Тиффани Алиш
При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости

Действие № 7: разделите свои средства

Иногда нужно отделять одну вещь от другой, чтобы увидеть суть. Если вы когда-либо были в отношениях, в которых разлука привела к ясности (в плане партнера или их надежности!), вы понимаете, о чем я говорю. Вы можете добиться такой же ясности в своей финансовой жизни, распределив деньги по разным банковским счетам. Организация этого процесса требует определенной бумажной волокиты и дисциплины, однако вы сможете отслеживать местонахождение своих средств (но дальше будет проще, ведь следующий шаг – автоматизация). Я рекомендую вам иметь два текущих расчетных счета, а также минимум два сберегательных. Да-да, вам необходимо открыть столько счетов, пусть даже у вас нет большого количества средств для распределения между ними! Кроме того, они должны быть открыты в трех разных типах банковских учреждений, поскольку каждое из них может предложить вам что-то особенное.

1. Офлайновый/обычный банк. Офлайновый банк – это традиционный большой банк с филиалами (национальный или региональный). Наличие счета в обычном банке гарантирует вам физическое место для банковских операций и, при необходимости, их обсуждение с сотрудниками банка. В некоторых крупных банках вы получаете дополнительное преимущество в виде филиалов по всей стране и даже миру, что делает их очень удобными.

2. Интернет-кошелек. Не неся накладных расходов на аренду, содержание здания и персонал, эти банки, как правило, могут предлагать более высокие процентные ставки, поэтому они являются лучшим местом для хранения ваших сбережений. Интернет-банк также усложнит вам управление собственными средствами. И это хорошо! «Неудобные деньги» легче откладываются. Представьте себе: вы заходите в свой любимый гипермаркет и видите какую-нибудь настолько блестящую и невероятную вещь, что у вас возникает очень сильное желание ее купить. Вы смотрите на свой текущий счет и сразу замечаете, что у вас нет средств для покупки. Если у вас есть сберегательный счет, открытый в том же обычном банке, что и расчетный счет, вы сможете за считанные секунды перевести необходимые средства с одного на другой с помощью телефона. Но затем «бам!» – вы смотрите баланс на дебетовой карте, а ваши сбережения куда-то испарились.

Если же ваши деньги надежно упрятаны на сберегательном счете в другом банке, пройдет как минимум двадцать четыре часа, прежде чем вы получите к ним доступ. Так что, если вы не планируете спать в магазине, вы не получите эту блестящую вещь сегодня и, вероятно, завтра. Ожидание заставляет правильно расставлять приоритеты.

3. Кредитный союз (кредитный кооператив). Каждый человек должен быть членом кредитного союза. Обычно это некоммерческие организации, и, хотя им нужно зарабатывать достаточно денег для покрытия своих расходов (аренда, укомплектование персоналом), они делают свое дело не только для заработка. В свою очередь, это означает, что они часто предлагают низкие кредитные ставки. Кроме того, большинство кредитных союзов взимают номинальную ежемесячную плату за свои услуги и выдвигают низкие требования к поддержанию минимального остатка. Существуют отличные кредитные союзы для специализированных групп (учителей, пожарных, полицейских), а также те, в которые может вступить каждый. Просто введите в Google-поиске «кредитный союз», и поисковик предложит варианты подобных организаций в вашем регионе. Плюс в том, что обычно вы можете получить доступ ко всем членским льготам сразу же после вступления в союз (например, к ссудам под низкие проценты на такие вещи, как автомобиль или дом)^[3]. Не знаете, где найти и/или как выбрать лучшие финансовые учреждения? Я храню обновляемый список любимых организаций в своем наборе инструментов УРД («Учимся распоряжаться деньгами»).

А теперь давайте рассмотрим счета, которые нужно открыть, по очереди.

Текущие расчетные (чековые) счета

Их можно открыть в обычном банке, услугами которого вы пользуетесь. Вы будете иметь регулярный доступ к деньгам, поэтому никаких неудобств не возникнет.

Текущий чековый счет № 1: депозитный/расчетный счет

На этот счет должна поступать зарплата за вычетом налогов, прямые переводы и любые другие переводимые деньги. Кроме этого, к нему необходимо привязать дебетовую карту, которую вы будете использовать для дальнейших расходов. Деньги на ваши траты под ярлыком «НР» будут хранится здесь.

