Н. В. Василенко

Страховое право

Практикум

ebooks@prospekt.org

Информация о книге

УДК 347.4(075.8)

ББК 67.404.2я73

В19

Автор:
Василенко Н. В., доцент кафедры гражданского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА).

Представленный практикум подготовлен доцентом кафедры гражданского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина Н. В. Василенко и предназначен для освоения обучающимися юридических факультетов высших учебных заведений дисциплин «Страховое право», «Практикум по страховому праву», «Научно-исследовательский семинар № 1» (уровни подготовки – бакалавриат, специалитет, магистратура).

Практикум содержит вопросы, задания и задачи для обсуждения на занятиях и при подготовке к ним. Задания сформулированы в соответствии со сложившейся судебной практикой, затрагивают проблематику правового регулирования страховых отношений на современном этапе и соответствуют федеральным государственным образовательным стандартам высшего образования по направлению подготовки «Юриспруденция» (уровни бакалавриата, специалитета, магистратуры).

Законодательство приведено по состоянию на июнь 2021 г.

Обучающимся и преподавателям юридических факультетов и вузов.

УДК 347.4(075.8)

ББК 67.404.2я73

© Василенко Н. В., 2021

© ООО «Проспект», 2021

Тема № 1.
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ КАК ИНСТИТУТА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА. СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ

А) Вопросы для подготовки и обсуждения на занятии

1. Понятие и цели страхования.

2. Функции и принципы страхования.

3. Объекты страхования.

4. Страхование в контексте мировой истории. История развития страхования в России.

5. Группы страховых отношений.

6. Различия в организации взаимного и коммерческого страхования.

7. Характеристика гражданско-правового отношения по страхованию.

8. Правовой статус субъектов страхового дела.

9. Участники страховых правоотношений.

10. Объединения субъектов страхового дела.

11. Правовое регулирование страховых отношений.

12. Значение правил страхования для регулирования страховых отношений.

13. Понятие страхового интереса, его признаки и правовое значение. Интересы, страхование которых не допускается.

14. Контроль и надзор в сфере страхования.

Б) Задания для выполнения на занятии и при подготовке к нему

1. В чем заключается сущность страхования как правовой категории? Является ли институт страхования комплексным? Свой ответ аргументируйте.

2. В чем заключается сущность страхования как экономической категории? Какие социальные функции выполняет институт страхования?

3. Раскройте отличия социального страхования от иных видов.

4. Какие участники гражданского оборота могут быть субъектами страхового обязательства.

5. Дайте характеристику особенностей правового статуса страховой организации. Какие требования к финансовой устойчивости страховой организации предусмотрены законом?

6. Подготовьте презентации на темы:

– «Банк России как регулятор страховых отношений»;

– «Участие специализированных депозитариев в страховых отношениях»;

– «Объединения участников страхового дела»;

– «Правовой статус страховых актуариев».

7. Составьте таблицу «Применение норм Гражданского кодекса РФ к регулированию страховых отношений по видам страхования», выделив две основные графы:

1) применение норм ГК РФ, когда специальный закон не противоречит общим правилам;

2) применение норм ГК РФ постольку, поскольку специальными законами не установлено иное.

8. Укажите различия правового статуса страховых агентов и страховых брокеров. Дайте характеристику правового статуса страховых актуариев.

9. Определите особенности участия в страховых отношениях обществ взаимного страхования и страховых пулов.

10. Как соотносятся нормы ГК РФ и закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в регулировании страховых отношений?

11. Составьте таблицу различий коммерческого и взаимного страхования.

Критерии сравнения | Коммерческое страхование | Взаимное страхование
Субъекты |  |
Объекты |  |
Страховые риски |  |
Особенности правовой природы заключаемых договоров |  |
Требования к финансовой устойчивости |  |

12. Что понимается под «противоправным интересом», страхование которого в соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается и влечет ничтожность страхования? Вправе ли страховая компания застраховать риск неоплаты по договору поставки между юридическими лицами?

13. Может ли арендатор заключать договор страхования имущества в свою пользу? Имеет ли значение для ответа на этот вопрос переход риска случайной гибели предмета страхования?

14. Как в случае возникновения спора между страховщиком и страхователем по поводу отсутствия у последнего страхового интереса распределяются обязанности по доказыванию?

15. Каковы особенности договора страхования, заключенного на основании стандартных правил страхования? В каких случаях правила страхования будут обязательными в отношениях между страховщиком и страхователем?

16. Каковы цели и функции страхового надзора? Какой орган осуществляет страховой надзор в Российской Федерации?

В) Задачи для решения на занятии и при подготовке к нему

Задача № 1

Банк «Финанс-кредит» осуществлял подключение к программе коллективного страхования лиц, заключивших с ним кредитный договор и написавших согласие на страхование, выступая в качестве страхователя в договоре коллективного страхования с компанией «СКК». По заключенному договору осуществлялось страхование жизни, здоровья, риска утраты трудоспособности заемщиков на сумму кредитного обязательства. При отсутствии страхования кредитор оставлял за собой право изменить условия кредитования в части увеличения процентов.

Гражданин Лебедев Н., после подключения к программе коллективного страхования, через 9 дней написал отказ и потребовал возврата уплаченной страховой премии. Банк указал на то, что кредитным договором предусматривался отказ застрахованного лица от договора страхования без возврата ему страховой премии. Как объяснил представитель банка на претензию Лебедева Н., договор страхования заключен между юридическими лицами, поэтому нормы Закона «О защите прав потребителей» на отношения сторон не распространяются и исключение заемщика из программы коллективного страхования не является основанием для возврата уплаченной страховой премии.

Лебедев обратился к юристу за советом.

Вопросы:

1) Применяется ли к страховым отношениям Закон «О защите прав потребителей»?

2) Существует ли специальное нормативное закрепление права одностороннего расторжения договора страхования?

3) Какое разъяснение должен сделать юрист? Имеются ли правовые позиции Верховного Суда по данному вопросу?

Задача № 2

ПАО «Спецзащита» отказало в страховой выплате Морозову Я. С. при наступлении страхового случая по причине его задолженности по уплате очередного страхового взноса согласно графику уплаты в рассрочку.

В исковом заявлении страхователь указывал на то, что договор страхования не был расторгнут, просрочка уплаты незначительна и в законе отсутствует такое основание для отказа в выплате, как просрочка оплаты. В связи с этим он требует кроме страховой выплаты в размере 120 тысяч рублей взыскать со страховщика неустойку за нарушение сроков выплаты, штраф за неисполнение добровольно его требований в соответствии с законодательством о защите прав потребителей и компенсацию морального вреда в размере 30 тыс. рублей. Суд отказал в принятии искового заявления по причине нарушения порядка защиты нарушенного права.

