморегулируемых организациях, объединяющих субъектов страхового дела;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства субъектами страхового дела; достоверностью представляемой ими отчетности; их финансовой устойчивостью и платежеспособностью;

3) выдача разрешений:

– на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов;

– на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций;

– открытие филиалов страховщиков с иностранным капиталом;

4) проведение мониторинга деятельности субъектов страхового дела с целью своевременного выявления рисков неплатежеспособности субъектов страхового дела (п. 5.1. ст. 30 Закона об организации страхового дела)²³².

Специализированные депозитарии

В п. 1 ст. 4.1. Закона об организации страхового дела указывается еще один участник страховых отношений – это специализированные депозитарии. Включение специализированных депозитариев в 2013 году в круг участников страховых отношений обусловлено обязанностью страховщика учитывать и хранить свои активы в виде ценных бумаг, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика в специализированном депозитарии²³³.

Депозитарная деятельность – это деятельность по оказанию услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и (или) учету и переходу прав на ценные бумаги (ст. 7 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»²³⁴).

Специализированным депозитарием страховщика может быть только юридическое лицо (хозяйственное общество), имеющее лицензию на осуществление депозитарной деятельности, а также лицензию на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов (п. 2 ст. 26.2 Закона об организации страхового дела). Специализированный депозитарий может быть кредитной организацией²³⁵.

Понятие «специализированный депозитарий» в России было введено Указом Президента РФ от 26.07.1995 № 765 «О мерах по повышению эффективности инвестиционной политики Российской Федерации»²³⁶. Правовой режим деятельности специализированного депозитария определяется целым рядом федеральных законов:

– Федеральным законом от 29.11.2001 № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах»²³⁷;

– Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»²³⁸;

– Федеральным законом от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации»²³⁹;

– Федеральный закон от 30.11.2011 № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений»²⁴⁰.

На основании содержания указанных нормативных актов специализированный депозитарий – это профессиональный участник рынка ценных бумаг, который осуществляет на основании договора депозитарную деятельность, а кроме того, при работе с инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами осуществляет функции контроля за соответствием деятельности управляющих компаний и самих фондов законодательству.

Специализированный депозитарий отличается от просто депозитария наличием у него функций контроля за инвестиционной деятельностью, осуществляемой страховыми организациями; обществами взаимного страхования; негосударственными пенсионными фондами; Пенсионный фондом России; а также акционерными инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и их управляющими компаниями.

Объединения субъектов страхового дела и иных лиц

В зависимости от степени формализации объединения субъектов страхового дела можно выделить объединения в форме юридических лиц и объединения без образования юридического лица, так называемые страховые пулы.

Страховой (перестраховочный) пул – это объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) (п. 1 ст. 14.1 Закона об организации страхового дела).

Целью создания страховых (перестраховочных пулов) является «обслуживание» крупных рисков (объектов высокой стоимости, имущественных комплексов, либо рисков, по которым отсутствуют статистические расчеты); обеспечение финансовой устойчивости участников пулов по отдельным видам или договорам страхования; исполнение ими обязательств по страховым выплатам, размер которых может превысить собственные средства (капитал) одного страховщика. Взаимодействие между участниками пулов происходит на принципах сострахования²⁴¹ или перестрахования²⁴².

По мнению Г.А. Насыровой, «…страховой пул представляет собой не что иное, как соглашение между страховыми компаниями о разделении риска (ответственности)»²⁴³. Вследствие этого необходимо отметить, что страховой пул создается с целью совместного осуществления предпринимательской деятельности страховщиками в отличие от иных объединений субъектов страхового дела, образующихся в форме некоммерческих юридических лиц. За деятельностью таких объединений устанавливается контроль со стороны Федеральной антимонопольной службы РФ, которая неоднократно негативно реагировала на создание страховых пулов²⁴⁴.

Доктрина. По мнению ряда авторов, «страховой пул – это горизонтальное объединение», что означает равноправие, отсутствие экономического подчинения друг другу и невозможность установления контроля одного субъекта над другим. Этим страховые пулы отличаются от холдингов (в том числе страховых групп, когда они соответствуют признакам холдинга), так как холдинг представляет собой вертикально ориентированное объединение субъектов предпринимательской деятельности, основанное на отношениях экономической зависимости и экономического контроля.

Важно! Понятие «страховой пул» следует отличать от понятия «сострахование». Страховой пул является организационной основой сострахования, когда при наличии договорных отношений о совместной деятельности (простого товарищества) к конкретному договору страхования может присоединиться, как правило, добровольно, еще один или несколько страховщиков, состоящих в страховом пуле. Сострахование – это множественность лиц на стороне страховщика для покрытия рисков по конкретному договору, предпосылкой которого является участие страховщиков в страховом пуле, имеющем регулярную основу.

В качестве примеров постоянно действующих страховых пулов можно привести: Российский ядерный страховой пул (РЯСП), управляющей организацией которого является Национальная ассоциация страховщиков атомной отрасли (НАСАО). Действует с 1997 года; Российский антитеррористический страховой пул (РАСП), управляющая компания – ООО «Индустриальный страховой брокер» – образован в 2001 году.

Федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования могут быть предусмотрены особенности создания и деятельности страховых (перестраховочных) пулов (п. 7 ст. 14.1 Закона об организации страхового дела). Такие пулы созданы, в частности, для обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, а так же обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Особенности таких пулов имеют сходства:

– участие членов профессионального объединения страховщиков в перестраховочном пуле является обязательным;

– не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по иным видам страхования;

– члены профессионального объединения не вправе перестраховывать данный риск у других страховщиков (в других пулах);

– участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.