Текущий чековый счет № 2: счет для оплаты коммунальных и других услуг

Сюда вы будете вносить деньги, которые будут использоваться только для оплаты коммунальных и других услуг. Этот счет не должен быть связан с вашей дебетовой картой, ведь в противном случае вам захочется таскать оттуда средства раз за разом, а это совершенно неприемлемо! Эти деньги нужно использовать исключительно для автоматизированной оплаты счетов (или же ручной, если вы предпочитаете погашать задолженность с телефона или компьютера). Они будут покрывать ваши расходы под ярлыками «С» и «КР». Вы можете ежемесячно переводить деньги на этот счет вручную со своего текущего счета № 1 (депозитного/расчетного) или автоматизировать платежи (мы скоро обсудим этот вопрос).

Сберегательные счета

По причинам, описанным выше (привет, неудобства!), сберегательные счета нужно открывать только в интернет-банках.

КАК ВЫБРАТЬ ЛУЧШИЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ В ИНТЕРНЕТ-БАНКАХ

Следует обратить внимание на следующие аспекты:

1. Оценка «Отлично» в вашем наборе инструментов УРД.

2. Гарантии от ФКСД (Федеральной корпорации по страхованию депозитов)^[4].

3. Самая высокая процентная ставка.

4. Самый низкий депозит, необходимый для открытия счета и получения предлагаемой процентной ставки.

Сберегательный счет № 1: счет для экстренных случаев/краткосрочных сбережений

В идеале на этом счете должно быть достаточно денег, чтобы покрыть ваши основные ежемесячные расходы в течение шести или более месяцев. Это ваши потребности – подумайте об арендной плате вместо кабельного телевидения или страховке вместо питания вне дома. Какие счета и расходы (например, на продукты) вы должны оплачивать, чтобы вести здоровый и безопасный образ жизни? В следующей главе я помогу вам определить конкретную сумму, которую вам нужно будет сэкономить, и расскажу, как это сделать. Откладывание денег на всякий случай может заставить вас существенно изменить свое мышление, но этот финансовый аспект чрезвычайно важен. Ну а пока вам просто нужно сесть и открыть сберегательный счет, на котором вы будете накапливать свои сбережения для экстренных случаев.

Сберегательный счет № 2: целевой сберегательный счет (денежное ведро)

Была ли у вас в начальной школе серия уроков по окружающему миру, на которых вы изучали осадки? Нельзя измерить их уровень, просто воткнув линейку в землю после дождя, ведь очевидно, что земля впитывает воду. Вместо этого вы, вероятно, поставите ведро, чтобы насобирать дождевой воды для дальнейшего изучения. Понимаете, к чему я клоню? Вы – земля, а деньги – дождь. Все полученное впитается (потратится), если вы не подставите емкость! Под ней я подразумеваю целевой сберегательный счет, который также можно называть денежным ведром.

Каковы ваши долгосрочные цели? Если вы похожи на большинство людей, в вашем списке желаний есть хотя бы одна дорогостоящая вещь. Путешествие? Свадьба? Дом? Машина? Какими бы ни были ваши цели, лучший путь к их достижению – открыть сберегательные счета для каждой из них. По причинам, указанным выше (опять же, неудобства!), эти счета должны быть труднодоступными.

Иногда большую сумму сбережений можно распределить на несколько субсчетов. Их наличие поможет вам увидеть, как увеличивается количество средств по мере приближения к достижению каждой цели. Если ваш интернет-банк не предоставляет возможности создать субсчета, откройте отдельные сберегательные счета для каждой основной цели. И помните: их открытие или обслуживание должно быть бесплатным!

Ваше задание. Начинайте входить в азарт, ведь вы вот-вот начнете разделять свои средства, чтобы иметь о них очень четкое представление. Обязательно откройте два текущих чековых и два сберегательных счета в нужных финансовых учреждениях.

Рекомендация от Бюджет-профи. Начните отношения с кредитным союзом, прежде чем вам понадобится занимать деньги. Это ускорит процесс кредитования, если у вас возникнет такая потребность. Вы можете найти кредитные союзы практически для любой группы или ассоциации. Помимо поисковика Google, нужную информацию можно найти в своем наборе инструментов.

