Олег Лебедев
Кредиты. Об этом вам не скажут в банке

Предисловие

В данной книге даны краткие ответы на основные вопросы, которые задают заемщики на консультациях у кредитного брокера. Я отобрал 111 вопросов, касающихся основных проблем, связанных с получением кредита, причин отказов в кредитовании, банковских уловок со страховками, нюансов с залоговым кредитованием, вопросов рефинансирования, распространённых мошеннических схем и прочего. Все информация основана на нашей практической работе, ознакомиться с которой будет ценно любому заемщику.

Вопросы были сгруппированы в 9 глав:

Глава 1. Почему не одобряют кредит?

Глава 2. Как получить кредит?

Глава 3. Кредитная история

Глава 4. Ипотека, залоговые кредиты

Глава 5. Рефинансирование кредитов

Глава 6. Страховки при кредитовании

Глава 7. Кредитные брокеры

Глава 8. Проблемы с кредитами

Глава 9. Общие вопросы

Не удалось найти ответ на свой вопрос в данной книге? Вы можете задать мне вопрос на моем личном сайте: https://lebedev-credit.ru

Лебедев Олег – к.э.н., кредитный консультант, руководитель компании по кредитному консалтингу ЭКСПЕРТ, специализируется на разрешении кредитных проблем граждан и бизнеса, включая привлечение заемных средств, рефинансирование и реструктуризацию кредитов.

Глава 1. Почему не одобряют кредит

1. Почему мне отказывают все банки?

Банки принимают положительное/отрицательное решение по кредитной заявке, основываясь на оценке ряда параметров. Причин для отказа может быть множество, но 90 % отказов происходит по двум основным причинам: проблемы заемщика с выплатой кредитов в прошлом (его кредитная история) и недостаточный уровень доходов или неспособность их подтвердить документально.

У должников часто имеется неверное понимание того, как банки оценивают кредитную историю заемщика. «Я ведь закрыл все просрочки, почему никто не одобряет новый кредит?». Сам факт нарушения платежной дисциплины в прошлом – уже своего рода красный флаг для кредитора. Как показывает статистика, если заемщик допускал такое поведение в прошлом, имеются высокие риски повторения просрочек и по новому кредиту.

Что касается доходов, то их необходимо сопоставлять с уже имеющейся долговой нагрузкой, расходами самого заемщика на бытовые нужды и на содержание несовершеннолетних детей. Мало кто знает, что нагрузка по кредитным картам рассчитывается не как фактический платеж по ним, а обычно как 10 % от лимита. Если же должник подтверждает доходы не на основе налоговых документов, то следует соизмерять заявляемый доход со средними зарплатами по аналогичным позициям (вакансиям); взятые «из воздуха» цифры не зачтут.

Это лишь краткий экскурс в проблему отказов по кредитным заявкам. Банк оценивает заемщика по множеству параметров, помимо кредитной истории и доходов. Любые долги у приставов, судимость, наркологический учет, компрометирующие данные из социальных сетей, негатив по родственникам или контактным лицам и другие факторы потенциально могут привести к отрицательному решению банка по кредитной заявке.

2. Какие параметры заемщика оценивает банк?

Банк, при анализе кредитной заявки, принимает во внимание множество параметров, характеризующих самого заемщика, его уровень платежеспособности и предполагаемую стабильность получения дохода, наличие и качество дополнительного обеспечения по кредиту. Сами модели банков построены на прошлом опыте (статистике). Если заявитель похож на заемщика, который имел высокую вероятность выхода в просрочку, то банк скорее всего вынесет отрицательное решение по заявке.

Для заемщика важными параметрами являются возраст, пол, семейное положение, кредитная история, наличие долгов по приставам, наличие судимости, учет в наркологическом диспансере и прочие. Банк может установить определенный критерий отсечения, например, если кредитный рейтинг по Национальному бюро кредитных историй менее 600, то выставляется отказ, и заявка дальше не рассматривается. Однако есть банки, которые готовы рассматривать заявки в режиме ручного скоринга, то есть сам по себе низкий рейтинг не будет означать автоматического отказа на первоначальном этапе.

Важным также является достаточность дохода, стабильность его поступления, риски увольнения, финансовая устойчивость организации-работодателя. Здесь банк будет анализировать не только документы, подтверждающие доход заемщика, но и рассмотрит финансовую отчетность самого работодателя. Если она находится в предбанкротном состоянии или демонстрирует большие убытки, то это тоже может негативно повлиять на одобрение заявки на кредит.