Вопросы:

1) Каков порядок защиты интересов страхователя. В какой орган может обратиться страхователь за защитой нарушенного права?¹

2) Вправе ли страхователь рассчитывать на страховую выплату исходя из обстоятельств, приведенных в казусе?

3) Должны ли быть удовлетворены требования о неустойке, штрафе и компенсации морального вреда? Какова судебная практика по данным требованиям?

4) Как рассчитывается размер неустойки по страховым обязательствам? Будет ли в данном случае иметь значение неполная оплата услуги страховщика?

Задача № 3

При заключении договора страхования имущественного интереса, связанного с угоном или ущербом автомобиля, принадлежащего гражданке Омелиной К. У., страховая организация «Дилижанс» предоставила Стандартные правила страхования для ознакомления в офисе организации. В договоре страхования было указано, что он заключен на основании правил страхования, о чем имеется согласие страхователя, написанное собственноручно.

В период действия договора страхования автомобиль страхователя был поврежден. Произошло это по вине самого страхователя, не справившегося с управлением. Страховая организация отказала в выплате по причине того, что в правилах страхования указывалось исключение из страхового риска — вина владельца транспортного средства в ДТП.

Обратившись к финансовому уполномоченному, страхователь указала в заявлении на то, в варианте правил страхования, предоставленных ей для ознакомления, на момент заключения договора страхования такого исключения не было, и просила обязать страховщика осуществить страховую выплату.

Вопросы:

1) Какова правовая природа правил страхования?

2) В каких случаях стандартные правила страхования будут обязательны для применения к возникшему страховому правоотношению? Достаточно ли указания в договоре (полисе) на их применение?

3) В каком случае страхователь вправе ссылаться на Стандартные правила страхования, если они не обязательны для применения?

4) Какое решение следует вынести финансовому уполномоченному?

Задача № 4

Илья Олейников заключил договор страхования своей ответственности заемщика со страховой компанией «Фрегат» посредством участия ООО «Русский брокер». В составленном договоре указывалось, что брокер действует от имени страхователя в отношениях с третьими лицами и от своего имени, представляя интересы страховщика в отношениях со страхователем.

СК «Фрегат» при наступлении страхового случая перечислило необходимую денежную сумму на счет ООО «Русский брокер» для расчета с выгодоприобретателем — банком-кредитором, однако денежные средства поступили на счет выгодоприобретателя со значительной задержкой. Договор страхования не устанавливал никаких правил относительно данной ситуации. Банк кредитор предъявил требование к заемщику об уплате неустойки в связи с просрочкой исполнения по кредиту. Кроме этого заемщик узнал, что брокер не вправе одновременно представлять интересы обеих сторон страхового договора. Заемщик обратился к юристу с целью получить разъяснение как быть в данной ситуации.

Вопросы:

1) Раскройте особенности правового статуса страхового брокера.

2) Может ли страховой брокер представлять интересы страхователя и страховщика по одному договору страхования?

3) Какова природа деятельности страхового брокера? Является ли страховой брокер коммерческим представителем?

4) Какие разъяснения должен дать юрист?

Задача № 5

Петр Иванов по агентскому договору с ООО «ВСК» (страховщик) представлял его интересы при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Однажды, когда срочно понадобились деньги, он сделал на цветном принтере поддельные бланки страховых полисов и оформил 7 страховых договоров в надежде, что подлог не раскроется, а страховые случаи по этим договорам не наступят. Через два месяца он расторг агентский договор, перейдя на работу в ООО «Страховой брокер».

Константин Михайлов, явившийся одним из семи страхователей, получивших поддельный страховой полис, обратился к финансовому уполномоченному в связи с отказом страховой организации выплатить ему страховое возмещение при наступлении страхового случая. Отказ был мотивирован тем, что ответственность причинителя вреда, нарушившего правила дорожного движения, не является застрахованной в ООО «ВСК», так фактически договор страхования заключен не был.

Вопросы:

1) Дайте характеристику правового статуса страхового агента.

2) Какое решение следует принять финансовому уполномоченному в связи с обстоятельствами, приведенными в казусе?

3) Проанализируйте судебную практику по аналогичным делам. Какова приводимая в судебных актах аргументация позиции?

Задача № 6

Агент ООО «Премьер-страхование» Желябов Н. Х. осуществлял аквизиционную деятельность в сфере страхования на договорных началах со страховщиком. Договор поручения, заключенный между Желябовым и страховщиком, предусматривал обязанности агента по заключению договоров имущественного страхования со страховой суммой не превышающей 800 тыс. рублей. Считая такое условие формальным в силу заинтересованности страховщика в крупных клиентах, Желябов Н. Х. заключил два договора страхования имущества: офисных помещений с находившейся в них офисной мебелью и техникой с представительствами итальянских компаний «Джестур» и «Руситал», каждый на сумму 2 миллиона рублей.

В период действия договора страхования в офисе представительства «Джестур» была выведена из строя сигнализация, взломана дверь и похищено имущество на сумму 640 тыс. рублей.

ООО «Премьер-страхование» отказало в выплате страхового возмещения и обратилось в суд с целью признать договор страхования недействительным ввиду превышения полномочий страховым агентом. Руководитель представительства «Джестур» настаивал на страховой выплате, а директор представительства «Руситал» также потребовал признать договор страхования недействительным (по тем же основаниям) и вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме.

Вопросы:

1) Имеются ли основания для признания заключенных договоров страхования не действительными?

2) Как следует суду отреагировать на заявление страховщика?

3) Какова, как вы думаете, судьба требования директора представительства «Руситал»?

Задача № 7

Акционерное общество СК «Содружество» предлагало всем заинтересованным лицам заключить договор страхования имущества от принудительного изъятия по требованию государственных органов с условием выплаты страхового возмещения в размере не более 50% от страховой стоимости. В рекламе указывалось, что подобная деятельность успешно практикуется страховщиком уже в течение двух лет.

К страховщику обратились индивидуальный предприниматель Кочергин К. А., общество с ограниченной ответственностью «Лотус» и автономная некоммерческая организация «Домашний доктор».

Кочергин К. А. желал застраховать квартиру, находящуюся в совместной собственности, в которой проживал он и его семья, так как рисковый характер предпринимательской деятельности в нестабильной экономической ситуации может привести к задолженности по исполнению взятого на себя кредитного обязательства под залог этой недвижимости. ООО «Лотус» пожелало застраховать наиболее доходную часть своего бизнеса — завод по производству хлебо-булочных изделий, а АНО — дорогостоящее импортное рентгенологическое оборудование, установленное по адресу одной из клиник. В условиях экономических санкций руководитель организации опасался, что в случае изъятия повторно приобрести аналогичное оборудование не получится.

Вопросы:

1) Страхование каких интересов не допускается по закону?

2) Являются ли интересы, связанные с принудительным изъятием имущества, недопустимыми для страхования? Ответ аргументируйте.