Перестраховочные пулы – добровольное объединение страховых и перестраховочных компаний, не являющееся юридическим лицом, предусматривающее передачу пулу всех рисков сверх сумм собственного удержания страховщика – члена пула, – по всем договорам или только по договорам отдельного вида. Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путем передачи от имени страхового пула обязательств по страховым выплатам, превышающим собственные средства (капитал) членов страхового пула, в перестрахование (п. 3 ст. 14.1. Закона об организации страхового дела). Перестраховочные пулы отличаются от страховых тем, что могут передавать часть своих рисков в перестрахование. Кроме того, участниками перестраховочного пула являются страховщики, имеющие лицензии на осуществление перестрахования, в том числе иностранные перестраховочные организации. При участии в перестраховочном пуле Российской национальной перестраховочной компании перестраховочный пул вправе принимать на перестрахование риски перестрахователей, не являющихся участниками перестраховочного пула.

Объединения субъектов страхового дела в форме юридического лица преследуют иные цели:

– координация деятельности субъектов страхового дела, обеспечение их взаимодействия;

– представление и защита общих интересов и интересов отдельных субъектов;

– формирование унифицированных основ для единообразного осуществления деятельности всеми участниками объединения и контроля исполнения правил профессиональной деятельности.

Пункт 1 статьи 14 Закона об организации страхового дела провозглашает право субъектов страхового дела, страховых агентов образовывать ассоциации (союзы), закрепляя за ними как указанные выше цели, так и иные, не противоречащие закону и имеющие некоммерческий характер. Правовое регулирование деятельности объединений субъектов страхового дела кроме Закона об организации страхового дела подчиняется правилам ст. 121–123 ГК РФ, а кроме того, ст. 11 Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»).

Объединения субъектов страхового дела в форме юридического лица, в отличие от страховых пулов, должны быть внесены в специальный реестр объединений субъектов страхового дела (п. 2 ст. 14 Закона об организации страхового дела), который ведется Банком России²⁴⁵. Таким образом, регулятор страховых отношений ведет одновременно два реестра: реестр субъектов страхового дела (ЕГРССД) и реестр объединений субъектов страхового дела (РОССД). Еще один реестр Банк России ведет в отношении всех саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка (ЕРСРОФР).

На 22.04.2020 в реестре объединений субъектов страхового дела значится 22 организации, из которых: одна – Национальная ассоциация обществ взаимного страхования; а другая – Ассоциация профессиональных страховых брокеров. Остальные объединения – это некоммерческие организации в форме ассоциаций и союзов страховщиков, которые созданы либо по территориальному признаку, либо по профессиональному²⁴⁶.

К организациям, образованным по территориальному признаку, относится крупнейшее объединение – Всероссийский союз страховщиков (ВСС), который, в частности, разрабатывает типовые правила страхования по отдельным видам страхования. Иные организации имеют региональное значение: Московская ассоциация страховщиков; Южно-Российский союз страховщиков; Ассоциация страховщиков Дона; Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада и другие.

Зарегистрированными сегодня в реестре объединениями субъектов страхового дела по профессиональному признаку являются:

– Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков (РААКС);

– Российский союз автостраховщиков (РСА);

– Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) – объединяет страховые организации, осуществляющие страхование: 1) гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте; 2) гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров;

– Союз «Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса – Национальный союз агростраховщиков» (НСА) – объединение страховщиков, осуществляющих сельскохозяйственное страхование, осуществляемое с государственной поддержкой;

– Ассоциация страховщиков жизни (АСЖ).

Участие страховых организаций в профессиональных объединениях, по общему правилу, осуществляется в добровольном порядке, но в случаях, предусмотренных законом, может быть обязанностью. Так, обязательное участие в соответствующих ассоциациях (союзах) установлено в следующих нормативных актах: в п. 2 ст. 21 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (п. 2 ст. 21) и в п. 2 ст. 20 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (п. 2 ст. 20).

Доктрина. По заслуживающему внимания мнению М.А. Щербаковой, «страховое законодательство использует определенные механизмы, присущие саморегулированию, но только в части обязательного страхования, где роль профессиональных объединений схожа с ролью саморегулируемых организаций в тех сферах деятельности, где для субъектов профессиональной деятельности установлена обязанность являться членом саморегулируемых организаций»²⁴⁷.

В тех случаях, когда объединение субъектов не строится на принципах обязательности участия, функции таких объединений обладают только некоторыми элементами саморегулирования. Такие элементы появились до принятия Федерального закона от 01.12.2007 № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях»²⁴⁸:

1) разработка и утверждение отдельных стандартных документов, используемых членами объединения, к примеру, – страхового полиса (п. 3 ст. 940 ГК РФ);

2) принятие, одобрение или утверждение стандартных правил страхования по соответствующим видам (п. 1 ст. 943 ГК РФ);

3) установление обязательных для профессионального объединения и его членов правил профессиональной деятельности и контроль за их соблюдением;

4) компенсация недостающей части активов при передаче страхового портфеля страховщиком – участником объединения, – за счет средств, отчисляемых страховщиками в резерв компенсационных выплат в соответствии с ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»²⁴⁹.

Создание и осуществление деятельности саморегулируемыми организациями участников страхового дела в силу специфики сегодня регулируется Федеральным законом от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»²⁵⁰. Данный закон устанавливает специальный режим саморегулирования, затрагивающий получение правового статуса СРО в сфере финансового рынка, а так же требования к органам управления, базовым и внутренним стандартам деятельности СРО.