Чтобы повысить вероятность положительного решения, нужно предоставить банку дополнительные гарантии возврата кредитных средств. В качестве таких гарантий обычно выступает имущество, передаваемое в залог, привлечение платежеспособных созаемщиков или поручителей. Также следует учитывать, что некоторые банки не любят «клиентов с улицы», а кредитуют в основном «своих». Чтобы войти в их число, можно открыть дебетовую или кредитную карту, оформить вклад или иным способом познакомиться с банком.

3. Я же плачу по микрозайму, почему не одобряют кредит?

Следует понимать, что сам факт получения займов в микрофинансовой организации, вне зависимости от платежной дисциплины при исполнении подобных кредитных обязательств, выступает серьезным негативом для кредитного рейтинга заемщика. Банки даже могут рассматривать сам факт обращения за подобного рода займами как стоп-фактор для кредитования, а некоторые банки сразу ставят отказ даже по заявкам на залоговый кредит, если человек пользовался микрозаймами.

Логика кредиторов вполне объяснима. Банк рассматривает потенциального заемщика с точки зрения его платежеспособности и оценивает риски его выхода в просрочку. Для оплаты нового кредита у человека должны быть свободные средства и достаточный уровень дохода. А когда человек обращается в микрофинансовые организации? Как раз в обратных ситуациях, когда текущего дохода не хватает даже на бытовые нужды и необходимы средства «до зарплаты». Банк не будет готов кредитовать такого клиента.

Кроме того, для многих заемщиков неприятным сюрпризомвыступает то, что по некоторым товарным кредитам (например, клиент покупает смартфон в кредит в салоне сотовой связи) кредитором выступает микрофинансовая организация. Банк видит в кредитной истории такой товарный кредит как микрозайм, и делает соответствующие выводы о кредитоспособности потенциального заемщика.

4. Почему банки отказывают, я все просрочки закрыл?

При оценке кредитной заявки банки тщательно анализируют кредитную историю заемщика. В учет принимается не только наличие просроченных платежей по текущим кредитам, но и платежная дисциплина заемщика за последние 3–5 лет. Даже если заемщик закрыл все свои просрочки, факт исторической просрочки выступает серьезным негативом и значительно снижает кредитный рейтинг заявителя.

Важными также являются длительность, периодичность и сумма просроченных платежей. Технические просрочки в несколько дней, обусловленные тем, что должник не учитывал длительность зачисления денежных средств на кредитный счет, не будут серьезным препятствием для получения нового кредита. Однако наличие просроченных платежей в течение более, чем 30 дней, да еще и неоднократных, вызовет серьезную настороженность кредитной организации, и вероятность получения беззалогового кредита становится довольно низкой.

Если же просроченные платежи по кредитам длились несколько месяцев, после их полного закрытия заемщику будет затруднительно привлечь кредит даже с условием предоставления обеспечения в виде автомобиля или недвижимости. И проценты по залоговому кредиту будут выше по сравнению со стандартными залоговыми программами.

5. Как получить кредит с низким официальным доходом?

При подаче заявки на кредит у заемщика с низким официальным доходом имеется несколько вариантов действий в зависимости от конкретной кредитной программы. Некоторые банки готовы кредитовать только клиентов с наличием официальных пенсионных отчислений по крайней мере на размер минимальной оплаты труда, другие же могут выдать кредит и вовсе без проверки официальных налоговых отчислений.

Программами банков предусмотрена возможность подтверждения доходов по справке «по форме банка». Эта справка, в отличие от справки 2-НДФЛ, которая отражает доходы заемщика на основе данных налоговых органов, составляется в свободной форме и фактически не может быть достоверно верифицирована кредитной организацией. В данном случае банки сознательно берут на себя дополнительные риски с целью кредитования платежеспособных клиентов, которые не могут подтвердить свои доходы на основе налоговых данных.

Также предусмотрена возможность привлечения кредита «по двум документам», то есть без документального подтверждения уровня получаемых заемщиком доходов. Здесь следует учитывать, что обычно максимальная сумма по беззалоговым кредитам в банках по таким программам без подтверждения доходов и занятости составляет около 500 тыс. – 1 млн. руб.

6. У супруга плохая кредитная история, почему мне отказывают в ипотеке?

Когда один из супругов приобретает квартиру (или другое имущество), независимо от того, кто указан в договоре купли-продажи и на кого оно записано по документам, такое имущество по закону является совместной собственностью супругов, несмотря на величину доходов каждого из супругов на момент покупки и то, кто фактически ее оплачивал. Следовательно, если у одного из супругов есть непогашенные кредитные обязательства, кредиторы могут требовать реализации имущества, являющегося совместной собственностью супругов, для погашения обязательств за счет части, принадлежащей должнику-супругу.

