Произведение предназначено исключительно для частного использования. Никакая часть электронного экземпляра данной книги не может быть воспроизведена в какой бы то и было форме и какими бы то ни было средствами, включая размещение в сети Интернет и в корпоративных сетях, для публичного или коллективного пользования, без письменного разрешения владельца авторских прав. Охраняется Законом РФ об авторском праве.

Вступительное слово автора.

Мне было 24 года, когда я осознанно решил круто поменять свою жизнь. В далеком 2003 году, будучи аспирантом (физик по образованию), я решил закончить научную деятельность и пойти зарабатывать. Доходы аспиранта (и по совместительству старшего лаборанта с в/о на 0,5 ставки) оставляли желать лучшего, и движущим мотивом была потребность обрести финансовую самостоятельность. Но все оказалось не так просто. Никто не собирался просто так удовлетворять мои потребности в финансовой независимости.

За прошедшие годы я неоднократно сталкивался с двумя главными финансовыми проблемами – дефицит (отсутствие) денег и профицит (избыток) денег. И на разных этапах своей жизни подходы к решению этих двух проблем также менялись.

Если в первые годы под борьбой с нехваткой денег в основном подразумевался поиск работы с более высоким доходом, то в последующие годы стало приходить понимание, что только осознанный подход к управлению личными финансами позволит решить данную проблему, потому что фундаментальные изменения в финансовой сфере носят качественный характер, а не количественный.

Дефицит денег – это не категория доходов, а категория расходов. Если не изменять свои потребительские привычки, то с ростом доходов практически неизбежно и пропорционально вырастут и расходы. При этом принципиально ничего не изменится – дефицит никуда не денется.

Большие расходы, чаще всего, говорят лишь о том, что человек живет на широкую ногу, а не о том, что он богат. Быть богатым и казаться богатым – это разные вещи. Поэтому, сколько бы ни росли доходы (количество денег), нехватки денег не избежать, если не контролировать свои потребительские привычки (а это уже вопрос качественного изменения своего образа жизни).

А если вдруг доходы начинают систематически превышать расходы, тогда необходимо будет уже сосредоточиться и на другой составляющей управления личными финансами: как не только сохранить избыток денег, но и разумно его приумножить.

Иногда с деньгами может быть не так хорошо, как без них плохо. Как и дефицит денег, так и профицит денег – это тоже проблема. Причем вторая проблема может быть куда значительнее первой. И для решения подобных задач надо будет прибегать уже к другим методам, приемам, техникам и финансовым инструментам.

В той или иной степени мне знакомы обе финансовые проблемы не понаслышке, и я все еще учусь их преодолевать. Потому, что управление личными финансами это динамичный процесс длиною в жизнь, и иногда выходящий даже за ее пределы (подразумевая вопросы наследования капитала).

Ты смотришь по-разному на одно и то же: когда тебе 20, 30 или 40 лет. Или когда ты холост и женат – взгляд на многие вещи также изменяется. Когда у тебя появляются дети, жизнь меняется кардинально, как и твое отношение ко многим вещам. На разных жизненных этапах к одним и тем же вещам мы можем относиться совершенно по-разному. И преодолевать жизненные невзгоды и взлеты мы можем также по-разному. И это нормально. С годами меняется мир. Меняемся мы сами. Меняется наша ответственность за себя и близких тебе людей. Меняется наше восприятие действительности. Меняются приоритеты.

В далеком 2003 году (сразу после ухода из аспирантуры) я впервые столкнулся с миром финансов в профессиональном качестве – в течение примерно 1,5-2 лет был валютным спекулянтом на бирже и затем на долгие годы стал приверженцем технического анализа.

В 2009 году открыл свой брокерский счет, который существует до сих пор, начал торговать акциями. В последние годы активный стиль торговли ценными бумагами я заменил на пассивный подход к инвестированию в индексы. (Именно про этот способ инвестирования я и поделюсь с читателями в этой книге.)

С того же времени я начал систематически изучать вопрос личных финансов, читать книги на тему психологии успеха, личностного роста и т.п. С годами жажда знаний привела к необходимости изучения классических трудов по экономике, финансовому планированию на предприятиях и т.д.

В 2014 году еще одно осознанное решение, которое круто поменяло мою жизнь – я решил стать предпринимателем. До этого момента я всю жизнь работал на кого-то. И вдруг я открыл для себя, что работать на кого-то и работать на себя – это две гигантские разницы. Разный менталитет. Разный взгляд на окружающий мир. Разная ответственность. Произошла смена парадигмы. Революция в мыслях.