3) С кем из обратившихся лиц, страховщик не должен заключать договор страхования?

Задача № 8

Гражданину Молдавии Николаю Китову, временно пребывающему с целью работы на территории Российской Федерации, принадлежал на праве собственности автомобиль Хонда 2010 года выпуска. Данный автомобиль находился на территории РФ в режиме временного ввоза, согласно части 1 статьи 264 Таможенного кодекса Евразийского экономического союза². Стройка, на которой Николай работал, была заморожена, поэтому он, испытывая трудности с работой и заработком, решил осуществлять перевозку пассажиров легковым автомобильным транспортом с использованием собственного транспортного средства.

Китов Н. заключил договор страхования с ООО «Крыша» по рискам «угон и хищение». К тому моменту разрешенный срок нахождения транспортного средства на территории Российской Федерации истек.

Через три месяца автомобиль был угнан, однако страховщик отказался уплатить страховое возмещение, ссылаясь на противоправность страхового интереса страхователя, так как нахождение застрахованного автомобиля на территории РФ противоречило таможенным правилам Евразийского экономического союза. Страхователь обратился за консультацией к юристу.

Вопросы:

1) Раскройте с доктринальных позиций содержание понятия «противоправный интерес».

2) Приведите примеры противоправного интереса, не подлежащего страхованию.

3) Какое разъяснене должен дать юрист относительно возникшего спора?

Задача № 9

Между двумя физическими лицами был заключён договор займа денежных средств, при этом исполнение обязательства со стороны должника было обеспечено залогом автомобиля, принадлежащего ему на праве собственности. Заложенный автомобиль остался у залогодателя, который мог использовать его по назначению.

Залогодержатель обратился в страховую компанию с целью заключения договора имущественного страхования автомобиля от рисков повреждения и угона за свой счёт и в свою пользу.

Страховая компания отказала ему в заключении договора, сославшись на отсутствие у залогодержателя страхового интереса ввиду того, что заложенное имущество осталось у залогодателя, который несёт риск его случайной гибели или случайного повреждения (п. 1 ст. 344 ГК РФ).

Вопросы:

1) Дайте характеристику страхового интереса.

2) Раскройте утверждение: «Без интереса нет страхования».

3) Правомерен ли отказ страховой компании в заключении договора страхования? Аргументируйте свой ответ со ссылкой на судебную практику.

Задача № 10

Супруги Пестовы проживали в течение 25 лет в жилом доме, принадлежащем на праве собственности супругу. Ежегодно они заключали договоры страхования данного дома. Гражданка Пестова М. И. после смерти мужа в 2018 году оформила договор страхования дома от риска ущерба в результате пожара. Страховой случай наступил до истечения шестимесячного срока на принятие наследства Пестовой М. И. и ее двоих детей.

Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что у страхователя не было законного интереса в сохранении застрахованного имущества, поскольку ею не были оформлены документы, подтверждающие право собственности на дом после смерти мужа.

Гражданка Пестова обратилась в суд с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения, указав, что в результате пожара был уничтожен дом, застрахованный по договору добровольного страхования. Указала, что получить свидетельство о праве на наследство не может, т. к. дом уничтожен пожаром.

Вопросы:

1) Какое решение должен принять суд?

2) Как разрешаются вопросы о выгодоприобретателе в случае возникновения наследственных отношений?

Задача № 11

Между акционерным обществом «РТК-лизинг» (лизингодатель) и обществом с ограниченной ответственностью «Раекс» (лизингополучатель) 21.11.2019 был заключен договор лизинга микроавтобуса Тойота, в соответствии с которым лизингополучатель должен был застраховать предмет лизинга в пользу лизингодателя. Договор страхования был заключен 30.11.2019.

В мае 2020 года в период ограничения передвижения граждан по городу в связи с распространением короновирусной инфекции ООО «Раекс» стало терпеть убытки и расторгло договор лизинга, вернув микроавтобус собственнику. После этого оно обратилось к страховщику с требованием возврата излишне уплаченной страховой премии. В обоснование заявленного требования указывалось, что в связи с расторжением договора лизинга, лизингополучатель утратил страховой интерес, следовательно, на основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховщик отказал в выплате части страховой премии, в связи с чем ООО «Раекс» обратилось за консультацией к адвокату.

Вопросы:

1) Какова судьба заключенного договора страхования имущества переданного в лизинг в случае прекращения договора лизинга? Используйте для аргументации категорию страхового интереса.

2) Обоснуйте, правильна ли позиция ООО «Раекс» по вопросу о возврате части уплаченной страховой премии?

3) Какую консультацию должен дать адвокат по спорному вопросу? Ответ аргументируйте с использованием материалов судебной практики.

Задача № 12

Между гражданином Баранкиным А. А. и обществом «Альфа» был заключен договор страхования квартиры, переданной в ипотеку. Страховая сумма была определена в размере страховой стоимости, срок действия договора страхования соответствовал сроку погашения ипотечного обязательства — 8 лет. Выгодоприобретателем по договору страхования был указан банк-кредитор.

По соглашению с кредитором заемщик Баранкин А. А. через 2 года досрочно погасил обязательства по кредитному договору. Через месяц после погашения произошло замыкание проводки и квартира сгорела. Страхователь обратился к ООО «Альфа» за страховой выплатой, однако страховщик указал, что выгодоприобретателем по договору является банк-кредитор.

Страхователь обратился за юридической консультацией к знакомому юристу.

Вопросы:

1) Какова судьба договора страхования исходя из условий казуса? Был ли он прекращен в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства?

2) Имеет ли банк-кредитор право на страховую выплату, если кредитный договор исполнен заемщиком надлежащим образом?

3) Правомерен ли отказ страховщика в страховой выплате? Какую консультацию должен дать юрист?

4) Изменится ли решение, если страховая сумма по условию договора страхования была «привязана» к остатку по кредиту?

Задача № 13

12 апреля 2020 года во время движения на трассе М4 произошло столкновение застрахованного автомобиля Хендай Элантра, принадлежащего АО «Матч», с автомашиной «Урал-42116», принадлежащей крестянскому фермерскому озяйству Родионова Н. О. Виновным в ДТП, согласно постановления опривлечении к административной ответственности, признан водитель автомашины «Урал-42116».

В подтверждение размера ущерба, причиненного автомобилю Хендай, АО «Матч» представило заключение о стоимости восстановительного ремонта от 14 апреля 2020 г. До разрешения вопроса о выплате страхового возмещения, арендатор автомобиля Хендай, который эксплуатировал его в момент ДТП, самостоятельно отремонтировал поврежденный автомобиль, отнеся затраты на восстановительный ремонт в счет арендных платежей. Страховщик при данных обстоятельствах отказался выплачивать страховое возмещение.