Поэтому при рассмотрении заявки на ипотеку банки будут анализировать кредитную историю обоих супругов. Если существует риск описанного выше сценария, то банк может отклонить заявку на ипотеку или предложить исключить из сделки супруга с плохой кредитной историей. Второй вариант возможен с помощью заключения брачного договора, по которому приобретаемое имущество будет принадлежать только одному из супругов.

При принятии решения о заключении брачного договора необходимо учитывать, что доход одного из супругов должен быть достаточным для покрытия ежемесячных платежей по ипотеке, поскольку второй супруг не будет участвовать в ипотечной сделке. И, конечно же, в случае развода, это имущество не будет разделено между супругами.

7. Дают ли кредиты после банкротства?

Банкротство граждан в нашей стране становится все более распространенным явлением, и мы часто получаем обращения от заемщиков, которые недавно прошли процедуру банкротства. Следует помнить, что хотя получение кредита или ипотеки после банкротства возможно, это происходит не сразу, так как восстановление кредитной истории – сложный, длительный и требующий дисциплины процесс.

Прежде всего, после завершения процедуры банкротства и освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов, заемщику необходимо обратиться в кредитное бюро с запросом о удалении из кредитной истории списанных кредитов. Практически у каждого, кто прошел процедуру банкротства, информация о списанных кредитах по-прежнему отражается в кредитной истории как активные кредиты. До тех пор, пока подобный обмен информацией с кредитными бюро не будет окончательно проработан, заемщик должен самостоятельно заниматься обновлением своих данных в кредитной истории.

После очистки кредитной истории следует начинать ее восстановление, подавая заявки на товарные кредиты и кредитные карты с минимальным лимитом. Лучше всего обратиться в банк, где у заемщика есть зарплатная карта. После погашения таких обязательств банк будет готов увеличить лимиты на картах или даже выдать кредит на более крупную сумму. Также возможно оформление ипотечного кредита через 2–3 года. Однако процентная ставка по такому кредиту будет выше, чем у стандартных программ, и будут выдвигаться более высокие требования к первоначальному взносу.

8. Что нельзя говорить банку?

После подачи заемщиком заявки на кредит или ипотеку, банк собирает и анализирует, проводит проверку данных, которые заемщик указывает при заполнении анкеты. Сотрудник банка (так называемый андеррайтер) при рассмотрении заявки различными способами проверяет достоверность предоставленных данных. Одним из таких способов выступает телефонное интервью потенциального заемщика, работодателя или иных контактных лиц, родственников, друзей заемщика. При этом сотрудник банка может позвонить третьим лицам не только по указанным в анкете номерам телефона, но и по иным, которые он сам находит в различных базах.

В первую очередь, банк интересует финансовое положение заемщика. Поэтому слова заемщика о том, что у него имеются финансовые затруднения, что он не может платить по текущим кредитам, иногда ему задерживают зарплату, что планирует сменить место работы, уходит в декрет, работает неофициально и тому подобные сведения, свидетельствующие о его нестабильном финансовом положении, выступают красным флагом для андеррайтера, такой заемщик характеризуется высоким риском выхода в просрочку.

Также банк интересует общий социальный портрет заемщика, истинные цели привлечения кредита. Слова о том, что кредит беру не для себя, платить будет родственник, помогаю кому-то и т. д., сигнализируют банку о повышенном риске по заявке. По статистике, такие заемщики часто не платят по своим кредитам, чувствуя по ним меньше ответственности.

Вообще любая негативная информация о заемщике, полученная при разговоре от третьих лиц, даже без дополнительной проверки банком, вероятнее всего приведет к отказу по кредиту или ипотеке. Банки зачастую проверяют кредитную историю самих контактных лиц, рекомендуется указывать в анкете тех лиц, у кого не имеется проблем с кредитами.

9. Как получить кредит с нулевой кредитной историей?

Отсутствие информации в кредитной истории является серьезным стоп-фактором для получения кредита. Для банка такой заемщик без опыта выплаты кредитов характеризуется большими рисками. Во-первых, непонятно, какая у такого заемщика будет платежная дисциплина. Во-вторых, есть вероятность того, что данный заявитель преследует мошеннические цели, пытаясь «сменить» свою личность и обнулить кредитную репутацию.

Чтобы исправить данную ситуацию, необходимо планомерно «прокачивать» свою кредитную историю. Вероятность одобрения кредита наличными на крупную сумму изначально будет мала, поэтому следует начинать с кредитных карт, товарных кредитов и потребительских кредитов на небольшие суммы. В первую очередь следует задуматься над подачей заявок в банки, где имеются зарплатные или иные дебетовые карты. Здесь вероятность одобрения будет выше, поскольку банк может независимо увидеть, по крайней мере, частично, финансовое состояние заявителя.