В 2016 году моя тяга к систематизации знаний привела к тому, что я прошел обучение в Институте Финансового планирования, г. Москва (в настоящее время АНО «Национальный центр финансовой грамотности (НЦФГ)»), по программе повышения квалификации «Методика личного финансового консультирования» – независимый финансовый советник (номер сертификата: 15/НФС/273).

Летом 2017 году я начал писать книгу «Финансовая грамотность или основы управления личными финансами» (доступна в электронном виде на основных книжных интернет-порталах).

Весной 2018 года, сразу после окончания работы над книгой, я прошел обучение в ФГОБУ ВО «Финансовый Университет при Правительстве Российской Федерации», в рамках Национальной программы повышения финансовой грамотности по направлению «Финансовое консультирование» – консультант по финансовой грамотности проекта (номер сертификата: 06.01д3/633-д).

Выступаю в качестве эксперта по финансовой грамотности в ряде СМИ. Как консультант по финансовой грамотности провожу семинары по повышению финансовой грамотности в рамках «Всероссийской недели сбережения» (вашифинансы.рф).

Это небольшая биография здесь лишь для того, чтобы показать читателю, что я пришел к пониманию тех вещей, о которых рассказываю в книге, не в один момент, а на протяжении нескольких лет. И пришел к пониманию как практик – самостоятельно выискивая информацию, применяя на практике, получая опыт ценой своего времени и денег. Лишь в последние годы стал стремиться к увеличению теоретического багажа знаний. Ведь постигать закономерности окружающего мира мы можем или через знания, или через действия. Теория и практика. И одно без другого не так эффективно, как их тандем.

Чтение книг не поможет вам привести свою фигуру в порядок. Согласны? Безусловно, теоретические знания важны. Желательно знать, как именно правильно выполнять упражнения, чтобы не навредить себе, своему здоровью. Но что именно делает вашу фигуру? Тренировки, действия, практика.

Так и в управлении личными финансами теория важна, но она ничто без практики. Только практическое применение полученных знаний поможет улучшить ваше финансовое здоровье, как физические упражнения улучшают физическое здоровье.

Но прежде чем практиковаться в приумножении денег (то есть инвестировании), надо хоть немного стать подкованным теоретически.

Из этой книги вы узнаете про пять простых правил для тех, кто хочет начать инвестировать, но не знает с чего. Каждая из глав носит название одного из правил.

В главе №1 или «Правило №1. Финансовые цели» мы разберем, что такое личные финансы и как ими управлять. Рассмотрим, какие есть финансовые инструменты у каждой семьи (человека) и как их использовать наиболее эффективно. Определим, что такое финансовая грамотность, и какие действия можно назвать финансово грамотными? Узнаем, как правильно ставить финансовые цели и научимся рассчитывать будущую стоимость цели с учетом инфляции; узнаем, как определить требуемую сумму ежемесячного взноса для того, чтобы можно было достичь все свои цели.

В главе №2 или «Правило №2. Распределение активов» мы рассмотрим, куда в принципе обычный человек может инвестировать и почему концепция «Быстро. Много. Без риска» в реальном мире не работает («Памятка инвестора»). Что такое инвестиционный риск, и как он связан с доходностью инвестиций. Узнаем, что такое ценная бумага и рассмотрим основные долговые и долевые бумаги (акции и облигации). Введем классификацию инвесторов и узнаем про то, какие способы выхода на биржу есть у частного инвестора. На примере ПИФ и ETF изучим коллективные способы инвестирования. Рассмотрим понятие фондового индекса.

В главе №3 или «Правило №3. Ребалансировка» обсудим, как восстанавливать баланс своего портфеля, и почему это важно делать периодически.

В главе №4 или «Правило №4. Контроль издержек» наглядно увидим, какое влияние имеют ежегодные комиссии на итоговую доходность инвестора, и почему надо минимизировать издержки инвестора.

В главе №5 или «Правило №5. Налоговая оптимизация» посмотрим на влияние инфляции на покупательную способность денег и поймем, почему банковский вклад не самый лучший способ для формирования капитала под долгосрочные цели. Детально рассмотрим ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), и какие он дает выгоды частному инвестору. Затем на примерах, в цифрах рассмотрим несколько простых стратегий использования ИИС.

В качестве бонусной главы приведем два реальных примера долгосрочного пассивного (портфельного) инвестирования, и вы наглядно увидите преимущества данного подхода.

Всего лишь пять правил – легко запомнить! Простые рецепты для тех, кому не хватает ни времени, ни знаний, чтобы начать инвестировать и начать двигаться к желаемому будущему, к своим целям.

