В.И. Солдатова

Как защитить права вкладчика

Практическое пособие

ebooks@prospekt.org

Информация о книге

УДК 347.73

ББК 67.404.2

С60

Автор:

Солдатова В. И. — кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА).

Работа посвящена наиболее важным вопросам заключения договора банковского вклада и его исполнения.

В ней раскрываются основные понятия («банковский депозит», «вкладчик»), рассматриваются различные виды банковских вкладов.

Особое внимание уделяется существенным условиям договора банковского вклада, а также действиям вкладчика по выплате ему страхового возмещения в случае банкротства банка.

Эта книга представляет практический интерес, так как способствует повышению финансовой грамотности граждан, которой уделяется значительное внимание в Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017– 2023 гг. (утверждена распоряжением Правительства РФ от 25.09.2017 № 2039-р).

Законодательство приведено по состоянию на сентябрь 2017 г.

Книга содержит советы вкладчику по выбору надежного банка.

УДК 347.73

ББК 67.404.2

© Солдатова В. И., 2018

© ООО «Проспект», 2018

Введение¹

История создания в России коммерческих банков насчитывает более 100 лет. Первые коммерческие банки в России появились в начале ХХ века: в 1914 году в стране насчитывалось уже 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов.

После Октябрьской революции 1917 года все существующие на тот момент кредитные учреждения были национализированы, имеющиеся в них денежные средства были переданы вновь созданному Государственному банку, который позже был преобразован в Народный банк РСФСР, а в 1922 году — в Государственный банк СССР.

С 1922 года были созданы и начали действовать сберкассы, которые именовались в то время гострудсберкассами (государственные трудовые сберегательные кассы). Именно в них наши граждане хранили свои сбережения.

Первые коммерческие банки в нашей стране появились в конце 1980-х годов (в 1988 году). Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был создан 13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР.

Произошедшие за последние десятилетия серьезные изменения в экономической жизни общества послужили толчком для значительного изменения законодательства в сфере банковской деятельности. Изменения коснулись и договора банковского вклада, который очень популярен среди граждан-вкладчиков. Договор банковского вклада не утратил своей актуальности, он востребован у граждан и сейчас, в неблагоприятных для экономики и финансовой системы страны условиях.

Вкладчики не утратили доверия к государству, они вносят денежные средства во вклады в коммерческие банки, несмотря на деятельность финансовых пирамид в начале 90-х годов (например, широко известная история вкладчиков АО «МММ»), а также последствия банковских кризисов 1998, 2004 и 2008 годов, в результате которых произошло банкротство значительного числа банков и потеря гражданами своих сбережений.

Сегодня действуют сотни коммерческих банков, основной целью которых, как и любой коммерческой организации, является получение прибыли. Аккумулируя деньги вкладчиков на депозитных счетах, банки используют их на финансовом рынке, пускают в оборот и в результате проведенных операций получают прибыль. Например, банки выдают кредиты предприятиям или гражданам под больший процент, чем процент по банковским вкладам. За счет этой разницы в процентах банки получают прибыль. Поэтому они весьма заинтересованы в привлечении денежных средств физических лиц (граждан) на депозитные счета, открывая вклады под установленный процент.

Заключая договор банковского вклада с банком, граждане вносят свои денежные средства, чтобы сохранить их от инфляции и получить прибыль.

Банки разрабатывают много предложений по различным видам банковских вкладов, и для граждан очень важно разбираться в особенностях условий различных банковских вкладов. Однако без понимания значения банковских терминов и без знания основных законов в данной сфере сделать это непросто. Например, несвоевременно продлив договор банковского вклада, можно потерять проценты по нему. Точно так же гражданин может не получить обещанные проценты по вкладу в случае, если досрочно закроет вклад: например, срок окончания действия депозита установлен договором 2 июня, а вкладчик закрывает депозит 1 июня. В этом случае банк выплатит ему пониженный процент по вкладу за досрочное закрытие вклада, поскольку срок действия договора банковского вклада, согласно действующим правилам, заканчивается только 2 июня. Именно со 2 июня вкладчику будут выплачены установленные договором проценты.