Истец обратился в суд с иском о взыскании страхового возмещения в размере стоимости произведенного арендатором ремонта. Суд первой инстанции удовлетворил требования истца в полном объеме. Суд апелляционной инстанции, отменяя решение суда первой инстанции, исходил из того, что АО «Матч» не понесло каких-либо убытков, поскольку принадлежащее ему автотранспортное средство было отремонтировано за счет арендатора. Дело поступило на рассмотрение суда кассационной инстанции.

Вопросы:

1) Какое решение должен принять суд кассационной инстанции?

2) Изменилась бы позиция суда апелляционной инстанции, если бы арендатор самостоятельно отремонтировал поврежденный автомобиль, отнеся затраты на восстановительный ремонт в счет арендных платежей?

Г) Дополнительные задания

1. Составьте таблицу «Правовой статус субъектов страхового дела» с характеристикой организационно-правовых форм юридических лиц, осуществляющих деятельность в сфере страхования, перестрахования.

2. Подготовьте эссе на тему «Иностранные страховые компании и их представительства как участники страхового рынка в России».

3. Подготовьте проект договора страховщика со страховым брокером или со страховым агентом. Определите к какому виду гражданско-правового договора они относятся

4. Подготовьте сообщения на темы:

– «Зарождение и развитие страховых отношений»;

– «Развитие страхования в России до 1917 года»;

– «Страхование в СССР и в постсоветский период».

5. Изучите дискуссионные вопросы для последующего их обсуждения на круглом столе, диспуте, конференции:

– Что является объектом страхования? Имеются ли различия в содержании понятий: «объект страхования» и «объект страховой защиты»?

– Подготовьтесь к полемике по вопросу о публично-правовых и частно-правовых отношениях в страховании.

– Подготовьтесь к дискуссии по проблемам применения страхового интереса в договорах имущественного и личного страхования.

6. Придумайте один казус по теме практического занятия и аргументируйте письменно его решение.

Д) Рекомендуемые для изучения нормативные правовые акты, судебная практика и литература

1. Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, № 6. 1993. 12 января.

3. Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» // СЗ РФ. № 19. 11.05.1998. Ст. 2071.

4. Федеральный закон «О взаимном страховании» от 29.11.2007 № 286-ФЗ // СЗ РФ. 03.12.2007. № 49. Ст. 6047.

5. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ // СЗ РФ. 1999. № 18. Ст. 2207.

6. Федеральный закон от 02.11.2013 № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» // СЗ РФ. 04.11.2013. № 44. Ст. 5632.

7. Федеральный закон от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка // СЗ РФ. 20.07.2015. № 29 (часть I). Ст. 4349.

8. Постановление Правительства РФ от 22.11.2011 № 964 «О порядке осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков» // СЗ РФ. 28.11.2011. № 48. Ст. 6936.

9. Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072) // Вестник Банка России. № 16. 20.02.2016.

10. Указание Банка России от 22.02.2017 № 4297-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов» // Вестник Банка России. 2017. № 46.

11. Указание Банка России от 04.12.2018 № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Вестник Банка России. № 1. 11.01.2019.

12. Положение Банка России «О порядке передачи страхового портфеля, согласования передачи страхового портфеля с Банком России, требованиях к содержанию договора о передаче страхового портфеля и акта приема-передачи». Утверждено 23.07.2015 № 480-П (зарегистрировано в Минюсте России 19.08.2015 № 38584) // Вестник Банка России. № 70. 26.08.2015.

2. Судебная практика

1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень ВС РФ. № 9. 2012.

2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2013. № 8.

3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Бюллетень ВС РФ. № 4. 2018.

4. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) // Бюллетень ВС РФ. № 9. Сентябрь. 2013.

5. Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) // Бюллетень ВС РФ. № 10. 2018.

6. Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) // Бюллетень ВС РФ. № 11. Ноябрь. 2019.

3. Литература

1. Авакян А. М. Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования // Общество и право. 2011. № 3. С. 136–139.

2. Архипова А. Г. Является ли страхование способом обеспечения обязательств? // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2018. № 8. С. 65–87.

3. Болтинова О. В., Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования. М.: Инфра-М, 2009.

4. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960.

5. Дедиков С. В. Страхование предпринимательского и финансовых рисков // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. № 7. С. 86–94.

6. Згонников А. П. Правоотношения взаимного страхования в гражданском праве: понятие и структура // Современное право. 2015. № 12. С. 66–70.

7. Кратенко М. В. Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики // Законы России: опыт, анализ, практика. 2015. № 9. С. 70–78.

8. Насырова Г. А. Антимонопольное регулирование деятельности страховых организаций // Эффективное антикризисное управление. 2013. № 3. С. 77–78.

9. Овчинникова Ю. С. Ответственность страховщика за нарушение обязательства: защита прав страхователя // Юрист. 2019. № 5. С. 23–27.

10. Овчинникова Ю. С. Правоспособность страховщика: основные аспекты // Юрист. 2015. № 18. С. 23–27.

11. Ойгензихт В. А. Категория риска в советском гражданском праве // Правоведение. 1971. № 5.

12. Пешкова Х. В., Митричев И. А., Лысенко Т. И., Непринцева Н. В. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) // СПС «КонсультантПлюс». 2018.

13. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. Изд-во АН СССР. 1947.

14. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М. 1997.

15. Степин М. Г. Страхование как способ обеспечения исполнения обязательств // Право и экономика. 2019. № 8. С. 64–70.

16. Сусликов В. Н., Шергунова Е. А. Особенности деятельности страховых некоммерческих организаций: вопросы теории и судебной практики // Российский судья. 2012. № 8. С. 17–21.

17. Фогельсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма; Инфра-М, 2012.

18. Худяков А. И. Теория страхования. М.: Статут, 2010.

19. Щербакова М. А. Саморегулирование страховой деятельности // Законы России: опыт, анализ, практика. 2015. № 4. С. 37–42.

4. Электронные ресурсы

Проект Концепции реформирования главы 48 Гражданского Кодекса РФ // http://privlaw. ru/wp-content/uploads/2018/12/Концепция-проект-291118. pdf.

Тема № 2.
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

А) Вопросы для подготовки и обсуждения на занятии

1. Классификация видов страхования в зависимости от объектов страхования.

2. Отличия имущественного и личного страхования.

3. Проблематика разграничения отдельных видов страхования по объектам. Страхование сумм и страхование убытков

4. Виды страхования с наличием публичного элемента. Влияние публичного интереса на содержание страхового правоотношения.

5. Добровольное и обязательное страхование. Требования к Федеральному закону об обязательном страховании.

6. Последствия неисполнения обязанности по страхованию.

7. Комплексное страхование.

8. Иные возможные классификации видов страхования:

– в зависимости от особенностей применения норм Гражданского Кодекса к возникшим страховым отношениям;

– в зависимости от способов определения размеров страховых сумм и страховых выплат;

– в зависимости от количества и качества объектов страхования (страховой защиты) ;

– в зависимости от того, заключен ли договор страхования в пользу страхователя или иного лица;

– в зависимости от того, имеется ли множественность застрахованных лиц (коллективное страхование).

