Василий Сухоставцев
Мир рациональных людей

Предисловие

«Правда всегда одна,

это сказал фараон,

он был очень умен…»

Наутилус Помпилиус «Тутанхамон»

Мыслящий человек едва ли способен жить, не задумываясь, как устроен мир, какие процессы в нем протекают.

Что касается природы, то ей занимается наука. Основные законы давно изучены, теории процессов разработаны. Множество ученых, объединившись в научные группы, денно и нощно изучают окружающий мир. О своих открытиях они докладывают на многочисленных симпозиумах, публикуют статьи в специализированных изданиях. Новая информация многократно проверяется. Любая научная гипотеза должна подтверждаться экспериментами, тогда она становится теорией и встраивается в существующую систему знаний. Если кому-то придет в голову сообщить ложные сведения для своей или чьей-то еще выгоды, такой человек обязательно будет разоблачен. Он потеряет репутацию, и в дальнейшем к его работам будут относиться скептически.

О научных открытиях мы узнаем из книг и СМИ. Их изучают в школе. Вряд ли разумный человек может всерьез сомневаться в том, что окружающий мир устроен именно так, как говорит наука.

Но как обстоят дела с человеческим обществом? Все ли ясно с тем, как оно функционирует и в каком направлении развивается? И если да, то почему все страны не достигли сходного уровня развития, ведь знания общедоступны и каждый может использовать их себе во благо? Может быть, знания искажают в угоду идеологиям?

Справедливо ли устроен мир? Существует ли общая для всех Правда или она у каждого своя? Каков рациональный путь движения вперед?

На мой взгляд, это все очень непростые вопросы.

Все очень запутанно. Множество влиятельных групп, национальных и наднациональных элит, стараются представить любую информацию в выгодном для себя свете. Через СМИ, телевидение и интернет они наперебой убеждают нас в своей правоте. Целые армии аналитиков, журналистов, политологов и много еще кого работают над формированием нашего мнения. Как продраться через эти тернии и понять, что на самом деле является правдой, а что – нет?

Именно этому и посвящена эта книга. Отбросим все! Возьмем только факты и логику. Будем двигаться шаг за шагом, как если бы мы собирали пазл, добавляя новые фрагменты к тем, чье место в картине мира уже определено.

Конечно, формат книги не позволяет вести дискуссию. Я изложу здесь свою точку зрения. На то я и автор. Но обещаю делать это без подтасовок. Моя цель не убедить читателей любой ценой, а описать свое видение вопроса. Пользуясь научной терминологией, я изложу гипотезу. Так как в основе этой гипотезы будут лежать факты и логика и направлена она будет на достижение вполне разумных целей, я назову ее гипотезой рационального человека.

В этой книге будет обрисована концепция мира, человеческого общества, в котором мне самому было бы комфортно жить. Это будет в своем роде оптимальный мир. Несмотря на эпиграф, который я выбрал для предисловия, я не возьмусь утверждать, что моя гипотеза – Правда с большой буквы. Является ли она оптимальной или есть еще более оптимальные? Я не знаю ответа на этот вопрос. Надеюсь, что эта книга вызовет дискуссию о том, как должно быть устроено идеальное рациональное общество. В спорах родится истина.

Итак, начнем строить мир рациональных людей.

Цель этой книги – найти ответы на два вопроса:

1. Как должен быть устроен мир рациональных людей?

2. Как достигнуть этого нового мироустройства?

Чтобы ответить на первый вопрос, мы должны сначала дать определение рационального мира. С какой точки зрения он рационален?

Введем несколько простых, но бесспорных постулатов, которые обязательно должны выполняться в таком мире.

Постулаты – это утверждения, принимаемые без доказательства. В математике они называются аксиомами, выступая основой для логических построений. Мы поступим так же. Дополнительные постулаты будем вводить по мере необходимости. Постепенно мы выстроим концепцию, по возможности непротиворечивую, которая и станет концепцией мира рациональных людей.

Для ответа на второй вопрос надо определить последовательность шагов, необходимых, чтобы перейти от нынешнего состояния общества и экономики к истинно рациональному состоянию. Какие изменения потребуется внести в законодательство, во внутреннюю политику, в образ жизни людей? Некоторые изменения достаточно будет прорекламировать, чтобы они получили распространение в обществе.

Зная ответ на первый вопрос, ответить на второй несложно. Без понимания, что именно мы строим, наметить план строительства невозможно. Зато если цель ясна, то пути к ней будут очевидны.

Структура книги выстроена следующим образом. Сначала мы определим базовые постулаты – аксиомы. Они будут лежать в основе стройной концепции нашего мира рациональных людей. Некоторые из них могут показаться прописными истинами – возможно, вам, читатель, захочется воскликнуть: «Это же и так ясно! Ваша банальная истина и ежу понятна. Как можно говорить о серьезных вещах, используя такие простые рассуждения!»

Прошу по этому поводу не переживать. В основе логических построений всегда лежит (явно или неявно) аксиоматика. На основе простых и по возможности бесспорных истин мы выстроим наше представление о рациональном мире и о том, как его достичь. Панорама будет открываться постепенно, шаг за шагом. Ближе к концу книги все окончательно встанет на свои места.

Глава 1. Базовые постулаты

Основа основ мира рациональных людей – бесспорные базовые постулаты, незыблемые аксиомы, образующие само понятие «рациональный мир». Так как постулаты базовые, их необходимость не всегда удастся доказать. Такие постулаты будут приняты просто в силу их очевидности. Аксиомы, то есть утверждения, не требующие доказательств, существуют во многих науках, даже в такой строгой дисциплине, как математика. Не избежать их и нам.

Для того, чтобы нашим рассуждениям было на что опереться, для создания фундамента логики мира рациональных людей необходимо выбрать определенный набор утверждений, истинность которых не будет вызывать сомнения ни у кого. Если взять школьный учебник по геометрии и посмотреть аксиомы, которые лежат в основе, скажем, планиметрии, то можно удивиться, насколько простыми и бесспорными они являются. Например: на плоскости через любые несовпадающие две точки можно провести прямую, причем только одну. Представим плоскость (лист бумаги), на ней две точки. Прикладываем линейку и проводим прямую. Все становится очевидно. Вряд ли кто-то будет оспаривать такое утверждение. Далее на основе аксиом доказываются теоремы. Доказываются – это значит приводятся рассуждения, правильность которых, опять же, не вызывает никакого сомнения. Далее, на основе доказанных теорем доказываются новые теоремы – и так далее. Казалось бы, все просто, многое кажется очевидным, но если попробовать решить конкретные школьные задачи из ОГЭ или ЕГЭ, особенно из второй части экзамена, то выяснится, что из простых истин вытекают очень сложные и многогранные следствия. Эти следствия уже совсем не очевидны. Над некоторыми задачами приходится серьезно поломать голову, некоторые вообще не получится решить.

Совершенно аналогичная ситуация ждет нас и с базовыми постулатами этой книги. Они просты, бесспорны и банальны. Тем не менее, выводы, к которым они приведут, будут совершенно невероятны. Если вы, читатель, согласитесь с этими постулатами и с последующими рассуждениями, то это может повлиять на вас, ваши представления о жизни, ваше поведение. Впрочем, это влияние может принести только пользу.