Сегодня действуют три саморегулируемые организации на страховом рынке:

– Всероссийский союз страховщиков;

– саморегулируемая организация Ассоциация негосударственных пенсионных фондов «Альянс пенсионных фондов»;

– Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ).

Доктрина. В литературе неоднократно обращалось внимание на необходимость произвести оценку сочетаемости саморегулирования в страховом деле с государственным надзором, осуществляемым Банком России²⁵¹.

Представляется, что степень саморегулирования в страховании, как и в целом на финансовых рынках, на порядок ниже, чем в других хозяйственных сферах в силу специфики (более высока степень возможности злоупотреблений в связи с доступом к финансовым ресурсам). По этой причине содержанием саморегулирования является разработка стандартов страховой (а так же брокерской) деятельности и контроль за соблюдением стандартов. Иные виды контроля (за финансовой устойчивостью, профессиональным соответствием руководителей финансовых организаций и др.), допуск на страховой рынок участников через лицензирование, а также осуществление надзорной деятельности сохраняется за Банком России.

Создавать объединения могут не только субъекты страхового дела и страховые агенты, но и страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели. Формы объединений, созданные такими лицами, более разнообразны, это могут быть общественные организации, ассоциации (союзы) (п. 2 ст. 14 Закона об организации страхового дела). Целями создания таких объединений являются представление интересов и их защита. Закон определяет возможность взаимодействия между объединениями страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и объединениями субъектов страхового дела путем включения в состав коллегиальных органов объединения субъектов страхового дела представителей, созданных гражданами, общественных организаций, ассоциаций (союзов). При наличии соответствующего правила в уставе субъекта страхового дела такие представители могут наделяться правом участия в обсуждении и выработке решений по вопросам в сфере страховой деятельности.

ВЫВОД. Иными участниками страховых отношений (кроме субъектов страхового дела, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей) являются лица, отличающиеся друг от друга правовым статусом, функциями и целями участия. К таким лицам относятся: страховые агенты; страховые актуарии; специализированные депозитарии; Банк России, а так же объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового (страхового) рынка. Общее у этих лиц то, что они не осуществляют страхование и не могут быть стороной договора страхования (за исключением страховых пулов, которые могут осуществлять страхование). Объединения субъектов страхового дела могут создаваться без образования юридического лица или посредством его создания.

§ 2.3. Правовое регулирование страховых отношений

2.3.1. Источники правового регулирования страховых отношений

В Российской Федерации исторически сложилась многоуровневая система регулирования страховых отношений, в зависимости от степени универсальности правовых норм.

Первый уровень правового регулирования составляют нормативно-правовые акты, применяемые независимо от реализуемого вида страхования (за исключением обязательного социального страхования).

Во-первых, это Закон об организации страхового дела и глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Наблюдается разделение сфер регулирования данных нормативных актов.

Закон об организации страхового дела регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела (п. 1 ст. 1 Закона об организации страхового дела). В частности, определяются требования, предъявляемые к субъектам страхового дела; регламентируется порядок лицензирования субъектов страхового дела, проведения надзорных мероприятий; устанавливаются правила по обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций и т.д.

Глава 48 ГК РФ, в свою очередь, содержит нормы, регулирующие отношения сторон договора страхования, особенности осуществления обязательного страхования, а также отдельных видов страхования. Первоначально Закон об организации страхового дела, который вступил в силу 12.01.1993 и именовался тогда Законом «О страховании», имел комплексный характер. Глава 2 данного Закона была посвящена договору страхования, однако с принятием части второй ГК РФ утратила силу. Впоследствии был усилен публично-правовой элемент, что отразилось на наименовании Закона – его переименовали в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»²⁵².

В целом круг отношений, попадающих в сферу регулирования Закона об организации страхового дела, носит публично-правовой характер, а отношения, регулируемые ГК РФ, – частноправовой. Аналогичная практика распределения регулирования применяется и в других странах, к примеру, в США, Германии.

Однако в Российской Федерации сегодня четкого разделения сфер регулирования не произошло, так как в Законе об организации страхового дела присутствуют нормы, регулирующие некоторые частноправовые аспекты: определение сторон договора страхования (ст. 5); требования к форме договора страхования (ст. 6.1); об обязанностях сторон договора страхования (абз. 4 п. 3 ст. 3, п. 6 ст. 6); определение страхового риска и страхового случая (ст. 9), страховой суммы, страховой выплаты и франшизы (ст. 10), страховой премии (п. 1 ст. 11), а также положения о состраховании (ст. 12) и перестраховании (ст. 13).

Доктрина. В литературе отмечается, что наличие регулирования одних и тех же отношений разными законодательными актами приводит к возникновению коллизий. Преодоление этих коллизий возможно путем исключения ряда норм из Закона об организации страхового дела и дополнения главы 48 ГК РФ.. Поскольку гражданское законодательство регулирует договорные обязательства, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (п. 1 ст. 2 ГК РФ), некоторые авторы предлагают перенести в ГК РФ содержащиеся в Законе об организации страхового дела частноправовые нормы, касающиеся договора страхования. В частности, своего законодательного закрепления на кодификационном уровне требуют нормы о страхователе, страховом риске и страховом случае, страховой сумме, страховой выплате и франшизе, а также об объектах страхования и абандоне (статьи 4, 5, 9, 10 Закона об организации страхового дела)²⁵³.