Таким образом, вкладчику необходимы определенные знания о своих правах, о законодательстве, действующем в сфере регулирования деятельности банков и регламентирующем различные финансовые услуги (банковские вклады и др.).

1. Что необходимо знать вкладчику о банке

1.1. Банковская лицензия

Главным условием деятельности банка на рынке финансовых услуг является наличие у него лицензии, которая выдается Центральным банком РФ.

Такое требование устанавливает Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.05.2017) «О банках и банковской деятельности» в статье 1, которая содержит понятие банка.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из этого определения понятия банка можно сделать вывод: не всякая кредитная организация может выполнять функции банка, прежде всего — заключать с гражданами договоры банковского вклада.

Полный перечень банковских операций приведен в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон «О банках»).

Согласно статье 5 Закона к банковским операциям относятся следующие:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Убедиться в наличии лицензии, дающей банку право привлекать денежные средства у граждан, несложно: обычно ксерокопия лицензии вывешивается в помещении банка, и с ней можно ознакомиться.

В последние годы стали привычными ежедневные сообщения в средствах массовой информации об очередном отзыве лицензии у какого-либо банка. Количество банков, действующих в Российской Федерации, за последние 6–7 лет значительно уменьшилось. Это хорошо видно из приведенной ниже таблицы.

Согласно приведенным данным, в начале 2017 года в России осталось всего 623 банка. Для сравнения приводим динамику по годам (данные по состоянию на 01.01 каждого года)²:

Год | Число банков
2010 | 1058
2011 | 1012
2012 | 978
2013 | 956
2014 | 923
2015 | 834
2016 | 733
2017 | 623

Как видно из таблицы, количество кредитных учреждений существенно снизилось, и эта тенденция особенно заметна с 2015 года.

Возникает естественный вопрос: почему банков становится меньше?

Причин процесса сокращения банковского сектора несколько. Некоторые кредитные организации покидают рынок банковских услуг самостоятельно: утратив прибыльность своей деятельности, они подают документы о признании их банкротства и добровольно утрачивают лицензию. Но таких кредитных организаций немного: они изначально создавались для вывода денежных средств, а не в целях осуществления полноценной банковской деятельности. В настоящих условиях это уже невозможно — Центральный банк очень жестко контролирует каждую операцию с денежными средствами.

Начиная с 2014 года Центральный банк начал проводить политику, направленную на избавление от слабых игроков на рынке банковских услуг, искоренение практики незаконной легализации доходов, а также создание вкладчикам гарантии в случае внезапного банкротства банка и снижение финансовой нагрузки на Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В этих целях были введены определенные требования к коммерческим банкам (новые нормативы и новые системы отчетности). Кроме того, были внесены необходимые изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

В настоящее время установлено требование, что размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет не менее 3 млрд 600 млн рублей.

В связи с ужесточением требований ЦБ РФ к коммерческим банкам основными причинами для отзыва лицензии стали следующие:

• снижение норматива мгновенной ликвидности (Н2);

• отсутствие резервов на принятые риски (нормы Н6–Н10);

• вовлечение банка в сомнительные операции (жесткие требования устанавливает Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»);

• несоблюдение требований Центрального банка, предоставление недостоверной отчетности и другие нарушения.

В условиях постоянного сокращения количества коммерческих банков, естественно, возникает вопрос: какие банки надежны? Как можно определить надежность конкретного банка?

В настоящее время доверять свои сбережения лучше надежным, крупным банкам, входящим в первую десятку-двадцатку (или хотя бы в первую сотню) рейтинга. Все же предпочтительно, чтобы банк входил в список системно значимых банков для российской экономики.

Конечно, в случае банкротства или отзыва лицензии мелких банков граждан-вкладчиков выручает страхование банковских вкладов. Однако получение компенсации вклада — непростой процесс. К тому же в некоторых случаях банки допускают ошибки при ведении реестров вкладчиков, принятие денежных вкладов оформляют с нарушением законодательства и т.д. Подобные действия банков приводят к серьезным проблемам для вкладчиков.