Что касается ипотеки или залогового кредитования, то требования кредиторов к наличию кредитной истории и опыту выплат немного ниже. Однако даже при наличии залога, в случае нулевой кредитной истории банк будет более тщательно проводить верификацию данных по самому заемщику, его платежеспособности и благонадежности в целом.

10. Почему банк одобряет только небольшую сумму кредита?

Причин, по которым банк готов одобрить заемщику только сумму значительно меньшую запрашиваемой, может быть множество. В подавляющем большинстве случаев это недостаточность уровня дохода заемщика, сомнения банка в отношении сведений, которые заявитель указывает в кредитной заявке, неблагонадежность работодателя, отсутствие у заемщика опыта выплат на крупные суммы. Также нужно изначально ознакомиться с кредитной политикой конкретного банка, который может просто не кредитовать на нужные суммы.

Как действовать в подобного рода ситуациях? Необходимо изначально понимать, на какую сумму кредита или ипотеки можно рассчитывать с учетом текущей кредитной нагрузки. Если не весь доход можно подтвердить налоговыми документами, то в некоторых банках возможно «ручное» рассмотрение заявки, в рамках которого могут быть приняты в расчет и иные способы подтверждения. Поэтому банку будет необходимо предоставить дополнительные свидетельства платежеспособности, такие, как выписки по дебетовым картам, документы на имущество, которое находится в собственности, договоры аренды или иные подтверждения дополнительных доходов.

Даже если официального дохода, подтвержденного справкой 2НДФЛ и налоговыми данными, достаточно для оплаты требуемой суммы кредита, банк все равно может ее «срезать». Это происходит в тех случаях, когда заявленный доход существенно отличается от среднерыночного уровня, который можно оценить, например, по объявлениям о схожих вакансиях на соответствующих ресурсах, либо когда есть значительный негатив по организации-работодателю.

11. Могут ли дать кредит безработному?

Чтобы банк принял положительное решение по кредитной заявке, заемщик должен располагать доходами, которых будет достаточно для покрытия расходов на бытовые нужды его и его семьи, а также на погашение вновь привлекаемого кредита. Это правило действует и в случае предоставления заемщиком в качестве обеспечения в залог квартиры или автомобиля (или иного имущества). Банк – это не ломбард, который может выдать деньги под залог имущества без каких-либо вопросов, однако и процент по займу в ломбарде далеко не банковский.

При этом, безработный заявитель может иметь регулярные доходы не связанные с трудовой деятельности. Например, это могут быть доходы от сдачи в аренду недвижимости, которой владеет потенциальный заемщик. В некоторых случаях подобные доходы могут быть приняты в учет банком, но будет необходимо документально их подтвердить. В случае с арендой следует представить документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости, сами договоры аренды, доказательства расчетов с арендаторами (выписка по дебетовой карте, расписка при расчетах наличными).

Если иных источников дохода у безработного заемщика также не имеется, то обращаться в банк за получением кредита или ипотеки будет бессмысленно. Если же имеется имущество, которое можно предоставить в залог, то возможно привлечение в сделку созаемщика, у которого будут иметься доходы. Сам безработный заемщик будет выступать в качестве залогодателя.

12. Есть ли шанс взять кредит, если была судимость?

Вероятность получения кредита или ипотеки будет зависеть от того, какое преступление совершил заявитель, от уровня тяжести преступления, вида наказания, и прошедшего после погашения судимости срока. Вообще, погашенная судимость не должна автоматически означать отказ в кредитной заявке, однако на практике банки расценивают таких заемщиков как высокорисковых и чаще всего не готовы их кредитовать.

Банки будут отказывать заемщикам, которые судимы за мошенничество и другие экономические преступления. Также крайне негативно на кредитоспособность заемщика будут влиять преступления, связанные с оборотом наркотиков. Даже по прошествии длительного периода времени после погашения судимости, банки чаще всего выносят отрицательные решения по кредитным заявкам подобных клиентов, в том числе по заявкам с предоставлением обеспечения в виде недвижимости.

В нашей практике были случаи одобрения заявок на ипотеку у клиентов с погашенной судимостью по тяжким уголовным статьям, однако статьям, не связанным с экономическими преступлениями. При этом для повышения шансов на положительное решение важно, чтобы у заемщика была возможность документально подтвердить свои доходы и занятость, а также необходимо, чтобы прошло несколько лет с момента погашения судимости.