Во-вторых, к нормативно-правовым актам первого уровня, имеющим общий характер применения, так же относится Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»²⁵⁴ (далее Закон о защите прав потребителей).

Распространение действия Закона о защите прав потребителей на страховые отношения не сразу было очевидным. Первоначально его применение ограничивалось личным страхованием. В 2008 году Верховный суд РФ выразил свою отрицательную позицию относительно возможности применения Закона о защите прав потребителей к отношениям по имущественному страхованию. Данная позиция аргументировалась тем, что целью имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности страхователя перед другими лицами или риска возникновения иных убытков у страхователя в результате страхового случая²⁵⁵, и такая цель не может быть отнесена к потребительским.

Однако уже в 2012 г. в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»²⁵⁶ действие Закона о защите прав потребителей было распространено и на сферу имущественного страхования.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» обозначенная позиция была конкретизирована. Так, было указано, что применение Закона о защите прав потребителей допускается в части, не урегулированной специальными законами, а кроме того, страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем, приобретает дополнительную возможность оспаривания условий договора страхования, если они ущемляют его права.

Нормы закона о защите прав потребителей применяются так же к отношениям между страховщиком и наследниками (правопреемниками) страхователя, которому страховая услуга оказывалась для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности²⁵⁷.

Судебная практика выработала подходы по применению Закона о защите прав потребителей к страховым отношениям: это происходит лишь в части, не урегулированной специальными законами²⁵⁸. Так, отношения по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, будучи урегулированными специальным законом²⁵⁹, не подпадают под действие Закона о защите прав потребителей²⁶⁰. Объяснение дано Верховным Судом РФ: правоотношения по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и иных приравненных к ним лиц не являются правоотношениями, возникающими между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), они носят публично-правовой характер, поэтому на них не распространяется законодательство о защите прав потребителей²⁶¹.

В-третьих, к первому уровню регулирования также следует отнести законы и иные нормативные правовые акты, определяющие статус отдельных участников страховых отношений, или имеющие программно-перспективное значение:

– Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании»²⁶², определяющий особенности осуществления страхования обществами взаимного страхования;

– Федеральный закон от 02.11.2013 № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»²⁶³;

– Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»²⁶⁴;

– Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 (ред. от 19.01.2013) «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»²⁶⁵;

– Указ Президента РФ от 25.07.2013 № 645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации»²⁶⁶ и др.

Второй уровень правового регулирования составляют Федеральные законы, нормативные акты Центрального банка Российской Федерации (далее – Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты (п. 2 ст. 1 Закона об организации страхового дела), которые, в свою очередь, применяются для регулирования отдельных видов страховых отношений (отдельных видов страхования).

1. В качестве отдельного блока источников второго уровня следует выделить нормативно-правовые акты, регулирующие сферу социального страхования. Несмотря на то, что в настоящем учебнике социальное страхование подробно не рассматривается, его место в системе страховых отношений, а также виды источников правового регулирования социального страхования, определить необходимо.

Отношения по социальному страхованию и примыкающему к нему государственному пенсионному и обязательному медицинскому страхованию характеризуются публично-правовым характером. Эти отношения являются частью государственной системы социальной защиты населения²⁶⁷ и регулируются следующими законами:

Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;

Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»²⁶⁸;

Федеральный закон от 29.12.2006 № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»²⁶⁹;

Федеральный закон от 19.05.1995 № 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей»²⁷⁰;

Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»²⁷¹;

Федеральный закон РФ от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»²⁷².

2. Отношения в сфере страхования оформлены многочисленными федеральными законами, закрепляющими особенности осуществления отдельных видов страхования. Их можно классифицировать по различным критериям:

– источники, регулирующие обязательное и добровольное страхование и другие;

– источники, регулирующие имущественное и личное страхование.

Доктрина. Ю.Б. Фогельсон предложил также выделять нормы права, регулирующие договорные страховые отношения и недоговорные (например, государственное пенсионное страхование, обязательное страхование банковских вкладов)²⁷³. Представляется, что такая классификация не универсальна и применима только к источникам правового регулирования обязательного страхования и социального страхования.

В самом Гражданском кодексе в некоторых главах имеются нормы, связанные со страхованием. Например, предусматривается страхование ответственности плательщика ренты (ст. 587 ГК РФ), страхование утраты или повреждения объекта строительства (ст. 742 ГК РФ), страхование товара в соответствии с договором поставки (ст. 490 ГК РФ), страхование транспортного средства в связи с заключением договора аренды (ст. 637 ГК РФ), страхование имущества, переданного ломбарду (ст. 919 ГК РФ) и др.

Перечень Федеральных законов, регулирующих добровольное страхование, не слишком объемен, так как в большей степени применяются нормы, установленные главой 48 ГК РФ и Законом об организации страхового дела, а также общие положения о договоре. К специальным законам в данной сфере можно отнести следующие:

– Федеральный закон от 08.12.2003 № 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности», формирующий условия для страхования экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков;

– Кодекс торгового мореплавания РФ²⁷⁴, устанавливающий правила морского страхования;

– Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»²⁷⁵, на основе которого осуществляется негосударственное пенсионное страхование (обеспечение);

– Федеральный закон от 29.12.2006 № 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства»²⁷⁶ и Федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»²⁷⁷.