Действие № 8: автоматизируйте процессы

Автоматизация – один из самых простых и разумных способов избежать ежемесячной ручной доставки своих денег. Думайте о своей зарплате как о пицце среднего размера. Все ее любят, верно? Так вот, эта пицца-зарплата нарезана на четыре неравных кусочка. А теперь представьте, что ваш менеджер по расчету заработной платы является сотрудником по доставке, и вы можете сказать ему или ей, куда именно привезти не только всю пиццу, но и каждый ее ломтик. Если ваш работодатель позволяет вам получать зарплату на несколько счетов, значит, он использует процесс автоматизации, который помогает вам планировать бюджет без бюджета.

Продолжая аналогию с пиццей, первый кусочек, который вы съедаете сразу, поступает на ваш текущий чековый счет № 1 (депозитный/расчетный), и вы помните, что используете его для своих наличных расходов.

Второй кусок падает на пол, и чертова собака проглатывает его каждый раз. Я говорю о различных задолженностях и деньгах, которые должны переводиться на ваш счет для оплаты коммунальных и других услуг (текущий счет № 2). Если смотреть правде в глаза, вы никогда не почувствуете вкус денег (пиццы), идущих на оплату счетов, поэтому я думаю, что приведенное сравнение весьма удачно.

Третий ломтик пиццы – это сбережения для экстренных случаев. Он хранится в вашем холодильнике шесть месяцев. И эти деньги пойдут на ваш сберегательный счет № 1.

Четвертый кусочек отправляется в морозильную камеру, также известную как сберегательный счет № 2. И вы уже наверняка поняли, что я имею в виду достижение ваших долгосрочных целей. Не исключено, что вы сможете съесть этот кусочек через несколько лет, а в конечном итоге даже инвестируете какую-то его часть. Последовательная доставка приведет к тому, что я называю «пицца богача».

Но вот в чем дело: эти кусочки не будут одинаковы. Вы контролируете каждый и можете заранее согласовать их размеры (с вашим менеджером по расчету зарплаты или отделом кадров), основываясь на недавно созданном бюджете. Автоматизация способна сделать вас довольно искушенной в делах. Я автоматизировала оплату всех счетов и накопление сбережений, а также продолжаю направлять деньги на инвестиции и даже на благотворительность.

Каким бы ни был ее уровень, автоматизация исключает проблемный человеческий фактор из уравнения, членами которого являются экономия денег и оплата счетов. Если вы не до конца уловили мою мысль, проблемный человеческий фактор – это вы!

Если работодатель не может разделить вашу зарплату и переводить ее на несколько счетов (или вы работаете не по найму), в ваших силах сделать все самостоятельно. Начните с ручного или автоматического перевода средств на свои сберегательные счета. После зачисления денег на депозитный счет можно перенаправить их на счет для оплаты коммунальных и других услуг. Есть вероятность, что вам понадобится позвонить в банк или даже сходить туда, но она не очень большая, ведь многие банки предложат вам простой электронный способ.

Затем вам нужно автоматизировать регулярные платежи по счетам. Я говорю об арендной плате/ипотеке, различных ежемесячных выплатах или подписках (хотя вы уже отменили не особо нужные, верно?), взносах по автокредиту. Опять же, исключив возможность человеческой ошибки при наличии денег на счете, вы больше никогда не задержите оплату этих услуг! Само собой, вам необходимо устанавливать ту дату автоматического платежа, которая соответствует вашим платежным периодам, чтобы вы всегда могли быть уверены, что при оплате счетов в банке есть деньги.

Да, в случае небольшой нестабильности дохода будет неразумным осуществлять все платежи в автоматическом режиме, но я все же рекомендую оплачивать обычные счета сразу и онлайн вместо того, чтобы ждать, пока они придут по почте. И конечно же, прежде чем оплачивать счета, необходимо убедиться, что у вас есть деньги для их оплаты!

Ваше задание. Автоматизация – это новая дисциплина. Даже не пытайтесь управлять своими деньгами без нее. Электроника не устает, не чувствует голода и не проявляет недовольство из-за того, что вы забыли о ее дне рождения. Она делает именно то, что вы ей приказываете, пока вы не скажете ей остановиться. Автоматизируйте свои вклады, переводы, накопление сбережений и оплату счетов (если возможно), чтобы максимизировать вероятность остаться в рамках бюджета. Если работодатель может выплачивать вам зарплату на несколько банковских счетов, этот процесс также должен происходить автоматически.