Сама идея пассивного (индексного) инвестирования уже много десятилетий достаточно широко распространена за границей и активно используется частными инвесторами. Но у нас в России этот подход еще мало известен широким массам: как по причине отсутствия обучающих материалов (надеюсь, эта книга хоть частично восполнит данный пробел), так и в силу отсутствия самой культуры инвестирования.

Идея сберегать часть своего дохода и инвестировать с целью создания капитала для русского человека может показаться революционной. Еще каких-то 15-20 лет назад в России мало кто слышал или знал про биржу и брокеров, индексы и акции, структурные ноты и паевые фонды и т.п. Но в последние годы ситуация помаленьку изменяется.

Для большинства людей незнание или непонимание даже самых простых финансовых инструментов может служить весомым поводом не только отказаться от инвестирования, но и от создания своего желаемого будущего. Или неумение считать доходность… или недоверие к финансовой системе… или «из-за инфляции все обесценится»… или «из-за дефолта я все потеряю» и целый ряд других причин.

Но из книги вы узнаете, что это не так!

Бояться дефолта не стоит, а стоит диверсифицировать свои вложения не только в разные компании, но еще лучше в разные рынки (индексы). И тогда банкротство одного эмитента не будет оказывать значительного влияния на ваши инвестиции.

Если боитесь, что брокера могут лишить лицензии или он обанкротиться, то в этом случае все ваши позиции (будь то акции, облигации или ETF) вы переведете на счет другого брокера. Законодательство о рынке ценных бумаг и паевых инвестиционных фондах исключает риски, что управляющая компания или брокер сбегут с вашими деньгами.

А инвестировать можно начинать, не имея миллионов рублей. И даже не с сотен тысяч. Сформировать свой портфель можно имея даже несколько тысяч рублей: облигации доступны от тысячи рублей, а некоторые акции можно купить буквально за 10 рублей.

Не знаете, какие акции/облигации покупать? Используйте готовые портфели из акций или облигаций, которые копируют тот или иной индекс. В среднем, такие фонды ETF стоят несколько тысяч рублей. На российском рынке таких фондов 15 штук, так что сориентироваться в них не будет большой проблемой.

Многие «проблемы» на самом деле и не проблемы вовсе…

Помните: если ничего не сберегать, то с вероятностью 100% вы придете к своим целям с нулевым капиталом. Начать сберегать и разумно инвестировать может каждый!

Из книги вы узнаете про беспроигрышные (при условии, что государство будет выполнять взятые на себя обязательства) сочетания и несложные приемы, которые помогут достичь буквально феноменальных результатов. И если эта небольшая книга поможет вам избежать некоторых ошибок, сохранить годы жизни (уже не надо будет на практике тестировать те или иные подходы и смотреть, к чему это приведет) и начать сохранять и разумно приумножать ваши деньги – значит, я не зря старался!

ноябрь 2018 г.

Правило №1. Финансовые цели

Представьте, что вы садитесь в такси в качестве пассажира (или сами за руль личного автомобиля – в этом случае водитель и пассажир один и тот же человек). Прежде чем начать движение, водитель должен знать конечный пункт назначения. Куда (в пространстве) и когда (во времени) надо доставить пассажира? Согласитесь, нелепо будет сказать водителю: вези туда, не знаю сам куда. Водитель просто не поедет в никуда. Водителю надо знать цель поездки.

После того, как конечная точка маршрута будет определена, автомобиль начнет движение. Водитель будет крутить колесо управление, нажимать ногами на педали, смотреть по зеркалам. Другими словами, в режиме реального времени водитель будет реагировать на сигналы, которые идут из окружающей обстановки. В соответствие с полученными сигналами он будет предпринимать адекватные действия. Загорелся красный сигнал светофора – надо остановить движение. Впереди затор на дороге – включить сигнал поворота, по зеркалам убедиться, что ничего не мешает и можно перестроиться в соседний ряд. Впереди нет машин – можно нажать педаль газа и поехать немного быстрее, не нарушая скоростной режим. Загорелись стоп-сигналы впереди идущей машины – надо притормозить.

Иначе говоря, при движении к цели поездки водитель непрерывно совершает действия. Причем, не просто набор абстрактных действий, а таких, которые помогут ему приехать туда, куда надо и тогда, когда надо. Именно такие действия называются целенаправленными. Совершая «здесь и сейчас» адекватные окружающей обстановке действия, автомобиль (и его пассажир) неизбежно будет приближаться к своей конечной цели. И если в большинстве своем действия будут именно целенаправленные, то через заданный интервал времени, с большой вероятностью, пассажир окажется именно там, где он и хотел быть.

Этот непрерывный процесс целенаправленных действий можно назвать одним словом – «управление».