При выборе конкретного вида банковского вклада будущий вкладчик руководствуется, как правило, двумя факторами. Во-первых, гражданин стремится получить максимально высокий доход по вкладу, и, во-вторых, он желает гарантировать безопасность своих вложений, то есть обеспечить возврат собственных средств. Если с определением доходности сберегательных программ все более или менее понятно — ее можно определить исходя из размера процентной ставки и прочих условий, обозначенных в банковском продукте, то с определением надежности банка дело обстоит намного сложнее.

В нашей стране с 2004 года действует система страхования вкладов. При этом закон не запрещает открывать банковские вклады и хранить денежные средства в нескольких банках.

Надежность банковского вклада в России обеспечивается мерами, предусмотренными Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»³ и гарантируется государством. В соответствии со статьей 11 названного закона возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай (отзыв лицензии или банкротство), выплачивается вкладчику в размере 100% суммы его счетов, но не более 1 млн 400 тыс. рублей.

В некоторых банках, участвующих в системе страхования вкладов на договорах банковского вклада ставится специальное обозначение:

Таким образом, в настоящее время при заключении договора банковского вклада на сумму до 1,4 млн рублей надежность банка не будет иметь принципиального значения. В этом случае можно выбрать банк, который предлагает по вкладу максимально высокую процентную ставку. В случае, когда сумма вклада превышает 1,4 млн рублей, степень надежности банка имеет первостепенное значение.

Как же можно оценить надежность конкретного банка при заключении договора банковского вклада? Для определения степени надежности банка необходимо получить следующую информацию о банке:

• состав учредителей банка;

• основные финансовые показатели деятельности банка; его позиция в рейтинге;

• наличие в прошлом у банка кризисных ситуаций (приостановление действия лицензии, отзыв лицензии, применение к банку мер по финансовому оздоровлению и т.д.);

• отзывы клиентов о банке (в средствах массовой информации, в том числе в Интернете)⁴.

1.2. Информация о составе учредителей банка

Степень надежности банка в первую очередь можно определить исходя из состава его учредителей. По закону банки обязаны раскрывать информацию о своих истинных владельцах, поэтому желательно выяснить, кто они, чем занимаются, какое влияние оказывают на банк. Кроме этого, желательно уточнить, происходила ли у организации смена учредителей, и если да, то как часто.

Наиболее надежными можно считать банки, учредителями или ключевыми владельцами которых выступают крупнейшие иностранные юридические лица, существующие на протяжении десятков или даже сотен лет. Такому банку не страшна кризисная ситуация внутри страны, поскольку его учредители (собственники) всегда окажут ему необходимую финансовую поддержку.

Кроме того, к высоконадежным банкам также относятся российские банки с государственным участием: например, ПАО «Сбербанк России», ПАО «ВТБ 24». Участие государства в уставном капитале этих банков составляет от 50 до 75 процентов.

Но в некоторых случаях одной информации об учредителях банка будет недостаточно для определения степени его надежности. Поэтому необходимо учитывать и другие критерии.

1.3. Период деятельности банка на рынке финансовых услуг

Надежность кредитной организации проверяется временем, поэтому чем дольше она существует, тем выше ее устойчивость к кризисным явлениям. Если сравнивать банк, функционирующий 10–15 лет, и банк, открытый год назад, то однозначно преимущество будет иметь банк, действующий более длительный период времени. Дата начала деятельности банка определяется с даты выдачи ему лицензии. Как правило, в офисах банков на видном месте вывешивается копия лицензии, где указана дата ее выдачи.

1.4. Ключевые показатели деятельности, позиции в рейтингах

Данный критерий надежности банка наиболее сложный, особенно для граждан, не имеющих финансового образования. Вместе с тем можно выделить несколько факторов надежности банка, которые понятны каждому вкладчику.

