Юлия Петрова
Активные деньги. Как создать капитал, который будет работать на тебя
Путь к пассивным инвестициям
Еще до ареста мужа я понимала, что для создания капитала должна откладывать определенные суммы. Но откуда взять эти средства? Для откладывания денег нужен дополнительный источник дохода, а в моем случае – работа. Но выходить в офис на полный день, будучи мамой четверых детей, я не могла – на это не было ни времени, ни возможностей.
Поэтому я снова пошла учиться. На этот раз к финансисту Ольге Кильтау. На ее курсе я изучила основы инвестирования, узнала, кто такие брокеры, как работает фондовый рынок, и открыла свой первый брокерский счет, стала исследовать различные мировые подходы и задумалась над тем, как создать собственный.
Я выбрала стратегию пассивных инвестиций с долгосрочными контрактами, когда ты составляешь план, выбираешь инструменты и придерживаешься этого плана, немного его корректируя. На момент написания этих строк я занимаюсь по большей части системой создания, приумножения и сохранения капитала своих клиентов.
Моя компетенция как финансового советника – построение эффективной схемы финансов: распределение доходов и расходов, составление бюджета, выбор страхования. Моя работа – помогать людям создавать и увеличивать капитал внутри семьи.
В основном ко мне обращаются клиенты, которые задумываются о будущем. Они живут в сегодняшнем дне, но все же заглядывают за горизонт хотя бы лет на двадцать вперед. При этом не рассматривают старость как время, в которое им кто-то должен принести стакан воды, – они хотят сохранить свою дееспособность и иметь возможность даже в преклонном возрасте позаботиться о своих детях и собственном комфорте.
Изначально моими услугами пользовались люди в возрасте около 35 лет. Однако в последнее время аудитория молодеет, многие 25-летние стремятся достичь финансовой свободы к 40–45 годам и жить комфортно, независимо от своего активного заработка. Привыкнув к достатку и изобилию, они не хотят лишиться этих благ, и потому задумываются о том, чтобы и в будущем сохранить тот же высокий уровень жизни при меньших трудозатратах.
Вторая попытка
Первую попытку написать книгу я предприняла в 2016 году. По задумке она была совершенно другой направленности, нежели издание, которое вы держите в руках. Тогда я вела марафоны и тренинги в онлайн-школе для мам. Естественно, писать мне хотелось на эту же тематику. Чтобы воплотить желание в реальность, я пошла на курсы писательского мастерства, где учат создавать рукопись за 90 дней. Далеко не продвинулась, быстрый темп обучения давался мне сложно. Необходимым количеством свободного времени я на тот момент не располагала. Но идея о собственной книге осталась.
Когда же я начала заниматься инвестициями, то поняла, что фактически со многими людьми, включая инвесторов и финансовых советников, познакомилась как раз через их издания. Владимир Савенок, Андрей Тараповский и десятки других экспертов именно таким образом заявляют о себе и знакомят людей с собственными системами работы.
По сути, книга позволяет разложить человеческий опыт по полочкам. Да, финансы и инвестиции – тема популярная. Об этом написано сотни трудов. Но несмотря на общность подходов, каждый эксперт рассказывает свою историю, делится собственным неповторимым опытом, принципами и фишками.
Например, я за то, чтобы и откладывать средства, и иметь ресурсы для жизни сегодняшним днем. Это позволяет мне сохранять финансовую независимость от других членов семьи, иными словами – быть самостоятельной и самодостаточной, контролировать собственные расходы, не опасаясь негативных реакций близких, и отслеживать доходы, направляя их в нужное русло. Я использую простые и доступные инструменты, которые помогают мне и моим клиентам создавать устойчивый капитал.
Предлагаю и вам на деле узнать, что такое мир пассивных инвестиций.
Глава 1. Двигатель финансовой системы
Самая частая финансовая ошибка, которую допускают 90% людей, – они не составляют финансовый план. Можно всю жизнь надеяться выиграть в лотерею, но жить в нищете. А можно держать перед глазами конкретные цифры и сроки, чтобы делать шаги к финансовой независимости.