Принцип наименьших усилий

Предположим, нам надо выкопать яму. Копать тяжело. Каждый землекоп десять раз подумает, семь раз отмерит и будет копать так, чтобы не пришлось перекапывать дважды. Иными словами, он будет стараться получить результат минимальными усилиями. Представим также человека, которому нужно отнести мешок с зерном в сарай и сходить в магазин за хлебом. Разве пойдет он в магазин с мешком на плече, чтобы на обратном пути занести его в сарай? Не пойдет. Тащить тяжелый мешок до магазина и обратно бессмысленно. Надо или сначала в магазин, потом нести мешок в сарай, или наоборот. Каждый человек, делая ту или иную работу, ведя ту или иную деятельность, старается минимизировать прикладываемые усилия. Это касается любой деятельности, которую он вынужден делать по той или иной причине. В случае деятельности, которую человек ведет потому, что ему этого хочется, ничего подобного не наблюдается. Можно бесконечно долго смотреть телевизор или играть на компьютере. В этом случае никто ничего не минимизирует.

Сформулируем первый принцип: рациональный человек всегда стремится получить результат, затратив минимум усилий.

Это и есть первая аксиома. Назовем ее принципом наименьших усилий. Он применим как для отдельных людей, так и для общества в целом.

В реальности люди не всегда следуют этому принципу. Тем не менее для наших дальнейших рассуждений он очень важен. Мы же строим рациональный мир, следовательно, действовать должны рационально. Принцип наименьших усилий отвечает именно за это – за рациональность поведения.

Конечно, все мы живые люди, а не роботы. В жизни должно быть место и чувствам, и эмоциям. Тем не менее, от материальной стороны вопроса никуда не деться.

Богатому человеку не составляет труда оплачивать свои потребности. Но если человек небогат, он вынужден работать. Для того чтобы жить, нужно покупать еду и одежду, иметь жилье, оплачивать различные услуги и всевозможные счета. Деньги для оплаты расходов дает большинству именно работа.

Если у человека есть любимая работа, ему повезло. Такой человек, проснувшись утром, представляет, как придет на работу, займется тем и сем, предвкушает чувство удовлетворения от сделанного. Вернувшись домой, он за чашкой чая размышляет о том, что будет делать завтра. Про такого человека невозможно сказать, что он вынужден ходить на работу. Он ходит на нее потому, что хочет. Тем не менее, работа приносит ему деньги, которые он вынужден тратить.

Подобных людей не так много. Они далеко не всегда получают хорошую зарплату. Кроме того, любимая работа не обязательно останется такой навсегда. Расходы же носят пожизненный характер. Следовательно, даже человек с любимой работой должен думать о материальном благополучии.

Если человек небогат и у него нет любимой работы, то на работу он ходить вынужден. Если бы у него была возможность не работать, он и не работал бы. Однако содержать себя и, может быть, семью надо, следовательно, работать приходится. Думаю, таких людей подавляющее большинство. Все эти люди охотно пораньше вышли бы на пенсию и посвятили себя семье, любимым делам и увлечениям.

Другими словами, большинство людей хотели бы достичь материального благополучия, приложив минимум усилий. Принцип наименьших усилий, примененный к повседневной жизни большинства, звучит так: достижение материального благополучия за минимальное количество отработанных часов. Думаю, мало кто будет оспаривать справедливость данного утверждения.

Разумеется, само понятие «материальное благополучие» является довольно расплывчатым. Далее мы изучим его подробнее.

Материальное благополучие

Давайте разобьем понятие «материальное благополучие» на две составляющие. Первая – это способность нести необходимые расходы: покупать еду, одежду, платить за жилье, коммунальные услуги, транспорт, медицину и отдых. В течение какого срока нам необходимо нести эти расходы? Очевидно, что в течение всей жизни.

Введем понятие базового материального благополучия. Базовым материальным благополучием будем называть способность человека покрывать необходимые расходы в течение всей жизни. Необходимыми будем считать научно обоснованные расходы. Они не должны сводиться к минимуму, достаточному только для физического выживания, и не должны быть чрезмерными. Питаться хлебом с водой я ни в коем случае не призываю, но есть омаров на ужин каждый день считаю избыточным.

Вторая составляющая материального благополучия – все то, что не вошло в первую категорию. Это расходы, без которых можно обойтись. Поездка на Канары в отпуск, покупка автомобиля «Бентли» или дома в 1 000 квадратных метров на Рублевке необходимыми расходами не являются. Я не призываю от таких расходов отказаться. Я лишь выделяю их в отдельную категорию.

Человек, ведущий себя рационально, идет на дополнительные расходы только тогда, когда базовое материальное благополучие достигнуто или, по крайней мере, будет достигнуто в ближайшее время, и дополнительные траты этому не помешают.

Нужен ли человеку дорогой автомобиль? Бесплатно, думаю, да, а вот если за деньги – мнения разделятся. Кто-то считает, что нужен в любом случае, и готов нести дополнительные расходы, покупая этот автомобиль в кредит. Кто-то скажет, что нет. Так же разделятся мнения и по остальным статьям расходов, не входящих в базовые. Кому-то нужна норковая шуба, кому-то нет. Кто-то хочет путешествовать, а кому-то и на даче хорошо. Иными словами, все расходы, не входящие в понятие «базовое материальное благополучие», не являются обязательными. Готовность их нести зависит от личных предпочтений конкретного человека.

Итак, если первую категорию расходов человек будет оплачивать в любом случае (куда ж он денется?), то вторую – по желанию, в рамках своих личных предпочтений.

Говоря о мире рациональных людей, мы будем рассматривать только базовое материальное благополучие. Прочие свои расходы каждый человек сможет обдумать самостоятельно.

Поэтому словосочетания «базовое материальное благополучие» и «материальное благополучие» будут употребляться далее как синонимы. Итак, материальное благополучие – это способность человека оплачивать необходимые расходы в течение всей жизни.

Стремится ли человек к материальному благополучию? Я думаю, ответ на этот вопрос очевиден: да! У меня, разумеется, нет данных, какой процент в обществе составляют такие люди: 80 % или, может быть, 99,99 %, но нет сомнений в том, что для большинства это утверждение справедливо.

Я сознательно использую кажущийся более размытым термин «материальное благополучие», а не «деньги». Это необходимо по нескольким причинам. Во-первых, при разговоре о деньгах сразу встает вопрос: сколько? Это важный вопрос, но обсуждать его мы будем дальше.

Во-вторых, существует концепция общества без денег – коммунизм. Несмотря на то, что попытка его построения потерпела неудачу, надо отдать дедам должное: такой экономической мощью, какая была достигнута в СССР, наша страна не обладала ни до, ни после.

Вообще термин «материальное благополучие» шире, чем понятие «деньги». Из того, что человек достиг материального благополучия, не следует, что у него много денег. Например, пожилой человек, находящийся на содержании детей, материально благополучен, но денег у него нет.

С другой стороны, наличие достаточного количества денег однозначно ведет к материальному благополучию. Благополучие можно купить! Деньги – одно из средств достижения материального благополучия.

Вместе с тем деньги – это еще и очень удобное средство, которое позволяет избавиться от бартера, то есть натурального обмена. Они являются всеобщим эквивалентом, на их использовании основана вся финансово-экономическая система. Одним словом, деньги рациональным людям в их рациональном мире нужны, и мы их отвергать не будем. С ними удобно.