Б) Задания для выполнения на занятии и при подготовке к нему

1. Определите особенности осуществления страховой защиты, если на стороне страховщика выступает несколько лиц. Дайте характеристику отличий сострахования и двойного страхования.

2. Составьте таблицу отличий личного и имущественного страхования.

Критерии различий | Имущественное страхование | Личное страхование
Объект страхования |  |
Участники страхования |  |
Формирование страховой суммы |  |
Расчет страховой выплаты |  |
Иные особенности |  |

3. Проанализируйте пункты «Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования»³. Какие меры предлагаются по совершенствованию законодательства об обязательном страховании и последствиям неисполнения обязанности по страхованию.

4. Проанализируйте пункты «Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования»⁴ относительно вопроса о видах страхования, не указанных в действующем законодательстве.

5. Составьте таблицу по возможному включению в договор страхования условия о застрахованном лице и выгодоприобретателе, а также о законодательных ограничениях по определению таких субъектов.

Вид страхования | Застрахованное лицо | Выгодоприобретатель

6. Проведите анализ договоров страхования с множественностью лиц на стороне страховщика: сострахование, взаимное страхование. Относится ли к таким отношениям двойное страхование и перестрахование?

7. Дайте характеристику классификации, согласно которой все виды страхования делятся на страхование сумм и страхование убытков

8. Проследите развитие законодательства о медицинском страховании. Применяется ли сегодня, по вашему мнению, ст. 970 ГК РФ о специальных видах страхования к добровольному медицинскому страхованию?

9. Применяются ли правила о регулировании специальных видов страхования к государственному пенсионному страхованию? Негосударственному пенсионному страхованию?

10. Какие из видов страхования, существующих сегодня, не названы в законе? Каково их правовое регулирование?

В) Задачи для решения на занятии и при подготовке к нему

Задача № 1

Алексей Калганин состоял в саморегулируемой организации оценщиков недвижимости. Желая обезопасить себя и свою семью от различных рисков, он застраховал свою профессиональную ответственность; жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней; автомобиль и жилой дом, а так же финансовый риск невозврата банковского вклада на сумму, превышающую размер обязательного страхования. Кроме этого он заключил договор накопительного страхования жизни на 2 млн рублей.

Автомобиль и жилое помещение принадлежали страхователю и его супруге на праве общей совместной собственности. Узнав через несколько месяцев о неверности жены, он оформил нотариально завещание, где распорядился своим имуществом в пользу дочери, указав и распоряжение относительно заключенных договоров страхования: по договору страхования жизни — в пользу дочери, по иным договорам — в пользу родного брата. Заразившись летом 2020 года COVID-19, он скончался через 2 недели.

После смерти А. Калганина его супруга обратилась в суд с иском к страховщику и Калганину Роману (брату Алексея) о признании завещательных распоряжений относительно страховых договоров недействительными. В обоснование исковых требований она сослалась на право общей собственности на имущество и наличие оформленного брака с умершим. Она считала, что только супруг и дети могут быть выгодоприобретателями по договору страхования на случай смерти.

Вопросы:

1) Как соотносится составленное завещание со сделанными А. Калганиным распоряжениями относительно страховых договоров?

2) Кому страховщик должен выплатить страховую сумму по договору страхования жизни? По договору страхования от несчатных случаев и болезней, если в перечне болезней присутствует COVID-19?

3) Кто будет иметь право на получение страховой выплаты, если по иным договорам наступит страховой случай?

Задача № 2

Со страховой компанией «Арсенал» Павел Сидоров — владелец автомобиля Киа Оптима — заключил договор страхования. Осуществляя в качестве основного вида деятельности пассажирские перевозки (такси), он застраховал свою гражданскую ответственность по договору обязательного страхования (ОСАГО) и дополнительно по договору добровольного страхования ответственности владельца транспортного средства на сумму 500 тыс. рублей. Узнав, что при одновременном страховании ОСАГО и КАСКО действует скидка в 30% на КАСКО, Сидоров П. попросил включить в договор добровольного страхования еще и условие о страховании транспортного средства на всю страховую стоимость (один миллион двести тысяч рублей). Срок договора был установлен в соответствии с Федеральным законом об ОСАГО в один год. Страхователь уплатил страховщику 68 тыс. рублей в качестве совокупной страховой премии.

В один из выходных дней супруга страхователя выехала на застрахованном автомобиле, оформленном на мужа, но принадлежавшем супругам на праве общей совместной собственности, в область, чтобы проведать родственников. На участке дороги, где проходили работы, она не заметила заграждение (пластиковый барьер) и сбила его. Отлетев на соседнюю полосу, по которой двигался Ауди А4, заграждение ударилось об автомобиль. От неожиданности и удара, водитель Ауди не справился с управлением и задел асфальтовый каток.

Страховщик отказал в выплате страхового возмещения по договорам страхования ответственности и по договору страхования имущества, мотивируя это не включением супруги в полисе ОСАГО в перечень лиц, допущенных к управлению и ее виной в причинении вреда.

Решение страховщика побудило Сидорова П. обратиться в суд. В исковом заявлении он указывал на то, что в договоре добровольного страхования имущества отсутствуют ограничения по допуску кого-либо к управлению транспортным средством, поэтому он требует взыскать со страховщика сумму страхового возмещения, неустойку и штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя».

Вопросы:

1) Применяются ли нормы Закона «О защите прав потребителей» к имущественному страхованию? Ответ аргументируйте.

2) Как в страховании рассчитываются нестойка и штраф за неисполнение в добровольном порядке обязательства?

3) В случае, если со страховщика будет взыскана сумма страхового возмещения, вправе ли он предъявить требование к супруге страхователя в порядке суброгации?

Задача № 3

Павел Горкалин — тренер биатлониста Валентина Млечина — решил застраховать риск неучастия спортсмена в международных соревнованиях. Призовой фонд соревнований в случае выигрыша позволял в течение длительного времени пользоваться лучшей тренировочной базой страны для достижения новых спортивных результатов. П. Горкалин предполагал заключение договора личного страхования, так как невозможность участия в соревнованиях может быть связана с состоянием здоровья спортсмена.

Страховая организация, к которой обратился тренер, учитывая цель участия в соревнованиях, рекомендовала заключить договор имущественного страхования.

Вопросы:

1) Каковы различия между личным и имущественным страхованием?

2) Прав ли страховщик, посоветовав заключить договор имущественного страхования?

3) Какой договор имущественного страхования может быть заключен в настоящем казусе?