Прежде, чем понять, ЧТО значит «управлять личными финансами», давайте определимся с тем, ЧТО мы будем подразумевать под понятием «личные финансы».

Что такое «Личные финансы»

Наверное, каждый из нас слышал, что «время – деньги».

Время – это принципиально невозобновимый ресурс. У каждого из нас количество личного «времени» не ограничено. Ну, конечно! Иначе говоря, у каждого из нас когда-нибудь закончится его личный ресурс «время» (что и означает принципиальную конечность), но когда именно это случится – неизвестно (то есть, нет заранее известного ограничения по количеству лет).

Можно сказать, что у каждого из нас есть некий запас времени, но когда этот запас закончится, мы не знаем. Но мы знаем (как минимум имеем все основания предполагать), что этот запас – не бесконечный, и когда-нибудь он иссякнет. Фактически это означает, что мы можем только брать из этого запаса и у нас нет никакой возможности восстановить его. Мы можем только тратить (расходовать) свое личное время. Поэтому с каждой минутой, с каждым часом, днем, годом мы становимся старше. Мы не можем повернуть время назад и стать немного моложе. Мы движемся только в одном направлении. Схематично это можно изобразить стрелочкой направо, где начало отрезка – текущий момент времени (то есть настоящее), а конец стрелочки – будущее.

Время – деньги. В отличие от времени, деньги мы можем не только тратить (схематично изобразим это стрелочкой вниз), но и получать (стрелочка вверх). Поэтому деньги – это принципиально возобновимый ресурс.

Рисунок 1. Система координат «Время-деньги».

«Люди» (1-ая составляющая «Семьи»)

Получилась простая система координат «время-деньги», в точке пересечения которой мы поместим «семью». По определению семья состоит из людей. Это может быть как один человек, так и группа лиц, которая чаще всего объединяется отношениями родства или брака (например, супруги и их дети). Люди живут и тратят деньги, то есть совершают расходы. Но люди также работают и зарабатывают деньги, то есть приносят в семью доходы.

Рисунок 2. Первая составляющая семьи – «люди».

Если внимательно приглядеться к этой довольно простой схеме, то можно заметить одно жизненно важное правило. Работы может и не быть, а жизнь продолжается. Сформулируем по-другому: доходов может и не быть, а расходы есть всегда! Кушать и пить надо каждый день. И налоги платить надо (отсутствие заработка не является оправданием неуплаты государственных налогов и сборов).

Поэтому так важно контролировать свои доходы и расходы. А если мы вспомним о том, что деньги – это возобновляемый источник, а время – невозобновляемый, тогда вопрос контроля расходования личного времени приобретает бо̒льший приоритет.

Деньги мы возобновляем за счет времени. Каждый день мы ходим на работу, тратим 8-10 часов в день личного времени и взамен получаем за это деньги. Мы возобновляем свой запас денег за счет невозобновимого ресурса! Именно поэтому контроль личного времени имеет бо̒льшее значение, чем контроль денег.

То, как человек проводит свободное от работы время, определяет то, кем он будет и чего сможет достичь.

Под контролем денег мы будем понимать планирование расходов и доходов, например, на месяц вперед. Смета доходов и расходов семьи или отдельного лица на определённый срок называется бюджетом (в контексте книги – личный/семейный).

• Доходы = Расходам – это сбалансированный бюджет.

• Доходы < Расходов – это дефицит бюджета.

• Доходы > Расходов – это профицит бюджета.

Необходимо стремиться планировать бюджет семьи таким образом, чтобы бюджет был профицитным. В случае избытка денежных средств можно не только полностью покрыть текущие расходы своей семьи и обязательные платежи государству, но и начать сберегать.

И если у семьи есть какие-то сбережения, то в большинстве случаев эти сбережения окажутся на банковском вкладе.

(На заметку, на начало ноября 2018 года россияне держат на банковских счетах примерно 22 трлн. руб., около 6 трлн. руб. в виде наличности, то есть дома, и менее 5 трлн. руб. в ценных бумагах.)

«Банковский вклад» (1-ый финансовый инструмент)

«Банковский вклад» – это первый финансовый инструмент, который должен быть у каждой семьи. Если ваши сбережения будут находиться в банке, а не дома, тем самым, прежде всего, вы их убережете сами от себя. У вас уже не будет возможности в любой момент достать свою «заначку» и тут же потратить на удовлетворение сиюминутных желаний. Конечно же, вы имеете принципиальную возможность пойти в банк (или через он-лайн банкинг) и закрыть досрочно вклад, но тогда вы потеряете проценты. А терять деньги никому не нравится.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.