Другим способом достичь материального благополучия является доход, который, как правило, тоже является денежным. Например, зарплата – это денежный доход, получаемый с определенной периодичностью. Кроме того, денежный доход могут генерировать активы – квартира, сдаваемая внаем, акции, облигации. У человека может не быть денег, но он при этом может иметь денежный доход, достаточный для благополучной жизни.

Можно придумать и другие способы достижения материального благополучия, но это будут частные случаи, не имеющие массового распространения. Мы их рассматривать не будем.

Итак, констатируем факт: человек стремится к материальному благополучию. Благополучие рациональному (да и нерациональному) человеку необходимо. Достигается оно обычно через деньги в форме накоплений или денежного дохода. Наиболее часто встречающийся денежный доход – заработная плата.

Сформулируем второй постулат мира рациональных людей: большинство членов общества стремится к материальному благополучию. Думаю, большинство людей хотели бы иметь гарантию, что с их способностью платить по счетам всегда будет все в порядке. Рецепта, как это сделать мгновенно, я не знаю, но мы будем искать кратчайший путь.

Объединяя оба наших постулата, можно сказать: рациональный человек стремится к материальному благополучию, достигнутому наименьшими усилиями.

Разумеется, существуют люди, которые к этому не стремятся, – как правило, из тех, кто увлечен своей работой. Например, математик Григорий Перельман отказался от внушительной премии за доказательство гипотезы Пуанкаре. Возможно, он не стремится к материальному благополучию, а скорее всего, под материальным благополучием он понимает что-то свое, отличающееся от общепринятого. Есть же поговорка: «Одни люди едят, чтобы жить, другие живут, чтобы есть». Перельман явно ест, чтобы жить.

Упорядоченность общества

Каким умным и умелым ни был бы человек, он все равно не может знать и уметь все. Да в этом и нет необходимости. Разделение труда, зародившееся в глубокой древности, с тех пор непрерывно развивается, превращая людей во все более узких специалистов. Коллективы специалистов образуют штаты предприятий и научных учреждений, сообща решая общие задачи. Именно это и делает общество упорядоченным.

Упорядоченное общество – это такое общество, где каждый человек является узким специалистом в своей области и делает свою работу добросовестно, честно и максимально хорошо. Такое общество напоминает отлаженный, хорошо смазанный механизм.

Если кто-то плохо выполняет свои обязанности, работа всего коллектива будет поставлена под удар или как минимум замедлится. Такой человек вносит в общество беспорядок.

С другой стороны, если врач работает строителем, это тоже не рационально. В Советском Союзе, как и в современной России, очень много людей работало не по специальности. В каком-то смысле для нашей страны это является проблемой, не связанной с конкретной политической системой. Какой смысл тратить время, силы и средства на получение образования, если не использовать потом полученные знания? Работа не по специальности снижает упорядоченность общества.

Участие в коррупционных схемах, личное обогащение во вред общим интересам не просто снижают упорядоченность общества, а разрушают ее. Такие проявления особенно вредны. Если бесчестный человек живет лучше честного, то общество начинает разлагаться.

Почему мир рациональных людей должен быть максимально упорядочен? Потому что в этом случае общество превращается в слаженный механизм, где каждый делает то, что умеет, причем делает это добросовестно. В результате весь механизм работает наилучшим образом, что ведет к росту общего благосостояния наименьшими усилиями.

В обществе рациональных людей каждый должен быть узким специалистом хотя бы в одной области, и лучше, чтобы именно в одной. Чем реже человек меняет специализацию, тем лучшим специалистом он будет и тем меньше усилий потребуется ему самому. Он должен заниматься тем, в чем является специалистом, и делать свою работу честно и добросовестно.

В самой развитой стране современности, США, есть почтальоны, сантехники, электрики, строители, учителя и так далее. В любой другой стране мира тоже есть почтальоны, сантехники, электрики, строители, учителя и так далее. Странно, вроде бы везде все устроено одинаково, а результат разный. Почему?

Рассмотрим простой пример. Россия, газовая компания. Один из сотрудников этой компании является, допустим, специалистом в распределении газа. Каждый день к нему приходят люди и приносят заявки. Им нужен газ, за который они готовы платить по тарифам газовой компании. Газовой компании нужны эти люди, покупатели газа, ведь благосостояние компании напрямую зависит от них.

Доходы от продажи газа компания направляет на покрытие расходов, в том числе на зарплату нашему Специалисту. Прибыль идет на развитие и на выплату дивидендов акционерам компании. Вроде все стройно, красиво, логично. Но Специалист по распределению газа решает играть в свою игру. Он начинает чинить препоны потенциальным покупателям, отказывая им по любому поводу. Он вымогает взятки. Этим он затрудняет получение газа и делает его дороже.

Если нечто трудно получить, а стоит оно дорого, что происходит со спросом? Спрос, разумеется, падает. Газовая компания развивается медленнее и получает меньший доход. Потенциальные потребители переключаются на другие теплоносители или отказываются от проектов, для которых нужен был газ. Экономике в целом наносится ощутимый вред. В результате сам Специалист, может быть, еще его непосредственный начальник, с которым он делится нетрудовыми доходами, может, еще начальник начальника и далее по цепочке вплоть до топ-менеджеров получают коррупционные доходы и счастливы. Все остальные – в проигрыше.

Я привел в пример специалиста из газовой компании, но так же может действовать и государственный чиновник. Здесь все еще хуже. Если в истории с газом у человека хотя бы есть выбор – в крайнем случае он может перейти на дрова, то при взаимодействии с государством выбора может и не быть. Государство может потребовать от граждан выполнения каких-либо правил, а конкретный чиновник может сделать так, чтобы выполнить их было невозможно. Без взятки. Хочешь – нарушай закон, а хочешь – соблюдай. Платно.

В этом и заключается весь фокус. В развитых странах все специалисты действительно выполняют свои обязанности за официальную зарплату. В неразвитых странах при внешнем сходстве устройства общества каждый тянет одеяло на себя. Возникает бардак, в результате которого общество и остается недоразвитым. Иными словами, в развитых странах общество упорядочено, а в неразвитых – нет.

Теперь можно сформулировать третий постулат: общество должно быть упорядоченным, а доходы членов общества – официальными.

Этот постулат об упорядоченности общества указывает, как должно быть, но ничего не говорит о том, как этого достичь. С этим вопросом мы будем разбираться в дальнейшем очень подробно.

Заключение

Для начала приведенных трех постулатов вполне достаточно. Далее, по ходу рассуждений, будут появляться дополнительные. Большинство их будет вытекать из уже сформулированных. Логика, здравый смысл и рациональное мышление помогут нам.

Например, совершенно ясно, что неофициальные доходы сами официальными не станут и в рамках трех сформулированных принципов совершенно непонятно, как этого добиться. Ниже будет предложено простое и эффективное решение этого вопроса. Но всему свое время.

Еще один пример – макроэкономическая стабильность. В этой книге мы будем часто считать деньги. А какие могут быть денежные расчеты, если нет макроэкономической стабильности? В нашей стране хорошо помнят 90-е, когда все накопления и кредиты сгорели. Бережливые рациональные люди проиграли – у них сгорели сбережения, а расточительные выиграли – у них сгорели кредиты.

Тем не менее я не возвожу макроэкономическую стабильность в ранг постулата по той причине, что начальной точкой моих расчетов будет момент написания книги – 2018–2019 годы. Макроэкономическая стабильность присутствует: инфляция 4–5%, бюджет сбалансирован. Все в порядке.