Задача № 4

Индивидуальный предприниматель Гранкин Р. О. заключил несколько договоров страхования принадлежащего ему завода по производству бетонных строительных блоков. С компанией «Бета» договор был заключен на сумму 12 млн рублей, что составляет 60% действительной стоимости имущества, а со страховым обществом «Гамма» — на страховую сумму 10 млн рублей.

В результате взрыва газового баллона в подсобном помещении произошло обрушение перекрытий в правом крыле здания, было повреждено оборудование. По оценке экспертов размер ущерба составил 40% от первоначальной стоимости имущества. Расходы по сокращению убытка составили 100 тыс. рублей.

Вопросы:

1) Дайте понятие двойного страхования и его отличий от сострахования.

2) Является ли страхование от разных рисков одного объекта двойным страхованием?

3) Могут ли договоры страхования быть заключены с несколькими страховщиками на сумму, превышающую страховую стоимость имущества?

4) Определите страховую выплату, которую должна осуществить каждая из страховых компаний.

Задача № 5

МУП «Орелводоканал» застраховало очистные сооружения стоимостью 10 млн рублей по одному договору с тремя страховщиками. В результате аварии ущерб составил 2 млн 200 тыс. рублей. Страхователь предъявил требование о выплате страхового возмещения к одному из страховщиков в полном объеме, однако тот выплатил только 25% от ущерба, сославшись на заключенный между страховщиками договор простого товарищества, согласно которому данный страховщик участвует в рисках не более чем на 25%. В части недополученного возмещения «Орелводоканал» обратилось к двум другим страховщикам.

Вопросы:

1) Каковы правовые основы осуществления сострахования?

2) Дайте характеристику понятиям «страховой пул», «перестраховочный пул».

3) Каково должно быть надлежащее исполнение обязанности по заключенному договору страхования?

Задача № 6

Терентьев И. П. (плательщик ренты) и Соколов П. Р. (получатель ренты) заключили договор ренты (пожизненного содержания с иждивением) с условием сохранения за получателем ренты права пользования жилым помещением — трехкомнатной квартиры. По договору плательщик ренты обязывался в срок, не превышающий одного месяца после заключения договора ренты, застраховать объект недвижимости в пользу Соколова П. Р. в «ВТБ-страховании» и осуществлять такое страхование в течение всего периода действия договора ренты.

Через год после заключения договора ренты жильцы из верхней квартиры уехали в отпуск, а во время урагана распахнулось окно. Последовавшее за этим резкое похолодание привело к разгерметизации отопительных приборов, что в свою очередь явилось причиной залития квартиры, где проживал получатель ренты. Пострадала мебель, несколько картин современных художников. Отсыревшие обои отслоились от стен, а с потолка падали куски штукатурки, что делало проживание в квартире невыносимым.

Соколов П. Р. обратился к страховщику за выплатой возмещения, однако узнал, что договор страхования не заключался. Проконсультировавшись с соседом-юристом, он предъявил Терентьеву И. П. требование о выплате денежной суммы, соответствующей размеру ущерба и неуплаченной страховой премии в соответствии со статьей 937 ГК РФ, в противном случае обещал расторгнуть договор ренты. Плательщик ренты в ответ на обращение заявил, что право собственности на жилое помещение перешло к нему по договору ренты, поэтому пострадали интересы его, а не получателя ренты. К тому же свои обязанности по уплате рентных платежей он исполняет добросовестно, поэтому оснований для расторжения договора ренты не имеется.

Соколов П. Р. обратился в суд.

Вопросы:

1) В каких случаях применяются правила о последствиях неисполнения обязанности по страхованию, установленные статьей 937 ГК РФ? Применимы ли они в ситуации, описанной в казусе?

2) Проанализируйте соответствующий пункт «Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования»⁵, содержащий анализ применения статьи 937 ГК РФ и предложения по совершенствованию правового регулирования.

3) Как следует разрешить возникший спор?

Задача № 7

ООО «Черномортранспорт» заключило договор морского страхования с ПАО СК «Морстрахфинанс» о страховании груза. Договор был заключен 25.07.2016, обязанность по уплате страховой премии должна была быть исполнена страхователем в течение месяца с момента заключения договора. Выйдя из порта в непогоду, судно попало в шторм, что привело к частичной утрате груза.

Страхователь обратился к страховщику с заявлением о гибели части груза, требуя возместить ущерб. Страховщик отказал в выплате, ссылаясь на то, что договор страхования вступает в силу с момента, указанного в договоре, либо с момента уплаты страховой премии. Момент вступления договора в силу сторонами не определен, значит должно действовать общее правило п. 1 ст. 957 ГК: договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Так как страховая премия не была уплачена, договор страхования в силу не вступил, соответственно обязательств у страховщика не возникло.

ООО «Черномортранспорт» обратилось в суд с иском к страховщику о взыскании страховой выплаты. В обоснование своего требования оно указало, что в соответствии со ст. 970 ГК морское страхование относится к специальным видам страхования и наличие специального регулирования в морском страховании приводит к тому, что норма п. 1 ст. 957 ГК не применяется.

Вопросы:

1) Каковы особенности правового регулирования специальных видов страхования?

2) Имеются ли специальные нормы, регламентирующие момент вступления договора морского страхования в силу?

3) Кто прав в возникшем споре?

4) Каково будет решение казуса, если ООО «Черномортранспорт» заключило договор, не относящийся к морскому страхованию и уплатило до наступления страхового случая 50% страховой премии?

Задача № 8

ИП Гуров У. К. осуществлял деятельность по доставке питьевой воды «Эльбрус» и обслуживанию кулеров. Для расширения своего бизнеса он заключил с ПАО «Корона» кредитный договор на сумму 8 млн рублей. Исполнение заемщиком данного договора обеспечивалось:

1) ипотекой дачного дома и земельного участка, общей стоимостью 8 миллионов рублей. Страхование предмета ипотеки в пользу кредитора предусматривало страховую сумму в размере кредитного обязательства;

2) договором страхования от несчастного случая, в том числе на случай смерти заемщика. Страховая сумма — 8 млн рублей, выгодоприобретатель — банк-кредитор;

3) договором страхования ответственности заемщика так же на полную стоимости кредита.

Помимо этого, кредитор заключил еще дополнительно договор страхования своего финансового риска на случай невозможности реализации предмета залога по установленной кредитным договором цене в свою пользу и со страховой суммой 6 миллионов рублей.

После исполнения кредитного обязательства на сумму 4 миллиона рублей, заемщик скончался в результате ДТП. Его супруга уведомила банк и страховую компанию об обстоятельстве, препятствующем исполнению кредитного обязательства и отвечающему признакам страхового случая.

Кредитор предъявил требование к страховой компании о выплате страховой суммы по договору личного страхования, договору страхования ответственности заемщика и договору страхования своего финансового риска, посчитав, что все эти договоры заключены в отношении разных рисков, поэтому превышение общего размера страховых выплат над кредитным обязательством не противоречит закону.