Рекомендация от Бюджет-профи. Важное примечание: за исключением случаев, когда это неизбежно, не предоставляйте автоматический доступ к своим деньгам людям или компаниям, которым вы должны (то есть не предоставляйте им оплаченный чек и разрешение на перевод денег). Вам всегда нужно оставаться тем лицом, которое инициирует отправляемый платеж. Когда вы делаете это через свой банк, вы сообщаете своим деньгам, куда идти и что делать: все под вашим контролем.

Резюме

Вы прошли первый шаг, и теперь ваша финансовая целостность составляет 10 %. И я невероятно горжусь вами! Вы проделали немалый объем работы, чтобы попасть на эту страницу. Вы ознакомились со своими доходами, расходами и сбережениями и создали бюджет, основанный на этих базовых финансовых аспектах вашей жизни. Наличие продуманного бюджета – очень важный момент, ведь он внесет ясность в ваши денежные дела. Ваш бюджет официально готов сказать «Да»!

Не относитесь к этому достижению пренебрежительно. Отметьте это событие, поделившись своей радостью с тем человеком, который, по вашему мнению, будет в таком же восторге, как и вы. Я одна из таких людей. Поэтому не стесняйтесь поделиться со мной в социальных сетях! Мой ник – The Budgetnista.

Глава 3
Целостность на 20 %: накапливаем сбережения в стиле белки

Мне нравится говорить, что в финансовой жизни вы управляете автомобилем, который может доставить вас от одного дома, который находится на материковой части обычной жизни, до другого – на частном острове, который мы будем называть островом Богатства. Соединены эти два места мостом под названием «Инвестирование» (всю информацию о нем вы узнаете в главе 7). Однако, если вы хотите перебраться через него, вам понадобится особый вид бензина для машины, и зовется он сбережениями.

Чем больше сбережений вы накопите, тем больше средств сможете инвестировать, и благодаря этому построите этот важнейший мост. Ведь всем хочется переехать на свой собственный остров Богатства, верно?

Конечно, сбережения – это больше, чем просто невероятное топливо для вашего будущего. Я также называю их подушкой, на которую мягко приземляться при финансовом падении, или защитой от риска, как в случае с ремнем безопасности в автомобиле. В конце концов жизнь непредсказуема: вы можете попасть под сокращение или у вас могут возникнуть проблемы со здоровьем, которые не позволят вам работать. Но если у вас есть определенная сумма денег, сэкономленная для покрытия основных расходов, у вас будет время исправить и изменить свое положение и вернуться в прежнее русло. (Сколько денег? Мы уже приближаемся к ответу на этот вопрос.)

Многие люди с гордостью говорят мне, что у них хорошо получается экономить. Они могут показать свой дорогой телевизор с плоским экраном, новейшую брендовую сумку или фото с поездки на Фиджи и объяснить, что заплатили за все это из своих сбережений. Я аплодирую им – если они сделали это, они доказали, что умеют откладывать деньги. Но если эти люди потратили свои сбережения на несущественные вещи, это не значит, что они научились экономить!

Чтобы назвать себя экспертом в экономии, вы должны отказаться от привычки копить деньги, чтобы их тратить. Наоборот, вам нужно копить их, чтобы зарабатывать. Умение экономить заключается в том, что вы не тратите все свои сбережения (за исключением экстренных случаев), а намеренно вкладываете их в какую-нибудь сферу. Совсем новый уровень, верно? В этой главе вы узнаете, как это делается. И расскажете об этом своим друзьям, членам семьи и соседям, ведь всем нам пора добиваться чего-то большего!

План

Научиться составлять план сбережений, который защитит вас в случае возникновения чрезвычайных ситуаций и поможет достигать личных целей (например, покупка дома или автомобиля, путешествия, инвестиции и т. д.).

Повторяйте за мной: две основные цели накопления и сохранения сбережений – помочь вам пережить трудные времена и научить вас инвестировать. Поэтому мой план изменит ваше мышление. Сбережения должны стать инструментом, который поможет вам пережить финансовый шторм. Вы сможете сэкономить сумму, которую тратите на основные расходы в течение как минимум трех месяцев (для начала), и она позволит вам преодолеть возникающие трудности (автоматически). Кроме того, сбережения помогут вам переосмыслить свои цели и определение необходимых вещей.