Далее будет показано, что, если следовать рекомендациям этой книги, макроэкономическая стабильность станет неизбежностью. К ней не надо будет стремиться, она будет достигаться автоматически! В рациональном мире макроэкономическая стабильность – это просто следствие рационального поведения рациональных людей.

Из трех наших постулатов главным является второй: материальное благополучие. Первый и третий указывают, что для его достижения следует искать оптимальный способ, не вызывающий противоречий в обществе.

В следующей главе мы разберемся с самим понятием материального благополучия и выясним, какой путь приведет к нему быстрее всего.

Глава 2. Материальное благополучие

Учет инфляции

Так как речь пойдет о деньгах, а сроки в рассуждениях будут значительные, нам необходимо разобраться с инфляцией.

Эта книга предназначена для широкого круга читателей. Не все разбираются в финансовых вычислениях. Чтобы не усложнять текст лишними формулами и расчетами, условимся о следующем. Все расчеты будем вести в текущих ценах. Примем, что покупательная способность денег в будущем останется такой же, как сейчас. Иными словами, будущую стоимость денег мы приводим к текущей.

Если у человека есть свободные деньги, то он может положить их в банк или вложить в государственные облигации и получить определенный доход. Величина этого дохода определяется процентной ставкой, выплачиваемой вкладчику. Часть этого дохода «съест» инфляция. Оставшаяся часть будет реальным доходом. Ее величину будем называть положительной процентной ставкой, если она больше нуля, и отрицательной, если меньше. В настоящий момент ставка положительная.

Для того, чтобы в дальнейших рассуждениях учесть инфляцию, мы сразу будем уменьшать доход на съедаемую инфляцией величину. В настоящий момент очищенная от инфляции ставка дохода составляет примерно 4%. Именно эту величину мы и будем применять в своих расчетах. Будем также подразумевать, что денежные доходы растут, как минимум, со скоростью инфляции. В этом случае, покупательная способность таких доходов будет находиться на одном и том же уровне, либо расти.

Отдельно разберемся с прибылью предприятий, акции которых могут быть объектом инвестирования. Инфляция – это, как известно, рост цен. Цены устанавливаются производителями товаров и услуг. Следовательно, слова «инфляция за год составила 4 %» в среднестатистическом случае будут означать, что цены производителей товаров и услуг выросли приблизительно на 4 %. Если предприятие увеличило цены, то и выручка увеличилась на 4 %. Издержки тоже увеличились на 4 %. В итоге прибыль среднестатистического предприятия увеличилась опять же на 4 %. Если предприятие платит дивиденды на свои акции и доля дивидендов в чистой прибыли не меняется, то и дивиденды вырастут на 4 %. Доходы и дивиденды компаний растут пропорционально инфляции. Мы можем считать доходом весь дивиденд, а не дивиденд минус инфляция. Таким образом, вложения в акции – это вложения в инструмент, защищенный от инфляции.

Данное правило может не выполняться для конкретного предприятия. Оно может не выполняться на небольшом отрезке времени. Но для совокупности всех предприятий в течение длительного промежутка времени оно выполняться будет. Поэтому считать вложения в акции защищенными от инфляции вполне уместно.

Соотношение доходов и расходов

Чтобы понять, как достигнуть материального благополучия с наименьшими усилиями, требуется произвести примерную оценку доходов и расходов. Я не буду стремиться к большой точности и привязываться к официальной статистике. Мы попытаемся получить теоретические результаты и определить условия, при которых эти результаты достижимы.

Например, как достичь материального благополучия человеку, необходимые расходы которого составляют 20 тысяч рублей в месяц, а доход – 15 тысяч? Понятно, что через месяц дыра в бюджете составит 5 тысяч рублей, а через год – не меньше 60 тысяч. Также очевидно, что при таком соотношении доходов и расходов человек вовсе не движется к материальному благополучию. Он движется в прямо противоположную сторону.

Рассмотрим другого человека. Пусть он зарабатывает 100 тысяч в месяц, а тратит 120 тысяч. Несмотря на высокий доход, этот человек так же движется к банкротству, как и первый, причем дефицит его бюджета через год составит не меньше 240 тысяч.

Для сведения доходов с расходами обоим придется занимать деньги. Следовательно, придется платить определенную и довольно высокую в нашей стране процентную ставку. Получается, что с течением времени разрыв между доходами и расходами будет расти. Если ничего не предпринимать, то оба придут к банкротству и нищете, то есть к неспособности оплачивать даже самые необходимые расходы. Большую часть доходов, а возможно, и имущество заберет банк.

Понятно также, что второму человеку будет гораздо проще привести свои финансы в порядок. У него все есть для этого. Нужны лишь воля и здравый смысл.

Для дальнейших рассуждений нам не нужны точные цифры. Нам нужно лишь соотношение доходов и расходов, поэтому все значения будут приводиться приблизительно. В наших рассуждениях это ни на что не повлияет.

Не надо также забывать, что мы проектируем мир рациональных людей. Рациональных – значит, умеющих правильно распоряжаться своими деньгами.

Что такое материальное благополучие

Проведя предварительную подготовку и разобравшись с инфляцией и соотношением размера доходов и расходов, можно перейти к обсуждению понятия «материальное благополучие». Я не проводил опросов, но думаю, что под материальным благополучием большинство людей подразумевает деньги.

Сколько нужно денег? Каждый назовет свою сумму. Разброс будет значительный. Точного ответа никто не знает, поэтому каждый назовет число побольше, чтобы точно хватило. Чтобы точно хватило на что? На все!

Давайте разбираться. Это важный вопрос. Под материальным благополучием мы условились понимать способность каждого человека покрывать свои расходы в течение всей жизни. Сейчас мы несколько конкретизируем ранее введенный постулат. Так как все люди разные, то потребности и интересы тоже у всех разные. Ранее мы уже разделили расходы на базовые, без которых обойтись нельзя, и специфические, характерные для конкретного человека, и условились, что будем рассматривать только первые. Мы будем есть, чтобы жить. Если кто-нибудь хочет жить, чтобы есть, – пожалуйста, но в индивидуальном порядке.

В жизни взрослого человека обязательные расходы неизбежно возникают. Человек должен что-то есть, быть во что-то одет, где-то жить. Кроме того, он должен на чем-то ездить. Неважно, на личном автомобиле или в общественном транспорте, в любом случае он несет определенные расходы. А здоровье? Любой может заболеть, иногда очень серьезно. На лечение потребуются деньги, иногда очень большие. Как их учесть?

Прежде всего, давайте составим перечень необходимых расходов, разделив его надвое: первый список – это расходы, величину которых можно прогнозировать, второй – расходы, величина которых заранее не известна.

Все расчеты будем вести для одного человека. Создание семьи и необходимость нести расходы на ее содержание позже рассмотрим отдельно, но про эту составляющую жизни мы помним.

Необходимые прогнозируемые расходы:

Питание.

Промышленные товары. Одежда, телевизоры, холодильники, смартфоны и т. д.

Жилье. Ипотека, аренда, коммунальные платежи, ремонты.

Транспорт.

Отдых. Хотя расходы на отдых не являются жизненно необходимыми, мы все-таки включим их в список. Иначе качество жизни рациональных людей упадет.

Прочее.

Необходимый, но непрогнозируемый по величине расход:

Медицина. Нельзя заранее сказать, сколько денег будет израсходовано на лечение.