Подавляющее большинство Федеральных законов относится к сфере обязательного страхования, так как в соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм должны определяться специальным законом или в установленном им порядке. Среди таких законов можно выделить такие, как:

– Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»²⁷⁸;

– Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»²⁷⁹;

– Воздушный кодекс РФ²⁸⁰, Кодекс внутреннего водного транспорта РФ²⁸¹;

– Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»²⁸²;

– Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»²⁸³ и др.

Некоторыми законами установлены право или обязанность отдельных субъектов страховать ответственность, которая может возникнуть в результате осуществления ими своей профессиональной деятельности. К таким субъектам относятся: нотариусы²⁸⁴; адвокаты²⁸⁵; клиринговые организации²⁸⁶; оценщики²⁸⁷; туроператоры²⁸⁸; операторы по приему платежей физических лиц²⁸⁹; микрофинансовые организации²⁹⁰ и др.

3. Многочисленную группу источников второго уровня составляют нормативно-правовые акты в сфере обязательного государственного страхования. Например:

– Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации»²⁹¹;

– Федеральный закон от 12.02.2001 № 12-ФЗ «О гарантиях Президенту Российской Федерации, прекратившему исполнение своих полномочий, и членам его семьи»²⁹²;

– Федеральный закон от 30.12.2012 № 283-ФЗ (ред. от 01.10.2019) «О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»²⁹³ (в отношении сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, таможенных органов РФ).

Социальные гарантии в части обязательного государственного страхования предоставляются так же: сотрудникам полиции²⁹⁴; прокурорам²⁹⁵; сотрудникам Следственного комитета²⁹⁶, таможенных органов²⁹⁷ и органов внешней разведки²⁹⁸; судьям²⁹⁹; работникам государственной противопожарной службы³⁰⁰ и налоговых органов³⁰¹; должностным лицам Счетной палаты³⁰² и некоторым иным.

4. Закон об организации страхового дела в п. 3 ст. 1 предусматривает, что составной частью страхового законодательства (для целей регулирования Закона) являются нормативные акты Банка России, который сегодня выступает в роли регулятора страховых отношений, и иные нормативные акты. Сфера их применения разнообразна. Например, Банк России вправе определять минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, а также устанавливать порядок осуществления страховой деятельности. Следует упомянуть такие акты, как:

– Указание Банка России от 27.11.2013 № 3127-У «Об опубликовании в «Вестнике Банка России» информации по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела)»³⁰³;

– Указание Банка России от 15.11.2018 № 4968-У «Об утверждении типовых страховых правил негосударственного пенсионного фонда»³⁰⁴;

– Указание Банка России от 04.12.2018 № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»³⁰⁵;

– Указание Банка России от 12.09.2014 № 3380-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»³⁰⁶;

– Указание Банка России от 27.11.2018 № 4974-У «О форме бланка лицензии на осуществление страховой деятельности и о порядке направления лицензии на осуществление страховой деятельности субъекту страхового дела»³⁰⁷ и многие другие.

Осуществление функций по регулированию, контролю и надзору страховой деятельности Банком России началось с 01.09.2013 согласно ч. 1 ст. 49 Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков»³⁰⁸. Соответственно до вступления в силу нормативных актов Банка России применяются нормативные акты Федеральной службы по финансовым рынкам, ранее осуществлявшей функции органа страхового надзора.

К иным нормативным актам, принимаемым в случаях, предусмотренных федеральными законами и в соответствии с ними, необходимо отнести акты Правительства РФ и уполномоченных федеральных органов исполнительной власти.

К примеру, ч. 8 ст. 44 Федерального закона от 12 апреля 2010 г. № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств»³⁰⁹ предусмотрено, что условия договора обязательного страхования, порядок реализации определенных данным Законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливаются типовыми правилами обязательного страхования. Развитие данного положения произошло посредством принятия Правительством РФ постановления от 13.09.2010 № 714 «Об утверждении Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата»³¹⁰. Так же в качестве примера можно привести постановление Правительства РФ от 22.11.2011 № 964 «О порядке осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков»³¹¹, принятое в соответствии с Федеральным законом от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О банке развития»³¹².

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» уполномоченный федеральный орган исполнительной власти издает нормативные правовые акты и методические указания по осуществлению органами государственной власти субъектов РФ переданных полномочий; утверждает правила обязательного медицинского страхования, в том числе методику расчета тарифов на оплату медицинской помощи и порядок оплаты медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию; определяет порядок ведения персонифицированного учета в сфере обязательного медицинского страхования и др.

Нормативными актами, относящимися к источникам правового регулирования страховых отношений, являются акты, принятые на федеральном уровне. Акты субъектов РФ не могут включаться в правовую базу страхования, так как страхование входит составной частью в систему гражданского права, а согласно п. «о» ст. 71 Конституции РФ, гражданское законодательство относится к ведению Российской Федерации. Между тем имеются исключения: отношения по обязательному медицинскому страхованию регулируются федеральным законодательством, но при этом в правовую основу обязательного медицинского страхования включаются и нормативно-правовые акты субъектов РФ, так как ОМС является особым видом социальной защиты населения и относится к совместному ведению РФ и субъектов РФ.

2.3.2. Роль правил страхования в регулировании страховых отношений

Третий уровень регулирования составляют стандартные правила страхования. Пункт 1 статьи 943 ГК РФ устанавливает, что договор страхования может быть заключен на условиях, которые определяются в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Доктрина. По мнению Н.А. Баринова, правила страхования – это «совокупность условий, декларируемых страховщиком в целях обеспечения публичной достоверности своей страховой деятельности, в соответствии с которыми он собирается осуществлять данную деятельность в рамках страхования определенного вида»³¹³.