Квартира в престижном районе, хорошая машина, яхта и жизнь на широкую ногу – очень популярные финансовые цели и неплохие мотиваторы для личностного роста. Все, что касается обеспеченной жизни в настоящем, связано с личностной и профессиональной прокачкой себя, увеличением дохода и выходом на новый финансовый и социальный уровень. Но цель зарабатывать сейчас – это не про инвестиции. Инвестиции – взгляд в будущее, то, чем вы хотите обеспечить себя через пять, десять и более лет. Чтобы иметь финансовую опору, когда уже нет сил на трудовые подвиги, важно уметь сохранять и накапливать.
В нашей стране так исторически сложилось, что за эти функции отвечает женщина – хранительница очага. Мне повезло, что моя мама умела обращаться с деньгами и стала моим первым проводником в мир семейного бюджета.
Бюджет по-женски
Мои родители – медики, оба настоящие фанаты своей профессии. Но роль главного добытчика всегда оставалась на папе, мама же отвечала за распределение финансов. С ее способом управления семейным бюджетом я познакомилась в 10–11 лет. Отец тогда уехал в Антарктиду на полтора года – врачом в экспедицию. Мы остались вчетвером: мама, я и младшие сестры. Несмотря на отъезд, папа поддерживал нас – регулярно присылал деньги. Мама добавляла к ним свою зарплату и тщательно контролировала расход этих средств. У нее была тетрадка с начерченной таблицей – в отдельных графах записаны продукты, их количество, стоимость и сумма, потраченная нами. Все пункты заполняла ежедневно. Так мама отслеживала, на что потратили больше, а на что меньше запланированного. Она с интересом следила за финансами, чтобы понимать, сколько можно отложить. В то же время мама всегда искала дополнительный заработок: вязала шапочки, делала грелки на чайники и продавала свои работы. Пусть она не была выдающимся бизнесменом, но у нее всегда имелись средства на то, чтобы накормить, обуть и одеть своих детей.
Выйдя замуж, я сначала завела свою тетрадку с начерченной вручную таблицей, а затем перенесла записи в Excel и специальные приложения. Да, сейчас я не заглядываю туда каждый день, поскольку расходов в такой большой семье, как наша, очень много и отслеживать каждую копейку тяжело. Но раз в две недели я вношу основные данные и подвожу итоги, а раз в месяц анализирую, вышли ли мы за лимит. К слову, когда контролируешь бытовые расходы на протяжении многих лет, начинаешь понимать, каков реальный уровень инфляции и как она влияет на твой кошелек. По сути, основные статьи расходов не меняются, а затраты на них растут – и часто намного больше, чем говорит официальная статистика. Эти наблюдения помогают при выборе эффективных средств сохранения капитала (о них мы поговорим в одной из следующих глав).
Занимаясь формированием и развитием финансовой системы семьи, контролем за расходами и доходами, женщине следует позаботиться и о себе. Как? Составить личный финансовый план. Ведь обстоятельства бывают разными. Порой сложно представить, что счастливая семейная жизнь может когда-нибудь закончиться. Большинство женщин, оставшихся по тем или иным причинам единственными кормилицами, испытывают финансовые трудности. И думать о собственной обеспеченности и материальной безопасности важно не только в контексте семьи, но и вне ее границ.
Личный финансовый план постоянно находится под контролем, и, если вдруг что-то в жизни пойдет не так, он полностью оправдает ожидания, возложенные на него.
Польза контроля финансов
Бюджет семьи мало чем отличается от бюджета маленькой компании. А как известно, если в фирме не следить за деньгами, они очень быстро закончатся и дело прогорит. За свою бухгалтерскую практику я встречала разные стили управления делами, но никто из руководителей не отказывался от финансового контроля. Чего не скажешь о людях, далеких от бизнеса. Многие в принципе не ведут бухгалтерский учет и даже боятся следить за расходами.
Вы удивитесь, но и я когда-то была из числа тех, кому попросту не нравилось это делать! Прежде чем стать финансовым советником, я сама пользовалась услугами такого специалиста. Он убеждал меня в важности детального ведения бюджета. Честно, процесс давался мне непросто – но ровно до того момента, пока я не осознала его пользу.