Так как речь идет о взрослом человеке, то образование в перечень включать не будем. Его уже оплатили родители.

Пункт «Прочее» введен, чтобы учесть расходы, связанные с личными интересами, и более мелкие необходимые расходы, расписывать которые по пунктам не хотелось бы. В конце концов, если рациональному человеку вдруг захотелось мороженого, пусть он его купит! Пусть не отказывает себе ни в чём. Не выходя за бюджет шестого пункта, конечно. Среднестатистически.

Важным фактором для оценки понятия «материальное благополучие в денежном выражении» является продолжительность жизни. Берем расходы за год, умножаем на количество лет до конца жизни – получаем денежную оценку искомого понятия «материальное благополучие» для одного человека. Для разных людей эта величина будет разной. Более того, точно посчитать ее можно только после смерти человека.

Но мы можем ответить на этот вопрос в среднестатистическом случае. Есть понятие средней продолжительности жизни. Она растет вместе с научно-техническим прогрессом: средняя продолжительность жизни в начале XXI века больше, чем в начале XX, и втрое больше, чем в палеолите. Нам не составит труда учесть этот тренд, добавив пару лет к тем 70, которые составляют сейчас среднюю продолжительность жизни в России. Получим 72 года.

Как я уже говорил выше, данная книга не носит строго научного характера. Получение точных цифр – это удел науки. Ученые, учтя множество факторов, изучив всевозможные тенденции и зависимости, сообщат гораздо более точный результат. Но нам здесь такая точность не понадобится.

Примем, что средняя продолжительность жизни для ныне живущих людей равна 72 годам.

Так же волюнтаристским путем оценим ежемесячные расходы для одного среднестатистического человека:

Питание – 12 000 рублей в месяц.

Промышленные товары – 10 000.

Жилье – 30 000.

Транспорт – 5 000.

Отдых – 8 000.

Прочее – 5 000.

Для медицины ввиду полной неясности возможных затрат, которые могут колебаться от 0 (если человек совершенно здоров) до многих миллионов (если он очень тяжело болен и нуждается в экспериментальном дорогостоящем лечении), посчитаем страховку. Пусть это будет 2 000 рублей в месяц.

Просуммировав все статьи, получим, что базовое материальное благополучие наступает при условии покрытия расходов на сумму 72 тысячи рублей в месяц.

Говоря о среднестатистическом человеке, надо учесть, что значительное число граждан России имеет жилье в собственности (как правило, это жилье, полученное еще при СССР или унаследованное от родственников, получивших его при СССР). После смерти владельцев это жилье переходит их детям и внукам. Следовательно, среднестатистический человек не должен покупать жильё целиком. Он может доплатить за расширение (при желании), ну и в начальный период, пока эта жилплощадь занята, платить за аренду отдельной квартиры.

Допустим, сумма от продажи имеющегося жилья покроет половину расходов на покупку нового. Снижаем среднемесячный расход на жилье вполовину. Будем считать, что связанные с жильем расходы составляют 15 тысяч в месяц, а общие расходы – 57 тысяч в месяц. Это составит 684 тысячи в год. На этом и остановимся. Для человека, который живет один, без семьи, необходимые расходы составляют 684 000 рублей в год. На мой взгляд, получилась несколько завышенная сумма, но нам это не так важно.

Пути к материальному благополучию

Возьмем человека в возрасте 30 лет. Исходя из средней продолжительности жизни, предположим, что он проживет еще 42 года. На этот период из расчета 684 тысячи рублей в год ему потребуется 28 миллионов 728 тысяч рублей.

К 30 годам человек уже, как правило, получает образование и имеет стаж работы. Именно такие люди получают довольно высокую зарплату. Допустим, что она превышает уровень необходимых расходов на 20 %, то есть на 11,4 тысяч рублей в месяц. Итого доход нашего среднестатистического человека включает 57 тысяч на необходимые расходы плюс еще 11,4 тысяч, что равно 68,4 тысячам рублей. Эта величина очень близка к реальной средней зарплате москвича, поэтому пусть он будет москвичом, тогда все цифры будут приближены к действительности.

Пусть для определенности этот человек будет мужчиной. Это нам ни для чего не нужно, кроме удобства.

Рассмотрим две противоположных финансовых стратегии.

Путь 1: расточительный человек. Пусть этим путем следует мужчина по имени Иван. По статистике, россияне тратят на обслуживание кредитов около 20 % своих доходов. Пусть Иван и в этом вопросе будет среднестатистическим человеком. Чтобы не возиться с аннуитетными платежами, примем, что кредитная нагрузка равномерна: кредиты постоянно берутся и гасятся, кредитная нагрузка при этом особо не меняется. Кредитную ставку (со всеми побочными расходами и страховками) также будем считать равной 20 %, что довольно близко к реальности. Инфляция будет списывать нам часть ставки, поэтому с учетом инфляции будем считать ставку равной 16 %. Приблизительная сумма выплат составит в таком случае примерно 11 тысяч рублей в месяц.

Итак, наш гипотетический Иван платит около 11 тысяч рублей в месяц процентов по кредитам, что составляет 131 тысячу рублей в год. При ставке в 16 % это означает, что он взял кредит в размере 819 тысяч рублей. Первый кредит он потратил на свои нужды, все остальные, по сути, – на покрытие предыдущего.

Этот факт требует осмысления. Первоначально выход на определенный уровень кредитной нагрузки происходит с нуля, поэтому взятые кредиты увеличивают потребление. Но дальше, по сути, никакого увеличения потребления не происходит. Если гасится кредит, скажем, в 100 тысяч рублей, происходит снижение потребления на эту сумму. Мы приняли, что кредитная нагрузка в среднем постоянна – следовательно, будет взят новый кредит на те же 100 тысяч. Перед выходом на пенсию все кредиты должны быть погашены, иначе они лягут тяжким бременем на потомков Ивана.

Итак, на самом деле выбранная стратегия принесла Ивану лишь 819 тысяч, которые он потратил на свои нужды в самом начале. Это привело его к необходимости выплачивать банку проценты в течение всей трудовой жизни и окончательно погасить основной долг перед выходом на пенсию.

Получается, что доходы Ивана не выросли, а расходы увеличились – к обязательным расходам добавились проценты по кредитам. Он будет платить по 131 тысяче рублей в год процентов. За 35 лет его трудовой жизни это составит 4 585 000 рублей. Эту сумму он заплатит за то, что, будучи молодым, он получит возможность увеличить свое потребление на 819 тысяч, которые ему придется вернуть в старости.

Посчитаем общий уровень потребления за весь период. Заработок в 68,4 тысячи в месяц составит 820,8 тысяч в год. За 35 лет это будет 28 миллионов 728 тысяч (сумма случайно совпала с суммой материального благополучия). Прибавим к этому среднюю пенсию москвича, которая в 2018 году составила 17 500 рублей, на протяжении 7 лет, суммарно – 1 миллион 470 тысяч. Сумму всех уплаченных процентов в размере 4 миллионов 585 тысяч рублей вычтем. Итоговое потребление Ивана за всю жизнь составит 25 миллионов 613 тысяч рублей в нынешних ценах.

Это значительно меньше, чем 28 миллионов 728 тысяч рублей, необходимых, по нашей оценке, для покрытия всех расходов в течение жизни. К тому же в конце трудового пути необходимо будет погасить все кредиты. Это приведет к необходимости жестко экономить в последние рабочие годы или продать какое-нибудь имущество.