13. Почему индивидуальному предпринимателю не одобряют кредит?

Привлечение кредита для индивидуального предпринимателя (ИП) сопряжено с дополнительными сложностями и необходимостью учета характеристик самого бизнеса. Даже если целью кредитования предпринимателя выступают какие-либо личные нужды, никак не связанные с вложением средств в развитие бизнеса, банк все равно обычно запрашивает сведения по основным финансовым показателям работы ИП.

Также следует принимать во внимание, что некоторые банки попросту не кредитуют ИП. Такие у них внутренние правила; используемые риск-системы оценивают заемщиков-предпринимателей как ненадежных, поскольку последние, по сравнению с заемщиками-наемными сотрудниками, характеризуются нестабильностью поступления доходов. В тех же банках, где программы кредитования ИП имеются, также применяются довольно строгие стандарты оценки платежеспособности подобных заемщиков.

Так, если кредитование наемных сотрудников при подтверждении доходов в свободной форме («по форме банка») – широко используемая практика, то в случае с заемщиками-предпринимателями чаще всего доходы учитываются только при их подтверждении налоговыми декларациями и выписками по расчетному счету. Не менее строгие требования предъявляются и к кредитной истории ИП, в которой наличие даже одной просрочки 30+ дней в течение последнего года будет выступать серьезным препятствием для беззалогового кредитования.

14. Как получить кредит без гражданства РФ?

Законом в нашей стране не установлено ограничений на предоставление кредитов для иностранных граждан. Однако ввиду высоких рисков невозврата таких кредитов и сложности взыскания – в случае отъезда заемщика на родину вероятность возврата каких-либо средств банком близка к нулю, кредитование иностранных граждан без предоставления залогового обеспечения – явление крайне редкое.

Лишь некоторые банки готовы кредитовать заемщиков без российского гражданства и только в случае покупки квартиры в ипотеку, привлечения кредита под залог имеющейся недвижимости. Чтобы получить кредит, необходимо предоставить заверенный перевод документов, удостоверяющих личность, документы, подтверждающие легальность пребывания на территории России, документы о доходах и занятости.

Для повышения вероятности получения одобрения по кредитной заявке иностранному гражданину необходимо предоставить максимальное количество документов, свидетельствующих о его платежеспособности и намерениях продолжать ведение экономической деятельности на территории России. Также в большинстве случаев потребуется владение русским языком на уровне, достаточном для переговоров с банком.

15. Что такое скоринговый балл по кредиту, как его рассчитывать?

Скоринговый балл представляет собой численную оценку кредитоспособности заемщика, которая основывается на оценке риска невозврата кредита. Подходы к расчету скорингового (рейтингового) балла разнятся в зависимости от конкретного бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй не раскрывают методику расчета скорингового балла, которая основывается на оценке большого количества факторов. Шкалой скорингового балла обычно выступает диапазон от 0 до 1000, балл ниже 600 говорит о низкой вероятности получения положительного решения по кредитной заявке.

Скоринговый балл, который используют в своих скоринговых моделях сами банки, учитывает влияние не только информации в отношении погашения кредитов в прошлом, текущую долговую нагрузку, виды и частоту использования конкретных кредитных продуктов и т. п. Скоринговые модели банков включают в расчет пол и возраст, семейный статус человека, его профессиональную деятельность, наличие у заемщика активов и другие параметры. Банки также не раскрывают методики, используемые в своих скоринговых моделях.

В данной книге мы еще остановимся на способах повышения кредитного рейтинга. Также следует учитывать, что некоторые банки могут проводить оценку заемщиков в ручном «нескоринговом» режиме. В данном случае даже при низком значении скорингового балла по бюро кредитных историй банк будет готов изучить отдельно причины возникновения сложившейся ситуации, и при удовлетворении ряда условий принять положительное решение по заявке.

Глава 2. Как получить кредит

16. Мне предлагают кредит под 5 %? Это реально?

Сами банки могут привлекать денежные средства под ставку рефинансирования, которая устанавливается Центральным банком. И следует понимать, что банки вряд ли будут выдавать кредиты под процент, который ниже ставки рефинансирования. На момент написания данного текста она составляет 9 %, в то же время повсюду представлена реклама банков, предлагающих кредиты по ставке от 5 % годовых. В чем здесь подвох? Такие низкие ставки – всего лишь хитрый рекламный трюк. Номинальная ставка по кредиту действительно будет составлять 5 % годовых, никакого обмана. Только при этом кредитный договор требует соблюдения ряда условий, а именно, необходимо застраховать жизнь и здоровье заемщика или оплатить прочие услуги.