В свою очередь вдова Гурова потребовала выплатить ей как наследнице застрахованного лица страховую сумму по договору личного страхования (8 млн), настаивая на том, что интересы банка-кредитора и так защищены иными страховыми договорами. Страховщик выплатил кредитору 4 млн рублей, в удовлетворении остальных требований отказал. Банк-кредитор и вдова Гурова обратились в суд.

Вопросы:

1) Дайте понятие комплексного страхования. Чем договор комплексного страхования отличается от смешанного договора?

2) Какие ограничения по комплексному страхованию содержит Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»? Правомерно ли было заключение всех перечисленных в казусе договоров страхования?

3) Обоснуйте мнение относительно утверждения банка-кредитора о том, что все договоры страхования заключены по разным рискам, поэтому выгодоприобретатель имеет право на получение страховых выплат по всем договорам.

4) Какое решение, по вашему мнению, должен принять суд?

Задача № 9

Оксана Пронина обратилась в суд с исковым заявлением о признании недействительным заключенного с ООО «ФинансСтрахование» договора страхования от несчастных случаев, болезней и увольнения с работы. В обоснование заявленного требования, она указала, что 04.03.2020 ею был заключен договор потребительского кредита с целью приобретения автомобиля на сумму 950 тыс. рублей с банком «ФинансКредит». Она считает, что услуги по страхованию ей были навязаны менеджером банка, который пообещал двойное увеличение процентов по кредиту, если не будет заключен договор страхования. Кроме этого, истица указала на не предоставление ей сведений о полной стоимости услуги.

В связи со всем перечисленным она просила суд взыскать уплаченную ею страховую премию, компенсацию морального вреда, а так же штраф за неисполнение требования в добровольном порядке и неустойку, которые следует рассчитать в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей» на момент вынесения судебного решения.

Вопросы:

1) Были ли нарушены в данном случае права потребителя финансовой услуги?

2) Проанализируйте судебную практику относительно оспаривания договоров страхования по признаку отсутствия добровольности их заключения. Какие имеются позиции Верховного суда по вопросу оснований для оспаривания?

3) Какое решение должен вынести суд?

Задача № 10

Прокурор Ленинского района г. Ростова-на-Дону Моргачев Э. Д. находился в выездной командировке в Семикаракорском районе Ростовской области по обмену опытом. Возвращаясь в Ростов, он на трассе попал в аварию из-за опрокидования многотонного грузовика, перевозившего лес в результате неправильного крепления бревен. Отлетев, одно из бревен, угодило в лобовое стекло автомобиля прокурора. Транспортное средство, лишившись управления, съехало в кювет и врезалось в осветительную опору. Моргачев Э. Д. получил травмы, не совместимые с жизнью. По факту смерти было возбуждено уголовное дело.

Мать Моргачева — Людмила Дмитриевна обратилась с заявлением о страховой выплате в отдел кадров Прокуратуры г. Ростова-на-Дону, однако ей пояснили, что решать вопрос о страховой выплате будет страховщик — ООО «ВСК-жизнь» после вступления в силу приговора суда по возбужденному уголовному делу. Однако, по всей видимости, ей не стоит рассчитывать на страховую выплату, так как:

а) вряд ли обстоятельства смерти ее сына будут признаны страховым случаем;

б) если страховой случай все-таки имеет место, то право на страховую выплату у нее нет, так как она не является нетрудоспособной и не находилась на иждивении сына.

Людмила Дмитриевна обратилась за консультацией к адвокату. Ее так же волновал вопрос о том, применим ли к названным обстоятельствам Федеральный закон № 125-ФЗ от 24 июля 1998 г. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»⁶.

Вопросы:

1) Назовите особенности обязательного государственного страхования. Какие категории лиц подлежат обязательному государственному страхованию?

2) В чем особенности страховых рисков по обязательному государственному страхованию? Подлежит ли по обязательному государственному страхованию имущество застрахованного лица?

3) Дайте характеристику обязательному страхованию прокуроров. Отличается ли страхование прокуроров от страхования судей и следователей?

4) Дайте квалифицированное заключение вместо адвоката относительно ситуации, описанной в казусе.

Задача № 11

ООО «Радонеж» заключило с Ренессанс-Страхование договор морской перевозки груза, вверенного перевозчику акционерным обществом «Лагуна» (выгодоприобретатель). Договор страхования был заключен на условиях «с ответственностью за все риски» и обеспечивал страховое покрытие на условиях «с момента размещения груза на судне и до момента выгрузки груза в порту назначения».

По прибытию в пункт назначения выяснилось, что один из контейнеров был вскрыт, а часть товара похищена. В ходе проведенного расследования выяснилось, что товар был похищен еще в порту отправления, в последний вечер после загрузки судна, когда большинство членов команды находилось в увольнительной, а оставшиеся моряки выполняли команды капитана по подготовке судна к плаванию.

Страховщик отказался выплачивать страховое возмещение за похищенный груз по причине вины перевозчика

ООО «Радонеж» обратилось с иском в арбитражный суд. В исковом заявлении оно доказывало отсутствие умысла в наступлении страхового случая и ссылалось на толкование статьи 963 ГК РФ, сделанное 2013 году в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». В п. 31 данного Постановления указывается, что «в силу статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий».

Вопросы:

1) Относится ли морское страхование к комплексным видам страхования? Свою позицию аргументируйте.

2) Поясните, что означает отнесение морского страхования к специальным видам страхования. Найдите подтверждение этому в Кодексе торгового мореплавания.

3) Какое решение должен принять суд по спорному вопросу.

Задача № 12

Между страховой компанией «Звезда» и акционерным обществом «Транссвязь» 04.05.2019 был заключен договор страхования автомобиля страхователя от рисков «угон» и «ущерб» (КАСКО), а так же ответственность владельца транспортного средства за причинение вреда (ОСАГО). Страховая сумма в договоре относительно страхования имущества определялась по цене восстановления, то есть без учета износа.

После проведения выездной налоговой проверки, к АО «Транссвязь» было предъявлено требование о доплате налога на прибыль в связи с тем, что излишне уплаченная часть страховой премии уменьшила налогооблагаемую базу прибыли, что повлекло недоимку. В обоснование своего требования налоговый орган сослался на статью 947 ГК РФ, в которой установлено, что страховая сумма не может превышать страховую стоимость, а страховая стоимость определяется в месте нахождения имущества на день заключения договора страхования. По мнению налогового органа, реальный ущерб, покрываемый договором страхования, на момент заключения договора определяется с учетом износа имущества.

Вопросы:

1) Могут ли быть застрахованы разные риски по одному договору страхования? Можно ли заключенный договор рассматривать как комплексный?

2) Верна ли позиция налогового органа, изложенная в казусе? Ответ аргументируйте материалами судебной практики.