Жизнь на пенсии тоже не сулит Ивану ничего хорошего. При необходимости расходовать 57 тысяч в месяц пенсия будет приносить только 17,5 тысяч. Никаких накоплений не будет. При росте потребления в начальный период, когда брались кредиты, мы получаем существенное снижение после их возврата. Итак, констатируем: при выбранной финансовой стратегии суммарное потребление Ивана за всю его жизнь составит 25 миллионов 613 тысяч рублей. Получается, что Иван не достигнет материального благополучия вообще!

Путь 2: экономный человек. Возьмем другой пример. Пусть пол, возраст и доход нового объекта наблюдения будут такими же, как у Ивана. Пусть его зовут Петр.

Петр ведет себя совершенно иначе. Он, конечно, тоже ежемесячно несет обязательные расходы в размере 57 тысяч. Но оставшиеся деньги он инвестирует под положительную ставку в 4 %. Свободные средства составляют у Петра 11,4 тысяч в месяц или 136,8 тысяч в год.

Пусть инвестирование происходит равномерно на протяжении всей трудовой жизни. Приведу диаграмму роста инвестиций для 35-летнего периода (здесь и далее все расчеты будут вестись в тысячах рублей):

Накопленная сумма по истечении 35 лет составит 10 миллионов 75 тысяч рублей. Полный расчет можно посмотреть в Приложении 1.

Если вы обратите внимание на таблицу в приложении, то заметите, что мы даже не учитывали проценты по платежам, внесенным в течение года. Посмотрите на первую строку расчета: внесено в течение года 136,8 тысяч, а проценты – 0. И так каждый год. Иными словами, мы немного занизили доход. Эти спрятанные доходы мы пока положим в заначку. Может, придется выплатить их в качестве комиссии хорошему человеку или организации, которые нам помогут с решением какой-нибудь проблемы.

Посчитаем, сколько денег Петр потратил за свою жизнь. До выхода на пенсию он 35 лет расходовал по 684 тысячи в год и потратил 23 миллиона 940 тысяч рублей.

В последующие 7 лет он будет получать пенсию в размере 17,5 тысяч в месяц. Вся полученная сумма составит 1 миллион 470 тысяч. И та, и другая суммы полностью пошли на потребление.

В сумме это составит 25 миллионов 410 тысяч. Необходимых платежей за 42 года мы насчитали 28 миллионов 728 тысяч. Получается, что за вычетом уже потраченного до пенсии и с учетом государственной пенсии Петру остается закрыть 3 миллиона 318 тысяч рублей обязательных расходов, при этом на счету у него есть 10 миллионов. Положительная разница составляет 6 657 тысяч рублей. Петр сможет оплатить 28 миллионов 728 тысяч рублей обязательных расходов плюс сможет потратить дополнительно 6 миллионов 547 тысяч накоплений. Итого – 35 миллионов 485 тысяч рублей.

Как говорят карточные игроки в «двадцать одно»: «Перебор!» Петр потратит слишком много. Обязательные расходы в размере 57 тысяч в месяц за 42 года составят всего 28 миллионов 728 тысяч. Это меньше, чем 35 миллионов 275 тысяч!

У нашего Петра есть три возможности: тратить больше, раньше выйти на пенсию или завещать оставшиеся средства потомкам. Так как мы разбираем вопрос достижения материального благополучия наименьшими усилиями, то самым рациональным будет вариант раннего выхода на пенсию.

Давайте сделаем так, чтобы Петр к концу жизни потратил все и ничего не оставил наследникам. Пункт «оставить наследство» не входил у нас в перечень необходимых расходов. Давайте изменим расчет так, чтобы Петр сначала копил, потом перестал копить, оставил работу и жил на свои накопления, расходуя их с такой скоростью, чтобы потратить все к 72 годам, то есть прожив 42 года с начала наблюдений. Вот диаграмма (опять в тысячах):

Полный расчет приведен в Приложении 2. Небольшой остаток средств в конце графика (график не касается нуля) связан с тем, что расчет ведется по годам. При таком подходе нельзя свести остаток к нулю идеально точно.

Какая интересная картина вырисовывается! Оказывается, через 29 лет (максимум на графике) от начала наблюдений Петр, не обращая никакого внимания на пенсионный возраст в стране, сможет выйти на пенсию. В этот момент ему будет всего 59 лет! При этом его «пенсия» будет покрывать все расходы. Хотя она и сократится на 11 тысяч 400 рублей, по сравнению с зарплатой, но будет составлять целых 57 тысяч. Это позволит Петру тратить на пенсии ровно столько же, сколько и в период работы.

В наших расчетах учтены только инвестиции, которые сначала накапливаются по 11,4 тысяч рублей в месяц, затем расходуются по 57 тысяч рублей в месяц. А ведь с 65 лет к доходам Петра добавится еще и государственная пенсия. Средняя пенсия москвича в 2018 году, напомню, составляла 17,5 тысяч рублей. Отчисления в пенсионный фонд выполняются работодателем и не учитываются в показателе средней зарплаты. Для Петра эти отчисления делались, пока он не достиг возраста 59 лет. С 59 до 65 он уже был на пенсии и взносов за него не платили. Следовательно, после 65 лет он будет получать государственную пенсию, но она будет несколько ниже 17,5 тысяч. Предположу (рассчитать не берусь), что пенсия Петра составит тысяч 11–12. То есть, будучи пенсионером, Петр будет иметь доход в 57 тысяч от инвестиций плюс 11–12 тысяч государственной пенсии, что составит в сумме примерно тысяч 68–69 в месяц. Его доход будет почти в 4 раза выше дохода других московских пенсионеров, а выйти на пенсию он сможет на 6 лет раньше! Это ли не материальное благополучие – получать пенсию, примерно равную зарплате?

Вспомним про принцип наименьших усилий. Путь Петра ведет к достижению результата, то есть к оплате всех необходимых расходов до конца жизни, быстрее и с меньшими усилиями, поэтому этот путь более рационален. Если говорить точнее, то Иван при тех же доходах, что и Петр, вообще материального благополучия не достигнет.

Получается следующая картина: весь спектр возможных стратегий каждого человека в финансовой сфере лежит между стратегиями Ивана и Петра. Чем больше она приближается к стратегии Петра, тем меньше усилий потратит человек для достижения материального благополучия.

Заодно мы ответили на вопрос, сколько денег нужно среднестатистическому человеку на покрытие всех необходимых расходов до конца жизни. Это примерно 28 миллионов 728 тысяч рублей, если считать с 30-летнего возраста.

Неувязочка

В наших рассуждениях и расчетах есть одна неувязочка. А что если Петр проживет, например, 100 лет? Ведь тогда вся схема достижения материального благополучия рушится! После 72 лет его накопления закончатся и останется только государственная пенсия, да еще и меньшая, чем у других.

Здесь самое время вспомнить про заначку, в которую мы спрятали часть доходов!

То, что является неразрешимой проблемой для одного человека, для большой группы людей проблемой не будет вообще.

Нам всего лишь нужен крупный и авторитетный посредник, который перераспределит накопления тех, кто умер преждевременно, в пользу долгожителей. Если средняя продолжительность жизни рассчитана правильно, то никакого дефицита денежных средств не будет. Накопления тех, кто не дожил до 72 лет, будут потрачены на выплаты тем, кто этот возраст пережил.