Рассмотрим достаточно типичный пример: человек получает на руки сумму 500 тыс. рублей, при этом страховка составляет 200 тыс. рублей. В итоге сумма кредита уже становится равной 700 тыс. рублей, и номинальная ставка 5 % будет начисляться на всю сумму кредита. При сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж составит 13,2 тыс. рублей. Теперь нужно рассчитать эффективную процентную ставку с учетом полученной на руки суммы денег (500 тыс. рублей) и ежемесячного платежа (13,2 тыс. рублей). Эффективная ставка составит уже 18 % годовых! Поэтому при сравнении различных вариантов кредитования нужно ориентироваться на ежемесячные платежи и сумму, которую заемщик получает на руки. Номинальная ставка в данном случае будет не информативна.

17. Как повысить свой кредитный рейтинг?

Прежде всего, необходимо изучить свою кредитную историю на предмет наличия недостоверной информации. Например, в статусе открытых могут быть указаны счета по кредитам, которые уже закрыты, отражены просрочки, которых не было, и т. п. Нередки случаи «сращивания» кредитных историй, когда в кредитную историю «подтягиваются» чужие кредиты. Если имеются подобные проблемы, то следует обратиться в бюро кредитных историй с заявлением на корректировку соответствующих данных.

Одним из основных критериев формирования кредитного рейтинга выступает платежная дисциплина заемщика. Просрочки длительностью более 7 дней выступают уже серьезным негативом, поэтому необходимо платить по кредитам в срок, принимая в учет сроки зачисления банком средств на кредитный счет. Если же имеются открытые просрочки, то их нужно закрывать. При их наличии все иные меры по улучшению кредитного рейтинга будут бесполезны.

Негативно на кредитный рейтинг влияет большое количество открытых кредитных счетов и высокая кредитная нагрузка заемщика. По финансовой возможности следует закрыть счета на небольшие суммы, закрыть/снизить лимит по кредитным картам, которыми заемщик не пользуется. При наличии займов в микрофинансовых организациях необходимо их закрыть и не обращаться за ними в будущем.

Отсутствие предыдущего опыта выплат по кредитам также оценивается банками негативно. Заемщику рекомендуется «прокачивать» свою кредитную историю через открытие кредитных карт с небольшими лимитами, привлечение потребительских кредитов на малые суммы. С осторожностью следует пользоваться товарными кредитами, зачастую кредитором здесь выступают микрофинансовые организации. Займы от МФО, напротив, снизят кредитный рейтинг заемщика.

Многие заемщики часто пользуются сервисами автоматической рассылки заявок на кредит через различные онлайн-сервисы. Однако большое количество обращений в банк значительно снижает кредитный рейтинг заемщика. Поэтому не рекомендуется прибегать к подобной веерной рассылке заявки в большое количество банков. Работа по улучшению кредитного рейтинга требует времени, который при правильном подходе может быть значительно повышен.

18. Зачем банк запрашивает выписку из пенсионного фонда?

В процессе рассмотрения заявки на кредит заемщики могут получить в SMS-сообщении запрос на разрешение передачи данных о его пенсионных отчислениях банку (при этом телефонный номер должен быть привязан к аккаунту на госуслугах). Это один из способов, которым банки проводят независимую верификацию уровня доходов заемщика на основе налоговых данных. Поскольку по закону работодатели обязаны перечислять в пенсионный фонд 22 % от начисляемой работнику заработной платы, данные из пенсионного фонда позволяют банкам определить уровень дохода и трудовой стаж заемщика.

При запросе данных из пенсионного фонда банк увидит реальную картину о доходах заемщика, а «рисование» документов и иные способы фальсификации данных будут бессмысленны. Банки используют различные способы верификации данных, которые указаны в анкете и соответствующих документах, анализируют независимые базы данных, доступные им, проводят хитрые прозвоны заемщика, его родственников и работодателя. Запрос данных напрямую у государственных органов выступает одним из самых надежных способов проверки данных. Используемые методы верификации отличаются как в разных банках, так и внутри одного банка в зависимости от кредитной программы и самого заемщика, его кредитного рейтинга и иных социально-экономических параметров.

19. Какие вопросы задает служба безопасности банка?

Верификация указанных заемщиком в анкете на получение кредита данных осуществляется банками несколькими способами. Одним из этих способов является прозвон сотрудником банка заемщику, его родственникам и коллегам по работе. В рамках телефонного интервью верификатор задает ряд вопросов, и если "показания не совпадают", делается вывод о возможной фальсификации предоставленных заемщиком данных. В таком случае заявка на кредит отклоняется по причине предоставления недостоверных данных.