В п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела содержится перечень условий, которые должны быть определены в правилах страхования: положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В качестве дополнительных требований³¹⁴ к правилам страхования Закон об организации страхового дела называет:

– исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба;

– сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты;

– по договору страхования жизни в правила страхования так же должен включаться порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Важно! Правила страхования – это локальный нормативный акт, содержащий единообразный для всех страхователей комплекс условий, на которых заключается договор страхования. В обязательном страховании правила определяют неизменные условия заключаемых договоров с каждым страхователем. В добровольном страховании правила страхования могут применяться по согласованию сторон.

Правила страхования (как и стандартные договорные формы) обеспечивают:

– рациональность правовой процедуры заключения договора страхования;

– стандартизацию страховых рисков, от которых осуществляется страхование, что позволяет осуществить их актуарную оценку и применить экономически обоснованные тарифы;

– применение экономической стратегии страховщика.

В добровольном страховании использование правил страхования не является обязательным (ст. 943 ГК РФ) и сторонам дозволено отступать от правил страхования при заключении договора. Отступление от правил страхования может быть полным или частичным. В п. 7. постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» говорится, что «стороны могут своим соглашением предусмотреть применение таких примерных условий (стандартной документации) к их отношениям по договору, как в полном объеме, так и частично, в том числе по своему усмотрению изменить положения стандартной документации или договориться о неприменении отдельных ее положений»³¹⁵.

Судебная практика определила позицию, согласно которой сторона, которая не воспользовалась своим правом заявить об изменении правил страхования, лишается возможности в случае споров, вытекающих из договора, ссылаться на их несправедливость³¹⁶.

Законом могут быть установлены ограничения по изменению условий добровольного страхования, изложенных в правилах. Так, п. 12 ст. 3.1 Федерального закона от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О банке развития»³¹⁷ определяет, что возможность изменения правил страхования не применяется к отношениям по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, что подразумевает превалирование публичных интересов над частными.

Обязательный характер применения правил страхования в случае, если стороны договора страхования договорились об этом, зависит от способа оформления данной оговорки и технической возможности доступа к данным правилам. В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (или страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) в следующих случаях:

– если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил;

– если сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Причем, если правила страхования оформлены в виде отдельного документа, в договоре должен быть удостоверен факт его вручения. В связи с возможностью изменения правил страхования удостоверение факта вручения должно на будущее идентифицировать тот вариант правил, на основании которых заключен договор страхования, чтобы исключить на будущее споры о тождестве вариантов, которыми руководствуются страховщик и страхователь.

При нарушении условия о необходимости приложения правил страхования к договору они становятся необязательными для применения страхователем, но не страховщиком. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила соответствующего вида страхования, которые упоминаются в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ).

Судебная практика. При рассмотрении спора, связанного с применением правил страхования в случае, когда они не были обязательны для страхователя, Президиум Высшего Арбитражного Суда пояснил, что если страхователь ссылается на определение страхового риска, данное в правилах страхования, следует применять и установленные исключения из этих рисков: «описание страхового случая, содержащее указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением, и на него можно ссылаться лишь в целом… При ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями»³¹⁸.

ВЫВОД. Правовое регулирование страховых отношений имеет достаточно разветвленную взаимосвязанную структуру, отражающую видовое разнообразие отношений по страхованию. Система нормативных правовых актов состоит из трех уровней в зависимости от степени их универсальности.

Первый уровень, объединяющий источники права, применимые к различным видам страховых отношений, включает: Закон об организации страхового дела; главу 48 Гражданского кодекса РФ; Закон о защите прав потребителя; а так же законы и иные нормативные правовые акты, определяющие статус отдельных участников страховых отношений, или имеющие программно-перспективное значение.

Второй уровень правового регулирования составляют федеральные законы, нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты, применяемые для регулирования отдельных видов страховых отношений.

К третьему уровню относятся принимаемые страховщиками или их объединениями универсальные правила страхования, которые имеют обязательный характер для обязательных видов страхования, а так же могут применяться в добровольном страховании при согласии страхователя.

§ 2.4. Страховой интерес и его значение для рассмотрения споров, возникающих из договоров страхования

Устоявшееся правило гласит, что без интереса нет страхования, так как именно интерес способствует возникновению страхового обязательства, побуждает заинтересованных лиц обратиться к институту страхования. От страхового интереса зависит реализация прав участников страхового отношения и их защита. По мнению Т.С. Мартьяновой, именно «страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект, субъектный состав, содержание и исполнение, ответственность сторон за его нарушение»³¹⁹.

Нормативно-правовые акты, регулирующие отношения в сфере страхования, не содержат разъяснения понятия «страховой интерес». В ст. 928 ГК РФ говорится о недопущении страхования противоправного интереса, а в п. 1 ст. 930 ГК РФ устанавливается, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Закон об организации страхового дела в ст. 4 определяет, что имущественный интерес является объектом страхования как личного, так и имущественного, и указывает на виды страхового интереса при осуществлении страхования.

Доктрина. В.И. Серебровский называл страховой интерес предметом страхования: «Когда-то в науке страхового права много спорили о том, что является предметом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с этим имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками последнего мнения... Отсюда следует, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес»³²⁰. Сегодня трансформация доктринальных представлений привела к упорядочению применения понятий объект и предмет страхования. Объект страхования (страховой защиты) – интерес, предмет страхования, то благо, в связи с существованием которого возникает интерес.