Размер уставного капитала. Чем больше размер уставного капитала банка, тем он стабильнее и надежнее. На сегодняшний день минимальный размер уставного капитала создаваемого банка с базовой лицензией составляет 300 миллионов рублей. Сведения о размере уставного капитала банка можно найти в открытом доступе в сети Интернет. Однако данные сведения не дают полного представления о финансовом состоянии банка. Необходимо получить дополнительную информацию о банке.

Соотношение активов и обязательств банка. Обязательства банка — это совокупный размер привлеченных денежных средств (от физических и юридических лиц, других банков и т.д.). Активы банка — это размещение банком денежных средств путем выдачи кредитов, инвестирование финансов в различные проекты, вложения в ценные бумаги и т.д.

Как правило, активы банка превышают обязательства приблизительно на 10%. Банк имеет возможность размещать средств больше, чем он привлек, за счет собственного капитала и всевозможных резервных фондов. Если размер обязательств банка приближен к размеру активов, почти равен размеру активов — к такому банку следует относиться с максимальной осторожностью. Если размер обязательств больше размера активов — у этого банка уже начались серьезные проблемы.

Имеет значение также доля проблемных активов в портфеле банка. Проблемные активы — это вложения банка в кредиты, инвестиции и другие, по которым должники не выполняют своих обязательств. Чем выше эта доля, тем в более неустойчивом положении находится банк. Если доля проблемных активов превышает 10 процентов и более — у банка сложное финансовое положение.

Важным показателем состояния банка является финансовый результат банка (прибыль или убыток). Если банк работает убыточно, особенно на протяжении длительного времени (например, 8–10 лет), или убытки имеют тенденцию к увеличению, доверять свои сбережения такому банку опасно⁵.

Все указанные выше показатели работы банков можно найти в рейтингах банков, которые публикуются в средствах массовой информации.

Полезно также узнать информацию о действиях банка при возникновении кризисных ситуаций в прошлом (если таковые были): возвращал ли гражданам вклады в полном размере и своевременно, или же ограничивал выплаты и задерживал платежи.

Репутация банка, отзывы, мнения клиентов. Это понятие является достаточно субъективным. В то же время нельзя не учитывать его значение. На устойчивость банка сильное влияние оказывают действия его клиентов-вкладчиков. В случае если все вкладчики одновременно ринутся забирать свои вклады, такого оттока денежных средств не выдержит ни один банк. Поэтому немаловажно узнать о доверии вкладчиков к банку. Отзывы о банках лучше всего изучать на независимых специализированных сайтах или тематических форумах в сети Интернет.

Выше мы рассмотрели основные критерии, которые имеют важное значение при выборе банка для заключения договора банковского вклада. Нетрудно заметить, что среди этих критериев отсутствует размер процентной ставки по вкладу. Это неслучайно: данный фактор не должен быть основным при заключении договора банковского вклада, сумма которого превышает 1,4 млн рублей.

Выбирая банк для открытия вклада, необходимо в первую очередь быть максимально уверенным в сохранности своих сбережений и стабильного положения банка. С учетом сегодняшнего размера процентных ставок по банковским вкладам в сравнении с уровнем инфляции банковские вклады сложно рассматривать как инструмент для получения дохода: в среднем процентная ставка по рублевым вкладам составляет 7–7,5 процента годовых (на 1 сентября 2017 года). Поэтому банковский вклад можно рассматривать как способ сохранения денежных средств, а надежность банка, стабильность его финансового положения выступают здесь основополагающим фактором.

2. Договор банковского вклада. Основные условия договора. Виды банковских вкладов

2.1. Основные термины (понятия)

В повседневный оборот вошли и получили широкое распространение некоторые банковские термины, которые требуют дополнительного пояснения.

Довольно часто термин «банковский вклад» употребляют наряду с другим понятием — «депозит в банке» — как синоним. Кратко рассмотрим данные понятия и попытаемся понять, в чем их отличие.

Депозит (от лат. depositum — вещь, отданная на хранение): 1) денежные вклады в банки (банковские депозиты); 2) ценные бумаги и денежные средства, передаваемые на хранение в кредитное учреждение; 3) взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты; 4) записи в банковских книгах, содержащие или подтверждающие требования клиентов к банку⁶.