Чтобы описанную схему можно было воплотить в жизнь, люди должны инвестировать средства не самостоятельно, а через этого посредника. И каждый должен заранее согласиться, что в случае если он не доживет до 72 лет, оставшиеся накопления не будут возвращены его наследникам.

Посредникам нужно платить. Мы с удовольствием выплатим ему всю нашу заначку, ведь он решает для нас очень важную задачу. Думаю, этих средств должно хватить для оплаты подобных услуг.

Кратчайший путь

Как мы условились ранее, материальное благополучие – это способность покрывать необходимые расходы в течение всей жизни. Далее в соответствии с принципом наименьших усилий мы начали искать оптимальный путь достижения этого результата и выяснили, что финансовая стратегия Петра, предполагающая регулярное инвестирование определенной части дохода, позволяет решить нашу задачу быстрее и эффективнее.

В этом направлении мы и будем «копать» в дальнейшем.

Прежде всего для реализации нашего плана необходимо соблюдение определенных условий. А именно:

Человек должен зарабатывать больше, чем тратит. Понятно, что это условие выполняется далеко не всегда. Но пока мы лишь нащупываем направление, в котором будем двигаться. Тем не менее замечу, что каждый человек может внимательно проанализировать приведенный выше перечень обязательных расходов. Этот перечень приблизительный, он носит абстрактный характер. Если человек зарабатывает меньше, но хотел бы все-таки идти «путем Петра», придется снизить расходы. Есть и другой вариант – больше зарабатывать. Впрочем, рациональный человек и так к этому стремится.

Процентные ставки должны быть положительными. Это условие выполнялось в нашей стране не всегда. Однако исторически оно чаще выполнялось, чем не выполнялось. В дальнейшем мы найдем независимый от положительности процентных ставок путь, но на данном этапе рассуждений примем, что это условие обязательно должно выполняться.

Макроэкономическая стабильность. Копить 35 лет в условиях макроэкономической нестабильности или реального риска ее возникновения невозможно. Об этом мы тоже будем помнить.

Нельзя сказать, что эти условия невыполнимы. С другой стороны, нельзя сказать, что их легко выполнить. Мы будем просто помнить о том, что они есть. Все, что мы говорим, имеет свои ограничения, и за рамками этих ограничений наши рассуждения окажутся ошибочными.

Примем, что в течение жизни Ивана и Петра эти условия выполнялись. При этом путь Петра потребовал меньше усилий и привел его к цели.

Акции

Продолжим наши исследования. Оставим размеры указанных выше доходов и расходов на том же уровне, но изменим объект инвестирования.

Как я уже говорил раньше, инвестиции в акции – это инвестиции, защищенные от инфляции. Рассмотрим для начала дивидендную доходность акций. В текущий момент дивидендная доходность акций российских компаний довольно высока. Она составляет примерно 5,5 % в год. Так как акции защищены от инфляции, нам в наших рассуждениях не нужно уменьшать доход от них, чтобы учесть обесценивание. Будем учитывать весь дивидендный доход.

Вот расчет для случая с дивидендами, равными 5,5 %, которые не меняются из года в год:

Доход за весь период существенно увеличился. Теперь рассчитаем, как и в прошлый раз, сколько лет нужно инвестировать для достижения материального благополучия:

Материальное благополучие будет достигнуто в 56 лет (26 лет на графике). Человек еще достаточно молод и полон сил, а его расходы уже оплачены до конца жизни.

В реальности дивиденды компаний не являются фиксированными. В среднестатистическом случае они растут во всем мире. Растут они и в России. Этот факт нельзя игнорировать. Тем не менее, чтобы мои расчеты не выглядели чересчур оптимистичными, я возьму несколько заниженную величину роста дивидендов – 3 % в год. В математике это называется оценкой снизу. Вот какой интересный результат получается в этом случае:

Материальное благополучие теперь достигается в 49 лет! Человек может выйти на пенсию в 49 лет, а все базовые расходы у него уже оплачены до конца жизни.

А ведь мы еще не учли доход от курсового роста акций и повышение зарплаты с ростом трудового стажа.

Финальный расчет. Учтем все

Давайте проявим немного оптимизма. Будем исходить из того, что все будет хорошо, экономика продолжит развиваться, акции будут расти в цене, а дивиденды и зарплаты просто расти – пусть не очень быстро, но хотя бы умеренно.

В дальнейшем я покажу, что массовое увлечение инвестированием по описанной модели гарантированно к этому приведет.

Приведу последний расчет. Учтем следующие факторы:

За точку отсчета мы ранее брали возраст в 30 лет. В действительности человек становится специалистом и имеет некоторый рабочий стаж уже в 25 лет. Прибавим 5 дополнительных лет к трудовой жизни.

Как и на Диаграмме 5, мы будем учитывать дивиденд и его ежегодный рост в 3 %.

Учтем рост стоимости акций. Предприятия направляют на дивиденды далеко не 100 % от прибыли. Куда девается остальной доход? Он идет на развитие самого предприятия и приводит к удорожанию акций.

С ростом трудового стажа растет и ценность работника. Это отражается на уровне его заработной платы – она увеличивается. Наконец, если растет экономика, то все зарплаты в стране растут вместе с ней. В приведенном ниже расчете заложен определенный рост зарплат в первые 20 лет.

Пусть человек поработает все-таки до 60 лет, независимо от достижения им материального благополучия. Просто интересно взглянуть, что получится в итоге.

Стоит также учесть, что в расчетах роста дивидендов, роста акций и роста заработной платы произведена очистка от инфляции. Для достижения намеченных 3 % по этим параметрам реальный рост в нынешних условиях должен составлять немного больше 7 % (это все равно невысокие темпы роста, особенно для акций и дивидендов). Вот окончательный расчет:

На графике изображен процесс инвестирования в течение 35 лет. Далее, как и раньше, все средства постепенно расходуются до достижения возраста в 72 года. Знаете, какую сумму надо расходовать ежемесячно, чтобы все потратить? 395 тысяч в месяц! А сколько лет нужно работать, чтобы достичь материального благополучия? Я не буду приводить лишний расчет и диаграмму. Скажу лишь, что это 19 лет. Через 19 лет в возрасте 44 лет человек из мира рациональных людей может выйти на пенсию и получать по 57 тысяч рублей ежемесячно. Все остальные возможные варианты лежат между этими двумя:

Человек работает 19 лет, достигает материального благополучия и выходит на пенсию. Его доход составит 57 тысяч в месяц.

Человек работает до 60 лет. В этом случае его доход составит 395 тысяч в месяц.

Иными словами, выбор суммы получаемого на пенсии дохода в этих пределах эквивалентен выбору количества проработанных лет в диапазоне от 19 до 35. Здесь каждый примет решение самостоятельно.

Все ясно. Мы в своих рассуждениях на правильном пути.

Разумеется, можно сократить обязательные расходы еще сильнее и достичь материального благополучия еще быстрее, а можно, наоборот, не спешить, тратить больше и инвестировать медленнее. В каждом конкретном случае необходим индивидуальный расчет.