ПРИМЕЧАНИЕ. В идеале вам нужно откладывать то количество средств, которое вы тратите на основные расходы в течение полугода, но если вы можете сэкономить трехмесячную сумму, то у вас уже получится повысить планку. Это хорошая отправная точка.

Действия

Следующие пять действий помогут вам научиться экономить:

1. Будьте как белка.

2. Определите свои цели в плане сбережений и рассчитайте необходимые суммы.

3. Умерьте свои аппетиты и покупайте только лапшу (образно).

4. Учитесь тратить деньги с умом.

5. Настройте и автоматизируйте переводы средств.

Действие № 1: будьте как белка

В Нью-Джерси, где я живу, за четыре времени года можно застать как лучшую, так и худшую погоду. Но даже при очень высоких или низких температурах вы почти никогда не увидите в парке чахлую белку. Они не просто выживают – они чувствуют себя прекрасно! Почему? Потому что они приспосабливаются к сезонным изменениям.

В сезон, когда желудей много, эти белки не бездельничают – они собирают и запасают их не покладая лапок. Милые животные даже роют ямки и бросают в них желуди, сажая их для своего будущего (звучит ужасно похоже на инвестирование, не так ли?). Когда наступает зима и сбор припасов невозможен, белки не стоят, уперев лапки в боки, и не говорят: «Погодите, что?! Опять зима?» Они знали, что она приближается, и готовились к ней. Эти маленькие умнички прячутся в своих домиках и живут за счет сбережений, которые откладывают в хорошие времена. Поверьте, это невероятно сообразительные и запасливые создания!

Человеческое поведение в значительной степени противоположно поведению белки. Нам нравится тратить деньги и сорить ими в хорошие времена. Многие из нас любят жить настоящим, не думая о будущем. Нет, никаких осуждений, дорогие мои, я тоже слишком часто страдаю от того, что не веду себя как белка.

Наслаждаясь этими хорошими временами, мы склонны думать, что они будут длиться вечно, и это попахивает безумием. Однако, когда они заканчиваются, нам кажется, что наступившие плохие дни затянутся надолго. В этом отношении мы больше похожи на страуса, зарывающего голову в песок и отказывающегося по-настоящему признать, что жизнь, как и времена года, имеет цикличный характер. И, что немаловажно, жизнью столь же часто управляют неподвластные нам силы.

Думаю, вы понимаете, к чему я клоню. Нам нужно быть похожими на белок, упорно трудиться и откладывать побольше денег в благоприятные периоды. Старайтесь быть бережливыми (без фанатизма) и накапливать сбережения по мере возможности. Нам нужно подражать поведению белок, ведь финансовая зима наступает для всех. Для кого-то в виде потери работы или внезапной потребности в большой сумме денег для покрытия медицинских расходов. А может быть так, что человеку понадобится помочь семье, или отремонтировать машину, или заменить дорогостоящий кухонный прибор, который только что сломался. Вы же знаете: могут произойти самые разные события, требующие дополнительных расходов.

Если вы не подготовитесь к этой «зиме» и вам придется искать деньги посреди нее (на пронизывающем ветру и холоде и в горах снега), вы, вероятно, очень удивитесь, как сложно их найти. Вам придется потрудиться, чтобы отыскать то, что вам нужно. Эти сложности особенно ощутимы во время долгой и холодной зимы, то есть рецессии. В этом случае вам придется не только усерднее работать за значительно меньшие «орехи», но и конкурировать со всеми, кто за них борется, а это совсем не весело.

ПРАВИЛА В ПЕРИОД РЕЦЕССИИ

Большинство из нас почти ничего не знает о том, как на самом деле работает экономика. Мы слышали о ее сильных колебаниях, на которых не рекомендуется зацикливаться, но чувствуем и небольшие неприятности, верно?

Есть хорошие новости: вам не нужно иметь экспертное представление о том, как устроена экономика, чтобы хорошо распоряжаться деньгами. Но не будет лишним понять некоторые базовые экономические концепции. А еще помнить о рецессии.

Рецессия обычно определяется как два последовательных квартала (или в общей сложности шесть месяцев) экономического спада, обычно измеряемого снижением валового внутреннего продукта (ВВП).