Сотрудник службы безопасности банка задает ряд вопросов для проверки достоверности сведений, представленных заемщиком в отношении его платежеспособности. В арсенале верификаторов имеется большой набор различных техник и каверзных вопросов, позволяющих выявить фальсификацию данных. Например, верификатор может позвонить на работу заемщика не по телефонам, указанным в анкете заемщиком, а по контактам, представленным в других официальных или неофициальных источниках.

Помимо стандартных вопросов (например, где работаете, кто ваш руководитель, сколько зарабатываете и т. д.), верификатор может более детально расспросить о должностных обязанностях (например, с какими конкретно поставщиками вы работаете, кто ваши клиенты, назовите марки продукции и т. д.). Также верификатор может задать конкретные профессиональные вопросы (например, у бухгалтера могут спросить про бухгалтерские счета, виды подготавливаемых отчетов и т. д.). Могут быть запрошены контакты коллег, и позднее с ними связываются. В целом, банки уже "набили руку" и зачастую им несложно выявить факты фальсификации данных, указанных в анкете.

20. Могу я взять несколько кредитов в один день?

Не редкостью является ситуация, когда заемщик обращается за кредитом в несколько банков одновременно. Каждый банк при подаче заявки делает запрос в кредитное бюро, оценивает заемщика и рассчитывает максимальный лимит по кредиту исходя из его текущей кредитной нагрузки.

Проблема заключается в том, что информация о новом кредите, полученном заемщиком, подается в кредитное бюро не моментально, а в течение нескольких дней. В этот период заемщики могут обратиться за дополнительным кредитом, не сообщив о новом кредите. Это приводит к тому, что банки не видят полную кредитную нагрузку заемщика и могут неверно рассчитать максимальный лимит по кредитной заявке.

Банки осознают скорость информационного обмена с кредитными бюро и риски, связанные с таким поведением со стороны заемщиков. Именно поэтому многочисленные недавние заявки на кредит, которые также все фиксируются в кредитной истории заемщика, являются негативным фактором при рассмотрении кредитной заявки. Некоторые банки могут даже перепроверить кредитную историю перед выдачей кредита, если от заявки до выдачи прошло много времени.

21. Приходят смс с одобрениями, но банки отказывают. В чем причина?

Звонки и сообщения из банков об одобренном кредите поступают едва ли не ежедневно и весьма навязчивы. Следует понимать, что вслепую без проверки кредитной истории и анализа платежеспособности ни один банк кредит не одобрит. Подобные звонки и сообщения всего лишь маркетинговый ход, дабы клиент пришел в офис банка и просто подал заявку на кредитование в общем порядке. Да, такой способ привлечения клиентов не совсем добросовестный, но привлечь кредитные организации к какой-либо ответственности крайне затруднительно, поскольку рассылками занимаются третьи организации, а не сами банки.

Подобным сообщениям с одобрением кредита не следует доверять даже при получении их в мобильном приложении банка. Вроде бы заемщик уже является клиентом банка, который довольно много о нем знает. Однако в большинстве случаев банку все равно потребуется верификация ряда параметров, включая оценку кредитной истории и платежеспособности клиента. Как результат, по заявке может быть принято отрицательное решение. Поэтому всегда следует должным образом оценивать как сами информационные рассылки, так и привлекательные условия кредитования, которые они обещают.

22. Выгоден ли аннуитетный платеж по кредиту?

Аннуитетный платеж по кредиту означает равный ежемесячный платеж. Иными словами, на протяжении всего срока кредита заемщик должен вносить одинаковую сумму в качестве ежемесячного платежа. Сам платеж по кредиту состоит из двух основных частей: проценты на остаток задолженности и погашение основной суммы долга. При аннуитетной схеме кредита в графике платежей в первые периоды погашаются в большей степени проценты за обслуживание долга, а погашение основной суммы долга происходит по остаточному принципу. Это происходит чисто математически, иначе равные платежи на весь срок выплаты кредита рассчитать не удастся.

Второй популярный способ погашения кредита – дифференцированный платеж. В данном случае обычно ежемесячно погашается равная сумма именно основного долга. Поскольку проценты всегда начисляются на остаток задолженности, в начале срока кредита ежемесячные платежи будут составлять бо́льшую сумму, а позднее по мере погашения кредита платежи будут постепенно снижаться. При выборе дифференцированного способа, заемщику будет необходимо подтвердить бо́льшие доходы, поскольку ежемесячные платежи (в начале срока) будут выше, чем при аннуитетной схеме погашения.