Достижение материального благополучия поэтапно

В предыдущих расчетах мы сначала копили, потом тратили, получая определенный ежемесячный доход для решения комплексной задачи достижения материального благополучия. Вместе с тем, точно таким же способом можно решать и частные задачи. Любая накопленная сумма в любой момент может быть превращена в ежемесячный денежный доход в течение всей оставшейся жизни. Такой доход будет зависеть от размера накоплений и от срока, в течение которого он будет выплачиваться. Это создает основу для достижения частичного материального благополучия.

Приведу интересный расчет. Посчитаем, какую сумму нужно разово инвестировать на условиях, как в Приложении 6, чтобы пожизненно получать одну тысячу рублей в месяц и израсходовать к концу жизни всю сумму. Ответ: 115 тысяч 120 рублей. Внеся разово такую сумму, можно в течение 47 лет получать 1 тысячу рублей в месяц. Сумма полученных средств за весь период составит 564 тысячи, то есть в 4,9 раз больше, чем внесено.

Так как в расчетах мы используем ежегодные суммы, справедливости ради надо отметить, что первые 12 тысяч будут получены через год, то есть в первый год по тысяче рублей ежемесячно выплачиваться не будет. Но это мало что меняет в целом.

Теперь посчитаем, сколько денег необходимо разово инвестировать, чтобы покрыть расходы на питание до конца своих дней. На питание, по нашим приблизительным оценкам, требуется 12 тысяч рублей в месяц. Если для получения дохода в одну тысячу рублей в месяц нужно разово инвестировать примерно 115 тысяч рублей, то для дохода в 12 тысяч нужно инвестировать в 12 раз больше. Это составит примерно 1 миллион 400 тысяч рублей. Не такая уж непосильная сумма. Зато, накопив ее и начав получать платежи, вы прибавите к своим доходам 12 тысяч рублей в месяц. Вы можете направить их на инвестиции, а можете увеличить потребление. В первом случае срок достижения материального благополучия не изменится. А во втором – жить станет легче, но время достижения материального благополучия увеличится.

Таким образом, проблему можно решать поэтапно. Для начала – накопить некоторую сумму инвестиций, которая на всю вашу жизнь решит проблему питания. Всего через семь лет инвестирования накопленной суммы хватит для получения 12 тысяч рублей пожизненного ежемесячного дохода. Следовательно, те же 12 тысяч рублей вам не придется ежемесячно брать из своей заработной платы. Вместо этого их можно тоже пустить на инвестиции, а можно увеличить другие расходы. Например, на транспорт. В наших обязательных расходах на него заложено всего 5 тысяч рублей, что недостаточно для владения личным автомобилем. Пусть теперь будет 17. Этого уже достаточно. Можно содержать автомобиль среднего уровня.

Поэтапный подход несколько замедляет процесс достижения материального благополучия, но зато делает его более гибким. В конце концов, не обязательно становиться пенсионером в 44 года. Можно и в 50, и в 60. В этом случае можно или инвестировать меньше, или начинать тратить инвестиционные доходы раньше. Просчитать можно любые варианты.

Жилье. Не покупка, а пожизненная аренда

Как мы уже выяснили, кратчайший путь к материальному благополучию – сначала инвестировать, а затем тратить доход от инвестиций и сами инвестиции. К моменту смерти ничего не должно остаться. Если останется – значит, были затрачены лишние усилия, без которых можно было обойтись.

Но как быть с жильем? Надо ли его покупать, чтобы в старости продать и на вырученные деньги что-то снимать? Причем денег должно хватить на аренду до самой смерти (помним, перед нами не стоит задача оставить квартиру в наследство детям и внукам).

Если в течение жизни понадобится переезжать, жилье опять-таки придется продавать, а потом покупать новое. А если переезжать несколько раз?

Думаю, покупка жилья – дорогой, неудобный и абсолютно негибкий способ решения жилищного вопроса. Самый удобный способ – это пожизненная аренда!

Что значит «пожизненная»? Это значит, что квартиросъемщик может жить в съемной квартире сколько захочет, хоть до самой смерти. А может расторгнуть договор аренды досрочно. Скажем, при смене места работы. Зачем ездить на новую работу через весь город? Можно переехать поближе и ходить пешком. Кстати, на транспорт я заложил сумму всего в 5 тысяч рублей с учетом именно этого обстоятельства.

Почему люди стремятся приобрести жилье в собственность? Потому что не хотят всю жизнь платить за аренду. Ежемесячный платеж по ипотеке больше, чем арендная плата за такую же квартиру, зато срок выплаты хоть и большой, но конечный.

Давайте-ка рассмотрим этот процесс через механизм инвестиций. Возьмем для примера покупку квартиры площадью 40 квадратных метров в новостройке на окраине Москвы. Пусть, например, это будет метро «Планерная», тогда мы сможем посмотреть реальные объявления риелторов. Стоимость такой квартиры сейчас составляет примерно 6 миллионов. Продаются квартиры обычно без отделки. Добавим один миллион на ремонт и полмиллиона на мебель. Получится, что в ипотеку (пусть на 20 лет) нам надо взять 7,5 миллионов рублей. Ипотечный платеж составит чуть более 72 тысяч рублей в месяц, или 924 тысячи в год. Справедливости ради надо учесть инфляцию – 72 тысячи через год будут «весить» несколько меньше. Но учтем и коммунальные платежи в размере 5 тысяч рублей в месяц. Итого надо платить 77 тысяч каждый месяц, чтобы жить в своей квартире.

В качестве альтернативы рассмотрим аренду аналогичной меблированной квартиры у того же метро. Каталог сайта ЦИАН дает разброс от 25 до 35 тысяч рублей. Возьмем среднее значение. Насколько мне известно, арендная ставка обычно включает коммунальные платежи. Значит, 30 тысяч в месяц или 360 тысяч в год – это все расходы. Будем считать, что арендная ставка растет со скоростью инфляции. Мы видим, что ипотечные платежи существенно выше.

Давайте будем инвестировать разницу между годовым ипотечным платежом и годовой ставкой аренды в акции. Рассмотрим вариант, когда квартира берется в аренду, но платежи остаются такими же, как при ипотеке. Часть этих платежей пойдет на аренду, остальное – на инвестиции. Наша цель – накопить на пожизненную аренду, тратя столько же, сколько при ипотеке.

Расчет приведен в Приложении 8. Он показывает, что достаточно 7 лет инвестировать разницу между несостоявшимися ипотечными платежами и платой за аренду, чтобы накопить на пожизненную аренду квартиры. Останется даже излишек миллиона четыре. (Это опять-таки связано с тем, что мы ведем расчет по годам. Если уменьшить срок инвестирования до 6 лет, остаток в конце таблицы станет отрицательным, следовательно, времени не хватит. Значит, реальный срок лежит между 7 и 6 годами.)

Зачем 20 лет платить ипотеку, если за 6–7 лет, расходуя столько же денег, можно заработать на пожизненную аренду? В нынешних условиях ипотека – это совершенно невыгодное решение. Следуя принципу наименьших усилий, рациональные люди выбирают пожизненную аренду!

Тут, конечно, есть одно «но». Основная проблема рынка пожизненной аренды – то, что в России такого рынка не существует.

В нашем рациональном мире он будет создаваться с нуля. Жилье в такую аренду будут сдавать крупные компании. Термин «пожизненная» означает, что арендатор может жить в квартире всю жизнь, если посчитает нужным. Арендодатель не сможет его выселить, если он своевременно вносит оплату и соблюдает обычные правила аренды. Но если арендатор решит переехать, то имеет на это полное право.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.