Многочисленные попытки дать определение страховому интересу не увенчались выработкой единого подхода в данном вопросе, поэтому сегодня нет четкого представления об этой категории. Однако имеются весьма уважаемые мнения.

Доктрина. По мнению Е.В. Голевой, «страховой интерес имеет своим содержанием две составляющие, имеющие место до и после наступления страхового случая. При заключении договора страхования страховой интерес представляет собой осознанные страхователем потенциальные имущественные потери вследствие наступления определенных (неблагоприятных) событий и заинтересованность в их нивелировании. Когда страховой случай наступил, интерес страхователя – потребность в максимальном восстановлении своего материального положения посредством получения выплаты от страховщика. При этом необходимым условием существования страхового интереса после наступления страхового случая является факт неизбежного несения им убытков (в случае страхования ответственности это выражается в необходимости несения расходов на урегулирование иска или вынесения судом решения о компенсации ущерба потерпевшему)»³²¹.

В литературе отмечается наличие позитивного и негативного характера страхового интереса. Через позитивный характер страховой интерес определяется как «осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность в получении соответствующего имущественного предоставления в форме страховой суммы в случае наступления события, являющегося страховым случаем»³²². М.И. Брагинский и В.В. Витрянский также указывали, что «интерес страхователя в договоре имущественного страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он сможет потребовать от страховщика возмещения возникших в результате соответствующего события (страхового случая) убытков»³²³.

Негативный характер страхового интереса выражается в желании страхователя, чтобы страховой случай не наступил. Например, А.И. Худяков пишет: «Интерес в сохранении имущества есть выражение субъективного отношения лица к имуществу, заключающегося в опасении его утраты»³²⁴.

Имеются и более обобщенные определения. Например, Н.Г. Кабанцева определяет страховой интерес как «меру материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании»³²⁵.

Доктрина. В иностранной доктрине понятие страхового интереса трактуется более широко, чем в российской. Например, Корнфелд понимал под интересом «всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от не наступления или наступления известного события»³²⁶. Наиболее развернутым и глубоким является определение английского судьи Лоуренса в 1806 г. по делу «Lucena versus Craufurd», ставшее сегодня классическим: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред, и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть, и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть фактически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения»³²⁷.

Важно! Хотя правило «без интереса нет страхования» универсально, однако его применение в имущественном и личном страховании отличается. В имущественном страховании страховой интерес определим через возможные убытки, которые понесет заинтересованное в страховании лицо. В личном страховании страховой интерес презюмируется.

Наиболее детально применение категории страхового интереса определено законодательством и судебной практикой применительно к договору страхования имущества. В связи с императивным правилом п. 1 ст. 930 ГК РФ страховщик обязан проверять при заключении договора страхования наличие страхового интереса. Отсутствие страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя делает договор страхования имущества недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

Судебная практика. Имеется правовая позиция Верховного Суда относительно оспаривания договора страхования имущества при отсутствии страхового интереса: в случае если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества, обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика³²⁸. Ранее в 2003 году ВАС разъяснял, что при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование³²⁹.

Для личного страхования законодательство не содержит требование наличия страхового интереса в тех случаях, когда страхуются интересы иного лица, нежели страхователь, так как в личном страховании убытки не являются определяющим свойством страхового случая. Кроме этого, многогранность человеческих отношений не позволяет определить меру заинтересованности одного лица в страховании другого, даже если эти лица связаны семейными или родственными узами. Однако правило «без интереса нет страхования» применимо и к личному страхованию, в противном случае договор личного страхования можно расценивать как пари, по которому страхователь выиграет, если в жизни застрахованного лица произойдут события, отвечающие признакам страхового случая.

В личном страховании на страховщика не возлагается обязанность устанавливать наличие страхового интереса у участников страховых отношений, такой интерес презюмируется. Застрахованное лицо защищено от недобросовестного поведения других участников нормами ст. 934 ГК РФ: договор личного страхования может быть заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным, только с письменного согласия застрахованного лица, как и изменение выгодоприобретателя в период действия договора страхования.

В имущественном страховании страховой интерес фактически служит средством, определяющим возможных участников страхового отношения. Исключениями являются виды страхования, в которых нормами закона конкретизируются участники. Например, по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ), а по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК РФ). Причем при несоблюдении правила о страхователе в обоих случаях договор будет ничтожным.

Отсутствие законодательного закрепления субъектов страховых отношений в том или ином виде имущественного страхования приводит к необходимости применения категории страхового интереса. Например, родитель несовершеннолетнего лица в возрасте от 14 до 18 лет может застраховать гражданскую ответственность своего ребенка в связи с тем, что может быть привлечен к субсидиарной ответственности (ст. 1074 ГК РФ). Обладателем интереса в страховании имущества является собственник вещи, иные титульные владельцы или владельцы на обязательственном праве.

В отношении одного и того же имущества страховой интерес могут иметь несколько лиц. Например, в отношении предмета лизинга страховой интерес может быть как у лизингодателя, так и у лизингополучателя, заинтересованность в сохранности предмета залога имеется у собственника вещи и у залогодержателя, страховой интерес может иметь банк, инкассирующий денежные средства клиентов³³⁰.

Важно! Заключить договор страхования может любое лицо, чей интерес основан на законе или договоре, в том числе не собственник.