 

ВВП – это стоимость всех готовых товаров (например, электронных устройств, одежды, игрушек, бензина, фруктов и овощей, полуфабрикатов и т. д.) и услуг, произведенных в стране за определенный период. Обычно валовый внутренний продукт рассчитывается ежегодно. ВВП важен, потому что он дает нам экономическую картину страны. Итак, когда во время рецессии вы слышите, что ВВП снизился, это означает, что предприятия видят меньший спрос на свои товары или услуги и, следовательно, производят их в меньшем количестве, а также теряют деньги. Кроме того, люди зарабатывают и тратят меньше, а безработица растет. Попросту говоря, рецессия означает, что на улицах экономики не все гладко.

(К вашему сведению, в действительности есть кое-что похуже! Во время депрессии происходит более серьезный и продолжительный спад. Рецессия превращается в депрессию по прошествии двух лет, и мы видим еще большее падение ВВП.)

Однако рецессия является естественной частью экономического цикла. В Соединенных Штатах Америки она наблюдается каждые десять-пятнадцать лет. Рынок меняется настолько обстоятельно, что есть даже названия сезонов, которые отражаются на фондовом рынке. «Медвежий» рынок, например, – это продолжительное снижение цен на фондовом рынке. «Медвежьи» рынки обычно связаны с рецессиями, и в это время инвесторы обычно прекращают свою деятельность (или, по аналогии с медведями, встают на дыбы и уходят вперевалочку). «Бычий» рынок характеризуется ростом цен на фондовом рынке или же их повышение ожидается. Тенденция «бычьих» рынков обычно длится месяцы или даже годы. В это время инвесторы настроены оптимистично, уверенно и агрессивно. (Наверное, никому не приходило в голову, что «беличий» рынок тоже звучит неплохо?)

Сезоны, сдвиги, качели, американские горки – как изменения ни назови, а экономика циклична и периодична. Вы не можете ее контролировать, и ее колебания не зависят от ваших неправильных действий. Но таким действием в вашей жизни может стать отсутствие подготовки к финансовой зиме, которая в конечном итоге надвинется на всех нас. Если вы переживаете за себя и свое будущее и хотите получить свободу от страха, когда нагрянут неизбежные перемены, вам нужно начать экономить, как супербережливая белка.

Ладно, мы не всегда ведем себя как страусы. Иногда люди более рациональны. Те из нас, кто живет в пойме реки или в регионе, который часто подвергается ураганам, строят здания и населенные пункты, которые могут лучше противостоять капризам природы (если, конечно, могут себе это позволить). Мы сооружаем дома на сваях, а также устанавливаем противоураганные ставни или защитные барьеры. Такая подготовка (к явлениям, которые мы не контролируем, но, тем не менее, должны их ожидать) частично уменьшает панику и страх, возникающие из-за жизни в регионе, подверженном стихийным бедствиям.

Точно так же умение копить деньги на все времена года уменьшит панику и страх, которые вы испытаете, если случится самое худшее (самая страшная финансовая буря). Экономия – это грамотная подготовка.

Накопление сбережений в стиле белки начинается с вашего мышления. Вам нужно изменить свою точку зрения, чтобы увидеть, что именно те деньги, которые вы зарабатываете сейчас, будут поддерживать вас как в хорошие, так и в плохие годы. Ваш нынешний заработок не должен предназначаться для одного лишь настоящего момента.

Ваше задание. Мы наставим вас на правильный путь, лишь немного изменив сознание! Начните думать о том, как больше походить на суперсообразительную и бережливую белку. У вас была возможность отложить деньги в хорошие времена, но вы не воспользовались ею? Немного пораскиньте мозгами и направьте свои мысли в правильное русло. Затем составьте список ожидаемых финансовых благ. В него можно включить предстоящую прибавку к зарплате или премию, возврат налогов, деньги, которые кто-то обычно отправляет в качестве подарка на день рождения или другой праздник (спасибо, бабушка!), и т. д. Теперь решите, какую часть из этого непредвиденного дохода (желудей) вы собираетесь отложить. И запомните эту цифру!

Рекомендация от Бюджет-профи. Определите, когда мы в последний раз переживали рецессию (Google в помощь). Зная, что рецессии в Соединенных Штатах случаются каждые десять-пятнадцать лет, подсчитайте, сколько времени у вас есть, чтобы подготовиться к следующему экономическому спаду. И как можно скорее займитесь накоплением сбережений!