3) Изменится ли решение, если страхователь застраховал автомобиль по цене продажи третьему лицу, с учетом прибыли?

Г) Дополнительные задания.

1. Составьте схему видов страхования в зависимости от объекта. Укажите классификационные группы второго и третьего уровней.

2. Составьте схемы страхования в соответствии с иными классификациями: добровольное и обязательное; общее и специальное; индивидуальное и коллективное.

3. Подготовьте проект соглашения страховщиков о создании страхового пула для осуществления сострахования.

4. Подготовьте сообщения на темы:

«Классификация видов страхования во Франции или Германии»;

«Страховые пулы: понятие, признаки, особенности осуществления страхования. Постоянные страховые пулы в Российской Федерации»;

«Страхование сумм и страхование убытков. Следует ли заменить классификацию по объектам»;

«Характеристика новых видов страхования».

5. Изучите дискуссионные вопросы для последующего их обсуждения на круглом столе, диспуте, конференции:

– Каково место в системе видов страхования (классификация в зависимости от объекта): страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков; страхования банковских вкладов; титульного страхования; страхования от увольнения с должности; страхования экспортных кредитов; страхования урожая от недобора?

– Проблемы квалификации страхования от несчастных случаев и болезней в Российской Федерации и в мировой практике;

– Коллективное страхование: плюсы и минусы;

– Страхование от разных рисков по одному договору. Комплексное или смешанное страхование?

6. Придумайте один казус по теме практического занятия и аргументируйте письменно его решение.

Д) Рекомендуемые для изучения нормативные правовые акты, судебная практика и литература

1. Нормативные правовые акты и проекты изменения законодательства

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // РГ. 1993. № 6. 12 янв.

3. Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» // СЗ РФ. 1998. № 19. 11 мая. Ст. 2071.

4. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 № 81-ФЗ // СЗ РФ. 1999. № 18. Ст. 2207.

5. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720.

6. Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» // СЗ РФ. 2010. № 31. Ст. 4194.

7. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ. 1998. № 29. 20 июля. Ст. 3400.

8. Федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» // СЗ РФ. 2011. № 31. Ст. 4700.

9. Федеральный закон от 14.06.2012 «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров и о порядке причинения вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» // СЗ РФ. 2012. № 25. Ст. 3257.

10. Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» // СЗ РФ. 1998. № 13. Ст. 1474.

11. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400.

12. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52 (ч. I). 29 дек. Ст. 5029.

13. Постановление Правительства РФ от 22.11.2011 № 964 «О порядке осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков» // СЗ РФ. 2011. № 48. 28 нояб. Ст. 6936.

14. Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 № 202/оп-1/2020). Документ опубликован не был // СПС «КонсультантПлюс».

2. Судебная практика

1. Постановление Конституционного Суда РФ от 26.12.2002 № 17-П «По делу о проверке конституционности положения абзаца второго п. 4 ст. 11 Федерального закона “Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» в связи с жалобой гражданина М . А. Будынина”» // СЗ РФ. 2003. № 1. 6 янв. Ст. 152.

2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень ВС РФ. 2012. № 9.

3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2013. № 8.

4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Бюллетень ВС РФ. 2018. № 4.

5. Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) // Бюллетень ВС РФ. 2018. № 10.

6. Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) // Бюллетень ВС РФ. 2019. № 11. Ноябрь.

3. Литература

1. Андреев Ю. Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М.: Ось-89, 2011.

2. Болтинова О. В., Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования. М.: Инфра-М, 2009.

3. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960.

4. Кузнецова О. В. Добровольное страхование. М.: Юрайт, 2008.

5. Романова И. Н. Титульное страхование: вопросы теории и практики // Право и экономика. 2018. № 7. С. 30–34.

6. Румянцева А. В. Актуальные вопросы классификации страхования // Ленинградский юридический журнал. 2013. № 3. С. 173–178.

7. Сарнаков И. В., Денисов А. В. Обязательное страхование банковских вкладов: проблемы и перспективы развития // Банковское право. 2018. № 2. С. 37–42.

8. Свит Ю. П. Страхование: отдельные проблемы классификации // Юрист. 2016. № 20. С. 26–30.

9. Фогельсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма; Инфра-М, 2012.

10. Хлебников П. Страхование жилья. Судебная и правовая специфика // Жилищное право. 2019. № 2. С. 77–85.

11. Щербакова М. А. Страхование заложенного имущества // Законы России. 2012. № 5. С. 59–67.

12. Яруллина Г. Р. Особенности страхования вкладов физических лиц как одного из видов страхования // Банковское право. 2013. № 2. С. 71–74.

Тема № 3.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

А) Вопросы для подготовки и обсуждения на занятии

1. Понятие и правовая природа договора страхования. Проблемные аспекты определения правовой природы договора страхования.

2. Отграничение страхования от иных отношений, имеющих сходство (играми и пари, поручительством, независимой гарантией, распределением убытков при общей аварии, возмещением убытков по ст. 406. 1 ГК РФ).

3. Форма договора страхования. Особенности заключения договора страхования в электронной форме.

4. Виды страховых полисов.

5. Предмет договора страхования.

6. Существенные условия договоров имущественного и личного страхования.

7. Вероятность и случайность как признаки страхового риска. Последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования.

8. Страховой случай. Определение момента наступления страхового случая по различным видам договора страхования.

9. Страховая сумма и способы ее определения в различных видах договора страхования.

10. Страховая выплата и страховое возмещение. Франшиза.

11. Страховая премия. Последствия ненадлежащего исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии.

12. Срок действия договора страхования. Соотношение понятий «срок договора» и «срок страховой защиты».

13. Иные (факультативные) условия договора страхования.

14. Права и обязанности сторон договора страхования.

15. Основания освобождения страховщика от страховой выплаты.

16. Суброгация, регресс и цессия в страховании.

17. Основания прекращения договора страхования.

18. Ответственность сторон.

Б) Задания для выполнения на занятии и при подготовке к нему

1. Определите место договора страхования в системе гражданско-правовых договоров.

2. Проведите сравнительный анализ понятий «страховой риск» и «страховой случай». Подготовьтесь к дискуссии по вопросу критериев определения страхового риска.

3. Составьте таблицу различий договора страхования и иных сделок, основанных на риске.

4. Составьте схему «Права и обязанности страхователя и страховщика до и после наступления страхового случая».

5. Можно ли квалифицировать договор страхования как договор присоединения?

6. Как осуществляется фиксация наступления страхового случая по договору страхования?

7. Как соотносятся понятия «страховая стоимость» и «страховая сумма», страховая сумма и страховая выплата?

8. Составьте таблицу способов определения страховой суммы в различных видах договора страхования. Каковы последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью в договорах страхования имущества и предпринимательских рисков?

9. Возможна ли замена страховщика в договоре страхования?

10. Страхователь узнал о том, что