Судебная практика. В практике судов не раз рассматривались дела, связанные с установлением управомоченного лица на основании выявления у участников правоотношения страхового интереса. Например, по одному из дел лизингополучатель обратился за страховой выплатой, но получил отказ страховщика, так как договор страхования был заключен в пользу лизингодателя. Оказалось, что после заключения договора страхования имущество было выкуплено лизингополучателем, а договор лизинга был расторгнут. Применение ст. 960 ГК РФ о замене выгодоприобретателя в случае смены собственника вещи было невозможно, так как страховой случай наступил до выкупа имущества. Суд кассационной инстанции признал страховой интерес на момент наступления страхового случая у лизингополучателя, так как имущество находилось в его владении и на нем лежал риск случайной гибели предмета лизинга, что позволило принять решение в его пользу³³¹.

Еще в одном деле гражданин при заключении кредитного договора заявил об участии в программе добровольного коллективного страхования, однако через пять дней отказался от страхования и потребовал вернуть денежные средства, уплаченные банку за страховку (именно банк выступал страхователем). Банк деньги не вернул, так как стороны согласовали, что отказ от страховки возможен, но плата за нее не возвращается. Страховщик так же отказал, так как не состоял с гражданином в договорных отношениях, договор был заключен с юридическим лицом, поэтому правила отказа к таким отношениям не применяются. Рассматривая данный спор, Верховный Суд указал, что договоры добровольного страхования должны соответствовать требованиям ЦБ РФ, а на тот момент отказ от страховки физического лица как раз был возможен в течение 5 дней³³². Кроме этого Верховный Суд отметил, что раз страховался имущественный интерес заемщика, значит, он и является страхователем³³³.

На примере страхования имущества, как наиболее развитого правового субинститута в страховании, необходимо показать, каким образом страховой интерес влияет на выявление субъектов страхового правоотношения, правомерность заключенного договора страхования и определение вида такого договора. Все зависит от ответа на вопрос: в чем должен состоять страховой интерес?

Решение данного вопроса в течение последнего десятилетия происходило в плоскости судебной практики. Пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъясняет, что «интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем»³³⁴.

Данное разъяснение слишком широко трактует страховой интерес, причисляя к возможным страхователям всех, для кого утрата чужого имущества может повлечь негативные последствия. Например, перевозчик, хранитель, экспедитор, комиссионер, доверительный управляющий имеют интерес в сохранении имущества, основанный на вероятности их привлечения к гражданско-правовой ответственности в случае утраты вещи. При отсутствии установленного законом права заключения договоров страхования договорной ответственности такие субъекты в массовом порядке³³⁵ заключали договоры страхования грузов (вещей, товаров) в пользу собственника (контрагента или иного управомоченного лица), что, по сути, являлось обходом закона, так как подменяло собой страхование договорной ответственности³³⁶. В марте 2020 года изменение законодательства закрепило право перевозчика автомобильным транспортом и экспедитора страховать свою ответственность³³⁷.

Судебная практика. Интересно складывалась судебная практика в то время, когда страхование договорной ответственности перевозчика и экспедитора было ограничено. Регулярным приемом, использовавшимся в судебной практике для предотвращения недействительности сделки, являлось применение принципа эстоппель (п. 5 ст. 166 ГК РФ). Характерна позиция Президиума Верховного Суда Российской Федерации, в соответствии с которой «заявление страховщика о ничтожности договора страхования ответственности перевозчика или экспедитора не имеет правового значения, если страховщик действует недобросовестно, в частности, если его поведение давало основание страхователю полагаться на действительность этой сделки»³³⁸.

В практике распространены договоры страхования груза перевозчиком (экспедитором) как в пользу грузоотправителя (грузополучателя), так и в свою пользу. В первом случае договор страхования имущества, как уже было сказано, подменяет договор страхования гражданской ответственности. Во втором случае страхование груза на случай утраты служит возможной компенсацией убытков, которые может понести перевозчик, например, в связи с неоплатой услуг по перевозке, несением дополнительных расходов по фрахту, топливу, оплате труда работникам или иным причинам. Страховой интерес в заключении такого договора у перевозчика состоит не в том, чтобы имущество сохранилось в неизменном состоянии, а в том, чтобы покрыть возможные убытки, как связанные, так и не связанные с утратой имущества. В данном случае направленность страхового интереса определяет оптимальный вид страхования таких рисков. Они могут страховаться как по модели страхования предпринимательских рисков, так и по модели страхования финансовых рисков, но не как страхование имущества.

Важно! Определяющим фактором для констатации наличия или отсутствия страхового интереса должен служить критерий целевой заинтересованности. В страховании имущества целевая заинтересованность связана в первую очередь с извлечением полезных свойств (использованием) вещи, а не с обязанностью возместить убытки.

Судебная практика. Такой вывод подтверждает и судебная практика. В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75³³⁹ суд признал, что «договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом»³⁴⁰. Основным аргументом был тот, что «ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу»³⁴¹.

Вопрос о том, может ли не собственник вещи заключить договор страхования имущества в свою пользу, является в литературе дискуссионным, так как при страховании имущества на полную стоимость наступление страхового случая может привести к неосновательному обогащению. По мнению А.И. Худякова, «страхование любого чужого имущества (даже если его собственник выступает в качестве выгодоприобретателя) должно осуществляться с согласия или, по крайней мере, с уведомлением собственника этого имущества. И это правило следовало бы закрепить, по нашему мнению, в законе, как это сделано в страховом законодательстве некоторых стран»³⁴².

Важно! Содержание страхового интереса является определяющим фактором для выбора вида страхования. Сохранение вещи для извлечения полезных свойств