Иными словами, депозит — это, деньги, ценные бумаги, ценности, переданные на хранение и подлежащие возврату владельцу с выплатой процентов, установленных договором. Денежные средства, средства хранятся на специальном, депозитном счете, открытом именно для тех целей, которые оговариваются в договоре.

Таким образом, понятие депозита более широкое, чем понятие банковского вклада.

Понятие банковского вклада дается в двух законах. Статья 36 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» дает следующее понятие вклада: «Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором»⁷.

Статья 834 Гражданского кодекса РФ содержит определение договора банковского вклада: по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В статье 834 Гражданского кодекса РФ говорится о договоре банковского вклада и в скобках указано «депозит». Следовательно, данные понятия можно рассматривать как синонимы. Под денежным депозитом в банке следует понимать вклад, осуществленный в деньгах.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, при соблюдении определенных условий:

• размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 1 миллиарда рублей;

• банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.

Рассмотрим еще одно важное понятие — «вкладчик».

Понятие вкладчика в банке дает Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»: «вкладчик — гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад...» (ст. 2, п. 4 закона)⁸.

Таким образом, вкладчиком в банке могут быть только физические лица — граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане или лица без гражданства. Юридические лица (организации) не могут выступать в качестве вкладчиков в банке.

Признание в качестве вкладчиков в банке только граждан имеет важное значение, поскольку их права защищаются специальными способами, предусмотренными Законом РФ «О защите прав потребителей».

2.2. Виды банковских вкладов

Коммерческие банки предлагают открыть депозит на самых разных условиях, в зависимости от которых классифицируют виды вкладов. Банковские вклады можно разделить на конкретные виды по определенным критериям.

По сроку хранения денежных средств выделяют следующие виды вкладов:

Вклад до востребования — это денежный вклад без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Поэтому процентные ставки по вкладу до востребования невысоки (в среднем 0,01–0,5 процента годовых). Такая маленькая процентная ставка по вкладу обусловлена неопределенным сроком требования вкладчика: ведь банк не знает, когда вкладчик потребует вернуть деньги. Но у этого вида вклада есть и свое преимущество: деньги вкладчик может снимать в любой момент, когда ему это необходимо.

Срочный вклад — это денежный депозит, внесенный на определенный срок, возвращается вкладчику полностью по истечении оговоренного срока. Срочные депозиты менее ликвидны для граждан, чем вклады до востребования, так как необходимо соблюдать определенный срок хранения денег в банке, но эти депозиты приносят более высокий процент дохода.

Закон не запрещает вкладчику в любой момент потребовать у банка свои деньги и закрыть вклад. Однако в этом случае условия договора предусматривают выплату не всей суммы процентов по вкладу, а частично.

В практике банки используют разные условия срочных вкладов. Договором банковского вклада могут быть определены условия, не предусматривающие никаких изменений: нельзя пополнять вклад, нельзя снимать часть суммы (так называемый непополняемый вклад). Этот вид вклада имеет наиболее высокую процентную ставку.

По цели вклада можно выделить так называемые расчетные вклады. Условиями договора по этому виду вклада предусматривается право вкладчика пополнять вклад, а также снимать определенную часть денежных средств. Однако при этом на счете должен оставаться неснижаемый остаток. Некоторые банки предусматривают в договоре банковского вклада условие о начислении процентов и выдаче специальной пластиковой карты, на которую будут перечисляться проценты по вкладу. Этой картой вкладчик может осуществлять различные расчеты и платежи.

Можно назвать и специализированные вклады, которые рассчитаны на определенную категорию клиентов. Например, пенсионерам переводят пенсию на специализированный депозитный счет, с которого можно снять деньги, но, если остается некоторая сумма — на остаток начисляются проценты (пенсионный вклад).

В зависимости от валюты вклада выделяются рублевые и валютные вклады.

Рублевый вклад — денежные средства хранятся в рублях и проценты по ним также начисляются в рублях.

Валютные вклады — открываются в иностранной валюте (долларах США, евро и др.). Проценты по этим вкладам начисляются