Какая схема выгоднее? В нормальных экономических условиях обычно выгоднее как можно скорее погасить кредитные обязательства. При прочих равных, сумма переплаты по кредиту при дифференцированных платежах будет ниже, но и платежи в первые периоды будут составлять бо́льшую сумму. Вообще, при достаточности дохода, заемщик может самостоятельно превратить аннуитетную схему в дифференцированную, досрочно и планомерно погашая основную сумму задолженности.

23. С какого возраста можно взять кредит?

В разных банках имеются различные требования к минимальному возрасту заемщика. Большинство банков готовы рассматривать заявки заемщиков только при достижении ими возраста в 21 год, практически все – с 24 лет. С 18 летнего возраста возможна подача заявок на кредит или ипотеку всего лишь в несколько банков, а в некоторых регионах это могут быть только один или два банка.

Банки менее охотно кредитуют молодых заемщиков, поскольку скоринговые модели показывают, что молодые заемщики чаще склонны выходить в просрочку или же вовсе не исполнять кредитные обязательства. В особенной степени это относится к молодым парням, у которых ко всему прочему запросят дополнительный документ – военный билет.

Также дополнительные требования предъявляются к верификации уровня доходов молодых заемщиков. Если официальная часть заработной платы составляет незначительную величину или вовсе отсутствует, кредит на большую сумму не одобрят. И следует понимать, что у молодого заемщика как правило нет опыта выплат кредитов, поэтому, ко всему прочему, для банка это дополнительная неопределенность и следующее из нее снижение вероятности положительного решения по заявке на кредит.

24. Как банк проверяет данные?

Для принятия решения по кредитной заявке банки используют различные способы проверки благонадежности заявителя. В первую очередь кредитор использует информацию из бюро кредитных историй, базы службы судебных приставов, по которым можно оценить в целом платежную дисциплину заемщика в прошлом. Кроме того, имеются базы данных, содержащие сведения о лицах с прочим социальным или финансовым негативом: наркологический учет, уголовные дела, нарушение 115 ФЗ («антиотмывочное» законодательство) и тому подобное.

Следующим этапом выступает верификация сведений, указанных заемщиком в анкете. Имеется возможность независимо проверить достоверность сведений о доходах и занятости заемщика, запросив информацию в пенсионном фонде о величине внесенных страховых взносов. Если заявитель не хочет подтверждать свой доход документально, то банк тщательно проводит «прозвон» заемщика, работодателя и третьих лиц, с целью выявления фактов возможной фальсификации предоставленных данных. Организация-работодатель аналогичным образом подлежит анализу на основе ее финансовой и налоговой отчетности.

Также не следует забывать, что социальные сети содержат большой массив информации по многим из нас. Кредиторы используют размещенную на личных страницах заемщиков информацию с целью оценки его благонадежности. Поэтому фотографии с алкоголем, провокационные посты или подписка на сомнительные паблики будут выступать серьезным негативом. Финальный этап – визуальная оценка заемщика при подписании документов с банковским сотрудником: неряшливый внешний вид, запах перегара могут привести к отказу по кредиту на финальном этапе.

25. Что сделать, чтобы повысить сумму одобренного кредита?

Зачастую даже при получении заемщиком положительного решения по заявке банк «срезает» сумму одобренного кредита или ипотеки. Это может произойти по множеству различных причин, о которых мы говорили ранее. Что же следует делать заемщику, чтобы банк увеличил лимит по одобренной кредитной заявке?

Имеется возможность обосновать банку реальный уровень платежеспособности заявителя, а не тот, который был принят в учет банком при расчете кредитного лимита. Здесь будут полезными документально подтвержденные свидетельства наличия дополнительных доходов. Например, договоры гражданско-правого характера, договоры аренды, выписка с дебетовой карты и т. п.

По возможности следует снизить кредитную нагрузку. Бывают ситуации, когда у человека имеются неиспользуемые кредитные карты с доступным лимитом. Даже если ими заемщик не пользуется, для банка они будут зачтены при расчете текущих кредитных платежей. Если позволяют финансы, рекомендуется закрыть кредитные карты, которые дороги в обслуживании; к тому же нагрузка по ним рассчитывается не как минимальный платеж, а как 10 % от лимита.

Банк может увеличить одобренную сумму при условии снижения для него рисков и предоставлении дополнительных гарантий своевременной оплаты кредита. Самые распространенные способы – привлечение родственников в качестве созаемщиков, привлечение иных поручителей, предоставление в обеспечение кредита залогового имущества в виде недвижимости или автомобиля. Если банк занизил реальную кредитоспособность заемщика, то при правильном подходе и возможности документального подтверждения обратного, это можно поправить.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.