Если знать свои расходы, намного легче понять, что именно нужно оптимизировать. Но если человек не ведет бюджет, значит, эта информация ему не нужна. Я считаю, не надо никого заставлять. Например, мой средний сын занимается борьбой и мог бы уже быть мастером спорта, если бы активно участвовал в соревнованиях. Однако ему были не интересны выступления на турнирах и чемпионатах. Но мы с супругом продолжали настаивать на занятиях, и в какой-то момент наше давление стало сильно ограничивать сына, подавлять, демотивировать, и он ушел из соревновательной деятельности. Тогда я решила ослабить напор, и – о чудо! – после годичного перерыва он вернулся к соревнованиям, потому что сам так захотел. Это показательный пример того, что человеку требуется время, чтобы дойти и созреть для принятия решения, пропустить его через себя, какое-то время пожить с этой мыслью без вмешательства и давления со стороны. Только почувствовав свободу, не ограниченную тем, что «надо» или «принято», он может сделать шаг вперед. Человек волен самостоятельно выбирать то, к чему лежит душа, то, что подходит именно ему.
Так и с бюджетированием. Если человек не хочет считать доходы и расходы, значит, ему нужно искать другой путь к капиталу. Суть накоплений – в необходимости отложить часть заработанного. Однако зачастую у человека вызывает внутреннее сопротивление тот факт, что ему приходится откладывать на что-то абстрактное, чем он в данный момент не пользуется.
Мало кто из молодых людей готов жертвовать сегодняшним днем ради далекого и призрачного будущего. Они хотят в настоящем стильно одеваться, пользоваться дорогими гаджетами и кататься на крутых машинах, как их кумиры.
Параллельно с капиталом человек может создавать так называемый резерв на красивую жизнь – это те деньги, которые чаще всего расходуются на путешествия, обучение, спорт, покупку дорогих вещей, поддержание здоровья и красоты. Они нужны для того, чтобы получать удовольствие от жизни в текущий момент, а не в далеком будущем. Если исключить такие накопления, то человеку становится непонятно, зачем эти сбережения нужны, почему нельзя вести жизнь своей мечты прямо сейчас, пропадает интерес и, как следствие, падает мотивация.
На создание такого резерва откладывается столько же средств, сколько и на формирование капитала. Допустим, если для накоплений человек выделяет 10% от своего дохода, то на «резерв на красивую жизнь» стоит направлять свободные средства сверх оставшейся суммы.
Многим кажется, что, если начать контролировать свои траты и откладывать часть дохода, придется лишить себя радости быть в моменте. Но при правильном подходе вполне реально жить полноценно в настоящем и обеспечивать себе достойную жизнь в зрелом возрасте.
Возможен и другой вариант: разделить 10% от своего дохода и половину отложить для капитала, а другую часть – для резерва.
Многие мои клиенты, которые начали вести учет доходов и расходов и откладывают процент от доходов, втягиваются в этот процесс и начинают получать от него удовольствие: «Мне понравилось сохранять часть денег, и я решил проверить, могу ли откладывать больше». В человеке просыпается азарт! И не нужно стоять у него над душой, чтобы он лишний раз сделал запись в таблице. Контроль средств дает мощный заряд мотивации. То, что когда-то казалось сложным и замысловатым, становится частью образа жизни. Человек привыкает на ежедневной основе заботиться о будущем, при этом живя в полную силу в настоящем.
При этом, чтобы создать свой надежный капитал, совсем необязательно быть фанатом цифр (как я) или магистром экономики. Важнее правильная мотивация. Я уже касалась роли финансовых целей в бюджете семьи. Мечтать о хорошей недвижимости и шаг за шагом претворять это желание в жизнь – здорово. Но для игры вдолгую это не самый подходящий ориентир.
Одно дело – гореть идеей о создании комфорта в текущий момент и ближайшем будущем и стараться заработать на это, совсем другое – создать комфортный уровень на несколько поколений вперед и дать своим детям и внукам совершенно другой импульс для развития. Им не придется достигать высот с нуля, и они смогут оказать большее влияние на окружающий мир и социум.
Первое концентрирует человека на том, что он имеет и может получить здесь и сейчас, второе – на перспективе. И у большинства в этой перспективе есть семья или глобальные цели, влияющие на большое количество людей или на человечество. Рано или поздно именно они становятся драйвером развития, в том числе и финансового. Так и меня в нашей непростой ситуации мотивировали дети: мне было важно заложить фундамент их будущего, в котором они смогут твердо стоять на ногах независимо от любых потрясений.
Если человек контролирует свои финансы, он получает возможность ими управлять и воплощать не только сиюминутные желания, но и заботиться о собственных перспективах.